Analyse la situation de prêt à sacombank succursale quang binh

Analyse des opérations de prêt de la banque commerciale...7 CHAPITRE 2: ANALYSE DE LA SITUATION DE PRÊT À SACOMBANK - SUCCURSALE QUANG BINH...10 2.1.. Analise de la situation de prêt de

Au terme de ce travail, a cote de mes efforts les connaissances accumulées, je tien tout d’abord à remercier mes professeurs pour les enseignements formation et les aides qu’ils m’ont offert durant mes étude a la Faculté d’économie de hue et l’université de Rennes 1 Il m’est très agréable de pouvoir présenter ici mon plus profond remerciement a mon professeur Pham Thi Thanh Xuan qui m’accorde

sa confiance pour la relation de ce sujet et pour m’avoir aiguille tout

au long de ce travail.

Ensuite, je souhaite remercier Conseil d’administration, tous les personnels de la Sacombank succursale Quang Binh, qui m’avoir accueilli et pour leur aide précieuse et leur compréhension durant le stade ici.

Enfin, j’aimerais également remercier ma famille, mes amies pour m’avoir donné le gout d’apprendre, la force et le courage d’accomplir

ce travail.

J’adresse mes sincères remerciement a toutes les personnes qui

m ‘ont aidé à la réalisation ce travail !

Hue, Mai 2015 Réalise par Ñinh Leä Giang

TABLE DES MATIÈRES

PARTIE I: INTRODUCTION 1

1 Le choix du sujet d’étude 1

2 L’objectif de l’étude 2

3 L'objet et l'étendue de l'étude 2

4 La méthode de la recherche 2

5 Le plan du sujet d'étude 3

PARTIE II: CONTENUE DE L'ETUDE 4

CHAPITRE 1: LES FONDEMENTS THEORIQUES 4

1.1 Les fondements théoriques sur le prêt 4

1.1.1 La définition 4

1.1.2 Le principe d’octroi des prêts 4

1.1.3 La source de capital des banques commerciales 4

1.1.4 La classification du prêt 6

1.1.5 Analyse des opérations de prêt de la banque commerciale 7

CHAPITRE 2: ANALYSE DE LA SITUATION DE PRÊT À SACOMBANK - SUCCURSALE QUANG BINH 10

2.1 La présentation générale de Sacombank - succursale Quang Binh 10

2.1.1 La présentation de Sacombank 10

2.1.2 Sacombank- succursale Quang Binh 10

2.1.3 L’organisme de la banque 12

2.1.4 Le résultat de l'activité commercial à Sacombank - succursale Quang Binh dans la période 2009-2013 13

2.2 Analise de la situation de prêt de la banque commerciale par action Sai Gon Thuong Tin - succursale Quang Binh dans la période 2009-2013 16

2.2.1 La procédure de prêt de Sacombank - succursale Quang Binh 16

2.2.2 Analyse de la situation de prêt à Sacombank - succursale Quang Binh 2009 - 2013 par les indices qualitatifs 18

2.2.3 Analyse la situation de prêt à Sacombank - succursale Quang Binh

dans la période 2009-2013 par les indices quantitatifs 20

2.3 Evaluation la situation de prêt de la banque 54

2.3.1 Les résultats 54

2.3.2 Les restrictions et les causes 55

CHAPITRE 3: QUELQUES SOLUTIONS POUR AMÉLIORER L’EFFICACITÉ DE L’ACTIVITÉ DE PRÊT 57

3.1 Le processus de prêt 57

3.2 Diversifier les produits de prêts et renforcer le marketing de marque et l’extension du réseau 59

PARTIE III: SOLUTION 60

1 La réalisation 60

2 Les limites 60

RÉFÉRENCES 62

LISTE DES TABLEAUS

Tableau 1.1: La classification du prêt 6

Tableau 1.2: Le tableau de la synthèse des indices 7

Tableau 2.1: Le résultat de l'activité commercial à Sacombak - succursale Quang Binh dans la période 2009-2013 14

Tableau 2.2: La mobilisation du capital 24

Tableau 2.3: La fluctuation des ventes de prêt, du recouvremet de prêt et du solde de prêt 26

Tableau 2.4: Les ventes de prêt, le recouvremet de prêt et le solde de prêt 27

Tableau 2.5: La compatibilité entre la mobilisation et le prêt 36

Tableau 2.6: l'efficacité de l'utilisation de capital 37

Tableau 2.7: La rotation du capital de prêt 38

Tableau 2.8: La situation du prêt périmé 39

Tableau 2.9: Le taux de prêt périmé 42

Tableau 2.10: La situation du prêt mauvais 42

Tableau 2.11: Le taux de prêt mauvais 45

Tableau 2.12: La possibilité de recouvrement de prêt 46

Tableau 2.13: La possibilité de compensable du prêt mauvais 47

Tableau 2.14: Profit de l'activité de prêt 48

Tableau 2.15: Taux de rendement de l'activité de prêt 50

Tableau 2.16: La contribution de l'activité de prêt 51

Tableau 2.17: L’évaluation la situation de prêt à la banque commerciale par action Sai Gon Thuong Tin - succursale Quang Binh dans la période 2009-2013 53

LISTE DES GRAPHIQUE

Graphique 2.1: Le résultat de l'activité commercial à Sacombank - succursale

Quang Binh dans la période 2009-2013 15

Graphique 2.2: Les capitaux mobilisés à court terme et à long terme 21

Graphique 2.3: Les capitaux mobilisés: classification selon type de la monnaie 22

Graphique 2.4: Les ventes de prêt, le recouvrement de prêt et la solde de prêt 25

Graphique 2.5: La tendance de fluctuation des ventes de prêt, le recouvrement de prêt et le solde de prêt selon l’objet et selon la durée du prêt 31

Graphique 2.6: La situation de prêt périmé 39

Graphique 2.7: La situation du prêt périmé selon la durée et selon l’objet 41

Graphique 2.8: La fluctuation du prêt mauvais 43

Graphique 2.9: La situation du prêt mauvais selon la durée et selon l’objet 44

Graphique 2.10: La fluctuation de possibilité de compensable du prêt mauvais 48

Graphique 2.11: La fluctuation du profit de l’activité de prêt 49

Graphique 2.12: La contribution de l'activité de prêt 51

PARTIE I: INTRODUCTION

1 Le choix du sujet d’étude

Dans les derrières années, l'économie du pays a les changements positifs, lepays se joint les marchés régionaux et le monde, établi des relations internationalesdans nombreux secteur, et elle obtient beaucoup de grandes réalisations Le secteurbancaire a un rôle de plus en plus important dans l'économie, il aide à l'échangerapide des marchandises et du monnaie, répond à la demande de monnaie pourl'économie de pays quand l'économie de marché rétablit après les impacts de larécession économique mondiale

Dans le fonctionnement du système bancaire commercial, la mobilisation decapitaux et le prêt, ils sont deux activités parallèles, ils ont la relation intime et secomplètent mutuellement Le prêt est toujours l'activité de base des banquescommerciales, il a un rôle important générer des revenus principalement pour lesbanques

Avec le développement de l'économie, le niveau de la vie des habitants est deplus en plus hausse, la société est plus progressiste, la demande de capitaux est aussiaugmenter: Pour les clients individuels, le capital du prêt aide à répondre auxdifférent besoins des clients (la production, la consommation ) dans la condition deressources limitées Avec les entreprises, le capital est le problème pour, maintenirles activités, développer la production, moderniser la technologie, élever la qualitédes produits et des services L'activité de prêt est très important pour la survie et ledéveloppement d'une banque, et plus, il a agi très important pour les clients etl'économie un pays Avec le désir d'avoir une vue d'ensemble et de comprendre plusl'activité de prêt au système bancaire commercial et à Sacombank -succursale QuangBinh, j’ai décidé de recherches du sujet: "Analyse la situation de prêt à Sacombank-succursale Quang Binh"

2 L’objectif de l’étude

Le mémoire recherche et répond à quelques objectifs spécifiques suivants:

- Systématiser les théories de la bancaire commercial et s'activité de prêt

- Le système des règlements de la loi, de la Banque centrale et deSacombank

- Analyse de la situation de prêt à Sacombank-succursale Quang Binh

- Évaluer l'efficacité de l'activité de prêts à Sacombank succursale Quang Binh

- Proposer des mesures pour soutenir et améliorer l'efficacité de l'activité deprêt à Sacombank succursale Quang Binh

3 L'objet et l'étendue de l'étude

 L'objet de recherche: l'activité de prêt à Sacombank-succursale Quang Binh.

 L'étendue de l'étude :

- L'espace: Sacombank-succursale Quang Binh

- La durée: 2009-2013

4 La méthode de la recherche

 Les méthodes de collecte des données

- Le mémoire consulte les sources: l'arrêté du gouvernement et les documentsd'orientation de la Banque centrale, les revues spécialisées et les documents desscientifiques

- Les sources des données: rapports d'activité, du bilan comptable, tableaudes flux de financement

- Recueillir de l'observation et de l'apprentissage lors de la pratique

 Les méthodes de traitement et d'analyse des données: à partir des données,

effectuer des calculs, des statistiques et des traitements à l'aide des logiciels Excel,utiliser des tables et des graphiques pour illustrer

 Méthodes d'analyse et d'évaluation: après le traitement des données,

utiliser la méthode de comparaison, d'analyse des tendances, d'estime leschangements au cours des années

 La méthode de comparaison: comparer l'augmentation / la diminution des

statistiques, le taux de changement sur l'année, par rapport à l'indice

5 Le plan du sujet d'étude

Partie I: Introduction

Partie II: Contenue de l'étude

- Chapitre 1: Les fondements théoriques

- Chapitre 2: Analyse de la situation de prêt à la banque commerciale paractions Saigon Thuong Tin -succursale Quang Binh

- Chapitre 3: Quelques solutions pour améliorer l’efficacité de l’activité de prêt

a la banque commerciale par actions Saigon Thuong Tin -succursale Quang Binh.Partie III: Conclusion

PARTIE II: CONTENUE DE L'ETUDE CHAPITRE 1: LES FONDEMENTS THEORIQUES

1.1 Les fondements théoriques sur le prêt

1.1.1 La définition

Comme règlements par la loi, Point 6 de l'article 4 de la loi sur les établissements decrédit: le prêt est une forme de crédits, le préteur livre ou s'engage de livrer auclient un montant pour utiliser à un but déterminé dans une certaine périodecomme convenu avec le principe de remboursement du principal et de l'intérêt

1.1.2 Le principe d’octroi des prêts

À l'article 6, la réglementation du prêt des établissements de crédit par lesclients, les emprunteurs doit assurer les principes suivants:

- Utiliser les prêts à des buts comme convenu dans le contrat de crédit

- Rembourser le principal du prêt et des intérêts sur le temps comme leconvenu dans la convention de crédit

- La garantie de prêt doit observer la réglementation du gouvernement et legouverneur de la Banque d’ État

1.1.3 La source de capital des banques commerciales

Pour le cours d'administration la banques commerciale par Tran Huy Hoang

et collaborateur (Maison d'édition du travail social, 2010) Le capital de banquescommerciales est créé à partir de:

Le capital charte et les fonds: la capital charte est le capital initial lorsque la

Banque a commencé ses opérations et enregistré dans la charte de la Banque le capitalcharte doit au niveau minimum prescrit par la loi Les fonds de la banque ont forméslorsque la banque fonctionne, il comprend les fonds au bénéfice net annuel de laBanque: les réserves de fonds complémentaires du capital charte, le fondsd'investissement de développement et d'autres fonds Au Vietnam, la décision n °457/2005 / QD-NHNN, le capital propre de la banque commercial comprend le

capital propres de base (le capital de catégorie 1) et le capital propres de supplément(le capital de catégorie 2).

Le capital mobilisé: il est la source principale de capital utilisé dans les

opérations commerciales de la Banque, il a la grande proportion dans le capitaltotal des activités de banques commerciales Le capital mobilisé comprend :

- Le dépôt à non terme par les clients

- Le dépôt à terme d'organisation et de syndicats

- L'épargne de la population

- L'émission de papiers de valeur: l'effet, l'obligation, le certificat de dépôt

Capital d'emprunt: dans le cas le capital propre et le capital mobilisé n'est

pas assez répondre le besoin des clients, la banque peut emprunter par :

- Le prêt domestique

Le prêt de la Banque centrale: Banque centrale finance la banque par desmesures d'escompte et de réescompte si le profil de crédit et les documents deréescompte sont bons

Emprunter autres banques commerciales sur le marché interbancaire

- Le prêt de banques étrangères

1.1.4 La classification du prêt

Tableau 1.1: La classification du prêt

Selon l'objet du prêt Le particulier: l'individus, le ménage

Le client professionnel :l'entreprise privée, le type d'entrepris

Selon la durée du prêt Le prêt à court terme: le prêt a la durée maximale de 12 mois.

Le prêt à moyen et long terme: la durée de prêt à moyen est de 12

mois à 60 mois, la durée de prêt à long terme est plus de 5 ans.

Selon le mode du prêt Les prêts normaux

Les prêts de fonds de roulements sur marge

Selon l'actif garant Hypothécaire

Le prêt de consommation générale

Le prêt de aliénation, de construction et de réparation des bâtiments

Le prêt d’acheter de la voiture

Le prêt pour autres consommations.

Le prêt de consommation des emloyés.

Autres prêts (le prêt aux commerçants du marché).

Le prêt de financement de la commerce intérieur.

Le prêt pour l'exportation: c’est les prêts qui financement les activités

1.1.5 Analyse des opérations de prêt de la banque commerciale

Tableau 1.2: Le tableau de la synthèse des indices

Le système d'indices qualitatifs 1.La procédure

 La banque doit se conformer à la réglementation de prêt, les agents de crédit doivent se conformer graduellement et précisément du tâche d'évaluation des dossiers, la capacité financière, la capacité juridique de client pour prendre des décisions la plus sensée.

la banque doit aussi assurer la sécurité des prêts.

 Cette phase exige que les agents de prêt bien et ont une haute compétence professionnelle pour prendre des décisions précises dans le temps le plus rapide et assurer la sécurité des prêts.

3.L'employé de

prêt

 Si les agents de prêt ont l'attitude de service et l'éthique professionnelle bien, il va créer la confiance pour les clients et de créer une bonne image auprès des clients.

 La qualification et l'expérience de l'agent de prêt influence la qualité du prêt, avec

le qualification et l'expérience de haut, l'agent de prêt sera de prendre des décisions correctes, efficace et à faible risque.

Le dépôt non terme par les clients.

Le dépôt de l'organisation et des syndicats.

L'épargne de la population.

L'émission de papiers de valeur: l'effet, l'obligation, le certificat de dépôt

2.les ventes de

prêt, le

Les ventes de prêt

selon la loi d'établissements de crédit n °47/2010/QH12: le prêt est une forme de fournir de

Le recouvrement de prêt

Le recouvrement de prêt est un indice montrant la quantité de capital que la banque recouvrer dans une période, il reflète la situation de recouvrement de capital de la banque et il est la base pour déterminer du cycle de capital, donc, il est un indice important pour évaluer l'activité de prêt de la banque.

Cet indice mesure la vitesse de la circulation de capital de crédit, le temps de recouvrement

de prêt de la banque est vit ou lent La rotation de capital est plus rapide, c'est un bon signe.

Le circulaire n ° 02/2013/TT-NHNN, "le prêt périmé est le prêt qui a une partie ou la totalité

du capital et/ou des intérêts sont périmés" Plus le taux de prêt périmé est élevé, plus la qualité de crédit de la banque est base, plus le risque de crédit est élevé.

Le taux de prêt périmé =¿prêt périmée

La contribution de l'activité de prêt= ¿profit de l ' activit é de pr ê t

¿totaldu profit avant imp ô t de labanque

CHAPITRE 2: ANALYSE DE LA SITUATION DE PRÊT À

SACOMBANK-SUCCURSALE QUANG BINH

2.1 La présentation générale de Sacombank - succursale Quang Binh

En 07/04/2014lacapital juridique de Sacombank est 12.425 milliard dong etl’équité est 16.167 milliard dong Actuellement, Sacombank a 424 bureaux detransaction

La stratégie de développement de Sacombank (dans l’étape 2009 - 2013).Continue avec l'objectif de devenir " La banque détaillante de détail de premier etl'orientation d'active est "EFFICACE - DURABLE - SURE"

En 12/12/2006 la banque commerciale par action Sai GonThuong Tin succursale Quang Binh est créée

-Actuellement, Sacombank- succursale Quang Binh a un succursale, cinqbureaux de transaction et 7 ATM:

- La succursale: 05 Quang Trung, quartier Hai Đinh, ville Đong Hoi

- Dong Hoi: 254 Tran Hung Dao, ville Dong Hoi, province Quang Binh

- Dong Son: 81 Ly Thai To, ville Dong Hoi, province Quang Binh

- Bac Ly: 635 Ly Thuong Kiet, ville Dong Hoi, province Quang Binh

- Bo Trach: TK2, bourg Hoan Lao, ville Bo Trach, province QuangBinh

- Ba Don: bourg Ba Don, province Quang Binh

Carte 2.1: La distribution de l’activite de Sacombank - succursale QuangBinh

Le service de crédit de particuliers

Le service de paiement international

Le bureau de contrôle les risques

Le service de gestion du crédit

Le service de contrôle des risques

Bureaux de transaction

Le bureau de comptable- trésorerie

Le service de comptabilité

Le service de trésorerie

Le service de transaction

Le service d’administration

Le bureau de crédit

La tache ensemble est fournir tour les produit de la banque; il déployé à partir

du contact; de guider et faire le dossier

- Le service de crédit d'entreprise: il réalise de marketing, faire la procédure

et le dossier de prêta du client, recouvrer le prêt et développer part de marché,servir du client; élaborer le plan mesure

- Le service de crédit de particuliers: il étudier les dossiers; vérifier de lapersonne, le revenu pour rembourser de la dette; l'actif garant,

- Le service de paiement international: il réalise de marketing; guider duclient toutes les opérations du règlement international

Le bureau de contrôle les risques:

- Le service de gestion du crédit: il contrôle les dossiers de prêt qui a étéapprouvé avant le décaissement, il complète le dossier; fait de la procédure dedécaissement liquide et archiver de prêt; recevoir de l'actif garant:

- Le service de contrôle des risques: il contrôle le processus d'activité et lerisque du client:

Tableau 2.1: Le résultat de l'activité commercial à Sacombak - succursale Quang Binh dans la période 2009-2013

59.9

0 146 10.90

IV Les autres frais 7,858 8,221 9,042 8,681 9,148 363 4.62 821 9.99 (361) -3.99 467 5.38

C Profit (C=A-B) 18,370 13,866 14,993 20,434 24,628 (4,504) -24.52 1,127 8.13 5,441 36.2 4,194 20.52

( Le bureau de crédit Sacombank-succursale Quang Binh)

*Le revenu en change représente les revenus provenant des activité de commerce des changes

Graphique 2.1: Le résultat de l'activité commercial à Sacombank - succursale

Quang Binh dans la période 2009-2013.

Le revenu

Le revenu de la banque a généralement augmenté dans l'a période 2009-2015:

En 2009, il est 102.581million dong; en 2010 il est 82,516 million dong; diminue20,065 million dong, par rapport à 2009; équivaut à -19,56% En 2011, le revenuest 90,727 million dong augmente 8,211 million dong, équivaut à 9,95% parrapport à 2010 En 2012, le revenu augmente fortement, équivalent à 53,53% parrapport à 2011 En 2013, le revenu est 161,737 million dong, augmente 22,437million dong, équivaut à 16,11% par rapporte à 2012

- Le revenu d'intérêt: il tient la plus grande proportion du revenu de labanque, en général, il augmente annuellement dans la période 2009-2013,l’augmentation du revenu à l'intérêt influence directement l'augmentation durevenu de la banque

- Le revenu de service: il tient une petite proportion mais; il est une activitéindispensable de la banque pour servir les besoins multiforme du client, donc, ilest toujours maintenu et développé

- Le revenu de change: il tient une petite proportion, presque équivalent au lerevenu en service.

- Les autres revenus: ils sont le revenu instable, ils sont né dans les activités

de la banque, il tient la plus petite proportion

Le frais

En 2009, le frais est 84,211 million, en 2010 le frais est 68,650 million dong,diminue 13,367 million dong, équivaut à -18,48% par rapport à 2009, en 2011 ilest 75,734 million dong augmente 10,32% par rapport à 2010, en 2012 il est118,860 million dong, augmente 56;94%, en 2012 il est 137,103 million dong,augmente 15,35%, par rapport à 2012 Taux de croissance du revenu et taux decroissance de frais est presque égale, le taux de croissance de revenu s'est plusélevé que le taux de croissance du frais

2.2 Analise de la situation de prêt de la banque commerciale par action Sai Gon Thuong Tin - succursale Quang Binh dans la période 2009-2013

2.2.1 La procédure de prêt de Sacombank - succursale Quang Binh

L'étape 1: Faire marketing, recueillir les dossiers et recevoir la demande

de prêt du client.

Aux bureaux de transaction et le siège social, la demande de prêt du client estreçu et conduit la formalité d'emprunt

L'étape 2: Évaluer

- Avant avoir reçu à lient, l'analyste crédit réalise évaluer des facteurs suivants:

- Évalue la capacité juridique de client

- Évalue la capacité commerciale la situation de la production et del'entreprise, la situation financière, et la situation de la dette du client

- Évalue la plan de production et d'entreprise, le projet d'investissement,l'emprunt et à possibilité du recouvrement du client

- Évalue la mesure d’assurer d'emprunt: réalise l'évaluation l'actif garant etfaire du rapport

L'étape 3: Approuver

- La décision d’octroi prêt: Après de faire du rapport à banque réaliseexamine et signe le rapport, ensuite, envoyer le dossier au conseil de crédit

- Annonce le résultat pour le client: maximum dans 2 jours, à partir du conseil

de crédit décide prêter ou non, annoncer le résultat par le texte pour le client

L'étape 4: Terminer le dossier

- Baser sur le besoin réel du client et le contenu de décision du conseil decrédit, l'employé réalise rédiger le contrat de prêt

- Le client et le partis liée signe le contrat, et ensuite, le service compétente

de la banque va signer

L'étape 5: Gérer et recouvrer de prêt

- Créer compte d’emprunt pour le client

- Décaisser

- Contrơler de processus de payer l'intérêt et pousser de recouvrement de capital

- Suivre souvent la situation de l'activité du client

- Examer et réévaluer les actifs garants

- Traiter les problèmes découlant

L'étape 6: Règlement définitif

- Le dossier est liquidé quand client paye en pleine les intérêts d'emprunt etcapital et d'autres cỏts impliqués

- Avant le règlement définitif, émanciper les actifs garants

L'étape 7: Verser au dossier.

2.2.2 Analyse de la situation de prêt à Sacombank - succursale Quang Binh 2009 - 2013 par les indices qualitatifs.

2.2.2.1 La procédure et la réglementation de prêt

Le processus de prêt

Le processus réglemente clairement la responsabilité de chaque partie, cettespécialisation aide à limiter les effets négatifs et renforcer l'objectivité du travaild'évaluation Chaque étape du processus de prêt a une partie de gestion, ce qui aide

à réduire la charge de travail pour le personnel de prêt En outre, le processus deprêt se fait à travers de multiples niveaux d'approbation, y compris les agents decrédit, le chef du bureau de crédit, le comité de crédit de la succursale et le siège de

la banque (pour le prêt excède 2 milliards) pour aider à renforcer la sécurité pour leprêt Toutefois, nombreuses parties participent ensemble dans le processus de prêt;cela peut rendre de fonctionnement entre les parties se chevaucher, le temps detraitement est allongé par rapport à un agent de crédit de effectuer la totalité duprocessus prêteur

La réglementation de prêt

Selon l'employé de la relation de client, le client est guide scrupuleusement,

la procédure est serré mais ce n'est pas causer des ennuis au client, avec lecomportement scrupuleux et enthousiasme des employés de crédit, il crée lacommodité, la fait et la bonne image avec le client

Encore, selon l'employé de la relation de client En plus de l'actif garant,l'évaluation base les autres indices La faisabilité du client, la situation du marché

la prévision l'avenir du projet Tous les prêts ont également un contrat, il estconduit dans le cadre du convenu entre la banque et le client Apres le prêt, lesemployés de crédit sont responsable dans la contrôle d'utilisation de prêt du client

et pousser souvent le client réaliser bien l'obligation de remboursement

Ces montrent l'effort des employés crédit de Sacombank -succursale QuangBinh, ils réalisent biens la procédure de prêt, ils ont assuré la sécurité du prêt,cependant ils fournissent au client les services rapide et commode.

5 jours de la banque, il est plus rapide que certaines banques sur le champ, mais, ilest plus lent que le temps d'examen des autres banques, il n'est qu'à 1 de 2 jour Labanque tâche diminuer le temps d'examen Avec, ce temps d'examen, Sacombankest classé dans le groupe les banques avoir le temps d'examen rapide, et la banque

a créé la condition favorable pour le client peut recevoir rapidement le capital

2.2.2.3 L'équipement, la technologie et la science de la banque

L'équipement

Selon les employés de relation de client de Sacombank, la banque aconstamment réparé et modernisé l'infrastructure Avec l'infrastructure moderne etcommode, il agit positif sur la psychologie du client et crée l'excitation pour lesemployés de la banque

La science et la technologie

Selon les employés de relation de client, la technologie de l'information estdéterminé comme une base important pour la moderniser le système, élargirl'enchainement, gérer la risque, améliorer de la productivité du travail et de lacompétitivité Le système T24 est appliqué, la version moderne R11 avecbeaucoup de faculté plus moderne En 2008, Sacombank est la première banquecommerciale au Viet Nam avoir un centre de données moderne, il crée lesmeilleures conditions pour les activités bancaire Et encore, Sacombank a coopéréavec Infosys pour déployer le système la banque électronique

Ainsi, Sacombank Quang Binh assure l'infrastructure moderne et commode et

la base la science et la technologie moderne pour les opérations de prêt

2.2.2.4 L’équipe d'employé de crédit

La formation et le développement la capacité du personnel sont une prioritéabsolue de la Banque L’objectif de Sacombank Quang Binh est de construire et dedévelopper une équipe du personnel professionnel dans style de travail et servirenthousiaste les clients avec une bonne éthique professionnelle

Tous les employés sont encouragés former la qualification correspondant àdes fonctions d'emploi, pour réaliser bien les différents services de la banque Lesemployés de gestion et d'exploitation de Sacombank sont formé la spécialisé engestion stratégique, la gestion du marketing, de la gestion de la qualité de lagestion des risques

2.2.3 Analyse la situation de prêt à Sacombank - succursale Quang Binh dans la période 2009-2013 par les indices quantitatifs.

2.2.3.1 La situation de mobilisation du capital à Sacombank - succursale Quang Binh dans la période 2009-2013.

La mobilisation de capital diminue en 2010, augmente en 2011, diminue en

2012 et augmente en 2013

en 2012, augmente subitement 40.42% en 2013 La mobilisation à moyen termeaugmente 9.79% en 2010, 10% en 2011, 18.39% en 2012 et 6% en 2013.

Le succursale maintient souvent 70% de mobilisation en court terme et 30%

de mobilisation à moyen terme: Le frais base et la situation de l'économie changesouvent, des sont les raisons que la mobilisation à court terme est plus aimé auxclients et à la banque La mobilisation à moyen long terme est aimé moins parceque, le frais élevé et la durée est longe , Et encore, la banque peut utiliser maximal30% le capital de mobilisation en court terme pour prêter en moyen long terme,jour épargner frais, c'est une autre raison que mobilisation est aimée plus

La classification selon type de la monnaie

(Unité: million VND)

Graphique 2.3: Les capitaux mobilisés: classification selon type de la monnaie

Les capitaux mobilisés par VNĐ tiennent une proportion plus grande que lamonnaie étrangère et l’or C’est la tendance du marché, l’or et monnaie étrangèreinstable et apportent le risque élevé En 2010, la mobilisation par VND est 618,502million dong, diminue 12,134 million dong, équivalent à 1.92%, la mobilisationpar l’or et la monnaie étrangère est 453,185 million dong, diminue 1.03%,équivalent à 4,649 million dong par rapport à 2009 En 2011, la mobilisation parVND est 705,541 million dong, augmente 87,039 million dong, équivalent à14.07%, la mobilisation par l’or et la monnaie étrangère augmente 4.38%,équivalent à 19,665 million dong, par rapport a 2010 En 2012, la mobilisation parVND est 666.317 million dong, diminue 39,224 million dong, équivalent à 5.56%,

la mobilisation par l’or et la monnaie étrangère diminue 16.69%, équivalent à78.150 million dong En 2012, l’économie instable et il y a beaucoup defluctuation comme: le prix de l’or augmente fortement, les habitants n’envoientpas à la banque pour invertir et échanger sur le marché de l’or, taux de change

VND/USD a beaucoup de fluctuation En 2013, la mobilisation par VND et lamobilisation par l’or et la monnaie étrangère, elles fluctuent inversement, lamobilisation par VND augmente subitement, elle attend à 1,374,296 million dong,augmente 48,567 million dong, équivalent à 55.91% La mobilisation par l’or et lamonnaie étrangère diminue 23.50%, équivalent à 91,650 million dong Réalise lapolitique de la banque central, la banque a règle définitif la totalité du capital parl’or, donc, la mobilisation par l’or et la monnaie étrangère diminue par rapport à

2012, l’augmentation de la mobilisation par VND aide à compenser la source d’or,repend aux demandes de la banque central

Tableau 2.2: La mobilisation du capital

2.2.3.2 Les ventes de prêt, le recouvrement de prêt et la solde de prêt à Sacombank - succursale Quang Binh dans la période 2009-2013.

Tableau 2.3: La fluctuation des ventes de prêt, du recouvremet de prêt et du solde de prêt.

de prêt

Le solde

de prêt

Les ventes de prêt

Le recouvremet

de prêt

Le solde

de prêt

Les ventes de prêt

Le recouvremet

(Le service de comptabilité Sacombank-succursale Quang Binh)

Tableau 2.4: Les ventes de prêt, le recouvremet de prêt et le solde de prêt.

(Unite: million VND)

t de prêt

Le solde de prêt

Les ventes

de prêt

Le recouvremet

de prêt

Le solde de prêt

Les ventes

de prêt

Le recouvremet

de prêt

Le solde de prêt

Les ventes

de prêt

Le recouvremet

de prêt

Le solde de prêt

Les ventes de prêt

Le recouvremet

de prêt

Le solde de prêt

Total valeur 796,716 715,134 315,468 437,148 385,826 288,222 864,274 761,263 391,233 700,502 723,204 368,529 1,043,545 883,553 481,643

proportion 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100%

Selon la durée Clientèle

La tendance de fluctuation des ventes de prêt, le recouvrement de prêt et le solde de prêt.

Aux données dans le tableau, ils montrent la fluctuation même sensdes ventes de prêt, le recouvrement de prêt et le solde de prêt Lafluctuation des trois indices a une relation ou non, il dépend de la durée duprêt

En 2009-2013, les ventes de prêt à court terme tiennent la plus grandeproportion, c’est la raison qu’expliquer la fluctuation même sens des troisindices Les ventes de prêt tiennent une grande proportion et augmententpar année: 84.75% en 2009, 76.81% en 2010, 85.24% en 2011, 89.66% en

2012 et 84.26% en 2013 Donc, les trois indices diminuent en 2010,augmentent en 2011, diminuent en 2012 et augmentent en 2013 Toutefois,

ce n’est pas une relation proportionnelle, mais ils n’ont que la relationmême sens

En 2010, le gouvernement réalise les mesures pour freiner l’inflation.

Une des mesures est limiter la croissance de crédit des banquescommerciales C’est la raison pour la quelle la banque a realise leresserrement du crédit, entrainant des ventes de prêt en 2010 a diminué.31/3/2010, selon la demande de la banque centrale, le plancher d’or s’arrêted’activité L’activité de prêt pour l’investissement d’or s’arrête et les ventes

de prêt diminuent fortement En 2010, les ventes de prêt est 437,148million dong, diminuent 359,567 million dong, équivalent à 45.13% parrapport à 2009, le recouvrement de prêt est 385,825 million dong, diminue329,308 million dong, équivalent à 46.05%, le solde de prêt est 288,22million dong, elle diminue avec une vitesse plus lente que les ventes deprêt, elle ne diminue que 27.246 million dong, équivalent à 8.64%, car lerecouvrement de prêt diminue fortement, donc, bien que les ventes de prêtdiminue fortement, mais le solde de prêt reste à un niveau élevé Et encore,

le solde de prêt diminue plus lent que les ventes de prêt, par autre raison,

les ventes de prêt a moyen-long terme diminuent plus lents que les ventes

de prêt à court terme, les ventes de prêt à court terme diminuent 50.27%,tandis que les ventes de prêt a moyen-long terme ne diminuent que 16.54%par rapport à 2009

En 2011, l’activité de crédit des banques commerciales est plus anime

qu’en 2010 Apres la récession, l’économie relance et développe fortement

La concurrence entre les banques est intense, la mobilisation et le prêt desbanques ne sont pas transparents, il existe beaucoup de concurrences etviole des dispositions de la banque d’Etat sur la mobilisation et le prêt.Cependant, avec la position est une banque de prestige, les ventes de prêt

de la banque augmentent fortement En 2011, les ventes de prêt sont864,274 million dong, augmentent 97,71%, équivalent à 427,126 milliondong, le recouvrement de prêt est 761,263 million dong, augmente 375,437million dong, équivalent à 97.31% Tandis que les ventes de prêt augmentefortement, le solde de prêt n’augmente que de 103,011 million dong,équivalent à 35.74%, par le recouvrement de prêt approche des ventes deprêt C’est un bon signe, il montre que la banque s’est intéresse aurecouvrement de prêt D’autre part, il montre que les clients font desaffaires efficace, créer la source de remboursement de la banque etl’activité de prêt et le recouvrement de prêt de la banque sont très bien fait

En 2012, la relance de l’économie continue, mais elle n’est plus

anime, avec la politique de réduction des investissements publies, ces sontles raisons pour laquelle les activités de crédit sont moins anima qu’en

2011 Et encore, la croissance économique en 2012 est plus lente qu’en

2011, par la politique du gouvernement est freiner l’inflation et stabiliser lamacroéconomie, à la fois, la demande globale diminue, le besoin d’empruntdes clients organise diminuent En 2012, les ventes de prêt est 700,502million dong, diminue 163,722 million dong, équivalent à 18.95%, lerecouvrement de prêt est 723,204 million dong, diminue 38,059 milliondong, équivalent à 5%, le solde de prêt est 368,529 million dong, diminue