CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HOÀNG MAI
3.1 Sự cần thiết phải hoàn thiện hệ thống Kiểm soát nộ bộ tại NH TMCP Công thương VN - chi nhánh Hoàng Mai
3.2.2 Hoàn thiện thủ tục kiếm soát
Phát triển quy mô nguồn vốn tạo nền tảng phát triển bền vững cho Chi nhánh. Vì vậy Vietinbank Hoàng mai chú trọng phát triển nghiệp vụ huy đông vốn để tăng thị phần, mở rộng quy mô, cơ cấu vốn, tạo nền tảng vững chắc để Chi nhánh thực hiện các hoạt động khác. Vì vậy hoàn thiện thủ tục kiểm soát nghiệp vụ huy động vốn cũng là yêu cầu cấp bách.
Đối với thủ tục kiểm soát lãi suất huy động vốn
Lãi suất luôn là yếu tố nhạy cảm, là căn cứ quan trọng để khách hàng quyết định có sử dụng vốn của ngân hàng hay không, là nhân tố quan trọng
ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng và khách hàng. Do đó, xây dựng chính sách lãi suất như thế nào để vừa đảm bảo hài hòa lợi ích của khách hàng và ngân hàng, vừa có tính cạn tranh hơn hạn chế tối đa được rủi ro lãi suất mà vẫn thể hiện cơ chế lãi suất linh hoạt, tạo điều kiện cho cán bộ đầu mối chủ động khi tiếp cận nguồn tiền gửi của kháh hàng và rút ngắn thời gian quy trình quyết định lãi suất, chi nhánh nên nghiên cứu phương thức ủy quyền hạn mức phê duyệt lãi suất đối với lãnh đạo các phòng Quan hệ khách hàng, phòng Dịch vụ khách hàng và phòng Giao dịch thông qua khung lãi suất tối đa áp dụng đối với mỗi sản phẩm, kỳ hạn. Đối với trường hợp khách hàng yêu cầu mức lãi suất vượt quá mức lãi suất tối đa trong hạn mức của các phòng, các phòng mới phải liên hệ với Ban Giám đốc. Việc xây dựng khung lãi suất tối đa tại chi nhánh dứa trên các căn cứ sau:
- Mức lãi suất tối đa quy định của Ngân hàng Nhà nước, Hội sở chính VietinBank từng thời kỳ.
- Phân loại lãi suất tối đa đối với khách hàng cá nhân, khách hàng tổ chức kinh tế, khách hàng định chế tài chính.
- Quan hệ của khách hàng tại chi nhánh.
- Lợi ích tổng hòa mang lại đối với các giao dịch của khách hàng tại chi nhánh.
- Ảnh hưởng của khoản tiền gửi đối với tình hình huy động vốn của chi nhánh.
Tuy nhiên, để thực hiện xây dựng hạn mức lãi suất quyền phê duyệt như trên, chi nhánh cần xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng trên cơ sở đó, thực hiện chấm điểm khách hàng theo các tiêu chí phù hợp. Trước mắt, trong năm 2011 – 2012, đối với khách hàng cá nhân, chi nhánh có thể xác định phân loại khách hàng theo 3 nhóm:
- Nhóm khách hàng quan trọng: là nhóm khách hàng có số dư tiền gửi từ 2 tỷ đồng, chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất riêng biệt.
- Nhóm khách hàng thân thiết: là nhóm khách hàng có số dư tiền gửi 500 triệu đồng – 2 tỷ đồng, chi nhánh cần chú trọng xây dựng mức lãi suất ưu đãi để duy trì và phát triển họ trở thành khách hàng quan trọng trong tương lai.
- Nhóm khách hàng phổ thông: là nhóm khách hàng có số dư tiền gửi
<500 triệu đồng: áp dụng một mức lãi suất thống nhất, không thực hiện đàm phán với khách hàng.
Đối với các khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh căn cứ trên số dư tiền gửi và các hoạt động của khách hàng tại chi nhánh như tín dụng, mua bán ngoại tệ, thanh toán,… để xây dựng mức lãi suất tối đa phù hợp với từng khách hàng. Việc thực hiện điều hành theo khung lãi suất được phê duyệt bởi Ban Giám đốc trong từng thời kỳ vừa tạo điều kiện linh hoạt cho cán bộ tiếp thị khách hàng, vừa đảm bảo mục tiêu kiểm soát hoạt động huy động vốn của Ban lãnh đạo.
Đối với chính sách chăm sóc khách hàng:
Chăm sóc khách hàng không chỉ là sự chào đón nhiệt tình đối với khách hàng mà chăm sóc khách hàng là tất cả những gì cần thiết mà ngân hàng phải làm để thỏa mãn nhu cầu và mong đợi của khách hàng, tức là phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn được phục vụ và làm những việc cần thiết để giữ các khách hàng mình đang có. Tất cả khách hàng đến với ngân hàng đều là những khách hàng tiềm năng, mang đến cho ngân hàng lượng huy động vốn lớn trong tương lai (có thể chính đối tượng đó không có tiền gửi nhiều nhưng những người thân quen, qua các quan hệ của họ, chính họ là kênh marketing hữu ích nhất, giúp ngân hàng tạo được vị thế, tiếng tăm của mình), vì vậy cần đầu tư một khoản chi phí tương xứng, chủ trương chính sách chăm sóc cho đồng đều tất cả các khách hàng. Ngân hàng nên sử dụng
các chiêu thức khác nhau để có thể chia nhỏ thị trường theo các đơn vị nhỏ có sự đồng nhất về bản chất hay tính chất hoạt động. Từ đó ngân hàng có thể nắm cụ thể hơn về khách hàng của mình để đề ra từng chính sách cụ thể riêng cho từng đối tượng: