Évaluation de la qualité de crédit à moyen et à long terme de la banque de l’agriculture et du développement rural succursale đakrông, quang tri

En plus, les risques de moyen et long terme sont toujoursplus élevés que les prêts à CT, donc Agribank toujours intéressé.Pour les raisons indiquées ci-dessus je choisi « Évaluation de l

Avec les sentiments les plus sincères, permettez-moi d’exprimer ma reconnaissance profonde à tous les individus et les unités qui ont crée des conditions favorables et m’ont aide au cours de mon étude et ma recherche.

D’abord, je voudrais manifester ma reconnaissance profonde avec professeurs de l’Université des Sciences d’Economie de Hue qui m’ont enseigne avec dévouement des connaissances utiles pendant 4 années d’étude dernières En particulier, je voudrais remercier le professeur PHAN Thi Minh

Ly qui m’a enseigne directement, m’a guidée et m’a aidée lors que a mise en œuvre de cette mémoire.

Apres, je remercie des dirigeants, des employés de l’Agribank succursale Đakrông, Quang Tri qui m’ont aidée à avoir des conditions les plus favorables

au cours de mon stage a cette banque.

En fin, je tiens à mercier ma famille, mes parents et tous mes amis qui m’ont toujours encouragés au cours du temps d’apprentissage ainsi que le temps de stage pour terminer cette mémoire.

Malgré de nombreux efforts, je ne peux pas éviter des erreurs de contenu

et de forme à cause de ma limitation de connaissance, de capacité et d’expérience Je souhaiterais recevoir les conseils et les idées des professeurs

et des amis pour améliorer mieux ce mémoire.

Je vous remercie sincèrement !

Hue, le Juin en 2015 Réalise par

Lê Thị Kim Anh

TABLE DES MATIÈRES

INTRODUCTION 1

1 Importance du sujet 1

2 Objectif de la recherche : 2

3 Objet et limitation de la recherche 2

4 Méthodes de recherche 2

5 Structure de mémoire 3

CHAPITRE 1 : QUELQUES PROBLEME FONDAMENTAUX DE CREDIT A MOYEN ET A LONG TERME DANS LES BANQUES COMMERCIALES 4

1.1 VUE D'ENSEMBLE DES BANQUES COMMERCIALES ET LE CREDIT BANCAIRE 4

1.1.1 Concept de banque commerciale 4

1.1.2 Les activités d'octroi de crédit des banques commerciales 4

1.1.3 Le problème fondamental du crédit bancaire 5

1.1.4 Processus de crédit de base des banques commerciales 10

1.2 CREDIT A MLT DES BANQUES COMMERCIALES 12

1.2.1 La notion de crédit à MLT 12

1.2.2 Les formes de prêts à long terme 12

1.2.3 Caractéristiques de crédit à moyen et long terme 13

1.2.4 Les fonds pour la mise en œuvre du crédit à moyen et long terme 14

1.2.5 Principes de crédit à MLT 14

1.2.6 Classification des crédits à MLT 14

1.3 QUALITE DE CREDIT A MLT 15

1.3.1 La notion de la qualité de crédit à MLT 15

1.3.2 La nécessité et l'importance du crédit à MLT 17

1.3.3 Les critères pour évaluer la qualité de crédit à MLT 17

CHAPITRE 2: EVALUATION DE LA QUALITE DE CREDIT À MOYEN

ET À LONG TERME DE LA BANQUE DE L’AGRICULTURE ET DU

DEVELOPPEMENT RURAL SUCCURSALE ĐAKRÔNG, QUANG TRI 22

2.1 APERÇU DE LA QUALITE DE CREDIT À MLT DE LA BANQUE DE L’AGRICULTURE ET DU DEVELOPPEMENT RURAL SUCCURSALE ĐAKRÔNG, QUANG TRI 22

2.1.1 Le processus d’établissement et de développement 22

2.1.2 Les fonctions, les devoirs et pouvoirs 23

2.1.3 La structure et l'organisation de gérer 24

2.1.4 Les principales activités commerciales d’Agribank Đakrông 26

2.1.5 L'état opérationnel d’Agribank Đakrông dans les trois dernières années (2012-2014) 28

2.2 SITUATION DE TRAVAIL ET QUALITÉ DU CRÉDIT À MLT À AGRIBANK ĐAKRÔNG 37

2.2.1.Recouvrement des créances à MLT 37

2.2.2.Solde des créances à MLT à Agribank Đakrông 39

2.2.3.La qualité du crédit à la banque 47

2.3 ÉVALUATION DE QUALITÉ DE CRÉDIT À MLT D’AGRIBANK ĐAKRÔNG 60

2.3.1 L'évaluation de la qualité de crédit à long terme selon indicateurs qualitatifs 60

2.3.2 L'évaluation de la qualité de crédit à long terme selon indicateurs quantitatifs 63

2.3.3 Les résultats ont été obtenus 65

2.3.4 Les limites et les raisons 67

CHAPITRE 3: LES SOLUTIONS POUR AMELIORER LA QUALITE DE CREDIT A MOYEN ET A LONG TERME DE LA BANQUE DE L’AGRICULTURE ET DU DEVELOPPEMENT RURAL SUCCURSALE ĐAKRONG, QUANG TRI 69

3.1 LA DIRECTION D’ACTIVITES DE BRANCHES EN 2015 69

3.2 QUELQUES MESURES POUR AMELIORER LA QUALITE DECREDIT A MLT D’AGRIBANK DAKRONG 703.2.1 Diversifier les formes de crédit à MLT 703.2.2 Améliorer la qualité de l'évaluation du projet de crédit à MLT 703.2.3 Renforcer l'inspection d’utilisation de prêts et le traitement les encréances en retard 723.2.4 Renforcer la mobilisation 723.2.5 Développer taux d'intérêt approprié pour répondre aux besoins etattentes des clients 733.2.6 Renforcement de la modernisation de la technologie bancaire 733.3 QUELQUES RECOMMANDATIONS A LA BANQUE DEL'AGRICULTURE ET DU DEVELOPPEMENT RURAL DU VIETNAM 74

CONCLUSION 75 LISTE DES DOCUMENT DE REFERENCE 77

LISTE DES TABLEAUX

Tableau 2.1: Structure de la capital mobilise D’Agribank Dakrong 29Tableau 2.2: Structure de la vente de prets D’Agribank Dakrong 2012-2014 33Tableau 2.3: Structure du chiffre de recouvrement des creances Agribank

Dakrong 38Tableau 2.4: Structure de solde des creances par le temp a Agribank Dakrong

39Tableau 2.5: Taux de solde des creances sur la capital mobilise D’Agribank

Dakrong 41Tableau 2.6: Structure de solde des creances a long terme en fonction des

clients 43Tableau 2.7: Structure de solde des creances a MLT par le secteur 44Tableau 2.8: Situation des creances en retard de Agribank Dakrong 2012-2014

48Tableau 2.9: Structure des creances en retard a MLT selon la classification de

dette de Agribank Dakrong 2012-2014 50Tableau 2.10: La structure des creances en retard a MLT par les clients de

Agribank Dakrong 2012 - 2014 52Tableau 2.11: STructure des creances en retard a MLT par le secteur de

Agribank Dakrong 2012 - 2014 53Tableau 2.12: Structure des creances en souffrance D’Agribank Dakrong 55Tableau 2.13: Structure des creances en souffrance a MLT par secteur

economique de Agribank Dakrong 2012 - 2014 57Tableau 2.14: Revenu de credit a mlt D’Agribank Dakrong 2012-2014 59

LISTE DES GRAPHIQUES

Graphique 2.1: Structure de capital mobilises par le temps 30Graphique 2.2: Structure de la vente de prets par terme 34Graphique 2.3: Graphique de solde des creances par echeance de 2012 a 2014

40Graphique 2.4: Taux de solde des creances sur la capital mobilise D’Agribank

Dakrong 2012-2014 42Graphique 2.5: Taux de croissance de solde des creances aux objets D’Agribank

Dakrong 2012-2014 43Graphique 2.6: Structure de solde des creances a MLT par secteur pour trois

annees de 2012 a 2014 45Graphique 2.7 : Les creances en retard a MLT D’Agribank Dakrong 2012-2014

51Graphique 2.8: La structure des creances en retard a MLT par les clients

D’Agribank Dakrong 2012 - 2014 52Graphique 2.9 : Structure des creances en retard a MLT par le secteur

D’Agribank Dakrong 2012 - 2014 54Graphique 2.10: Structure des creances en souffrance a MLT par secteur

economique de Agribank Dakrong 2012 - 2014 57

LISTE DES ABRÉVIATIONS

1 Importance du sujet.

Pour l'économie du pays est en constante développement et l'intégration avecl'économie mondiale cela nécessite non seulement des efforts de l'Etat, uneorganisation ou un individu en particulier, mais de tous les acteurs économie.Dans laquelle les entreprises et les institutions économiques jouent un rơleessentiel Donc, la question est maintenant pour les acteurs économiques : Qu’est-

ce qu’ils doivent faire pour en expansion la production, les investissements plusconsidérables pour moderniser la technologie, compléter et améliorer la qualitédes produits et services Les entreprises ont besoin d'un grand capital et de longtemps pour accroỵtre l'investissement En termes de notre pays, ó lesrassemblements de capitaux sur le marché boursier est encore difficile, les fonds

de crédit en général, en particulier le crédit à MLT des banques commercialesjouent un rơle important dans la satisfaction de l'investissement en capital Lecrédit à MLT est considéré comme levier extrêmement important pour l'économie,cette opération est non seulement logique pour l'économie, mais aussi l'activité laplus importante, ce qui est crucial pour la survie et le développement de chaquebanque Alors comment renforcer et améliorer la qualité de crédit en générale et àMLT en particulier a toujours été une question de directeurs de banque, lesdécideurs et les chercheurs intéressés

La banque de l’agriculture et du développement rural succursale Đakrơng,Quang Tri situé dans le quartier Đakrơng, l'emplacement géographique et de lasituation socio-économique en particulier, la production agricole représente 80%des opérations de la région, des activités principalement sont l'élevage de bovins etles cultures pérennes D'autre part, Đakrơng est un quartier nouvellement établi,les ménages et les entreprises qui ont besoin d'une grande quantité de capitauxpour se concentrer sur la construction de maisons et d'infrastructures pourrépondre à la consommation et la production Donc, le crédit à MLT est uneactivité très important avec le quartier Đakrơng en général et avec Agribank

Đakrông en particulier En plus, les risques de moyen et long terme sont toujoursplus élevés que les prêts à CT, donc Agribank toujours intéressé.

Pour les raisons indiquées ci-dessus je choisi « Évaluation de la qualité de crédit à moyen et à long terme de la banque de l’agriculture et du développement rural succursale Đakrông, Quang Tri »

2 Objectif de la recherche :

La recherche sur l'état des opérations de crédit à moyen et long terme etévaluation de la qualité de crédit à MLT de la banque de l’agriculture et du

développement rural succursale Đakrông, Quang Tri

Proposer des solutions pour améliorer la qualité de crédit à MLT, contribuantainsi à l'amélioration de la performance de l'entreprise de la Banque

3 Objet et limitation de la recherche

 Objet : la qualité de crédit à MLT de la banque de l’agriculture et du

développement rural succursale Đakrông, Quang Tri

 Limitation :

- Espace : La banque Agribank Đakrông

- Temps : Les chiffres sont collectes dans 3 ans : 2012, 2013, 2014

4 Méthodes de recherche

Méthode de collecte des données : Les données ont été recueillies à partirdes rapports financiers, rapport des résultats de l’entreprise en 03 années,… sur leslivres, sur l’Internet…

Méthodes d'analyse et d'évaluation : sur la base des données recueilliespour analyser, évalué, faire des commentaires sur la qualité du crédit et à MLTd’Agribank Đakrông

- Méthode analyse générale: Donner des commentaires généraux sur

l'analyse des questions pour évaluer un problème général

- Méthode analyse détaillée: Évaluation parties distinctes spécifiques de la

recherche pour rendre la cause et la solution pour chaque partie

- Méthode compare la proportion de chaque composant: Cette méthode

détermine le pourcentage de chaque élément de l'ensemble des facteurs qui sontconsidérés et analysés

- Méthode de comparaison absolue :

Δy = yy = y1 - y0

Parmi eux:

y0 : l'indicateur de l'année dernière

y1: l'indicateur de l'année prochaine

Δy = yy: est l'augmentation ou la diminution de la différence de l'indicateur

- La méthode compare le relativement:

Δy = yy = (y1/y0)x100-100%

Parmi eux:

y0 : l'indicateur de l'année dernière

y1: l'indicateur de l'année prochaine

Δy = yy: manifeste le taux de croissance de l'indice

5 Structure de mémoire

- Chapitre 1 : Quelques problèmes fondamentaux de crédit à MLT dans les

banques commerciales

- Chapitre 2 : Évaluation de la qualité de crédit à MLT de la banque de

l’agriculture et du développement rural succursale Đakrông, Quang Tri

- Chapitre 3 : Les solutions pour améliorer la qualité de crédit à MLT de la

banque de l’agriculture et du développement rural succursale Đakrông, Quang Tri

CHAPITRE 1 : QUELQUES PROBLEME FONDAMENTAUX DE CREDIT A MOYEN ET

A LONG TERME DANS LES BANQUES COMMERCIALES

1.1 VUE D'ENSEMBLE DES BANQUES COMMERCIALES ET LE CREDIT BANCAIRE.

1.1.1 Concept de banque commerciale

Selon la loi n ° 47/2010 / QH12 Loi sur les établissements de crédit Vietnam

a déclaré: «Les banques sont des types de l’établissement de crédit peuvent êtreeffectuées toutes les activités bancaires conformément à la présente loi »

La loi a également défini: « Les banques commerciales sont des types debanques effectuent toutes les activités bancaires et d'autres activités commercialesconformément à la présente loi vise à profit »

En conséquence, l'activité bancaire est les affaires, la fourniture régulière

d'un ou de plusieurs des opérations suivantes:

- Acceptation de dépôts;

- L'octroi de crédits;

- Prestation de services de paiement par le biais des comptes

1.1.2 Les activités d'octroi de crédit des banques commerciales

La banque commerciale est octroyé le crédit aux organisations, particulierssous la forme de prêts, d'escompte effet de commerce et d'autres papiers de valeur,garanties, crédit-bail et d'autres formes prescrites par la banque centrale Dans lesactivités d'octroi de crédit, l'activité de prêt est importante et la plus grandeproportion

Prêts: Les banques commerciales sont autorisées à emprunter pour les

organisations et les particuliers avec le formulaire suivant :

Les prêts à CT pour répondre à la demande de capital pour faire des affaires,

la production, le service… et la vie

Les prêts à MLT pour la mise en œuvre des projets d'investissement, ledéveloppement de la production, le service…et la vie.

Garanties: Les banques commerciales sont des garanties de prêts, des

garanties de paiement, des garanties de rendement des contrats et des garanties desoumission et la forme de garanties bancaires autres par la réputation de sacapacité financière pour les garanties Le niveau de garantie pour un client d'unebanque commerciale ne doit pas dépasser le ratio de capital d'équité de banquescommerciales

Escompte: Les banques commerciales escomptent les effets de commerce et

autres papier de valeur à CT pour les organisations et les individus et peuventréescompte les effets de commerce et autres papier de valeur à CT pour les autreorganisations de crédit

Crédit-bail: Les banques commerciales sont autorisées le crédit-bail, mais

doivent établir des sociétés de leasing financier La création, l'organisation et lefonctionnement des sociétés de leasing financier doivent être conformes à l'arrêté dugouvernement sur l'organisation et le fonctionnement des sociétés de crédit-bail

1.1.3 Le problème fondamental du crédit bancaire

Définition du crédit bancaire

Le crédit bancaire est la relation de transfert des droits d'utiliser le capitaldes banques à des clients dans une certaine période avec certaines dépenses.Comme d'autres relations de crédit, le crédit bancaire contient trois contenus :

- Avoir le droit d'utiliser les fonds transférés par le propriétaire à

l'utilisateur

- Le transfert de l'temporaires ou à durée limitée

- Ces transferts sont accompagnés par les frais

Classification du crédit bancaire

Le crédit bancaire (appelés crédit) peut se diviser en une variété de différentsselon les différents critères de classification

Basé sur l’objectif de crédit :

- Prêts pour la production d’industrielle et commerciale

- Prêts à la consommation

- Prêts immobiliers

- Prêts agricoles

- Prêts import-export

Basé sur la durée de crédit :

- Prêts à CT: les prêts à CT sont prêts avec la durée du prêt à 12 mois Le

but de ce prêt est généralement à financer les investissements pour des actifsliquides

- À moyen terme: des prêts à moyen terme sont prêts avec un prêt à terme

de 12 mois à 60 mois Le but de ce prêt est destiné à financer des investissements

en capital mobilisés

- Prêts à long terme: des prêts à long terme sont des prêts dont la durée de

prêt de 60 mois et en plus Le but de ce prêt est de financer les investissementsdans les projets d'investissement

Basé sur la solvabilité des clients

- Prêts sans garantie: le type de prêt sans garantie, engagement ou une

garantie d'une autre personne se fondant uniquement sur la crédibilité desemprunteurs eux-mêmes de décider prêt

- Prêts garantis: Un type de prêt reposant sur des garanties de prêts tels que

les hypothèques, nantissements ou garanties par une tierce partie

Basé sur la méthode de prêt

- Les prêts au titre du prêt

- Les prêts de la limite de crédit

Basé sur le mode de remboursement

- Remboursement du prêt a une date d'échéance

- Remboursement du prêt à période.

- Remboursement du prêt peut à tout moment

La méthode pour déterminer les taux de prêt

Taux d'intérêt sans risque: Le taux d'intérêt appliqué aux emprunteurs sans le

risque de perdre la capacité de rembourser les prêts d'intérêt Seuls les bons duTrésor des taux d'intérêt sont le taux d'intérêt sans risque

Les taux d'intérêt des dépôts : Les taux d'intérêt versés aux clients sous

forme de dépôts Les taux d'intérêt des dépôts (Rd) peuvent être déterminés

comme suit:

Rd = Rf + Rtd

Dans lequel, Rf est le taux d'intérêt sans risque déterminé par desadjudications de bons du Trésor, Rtd est proportionnelle à compenser le risque decrédit estimée par la banque

Taux d'intérêt de base : taux d'intérêt annoncée par la banque centrale

comme base pour les établissements de crédit déterminé le taux d’intérêt Le taux

de base établi en fonction de la demande et l'offre de crédit dans le marché de lamonnaie d’interbancaire Le taux de base peut être déterminé par la formule:

Rcb = Rd +RTN

Dans lequel, Rcb est le taux d’intérêt de base, Rd est le taux d'intérêt dedépôt, RTN est le taux du revenu de placement de la Banque

Comment faire pour déterminer les taux d’intérêt de prêt sur le taux d'intérêt

de base : Les banques commerciales se basent souvent sur le taux d'intérêt de base

pour déterminer le taux d'intérêt des prêts à des clients après ajustement du risque

La formule pour déterminer les taux d'intérêt de prêt est comme suit :

R = Rcb + Rth + Rct

Dans lequel, R est le taux d’intérêt de prêt, Rcb est le taux d’intérêt de base,

Rth est le rapport de risque ajusté, Rct est le rapport de l'ajustement concurrentiel

Comment faire pour déterminer les taux de prêt basé sur le LIBOR ou SIBOR

Pour les crédits en dollars américains, la Banque peut déterminer les tauxd’intérêt de prêt sur le LIBOR (London taux d'offre interbancaire) ou SIBOR(Singapour Interbank Offer Rate) Le LIBOR est le taux d'intérêt sur le marchéinterbancaire à Londres par l'Association des grandes banques du Royaume-Unidéterminé tous les jours à 11h30 Les banques peuvent déterminer les tauxd’intérêt de prêt sur le LIBOR en utilisant la formule suivante:

R = LIBOR + Rtd + Rth

 La méthode du crédit bancaire

Selon le règlement de QD1627- sur les prêts: établissement de crédit disposed'un accord avec l'emprunteur d'appliquer la méthode de prêt:

1 Pour chaque prêt : Chaque fois un prêt, les clients et les établissements

de crédit de la scène procédures de prêt nécessaire et la signature d'un contrat decrédit

2 Les prêts consentis par les limites de crédit: les établissements de crédit

et les clients à identifier et à convenir d'une limite de crédit seront maintenuependant une certaine période

3 Les prêts sur un projet d'investissement : Les établissements de crédit pourles emprunteurs à mettre en œuvre des projets d'investissement sur le

développement de projets de production, de vente, de service et d'investissement

au service de la vie

4 Crédit syndiqué : Un groupe d'établissements de crédit ont le même prêtpour un prêt de projet ou plan de prêt clients; dans lequel un établissement decrédit à agir à titre de règlement, en coordination avec d'autres établissements decrédit Le crédit syndiqué se conformer aux ce règlement et du règlement sur lecofinancement par l'établissement de crédit par le gouverneur de la Banquecentrale émis

5 Prêts à tempérament : Quand prêt, les établissements de crédit et lesclients d'identifier et d'accord sur le montant des intérêts d'emprunt versés majoré

du montant de remboursement du capital est divisé selon de nombreux termesdans la durée du prêt

6 Les prêts par la limite de crédit de sauvegarde : Les établissements decrédit se sont engagés à assurer la disposition des emprunteurs dans une certainelimite de crédit Les établissements de crédit et les clients conviennent la période

de validité de la limite de crédit de sauvegarde, les frais pour la limite de crédit desauvegarde

7 Prêts par l'émission et l'utilisation de la carte de crédit : Les établissements

de crédit approuve à les clients utilisent les prêts dans la limite de crédit pour lepaiement de biens et services et retraits d'espèces aux distributeurs automatiques

de billets ou un point avance de trésorerie est un agence des établissements decrédit Lorsque l'émission et l'utilisation de cartes de crédit, les établissements decrédit et les clients prêts doivent se conformer aux dispositions du gouvernement

et de la Banque d'État du Vietnam sur l'émission et l'utilisation de cartes de crédit

8 Les prêts sur la limite de découvert : c'est le prêt que les établissements

de crédit ont convenu par une approbation écrite à les client utilisent plus de laquantité de l'argent sur le compte du client en conformité avec les dispositions du

gouvernement et de la Banque d'État du Vietnam sur les activités de paiement viaorganisation qui fournit des services de paiement.

9 D'autres méthodes de prêt ó pas interdites par la loi, conformément auxdispositions du présent règlement et les conditions d'activité des établissements decrédit et les caractéristiques de l'emprunteur

1.1.4 Processus de crédit de base des banques commerciales

Toutes les étapes du processus de crédit peuvent être décrites par des dessin

Schéma du processus accorder du crédit bancaire

Contrat de crédit:

- Négociations

- Signer le contrat de crédit

- Signer l'autre contrat Décaissement:

- Transfert de fonds aux comptes

Liquidation de contrat de crédit de défaut

inapproprié

1.2 Crédit à MLT des banques commerciales

1.2.1 La notion de crédit à MLT

- Les crédits à moyen terme sont les prêts d'une durée de 12 mois à 60 mois

pour l'achat de matériel, les Capital mobilisés, d'élargir l'échelle de production etd'affaires

- Crédit à long terme: la durée du prêt de 60 mois mais pas plus que la

durée restante de la licence d'exploitation

1.2.2 Les formes de prêts à long terme

Prêts de projets d'investissement

Est une forme de prêts des banques commerciales pour les entreprises àacheter de l'équipement, investir dans des projets à différentes échelles

Pour les projets financés par la Banque doivent être autorisés investissement

et les projets doivent être faisables et efficaces Donc, les entreprises et lesinvestisseurs doivent prouver son projet est des projets viables avec desindicateurs reflétant l'efficacité économique du projet Donc, les entreprises et lesinvestisseurs doivent prouver son projet est des projets viables avec desindicateurs reflétant l'efficacité économique du projet La Banque doit évalueravant les décisions de prêt

Le crédit-bail

Est les financements à moyen et long terme grâce à l'achat de machines et delocation de matériel et d'autres actifs Le bailleur acheter des machines et del'équipement et des actifs tel que requis par le locataire au locataire utilisé et leslocataires sont responsables de payer le loyer pendant la durée du bail ont étémutuellement convenu et non est d'annuler le contrat avant l'échéance

Aussi les banques commerciales prêtent à tempérament pour acheter desbiens et des équipements Toutefois, cette méthode ne peut qu'enrichir la naturedes produits et services de la Banque, le pourcentage du chiffre d'affaires a éténégligeable

1.2.3 Caractéristiques de crédit à moyen et long terme

Les risques élevés

En raison de grand volume d'investissements de capitaux, les investissements

de longue date, la récupération du capital devrait ralentir le risque d'un des crédits

à moyen et long terme est élevé Résultats d'un investissement est influencée par

de nombreux facteurs L'analyse et la détermination de la Banque de ce risque estlimité La banque ne peut pas résoudre tous les risques Lorsque les prêts à longterme à investir dans le temps long, il y a beaucoup de changements dansl'environnement économique et des changements dans la politique, les marchés,les catastrophes naturelles et la guerre qui rend le projet d'une perte ou pasrecouvrable du capital

Le bénéfice de prêts à moyen et long terme est grand

Lorsque le risque du projet plus élevé, les investisseurs attendent larentabilité plus élevé Donc crédits à moyen et long terme donne souvent auxbanques davantage de bénéfice Expression spécifique qui est le taux d'intérêt deprêt à moyen et long terme sont très élevés Ce trait est dû à couvrir les frais de lacollecte des fonds pour servir le prêt à moyen et long terme, les frais de lacouverture des risques

L'investissement des capitaux énormes, longtemps, récupération du capital lente

Les crédits à moyen et long terme pour financer des actifs capital mobilisés,

et l'innovation technologique des entreprises En raison de, cette subventionnécessite également de grandes quantités de capitaux, les investissements delongue date Les crédits à moyen et long terme, la source de remboursement duprincipal et des intérêts basée principalement sur l'amortissement et la rentabilitédes projets d'investissement Alors que les banques ont investi au cours de projets

de construction et récupérer les fonds lorsque le projet commence à fonctionner etles résultats obtenus, conduisant à ralentir période de récupération du capital

1.2.4 Les fonds pour la mise en œuvre du crédit à moyen et long terme

Pour être en mesure de répondre aux besoins de crédits d'investissement àMLT dans l'économie, les banques ont besoin d'avoir un plan spécifique pour le

financement des prêts à MLT, ces fonds comprennent:

- Les fonds de stabilisation mobilisés avec une durée d'un an ou plus

- Emprunt intérieur à travers l'émission d'obligations de la Banque

- Emprunt de banque étrangère

- Une partie du capital et des réserves des banques

- Fonds de placement d'État et les organisations internationales

- Fonds partielles à CT sont autorisés à utiliser pour le prêt à MLT au taux

- Utilisez fins prêts appropriés convenus dans la convention de crédit

- Remboursera le principal du prêt et des intérêts sur le temps comme

convenu dans la convention de crédit

- Le prêt garanti doit se conformer aux dispositions du gouvernement et des

banques d'État

- Eviter les risques, assurer la solvabilité

1.2.6 Classification des crédits à MLT

Sur la base de pièces de monnaie de prêt

- Crédit à MLT en monnaies locales

- Les crédits à MLT en devises: Pour fournir des crédits à des emprunteursqui souhaitent payer les cỏts liés aux étrangers en devises

Sur la base de l'utilisation envisagée

-Les crédits à MLT pour le service des consommateurs: les crédits accordésaux particuliers afin de répondre à la demande des consommateurs pour acheterune maison, les installations de vie, le transport

-Les crédits à MLT pour le service de production entreprise: les créditsaccordés à des entités économiques de mener la production de l'entreprise, lacirculation des marchandises

Sur la base de la garantie

-Les crédits à MLT avec la garantie: est le type de prêt prêteurs exigent queles emprunteurs aient garantie

-Crédit à MLT non garanti: le type de crédit que les prêteurs lorsque lesprêts ne nécessitent pas les emprunteurs aient au nantissement Le prêt se fait sur

la base de la confiance et la réputation du client individuel

 Sur la base de la façon de remboursement

-Les crédits à MLT avec période égale mensuelle, trimestrielle, annuelleremboursement: ce type de crédit que les clients doivent rembourser le principal etles intérêts sur une base régulière

-Les crédits à MLT avec la période de remboursement une fois: le type decrédit que les emprunteurs doivent rembourser le principal et les intérêts fois à lafin du prêt

-Les crédits à MLT avec la période de remboursement de la naturesaisonnière: le type de crédit que les emprunteurs peuvent rembourser le capital etles intérêts à tout moment quand ils sont capables, avec le revenu

1.3 Qualité de crédit à MLT

1.3.1 La notion de la qualité de crédit à MLT

La qualité du crédit est de satisfaire les exigences des clients qui ont le choixpour assurer la survie et le développement de la banque et contribuer à lacroissance socio-économique

La qualité du crédit à MLT est la qualité des prêts d'une durée supérieure à

un an, a été jugée bonne qualité que le prêt est utilisé à bon escient pour servir lesactivités commerciales et de production efficace, assurer le remboursement juste àtemps pour la banque de compenser les cỏts d'apporter des bénéfices à la foisl'efficacité économique et sociale

Sur ce concept, on constate que les clients, les banques, et le contexteéconomique qui sont des trois facteurs mentionnés lors de l'examen de la qualité

de crédit à MLT L'examen de crédit à long terme la qualité qui manque un destrois facteurs qui sont à sens unique Par conséquent, on considéré la qualité decrédit à MLT avec trois aspects là

Pour les banques : la qualité du crédit à MLT reflète dans l'ampleur et le

niveau de la limite de crédit qui doit être cohérente avec le pouvoir réel dans lesens positif de la banque et d'assurer la compétitivité sur le marché, ce qui rend lesrelations d’économie saine pour la croissance des services et le développementéconomiques La qualité du crédit à MLT représentent un des objectifsraisonnables de profit, une croissance solde créditeur, le taux de la délinquanceraisonnable, assurer la structure de financement entre le court, moyen et longterme dans l'économie

Pour les clients : la qualité du crédit à MLT est la satisfaction raisonnable

du client avec un taux d'intérêt raisonnable, des procédures simples pour assurer

de attirer les clients, mais se conformer aux dispositions de crédit, contribuant à la

de la situation financière des entreprises, améliorer les activités de production et

d'affaires et de maintenir la survie et le développement de la banque.

Pour l'économie : crédit à MLT est la qualité quand il doit soutenir les

activités commerciales et de production, résoudre des emplois, construire desinfrastructures économiques, la consommation a augmenté, l'attraction maximale

du capital national, et de mobiliser l'investissement étranger au service dudéveloppement économique

1.3.2 La nécessité et l'importance du crédit à MLT

Crédit à MLT de la Banque a une grande importance:

Il était une sorte de placement est remboursé directement, de sorte qu'ilfavorise l'utilisation du capital investissement et d'épargne efficace

Crédit à MLT est une forme de prêt par l'épargne et l'accumulation dans lasociété, de sorte qu'il permet à l'exploitation et l'utilisation du capital social radicald'exploiter le potentiel de la main-d'œuvre et de la terre pour le développement etaugmenter la production

La nécessité et l'importance des crédits d'investissement sont énormes Ainsi,l'expansion du crédit à moyen et long terme est non seulement une exigenceobjective, mais aussi très urgente dans les conditions actuelles du Vietnam

1.3.3 Les critères pour évaluer la qualité de crédit à MLT

a Groupe indicateurs qualitatifs

Procédures et prêt réglementation

Ceci est la phase de contact initial aux clients avec les banques La procédure

a fonctionné, l'esprit et attitude des agents de crédit va impressionner les clients.Exigences pour la simple paperasse, le travail simple, pas troublant combinéeattitudes enthousiasme service attentif d'agents de crédit offrira aux clients unsentiment agréable, créer la confiance et la bonne image auprès des clients

Meilleur service aux clients, mais pour assurer une bonne régulation de prêts

de crédit Implémenter séquentiellement et avec précision dans l'évaluation duprojet, la viabilité financière, la capacité juridique du client, la garantie pourprendre la décision la plus sensée, un bon service client et prévention des risques

Le processus d'approbation de prêt

Les clients viennent à la banque avec un désir d'obtenir un prêt à adapter letemps le plus rapide et le plus bas cỏt Amélioration de la qualité de crédit sur labase du meilleur service à la clientèle, mais aussi pour assurer la sécurité du crédit.Pendant la période de l’approbation du prêt, la banque doit faire beaucoup de

travail dans le travail d'évaluation Avec un client de longue date ettraditionnellement, les travaux d'évaluation prend moins de temps et de cỏts, uneplus grande précision de l'information et de la fiabilité, la réduction des temps detraitement Avec un nouveau client, l'évaluation travailler plus dur, pour recueillirdes informations a des limites, le cỏt et le temps de l'évaluation est plus élevé Lecontact entre la banque et les clients ont de nombreuses procédures plusennuyeuses.

Cette phase nécessite un bon agent de crédit et avoir une bonne capacitéprofessionnelle pour prendre les bonnes décisions dans le temps le plus rapide tout

en assurant la sécurité et l'efficacité de ces prêts, répondre aux exigences derehausser la qualité du crédit bancaire

 Esprit de l'attitude de service, l'éthique professionnelle des agents de crédit

Lorsque le prêt, si les agents de crédit ont une bonne attitude et une bonneéthique de travail, dans le processus de l'approche service à la clientèle, ondonnera la confiance des clients et de créer une bonne image auprès des clients

La compétence, les qualifications et l'expérience des agents de crédit ont uneénorme influence sur la qualité des prêts Avec une bonne capacité, de bonnesqualifications et de l'expérience lorsque la prête évaluation prendra la bonnedécision, efficace, à faible risque

 Installations, des technologies modernes de banque

Les bonnes installations ont un impact positif sur la psychologie du client,servir aux activités professionnelles de la banque rapidement et avec précision,une bonne installation va inspirer les agents de crédit exercent son bon travail.L'application de la technologie moderne aide les banques à avoir accès àl'information pour servir le meilleur travail d'évaluation sur les aspects suivants:l'information à la clientèle, de l'information sur le projet (l'efficacité du projet, latendance vers le développement de produits du projet, des informations sur lesmarchés, les prix, la concurrence, ) rapidement et plus précise, la gestion de

l'information pour les gros clients qui empruntent auprès de plusieurs institutionscrédit La fiabilité de ces informations est le premier facteur à agents de crédit àprendre des décisions de crédit et une grande influence pour garantir le prêt.

b Groupe indicateurs quantitatifs

Groupe indicateurs des prêts et recouvrement des créances à MLT

- Prêt : reflète le montant de capital que les banques ont versé aux

entreprises à investir dans l'amélioration de la machinerie et de l'équipement,l'évolution des technologies Cet indice représente la tendance de l'activité decrédit à MLT qui est d'étendre ou étroite Cependant, les augmentations de prêt nesignifient pas la bonne qualité de crédit et vice versa cette diminution de prêt n’estpas toujours mauvaise, mais cela dépend de nombreux facteurs tels que larésistance des banques, les conditions de l'économie dans une période donnée

 Recouvrement des créances : Reflétant le capital à MLT que les banques

ont été remboursés sur une période Recouvrement des créances reflètent lacapacité de la collection de la dette bancaire ainsi que les opérations des projetsd'investissement, la situation économique des entreprises d'emprunter des capitaux

 Indicateur de Solde des créances de crédit à MLT

Solde des créances à MLT est un indicateur reflétant le capital à MLT de labanque qui a été décaissé en un moment particulier Solde des créances est calculé

en chiffres absolus:

Solde des créances en i = Solde des créances en (i1) + prêt en i recouvrement des créances en i

-Solde des créances à MLT est élevé qui a prouvé le prêt haute, crédibilité de

la banque est relativement bonne, avoir la capacité d'attirer les clients Inversement,

le Solde des créances est faible qui a prouvé que les banques se sont montréesincapables d'expansion et de développement des prêts, capacité decommercialisation de banque mauvaise Encore on ne peut pas compter uniquementsur ce critère pour évaluer la qualité de crédit à MLT est élevé ou faible, mais doitprendre en compte le niveau de sécurité et la solidité des crédits à MLT

Pourcentage de Solde des créances MLT (%) = solde de dette MLT solde de dette total x100

Cette proportion a dit que les prêts à MLT représentaient quel pourcentage

de Solde des créances total des banques Plus le ratio, a déclaré l'échelle de crédit

à MLT sont grandes Généralement les banques sont désireux de ce taux élevéparce que les crédits à MLT en apportant plus de revenus que le crédit à CT.Toutefois, en raison des caractéristiques de risque élevé, les banques seront baséessur les caractéristiques spécifiques des ressources de capital, la capacité de gérerleurs qualifications professionnelles afin de déterminer le taux approprié

Les indicateurs de créances en retard à MLT

Banque veut améliorer la qualité de crédit en satisfaisant les besoins desclients, mais si on répond massivement, ne évalue pas sélective et prudente de nosclients, le risque de crédit est très élevé Lorsque le crédit à MLT a augmenté, qui

ne sont plus de promouvoir la positivité et ses performances Le risque de crédit àMLT se reflète dans les indicateurs: le ratio de créances en retard à MLT et larecouvrable des créances en retard à MLT

Le ratio de créances en retard MLT = Créance en retard MLT Solde de dette MLT

Cet indicateur reflète directement la qualité de crédit à MLT de la banque, il

a dit des créances en retard à moyen et long terme proportion représentait quelpourcentage de Solde des créances de crédit à MLT Cet indicateur est plus faible,plus la qualité de l'activité de prêt, qui témoigne de la qualité du crédit de labanque est bonne et le contraire quand cet indicateur est élevé, la qualité desbanques de crédit faible Quand un prêt n’est pas payé à temps, comme promis,sans raison valable, il sera transféré aux créances en retard avec des taux plusélevés de prêt de taux d'intérêt convenus dans le contrat de crédit, d'un maximum

de 150 % par rapport au taux d'intérêt initial

La recouvrable des créances en retard MLT = Créances en souffrance MLT Créance en retard MLT

Si cet indicateur est élevé, les opérations de moyen et long terme à tendance

à avoir de la difficulté, les encours douteux peuvent devenir incapables derecouvrement de créances Par conséquent, les banques ont besoin de suivre deprès ces deux indicateurs pour les mesures de redressement en temps opportunpour éviter les risques

En fait, la créances en retard est le problème de la dette potentiellementirrécupérables, taux de créances en retard plus élevé que les banques font face àdes difficultés en raison du risque de perte en capital, de perte la solvabilité etréduite bénéfices , affectant la qualité de crédit Le ratio de créances en retard estélevé, la qualité de crédit est faible Mais en réalité, la créance en retard estinévitable, donc les banques essayent de réduire le taux au plus bas niveaupossible

Indicateurs de revenus des opérations de crédit

On ne peut pas dire le crédit de haute qualité car il ne fournit pas un revenupour la banque Les revenus provenant des opérations de crédit est la principalesource de revenus pour la banque de survivre et de croître La rentabilité du crédit

a prouvé que les prêts non seulement récupéré le capital initial, mais aussirentable, assurer la sécurité des fonds prêtés

On voit que si une banque commerciale axée sur la réduction et le maintiend'un taux de créances en retard inférieur sans augmenter le revenu des opérations

de crédit, le taux de créances en retard bas aussi n'a pas de sens La qualité ducrédit est améliorée seulement vraiment de sens que si elle contribue àl'amélioration de la rentabilité des banques

CHAPITRE 2 : EVALUATION DE LA QUALITE DE CREDIT À MOYEN ET À LONG TERME DE LA BANQUE DE L’AGRICULTURE ET DU DEVELOPPEMENT RURAL

SUCCURSALE ĐAKRÔNG, QUANG TRI

2.1 APERÇU DE LA QUALITE DE CREDIT À MLT DE LA BANQUE DE L’AGRICULTURE ET DU DEVELOPPEMENT RURAL SUCCURSALE ĐAKRÔNG, QUANG TRI

2.1.1 Le processus d’établissement et de développement

Banque de l'agriculture et du développement rural du Vietnam (Agribank)est une banque commerciale au Vietnam, est aujourd'hui numéro 1 au Vietnam.Surtout avec des produits et des services diversifiés, le système bancaire aprogressé très prestigieux avec clients Agribank préavis qui doit s'étendre à partir

du réseau à l'échelle nationale pour répondre aux exigences du développementéconomique de chaque région avec ses propres particularités, en particulier lesrégions économiques clés Par conséquent, la branche du système doit être crééepour mettre en œuvre la direction de l'opérateur de réseau sous un modèlecommun d'organisation efficace Succursales de la Banque Đakrông nés del'expansion de son réseau afin de répondre aux besoins de l'économie et de servirtous les segments de la population et des entreprises dans la province de QuangTri en général et du district Đakrông particulier

Agribank Quang Tri est un membre Agribank Vietnam - Avec 23succursales et bureaux de transactions à travers la province

La banque de l’agriculture et du développement rural succursale Đakrông,Quang Tri a été établie sur 22.01.1998 par le Directeur général de la Banque del'agriculture et du développement rural du Vietnam par la décision n ° 35 / QD-NHNo -02

Adresse de la banque: Km41-QL9- Krong Klang Ville - District Province de Quang Tri

Dakrong-Téléphone: 0533.886.384

Fax: 0533.883.454

Depuis sa création, Agribank Đakrông toujours garder au courant dudéveloppement orientée vers l'industrie, vise le développement économique local,vient progressivement en service efficace Les banques étendent le champd'activité non seulement dans le secteur agricole mais d'autres secteurs avec denombreuses formes variées

2.1.2 Les fonctions, les devoirs et pouvoirs

En tant que banque commerciale opérant sous la Loi sur les établissements

de crédit et sous la gestion directe de la Banque d'État et de toutes les dispositions

de la loi pertinente Donc Agribank Đakrông effectue toutes les fonctions et lestâches d'une banque commerciale

Fonction: Effectuer toutes les fonctions d'une banque commerciale comme:

Capital mobilisé sous la forme, de prêts, garanties, sûretés, et les opérations dechange, les paiements internationaux

Devoirs: En plus de l'objectif principal est le trading de devises en vertu

des lois des établissements de crédit, droit des affaires et des dispositionsjuridiques liées Agribank a aussi une des tâches primaires et fondamentalesassociés à l'exploitation de la branche qui est de contribuer au développementéconomique global de locale En particulier contribuer à promouvoir ledéveloppement agricole local, la diversification des cultures et du bétail, et ledéveloppement en profondeur de durable Répondre aux besoins des personnesvivant dans les zones rurales Tirer avec les dispositions, axées sur ledéveloppement agricole et le développement rural de la partie et les autoritéslocales, contribuer à améliorer la vie des personnes dans la zone d'opération Enoutre, en contribuant au développement dans le but de diversifier les composantes

du développement économique local tel que le commerce, les services

DIRECTEUR ADJOINT

SERVICE DE

CRÉDIT SERVICECOMPTABILITÉDE LA D’ADMINISTRATIONSERVICE

Pouvoirs: compétences d'exécution attribués conformément à la

réglementation de l'industrie et des lois connexes comme accepter des dépôts desorganisations, les gens, obtenir des prêts et de refuser de prêt sur la base desrèglements, la mise en œuvre des opérations de garantie, séquestre, lepaiement

2.1.3 La structure et l'organisation de gérer

a Organigramme

Figure 2.1: Diagramme structure organisationnelle d’Agribank Đakrông,

la province de Quang Tri

b Fonctions et responsabilités des départements

* Directeur

- Les dirigeants dirigent les activités de la Banque

- Gérer les activités de la branche

- Orienter et approuvé le plan financier, le plan de crédit

- Projet de plan de dotation avec la branche supérieure

* Directeur adjoint

- Effectuer un certain nombre de fonctions vertu de l'autorisation, au nom

des cadres un peu de travail quand le directeur est absent

- La mise en œuvre de conseiller le directeur dans la mise en œuvre desactivités de la banque en se concentrant sur les principes de la démocratie et leschefs du régime.

- La surveillance des opérations et exhorter la mise en œuvre du règlementproposé

* Service de la comptabilité

- Effectuer la comptabilité de toutes les opérations comptables

- Gérer le paiement des travaux de branches locales des banques et d'autresbanques

- Synthèse du plan financier de branche entière

- Gestion des cỏts d'exploitation

- Gestion des liquidités

- Gestion de la trésorerie

- Gestion et tenue de documents hypothèque, documents précieux

- Responsable de l'organisation et le suivi de la vérification de travailencaissement, la sécurité, la protection incendie et assurer que l'infrastructure desécurité absolue dans et en dehors des heures de travail

- Effectuer toutes les opérations sur les dépơts, les paiements et transférer del'argent

- Gestion et de comptabilisation des actifs, des outils, des instruments debranches Présidée l'inventaire des actifs

- Gestion, l'entretien des infrastructures branche

- Planification d'approvisionnement, les cỏts internes réguliers

- Combiné avec le département de crédit collecte de la dette et intérêts sur lesprêts

- Réception, la distribution, la délivrance et stocker les messages texte.Mettre en œuvre des marchés publics, de réception, la gestion et la distributiond'outils de travail, de la papeterie prescrit

- Construction du plan de la gouvernance administrative mensuel, annuel et

de suivre et d'évaluer le plan de mise en œuvre

* Service de crédit

- Planification d'affaires mensuel, trimestriel et annuel

- Chercher activement des dépôts et des prêts clients

- Effectuer des opérations de prêt

- Effectuer les opérations de la garantie, des dépôts et des paiements

- Préparer des rapports périodiques en vertu des dispositions

- Contrôle des profils de crédit approuvé avant le décaissement

- Mettre en œuvre marketing professionnelle, Service à la clientèle desdépôts et des prêts

- Des dossiers complets, établir des procédures de décaissement, liquidation

et tenue de documents de crédit

- Gestion d’encours de crédits et la situation de recouvrement de créances

* Service d’administration

- Organisations arrangements de dotation entre les départements.

- Conseiller le directeur dans le recrutement, la promotion, récompenses pourles employés, manipuler les politiques relatives aux dirigeants et employés

- Organisations ajuster les salaires, l'assurance, les pensions

2.1.4 Les principales activités commerciales d’Agribank Đakrông

2.1.4.1 Capital mobilisé:

Banque mobilise des capitaux sur les formes suivantes:

- Acceptation de dépôts des organisations, des particuliers et d'autresétablissements de crédit sous formes de dépôts à vue, dépôts à terme et les autresdépôts

- Emission de certificats de dépôt et autres papiers de valeur à mobiliser descapitaux d'organisations et de personnes à domestique et à l'étranger en tant quegouverneur de la Banque d'État a accepté.

- Les différentes formes de la Capital mobilisé de capitaux tel que prescritpar la Banque d'État

2.1.4.2 Les opérations de crédit

- Agribank Đakrông crédit accordé aux organisations et individus dans lesformes de prêts, promotion factures commerciales et d'autres documents de valeur,les garanties et autres formes prescrites par la Banque d'État et Agribank

- Agribank Đakrông pour les organisations et les particuliers à empruntersous les formes suivantes:

+ Les prêts à CT pour répondre fonds de roulement qui doit la production deservices et les activités commerciales; service de prêts à la consommation pour lavie; prêts à importer et à l'exportation; prêts comme l'indiquent les types de prêtsgouvernementaux et d'autres tel que stipulé par la Banque d'État et Agribank.+ Les prêts à MLT pour mettre en œuvre des projets d'investissement deproduction et de développement des affaires, servir la vie

En résumé, la banque propose des produits et services:

- Products de dépôt:

+ Accepter des dépôts en VND et en devises étrangères des organisations etdes individus

+ Capital mobilisé des dépôts d'épargne: les dépôts à vue d'épargne, épargne

à terme, des économies envoyé contributions, et d'autres types de dépôts d'épargnesont émises dans la période de conformité Agribank

- Produits de prêts: Les prêts à CT, à MLT de tous les secteurs économiques

à développer la production et des affaires, la vie des consommateurs, des fiducies

de placement de prêt

- Les paiements transfrontaliers avec le Laos

- Services de devises étrangères: train de devises étrangères, de paiement de

change, change de devises, transfert d'argent,

- Services de paiement: services de transfert de fonds domestiques

rapidement et avec précision, service de collecte - agent payeur tel que requis par

le client

- Autres services: location de coffre fort, des services de conseil,

- Services de cartes: la délivrance des cartes locales de débit, cartes de débit

internationales, les cartes de crédit internationales, les services bancaires mobiles, …

2.1.5 L'état opérationnel d’Agribank Đakrông dans les trois dernières années (2012-2014)

2.1.5.1 Capital mobilisé

Dans la période 2012-2014, la situation économique et sociale est pluscompliquée En raison de l'inflation, l'impact de l'épidémie et les gravesconséquences des catastrophes naturelles ont une forte influence sur les propriétés

du peuple et de l'Etat, les prix des produits essentiels haut, la production et lesactivités commerciales de l'entreprise les plus difficiles, les prix des matièrespremières agricoles ont fortement chuté et dépendant du marché mondial, doncl'entreprise ne soit pas le prix de vente activement aurait dû risqué

Les taux d'intérêt fluctuent de façon erratique, qui est tiré par les fluctuationssur les marchés des monnaies, en particulier le taux de change et prix de l'or a mis

le plan de la capital mobilisé modifié La capital mobilisé de banque devenantpressions dans ses activités commerciales

Agribank Đakrông est la banque de district pauvre, accumulée dans lapopulation limitée, donc la capital mobilisé reste difficile La plupart des clientssont des dépôts à CT et les dépôts à vue

Tableau 2.1: Structure de la Capital mobilisé d’Agribank Đakrông

Unité : MILLION DE DÔNGS

L’année 2012

L’année 2013

L’année 2014

Différence 2013/2012

Différence 2014/2013

2 Capital mobilisé par le client 108.200 116.100 137.000 7.900 7 20.900 18

3 Capital mobilisé par la

monnaie locale et de devises 108.200 116.100 137.000 7.900 7 20.900 18

(Source: États financiers pour trois ans 2012, 2013,2014 de Agribank Đakrông)

Actuellement, afin de rattraper la tendance de la diversification des marchés,les filiales ont renforcé la Capital mobilisé du Vietnam dong et de devises dontl'échéance varie (non terme, à CT, à MLT), les taux d'intérêt flexibles changent enfonction de l'évolution du marché En outre, la détermination de la capitalmobilisé est une question de survie de l'entreprise, doivent avoir de l'initiative definancement pour être en mesure de la croissance des prêts Par conséquent, laBanque a mis en place une série de mesures visant à renforcer la capital mobilisé:

La propagande de marketing amélioré, des formes diversifiées de capital mobilisé,les transactions de style innovant, en particulier la capital mobilisé à chaquemembre du personnel, les résultats associés et augmentation de salaire, la banque

a ainsi augmenté la capital mobilisé En 2013 la Banque a levé 116 100 millions,

en hausse de 7% par rapport à 2012 En 2014, les fonds mobilisés ont continuéd'augmenter, en hausse de 20 900 millions, soit une augmentation de 18% parrapport à 2013

 Capital mobilisé par le temps:

2012 2013 2014 0

Graphique 2.1: Structure de capital mobilisés par le temps

Dépôts avec un terme non défini, les déposants peuvent retirer à toutmoment, en fonction de ses besoins afin que le taux de ce type de dépôt d'intérêtest généralement inférieure à celle des dépôts à terme identifiés Les dépôts aucunterme pour répondre aux besoins des clients qui ne disposent pas d'un plan clairpour l'avenir Cette forme d'entreprise est principalement choisi à des fins detransactions commerciales donc les dépôts aucun terme ont une grande proportiondans le total des dépôts de la Banque avec un chiffre d'affaires en hausse de 4% en

2013 et 11% en 2014 Avec des taux d'intérêt plus bas de dépôts à terme, mais parcaractéristiques des individus et des entreprises dans le district Đakrông, alorsceci est un bon moyen d'être en mesure de retirer des fonds à tout moment si lebesoin se fait sentir

En outre, la capital mobilisé à CT (<12 mois), on voit le chiffre d'affaires de

la capital mobilisé à CT proportion élevée de que à MLT, cette augmentation decapital à 16% en 2013 ; En 2014 a continué d'augmenter, mais avec une légèreaugmentation de 3% District de Dakrong est connu comme l'un des quartiersdifficile, donc les fonds ne sont généralement pas abondants Client si des fondsinactifs choisissent souvent à CT (<12 mois), ce qui facilite les opérationscommerciales ainsi que les dépenses des individus et des entreprises Le public ararement «argent mort» pour les dépôts bancaires à long terme En outre, les prix à

la consommation restent élevés, les taux d'intérêt sont si volatils à CT reste la plus

populaire Prix de l'or a également augmenté ou diminué de façon erratique afinque les clients hésitent entre acheter de l'or ou de l'épargne L'épargne avec courtterme résoudre en partie cette hésitation, pour aider les clients plus de flexibilitédans leurs activités d'investissement.

Dépôts à terme de 12 à 24 mois a également augmenté en trois ans,l'augmentation de 24% en 2013, ont fortement augmenté en 2014, avec uneaugmentation de 57% par rapport à 2013 En 2014 la banque plus axée sur lacapital mobilisé à moyen terme Le taux d'intérêt est relativement élevé pourattirer les dépôts En outre, le marché boursier fluctue; la situation de l'immobilierinstabilité du marché; les fluctuations du prix de l'or ainsi que l'un des facteurs quiaugmentent le montant des dépôts à moyen terme dans les banques en cettepériode

Les dépôts à terme> 24 mois, en 2013 la proportion a chuté de 88% (enbaisse de 5.300 millions de dôngs), en 2014 Capital mobilisé à long termeaugmente, l'augmentation de nombre relatif est relativement grand (57%), mais

le nombre absolu est insignifiante (400 millions de dôngs) La raison en est que lesclients craignent également de l'inflation, taux de change ou d'autres canauxd'investissement devraient être dépôts à long terme la baisse

Capital mobilisé par les clients

Au cours de la capital mobilisé, mobilisé des fonds de clients particuliers uneproportion plus élevée des fonds recueillis par les clients de l'entreprise Demontré que, la banque a mis l'accent sur la capital mobilisé des résidents eststable, renforcer la propagande pour les régions éloignées, application de la capitalmobilisé constitue la diversité Donc les dépôts des particuliers ont augmenté (9%

en 2013 et 47% en 2014) En outre, les banques ont augmenté activement lacapitale des organisations et des entreprises dans et à l'extérieur de la province deprofiter du capital investi dans l'entreprise, en particulier en 2013 a augmenté à1.800 millions (+ 4%) Cependant, 2014 est considérée comme l'année dedifficultés économiques, le montant de ce capital a diminué 13.400 millions (-

31%) Cette année, il y a beaucoup de changements dans les taux d'intérêt, les tauxd'intérêt ont tendance à tomber, ne pas répondre aux attentes des clients Donc, cetafflux a diminué.

Capital mobilisé par la monnaie locale et de devises

Des fonds en monnaie locale a augmenté au fil 3 ans, en 2013 a augmenté8.600 millions (+ 8%) et en 2014 a augmenté 21.700 millions (+ 19%) Cela peutêtre vu lors de l'analyse du capital mobilisé par le temps et les clients.Particulièrement avec des fonds en devises étrangères, ont considérablementdiminué au cours des années (-28% en 2013, -44% en 2014) District de Dakrongest l'un des districts montagneux pauvres dans le pays, de sorte que les opérations

en devises se produisent rarement Avec le nombre d'entreprises avec desconditions économiques limitées- les problèmes sociaux de la région qui limitentles transactions en devises étrangères des banques En outre, les citoyens bien que

la quantité exportée main-d'œuvre étrangère dans le quartier a tendance àaugmenter, mais seulement un très petit nombre par rapport à d'autres régions,ainsi que le niveau d'instruction est limité à la les transactions en devisesétrangères à sélectionnée Par conséquent, le montant des dépôts en devisesétrangères des banques réalisent également de faible valeur, ne représentent qu'unetrès faible valeur par rapport à l'afflux de dépôts en monnaie locale

L’année 2013

L’année 2014

Différence 2013/2012

Différence 2014/2013

1 Les prêts par le

2 Prêts par secteurs

(Source: États financiers pour trois ans 2012, 2013,2014 de Agribank Đakrông)

L'activité de prêt est le principalement et le plus important de toute banque.Grâce aux prêts que les banques génèrent des revenus pour compenser lesdépenses et créer un profit Comprendre cela, les dirigeants Agribank Đakrôngprennent très au sérieux le travail de prêt, de fixer des objectifs toujours initiative

de la croissance des prêts Comprendre cela, les dirigeants Agribank Đakrôngprennent très au sérieux le travail de prêt, de fixer des objectifs toujours initiative

de la croissance des prêts Cependant, regardez le tableau 2.2 on voit, les ventes deprêts ont diminué Agribank Đakrông retour en 2013, puis a augmenté en 2014 En

2013, les prêts ont atteint 130.223 millions de dôngs, en baisse de 10.055 millions

de dôngs, équivalent à 7% par rapport à 2012 Cependant, les ventes en 2014 lesprêts ont fortement augmenté à 224.877 millions de dôngs, en hausse de 94.654millions de dôngs, ce qui équivaut à 73% par rapport à 2013