hoạt động tín dụng tại chi nhánh NH agribank

Tình hình cho vay tiêu dùng.. V môi tr ng pháp lý.

TR NG I H C AN GIANG KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH

PH M QUANG MINH

PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT

TRI N NÔNG THÔN T NH AN GIANG

Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghi p

KHÓA LU N T T NGHI P I H C

Long Xuyên, 06/2009

TR NG I H C AN GIANG KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH

KHÓA LU N T T NGHI P

PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT

TRI N NÔNG THÔN T NH AN GIANG

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHI P

Sinh viên th c hi n: Ph m Quang Minh

L p DH6TC1 – MSSV: DTC052302

Tháng 06 - 2009

L I C M N

Trong quá trình th c hi n đ tài, ngoài s n l c c a b n thân tôi đã nh n đ c s giúp đ c a nhi u ng i, nhân d p này tôi xin chân thành g i l i c m n đ n nh ng

ng i đã h ng d n, đ ng viên, ng h tôi đ có k t qu nh ngày hôm nay

L i c m n đ u tiên tôi xin dành cho ba, m kính yêu, nh ng ng i đã dõi theo tôi

t ng b c đi trong cu c s ng c ng nh trong quá trình h c t p, luôn bên c nh

đ ng viên, ng h tôi m i khi g p khó kh n Cao quí h n, ba m đã dày công d y

d , nuôi d ng tôi cho đ n ngày hôm nay

Tôi xin trân tr ng g i l i c m n đ n quí th y (cô) c a khoa Kinh T - Qu n Tr Kinh Doanh tr ng i h c An Giang, nh ng ki n th c mà th y (cô) đã truy n đ t trong su t b n n m h c v a qua là n n t ng lý thuy t v ng ch c đ tôi ti n hành

th c hi n đ tài

Ti p theo tôi xin trân tr ng c m n Ban lãnh đ o NHNo An Giang (Agribank), b

ph n Tín d ng đã t o đi u ki n cho tôi đ n th c t p t i ngân hàng Xin c m n các anh (ch ) phòng Tín d ng, đ c bi t là anh Thanh, ng i tr c ti p h ng d n tôi trong su t quá trình th c t p đã t n tình ch d n và gi i đáp nh ng th c m c đ tôi

th c hi n đ tài m t cách t t h n

tài c a tôi s không th hoàn thành n u không có s giúp đ c a th y Nguy n Quang Vinh, v i t cách là ng i đi tr c th y đã nhi t tình ch d n, truy n đ t kinh nghi m cho tôi trong su t ti n trình th c hi n đ tài Tôi xin chân thành g i l i c m

n đ n th y

M t l n n a tôi thành th t c m n các th y (cô) c a khoa Kinh T - Qu n Tr Kinh Doanh tr ng i h c An Giang, Ban lãnh đ o NHNo An Giang, các anh ch phòng Tín d ng, th y Nguy n Quang Vinh Kính chúc th y (cô) và các anh (ch )

đ c d i dào s c kh e và luôn thành công trong cu c s ng

Long Xuyên, tháng 06 n m 2009

Sinh viên th c hi n

Ph m Quang Minh

CÔNG TRÌNH C HOÀN THÀNH T I KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH

I H C AN GIANG

Ng i h ng d n: ……….………

………

Ng i ch m, nh n xét 1 ……….………

………

Ng i ch m, nh n xét 2 : ………

………

Khoa Kinh T - Qu n Tr Kinh Doanh

ngày 27/06/2009

NH N XÉT C A GIÁO VIÊN PH N BI N 1

-o0o -

Ngày…… tháng…….n m 2009 Giáo viên ph n bi n

NH N XÉT C A GIÁO VIÊN PH N BI N 2

-o0o -

Ngày…… tháng…….n m 2009 Giáo viên ph n bi n

Nh n xét c a đ n v th c t p NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN

CHI NHÁNH T NH AN GIANG

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

Long Xuyên, ngày …… tháng …… n m ……

TÓM T T N I DUNG

Ngân hàng ra đ i và phát tri n g n li n v i s ra đ i và phát tri n c a n n kinh

t hàng hóa đ gi i quy t nhu c u phân ph i v n, nhu c u thanh toán… ph c v cho phát tri n cá nhân và h s n xu t v i đ c thù kinh doanh trên l nh v c ti n t làm

đ c đi u này ph i có s h tr c a các TCTD, các TCTD ( Ngân hàng) kinh doanh

không ch huy đ ng v n mà còn cho vay và m t s l nh v c khác Trong đó, cho vay là

l nh v c quan tr ng trong ho t đ ng c a Ngân hàng Vì v y, đ tìm hi u tình hình ho t

đ ng tín d ng tiêu dùng, Tôi đã ch n đ tài : “ Phân tích ho t đ ng tín d ng tiêu

dùng t i NHNo An Giang”

tài s hành phân tích các ch s nh doanh s cho vay, doanh s thu n , d

n , n quá h n và m t s các ch s khác đánh giá v k t qu ho t đ ng kinh doanh và tình hình tín d ng NHNo An giang, đ th y đ c th c tr ng cho vay c a ngân hàng Qua đó đ ra gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng

N i dung c a đ tài g m:

• Ph n m đ u:

X Ch ng 1: Nh n đ nh lý do ch n đ tài và m c đích nghiên c u

• Ph n n i dung:

X Ch ng 2: C s lý lu n

X Ch ng 3: Gi i thi u

X Ch ng 4: Phân tích th c tr ng và các y u t nh h ng đ n ho t đ ng tín d ng tiêu dùng

X Ch ng 5: M t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng cho vay tiêu dùng

X Ch ng 6: K t lu n và ki n ngh

Trong th i gian th c t p t i NHNo An Giang, em đã c g ng h c h i và nghiên

c u, đ t đó k t h p ki n th c nhà tr ng và th c t V i v n ki n th c đã ti p thu

đ c em c ng đã c g ng trình bày m t m ng ki n th c v tín d ng tiêu dùng t i ngân hàng C th là đã trình bày đ c th c tr ng tín d ng tiêu dùng c a đ n v thông qua

vi c phân tích ho t đ ng tín d ng tiêu dùng c a ngân hàng qua 3 n m (2006-2007-2008) T đó đ ra m t s gi i pháp đ nâng cao ch t l ng tín d ng t i ngân hàng Trong nh ng n m ho t đ ng v a qua, NHNo An Giang luôn c g ng hoàn thi n mình, tích c c tìm bi n pháp gi i quy t khó kh n Tuy nhiên, có nh ng khó kh n mà b n thân ngân hàng không th gi i quy t đ c, vì v y c n ph i có s tr giúp c a các c p lãnh

đ o T nh, Nhà n c

V i góc đ là m t sinh viên th c t p, em đã nêu ra m t vài gi i pháp nh m góp

m t ph n nh trong vi c nâng cao hi u qu tín d ng ng n h n t i chi nhánh Hy v ng

v i nh ng gi i pháp mà em đ a ra s là nh ng ý ki n đóng góp cho ngân hàng trong quá trình hoàn thi n mình

DANH M C CÁC T VI T T T

NHTMCP Ngân hàng th ng m i c ph n

NHCS Ngân hàng Chính Sách

CBTD Cán b tín d ng

TCTD T ch c tín d ng

CBCNV Cán b công nhân viên

DN D n

NQH N quá h n

NHNo An Giang Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông thôn

Chi nhánh t nh An Giang NHNo Vi t Nam Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông thôn

Vi t Nam

BSCL ng b ng sông c u long

Khoa Kinh t -QTKD Khoa Kinh t và Qu n tr kinh doanh

P.KT&NQ Phòng k toán và ngân qu

P.KT,KSNB Phòng ki m tra, ki m soát n i b

P.HC&NS Phòng hành chánh và nhân s

P.KTTH Phòng k toán t ng h p

P.KDNH Phòng kinh doanh ngo i h i

P.DV và Mar Phòng d ch v và Marketing

UBND U ban nhân dân

CH NG 1:M U 1

1.1 Lí do ch n đ tài: 1

1.2 M c tiêu nghiên c u: 2

1.2.1 M c tiêu chung: 2

1.2.2 M c tiêu c th : 2

1.3 Ph ng pháp nghiên c u: 2

1.4 Ph m vi nghiên c u: 3

1.4.1 Không gian: 3

1.4.2 Th i gian: 3

1.4.3 i t ng nghiên c u: 3

CH NG 2:C S LÝ LU N 4

2.1 Tín d ng và s c n thi t c a tín d ng: 4

2.3.1 Khái ni m v tín d ng ngân hàng: 4

2.3.2 B n ch t và vai trò c a tín d ng: 4

2.3.3 C s phân chia các lo i hình tín d ng c a ngân hàng 6

2.3.4 Ch c n ng c a tín d ng trong n n kinh t th tr ng 7

2.3.5 Các ph ng th c cho vay 7

2.2 M t s v n đ trong ho t đ ng cho vay .10

2.2.1 i u ki n cho vay 10

2.2.2 Qui trình xét cho vay c a ngân hàng 11

2.3 Khái quát v tín d ng tiêu dùng 12

2.3.1 T ng quan v tín d ng tiêu dùng 12

2.3.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i ng i tiêu dùng .15

2.3.3 Xu h ng cho vay tiêu dùng t i Vi t Nam 15

2.4 M t s ch tiêu đánh giá ho t đ ng ngân hàng .15

2.4.1 H s thu n 15

2.4.2 Vòng quay v n tín d ng 16

2.4.3 N quá h n trên t ng d n 16

2.4.4 D n trên v n huy đ ng .17

CH NG 3:GI I THI U 18

3.1 Gi i thi u v NHNo Vi t Nam 18

3.2 Gi i thi u v NHNo An Giang 19

3.2.1 Gi i thi u v An Giang 19

3.2.2 c đi m tình hình An Giang .20

3.2.3 Gi i thi u v NHNo An Giang 22

3.2.4 Các ho t đ ng kinh doanh d ch v c a ngân hàng 23

3.2.5 C c u t ch c, nhi m v các phòng ban: 25

3.3 Khái quát tình hình ho t đ ng t i ngân hàng qua 3 n m (2006-2007-2008) 30

3.3.1 Tình hình huy đ ng v n .30

3.3.2 Khái quát k t qu ho t đ ng kinh doanh t i ngân hàng 32

3.4 Thu n l i và khó kh n 35

3.4.1 Thu n l i 35

3.4.2 Khó kh n 36

3.5 M c tiêu và đ nh h ng n m 2009 c a NHNo An Giang .36

3.5.1 M c tiêu n m 2009 36

3.5.2 nh h ng n m 2009 36

CH NG 4:PHÂN TÍCH TH C TR NG VÀ CÁC Y U T NH H NG N HO T NG TÍN D NG CHO VAY TIÊU DÙNG 38

4.1 Th c tr ng đ u t tín d ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng 38

4.1.1 Tình hình cho vay tiêu dùng 38

4.1.2 Tình hình thu n 42

4.1.3 C c u d n 45

4.1.4 Tình hình n quá h n 49

4.1.5 Phân tích hi u qu ho t đ ng tín d ng cho vay tiêu dùng thông qua vi c đánh giá các ch s tài chính .53

4.1.6 ánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng cho vay tiêu dùng 55

4.2 Các y u t nh h ng 55

4.2.1 Y u t n i t i 55

4.2.2 Y u t bên ngoài 56

4.3 Tác đ ng c a các y u t nh h ng 56

4.3.1 i v i ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng .56

4.3.2 i v i ng i đi vay .56

CH NG 5:M T S GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG CHO VAY TIÊU DÙNG 58

5.1 Nh ng t n t i và nguyên nhân c a nh ng t n t i trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng 58

5.1.1 V b n thân ngân hàng 58

5.1.2 V b n thân ng i đi vay .58

5.1.3 V môi tr ng pháp lý 59

5.2 M t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng cho vay tiêu dùng 59

5.2.1 L a ch n khách hàng cho vay 59

5.2.2 n gi n h n n a quy trình th t c cho vay 60

5.2.3 Ch n gi i pháp t i u đ thu h i n 60

5.2.4 y m nh công tác thu h i n x u 61

5.2.5 a d ng hóa các s n ph m tín d ng cho vay tiêu dùng 62

5.2.6 a d ng hóa ph ng th c cho vay 62

5.2.7 Nâng cao ch t l ng món vay 62

5.2.8 H n ch r i ro trong ho t đ ng tín d ng .63

5.2.9 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng Marketing 64

5.2.10 T ng c ng ho t đ ng ti p th và th c hi n t t chính sách khách hàng 65 CH NG 6:K T LU N VÀ KI N NGH 67

6.1 K t lu n: 67

6.2 Ki n ngh : 69

6.2.1 i v i NHNo An Giang 69

6.2.2 i v i chính quy n đ a ph ng 69

B ng 3.1: Ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng qua 3 n m .31

B ng 3.2: K t qu ho t đ ng kinh doanh qua 3 n m .33

B ng 4.3: C c u doanh s cho vay qua 3 n m 38

B ng 4.4: T tr ng cho vay tiêu dùng/ t ng cho vay 41

B ng 4.5: C c u doanh s thu n qua 3 n m 42

B ng 4.6: T l doanh s thu n tiêu dùng/ t ng doanh s thu n qua 3 n m 44

B ng 4.7: C c u d n qua 3 n m 45

B ng 4.8: T l d n tiêu dùng/ t ng d n qua 3 n m 48

B ng 4.9: Tình hình n quá h n qua 3 n m 49

B ng 4.10: T l n quá h n/ t ng n quá h n qua 3 n m 51

B ng 4.11: M t s ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng tiêu dùng qua 3 n m 53

Bi u đ 3.1: Ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng qua 3 n m .32

Bi u đ 3.2 : K t qu ho t đ ng kinh doanh qua 3 n m .35

Bi u đ 4.3: C c u doanh s cho vay qua 3 n m .38

Bi u đ 4.4: T tr ng cho vay tiêu dùng/ t ng cho vay 41

Bi u đ 4.5: C c u doanh s thu n qua 3 n m 42

Bi u đ 4.6: T l doanh s thu n tiêu dùng/ t ng doanh s thu n qua 3 n m 44

Bi u đ 4.7: C c u d n qua 3 n m 45

Bi u đ 4.8: T l d n tiêu dùng/ t ng d n qua 3 n m .48

Bi u đ 4.9: Tình hình n quá h n qua 3 n m .49

Bi u đ 4.10: T l n quá h n/ t ng n quá h n qua 3 n m .51

Hình 3.1: Ngân hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn T nh An Giang 22

S đ 3.2: S đ t ch c NHNo AN GIANG 25

“Phân tích tín d ng tiêu dùng t i NHNo An Giang” GVHD:Nguy n Xuân Vinh

- - 1.1 Lí do ch n đ tài:

N m 2008 n n kinh t - xã h i có nh ng thu n l i và c h i nh ng c ng g p không ít khó kh n, thách th c do tình hình kinh t chính tr trên th gi i di n ra ph c

t p: Kh ng ho ng tài chính, suy thoái kinh t …nh ng kinh t Vi t Nam v n ti p t c phát tri n n đ nh và đ t k t qu cao Trong nh ng tháng đ u n m, chính ph và NHNN

đã ch đ o th t ch t ti n t , ch ng l m phát, lãi su t c b n thay đ i liên t c t ng rùi

gi m nh h ng đ n ho t đ ng c a NHNo Vi t Nam nói chung và nh h ng đ n NHNo An Giang nói riêng Trong tình hình khó kh n thì Ngân hàng mu n ki m kênh cho vay có l i nhu n cao mà có l i cho kinh t - xã h i thì ngân hàng s ngh đ n cho vay tiêu dùng vì cho vay tiêu dùng không nh ng t o nhi u l i nhu n trong trung và dài

h n mà còn có l i cho dân c , doanh nghi p, cán b tín dung trong ngân hàng

i v i dân c , đ c bi t là th h tr và ng i thu nh p th p, h không th đ i cho

đ n già m i ti t ki m đ ti n đ mua nhà, mua ôtô và các đ dùng gia đình khác Tín

d ng tiêu dùng giúp h có đ c m t cu c s ng n đ nh ngay t khi còn tr , b ng vi c mua tr góp nh ng gì c n thi t, t o cho h đ ng l c to l n đ làm vi c, ti t ki m, nuôi

d ng con cái

i v i doanh nghi p, tín d ng tiêu dùng kéo nhu c u t ng lai v hi n t i, quy

mô s n xu t t ng nhanh, m c đ đ i m i và phong phú v ch t l ng ngày càng l n Chính đi u này đã làm cho toàn b quá trình s n xu t, trao đ i, phân ph i, tiêu dùng

di n ra nhanh chóng và hi u qu , đó chính là n n t ng t ng tr ng kinh t

i v i cán b tín d ng ngân hàng, cho vay tiêu dùng khác v i cho vay ch ng khoán và đ u t B S thu c lo i đ u t có r i ro l n do bi n đ ng giá tài s n, cho vay tiêu dùng đ n gi n h n, không ph i th m đ nh d án ph c t p, không đòi h i trình đ cán b tín d ng cao c p có n ng l c phân tích tài chính doanh nghi p và d báo th

tr ng chuyên nghi p Cho vay tiêu dùng thiên v giám sát m c đích s d ng món vay

và ki m soát thu nh p c a ng i vay Tránh tình tr ng vay tiêu dùng nh ng đ đ u c

ch ng khoán ho c kinh doanh tài s n r i ro khác

1

Nh n đ nh v nhu c u vay c a ng i dân, T ng giám đ c ACB Ph m V n Thi t cho r ng, kinh t th tr ng ngày càng phát tri n, thu nh p c a ng i dân t ng theo c ng

nh đ i s ng c a h luôn đ c c i thi n Vì th , xu h ng tiêu dùng c a ng i dân ngày càng nhi u h n, nh t là t ng l p thanh niên S li u th ng kê vay tiêu dùng c a ACB cho th y, khách hàng có nhu c u vay tiêu dùng đ mua xe, mua v t d ng gia đình,

s a ch a trang trí nhà chi m t l g n 70% Còn đ tu i trong giai đo n t o l p s nghi p (t 22 đ n 30 tu i) chi m h n 40% "Thu nh p gia t ng đ ng hành v i th tr ng hàng hóa đa d ng ch c ch n s t o nên xu h ng tiêu dùng t ng ây c ng là xu h ng chung c a các n c đang phát tri n trên th gi i", ông Thi t cho bi t

Th y đ c nhu c u tiêu dùng trong xã h i và xu h ng phát tri n t t y u c a ho t

đ ng Ngân hàng trong n n kinh t th tr ng, Ngân Hàng Nông Nghi p & Phát Tri n Nông Thôn Chi nhánh An Giang c ng đã và đang đ y m nh ngu n v n ra ngoài, đáp

ng nhu c u v n cho các cá nhân vay tr góp b ng ti n đ ng ho c vàng đ ph c v cho

1Tác gi :Thùy Vinh ngày 4/4/2005 “Nhu c u vay tiêu dùng t ng m nh” đ a ch :

http://vietbao.vn/Kinh-te/Nhu-cau-vay-tieu-dung-tang-manh/10904888/87/