Nâng cao chất lượng cho vay dự án tại sở giao dịch I ngân hàng đầu tư và phát triển Việt nam

Quá trình cho vay theo d án tuân th quy trình cho vay c a NHTM.[r]

TR NG I H C KINH T QU C DÂN

…………o0o…………

NGUY N TH HOÀNG HÀ

VÀ PHÁT TRI N VI T NAM

Chuyên ngành: NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH

TÓM T T LU N V N TH C S

HÀ N I, N M 2008

1 Tính c p thi t c a tài

Vi c y m nh phát tri n kinh t hàng hoá nhi u thành ph n Vi t Nam hi n nay ã òi h i các nhu c u v n u t r t l n t nhi u ngu n Trong ó, v n vay t các NHTM c bi t quan tr ng Thông qua vi c c p

kh i l ng v n l n cho các công trình, d án, các NHTM ã góp ph n y nhanh t c phát tri n kinh t , xã h i

n m 2000 n nay, h th ng NH T&PTVN, c bi t là SGD I

NH T&PTVN ã tr thành m t kênh huy ng v n và cung c p m t l ng

n l n tài tr cho các d án u t , xây d ng c s h t ng, thông qua

ho t ng cho vay theo d án

Tuy nhiên bên c nh nh ng thành qu áng khích l thì NH T&PTVN nói chung và b n thân SGD I nói riêng v n còn nh ng h n ch trong ho t

ng cho vay theo d án, làm cho ngân hàng ph i i m t v i nhi u r i ro,

nh h ng n an toàn và thanh kho n c a ngân hàng Trên c s ó tài:

Nâng cao ch t l ng cho vay d án t i S giao d ch I Ngân hàng u t

và phát tri n Vi t Nam c ch n nghiên c u

2 K t c u lu n v n:

Ngoài ph n M u và K t lu n, lu n v n g m 3 ch ng:

- Ch ng 1: Cho vay d án và ch t l ng cho vay d án c a các Ngân hàng th ng m i

- Ch ng 2: Th c tr ng ch t l ng cho vay d án t i S giao d ch I Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam t n m 2005 n 2007

- Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay d án t i S giao

ch I Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam

CHO VAY D ÁN VÀ CH T L NG CHO VAY D ÁN

A CÁC NGÂN HÀNG THU NG M I 1.1 T ng quan v ho t ng cho vay c a các ngân hàng th ng m i

1.1.1 Ho t ng cho vay c a ngân hàng th ng m i

NHTM là t ch c kinh doanh ti n t mà ho t ng ch y u là nh n ti n

i c a khách hàng v i trách nhi m hoàn tr và s d ng s ti n ó cho vay, th c hi n nghi p v chi t kh u và làm d ch v thanh toán

NHTM th c hi n các ho t ng c b n sau: Ho t ng huy ng v n,

ho t ng cho vay, ho t ng d ch v thanh toán và ngân qu , ho t ng khác Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo ó, các t ch c tín d ng (ch y u là các NHTM) giao cho khách hàng m t kho n ti n s d ng vào

c ích và th i gian nh t nh theo tho thu n v i nguyên t c có hoàn tr c

c và lãi

1.1.2 Phân lo i cho vay c a NHTM

Tu theo tiêu th c phân lo i có th có nhi u hình th c cho vay:

- Phân lo i theo m c ích vay: Cho vay s n xu t kinh doanh, cho vay tiêu dùng cá nhân,…

- Phân lo i theo tài s n b o m: Cho vay có tài s n b o m và cho vay không có tài s n b o m

- Phân lo i theo cách th c tài tr : Cho vay ng tài tr , cho vay u thác

- Phân lo i theo ph ng th c cho vay: cho vay t ng l n, cho vay theo h n

c tín d ng, cho vay theo d án

- Phân lo i theo th i h n vay: cho vay ng n h n, trung h n, dài h n

1.2 Ho t ng cho vay d án c a NHTM

1.2.1 c m chung ho t ng cho vay d án

1.2.1.1 Khái ni m

vi c ngân hàng cung c p v n cho ch u t th c hi n các d án u t

ây là hình th c cho vay trung- dài h n và là m t trong nh ng hình th c cho vay ch y u, có xu th ngày càng phát tri n trong ho t ng c a NHTM

1.2.1.2 c m cho vay theo d án:

- v n cho vay theo d án r t l n

- Th i gian cho vay dài

- Cho vay theo d án là ho t ng mang tính r i ro cao

- Lãi su t cho vay cao

1.2.2 Quy trình cho vay d án c a NHTM

Quy trình cho vay là t ng h p các nguyên t c, quy nh c a ngân hàng trong vi c c p v n vay Trong ó, xây d ng các b c i c th theo m t trình

nh t nh k t khi chu n b h s ngh vay v n cho n khi khách hàng

tr h t n g c và lãi cho ngân hàng Quy trình này th ng di n ra nh sau:

- Nh n và ki m tra h s ngh vay v n c a khách hàng

- Xét duy t, th m nh cho vay

- Quy t nh cho vay, ký k t h p ng tín d ng

- Gi i ngân

- Ki m soát kho n cho vay và thu h i n vay, thanh lý h p ng tín d ng

1.3 Ch t l ng cho vay d án t i NHTM

1.3.1 Quan m v ch t l ng cho vay d án

Ch t l ng cho vay theo d án c hi u là ngân hàng cung c p v n

p th i cho ch u t th c hi n d án trên c s phù h p v i n ng l c c a ngân hàng và m b o tính c nh tranh, mang l i l i nhu n cho ngân hàng, kh

ng thu h i g c và lãi cho vay y và úng h n Ch t l ng cho vay c a

1.3.2 Ch tiêu ánh giá ch t l ng cho vay d án c a NHTM

1.3.2.1 Các ch tiêu nh lu ng

* D n cho vay theo d án:

n cho vay theo d án cao ch ng t ngân hàng ã cung c p kh i

ng v n l n cho n n kinh t , c nhi u ch u t tín nhi m n xin vay

n cho vay theo d án c n ph i c xem xét c m c a d ng hoá khách hàng và l nh v c cho vay

* T l n x u:

D n x u cho vay d án x 100%

l n x u cho vay d án=

T ng d n cho vay d án

l n x u là m t ch tiêu quan tr ng dùng ánh giá ch t l ng

ho t ng cho vay c a m t NHTM T l n x u cao th hi n ch t l ng cho vay th p, r i ro tín d ng cao và ng c l i

* Thu nh p t ho t ng cho vay theo d án c a NHTM:

Cho vay theo d án là m t trong nh ng hình th c cho vay ch y u và mang l i thu nh p n nh cho NHTM N u ch t l ng cho vay theo d án

a NHTM t t thì thu nh p t ho t ng này s cao khi cùng m t m c d n

so v i NHTM khác

1.3.2.2 Các ch tiêu nh tính

* Quy trình cho vay: Quy trình cho vay theo d án c thi t l p ch t ch và

p lý Quá trình cho vay theo d án tuân th quy trình cho vay c a NHTM

ph i h p nh p nhàng, hi u qu gi a các b ph n có liên quan trong quy trình cho vay

* Th i gian th m nh: Th m nh d án là giai n quan tr ng nh t, nh

ng nhi u nh t t i ch t l ng cho vay theo d án, vì v y các ngân hàng r t

th nh h ng n khách hàng và ch t l ng cho vay c a ngân hàng.

1.3.3 Các nhân t nh h ng t i ch t l ng cho vay d án

1.3.3.1 Các nhân t v phía NHTM

Ø Chính sách cho vay c a NHTM:

Chính sách cho vay c a m t NHTM là t p h p các quy nh, các nguyên t c, u ki n cho vay c a NHTM Chính sách cho vay úng n, khoa h c s xác nh cho cán b tín d ng m t ph ng h ng úng n khi

th c hi n nhi m v c a mình

Ø Quan m và nh n th c c a NHTM v công tác th m nh d án:

u NHTM, mà i t ng chính là cán b tín d ng và các c p có th m quy n liên quan, ch a có quan m và nh n th c úng n v công tác th m

nh và xét duy t cho vay i v i d án s d n n vi c th m nh ch là hình

th c, không phát hi n c nh ng r i ro ti m n c a d án và do ó ã không

xu t c các bi n pháp phòng ng a và gi m thi u r i ro cho d án và k t

qu là cho vay theo d án c a NHTM s kém ch t l ng

Ø ng l c qu n lý c a lãnh o ngân hàng và trình , kinh nghi m chuyên môn c a nhân viên tín d ng:

ng nh trong b t k l nh v c nào khác, trong ho t ng cho vay nói chung và cho vay theo d án nói riêng, n ng l c qu n lý c a lãnh o ngân hàng và trình , nh n th c, kinh nghi m chuyên môn và t cách o c c a nhân viên tín d ng luôn là nhân t quy t nh t i ch t l ng c a công tác này

Ø Ch t l ng thông tin:

Thông tin y , chính xác, c p nh t là m t nhân t quan tr ng nh

ng quan tr ng t i ch t l ng công tác th m nh d án u t c a ngân hàng và do ó nh h ng quan tr ng t i ch t l ng cho vay theo d án

Ø Trang thi t b , công ngh :

dàng và nhanh chóng truy c p vào các c s d li u kh ng l l a ch n

c các thông tin thích h p, x lý c m t kh i l ng thông tin l n, tính toán, d báo nhanh c nhi u ph ng án, gi m c các r i ro phát sinh qua công n x lý Qua ó, ch t l ng cho vay theo d án s c nâng lên

1.3.3.2 Các nhân t bên ngoài ngân hàng

Ø Chính sách KT-XH c a Chính ph :

thay i và u chính chính sách c a Nhà n c là r t c n thi t trong quá trình phát tri n KT-XH qu c gia, nh ng tu n i, tu t ng th i m

nó s nh h ng n môi tr ng u t c a doanh nghi p và do ó nh h ng

i ch t l ng cho vay theo d án c a NHTM

Ø Trình và tính trung th c c a ch u t :

Ch u t l p m t d án u t khoa h c, các k ho ch c tính toán

p lý, d án u t c th m nh k càng tr c khi phê duy t và trung

th c trong vi c cung c p thông tin cho ngân hàng thì s t o thu n l i r t l n cho ngân hàng trong khâu th m nh và xét duy t cho vay

Ø Các nhân t khác:

t s nhân t nh h ng t i ch t l ng cho vay theo d án c a ngân hàng ó là s ph i h p gi a các c quan ch c n ng, bi n ng n n kinh t v

mô, nh ng r i ro b t kh kháng có th x y ra nh thiên tai, chi n tranh,… có

th gây ra các bi n ng x u ngoài d ki n làm nh h ng n ch t l ng cho vay theo d án

Trên ây là nh ng c s lý lu n c b n làm n n t ng ánh giá th c

tr ng cho vay theo d án u t t i S Giao d ch I - Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam trong th i gian qua

CH NG 2

TH C TR NG CH T L NG CHO VAY D ÁN T I

2.1 Khái quát ho t ng kinh doanh c a S Giao D ch I - Ngân hàng

u t và phát tri n Vi t Nam giai n 2005 - 2007

giao d ch I c thành l p ngày 28/3/1991 theo quy t nh s 76Q /TCCB c a T ng giám c Ngân hàng T&PT VN Qua 17 n m ho t

ng, SGDI ã có nh ng b c phát tri n v ng m nh và toàn di n c v s

ng, ch t l ng, n nay, SGD I ã có 18 phòng nghi p v v i g n 300 cán b nhân viên

ng 2.1: Các ch tiêu tài chính c a SGD I

n v :T ng

Ch tiêu

ti n S ti n TT so v i

2005 (%) ti n

TT so v i 2006

ng tài s n 13.976 17.677 26,48% 21.827 23,47%

n huy ng bình

n tín d ng

Thu nh p t d ch

32,79 61,89 88,74% 79,59 28,6%

i nhu n tr c thu 117,07 231,07 97,38% 306,17 32,5%

(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a SGD I n m 2005,2006,2007)

ng tài s n c a SGD I chi m kho ng 11% t ng tài s n c a Ngân hàng T&PT VN V i chính sách huy ng v n và chính sách tín d ng phù h p, SGD I có m c v n huy ng bình quân và d n tín d ng bình quân r t cao

và liên t c t ng trong nh ng n m 2005, 2006 và 2007 L i nhu n tr c thu

a SGD I c ng t ng liên ti p trong ba n m, c bi t n m 2006 t ng 97,38%

so v i n m 2005

2.1.1 Ho t ng ngu n v n:

SGD I v n t c m c huy ng v n là 11.295 (chi m 6,21% th ph n trên

a bàn) và n m 2007 t 15.135 t ng t ng 34% so v i n m 2006

2.1.2 Ho t ng tín d ng:

SGD I ã có nh ng chi n l c thích h p trong vi c m r ng và t ng

tr ng tín d ng trên nguyên t c ch p hành nghiêm ch nh gi i h n tín d ng,

ki m soát ch t l ng, m b o an toàn, chuy n d ch c c u tín d ng theo

ng nâng d n t tr ng ng n h n, m r ng cho vay ngoài qu c doanh, nâng cao t tr ng d n có tài s n m b o

ng 2.3 : Các ch tiêu v d n tín d ng c a SGD I giai n 2005-2007

2

(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t ng kinh doanh các n m 2005- 2007 c a

giao d ch I NH T&PTVN).

2.1.3 Các ho t ng khác:

- Ho t ng b o lãnh: Thu t d ch v b o lãnh n m 2007 t 29.45 t ng,

ng tr ng 32,78% so v i thu b o lãnh n m 2006

- Ho t ng thanh toán: Thu d ch v thanh toán bao g m c thanh toán trong

c và thanh toán qu c t n cu i n m 2007 t 35,02 t ng, t ng 31,6%

so v i thu n m 2005, chi m t tr ng 44% t ng thu d ch v

- Ho t ng kinh doanh ngo i t : Ho t ng kinh doanh ngo i t c a SGD I

n ây g p nhi u khó kh n do tính c nh tranh trên th tr ng ngày càng l n,

bi n ng t giá b t l i t i m t s th i m nh y c m có giao d ch l n

u t và phát tri n Vi t Nam giai n 2005 n 2007

2.2.1 Ho t ng cho vay d án t i S giao d ch I

2.2.1.1 Chính sách cho vay d án

Trong giai n 2005 – 2007, SGD I NH T&PTVN ã th c hi n chính sách cho vay: m r ng cho vay i v i nhóm khách hàng kinh doanh có an toàn cao, h n ch cho vay nhóm khách hàng kinh doanh kém hi u qu M

ng cho vay i v i các ngành kinh t m i nh n, m t hàng có th tr ng tiêu

th n nh, th n tr ng cho vay i v i các m t hàng có nhi u bi n ng v

th tr ng, giá

2.2.1.2 Quy trình cho vay d án

Quy trình c thi t l p ch t ch , h p lý và c cán b tín d ng v n

ng úng n, khoa h c làm cho quá trình cho vay thông su t, m b o tính khách quan i v i khách hàng vay v n

2.2.2 Th c tr ng ch t l ng cho vay d án t i SGD I NH T&PTVN

l ng d án và khách hàng n vay v n theo d án t i SGD I ngày càng t ng và lo i hình khách hàng ngày càng a d ng Ch t l ng các kho n cho vay theo d án t i SGD I ngày càng t ch t l ng cao c v s l ng khách hàng, lo i hình khách hàng, t ng d n cho vay và t l n x u

ng 2.6: D n cho vay theo d án t i SGD I giai n 2005 – 2007

Ngu n: Báo cáo t ng k t n m giai n 2005-2007 c a SGD I

Các l nh v c có d n cho vay theo d án l n là u t xây d ng c

n, d u khí, s t thép, Thu nh p t ho t ng cho vay theo d án c ng t

t ng tr ng n nh theo s l ng và ch t l ng c a các kho n vay

có nhi u r i ro, do ó, t l n x u c a SGD I ã gi m i t 6,9% n m 2006

xu ng còn 3,6% cu i n m 2007

2.3 ánh giá ch t l ng cho vay d án t i SGD I NH T&PTVN

2.3.1 K t qu t c:

• n cho vay theo d án cao và n nh qua các n m:

• Chính sách cho vay, quy trình cho vay úng n

• l n x u gi m m nh

• Thu nh p t ho t ng cho vay t ng tr ng khá qua các n m

2.3.2 Nh ng h n ch và nguyên nhân

2.3.2.1 H n ch

- D n cho vay ch a t ng x ng v i huy ng v n

- Nguy c phát sinh n x u trong cho vay theo d án là không ít

- T tr ng cho vay theo d án i v i các DNNQD còn quá th p so v i th

tr ng ti m n ng

- S l ng khách hàng và d án còn t ng i th p:

2.3.2.2 Nguyên nhân

• Nguyên nhân ch quan:

- Chính sách cho vay ch a th c s hoàn thi n

- Ch t l ng công tác th m nh d án ch a th c s cao

- Thông tin không y và thi u tin c y

- N ng l c qu n tr r i ro còn y u kém

- Do cán b ngân hàng còn thi u kinh nghi m th c ti n

• Nguyên nhân khách quan:

- C ch chính sách còn ch a hoàn thi n

- S h p tác trong ngành ngân hàng còn y u

- N ng l c và t cách o c c a ch u t ch a cao

- Thi u s ph i h p ng b c a các c quan ch c n ng

Tóm l i, ho t ng cho vay theo d án u t t i SGD I NH T&PTVN trong th i gian qua ã t c nh ng thành t u to l n Song, bên c nh ó, công tác này c ng b c l m t s h n ch , v ng m c c n s m c kh c

ph c, tháo g

CH NG 3

GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY D ÁN T I S GIAO D CH I - NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM

3.1 nh h ng ho t ng cho vay d án c a S Giao D ch I - Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam

3.1.1 nh h ng chi n l c ho t ng cho vay d án c a SGD I giai

n t nay n n m 2010

- Ti p t c nâng cao ch t l ng cho vay d án T n thu và có l trình x lý i v i các kho n n x u ã c x lý.

- Chuy n d ch m nh m c c u cho vay d án: Nâng cao t l cho vay có tài s n

m b o, gi m d n d n cho vay theo k ho ch Nhà n c.

- V i t ng khách hàng: ti p t c m r ng và khai thác i t ng khách hàng ngoài qu c doanh, khách hàng có tình hình tài chính lành m nh.

- Phát tri n thêm nhi u s n ph m tín d ng m i.

3.1.2 M t s ch tiêu c th :

+ T c t ng tr ng d n bình quân n 2010: 19%

+ T tr ng cho vay d án/ t ng d n : 45%

+ T tr ng cho vay ngoài qu c doanh/ t ng d n : > 20%

+ D n có tài s n b o m: 65%

+ T l N x u/ T ng d n : (Theo VAS) < 2%

+ T l N quá h n/ T ng d n : 2%

+ Trích d phòng r i ro theo quy nh

(Ngu n: Báo cáo H i Ngh Tín d ng 2007 c a SGD I NH T&PT VN)

3.2.1 Ki n toàn chính sách cho vay

- t là, SGD I ph i xây d ng c ch qu n lý u hành theo h ng v a t o u

ki n t t cho vay v a ki m soát t t r i ro.

- Hai là, ti p t c hoàn thi n quy trình tín d ng m i

- Ba là, danh m c cho vay c a SGD I c n c làm rõ và chi ti t h n.

3.2.2 Nâng cao ch t l ng công tác th m nh d án.

công tác th m nh t ch t l ng, cán b tín d ng c a SGD I c n ph i: thu th p thông tin,s li u m t cách y , ph i h p v i các c quan chuyên môn, ki m tra các

ch tiêu kinh t , k thu t quan tr ng c a d án; Ti n hành th m nh, ki m tra nhi u l n trong su t c quá trình cho vay.

các n i dung th m nh: th m nh v ch u t , ph ng di n th tr ng,k thu t, tài chính, u ki n b o m ti n vay c n c s a i theo h ng hoàn thi n h n.

3.2.3 a d ng hoá và nâng cao ch t l ng ngu n thông tin

n th ng nh t quy nh v các lo i thông tin ph i cung c p mang tính ch t b t

bu c và nh ng lo i thông tin tham kh o, t p h p theo khách hàng, theo ngành ngh , l nh

c ho c theo tính ch t thông tin Cán b tín d ng ph i không ng ng hoàn thi n k n ng

d ng h th ng thông tin.

3.2.4 Nâng cao n ng l c qu n tr r i ro h n ch t i a nguy c các kho n n x u phát sinh

SGD I nhìn chung m i ch quan tâm n r i ro tín d ng còn các lo i r i ro khác

nh r i ro thanh kho n, r i ro lãi su t, r i ro t giá… ch a c tính toán c th Vì v y, SGD I c n t ng c ng nghiên c u, phân tích và có ánh giá c th v t ng lo i r i ro, t

ó ra các gi i pháp, ph ng pháp qu n lý thích h p nh m h n ch t i a nguy c các kho n n x u phát sinh

3.2.5 Nâng cao ch t l ng cán b tín d ng d án

- Xây d ng tiêu chu n hóa cán b tín d ng b ng vi c áp d ng nh ng tiêu chu n th t c th

b ng c p, kinh nghi m công tác,

- Ti n hành ánh giá nhu c u, phân lo i nhu c u ào t o theo th t u tiên nh ào t o v

n ng qu n lý, ào t o chuyên môn, ào t o t ng h p.

3.3 M t s ki n ngh :