Analyse de la situation des prêts étudiants à la banque politique sociale, succursale de thanh chuong

ECOLE DES SCIENCES ECONOMIQUES FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUESProgramme de Double-Diplôme Licence Banque-Finance MÉMOIRE DE FIN D’ÉTUDE ANALYSE DE LA SITUATION DES PRÊTS AUX ÉTUDIANTS À

ECOLE DES SCIENCES ECONOMIQUES FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES

Programme de Double-Diplôme Licence Banque-Finance

MÉMOIRE DE FIN D’ÉTUDE

ANALYSE DE LA SITUATION DES PRÊTS AUX ÉTUDIANTS À LA BANQUE DE POLITIQUE SOCIALE , SUCCURSALE DE THANH

CHUONG , LA PROVINCE DE NGHE AN

Directrice scientifique: Réalisé par

Dr Tran Thi Bich Ngoc Ngo Thi Thuy Thanh

Promotion : 2012-2016

Hué, Mai 2016

DES CONTENTS

PARTIE I : INTRODUCTION

1 Raison de la recherche

Comme nous avons connu d’importes recoursses , et les étudiants sontl’une des recoursses importantes du pays , les forces auront mis le pays dudéveloppement avec le monde Par conséquent , l’ investissement de cetteressource sont très importante Pour obtenir de bons résultats scolaires, en plus

des efforts, l’étudie dure, les étudiants ont besoin beaucoup de conditions autres.

Et l’une des conditions importantes affecte le processus d’apprentissage desétudiants est le problème financier Le financement a l’influence directe sur lavie quotidienne et l'apprentissage des étudiants , surtout des étudiants sont loin

de chez eux Pour les familles les plus riches, il n'y a rien à inquiet, mais pour

les familles pauvres,pour que les enfants vont à l'école ,c’est le problème

extrêmement difficile Venir à la Banque politique sociale, succursale de ThanhChuong, je trouve que les prêts étudiants est un sujet brûlant Parce qu'il y abeaucoup de familles en situation difficile qui ont de 2 à 3 enfants à l’université( ou même l’université ), mais pas en état d'aller à l'école Les prêts étudiantsavec eux comme des «cadeaux» à leurs enfants peut continuer à poursuivre lerêve à l'école ó ils peuvent rêver

Comme on le comprend les inquiétudes des parents, à partir de 2007-2008,

le gouvernement a publié la politique de crédit sur le soutien à des prêtsétudiants à faibles taux d'intérêt, sans l’hypothèque Cette décision a aidébeaucoup d’ étudiants, ainsi que d'atténuer partiellement inquiet des financierspour les parents Cependant , le processus de prêt a rencontre beaucoup dedificile encore , ce sont les difficultés ont fait de la période de décaissement dure, des étudiants reçoivent des prêts lents , qui a l'influence pas moins au processusd'apprentissage des étudiants comme le paiement d’étude en retard , ne pasacheter de livres , manger , des activités quotidiennes , se déplacer difficile Pour résoudre la partie difficile dans les processus de prêt, nous avons besoin

depuis le dépôt jusqu'au décaissement Et voilà cette raison que je choissis monsujet de recherche : “ Analyse de la situation des prêts étudiants à la Banquepolitique sociale, succursale de Thanh Chuong ”

Afin de réaliser ce mémoire , j’utiliserai les méthodes ci – dessous :

- Méthodologie de recherche de document :

• Consulter à l’information sur l’Internet , des livres , des magazines , … larelative

• Consulter des documents , les thèses des personnes précédents

- Les méthodes de collecte de données :

• Collecter des données à partir de Rapports financiers , les données relative à lasituation des prêts aux étudiants comme : les ventes de prêts , les ventes derecouvrement de créances …

• Collecter des informations par les fonctionnaires de crédit bancaire sur desproblèmes autour du sujet

- Méthodes de traitement des chiffres :

• La méthode compare les chiffres réalisés pendant la période ( de 2011 à 2014 )

• Les méthodes d’analyser par les tableaux et illustrations

5 Objet et limitation de la recherche

PARTIE II : CONTENU ET RÉSULTAT CHAPITRE 1 : VUE D’ENSEMBLE DES BANQUES POLITIQUES SOCIALES ET DE L’ACTIVITÉ DES PRÊTS 1.1 Présenter des Banques politiques sociales

1.1.1 Le processus de création des Banques politiques sociales

Dans la Résolution n ° 05 – ND/HNTW , en date du 10.06.1993 la 5eConférence Comité exécutif de Partie de Communiste , la session VII , sur lapoursuite de l'innovation et le développement économique - la société rurale, laPartie de Commnuniste avec le régime de crédit préférentiel pour les ménages à

la pauvreté, les politiques de protection, pauvres, minorités ethniques déchirent,montagne, bases révolutionnaires; élargi sous forme de prêts par le biais desprêts non garantis pour les ménages pauvres

Pour réaliser efficaces des résolutions de Parti et de la Stratégie nationale deréduction de la pauvreté, en 1993, le gouvernement a mis en place le Fonds pourles prêts concessionnels au capital initial pauvres de 400 milliards de VND, laBanque de l'agriculture et du développement rural , les banques commerciales et laBanque d'État a contribué Le fonds est utilisé pour prêter aux ménages pauvresinsuffisent le capital pour produire avec le taux d'intérêt préférentiels , le niveau deprêt est 500 000 VND/ménage , l’emprunteur est non garantie le prêt

De l'expérience pratique de deux ans de mise en œuvre du Fonds pour lesprêts concessionnels aux ménages pauvres, en date du 31/08/1995, le premierministre a publié la Décision n ° 525 / QD-TTg sur la création de la Banque pourles pauvres, mis dedans la Banque de l'Agriculture et du développement rural duVietnam, fonctionnent à but non lucratif, de fournir des ressourcesconcessionnelles pour les ménages pauvres qui manquent du capital deproduction

Avec le modèle d'organisation est déploiement synchronisé du niveaucentral au niveau local sur la base de l'appareil et l'effet de levier réseau existant

de la Banque de l'agriculture et du développement rural du Vietnam, de laBanque pour les pauvres a établi le crédit pour le soutien financier de canal privé

pour les ménages pauvres au Vietnam avec la politique de crédit raisonnable,qui aide les familles pauvres à la production, à créer des emplois, augmenter lesrevenus, peu à peu de se familiariser avec la production de biens et de conditionspour échapper à la pauvreté.

Cependant , la création de la source de prêt de politique dispersés dans denombreuses institutions financières avec mécanisme de gestion différent a causé

de nombreux problèmes pour le contrôle de l'Etat, de ne pas séparer la politique

de crédit de crédit commercial

Pour déployer la Loi sur les établissements de crédit dans la mise en œuvredes politiques de crédit sur les bénéficiaires pauvres et politiques; la résolutiondes ménages Neuvième Partie, Résolution 6e session de l'organisation dixièmeAssemblée nationale bientôt complète et le fonctionnement de la Banque de lapolitique sociale, la séparation de crédit préférentiel de crédit commercial; lamise en œuvre simultanée des engagements avec la Banque mondiale (WB), leFonds monétaire mondial (FMI) sur la mise en place de banques de politique; endate du 04.10.2002, le gouvernement a publié le décret n ° 78/2002 / ND-CP ducrédit pour les bénéficiaires de la politique sociale pauvres et les autres, lepremier ministre a signé cette décision 131/2002 / QD TTg sur la création de laBanque de la politique sociale sur la base de la réorganisation de la Banque pourles pauvres, séparé de la Banque de l'agriculture et du développement rural duViet Nam

La Banque de la politique sociale a l'appareil de gestion et d'exploitation demanière uniforme dans tout le pays, avec un capital social initial de 5 milliards

de dollars et le niveau supplémentaire compatible avec les exigencesopérationnelles dans chaque période La durée de fonctionnement de la Banque

de la politique sociale est de 99 ans

La BPS travaille le but non lucratif , l’État du Vietnam garantit lasolvabilité Taux de réserves obligatoires des banques égale 0% La banque estpas engagée l’assurance-dépôts et des exonérations fiscales et d'autres montantspayables au budget de l'Etat

L’appareil de gestion de la BPS comprennent: Conseil d'administration duCentre, 63 Conseil d'administration Conseil d'administration représentant laprovince, la ville et plus de 660 représentants du Conseil de niveau dusuccursale

1.1.2 Fonctions et missions de la BPS

- BPS a été créé pour mettre en œuvre des politiques de crédit préférentiels sur lesbénéficiaires des politiques sociales pauvres et les autres

- BPS opération de non-lucratif, est la garantie de l'État de la solvabilité, le ratio

de réserves obligatoires de 0% (zéro pour cent), les dépôts non assurés, etd'autres exonérés d'impôt montants payables au budget de l'Etat

- BPS est effectué les opérations suivantes: la levée de capitaux, prêts, paiements,trésorerie et des capitaux confiés à recevoir des prêts préférentiels des autoritéslocales, des organisations économiques, politiques - sociale, les traitésassociations, sociétés, organisations non gouvernementales, l'investissementprivé national et étranger dans les programmes et projets de développement del'économie sociale

- BPS est un outil des leviers économiques de l'État pour aider les famillespauvres, les ménages pauvres et les bénéficiaires de la politique ont accès à desprêts de crédit préférentiels pour développer la production, créer des emplois,augmenter les recettes importation, d'améliorer les conditions de vie, pouréchapper à la pauvreté, ce qui contribue aux politiques de développementéconomiques associés à la réduction de la pauvreté, en veillant à la sécuritésociale, parce que la cible des gens riches - un pays fort - la démocratie - lajustice - la civilisation

1.1.3 Produits et services proposé de la BPS pour les prêts aux

étudiants

Les produits et services proposé par la banque politique sociale , ce sont :

- Prêts pour les ménages pauvres et les bénéficiaires de la politique sociale

- Obtenir des économies

- Fonds de services de paiement

- Obtenir le capital confié par les organisations et les particuliers à la maison et àl’étranger

- Émission de cartes ATM pour les élèves et les étudiants

- Émission d’obligations de ganranties par le gouvernement

1.1.4 Rôles et le but l’activité de la BPS

La BPS est établi , c’est les grands efforts par le Gouvernement duVietnam dans la restructuration du système bancaire afin de mettre en œuvre leprogramme de l'objectif national et engagements devant la communautéinternationale au sujet de la “réduction de la pauvreté"

L’activité de la BPS est sans but lucratif La naissance de BPS a le rôle trèsimportant , la BPS est le pont de donner à la politique de crédit préférentiel degouvernement aux les ménages pauvres et les autres bénéficiaires de la politique

; créer aux pauvres d’accès politique de Partie de Communiste et l’État ; lesménages pauvres et les ménages politiques ont la conditionnelle fermer avec lesorganismes gouvernementaux à l'échelle locale ; leurs aident les proches desgens et comprendre plus

Le montant de prêts généralement déterminé par mois, trimestre, année

- Le montant de recouvrement de créances :

C’est l’indicateur reflète toutes les dettes que les banques ont gagnés sur lesprêts à l’échéance , inclure cette année et l'année précédente

- L’ encours – crédit des prêts :

L’encours- crédit est l’indicateur reflète le montant de la dette que lesbanques ont prêté et non encore rembouser à un certain moment

- La dette trop à l’échéance et la créance douteuse :

Les indicateurs reflétent les dettes à l'échéance mais les clients paient pasencore à la banque et pas la raison donc , la banque va se déplacer d’encours-crédit à la créance douteuse La dette trop à l’échéance est un indicateur quireflète la qualité d’activités de prêt à la banque

Conformément à la décision n ° 493/2005 / QD-NHNN et décisionamendement n ° 18/2007 / QD-NHNN , la créances douteuses a été divisés en 5groupes, dont: groupe 1 - dette norme ; Groupe 2 - note de dette ; Groupe 3 - ladette sous-norme; groupe 4 – Dette de douteux et le groupe 5 - créancesirrécouvrables.

Cependant , la dette de groupe 1 a le temps à l’échéance moins 10 jours ,alors le niveau d’ influence à la quantité de crédit de la banque est pas élevé Par conséquent , la banque ou les agences de notation de crédit ignorent souvent

le groupe 1, ne considère que “ la dette trop d’échéance “ de groupe 2 à groupe 5, et pour “ la créance douteuse “ de groupe 3 à groupe 5

- Le coefficient de relation des prêts :

Cet indicateur refléte l'efficacité de l’utilisation de prêts grâce à sa vitesse

de rotation , général évaluer dans le temps est 1 an Le nombre de tours enrotation sur 1 an plus , la rotation du capital plus rapide , apporter plus deprofits pour les banques

La formule :

Coefficient de rotation des prêts =

Les encours moyens est le montant encours-crédit moyen de la banque dans1an et est calculée selon la formule suivante :

Encours moyens =

- Les encours-crédit sur le mobilisé capital total :

Cet indicateur pour déterminer l'efficacité d’investiser d’un capital dansl’activité de prêt Il aide aux analystes comparent la capacité de prêt de banqueavec le mobilisé capital

Les encours-crédit/mobilisé de capital total =

- Les encours-crédit sur le capital total

Cet indicateur indique la proportion investi dans les prêts bancaires parrapport à le capital total , ou les encours-crédit de prêts ont combien pourcentagedans la capital total de la banque

Les encours-crédit/le capital total =

- Coefficient de recouvrement de la dette :

Ce coefficient montre la relation entre le montant de prêts et le motant derecouvrement de créances Cela dit seulement l’efficace remboursement de ladette bancaire est élevé ou faible La banque a le coefficient de recouvrement de

la dette est près de 1 , à savoir l’activité de recouvrement de la dette de labanque a la qualité

Coefficient de recouvrement de la dette ( fois ) =

- Coefficient la créances douteuses sur les encours-crédit total :

Cet indicateur reflète la qualité les activités de crédit des banques , ainsique la capacité de recouvrer les dettes de la banque , nous aider à évaluer lasituation de risque dans les activités de crédit des banques Le coefficient lacréances douteuses est plus grand , donc le risque de crédit est plus grand et aucontraire

Coefficient la créances douteuses =

CHAPITRE 2 : ANALYSE LA SITUATION DE PRÊTS AUX ÉTUDIANTS DE L’ANNÉE 2011 À L’ANNÉE 2014 DE LA BPS , SUCCURSALE DE THANH CHUONG , LA PROVINCE DE

NGHE AN 2.1 Le processus de création et de développement de la BPS , succursale

de Thanh Chuong , la province de Nghe An

Cela commence par la mise en œuvre du décret N° 72/2002 / ND-CPportant sur la création d’un crédit gouvernemental pour les pauvres et pourd’autres bénéficiaires La Banque de la politique sociale elle a été créé en vertu

de la Décision N° 131/2002 QD-TTg du 12/04/2002 par le Premier ministrepour former un établissement financiers caractéristiques de crédit appartenantaux institutions de l'État, et cela afin de séparer les opérations de la politique decrédit mis en œuvre par l’Etat de celle du système des banques commerciales.Situé dans un secteur performant du réseau, la Banque des politiquessociales du district de Thanh Chuong, de la province de Nghe An a été créé envertu de la décision N° 76 / QD-Conseil en date du 14/01/2003 par le Président

du Conseil d'administration de la Banque de la politique sociale, et a étéofficiellement mise en service à cette date, la politique sociale du district de laBanque de Thanh Chuong a toujours eu pour centre d'intérêt de créer toutes lesconditions favorables pour les comités du Parti et les gouvernements locaux 2maisons on été prêter a la Banque de Thanh Chuong pour crée leur succursales

Le Conseil des représentants du Conseil d'administration de la Banque de lapolitique sociale a été créé en vertu de la décision N° 2813 / QD-UB datée du02/02/2002 par TC du président du Comité populaire et de son président dedistrict Au cours de l'opération en raison de changement de fonction dupersonnel au différent niveau de la Banque de la politique sociale qui devaitreprésenter le Conseil ,celui-ci a du ajusté ca constitution en temps opportun,

en veillant au respect du bon nombre membres qui le compose et desqualifications de ceci comme spécifiés par le Conseil d'administration qu’il

représente La Banque de la politique sociale opère en vertu du règlement n °

162 / 17.04.2003 Conseil QD mis en place Président du Directoire de la Banque

de la politique sociale Tous les mois, les représentants du district de la Banque

de la politique sociale tiennent une réunion pour évaluer le taux d'activité dumois passé et proposer des orientations afin de faire progresser celui-ci dansl’avenir

Conformément à l'article 5 - ND-CP du crédit gouvernemental pour lesbénéficiaires pauvres et à la politiques des nouveaux prêts pratiqué par laBanque des politiques sociales , les organisations sociales et politiques doiventrespecter leur obligations Selon le contrat de confiance établi entre les deuxparties, les organisations politiques et sociales ont envoyé du personnel pouraccomplir les tâches qui lui sont confiées et ainsi créé un vaste réseau au niveaulocal pour surmonter les inconvénients rencontré par les responsables desbanques trop peu nombreux compte tenu de l'emplacement et du nombre declients à gérer

Obtenir le consensus de la majorité des strates du travail est pauvre parceque la Banque de la politique sociale est un établissement de crédit de l'État estsynonyme pour les bénéficiaires pauvres et politiques dans le processus del'effort pour régler la pauvreté

Le siège de la Banque des politiques sociales est situé dans un pâté demaisons du District 10 de la ville de Thanh Chuong, du district de ThanhChuong, de la province de Nghe An; le conseil d'administration comprend 12membres du personnel

2.2 Diagrammes de la structure opérationnelle de la Banque politique

sociale , succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An

Le Directeur est le responsable de l'exploitation de la banque, afin deassister le directeur peut assignées certains domaines de l'activité bancaire ades adjoint exécutif

Dans la structure opérationnelle de la Banque des politiques sociales dudistrict de Thanh Chuong il y a aussi des départements avec les fonctionssuivantes:

- Plan d'affaires de crédit supérieure: Service qui a pour mission l’exploitation

des systèmes de crédit, des fonds, de l’'utilisation des fonds, et la mise en œuvre

de programmes de prêts

- Département Comptabilité - Budget: Bureau comptabilité responsable des

opérations de prêt, de la collecte de fonds, de la mise en œuvre du processus depaiement au cours de la journée, Et tard de la vérification par rapport auxdossiers

- Division de l'inspection de l'audit interne: Bureau de vérification des activités

bancaires, y compris le fonctionnement des cadres de crédit et de la banque.Contrôle du respect du régime de la comptabilité, les politiques de résolutions

Directeur

Vice – précident

Bureau de administration

et l'organisation des

personnelles

Chambre informatique

Chambre delavérificationd'auditinterne

- fonds

des droit, elle a pour mission d’évaluer le rapport global chaque année, c’est leservice qui rend les recommandations et les mesures visant à modifier et àcompléter la méthode de gestion de la banque afin d’améliorer activitésbancaires en vertu des décisions de la loi.

- Bureau d’administration et d'organisation du personnel : a pour mission la

gestion organisationnelle, la gestion du personnel, des acquisitions et del’aménagement des emplois, des soins et de la vie des employés, afin d’aiderles autres services à vendre les produits de la banque

2.3 Les résultats de l'exploitations de la Banque politique sociale ,

succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An pendant la période 2011-2014

La Banque politique sociale a été créée, non pour opérer de façonlucrative, mais pour aider les bénéficiaires de la politique sociale et les autrespersonnes pauvres Lors de la mise en œuvre des politiques de réduction de lapauvreté du gouvernement, les mesures de l’activité de la Banque des politiquessociales du district de Thanh Chuong ont été fondés sur les indicateurs de laplanification centrale et de livraison En 4 ans (de 2011 à 2014), la Banquepolitique sociale a obtenu les résultats suivants :

Tableau 2.3 Les résultats des activités de la BPS pendant la période de 2011 à

é % quantité %Chiffre

- Pour les chiffres d’affaires : on voit les chiffres d’affaires en hausse dans la

période de 2011 à 2014 En 2012 ,les chiffres d’affaires sont 168590 millions dedongs , augmente 240.2% par rapport à en 2011 De l’année 2011 à l’année

2012 , le C.A augmente à 3 nombres En 2013 , le C.A est 265715 millions dedongs , augmente 57.6% par rapport à en 2012 À en 2014 , le C.A de la BPSaugmente 40.5% par rapport à en 2013 La raison principale par des dernièresannées , la BPS a agrandi l’activité de prêt , et preste l’indicateur de crédit pourchaque personnel et payer le salaire base de niveau de finir les indicateurs là Donc , cela l’augmentation de C.A

- Pour les frais :

La banque est l’établissement de crédit intermédiaire , c’est le pontd’association crédit entre en lieu ó l'excédent de capital à lieu manque defonds Donc , la banque n’a pas le capital pour prêter , elle doit “ emprunterpour prêter “ Donc , les frais est l’argent que la banque doit donner pour avoir

le capital pour prêter

En 2012 , la banque a donné 155207 millions de dongs les frais pour avoir

la capital de prêts , augmente 286.8% , ce taux d'augmentation très élevé parrapport à l'année précédente Pour ne pas avoir le risque de problèmes deliquidité , la banque a augmenté les taux de dépơt pour encourager les clients àenvoyer de l'argent aux banque Donc , le frais que la banque a donné pendant

la période 2011-2012 est élevé

En 2013 , le frais augmente aussi , mais la proportion faible que l’année

2012 , juste augmente 57.9% et le niveau de frais est 245002 millions de dongs.Grâce à la politique monétaire a été assouplie par la banque Donc , les frais del’activité de mobilisation des prêts diminuent forts

En 2014 , les frais augmentent 105660 millions de dongs , augmentent43.1% par rapport à l’année 2013

- En fin , le bénéfice avant impơts de BPS :

Le C.A trop élevé , mais il est juste l’argent rétractable , alors on peut direque l’organisation d’économie développe et grandi le gramme , ne peut pas dire

la banque travaille éfficacité Mais le bénéfice est la valeur résiduelle des C.Aaprès moins de frais Donc , le bénéfice est le mesure des résultats d’activté lesplus efficaces

Le bénéfice de la banque augmente pendant la période 2011-2014 , c’est unbon signe que on voit que la banque travaille bien et avec profit En 2012 , lebénéfice est 13383 millions de dongs , augmente 42% par rapport à 2011 En

2013 , le bénéfice est 20713 millions de dongs , augmente 54.8% ; cette année,la croissance des bénéfices a été élevé Grâce à le taux d’intérêt diminue et il y

a beaucoup de programme de subvention du taux de gouvernement Donc l’activité de banque développe et dynamique plus En 2014 , le bénéfice est

22624 millions de dongs , augmente 9.2% par rapport à 2013

Vue d’ensemble , tout le 3 indicateurs d’évaluation de résultat l’activité de

la banque pendant 4 ans a augmenté Dans là , le C.A plus élevée ; on voit que

la banque a grandi le réseau l’activité , beaucoup de produits et services ,améliorer l'activité de crédit , contribuer à l'augmentation du revenus pour labanque

2.4 Analyser la situation de la mobilisation de capitaux de la BPS ,

succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An

Pour l’activité de crédit efficace , la banque doit avoir le grand capital pourprêter Chaque banque n’a pas une grande quantité de capital comme ça ; donc ,

la banque va faire rôle de centre , est l’objet « emprunter pour prêter » Labanque va emprunter de l’économie par l’activité la mobilisation de capitaux Donc , la mobilisation de capitaux est l'une des principales préoccupations debanque Pour comprendre bien , on va apprendre la mobilisation de capitaux Tableau 2.4 Analyser la situation de la mobilisation de capitaux de la BPS, succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An pendant ,la période2011-2014

(unité : millions de dongs )

L’ année En 2011 En 2012 En 2013 En 2014 Différence Différence Différence

2012/2011 2013/2012 2014/2013 quantité % quantité % quantité % Mobilisation

la valeur que la banque veut leur donner quand ils choisissent des produits desbanques la mobilisation de capitaux

En 2013 , la mobilisation capital est 1032290 millions de dongs , occupe99.3% le capital total , augmente 478194 millions de dongs ( 86.3%) par rapport

à 2012 À en 2014 , elle est 1132386 millions de dongs , augmente 100096millions de dongs ( 9.6%) par rapport à 2013 Cette période , le capacité à lamobilisation de capitaux de la banque trop élevé ,en quantité et en qualité Onpeut voir que c’est la période (2013-2014) est la période du succès de la banquedans l’activité mobilisation de capitaux

- Le capital transfert :

Au contraire avec l’augmentation de la mobilisation capital , c’est ladiminuation du cpital transfert En 2012 , diminue 6.35 par rapport à 2011 , lecapital transfert est 65367 millions de dongs Mais pas encore arrêter cettediminution , en 2013 , le capital transfert continue à diminuer à 89.4% parrapport à 2012 , et il a juste 6917 millions de dongs À en 2014 , il augmente unpeu et il a 7124 millions de dongs , augmente 2.9% par rapport à 2013 Lavaleur du capital transfert diminue , en faisant glisser sa proportion aussidiminué , a 14% (en 2011) , encore 10.6% (en 2012) ; en 2013 , occupe 0.7%dans le capital total ; et le plus bas en 2014 occupe 0.62% dans le capital total

La raison de la diminuation du capital transfert est le capacité à la mobilisation

de capitaux de la banque est bon ; donc , la banque n’a pas besoin beaucoup decapitaux transferts de des grandes banques C’est une avantage de la banque ,car n’achète pas le capital de grandes banques

2.5 Concep de prêt , les prêts aux étudiants et des problèmes connexes de

prêts aux étudiants

2.5.1 Concep de prêt et les prêts aux étudiants

• Le prêt est une forme de crédits, ou par contrat les banques accorde durant uncertain temps à des clients individuels une somme d’argent à utiliser afind’atteindre un objectif, en échange du remboursement de la somme principal, enplus du payement d’intérêt

• Les prêts étudiants :

Les élèves utilisent des ressources financières mobilisées par l'Etat pour les

dans les premiers cycles équivalent), au collège, en secondaire professionnel etdans les centre de formation qui ont été créé et opéré grâce à la loiVietnamienne sur les prêts Ces prêts permettent de contribuer à couvrir lescỏts d'apprentissage et des activités étudiantes, des étudiants qui étudient àl'époque, y compris: les frais de scolarité, les cỏts d'approvisionnement pour leslivres et les fournitures scolaires, des installations d'apprentissage, frais denourriture, frais d'hébergement et des voyages.

2.5.2 Qui sont les bénéficiaires de ces prêts ?

Ce sont les élèves et les étudiants qui rencontre des difficultés pourétudier à l'université (ou dans les premiers cycles équivalent), au collège, ensecondaire professionnel et dans les établissements de formation professionnelleétabli et l’exploité en vertu des dispositions mise en place par la Loi duVietnam

Ainsi que :

- Les élèves et étudiants orphelins ayant perdu leur deux parents ou unseul parent, mais dont l’autre (pour des raisons diverses, handicap, maladie,etc….) ne peut se permettre le travailler

- Les élèves et les étudiants qui sont membres d’une famille remplissent lesconditions suivant :

• Les ménages pauvres (selon les critères prévus par la Loi)

• Les ménages ayant un revenu par habitant très bas (en vertu des plafondsfixer la loi)

- Les élèves et étudiants dont la famille rencontre des difficultés financièresdues à un accident, la maladie, les catastrophes naturelles, le feu, les épidémies,ect….Après que leur demande soit certifiée par les comités populaires descommunes, quartiers et cantons d’ó il réside

2.5.3 Méthode de prêt

Les prêts aux étudiants sont réalisés selon la méthode du prêt aux ménages

Le représentant des ménages reçois le prêt directement et a la responsabilité derembourser la Banque de la politique sociale