1. Vài nét về tình hình cho vay tiêu dùng tại phòng Giao dịch Cộng Hòa- chi nhánh Hồ Chí Minh- Ngân hàng TMCP Bảo Việt
1.2. Cơ cấu cho vay tiêu dùng
1.2.1. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Mục đích vay tiêu dùng của khách hàng rất đa dạng như vay để mua ô tô, mua nhà, sửa nhà, mua sắm đồ dùng tiện nghi, cưới hỏi, du lịch, du học, ... Bảng sau sẽ cho ta thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm của BaoVietBank.
Bảng 3.2 : Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại PGD Cộng Hòa- Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2010 Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Mua nhà–đất, xây dựng và sửa chữa
nhà ở 16.965 64,71% 12.037 59,76%
Mua phương tiên giao thông vận tải 8.331 31,78% 7.998 39,71%
Tín dụng khác(vay tín chấp, thấu chi...) 921 3,51% 108 0,53%
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 26.217 100% 20.143 100%
(Nguồn : Tổng hợp bảng thống kê dư nợ PGD Cộng Hòa đến cuối năm 2011)
Nhìn vào bảng trên ta th và mua xe ô tô là lớn hơn c
người dân ngày càng cao thì nhu c tăng, nhất là tại các đô th
Hình 3.2: Cơ c Cụ thể, năm 2011 t ở chiếm 64,71% tổng dư n chung trong các năm t do nhu cầu mua nhà đ
dân cư mới được xây dựng ngày càng nhiều hàng để vay vốn ngày càng đông.
Bên cạnh đó, các kho trọng tương đối cao, 39,71% và năm 2011 là 31
dạng, phong phú về chủng loại cũng như giá cả năng tài chính của đa số người tiêu dùng
ngày càng được nâng cao
0 triệu 2000 triệu 4000 triệu 6000 triệu 8000 triệu 10000 triệu 12000 triệu 14000 triệu 16000 triệu 18000 triệu
Mua nhà đất, xây dựng và
sửa chữa nhà ở
12037
ng trên ta thấy dư nợ cho vay mua nhà, xây d
n hơn cả. Đặc biệt trong thời gian gần đây khi mà m i dân ngày càng cao thì nhu cầu được ở nhà mới và mua xe ô tô x
i các đô thị lớn.
ơ cấu Dư nợ CVTD theo sản phẩm BaoVietBank Cộng Hòa năm 2011 tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà đất, xây d
ng dư nợ, trong khi năm 2010 là khoảng 59 trong các năm tỷ trọng của nhóm mục đích vay này khá l
u mua nhà đất để sinh sống ngày càng tăng, nhất là khi hiệ dân cư mới được xây dựng ngày càng nhiều. Chính vì vậy khách hàng tìm t
n ngày càng đông.
các khoản vay mua phương tiện giao thông v
, và giảm nhẹ vào năm 2011, cụ thể năm 2010 là kho 2011 là 31,78%. Nguyên nhân là do thị trường ô tô ngày càng đa phong phú về chủng loại cũng như giá cả, phù hợp hơn với thị hiếu và khả năng tài chính của đa số người tiêu dùng, do đó khả năng tự đáp ứng nhu cầu này ngày càng được nâng cao.
Mua nhà- đất, xây dựng và
sửa chữa nhà ở
Mua phương tiện giao thông
Tín dụng khác
12037
7998
108 16965
8331
921
46 xây dựng, sửa chữa nhà ở đây khi mà mức sống của i và mua xe ô tô xịn lại càng
m BaoVietBank Cộng Hòa xây dựng, sửa chữa nhà ng 59,76%, như vậy nhìn c đích vay này khá lớn. Nguyên nhân là nhất là khi hiện tại các khu y khách hàng tìm tới Ngân n giao thông vận tải cũng chiếm tỷ năm 2010 là khoảng Nguyên nhân là do thị trường ô tô ngày càng đa phù hợp hơn với thị hiếu và khả do đó khả năng tự đáp ứng nhu cầu này
Tín dụng khác
921
Năm 2010
Năm 2011
47 Các nhu cầu vay tiêu dùng khác như mua sắm trang thiết bị gia đình, khám chữa bệnh cũng tăng nhưng không đáng kể, vì đây chủ yếu là loại hình truyền thống và quen thuộc đối với khách hàng, phần lớn là nhóm khách hàng trung niên, vay với mục đích sinh hoạt, với hạn mức vừa phải và trị giá các tài sản mua sắm không quá cao. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần có biện pháp để thu hút thêm khách hàng, đặc biệt là khách hàng có nhu cầu vay tiền cho thân nhân đi du học.
1.2.2. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
Bảng 3.3: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay PGD Cộng Hòa năm 2010 và năm 2011
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2010
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
– Ngắn hạn 5.921 22,59% 3.438 17,07%
– Trung và dài hạn 20.296 77,41% 16.705 82,93%
Tổng Dư nợ CVTD 26.217 100% 20.143 100%
(Nguồn : Tổng hợp từ bảng thống kê dư nợ PGD Cộng Hòa năm2010, 2011) Nhìn bảng trên ta thấy, trong cả 2 năm, dư nợ cho vay trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với dư nợ cho vay ngắn hạn, và có xu hướng ngày càng tăng, gây mất cân đối trong cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian tại BaoVietBank Cộng Hòa.
Cụ thể năm 2011, dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 77,41% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Điều này cũng khá dễ hiểu bởi vì danh mục dư nợ của cho vay tiêu dùng phần lớn là mua nhà, sửa chữa nhà và mua ô tô, phương tiện giao thông vận tải. Vì thế thời gian vay cũng khá dài để khách hàng có thể thanh toán hết số tiền đã vay. Hơn nữa, thời gian gần đây Phòng Giao dịch Cộng Hòa đang đặt trọng tâm vào việc nâng cao hiệu quả tín dụng, tập trung cho vay đối với những khách hàng uy tín thông qua cho vay trung và dài hạn.
Vì vậy Phòng Giao dịch cần hướng đến việc điều tiết tỷ trọng cho vay trung và dài hạn sao cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau, đồng thời đây cũng là sản phẩm mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng. Tuy
0 triệu 5000 triệu 10000 triệu 15000 triệu 20000 triệu 25000 triệu
Năm
Cho vay tiêu dùng theo thời gian
cho vay trung và dài h điều đó cũng đồng ngh
chưa thu được nợ vay dài hạn nhưng đã phải trả tiền cho khách hàng đến hạn rút tiền gửi, tiền tiết kiệm … vì đa số
phòng Giao dịch nên duy trì m
cấu lại thời hạn cấp tín dụng để hạn chế rủi ro
Hình 3.3: Bi
Tỷ trọng cho vay tiêu dùng ng thể tăng từ 17,07% năm 2010 lên 22,59 dùng trung và dài hạn
thấp, nhằm đáp ứng nhu c Tuy chiếm tỷ trọng th hạn vẫn được coi là loạ lợi nhuận cao cho Ngân này thì nguy cơ rủi ro g những biện pháp phù h phải có khả năng quản lý đ
Năm 2010 Năm 2011 3438
5921 16705
20296
Cho vay tiêu dùng theo thời gian
cho vay trung và dài hạn sẽ đem lại lợi nhuận cao hơn cho Phòng giao d ng nghĩa với việc rủi ro thanh khoản cũng cao h
chưa thu được nợ vay dài hạn nhưng đã phải trả tiền cho khách hàng đến hạn rút tiền tiết kiệm … vì đa số các khoản tiền gửi này có kỳ hạn khá ngắn
ch nên duy trì một cơ cấu trung và dài hạn hợp lý bên cạnh việc cơ cấu lại thời hạn cấp tín dụng để hạn chế rủi ro.
: Biểu đồ Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng the ng cho vay tiêu dùng ngắn hạn năm 2011 cũng tăng so v
17,07% năm 2010 lên 22,59% năm 2011. Ngược l n, hình thức cho vay này chủ yếu đáp ứ ng nhu cầu sinh hoạt là chính, do đó trị giá kho
ng thấp hơn trong cơ cấu cho vay tiêu dùng nhưng cho vay ng ại hình tín dụng linh hoạt đảm bảo được dư n
Ngân hàng, tuy nhiên nếu như quá chú trọng đ i ro gặp phải cũng khá cao, do đó Phòng giao d n pháp phù hợp để đảm bảo cho món vay được an toàn
n lý được dư nợ tăng.
48
Cho vay tiêu dùng theo thời gian
Ngắn hạn Trung và Dài hạn
òng giao dịch, nhưng ũng cao hơn, khi Ngân hàng chưa thu được nợ vay dài hạn nhưng đã phải trả tiền cho khách hàng đến hạn rút các khoản tiền gửi này có kỳ hạn khá ngắn. Vì thế p lý bên cạnh việc cơ
cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay ũng tăng so với năm 2010, cụ
c lại với cho vay tiêu ng nhu cầu vốn vay giá khoản vay không cao.
u cho vay tiêu dùng nhưng cho vay ngắn c dư nợ lành mạnh, tạo ng đầu tư vào loại hình òng giao dịch cũng phải có c an toàn, cán bộ tín dụng