MUA HÀNG TRẢ góp ở VIỆT NAM

Nhu cầu tiêu dùng, mua hàng và bán hàng trả góp được nhiều thành phần, các giới quan tâm. Nhất là các chị em phụ nữ, hộ gia đình mong muốn mua những hàng hoá tốt nhưng được kéo dài thời gian thanh toán, giảm bớt các khoản sinh hoạt phí trước mắt. Đối với Doanh nghiệp thì cần nguồn thu ổn định thông qua việc bán được nhiều hàng hoá để có vốn tái đầu tư, sản xuất…. Tuy là những vấn đề đơn giản nhưng không dễ dàng khi giải quyết một cách ổn thoả cần phải thông qua bộ phận quảng cáo, tiếp thị, hướng dẫn….để khách hàng hiểu, tiếp cận đến với hàng hoá trả góp, Doanh nghiệp cho vay trả góp. Nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, nhiều Doanh nghiệp đã cho ra đời hình thức tín dụng tiêu dùng thông qua việc mua hàng trả góp ở Việt Nam. Vậy mua hàng trả góp là gì? Đặc điểm và tình hình hoạt động của nó như thế nào? Những chương trình mua hàng trả góp phát triển ra sao?

MỤC LỤC

MỤC LỤC i

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT TIỀN TỆ VÀ DỊCH VỤ TRẢ GÓP 2

1.1 LÝ THUYẾT THỜI GIÁ TIỀN TỆ 2

1.1.1 Lãi suất 2

1.1.2 Giá trị của tiền tệ 3

1.1.3 Dòng tiền 3

1.1.3.1 Khái niệm 3

1.1.3.2 Thời giá của tiền tệ 4

1.2 DỊCH VỤ CHO VAY TRẢ GÓP 5

1.2.1 Tín dụng tiêu dùng 5

1.2.1.1 Khái niệm 5

1.2.1.2 Hoạt động 5

1.2.2 Dịch vụ cho vay trả góp 6

1.2.2.1 Khái niệm 6

1.2.2.2 Hình thức trả góp 7

1.2.2.3 Đặc điểm và vai trò của hình thức trả góp 7

1.2.2.4 Ưu điểm 8 1.2.2.5 Khuyết điểm 9 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ NHẬN XÉT CHUNG MỘT SỐ CHƯƠNG TRÌNH MUA HÀNG TRẢ GÓP TẠI VIỆT NAM 10 2.1 CHƯƠNG TRÌNH MUA HÀNG TRẢ GÓP LÃI SUẤT 0% 10 2.1.1 Điện máy xanh 10

2.1.2 Điện máy chơ lớn 14

2.1.3 FPT Shop 17

2.1.4 Nguyễn Kim 19

2.2 CHƯƠNG TRÌNH MUA HÀNG TRẢ GÓP CÓ LÃI SUẤT 21

2.2.1 Điện máy xanh 21

2.2.2 FPT Shop 23

2.2.3 Thế giới di động 25

CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT CHUNG, MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ CHO HOẠT ĐỘNG VAY MUA HÀNG TRẢ GÓP TẠI VIỆT NAM 28

3.1 NHẬN XÉT CHUNG 28

3.2 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 30

KẾT LUẬN 32

TÀI LIỆU THAM KHẢO 33

MỞ ĐẦU

Hiện nay, trong xu hướng hội nhập, các chi nhánh ngân hàng, các công ty tàichính đang cạnh tranh mạnh mẽ các dịch vụ cho vay trả góp, thu hút khách hàng cánhân với nhiều phương thức đa dạng nhằm nhắm tới nhu cầu tiêu dùng với những thủtục đơn giản, nhanh

Bắt kịp với xu hướng đó, nhiều hình thức huy động vốn, cho vay vốn lập tức rađời nhằm phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày càng nhiều của khách hàng và giúp chohoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp ngày càng phát triển và sâu xa hơn nữa là thúcđẩy nền kinh tế của nước ta ngày một đi lên

Nhu cầu tiêu dùng, mua hàng và bán hàng trả góp được nhiều thành phần, cácgiới quan tâm Nhất là các chị em phụ nữ, hộ gia đình mong muốn mua những hànghoá tốt nhưng được kéo dài thời gian thanh toán, giảm bớt các khoản sinh hoạt phítrước mắt Đối với Doanh nghiệp thì cần nguồn thu ổn định thông qua việc bán đượcnhiều hàng hoá để có vốn tái đầu tư, sản xuất… Tuy là những vấn đề đơn giản nhưngkhông dễ dàng khi giải quyết một cách ổn thoả cần phải thông qua bộ phận quảng cáo,tiếp thị, hướng dẫn….để khách hàng hiểu, tiếp cận đến với hàng hoá trả góp, Doanhnghiệp cho vay trả góp

Nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, nhiều Doanh nghiệp đã cho ra đời hìnhthức tín dụng tiêu dùng thông qua việc mua hàng trả góp ở Việt Nam Vậy mua hàngtrả góp là gì? Đặc điểm và tình hình hoạt động của nó như thế nào? Những chươngtrình mua hàng trả góp phát triển ra sao?

Đó là những nội dung mà Nhóm của Đề tài 2 đang tìm hiểu để đưa ra việc tính

toán và nhận xét một số chương trình mua hàng trả góp ở Việt Nam

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ THUYẾT TIỀN TỆ VÀ DỊCH VỤ TRẢ GÓP

1 1 LÝ THUYẾT THỜI GIÁ TIỀN TỆ

1.1.1 Lãi suất

Trong mỗi quốc gia, giá trị của những đồng tiền luôn thay đổi ở những thời kỳkhác nhau Các khoản vốn hay đầu tư và lợi nhuận này tạo ra các chuỗi tiền tệ hay còngọi là kỳ khoản (khoản tiền bỏ ra hoặc thu về theo định kỳ) Giá trị của cùng số tiềnbằng nhau ở những thời điểm khác nhau hoàn toàn khác nhau

Thời giá tiền tệ phụ thuộc vào lãi suất – giá cả tiền tệ, thời điểm xác định Ngoài

ra thời giá tiền tệ còn phụ thuộc vào phương pháp tính lãi

Lãi suất thể hiện quan hệ tỷ lệ giữa lãi trong một đơn vị thời gian với vốn gốctrong thời gian đó Nói khác đi, lãi suất là suất thu lợi của vốn trong một đơn vị thờigian

Lãi đơn: khi tiền lãi chỉ tính theo số vốn gốc mà không tính thêm tiền lãi tích lũy, phát sinh từ tiền lãi ở các thời đoạn trước, người ta gọi lãi đó là lãi đơn.

Phương pháp tính lãi đơn là phương pháp tính toán mà tiền lãi sau mỗi chu kỳkhông được nhập vào vốn để sinh lãi cho chu kỳ sau

Công thức: SI: P0 x I x n

Trong đó:

SI: Tiền lãi sau n kỳ hạn

P0: vốn đầu tư ban đầu

Pn: Trị giá vốn đầu tư theo lãi kép i sau n chu kỳ

P0: vốn đầu tư ban đầu

SI: tiền lãi sau n chu kỳ

i: lãi suất

n: số chu kỳ đầu tư

1.1.2 Giá trị của tiền tệ

Giá trị tương lai của một số tiền hiện tại nào đó chính là giá trị của số tiền này ởthời điểm hiện tại cộng với số tiền lãi mà nó sinh ra trong khoảng thời gian từ hiện tạicho đến một thời điểm trong tương lai Giá trị tương lai của tiền tệ có thể tính theophương pháp lãi đơn hay lãi kép

Để xác định giá trị tương lai, chúng ta đặt FVn là giá trị tương lai của số tiền P0 ởthời điểm n nào đó của kỳ hạn lãi

FV 1 = P 0 (1 + i)

FV 2 = FV 1 (1 + i)

…

FV n = P 0 (1 + i) n

 Giá trị hiện tại của một số tiền tương lai

Chúng ta không chỉ quan tâm đến giá trị tương lai của một số tiền, ngược lại đôikhi chúng ta còn muốn biết để có số tiền trong tương lai thì phải bỏ ra bao nhiêu ở thờiđiểm hiện tại, đây chính là giá trị hiện tại (PV0) của một số tiền tương lai

Dòng tiền đều (Annuity): bao gồm các khỏan bằng nhau xảy ra qua một số thời

kỳ nhất định Dòng tiền đều còn được chia thành: dòng tiền đều cuối kỳ, dòng tiền đềuđầu kỳ và dòng tiền đều vô hạn xảy ra cuối kỳ và không bao giờ chấm dứt

Dòng tiền không đều (Uneven or mixed cash flows): dòng tiền không bằng nhau

xảy ra qua một số thời kỳ nhất định

1.1.3.2 Thời giá của dòng tiền tệ

 Giá trị tương lai của dòng tiền đều

Bảng tính FVAn của dòng tiền đều cuối kỳ:

Số tiền Ở thời điểm T Giá trị tương lai ở thời điểm n

 Giá trị hiện tại của dòng tiền đều

Người ta thường muốn biết số tiền có hàng năm thực đáng bao nhiêu ở thờiđiểm hiện tại Hiện giá của dòng tiền đều bằng tổng hiện giá của từng khoản tiền ởtừng thời điểm khác nhau

Bảng tính PVA0 của dòng tiền đều cuối kỳ:

Số tiền Ở thời điểm T Giá trị hiện tại ở thời điểm n

Bảng tính PVA0 của dòng tiền đều đầu kỳ:

Số tiền Ở thời điểm T Giá trị hiện tại ở thời điểm n

 Giá trị tương lai của dòng tiền không đều

Giá trị tương lai của dòng tiền không đều FVMn là tổng giá trị tương lai của từngkhoản tiền Ri với i = 1, 2,…, n ứng với từng thời điểm Ti = 1, 2,…, n

FVM n = R 1 (1 + i) n-1 + R 2 (1 + i) n-2 +…+ R n-1 (1 + i) 1 + R n-2 (1 + i) 0

1.3.2.4 Giá trị hiện tại của dòng tiền không đều

Gia trị hiện tại của dòng tiền không đều lPVMn là tổng giá trị hiện tại của từngkhoản tiền Ri với i = 1, 2,…, n ứng với từng thời điểm Ti = 1, 2,…, n

Tín dụng tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cho các tầng lớp dân cưtrong xã hội như: mua sắm phương tiện sinh hoạt, mua sắm và xây dựng nhà ở, …

1.2.1.2 Hoạt động

Tín dụng tiêu dùng ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Đây làmột hình thức khá phổ biến xuất hiện từ lâu trên thế giới và hiện nay đang phát triển rấtmạnh, nhất là ở các quốc gia có tiềm lực về kinh tế và cạnh tranh ngân hàng sôi động.Tuy nhiên hình thức này có khá mới mẻ ở Việt Nam và mới phát triển một số năm gầnđây

Và sau thời gian ngắn thực hiện chủ trương gói kích cầu của Chính phủ, cácngân hàng đã đồng loạt liên kết với một số cửa hàng bán lẻ, đưa ra dịch vụ mua bán trảgóp Tuy nhiên, xu hướng này vẫn còn nhỏ lẻ, dù đây là hình thức mua bán được đánhgiá là phù hợp với mặt bằng thu nhập của người dân hiện nay

Trái ngược với những khó khăn do cuộc khủng hoảng kinh tế mang lại, nhu cầutiêu dùng của người dân vẫn không vì thế mà giảm xuống

Tóm lại, “Xài trước, trả dần sau” là điều mà người tiêu dùng Việt Nam ngày nay

có thể thực hiện được với sự xuất hiện ngày càng đa dạng của các dịch vụ bán lẻ cóthể thấy rằng, hình thức mua hàng trả góp thường tập trung vào những mặt hàng có giátrị lớn như: ô tô, xe máy, laptop hoặc nhà ở… và nó bắt đầu phát triển dần mạnh trênthị trường

Ngân hàng cấp tín dụng tiêu dùng dưới hình thức bằng tiền trên cơ sở thu nhậpcủa người đi vay hoặc người đi vay phải thế chấp, cầm cố tài sản để vay tiền

Các Doanh nghiệp cho vay tiêu dùng dưới hình thức bán chịu hàng hoá (bán trảgóp)

Các công ty cho thuê tài chính cho vay tiêu dùng dưới hình thức cho thuê tài sản

1.2.2 Dịch vụ cho vay trả góp

1.2.2.1 Khái niệm

Cho vay trả góp là một trong những hình thức của tín dụng Cho vay trả góp làhình thức cho vay tiền mặt thông qua một số sản phẩm nào đó Khách hàng phải đápứng một số yêu cầu của đơn vị cho vay và thường phải trả trước một khoản tiền tốithiếu mà công ty cho vay yêu cầu

1.2.2.2 Hình thức trả góp

Có rất nhiều cách thể hiện sự hoạt động và tồn tại của nó Nó có thể hoạt động ởthị trường ô tô xe máy, điện thoại di động, máy laptop…Để tạo điều kiện cho các kháchhàng có thể thoả mãn nhu cầu tiêu dùng (mua sắm hàng hoá) của mình, các ngân hàng

sẽ cho vay tiêu dùng bằng tiền hay hàng hoá Người vay tín dụng sẽ phải trả một phầngốc và lãi hàng tháng

Hạn mức tín dụng căn cứ vào thu nhập bình quân của người đó

Lãi suất tín dụng được tính theo: dư nợ giảm dần hay dư nợ gốc (tuỳ theo từngngân hàng) Tính lãi theo dư nợ gốc là người vay tín dụng sẽ phải trả một khoản tiền lãi

cố định từ đầu kì cho đến cuối kì tín dụng Còn tính theo dư nợ giảm dần là người vay

sẽ trả tiền lãi căn cứ vào số dư nợ thực tế trong từng kì

1.2.2.3 Đặc điểm và vai trò của hình thức trả góp

có thể tuỳ theo sự lựa chọn của khách.Thủ tục của hình thức này không quá khó chomột người có công việc ổn định và với hình thức này, người dân vẫn có thể sở hữuđược hàng hoá mà vẫn không quá cập rập trong thời gian trả nợ

- Lãi suất cho vay trả góp: do giá trị hàng hóa têu dùng thường không lớn nhưng hàng hàng phải có nhiều thủ tục như: thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi giải ngân…dẫn đến nhiều chi phí về tổ chức nên trả góp thường có lãi suất cao hơn

 Vai trò

- Đối với người đi vay

+ Đáp ứng nhu cầu mua sắm, tiêu dùng

+ Góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần

- Đối với Công ty cho vay

+ Là công cụ hỗ trợ tiền hoặc sản phẩm cho người tiêu dùng

+ Mở rộng sản phẩm, tăng doanh số cho vay

- Doanh nghiệp bán sản phẩm

+ Mở rộng đối tượng khách hàng

+ Tăng doanh số bán hàng

- Đối với nền kinh tế

+ Góp phần ổn định đời sống, tạo việc làm, thúc đẩy quá trình sản xuất mở rộng

+ Góp phần điều tiết nền kinh tế

1.2.2.4 Ưu điểm

Về phía người tiêu dùng hình thức mua hàng trả góp đã góp phần cho đời sốngngười dân được nâng cao, người dân có thể mua nhiều hàng hoá bằng đồng lương ít ỏicủa mình với số tiền thanh toán thấp, thời gian thanh toán được kéo dài và được chianhỏ ra nhiều lần đã giúp cho người dân mua hàng hoá 1 cách dễ dàng và cũng đồngthời làm cho sức tiêu thụ hàng hoá tăng mạnh, làm giảm bớt thất nghiệp trong xã hội,góp phần chống lạm phát Tín dụng tiêu dùng đã giúp cho người dân mua hàng có giátrị cao nhưng giảm áp lực về việc chi trả cho hàng hoá đó

Về phía các doanh nghiệp cho vay trả góp được xem là 1 chiến lược kinh doanhquan trọng vì nó giúp cho Doanh nghiệp bán được nhiều hàng hoá kéo theo là tăngdoanh thu và lợi nhuận Từ đó, các Doanh nghiệp sẽ phát triển thị phần của mình, thu

hút được nhiều khách hàng, cơ hội quảng bá cho thương hiệu của chính mình, tạo ramôi trường cạnh tranh cho các Doanh nghiệp.

1.2.2.5 Khuyết điểm

Loại hình này cũng mang lại rủi ro khá cao vì người tiêu dùng mất khả nănghoặc chậm trễ trong quá trình thanh toán Mặc dù các điều khoản cho vay được ghi rõràng trong hợp đồng vay mượn nhưng vì lý do chủ quan hay khách quan mà người đivay kéo dài thời gian thanh toán hoặc mất khả năng thanh toán, dẫn đến các ngân hàng

và Doanh nghiệp bị ứ đọng vốn gây cản trở đến quá trình sản xuất kinh doanh của cácdoanh nghiệp và ngân hàng cho vay

Lãi suất cho vay cũng là một cản trở Vì mức lãi suất được qui định qua thánghoặc năm nên khi vay loại hình này thì gánh nặng lãi suất ngân hàng trong nhiều tháng,nhiều năm được kéo dài và khá cao khiến cho người tiêu dùng ngần ngại đi vay

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VÀ NHẬN XÉT CHUNG MỘT SỐ CHƯƠNG TRÌNH

MUA HÀNG TRẢ GÓP TẠI VIỆT NAM 2.1 CHƯƠNG TRÌNH MUA HÀNG TRẢ GÓP LÃI SUẤT 0%

2.1.1 Điện máy xanh

Máy giặt Samsung K52E0WW 8Kg giá 9.940.000đ

- Rút thăm trúng quà

- Trả góp Home Credit quay số trúng xe Wave

- Trả góp 0% (thời gian bắt buộc trả 6 tháng của Home Credit)

13 Chênh lệch với trả ngay (13 = 12-1) 272.000

Tại sao với mức lãi suất là 0% mà giá bán sản phẩm là 9.940.000 đồng nhưng sau 6 tháng trả góp thì khách hàng phải trả tổng cộng là 10.212.000 đồng Như vậy, lãi suất có thực sự bằng 0% hay đã được giấu đi?

Ta có:

PVA0 = 9.940.000

- Khoản chi trả hàng tháng phải trả:

- Giá trị hiện tại của dòng tiền đều đầu kỳ:

vì vậy, đến tháng thứ 5 vẫn phải chịu tiền lãi bằng tháng đầu tiên (dù là đến tháng thứ 5của hợp đồng, đã trả gần hết gốc vay) Cách tính này được giấu kín trong điều khoản hợp đồng

- Mức lãi hàng tháng khách hàng phải trả là 1,559% không phải là 0% như giới thiệu ban đầu của Home Credit Và nếu tính lãi trên 1 năm lên tới 18,708% cao hơn rất nhiều so với lãi suất ngân hàng hiện nay tại Việt Nam dao động từ 10,5% - 12,5%/năm Nên, khách hàng nếu không có kiến thức tài chính thì chắc chắn là không biết điều này và các tổ chức tín dụng lại rất thích cách tính lãi suất này do có lợi cho họ

Tủ lạnh Panasonic Inverter 255 lít NR-BV289QSV2 giá gốc 9.490.000đ

- Giảm 400.000đ khi mua sản phẩm chương trình đến ngày 15/12/2018

- Trả góp 0% của Home Credit trúng xe Wave Alpha (trả góp bắt buộc 6

Tại sao với mức lãi suất là 0% mà giá bán sản phẩm là 9.040.000 đồng nhưng sau 6 tháng trả góp thì khách hàng phải trả tổng cộng là 9.374.000 đồng Như vậy, lãi suất có thực sự bằng 0%?

Ta có:

PVA0 = 9.040.000

-

Khoản chi trả hàng tháng phải trả:

- Giá trị hiện tại của dòng tiền đều đầu kỳ:

 i = 1,842%/tháng  lãi suất 1 năm là: 1,834% x 12 = 22,104%/năm

Nhận xét:

- Lãi vay không được tính cụ thể ra nhưng thay vào đó là khoản phí thu hộ và bảo

hiểm hàng tháng phải trả là cố định như nhau Vì vậy, các khoản này được xem như là tiền lãi hàng tháng phải trả Và lãi vay được tính trên dư nợ gốc (trả đều) Chính vì vậy,đến tháng thứ 5 vẫn phải chịu tiền lãi bằng tháng đầu tiên (dù là đến tháng thứ 5 của hợp đồng, đã trả gần hết gốc vay) Cách tính này được giấu kín trong điều khoản hợp đồng

- Mức lãi hàng tháng khách hàng phải trả là 1,842% không phải là 0% như giới

thiệu ban đầu của Home Credit Và nếu tính lãi trên 1 năm lên tới 22,104% cao hơn rất nhiều (gần như gấp đôi) so với lãi suất một số ngân hàng hiện nay tại Việt Nam dao động từ 10,5% - 12,5%/năm Nên, khách hàng nếu không có kiến thức tài chính thì chắc chắn là không biết điều này và các tổ chức tín dụng lại rất thích cách tính lãi suất này do có lợi cho họ

2.1.2 Điện máy chợ lớn

Máy lạnh Daikin Inverter 1.5Hp FTKQ35SAVMV giá bán 12.190.000đ

- Hỗ trợ công và vật tư trị giá 600.000đ

- Được mua máy lọc nước với giá giảm còn 1.199.000đ

- Tặng phiếu mua hàn 1.000.000đ

- Trả góp 0% của ACS (Aeon Credit Service)

13 Chênh lệch với trả ngay (13 = 12-1) 0

14 Giấy tờ cần thiết (hồ sơ duyệt trong vòng từ 2

tuần đến 4 tuần)

CMND+ Hộ khẩu+Chứng minh thu nhập

Tại sao với mức lãi suất là 0% mà giá bán sản phẩm là 12.190.000 đồng nhưng sau 6 tháng trả góp thì khách hàng phải trả tổng cộng là 12.190.000 đồng Như vậy, lãi suất tính toán là:

Ta có:

PVA0 = 12.190.000

-

Khoản chi trả hàng tháng phải trả:

- Giá trị hiện tại của dòng tiền đều đầu kỳ:

cho vay mua trả góp trong thời gian dài và phải cung cấp nhiều giấy tờ so với cáccông ty cho vay khác

- Nên dù lãi suất cho vay 0% nhưng đa số khách hàng không chọn lựa công tyACS khi mua sản phẩm trả góp vì thời gian chờ duyệt hồ sơ lâu, hồ sao chứng minhphức tạp trong khi khách hàng có nhu cầu muốn mua ngay sản phẩm và phải hồ sơcần thiết đơn giản

2.1.3 FPT Shop

Điện thoại Samsung Galaxy A9 2018 giá 12.490.000đ

- Thu cũ đổi mới trợ giá lên đến 2.850.000đ

- Trả góp 0% của Fe Credit (bắt buộc 4 tháng)