Nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh

Các nhân t khách quan ..... Nguyên nhân ch quan .... Nguyên nhân phát sinh t phía ngân hàng .... Nguyên nhân phát sinh t phía khách hàng .... Nguyên nhân khách quan ..... ¬ Môi tr ng phá

Trang ph bìa

L i cam đoan

M c l c

Danh m c các t vi t t t

Danh m c b ng bi u

L i m đ u

Ch ng 1: C s lý lu n v d án đ u t và ch t l ng cho vay d án đ u t c a ngân hàng th ng m i

1.1 T ng quan v DA T và cho vay DA T c a NHTM 1

1.1.1 Nh ng v n đ c b n v DA T 1

1.1.1.1 Khái ni m 1

1.1.1.2 Vai trò c a DA T 1

1.1.1.3 Ý ngh a c a DA T 2

1.1.1.4 Tính kh thi c a DA T 2

1.1.2 Cho vay DA T c a NHTM 3

1.1.2.1 Khái ni m 3

1.1.2.2 c đi m c a cho vay DA T 3

1.1.2.3 Th m đ nh DA T 4

1.1.2.4 Phân tích r i ro c a DA T 8

1.2 Ch t l ng cho vay DA T t i NHTM 9

1.2.1 Khái ni m 9

1.2.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay DA T 10

1.2.2.1 Các ch tiêu đ nh tính 11

1.2.2.2 Các ch tiêu đ nh l ng 12

1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay DA T 16

1.2.3.1 Các nhân t ch quan 16

1.2.3.2 Các nhân t khách quan 21

K t lu n ch ng 1 25

Ch ng 2: Th c tr ng ho t đ ng cho vay d án đ u t t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam - Chi nhánh TP.HCM 2.1 Gi i thi u s l c v h th ng NHCT và l ch s hình thành và phát tri n c a NHCT – CN TP.HCM……… 26

2.1.1 Gi i thi u s l c v h th ng NHCT 26

2.1.2 Gi i thi u v l ch s hình thành phát tri n, m c tiêu, s m nh c a NHCT – CN TP.HCM và k t qu ho t đ ng kinh doanh trong các n m v a qua 27

2.1.2.1 L ch s hình thành và phát tri n 27

2.1.2.2 M c tiêu và s m nh c a NHCT – CN TP.HCM 28

2.1.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHCT – CN TP.HCM trong các n m v a qua 28

2.1.3.1 V ho t đ ng huy đ ng v n 29

2.1.3.2 V ho t đ ng tín d ng 31

2.1.3.3 V ho t đ ng d ch v 32

2.1.3.4 V k t qu kinh doanh 33

2.2 Th c tr ng ho t đ ng cho vay DA T t i NHCT – CN TP.HCM 34

2.2.1 S l c quy trình cho vay DA T t i NHCT – CN TP.HCM 34

2.2.1.1 Quy trình cho vay DA T t i NHCT – CN TP.HCM 34

2.2.1.2 Trách nhi m c a cán b liên quan đ n nghi p v cho vay DA T 36

2.2.2 Tình hình th m đ nh DA T 38

2.2.3 Tình hình d n cho vay DA T 39

2.2.3.1 T c đ t ng tr ng d n cho vay DA T và c c u d n c a NHCT – CN TP.HCM giai đo n 2005 - 2011 39

2.2.3.2 Phân lo i d n cho vay DA T theo thành ph n kinh t 41

2.2.3.3 Phân lo i d n cho vay DA T theo ngành ngh , l nh v c 42

2.2.3.4 N quá h n trong cho vay DA T 44

2.3 Phân tích ch t l ng cho vay DA T t i NHCT – CN TP.HCM 45

2.3.1 Theo ch tiêu đ nh tính 45

2.3.2.1 Ch tiêu d n 47

2.3.2.2 Ch tiêu cân đ i v n 48

2.3.2.3 Ch tiêu v vòng quay v n 48

2.3.2.4 Ch tiêu n quá h n 49

2.3.2.5 Ch tiêu l i nhu n 51

2.4 Nh ng k t qu đ t đ c và nh ng h n ch trong cho vay DA T t i NHCT – CN TP.HCM 52

2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 52

2.4.1.1 D n cho vay DA T liên t c t ng tr ng qua các n m 52

2.4.1.2 N quá h n trong cho vay DA T có xu h ng gi m c v m t tuy t đ i và t ng đ i 52

2.4.1.3 Ch t l ng th m đ nh DA T ngày càng đ c nâng cao 53

2.4.1.4 ã xây d ng đ c chính sách tín d ng đ i v i các ngành ngh , l nh v c đ u t 53

2.4.1.5 T o đ c uy tín, ni m tin và tr thành ng i b n thân thi t c a khách hàng 54

2.4.1.6 Công tác phòng ng a r i ro trong cho vay DA T ngày càng đ c quan tâm 55

2.4.2 Nh ng h n ch , t n t i 56

2.4.2.1 Ngu n v n cho vay DA T đa ph n là ngu n huy đ ng ng n h n 56

2.4.2.2 M t s quy đ nh cho vay c a NHCT đôi khi còn quá ch t ch 57

2.4.2.3 Ch có quy trình cho vay DA T chung, ch a có quy trình c th cho t ng ngành ngh , l nh v c đ u t 57

2.4.2.4 Ch a có h s đ nh m c tiêu chu n cho các ch tiêu hi u qu tài chính cho t ng ngành ngh , t ng l nh v c đ u t 58

2.4.2.5 H th ng thông tin v khách hàng và d án còn ch a đ y đ và có nhi u h n ch 58

2.4.2.6 Cán b ch a có nhi u kinh nghi m và ki n th c chuyên môn trong các ngành ngh mà ngân hàng cho vay 59

nhi u th i gian 60

2.5 Các nguyên nhân ch y u d n đ n nh ng h n ch , t n t i trong cho vay DA T t i NHCT – CN TP.HCM 60

2.5.1 Nguyên nhân ch quan 60

2.5.1.1 Nguyên nhân phát sinh t phía ngân hàng 60

2.5.1.2 Nguyên nhân phát sinh t phía khách hàng 61

2.5.2 Nguyên nhân khách quan 62

K t lu n ch ng 2 64

Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay DA T t i NHCT – CN TP.HCM 3.1 Chi n l c kinh doanh c a NHCT – CN TP.HCM t nay đ n n m 2015 65

3.1.1 Chi n l c phát tri n c a NHCT t nay đ n n m 2015 65

3.1.2 Chi n l c kinh doanh c a NHCT – CN TP.HCM t nay đ n n m 2015 66

3.1.2.1 nh h ng chung 66

3.1.2.2 nh h ng c th 67

3.2 Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay DA T t i NHCT – CN TP.HCM 68

3.2.1 Các gi i pháp chung 68

3.2.1.1 a d ng hoá danh m c đ u t 68

3.2.1.2 a d ng hoá các ph ng th c huy đ ng v n nh t là ngu n v n trung, dài h n 68

3.2.1.3 Nhanh chóng thành l p B ph n/Phòng Pháp ch t i NHCT – CN TP.HCM 69

3.2.1.4 Chú tr ng đào t o, phát tri n và nâng cao ch t l ng cán b tín d ng, cán b th m đ nh 70

3.2.1.5 Xây d ng h th ng thông tin ph c v cho công tác đánh giá, x p lo i khách hàng và th m đ nh DA T 71

3.2.1.6 Thành l p b ph n nghiên c u, phân tích và d báo v s phát tri n c a các ngành kinh t 72

3.2.1.7 Chuyên môn hoá cán b th m đ nh theo t ng ngành ngh , l nh v c đ u t 72

cho vay DA T 73

3.2.2 Gi i pháp v k thu t nghi p v 74

3.2.2.1 Chú tr ng đ n vi c đánh giá n ng l c tài chính c a khách hàng 74

3.2.2.2 Nâng cao ch t l ng th m đ nh tài chính d án 75

3.2.3 Các ki n ngh 78

3.2.3.1 i v i NHCT 78

3.2.3.2 i v i NHNN 81

3.2.3.3 i v i Nhà n c, Chính ph 82

K t lu n ch ng 3 85

K t lu n 86

Tài li u tham kh o 87

Các website tham kh o 89

Ký hi u Di n gi i

-o0o -

1 B ng

B ng 2.1: T tr ng d n cho vay DA T/t ng d n c a NHCT – CN TP.HCM giai đo n 2005 - 2011

B ng 2.2: T tr ng d n cho vay DA T/t ng ngu n v n huy đ ng c a NHCT – CN TP.HCM trong giai đo n 2005 – 2011

B ng 2.3: T tr ng doanh s cho vay DA T/d n cho vay DA T bình quân

c a NHCT – CN TP.HCM giai đo n 2005 - 2011

B ng 2.4: T tr ng n quá h n trong cho vay DA T/d n cho vay DA T và

t tr ng n quá h n trong cho vay DA T/t ng n quá h n c a NHCT – CN TP.HCM giai đo n 2005 – 2011

B ng 2.5: T tr ng l i nhu n trong cho vay DA T/d n cho vay DA T và

t tr ng l i nhu n trong cho vay DA T/t ng l i nhu n c a NHCT – CN TP.HCM giai đo n 2005 – 2011

1 Lý do ch n đ tài:

Ngân hàng là t ch c ho t đ ng mang tính ch t l i nhu n, trong nh ng n m g n đây, m c dù có s đ i m i m nh m trong vi c phát tri n d ch v phi tín d ng,

nh ng th c tr ng chung v thu nh p c a các ngân hàng n c ta hi n nay ch y u

v n xu t phát t ho t đ ng tín d ng, t đ u t cho vay các ph ng án kinh doanh

ng n h n và các d án đ u t trung dài h n Vì v y, ch t l ng cho vay nói chung

và ch t l ng cho vay d án đ u t nói riêng s có nh h ng tr c ti p đ n thu

Trên th c t , ho t đ ng cho vay d án đ u t c a các ngân hàng th ng m i v n còn nhi u h n ch Nhi u d án đ u t ho t đ ng không hi u qu , ngân hàng không thu h i đ c v n đ u t do nh ng nguyên nhân khách quan và ch quan Là m t trong nh ng chi nhánh ngân hàng l n nh t trong h th ng Ngân hàng TMCP Công

th ng Vi t Nam, quy mô tín d ng khá l n tuy nhiên Chi nhánh TP.HCM v n g p không ít khó kh n trong công tác cho vay d án đ u t Do đó, đ nâng cao ch t

l ng c a công tác cho vay d án đ u t t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh TP.HCM, tác gi đã ch n đ tài nghiên c u: “Nâng cao ch t

l ng cho vay d án đ u t t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh” làm đ tài lu n v n t t nghi p

2 M c đích nghiên c u:

án đ u t , công tác cho vay d án đ u t và ch t l ng cho vay d án đ u t

Trên c s phân tích th c tr ng công tác cho vay d án đ u t t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh TP.HCM s đ a ra m t s gi i pháp

t t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh TP.HCM

3 i t ng và ph m vi nghiên c u:

i t ng nghiên c u: th c tr ng ho t đ ng cho vay d án đ u t , ch t l ng

cho vay d án đ u t và các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay d án đ u

t t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh TP.HCM

Ph m vi nghiên c u: ho t đ ng cho vay d án đ u t t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh TP.HCM trong nh ng n m g n đây (giai

đo n 2005 - 2011)

4 Ph ng pháp nghiên c u:

Trên c s th c hi n kh o sát k t qu v d n cho vay theo d án đ u t t i

m t Chi nhánh c a Ngân hàng th ng m i, phân tích và so sánh các d li u qua các

n m đ lu n ch ng, đ ng th i đ a ra nh ng tiêu chí đánh giá m t cách hi u qu

nh t

5 Tên và k t c u c a khoá lu n t t nghi p:

tài: Nâng cao ch t l ng cho vay d án đ u t t i Ngân hàng TMCP Công

Th ng Vi t Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh

 Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay d án đ u t t i Ngân

đ u t là ho t đ ng b v n đ t đó thu đ c các hi u qu kinh t - xã h i, vì m c

đa hoá hi u qu c a đ u t thì tr c khi quy t đ nh đ u t , nh t thi t ph i có

− DA T gi i quy t quan h cung – c u v v n trong phát tri n

− DA T góp ph n xây d ng c s v t ch t – k thu t, ngu n l c m i cho phát tri n

− DA T gi i quy t quan h cung – c u v s n ph m, d ch v trên th tr ng, cân

đ i quan h gi a s n xu t và tiêu dùng trong xã h i

− DA T góp ph n không ng ng nâng cao đ i s ng v t ch t và tinh th n cho nhân dân, c i bi n b m t kinh t – xã h i c a đ t n c

1.1.1.3 Ý ngh a c a DA T

− DA T là c s đ xây d ng k ho ch th c hi n đ u t , theo dõi đôn đ c và

1.1.1.4 Tính kh thi c a DA T

d án M t DA T đ c g i là kh thi n u nó h i đ các tính ch t sau:

Ü Tính h p pháp:

+ Ph i phù h p v i pháp lu t

+ Có đ các c n c pháp lý: t cách pháp nhân c a các đ i tác, gi y phép hành

đ n các đ i tác; các h p đ ng liên quan; các v n b n xác nh n v quy ho ch,

đ t đai, đ nh giá tài s n góp v n, giá c áp d ng,…

Ü Tính h p lý:

+ Phù h p v i đ ng l i, ch tr ng, chính sách phát tri n kinh t xã h i c a

+ Các gi i pháp đ u t đ u đ c l a ch n h p lý v k thu t c ng nh v kinh

t

+ Các ph ng án l a ch n ph i phù h p v i các đi u ki n c th c a d án,

+ N i dung, hình th c trình bày ph i phù h p v i các quy đ nh, h ng d n, ch

d n c a các c quan có trách nhi m liên quan

Ü Tính hi n th c:

+ M i ph ng án, gi i pháp đ c l a ch n ph i phù h p v i th c t , có tính

+ Các gi i pháp nêu ra trong d án ph i đ c cân nh c k l ng và không quá

h n

1.1.2.2 c đi m c a cho vay DA T

¬ V n đ u t l n, th i gian cho vay dài, thu h i v n ch m

và th i gian cho vay t ng đ i dài H n n a, ngu n tr n chính c a d án là t

ngân hàng ch m

đ i v môi tr ng kinh t , c ch chính sách, thiên tai…đ u có th nh h ng r t

đ nh tài tr v n cho d án ph i th m đ nh th t k l ng, nh n bi t đ c các r i ro

có th x y ra đ có bi n pháp phòng ng a k p th i

¬ L i nhu n nhi u

phí bù đ p r i ro

1.1.2.3 Th m đ nh DA T

tr ng trong quy trình cho vay DA T c a ngân hàng

tr n c a d án Các khía c nh khác nh hi u qu v m t xã h i, hi u qu kinh t

¬ Xem xét, đánh giá s b theo các n i dung quan tr ng c a d án

Ü V nhu c u s n ph m d án: đánh giá t ng quan v s n ph m c a d án;

tình hình s n xu t, tiêu th các s n ph m, d ch v thay th đ n th i đi m th m đ nh;

Ü V cung s n ph m: xác đ nh n ng l c s n xu t, cung c p đáp ng nhu c u

Ü Th tr ng m c tiêu và kh n ng c nh tranh c a s n ph m d án: c n

xem xét đánh giá các m t nh :

+ Th tr ng n i đ a: Hình th c, m u mã, ch t l ng s n ph m c a d án so

+ Th tr ng n c ngoài: s n ph m có kh n ng đ t các yêu c u v tiêu chu n

đ xu t kh u hay không (tiêu chu n ch t l ng, v sinh ); quy cách, ch t

b h n ch b i h n ng ch không;…

Ü Ph ng th c tiêu th và m ng l i phân ph i: xem xét, đánh giá xem s n

¬ ánh giá kh n ng cung c p nguyên v t li u và các y u t đ u vào c a d án

+ Nhu c u v nguyên nhiên li u đ u vào đ ph c v s n xu t hàng n m

+ Các nhà cung ng nguyên li u đ u vào

+ Chính sách nh p kh u đ i v i các nguyên nhiên li u đ u vào (n u có)

+ Bi n đ ng v giá mua, nh p kh u nguyên nhiên li u đ u vào, t giá trong

vùng nguyên li u nh th nào?

¬ ánh giá, nh n xét các n i dung v ph ng di n k thu t

Ü a đi m xây d ng: xem xét, đánh giá đ a đi m có thu n l i v m t giao

đi m đ u t nh th nào; đánh giá so sánh v chi phí đ u t so v i các d án t ng

Ü Quy mô s n xu t và s n ph m c a d án: xem xét, đánh giá công su t

thi t k d ki n c a d án là bao nhiêu, có phù h p v i kh n ng tài chính, trình đ

qu n lý, đ a đi m, th tr ng tiêu th hay không; s n ph m c a d án là s n ph m

th nào;…

Ü Công ngh , thi t b : xem xét, đánh giá quy trình công ngh có tiên ti n,

trình đ tiên ti n c a thi t b , khi c n thi t ph i thay đ i s n ph m thì thi t b này có đáp ng đ c không; giá c thi t b và ph ng th c thanh toán; th i gian giao hàng

Ü Môi tr ng, phòng cháy ch a cháy: xem xét, đánh giá các gi i pháp v

+ Xem xét kinh nghi m, trình đ t ch c v n hành c a ch đ u t d án + Xem xét n ng l c, uy tín các nhà th u: t v n, thi công, cung c p thi t b , công ngh

+ ánh giá v ngu n nhân l c c a d án: s l ng lao đ ng d án c n, đòi h i

Ü Xác đ nh nhu c u v n đ u t theo ti n đ th c hi n d án: xem xét, đánh

đ đ m b o ti n đ thi công

Ü Ngu n v n đ u t : cân đ i gi a nhu c u v n đ u t và kh n ng tham gia

tài tr c a các ngu n v n d ki n đ đánh giá tính kh thi c a các ngu n v n th c

hi n d án

¬ ánh giá hi u qu v m t tài chính c a d án

đ nh ph n trách nhi m c a ch d án đ i v i ngân sách;…s thi t l p đ c các

n ng tr n v n vay c a khách hàng

1.1.2.4 Phân tích r i ro c a DA T

r t nhi u lo i r i ro khác nhau, vì v y đ t ng tính kh thi, hi u qu c a d án c ng

Ü R i ro v kinh t v mô: đây là nh ng r i ro phát sinh t môi tr ng kinh t

Ü R i ro v c ch chính sách: bao g m t t c nh ng b t n v tài chính và

Ü R i ro v ngu n cung c p (đ u vào): r i ro này x y ra khi d án không có

đ c ngu n cung c p nguyên v t li u (đ u vào chính/quan tr ng c a d án) v i s

Ü R i ro v môi tr ng và xã h i: r i ro này phát sinh khi d án có nh ng tác

đ ng tiêu c c đ n môi tr ng và đ i s ng c a ng i dân xung quanh

r ng th tr ng

Ngân hàng v i t cách là m t trung gian tài chính trong n n kinh t , ho t đ ng

đ u c a các NHTM

ra hi u qu xã h i

ngân hàng trong quá trình c nh tranh đ t n t i

lý thích h p

tiêu c a ngân hàng mà nó còn là mong mu n c a các cá nhân, doanh nghi p là

qua các ch tiêu sau:

1.2.2.1 Các ch tiêu đ nh tính

¬ Kh n ng đáp ng t t nhu c u c a khách hàng

Ch ng h n, trong quá trình xét duy t cho vay n u th y d án vay v n c a doanh

¬ B o đ m đ c s t n t i và phát tri n c a ngân hàng

đ c tuân th tri t đ : s d ng v n vay đúng m c đích và có hi u qu ; hoàn tr n

t o đi u ki n đ khách hàng đ t đ c hi u qu đ u t cao nh t và đó chính là ti n

đ đ khách hàng th c hi n đ y đ ngh a v tr n , b o đ m đ c s t n t i và phát tri n c a ngân hàng

¬ óng góp vào s phát tri n kinh t xã h i c a vùng, c a ngành, đ a ph ng

và c a c n c

n n tài chính ti n t qu c gia, giúp nâng cao n ng l c s n xu t, n ng l c công ngh

c a khách hàng, gi i quy t công n vi c làm, t ng thu nh p, nâng cao m c s ng dân

Ch tiêu này ph n ánh t tr ng d n cho vay DA T so v i t ng d n cho vay

NHTM thu đ c nhi u l i nhu n h n so v i các ho t đ ng cho vay khác mà nó còn

Ch tiêu này ph n ánh quy mô, kh n ng t n d ng ngu n v n trong cho vay

đ tài tr cho ba lo i tài s n: tài s n c đ nh, cho vay và đ u t Tuy nhiên do đ c

đi m các ngu n v n ng n h n c a ngân hàng có s g i đ u nh t đ nh nên ngân

v n c a ngân hàng

¬ Ch tiêu v vòng quay v n

Doanh s cho vay DA T

Ch tiêu vòng quay v n =

D n cho vay DA T bình quân

Ch tiêu này ph n ánh t l gi a doanh s cho vay DA T v i d n cho vay

DA T bình quân, qua đó có th th y đ c kh n ng m r ng cho vay DA T c ng

do th i h n vay c a các d án khá dài nên d n bình quân trong m t n m s l n

h n doanh s cho vay trong cùng n m đó Ch tiêu này càng g n 1 càng ch ng t

ho t đ ng cho vay và công tác thu n c a ngân hàng đ i v i các kho n cho vay

đ u g p khó kh n

¬ Ch tiêu đánh giá tình tr ng n quá h n:

D n cho vay DA T quá h n

D n cho vay DA T

D n cho vay DA T quá h n

• Ch tiêu 2: T l n quá h n trên t ng d n quá h n =

D n cho vay quá h n

m t trong nh ng ch tiêu quan tr ng nh t đánh giá ch t l ng tín d ng, ch t l ng

đ i m t

nh t có th Tuy nhiên trên th c t do nh ng r i ro trong kinh doanh là không th

trong gi i h n an toàn Theo m t s chuyên gia thì n u duy trì t l n quá h n

Ch tiêu th hai ph n ánh tình hình n quá h n trong cho vay DA T so v i t ng

¬ Ch tiêu đánh giá l i nhu n:

L i nhu n t ho t đ ng cho vay DA T

đ n m c tiêu quan tr ng nh t là l i nhu n và các NHTM c ng không ph i là ngo i

l Cho dù v i t cách là m t trung gian tài chính quan tr ng trong n n kinh t , gi

đ ng này mang l i th p

Ch tiêu th nh t ph n ánh kh n ng sinh l i c a các kho n cho vay d án c a

cho vay DA T c a ngân hàng

Ch tiêu th hai cho phép đánh giá t m quan tr ng c a ho t đ ng cho vay

1.2.3.1 Các nhân t ch quan

¬ Các nhân t thu c v phía ngân hàng

X Quy mô và c c u k h n ngu n v n c a các NHTM

cho các DA T

y u b i ngu n v n trung và dài h n (bao g m ngu n v n có th i h n t m t n m

th i gian dài) N u m t ngân hàng có ngu n v n d i dào nh ng l i ch y u là v n

ng n h n, thì không th và c ng không nên tìm cách m r ng cho vay DA T Các

hàng

X N ng l c c a ngân hàng trong vi c th m đ nh DA T, th m đ nh khách hàng

c đó ngân hàng c n ph i th c hi n t t công tác th m đ nh d án, th m đ nh khách

hay không ây là m t khâu r t quan tr ng trong quy trình cho vay DA T và nh

X N ng l c giám sát và x lý các tình hu ng cho vay c a ngân hàng

đ ng đ u t , s n xu t kinh doanh trong th i gian dài luôn n ch a trong nó nh ng

s n y sinh nh ng tình hu ng ngoài d ki n Chính vì v y mà công tác giám sát và

đúng m c đích c a khách hàng; tình hình ho t đ ng th c t c a d án; ti n đ tr

đ m i n y sinh trong quá trình th c hi n d án Làm t t công tác này s giúp ngân hàng phát hi n và ng n ch n k p th i nh ng bi u hi n tiêu c c nh s d ng v n sai

hàng thông qua vi c cung c p nh ng l i khuyên, nh ng thông tin b ích, k p th i,

X Chính sách tín d ng ngân hàng

Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng bao trùm c a ngân hàng V i t m quan tr ng

là m t h th ng các bi n pháp liên quan đ n vi c m r ng ho c h n ch tín d ng

h n ch tín d ng trung và dài h n c ng có ngh a là quy mô cho vay DA T c a ngân hàng đó s có nguy c b thu h p Qua đó có th cho th y ch t l ng cho vay

đ nh v đi u ki n, tiêu chu n tín d ng đ i v i khách hàng; l nh v c tài tr ; bi n

hay gián ti p đ n ch t l ng tín d ng c ng nh ch t l ng cho vay d án c a ngân hàng N u các v n đ đó đ c xây d ng m t cách khoa h c và ch t ch , k t h p hài

cho vay d án s đ c nâng lên và ng c l i

X Thông tin tín d ng

Thông tin luôn là y u t c b n c n thi t cho công tác qu n lý dù b t k l nh

làm t t công tác giám sát khách hàng c ng c n ph i có thông tin Thông tin càng

chính sách tín d ng m t cách linh ho t cho phù h p v i tình hình th c t T t c

X Công ngh ngân hàng

Công ngh ngân hàng và trang thi t b k thu t c ng là m t trong nh ng nhân

công ngh hi n đ i, đ c trang b các ph ng ti n k thu t cao s t o đi u ki n đ n

vi c thu th p thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác l p k ho ch và xây d ng

X Ch t l ng đ i ng nhân viên

đ c th c hi n b i con ng i, do v y nhân t con ng i mà c th là cán b tín

¬ Các nhân t thu c v phía khách hàng

X Nhu c u đ u t

X Kh n ng đáp ng các yêu c u, đi u ki n và tiêu chu n tín d ng c a ngân

hàng

đ m b o an toàn, tránh r i ro khi cho vay các NHTM th ng đ t ra nh ng

đi u ki n, tiêu chu n tín d ng nh m phân lo i và l a ch n nh ng đ i t ng khách

đi u ki n, tiêu chu n đ t ra quá kh t khe, không phù h p v i th c t s làm n n

X Kh n ng qu n lý, s d ng v n vay

ph thu c r t l n vào kh n ng qu n lý và s d ng v n vay c a khách hàng Trong

đi u ki n n n kinh t th tr ng c nh tranh gay g t và đ y bi n đ ng nh hi n nay

không có kh n ng qu n lý, s d ng ngu n v n vay ngân hàng thì s làm ngu n

dòng ti n c a d án và kh n ng tr n c a khách hàng, t đó làm cho ch t l ng

X o đ c, thi n chí c a khách hàng

s r t khó kh n cho ngân hàng trong vi c thu h i n S thi u thi n chí c a khách hàng có th bi u hi n tr c ti p trong quá trình quan h tín d ng v i ngân hàng nh

r i ro cho ngân hàng

DA T nói riêng s ph thu c vào r t nhi u nhân t Có nh ng nhân t ch quan thu c b n thân ngân hàng, có nh ng nhân t thu c khách hàng, c ng có nh ng nhân t khách quan n m ngoài t m ki m soát c a c hai Vi c nghiên c u n m rõ

phát huy t i đa vai trò đòn b y kinh t c a mình

1.2.3.2 Các nhân t khách quan

¬ Môi tr ng t nhiên

t trong khi n n kinh t l i thi u v n tr m tr ng, đ c bi t là v n trung và dài h n

đi vay ng n h n đ s d ng vào nh ng công trình đ u t mang tính ch t trung và

X Quá trình t do hoá tài chính, h i nh p qu c t

Quá trình t do hoá tài chính và h i nh p qu c t có th làm cho n x u gia t ng

th ng qu n lý y u kém g p ph i nguy c r i ro n x u t ng lên b i h u h t các

X S quy ho ch, phân b đ u t c a Nhà n c, Chính ph

đem l i l i nhu n cho h , t đó s t o ra s chuy n d ch v n t ngành này qua

th a, lãng phí tài nguyên qu c gia

¬ Môi tr ng chính tr xã h i

đ b o toàn v n, h n ch r i ro khi đó nhu c u v n cho vay d án c ng gi m sút theo

¬ Môi tr ng pháp lý

ngân hàng

¬ S qu n lý v mô c a nhà n c và các c quan ch c n ng

đ i chính sách kinh t Vì th , có không ít doanh nghi p b thua l mà h u qu là ngân hàng ph i gánh ch u

¬ H th ng thông tin qu n lý

đáng khích l trong vi c cung c p thông tin k p th i v tình hình ho t đ ng tín d ng

hi u qu , thông tin cung c p còn đ n đi u, thi u c p nh t ch a đáp ng đ c đ y

đ yêu c u tra c u thông tin c a các ngân hàng ó c ng là thách th c cho các ngân

NHTM

và phát tri n kinh t

đ ng ti n ng th i vi c nâng cao ch t l ng cho vay DA T còn là đi u ki n c n thi t cho s t n t i và phát tri n lâu dài c a các NHTM

K t lu n ch ng 1

Nam

Sau khi Pháp l nh ngân hàng có hi u l c thi hành (tháng 10/1990), theo Quy t

đ nh 402/CT ngày 14/11/1990 c a Ch t ch H i đ ng B tr ng (nay là Th t ng

Vi t Nam m i th c s tr thành m t NHTM có ch c n ng kinh doanh ti n t Mô

Vi t Nam) v i tên giao d ch là NHCT

r ng Hi n nay, NHCT có 151 chi nhánh, h n 800 Phòng Giao d ch – Qu ti t ki m

lý v i h n 900 ngân hàng trên toàn c u

thác Tài s n, Công ty TNHH B o hi m Ngân hàng Công th ng Vi t Nam (B o

kinh doanh c a NHCT đã và đang v n xa ra th gi i thông qua m ng l i h n 850 Ngân hàng đ i lý và đ nh ch tài chính l n trên toàn th gi i

đi n t t i Vi t Nam

đ y s phát tri n kinh t c a đ t n c và s thành đ t c a các doanh nghi p

2.1.2 Gi i thi u v l ch s hình thành phát tri n, m c tiêu, s m nh c a NHCT

kinh t , t ch c kinh t xã h i và dân c

2.1.2.2 M c tiêu và s m nh c a NHCT - CN TP.HCM

− Xây d ng NHCT - CN TP.HCM tr thành Ngân hàng đa n ng, chuy n d ch

m nh nghi p v ngân hàng bán l có tính c nh tranh cao Ti p t c gi v ng th

− Tr thành Ngân hàng có trình đ khoa h c công ngh hi n đ i, khai thác

− Hình thành m ng l i Ngân hàng và m ng l i khách hàng đ ph c v khách hàng ti n l i nh t và hi u qu nh t

v a qua

ho ch mà NHCT giao NHCT – CN TP.HCM luôn gi v ng v trí là m t trong

đ c m r ng và c nh tranh đ c v i các NHTM khác trên đ a bàn TP.HCM

2.1.3.1 V ho t đ ng huy đ ng v n

Bi u 2.1:

(Ngu n: Báo cáo H KD c a NHCT - CN TP.HCM qua các n m 2005 - 2011)