Nợ xấu trong hoạt động tín dụng Ngân hàng phát sinh ngày càng nhiều và đang đe dọa đến hoạt động của toàn bộ hệ thống Ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Bảo Việt nói riêng. Nhận thức được ảnh hưởng nghiêm trọng của nợ xấu tới hoạt động tín dụng, mà cụ thể ở đây là hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, Phòng Giao dịch Cộng Hòa cũng đã thực hiện một số giải pháp nhất định để quản lý các khoản nợ xấu phát sinh một cách chặt chẽ và hợp lý, nhằm giảm thiểu rủi ro đến hoạt động của Ngân hàng.
4.1. Thực hiện đầy đủ, nghiêm túc các quy định, quy chế tín dụng
Trong phạm vi quản lý Nhà nước, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành các văn bản điều tiết hoạt động của Ngân hàng như:
60 - Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc “Ban hành Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng”.
- Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 về việc “Quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD”.
- Quyết định Số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 về việc “Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng”.
- Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 về việc “Quy định về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng”.
Ngoài việc tuân thủ nghiêm chỉnh các quy định nói trên của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, BaoVietBank còn chủ động ban hành thêm một số quy định nội bộ khác về hoạt động cho vay như “Quy định về cho vay” số 25/2009/QĐ-TGĐ ngày 08/01/2009, quy định về “Quy trình Cấp tín dụng” số 470/2009/QT-TGĐ ngày 23/04/2009, … để hoàn thiện hơn về cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, nhằm đảm bảo tính chặt chẽ, minh bạch hơn trong việc xem xét, lựa chọn và giải ngân các khoản vay.
4.2. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Là một trong những đơn vị được thành lập muộn trong lĩnh vực Ngân hàng, nên BaoVietBank nhận thức rõ rằng muốn tồn tại và cạnh tranh được với các Ngân hàng khác cũng như hạn chế được các rủi ro tín dụng tiềm ẩn thì việc có một đội ngũ nhân viên chất lượng là yếu tố then chốt, trong đó cán bộ tín dụng đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động tín dụng của bất cứ Ngân hàng nào.
Do đó, BaoVietbank cũng như phòng Giao dịch Cộng Hòa đã áp dụng việc thi tuyển cán bộ một cách công khai và nghiêm túc. Qua đó tuyển chọn được những cán bộ có trình độ, có năng lực, được đào tạo đúng chuyên ngành. Bên cạnh đó, công tác đào tào và đào tạo lại được chú trọng hơn. BaoVietBank đã tổ chức nhiều lớp học nghiệp vụ tín dụng với nhiều hình thức khách nhau như lớp tập huấn chuyên đề, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ trong nội bộ chi nhánh và các buổi thi kiến thức nghiệp vụ được duy trì khá đều không chỉ ở BaoVietBank Cộng Hòa mà còn ở nhiều phòng Giao dịch, chi nhánh khác. Nhờ đó mà ý thức tuân thủ nghiêm túc các quy trình tín dụng được nâng cao hơn, góp phần hạn chế nợ xấu.
61 4.3. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ về các rủi ro, thông tin tín dụng đóng vai trò rất quan trọng trong công tác quản lý nợ xấu của Ngân hàng. Ngoài các đợt kiểm tra định kỳ và đột xuất của Hội sở BaoVietBank, Phòng Giao dịch Cộng Hòa cũng thường xuyên tự kiểm tra nội bộ thông qua các báo cáo của phòng tín dụng nhằm đảm bảo thông tin đầy đủ cho công tác quản lý nợ xấu. Điều này giúp cho Ngân hàng nhanh chóng, kịp thời đưa ra phương án xử lý ngay khi nợ xấu vừa phát sinh.
Ngoài ra thì việc thường xuyên cập nhật thông tin tín dụng, thông tin từng khoản vay cũng góp phần hỗ trợ thêm cho công tác quản lý nợ xấu tại BaoVietBank Cộng Hòa.
4.4. Một số biện pháp xử lý nợ xấu đã áp dụng tại PGD Cộng Hòa 4.4.1. Phân loại nợ, phân loại khách hàng
Khi xử lý nợ xấu, việc đầu tiên mà PGD thực hiện là tiến hành rà soát lại toàn bộ các khoản nợ, phân loại, đánh giá khả năng thu hồi để có đươc chính sách phù hợp cho từng loại khách nợ. Việc phân loại nợ nhằm mục đích giúp các Ngân hàng đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng được chính xác hơn bằng hình thức phân loại nợ theo từng khoản vay, theo từng khách hàng thay vì phân loại nợ theo tính chất nợ trong hạn hay nợ quá hạn.
Bên cạnh đó, PGD thường xuyên cập nhật thông tin về khách hàng thông qua thông tin do khách hàng cung cấp, kênh thông tin từ địa phương, báo đài,… có liên quan tới khách hàng. Qua đó PDG cũng tiến hành phân loại, khách hàng dựa trên hai chỉ tiêu là thông tin cá nhân cơ bản của khách hàng và khả năng trả nợ của khách hàng.
4.4.2. Thương lượng, đàm phán với khách hàng
Biện pháp đàm phán được áp dụng sau khi Ngân hàng xem xét khả năng trả nợ của khách hàng, quyết định tiến hành thương lượng với khách hàng về giải pháp thực thi cũng như yêu cầu cam kết của khách hàng. Trong các cuộc đàm phán này, tùy theo từng trường hợp và mức độ của khoản nợ mà nội dung có thể xoay quay một số giải pháp như điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gian hạn khoản nợ cho khách hàng.
4.4.3. Xử lý nợ bằng quỹ dự phòng rủi ro
Hiện tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt cũng đã thực hiện chính sách lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN của thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng
62 dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng.
Theo đó, tỷ lệ trích dự phòng với nợ nhóm 1 là 0%, nhóm 2 là 5%, nhóm 3 là 20%, nhóm 4 là 50% và nhóm 5 là 100%.