Báo-cáo-thực-tập-dn2-bài-hoàn-chỉnh

Đa Kao, Q.1, TP.HCM Việt Nam, với tầm nhìn trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam tập trung vào lĩnh vực bán lẻ.Theo đuổi chiến lược hoạt động gắn với hiệu quả và bền

BỘ CÔNG THƯƠNG TRỪƠNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM

KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

SVTH: LƯU THỊ TUYẾT NGA

Lớp : ĐHTN13C Khoá : 2017-2021

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH (ABBANK NGÂN

HÀNG AN BÌNH - PGD BẮC SÀI GÒN) 10

1.1 Tổng quan về Ngân hàng An Bình: 10

1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng An Bình – PGD Bắc Sài Gòn: .10

1.3 Cơ cấu tổ chức: 12

1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh: 13

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁNHÂN TẠI ABBANK –PHÒNG GIAO DỊCH BẮC SÀI GÒN GIAI ĐOẠN 2018-2020 14

2.1 Quy trình Tín Dụng Khách hàng Cá Nhân Tại Phòng giao dịch ABBANK – Giai đoạn 2018-2020: 14

2.2 Thực Trạng Về Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Chi Nhánh Giai Đoạn 2018-2020 19

2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân tại ABBank: 19

2.2.2 Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại ABBank: 20

So sánh các sản phẩm tín dụng của ABbank: 20

2.2.3 Lãi suất cho vay: 21

2.2.4 Hoạt động tín dụng cá nhân tại ABBank – PGD Bắc Sài Gòn 22

2.2.5 Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu 24

2.3 Đánh Giá Chung Về Tình Hình Tín Dụng Cá Nhân Tại PGD ABbank Bắc Sài Gòn giai đoạn 2018-2019: 25

2.3.1 Những kết quả đạt được: 25

2.3.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân: 26

2.3.3 Những hạn chế trên xuất phát từ một số nguyên nhân sau: 27

CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ABBANK 30

3.1 Định hướng phát triển của chi nhánh Abbank 30

3.2 Một Số Giải Pháp Về Phía Abbank – PGD Bắc Sài Gòn 30

3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng 30

3.2.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng 32

3.2.3 Sử dụng các phương tiện truyền thông 32

3.2.4 Chủ động tìm kiếm khách hàng mới 32

3.2.5 Hoàn thiện chính sách lãi suất: 33

3.2.6 Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 33

3.2.7 Về chính sách tuyển dụng nhân viên mới 33

3.2.8 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 34

3.3 Một số kiến nghị 34

3.3.1 Về phía NHNN 34

3.3.2 Về phía Chính phủ 35

3.4 KẾT LUẬN 36

vi

DANH MỤC BẢNG, BIỂ

Bảng 1-1: Tình hình hoạt động kinh doanh 13Bảng 2-2: Các sản phẩm tín dụng ngắn hạn của một số ngân hàng 17Bảng 2-3: So sánh lãi suất cho vay tín chấp của Abbank với một số ngân hàng khác .19Bảng 2-4: Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ 20Bảng 2-5: Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu năm 2017 - 2019 21Y

Biểu 2-1: Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ (%) từ năm 2017–2019 23

viii

DANH MỤC HÌNH

Hình 1.1: Ngân hàng An Bình – PGD Bắc Sài Gòn 10Hình 1.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức 12Hình 2.1: Quy trình cho vay 14

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH (ABBANK NGÂN HÀNG AN BÌNH - PGD BẮC SÀI GÒN)

1.1 Tổng quan về Ngân hàng An Bình:

Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) được thành lập ngày 13/05/1993 trụ sở chính đặt tại 170 Hai Bà Trưng, P Đa Kao, Q.1, TP.HCM Việt Nam, với tầm nhìn trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam tập trung vào lĩnh vực bán lẻ.Theo đuổi chiến lược hoạt động gắn với hiệu quả và bền vững cùng phương châm “lấy

sự hài lòng của khách hàng làm trọng tâm trong mọi hoạt động kinh doanh”, trong suốtchặng đường 27 năm phát triển, ABBANK luôn được đánh giá là một Ngân hàng uy tín, là người đồng hành tận tâm, đáng tin cậy của các Khách hàng, Đối tác và Nhà đầu

tư VỐN ĐIỀU LỆ: 5.713 tỷ đồng, MẠNG LƯỚI GIAO DỊCH: 165 điểm tại 34

tỉnh/thành phố, PHỤC VỤ: 1.000.000 khách hàng 100% khách hàng cá nhân và 90% khách hàng doanh nghiệp hài lòng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ABBANK" - Kết quả nghiên cứu của Công ty nghiên cứu thị trường Định hướng FTA

10

1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng An Bình – PGD Bắc Sài Gòn:

Hình 1.1: Ngân hàng An Bình – PGD Bắc Sài Gòn

Ngân hàng TMCP An Bình - PGD Bắc Sài Gòn thành lập vào tháng 7/2007 đặt tại

15-17 (Số Cũ A3-1C) Đường Quang Trung, Phường 3, Quận Gò Vấp, Thành Phố Hồ Chí Minh Sau hơn 13 năm phát triển ABbank – PGD Bắc Sài Gòn hướng đến định vị mới

là “ngân hàng bán lẻ thân thiện”, thực sự cải thiện hình ảnh và ghi dấu ấn tốt về một ngân hàng năng động có tinh thần phục vụ khách hàng nhiệt tình và chuyên nghiệp.Nghiệp vụ, ngành nghề kinh doanh của ABbank – PGD Bắc Sài Gòn được cấp phép gồm có:

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức;

- Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác;

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm mục đích phát triển kinh tế nông thôn;

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác;

- Hùn vốn và liên doanh;

- Làm dịch vụ thanh toán giữa các ngân hàng;

Các nhóm khách hàng mục tiêu hiện nay của ABbank – PGD Bắc Sài Gòn bao gồm 3nhóm: nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhóm khách hàng cá nhân và nhóm khách hàngđầu tư

Đối với khách hàng Doanh nghiệp: ABBank – PGD Bắc Sài Gòn cung ứng sản phẩm

dịch vụ tài chính ngân hàng trọn gói như: sản phẩm cho vay, sản phẩm bao thanh toán,sản phẩm bảo lãnh, sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu, sản phẩm tài khoản, dịch vụ thanhtoán quốc tế

Đối với các khách hàng cá nhân: ABBank – PGD Bắc Sài Gòn cung cấp nhanh chóng

và đầy đủ chuỗi sản phẩm tiết kiệm và sản phẩm tín dụng tiêu dùng linh hoạt, an toàn, hiệu quả như: Cho vay tiêu dùng có thế chấp; Cho vay tín chấp, Cho vay mua nhà, Chovay sản xuất kinh doanh, Cho vay bổ sung vốn lưu động; Cho vay mua xe; Cho vay duhọc…và các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền trong và ngoài nước

Đối với các khách hàng đầu tư: ABBank – PGD Bắc Sài Gòn thực hiện các dịch vụ

ủy thác và tư vấn đầu tư cho các khách hàng công ty và cá nhân Riêng với các kháchhàng công ty, ABBank cũng cung cấp thêm các dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn pháthành và bảo lãnh phát hành trái phiếu, đại lý thanh toán cho các đợt phát hành tráiphiếu

1.3 Cơ cấu tổ chức:

12

PGD

TRƯỞNG PGD

PHÒNG TÍN DỤNG

KHU VẬN HÀNH

QHKH DN

QHKH CN

KẾ TOÁN NGÂN

QUỸ

Hình 1.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức

-Số lượng nhân viên : 15 người

-Chức năng của các phòng ban:

+Trưởng phòng giao dịch: Tổ chức, triển khai, phê duyệt, quản lý chung các nghiệp vụtại Phòng giao dịch Thực hiện giao dịch và hỗ trợ khách hàng trong quá trình thựchiện giao dịch, phát triển, mở rộng quan hệ với khách hàng Lập kế hoạch phát triểncác chỉ tiêu tăng trưởng của phòng Điều hành, quản lý nhân sự phòng giao dịch: giaochỉ tiêu, đánh giá hiệu quả công việc, hỗ trợ công tác tuyển dụng, đào tạo nhân viênmới, đảm bảo nhân viên nắm và thực hiện tốt công việc được giao Phối hợp với cácphòng ban khác trong Ngân hàng nhằm cung cấp dịch vụ tốt nhất tới khách hàng Thựchiện các công việc khác có liên quan theo yêu cầu của cấp quản lý

+ Phòng tín dụng: Nhiệm vụ chủ yếu của phòng là:Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng để

mở rộng cho vay, đảm nhiệm các nghiệp vụ tín dụng phát sinh, thực hiện các chủtrương, cơ chế về công tác tín dụng Liên kết để mở rộng thị phần tín dụng đồng thờitriển khai các hợp đồng này cho toàn hệ thống thực hiện Trực tiếp đi thẩm định các dự

án có quy mô vừa và lớn, thu thập thông tin.Thực hiện các nghiệp vụ khác như: Bảolãnh, thanh toán quốc tế…

+Phòng kế toán: Chỉ đạo trực tiếp một phòng kho quỹ và phòng dịch vụ khách hàng để

từ đó báo cáo với trưởng phòng giao dịch Phòng kho quỹ: Thống kê báo cáo nguồnvốn kế hoạch, thực hiện công tác kế toán và quản lý chỉ tiêu nội bộ như chi trả lươngcho cán bộ nhân viên, Báo cáo tổng hợp thu chi hàng tháng, hàng quý và cả năm vớiBan giám đốc

1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 :

Trong những năm qua, ABBank – PGD Bắc Sài Gòn đã không ngừng phấn đấu và luôn

cố gắng hoàn thành và vượt chỉ tiêu kế hoạch được giao Nhờ đó mà kết quả kinh doanh của ngân hàng không ngừng được nâng cao, thể hiện rõ qua bảng sau:

Bảng 1-1: Tình hình hoạt động kinh doanh

Từ bảng trên cho thấy, lợi nhuận trong năm 2018 đã có sự tăng trưởng ngoạn mục sovới năm 2017, tăng 531% so với năm 2017 Năm 2017, lợi nhuận trước thuế chỉ đạt

654 triệu đồng thì sang năm 2018 con số đã lên đến gần 4127 triệu đồng Năm 2019,nền kinh tế đã có những dấu hiệu tăng trưởng Chính sách của chính phủ kích thíchtăng trưởng Thu nhập từ hoạt động dịch vụ của ABBank – PGD Bắc Sài Gòn trongnăm 2019 cũng có được sự tăng trưởng mạnh mẽ Nhờ đó năm 2018 lợi nhuận đã tăngđến 531% Sang năm 2019, tình hình kinh doanh của ABBank tiếp tục thu được nhữngkết quả khả quan, lợi nhuận trước thuế đạt gần 6375 triệu đồng, tăng 54,5% so với năm

2018 So với năm 2018, thu nhập từ lãi và từ hoạt động dịch vụ cũng có sự tăng trưởngtốt Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ngoại hối và đầu tư chứng khoán lại gặp khókhăn do những biến động bất thường của tỷ giá và của thị trường chứng khoán ViệtNam trong năm 2019

Lập hồ sơ tín

dụng

Hình 2.3: Quy trình cho vay Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng

Đối với các khách hàng cá nhân, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp các loại

giấy tờ sau trong hồ sơ tín dụng: -Giấy đề nghị vay vốn: theo mẫu của ngân hàng

-Hồ sơ pháp lý: CMND, sổ hộ khẩu/tạm trú, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn/xác

nhận độc thân… của người vay, người hôn phối và bên bảo lãnh (nếu có) -Hồ sơ thuyết minh vay vốn: trình bày mục đích sử dụng vốn -Hồ sơ chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh… của người vay và người cùng trả nợ -Hồ sơ tài sản đảm bảo Bước 2: Thẩm định tín dụng

Nhân viên tín dụng tiến hành thẩm định đối với khách hàng Đây là giai đoạn đặc biệt quan trọng trong quy trình tín dụng Trong bước này, ngân hàng sẽ phải phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, cũng như khả nănghoàn trả vốn vay của khách hàng

Bước 3: Quyết định tín dụng

Sau khi thẩm định tín dụng bộ phận phê duyệt tín dụng phải ra quyết định tín dụng –

chấp nhận hay từ chối tín dụng Người ra quyết định tín dụng còn phải dựa vào các cơ

sở sau: thông tin cập nhật từ thị trường, các cơ quan có liên quan; chính sách tín dụng của ngân hàng, những quy định tín dụng của nhà nước; nguồn cho vay của ngân hàng

và kết quả thẩm định bảo đảm tín dụng.

Giám sát, thu nợ và quản lý tín dụngGiải ngân

Nếu từ chối tín dụng, ngân hàng phải có văn bản thông báo và nêu lý do từ chối tới khách hàng Nếu chấp nhận tín dụng, ngân hàng sẽ tiến hành kí hợp đồng tín dụng cùng hợp đồng có liên quan tới bảo đảm tín dụng Hợp đồng tín dụng thường bao gồm các nội dung chủ yếu sau: mục đích tín dụng; số tiền hoặc hạn mức tín dụng; lãi suất ápdụng; thời hạn cho vay; điều kiện và kỳ hạn giải ngân; bảo đảm tiền vay; phương thức trả nợ Nói chung, nếu các điều khoản và điều kiện trong hợp đồng tín dụng càng cụ thể và rõ ràng thì công tác giám sát tín dụng ở giai đoạn sau càng thuận lợi.

Bước 4: Giải ngân

Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân trên cơ sở mức tín

dụng đã cam kết trên hợp đồng Phương thức giải ngân phụ thuộc vào nội dung các

cam kết trong hợp đồng tín dụng Ngân hàng có thể giải ngân một lần hoặc giải ngân từng lần Ngân hàng có thể giải ngân trực tiếp bằng tiền mặt cho khách hàng, hoặc có thể chuyển khoản, trả thẳng cho đơn vị bán hàng cho khách hàng trên cơ sở các chứng

từ cung cấp hàng hóa của khách hàng Về nguyên tắc, nhân viên giải ngân không phải

là người ra quyết định tín dụng để đảm bảo an toàn và dễ kiểm soát.

Bước 5: Giám sát, thu nợ và thanh lý tín dụng.

Ngân hàng thực hiện giai đoạn này với mục tiêu theo dõi, đánh giá mức độ chấp hành hợp đồng tín dụng của khách hàng và kịp thời có các ứng xử thích hợp Cán bộ tín dụng cần theo dõi các mặt:

+ Sự ổn định về tài chính của người vay

+ Vốn vay có được sử dụng đúng mục đích không

+ Kiểm tra tài sản đảm bảo

+ Kiểm tra tiến độ trả nợ

+ Phát hiện nhu cầu mới của khách hàng để phục vụ

Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn hoặc ngừng giải ngân nếu bên đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng Khi khách hàng đã trả hết nợ gốc và lãi đúng hạn, quan hệ tíndụng giữa Ngân hàng và khách hàng sẽ kết thúc Tuy nhiên bên cạnh các khoản tín dụng an toàn, vẫn tồn tại các khoản tín dụng mà đến thời điểm hoàn trả khách hàng

16

không trả được nợ Ngân hàng phải tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra quyết định mới: cónên cơ cấu lại thời hạn nợ hay bán tài sản đảm bảo để bù đắp rủi ro.

*Nhận xét: quy trình cho vay của Ngân hàng An Bình – PGD Bắc Sài Gòn là hợp lý

Các bộ phận phối hợp hiệu quả và nhong chóng nên làm tăng hiệu quả hoạt động, giảmthiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên do khách hàng không đủ giấy tờ chứng minh các nguồn thu nhập mặc dù họ đủ điều kiện trả nợ nên cán bộ tín dụng nhiều khi bỏ qua các khách hàng tiềm năng

2.2 Thực Trạng Về Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Chi Nhánh Giai Đoạn 2017-2019

2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân tại ABBank:

Hoạt động tín dụng cá nhân tại ABBank tuân theo một số văn bản pháp lý do Quốc hội

và NHNN ban hành, và một số quy định khác của ABBank ban hành như:

-Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, do Quốc hội ban hành ngày 16/6/2010.-Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng -Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyếtđịnh 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam -Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc sửa đổi, bổ sung khoản 6 điều 1 của quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 -Thông tư số 07/2010/TT-NHNN ngày 26/2/2010 của Phó Thống đốc NHNN Việt Nam về việc quy định về cho vay bằng đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận của tổ chức tín dụng đối với khách hàng

2.2.2 Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại ABBank:

So sánh các sản phẩm tín dụng của ABbank:

Bảng 2-2: Các sản phẩm tín dụng ngắn hạn của một số ngân hàng

ABbank Cho vay mua nhà/đất/xây, sửa chữa nhà, Cho vay mua xe ô tô, Cho

xuất kinh doanh, Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch

vụ, Cho vay du học, Cho vay thấu chi, Cho vay cầm cố sổ tàikhoản/số dư tài khoản, Cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết, Cho vaymua cổ phiếu chưa niêm yết

TPbank

Vay mua nhà, xây sửa nhà, Vay mua ô tô, Vay tiêu dùng thế chấp,Vay kinh doanh, Vay khởi nghiệp, Vay thấu chi tín chấp, Vay thấuchi thế chấp, Vay tiêu dùng trả góp tín chấp, Vay cầm cố giấy tờ cógiá, Ứng sổ tiết kiệm, Cho vay tiền mặt đa tiện ích, Vay Topup vớicác KH đang vay thế chấp tại TPBank,Vay sinh viên

Seabank

Cho vay Tiêu dùng thế chấp, Cho vay mua ô tô, Cho vay mua, xâydựng, sửa chữa nhà, Cho vay tiêu dùng có TSBĐ, Cho vay Kinhdoanh, Cho vay cá nhân, hộ kinh doanh, Cho vay Tiêu dùng tínchấp, Cho vay Giáo viên, Công chức, Viên chức, Cho vay HộiLiên hiệp Phụ nữ, Cho vay thấu chi không TSBĐ

Ncb

Cho vay lại các khoản đã trả, Vay tiêu dùng nhanh, Vay mua nhà ởđất ở xây dựng sửa chữa nhà, mua xe ô tô mới, cho vay hộ kinhdoanh, Cho vay siêu tốc, Cho vay tiểu thương, Cho vay tiêu dùng

có và không có tài sản đảm bảo, Cho vay du học, Cho vay thấu chicầm cố tiền gửi có kì hạn, Cho vay VND cầm cố số tiền gửi bằngVND, USD

Với 2 sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh

doanh dịch vụ, ABBank đã thu hút được lượng khách hàng vay vốn với mục đích sản

xuất kinh doanh là khá đáng kể, chiếm gần 20% trong cơ cấu vay của khách hàng cá nhân 2 sản phẩm này hướng đến các hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể, các tiểu thương tại các chợ nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động thiếu hút tạm thời cho họ Ngoài

ra, cho vay cầm cố sổ tài khoản cũng chiếm tỷ trọng khá trong cơ cấu cho vay cá nhân

của Ngân hàng Đối với hình thức cho vay này, tài sản đảm bảo chính là sổ tiết kiệm,

số dư tài khoản, giấy tờ có giá của khách hàng Điều này đảm bảo cho Ngân hàng kiểmsoát được khả năng tài chính của khách hàng, tăng tính an toàn cho các khoản tín dụng cung cấp Các mục đích vay khác như: cho vay thấu chi, cho vay du học, cho vay đầu tư chứng khoán… ở ABBank hiện chiếm tỷ lệ nhỏ, chỉ trên dưới 10% tổng dư nợ Đặc biệt với hình thức cho vay cầm cố chứng khoán, ABBank có triển khai, nhưng với tỷ trọng

chưa lớn ABBank chỉ cấp một hạn mức nhỏ và chọn các cổ phiếu có tính thanh khoản

18