Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam sở giao dịch

3 - Cho thuê tài chính: NHTM có th cho thuê tài chính nh ng ph i thành l p công ty cho thuê tài chính riêng... 1.4.ăCh tăl ngăchoăvayădoanhănghi păc aăngơnăhƠngăth ngăm i 1.4.1... 1.5.

hi n ch c n ng kinh doanh ti n t

m i qu c gia hình thành m t khái ni m khác nhau v Ngân hàng th ng m i

Theo lu t pháp M , NHTM là m t công ty kinh doanh chuyên cung c p d ch v tài chính và ho t đ ng trong ngành d ch v tài chính

Pháp: NHTM là nh ng xí nghi p th ng xuyên nh n c a công chúng d i hình th c ti n g i hay hình th c khác và h dùng vào nghi p v chi t kh u, tín d ng hay d ch v tài chính

Nhà kinh t h c David Begg đ nh ngh a: NHTM là trung gian tài chính có gi y phép kinh doanh c a Chính ph đ cho vay ti n và m các tài kho n ti n g i

n : NHTM là c s xác nh n các kho n ti n g i đ cho vay, tài tr và đ u t

Vi t Nam theo Lu t Ngân hàng Nhà n c và Lu t các t ch c tín d ng thì đ nh

ngh a: NHTMălƠăm tălo iăhìnhăt ăch cătínăd ngăđ căth căhi nătoƠnăb ăho tăđ ngă ngơnăhƠngăvƠăcácăho tăđ ngăkinhădoanhăkhácăcóăliênăquan.ăTrong đó, ho t đ ng

ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i và s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung ng d ch v thanh toán

T ch c tín d ng là lo i hình doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh ti n t , làm

d ch v ngân hàng v i n i dung nh n ti n g i và s d ng s ti n này đ c p tín d ng

và cung ng d ch v thanh toán

1.1.2 Các ho t đ ng ch y u c a ngân hàng th ng m i

Ho t đ ng c b n c a ngân hàng th ng m i xoay quanh vi c kinh doanh ti n t

C th là các nghi p v sau :

 Ho tăđ ngăhuyăđ ngăv n

Ngu n v n c a ngân hàng th ng m i là toàn b các v n ti n t đ c ngân hàng th ng m i t o l p b ng nhi u hình th c đ cho vay, đ u t và th c hi n các

d ch v ngân hàng Bao g m 2 lo i chính đó là: v n ch s h u và v n n V n n

c a ngân hàng th ng m i đ c t o l p b ng cách huy đ ng t ti n g i, phát hành các gi y t có giá, vay c a các t ch c tín d ng khác, vay c a Ngân hàng Trung ng

và t các ngu n khác

- Huy đ ng t ti n g i: ây là v n quan tr ng, chi m t tr ng l n trong ngu n

v n c a ngân hàng th ng m i Bao g m các lo i ti n g i c a cá nhân, t ch c kinh doanh, t ch c phi th ng m i, c quan chính ph và các t ch c tín d ng khác d i các hình th c ti n g i không k h n, có k h n và các hình th c ti n g i khác

- Phát hành các gi y t có giá nh phát hành k phi u, trái phi u, ch ng ch ti n

g i; trong đó k phi u và ch ng ch ti n g i là lo i phi u n ng n h n, trái phi u là phi u n trung và dài h n

- Vay t ngân hàng Trung ng: NHTW cho vay v n ng n h n khi c n thi t d i

hình th c tái c p v n nh : cho vay l i theo h s tín d ng; chi t kh u, tái chi t kh u,

th ng phi u và các gi y t có giá ng n h n khác…

- Vay t các t ch c tín d ng khác: các NHTM vay m n l n nhau và vay c a các t ch c tín d ng khác trên th tr ng liên ngân hàng nh m đáp ng nhu c u d tr chi tr c p bách

- Huy đ ng t các ngu n khác: v n y thác nh y thác cho vay, y thác đ u t ,

c p phát, gi i ngân và thu h …; v n thanh toán là s v n có đ c do NHTM làm trung

gian thanh toán

 Ho tăđ ngătínăd ng

Ho t đ ng tín d ng là nghi p v s d ng ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng

th ng m i vào các ho t đ ng kinh doanh ch y u sau:

- Nghi p v cho vay: Là vi c NHTM cho khách hàng vay m t s ti n đ h s

d ng trong m t th i gian nh t đ nh và khi h t h n vay, ng i vay ph i tr ngân hàng

m t kho n ti n bao g m c g c và lưi

- B o lụnh: Là vi c NHTM cam k t tr thay cho khách hàng trong tr ng h p khách hàng không có kh n ng thanh toán

- Chi t kh u: NHTM chi t kh u th ng phi u và các gi y t có giá c a các ngân hàng khác đ i v i t ch c cá nhân và có th tái chi t kh u các th ng phi u và các

gi y t có giá ng n h n c a các t ch c tín d ng khác

3

- Cho thuê tài chính: NHTM có th cho thuê tài chính nh ng ph i thành l p công

ty cho thuê tài chính riêng

 Ho tăđ ngăthanhătoánăvƠăngơnăqu

Ho t đ ng thanh toán và ngân qu c a ngân hàng bao g m các ho t đ ng sau:

- Cung c p các ph ng ti n thanh toán

- Th c hi n các d ch v thanh toán cho khách hàng

- Th c hi n các d ch v thu h và chi h

- Th c hi n các d ch v thanh toán khác theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c

- Th c hi n các d ch v thanh toán Qu c t khi Ngân hàng Nhà n c cho phép

- T ch c thanh toán n i t và tham gia h th ng thanh toán liên ngân hàng

trong n c

 Cácăho tăđ ngăkhác

Bên c nh các ho t đ ng huy đ ng v n, ho t đ ng tín d ng, ho t đ ng thanh toán

và ngân qu các NHTM còn có nh ng ho t đ ng khác nh :

- u t : đ u t trên th tr ng ch ng khoán, đ u t trên th tr ng ti n t Ngoài

ra còn có đ u t vào các k nh v c khác nh : góp v n liên doanh, mua c ph n nh m phát tán r i ro và t ng thu nh p

- Kinh doanh ngo i t : mua bán các ngo i t

- Kinh doanh vàng b c, đá quí

- y thác và nh n y thác: NHTM y thác và nh n y thác làm đ i lý trong các

l nh v c liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng, k c vi c qu n lý tài s n, v n

- T v n tài chính: NHTM cung ng các d ch v t v n tài chính, ti n t cho

khách hàng d i hình th c t v n tr c ti p ho c thông qua vi c thành l p công ty t

v n tr c thu c ngân hàng

- B o qu n v t quý giá: NHTM th c hi n các d ch v bào qu n v t quý giá, gi y

t có giá, cho thuê t két, c m đ và các d ch v khác có liên quan theo quy đ nh c a pháp lu t

1.2.ăT ngăquanăv ădoanhănghi p

1.2.1 Khái ni m

Hi n nay có r t nhi u khái ni m doanh nghi p b i m i m t đ nh ngh a v doanh nghi p l i xét trên m t quan đi m khác nhau:

Xétătheoăquanăđi mălu tăpháp:

Doanh nghi p là t ch c kinh t có t cách pháp nhân, có con d u, có tài s n, có quy n và ngh a v dân s ho t đ ng kinh t theo ch đ h ch toán đ c l p, t ch u trách nhi m v toàn b ho t đ ng kinh t trong ph m vi v n đ u t do doanh nghi p

qu n lý và ch u s qu n lý c a nhà n c b ng các lo i lu t và chính sách th c thi

(Ngu n: Võ Th tuy t, “ nh ngh a doanh nghi p”, truy c p ngày 27/6/2015, t

Th Vi n H c Li u M Vi t Nam, voer.edu.vn.)

Xétătheoăquanăđi măch căn ng:ă

Doanh nghi p đ c đ nh ngh a nh sau: "Doanh nghi p là m t đ n v t ch c

s n xu t mà t i đó ng i ta k t h p các y u t s n xu t (có s quan tâm giá c c a các

y u t ) khác nhau do các nhân viên c a công ty th c hi n nh m bán ra trên th tr ng

nh ng s n ph m hàng hóa hay d ch v đ nh n đ c kho n ti n chênh l ch gi a giá bán s n ph m v i giá thành c a s n ph m y (M.Francois Perroux)

(Ngu n: Võ Th tuy t, “ nh ngh a doanh nghi p”, truy c p ngày 27/6/2015, t

Th Vi n H c Li u M Vi t Nam, voer.edu.vn.)

Xétătheoăquanăđi măphátătri n:

Doanh nghi p là m t c ng đ ng ng i s n xu t ra nh ng c a c i Nó sinh ra, phát tri n, có nh ng th t b i, có nh ng thành công, có lúc v t qua nh ng th i k nguy k ch và ng c l i có lúc ph i ng ng s n xu t, đôi khi tiêu vong do g p ph i

nh ng khó kh n không v t qua đ c " (D.Larua.A Caillat (1992), Kinh t doanh nghi p, Nhà xu t b n Khoa H c Xư H i)

T nh ng quan đi m trên có th đ nh ngh a doanh nghi p nh sau,ă ắDoanhă nghi pălƠăđ năv ăkinhăt ăcóăt ăcáchăphápănhơn,ăquyăt ăcácăph ngăti nătƠiăchính,ă

v tăch tăvƠăconăng iănh măth căhi năcácăho tăđ ngăs năxu t,ăcungă ng,ătiêuăth ă

s năph măho căd chăv ,ătrênăc ăs ăt iăđaăhóaăl iăíchăc aăng iătiêuădùng,ăthôngă quaăđóăt iăđaăhóaăl iăc aăch ăs ăh u,ăđ ngăth iăk tăh păm tăcáchăh pălỦăcácăm că tiêuăxƣăh i.”

1.2.2 c đi m c a doanh nghi p

Doanh nghi p th c hi n các d ch v đa d ng và phong phú trong n n kinh t nh các d ch v trong quá trình phân ph i và th ng m i hoá, d ch v sinh ho t và gi i trí,

d ch v t v n và h tr Tr c ti p tham gia ch bi n các s n ph m cho ng i tiêu dùng

cu i cùng v i t cách là nhà s n xu t toàn b

5

Nhìn chung các doanh nghi p, đ c bi t là các doanh nghi p v a và nh b h n ch

b i ngu n v n, tài nguyên, đ t đai và công ngh S h u h n v ngu n l c này là do ngu n g c hình thành doanh nghi p M t khác còn do s h n h p trong các quan h v i

th tr ng tài chính – ti n t , quá trình t tích lu th ng đóng vai trò quy t đ nh c a

t ng doanh nghi p

Nh n th c v v n đ này các qu c gia đang tích c c h tr các doanh nghi p đ h

có th tham gia t t h n trong các t ch c h tr đ kh c ph c s h n h p này

Xu t phát t ngu n g c hình thành, tính ch t, quy mô các qu n tr gia doanh nghi p th ng n m b t, bao quát và quán xuy n h u h t các m t c a ho t đ ng kinh doanh Thông th ng h đ c coi là nhà qu n tr doanh nghi p h n là nhà qu n lý chuyên sâu Chính vì v y mà nhi u k n ng, nghi p v qu n lý trong các doanh nghi p còn r t th p so v i yêu c u

T ch c s n xu t, t ch c qu n lý linh ho t, g n nh , các quy t đ nh qu n lý th c

hi n nhanh, công tác ki m tra, đi u hành tr c ti p Qua đó góp ph n ti t ki m chi phí

qu n lý doanh nghi p

Nhìn vào nh ng đ c đi m trên c a các doanh nghi p, thì có th th y đ c kh

n ng sinh l i l n khi đ u t vào cho các doanh nghi p này Các doanh nghi p này còn

là nh ng khách hàng ti m n ng c a các ngân hàng th ng m i, m t trong nh ng khách hàng không th thi u đ i v i m i ngân hàng

1.2.3 Th c tr ng c a doanh nghi p hi n nay

n nay, tình hình kh ng ho ng tài chính và suy thoái kinh t th gi i v n còn tác đ ng đ n n n kinh t Vi t Nam Trong đó các doanh nghi p (DN) b nh h ng nhi u nh t

Hi n nay các DN g p ph i tình tr ng khó kh n v v n đ m r ng s n xu t kinh doanh Th tr ng cung ng v n cho các DN ch y u là th tr ng tài chính phi chính

th c Các ch doanh nghi p th ng vay v n c a thân nhân, b n bè, và vay c a nh ng

ng i cho vay l y lưi H u nh các DN, nh t là các DN ngoài qu c doanh, không ti p

c n đ c nhi u v i ngu n tín d ng chính th c c a ngân hàng Th c tr ng này do nhi u nguyên nhân nh : H th ng ngân hàng, ch y u dành các kho n tín d ng cho các doanh nghi p Nhà n c; các DN khác không đáp ng đ c các đòi h i c a ngân hàng v các th t c nh l p d án kh thi, th t c th ch p và m c lưi su t Các th t c vay v n tín d ng c a các ngân hàng và các t ch c tín d ng còn r t

ph c t p, d n đ n chí phí giao d ch cao làm cho nh ng kho n tín d ng này tr nên quá đ t đ i v i các DN Th t c ph c t p và chi phí giao d ch cao l i c ng làm cho các ngân hàng không mu n cho các DN vay B i vì d i góc đ c a các ngân hàng,

th t c cho vay các kho n v n nh c ng không kém ph n ph c t p so v i các kho n v n l n mà l i nhu n l i ít và các quy đ nh quá kh t khe v tài s n th ch p

và d án kh thi c ng đ i các chi phí lên cao

Ngoài ra, còn có m t s nguyên nhân khác nh các ph ng pháp đ nh giá tài s n

th ch p còn không rõ ràng, th ng đánh giá r t th p giá tr c a các tài s n th ch p so

v i giá tr th c c a nó, và các quy đ nh c a các ngân hàng v v n đ này còn r t tu

ti n Bên c nh đó, m t s ch doanh nghi p ngoài qu c doanh không mu n vay ngân hàng vì nh v y khó tr n tránh ngh a v n p thu

Các kho n h tr , vi n tr t bên ngoài c a các qu c gia, các t ch c, các d án

là r t hi u qu nh ng ch a th m tháp vào đâu v i nhu c u c a các DN Các chính sách tài chính tín d ng ch a đ c ti n hành đ ng b và th c thi hi u qu nên tác đ ng ch a

th t t t đ n nhu c u b c xúc v v n c a các DN hi n nay

Các DN đang ngày càng đ u t vào công ngh s n xu t kinh doanh cho mình, b i

v y h c n r t nhi u v n t nhi u ngu n đ c bi t là ngu n v n đ u t t các ngân hàng

th ng m i Ngoài ra h còn t p trung vào đào t o ngu n nhân l c, nâng cao trình đ

qu n lý nh m phát tri n và m r ng doanh nghi p c a mình

1.2.4 Vai trò c a doanh nghi p đ i v i n n kinh t

Doanh nghi p có v trí đ c bi t quan tr ng trong n n kinh t m i n c, k c các

n c có trình đ phát tri n cao, là b ph n ch y u t o ra t ng s n ph m trong n c

(GDP) Trong xu th h i nh p và toàn c u hoá nh hi n nay, ho t đ ng c a doanh nghi p đư có b c phát tri n đ t bi n, góp ph n gi i phóng và phát tri n s c s n xu t, huy đ ng và phát huy n i l c vào phát tri n kinh t , xư h i, góp ph n quy t đ nh vào

ph c h i và t ng tr ng kinh t , t ng kim ng ch xu t kh u, t ng thu ngân sách và tham gia gi i quy t có hi u qu các v n đ xư h i nh xóa đói gi m nghèo

- Doanh nghi p là y u t quan tr ng, quy t đ nh đ n chuy n d ch các c c u l n

c a n n kinh t qu c dân nh c c u nhi u thành ph n kinh t , c c u ngành kinh t ,

c c u kinh t gi a các vùng, đ a ph ng

- Doanh nghi p phát tri n, đ c bi t là doanh nghi p công nghi p t ng nhanh là nhân t đ m b o cho vi c th c hi n các m c tiêu c a công nghi p hóa, hi n đ i hóa đ t

n c, nâng cao hi u qu kinh t , gi v ng n đ nh và t o th m nh h n v n ng l c

c nh tranh c a toàn n n kinh t trong quá trình h i nh p

- Doanh nghi p không ch áp d ng s phát tri n b n v ng v m t kinh t mà còn quy t đ nh đ n s lành m nh các v n đ xư h i, gi i quy t vi c làm, nâng cao thu

nh p, c i thi n đ i s ng c a ng i lao đ ng

7

1.3.ăHo tăđ ngăchoăvayădoanhănghi păc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.3.1 Khái ni m

Theo quy đ nh c a pháp lu t, cho vay đ c đ nh ngh a t i kho n 16 i u 4 Lu t

các t ch c tín d ng 2010: “Cho vay là m t hình th c c a c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn

tr c g c và lụi”

Trên c s khái ni m cho vay, có th hi u cho vay doanh nghi p c ng t ng t

nh ng các khách hàng vay v n là doanh nghi p bao g m các doanh nghi p t nhân, doanh nghi p c ph n, doanh nghi p nhà n c Theo đó có th hi u “Cho vay doanh

nghi p c a ngân hàng th ng m i” là m t hình th c c p tín d ng, theo đó ngân hàng

giao v n cho các doanh nghi p đ s d ng vào m c đích đ u t , phát tri n s n xu t kinh doanh c a chính doanh nghi p; và có th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr đ y đ c g c và lưi

1.3.2 Phân lo i cho vay doanh nghi p

Cùng v i s phát tri n n n kinh t theo xu h ng t do hóa, các NHTM luôn đ a

ra các hình th c cho vay khác nhau đ có th đáp ng m t nhu c u v n t t nh t cho

quá Cùng v i s phát tri n n n kinh t theo xu h ng t do hóa, các NHTM luôn đ a

ra các hình th c cho vay khác nhau đ có th đáp ng m t nhu c u v n t t nh t cho quá trình s n xu t và tái s n xu t, t đó đa d ng hóa các danh m c đ u t , t ng l i nhu n và phân tán r i ro D a vào các tiêu th c phân lo i khác nhau, NHTM chia thành các kho n cho vay :

 Phân lo i theo th i h n vay v n:

 Cho vay ng n h n

+ Cho vay b sung v n l u đ ng

+ Cho vay trên tài s n: nh chi t kh u gi y t có giá và bao thanh toán

Cho vay chi t kh u gi y t có giá: là s n ph m tín d ng dành cho khách hàng s

h u gi y t có giá và có nhu c u chi t kh u các gi y t có giá này đ vay v n ph c v cho vi c ho t đ ng s n xu t kinh doanh hay m t nhu c u nào khác mà pháp lu t Vi t Nam hi n hành không c m

Bao thanh toán là vi c mua bán các kho n ph i thu ch a đ n h n t i 1 m c chi t

kh u nh t đ nh, nó là 1 công c tài chính cung c p cho ng i bán b n d ch v c b n là: Tài tr v n ng n h n, d ch v thu h ti n t ng i mua, d ch v qu n lý s sách k toán bán hàng, và d ch v b o đ m r i ro tín d ng

 Cho vay trung và dài h n

+ Cho vay theo d án đ u t : nh m h tr tài chính cho các doanh nghi p th c

hi n đ u t các d án m i, các d án nâng c p, m r ng s n xu t kinh doanh; Giúp các doanh nghi p thu n l i trong vi c tri n khai ho t đ ng s n xu t kinh doanh, d ch v

ho c m r ng quy mô ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p mình

+ Cho vay h p v n (cho vay đ ng tài tr ): là hình th c c p tín d ng thông qua

vi c tham gia tài tr v n c a t hai t ch c tín d ng tr lên, trong đó có m t t ch c tín d ng đ ng ra làm đ u m i Nh m đáp ng cho khách hàng có nhu c u vay v n l n,

th i h n v n vay dài

 Phân lo i theo tính ch t rút v n c a t ng kho n vay:

 Cho vay t ng l n (t ng món): là hình th c c p tín d ng c a NHTM mà theo

đó làm m t b h s vay m t l n nh t đ nh v i m c tín d ng do ngân hàng và khách hàng tho thu n Ng i vay s ph i làm h s vay v n cho t ng l n vay v i lưi su t,

Ch áp d ng cho các khách hàng vay có nhu c u vay v n th ng xuyên, m c đích

s d ng v n rõ ràng và có tín nhi m v i ngân hàng (có kh n ng tài chính, s n xu t kinh doanh n đ nh, có lưi, trong th i gian m t n m tr c đó không có n quá h n t i các t ch c tín d ng)

Không đ nh k h n n c th cho t ng l n gi i ngân nh ng ki m soát ch t ch

h n m c tín d ng còn th c hi n Thông th ng lưi su t vay h n m c cao h n vay t ng món do ngân hàng lúc nào c ng ph i chu n b ti n cho khách hàng Có th gi i ngân làm nhi u l n trong h n m c cho phép

9

1.3.3 Vai trò c a cho vay doanh nghi p t i ngân hàng th ng m i

 i v i n n kinh t

Ho t đ ng cho vay doanh nghi p c a ngân hàng (NH) có vai trò quan tr ng đ i

v i n n kinh t Nó là đòn b y kinh t ph c v cho quá trình s n xu t, l u thông hàng hóa b i đ c tr ng c b n c a tín d ng là s vân đ ng trên c s có hoàn tr và có l i

Cho vay DN là ho t đ ng ch a nhi u r i ro ti m n, nh ng nó l i là m t trong

nh ng ho t đ ng chính c a ngân hàng cho vay Bên c nh r i ro ti m n thì ngân hàng cho vay thu đ c lưi su t phù h p v i các kho n vay đó và đó c ng là thu nh p chính

c a ngân hàng cho vay

i v i ngân hàng, trong n n kinh t th tr ng, cho vay DN là m t trong các ch c

n ng kinh t c b n c a ngân hàng i v i các h u h t các ngân hàng, d n tín d ng chi m t i h n 50% t ng tài s n có và thu nh p t ho t đ ng cho vay chi m kho ng t 1/2 đ n 2/3 t ng thu nh p c a ngân hàng trong đó có cho vay DN M t khác r i ro trong cho vay có xu h ng t p chung ch y u vào danh m c cho vay Khi ngân hàng

r i vào tr ng thái tài chính khó kh n nghiêm tr ng, thì nguyên nhân th ng phát sinh

t ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, vi c ngân hàng không thu h i đ c v n, có th là

do ngân hàng buông l ng qu n lý, c p tín d ng không minh b ch, áp d ng m t chính sách tín d ng kém h p lý, hay do n n kinh t đi xu ng không l ng tr c hay do

nguyên nhân ch quan t phía khách hàng …

 i v i doanh nghi p

Ho t đ ng cho vay NHTM s h tr doanh nghi p có ngu n v n tái s n xu t, m

r ng s n xu t N u ch d a vào n i l c và ngu n l i nhu n gi l i đ tái s n xu t v i

hi u qu không t t và m t nhi u th i gian

Ho t đ ng vay v n c ng s giúp doanh nghi p trong n c t ng s c c nh tranh

v i doanh nghi p n c khác Doanh nghi p s có ph ng án s n xu t kinh doanh

hi u qu và qu n lý tài chính t t, không ng ng nâng cao ch t l ng ngu n lao đ ng

có th m i có th ti p c n ngu n v n vay và s d ng m t cách hi u qu đ t ng doanh thu và l i nhu n

1.3.4 Nguyên t c cho vay doanh nghi p c a ngân hàng th ng m i

Nguyên t c cho vay là c s đ đ a ra các quy đ nh trong su t quá trình cho vay;

và là c s đ a ra các quy t đ nh x lý khi quá trình cho vay n y sinh các v n đ

đ m b o an toàn cho v n, trong quá trình cho vay doanh nghi p, NHTM luôn

ph i tuân theo các nguyên t c sau:

- S d ng v n vay đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng: theo

nguyên t c này thì ti n m i kho n vay đ u ph i đ c xác đ nh tr c v m c đích kinh

t B i v y, các doanh nghi p có nhu c u vay v n, tr c khi vay ph i trình bày v i ngân hàng m c đích vay v n, g i cho ngân hàng các k ho ch s n xu t ho c d án kinh doanh Khi cho vay, ngân hàng và khách hàng ph i cam k t s d ng ti n đúng

m c đích và đi u này đ c ghi trong h p đ ng vay v n Sau khi nh n đ c ti n vay, ngân hàng ph i có trách nhi m ki m soát vi c s d ng v n c a khách hàng, n u khách hàng s d ng v n sai m c đích ngân hàng ph i áp d ng các bi n pháp ch tài nh m

ph i hoàn tr cho ngân hàng đúng h n Ngoài ra, trong quá trình th c hi n các nghi p

v tín d ng, ngân hàng ph i bù đ p các chi phí nh : tr lưi ti n g i, tr l ng cán b công nhân viên, n p thu ,… Do đó, ngân hàng ph i thu thêm các kho n chênh l ch ngoài s ngu n v n g c cho vay th c hi n các nguyên t c này trong qu n lý v n vay ngân hàng ph i xác đ nh th i h n cho vay, k h n n c a t ng kho n vay, đ ng

th i th ng xuyên theo dõi, đôn đ c khách hàng trong vi c tr n

(Ngu n: Mai V n B n (2009), “Giáo trình Nghi p v ngân hàng th ng m i”, i h c

Th ng Long, nhà xu t b n Tài Chính.)

1.3.5 Quy trình cho vay doanh nghi p t i ngân hàng th ng m i

Quá trình cho vay DN c a NHTM bao g m 4 b c:

B c 1: Thi t l p h s cho vay

- H s pháp lý là h s ch ng minh cho ngân hàng bi t v n ng l c pháp lu t

dân s , n ng l c hành vi dân s c a khách hàng vay v n, bao g m:

+ Quy t đ nh ho c gi y phép thành l p doanh nghi p

+ Gi y phép đ u t (doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài)

+ H p đ ng liên doanh (đ i v i doanh nghi p liên doanh)

+ Quy t đ nh giao v n và các v n b n bàn giao tài s n c a C c qu n lý v n và tài

s n Nhà n c t i doanh nghi p (n u là doanh nghi p Nhà n c)

+ Biên b n góp v n, danh sách thành viên sang l p (n u là công ty c ph n, công

ty trách nhi m h u h n)

+ Gi y ch ng nh n v n đ u t ban đ u (n u là doanh nghi p t nhân)

- H s d án (đ i v i cho vay trung và dài h n)

- H s kinh t bao g m:

+ K ho ch s n xu t kinh doanh trong k

+ B ng cân đ i k toán, k t qu ho t đ ng kinh doanh k tr c li n v i k vay v n + Báo cáo th c hi n s n xu t kinh doanh k tr c li n k v i k vay v n

- H s vay v n cho m i l n vay:

+ Gi y đ ngh vay v n

+ D án, ph ng án s n xu t kinh doanh d ch v

+ B n sao h p đ ng mua hàng ho c báo giá, phi u nh p kho, các ch ng t thành toán (n u có)

+ H s đ m b o ti n vay nh : gi y t ch ng minh quy n s h u tài s n c m c

th ch p, gi y t ch ng minh n ng l c pháp lý, n ng l c tài chính c a ng i b o lưnh

B c 2: Phân tích cho vay

M c tiêu kinh doanh hàng đ u c a các ngân hàng th ng m i là l i nhu n Trên con đ ng tìm ki m l i nhu n t i đa, các ngân hàng th ng m i luôn g p ph i m t

“rào c n” đó là r i ro phòng ng a, h n ch r i ro các ngân hàng th ng m i đư áp

d ng nhi u bi n pháp, trong đó bi n pháp c b n, có v trí quan tr ng nh t là phân tích đánh giá m t cách toàn di n các doanh nghi p tr c khi cho vay Các ngân hàng t p trung phân tích, đánh giá nh ng m t ch y u sau:

+ N ng l c pháp lý c a các doanh nghi p

+ Uy tín c a các doanh nghi p này

+ Phân tích tình hình tài chính c a các doanh nghi p

+ ánh giá v n ng l c đi u hành s n xu t kinh doanh c a ban lưnh đ o các

doanh nghi p

+ Th m đ nh d án đ ngh vay v n

+ Th m đ nh đ m b o n vay

B c 3: Quy t đ nh cho vay

K t qu c a quá trình phân tích tín d ng là đ a ra quy t đ nh cho vay Trong th c

t nh ng yêu c u vay v n có ch t l ng t t, vi c quy t đ nh cho vay đ c th c hi n

m t cách d dàng

i v i nh ng kho n vay nh ngân hàng th ng giao quy n cho cán b tín d ng quy t đ nh i v i nh ng kho n vay l n thu c quy n phán quy t c a h i đ ng tín

d ng Tr ng h p này cán b tín d ng tr c ti p nh n h s vay v n có trách nhi m

ki m tra tính h p pháp, h p l c a h s và th m đ nh các đi u ki n vay v n c a h s , đánh giá đi m m nh, đi m y u và ph i đ a ra đ c ý ki n có nên cho vay hay không cho vay và l p t trình trình h i đ ng tín d ng

B c 4: Ki m tra, giám sát và x lý v n vay

Ngân hàng th ng m i có trách nhi m và có quy n ki m tra, giám sát quá trình vay v n, s d ng v n vay và tr n c a các doanh nghi p

1.4.ăCh tăl ngăchoăvayădoanhănghi păc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.4.1 Khái ni m

Trong n n kinh t th tr ng, b t c m t lo i hàng hóa nào s n xu t ra c ng ph i

là nh ng hàng hóa mang tính c nh tranh i u đó có ngh a là m i lo i hàng hóa s n

xu t ra đ u ph i có ch t l ng Ch t l ng c a b t k m t lo i hàng hóa nào c ng đ u

đ c th hi n b ng giá tr s d ng c a nó Mu n t o ra đ c nh ng hàng hóa mang giá

tr s d ng cao thì đòi h i ng i s n xu t ra chúng ph i tr l i đ c ba câu h i quan

tr ng ó là: s n xu t ra cái gì? Cho ai c n chúng? S n xu t nh th nào? Và các nhà kinh t đư nh n xét r ng: “Ch t l ng là s phù h p m c đích c a ng i s n xu t và

ng i s d ng v m t lo i hàng hóa nào đó” hay “ Ch t l ng là n ng l c c a m t s n

ph m ho c d ch v th a mưn nhu c u khách hàng” Theo tiêu chu n ISO 9000:2000, thu t ng “ch t l ng” đ c đ nh ngh a là kh n ng th a mưn các yêu c u c a khách hàng và các bên có liên quan khác c a m t t p h p các đ c tính v n có c a s n ph m,

h th ng ho c quá trình

1.4.2 Ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay doanh nghi p

1.4.2.1 Ch tiêu đ nh tính

 Tr c h t, kh n ng m r ng cho vay c a ngân hàng ph thu c vào uy tín c a ngân hàng đó N u m t ngân hàng có uy tín thì nó s có kh n ng thu hút đ c nhi u khách hàng đ n vay v n h n Ch t l ng cho vay còn th hi n kh n ng đáp ng t t nhu c u c a khách hàng i v i khách hàng thì đi u này tr c h t th hi n ch th

t c thu n ti n, nhanh chóng nh ng v n đ m b o nguyên t c an toàn, cung c p v n nhanh chóng, an toàn Tuy nhiên đó m i ch là nh ng yêu c u ban đ u, trong n n kinh

t th tr ng c nh tranh gay g t nh hi n nay thì đòi h i các NHTM ph i n ng đ ng

h n n a m i có th mong đ i có ch t l ng cao, đáp ng nhu c u ngày càng t ng lên

t n t i và phát tri n c a ngân hàng

 i v i ho t đ ng cho vay doanh nghi p c a ngân hàng là ph i đóng góp vào

s t ng tr ng và phát tri n kinh t - xư h i c a vùng, đ a ph ng và đ t n c

Tóm l i ch t l ng cho vay đ i v i các doanh nghi p là m t ch tiêu t ng h p,

đ c đánh giá trên quan đi m c a c ba ch th : ngân hàng, doanh nghi p, môi tr ng kinh t - xư h i Ch tiêu đ nh tính ch là c n c đ đánh giá ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p c a ngân hàng m t cách khái quát có đ c nh ng k t lu n chính xác

h n n a thì c n ph i d a trên m t h th ng các ch tiêu đ nh l ng c th bao g m các

ch tiêu liên quan đ n ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p

1.4.2.2 Ch tiêu đ nh l ng

 Doanhăs ăchoăvayă

Doanh s cho vay này là doanh s cho vay trong k đ i v i doanh nghi p Khi doanh s cho vay l n cho th y ngân hàng có uy tín và cung c p d ch v đa d ng, phong phú thu hút đ c nhi u doanh nghi p đ n vay Ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p t t là c s đ t ng doanh s cho vay đ i v i doanh nghi p, vì v y ch tiêu doanh s cho bi t m t ph n v ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p

T tr ng doanh s cho

vay doanh nghi p =

Doanh s cho vay doanh nghi p

T ng doanh s thu n cho vay

Ch tiêu này đo l ng t tr ng c a doanh s thu n qua các th i k T tr ng

doanh s thu n càng l n ch ng t công tác thu n cho vay doanh nghi p c a ngân hàng đang đ c ti n hành t t h n, đ ng th i c ng cho th y ho t đ ng cho vay doanh nghi p c a ngân hàng đang g p thu n l i, b i l ch có m r ng quy mô cho vay doanh nghi p thì m i có th t ng doanh s thu n m t cách đ u đ n Ng c l i t tr ng này

th p thì có th là doanh s cho vay gi m sút ho c công tác thu n g p khó kh n, ho c

c hai i u đó cho th y ch t l ng cho vay c a ngân hàng là không t t

 H ăs ăthuăn

Th hi n m i quan h gi a doanh s cho vay và doanh s thu n c a cho vay doanh nghi p, t đó cho ta bi t đ c trong k ngân hàng đư thu đ c bao nhiêu n trên doanh s cho vay doanh nghi p

Doanh s cho vay doanh nghi p

Ch tiêu này càng cao ch ng t kh n ng thu h i n c a ngân hàng là t t, và

N quá h n là kho n n đ n h n thu nh ng ngân hàng ch a thu h i đ c N quá

h n là m t trong nh ng ch tiêu quan tr ng nh t đ đánh giá v ch t l ng cho vay doanh nghi p N quá h n th ng đ c nh c đ n nh là m t trong nh ng r i ro mà ngân hàng th ng xuyên ph i đ i m t Tuy nhiên, tu thu c vào nguyên nhân và m c

đ mà ng i ta phân n quá h n thành nhi u nhóm khác nhau đ qu n lý Có nh ng kho n n b quá h n do ngu n v n c a khách hàng vì m t lý do khách quan nào đó

ch a thu h i đ c ho c ch a đ đ tr n nh ng khách hàng là đ i t ng có uy tín v i ngân hàng thì kho n n đó hoàn toàn có th thu h i l i đ c, nh ng kho n n nh v y

s đ c phân vào n có kh n ng thu h i v n

Còn có nh ng kho n n quá h n do khách hàng chây ì, không mu n tr n ,

ho c th i gian quá h n dài thì s đ c phân vào n có kh n ng m t v n Vì v y các ngân hàng c n ph i phân lo i n quá h n vào nh ng nhóm n đúng v i th c tr ng kho n n đó đ có th theo dõi và x lý k p th i, đ đánh giá chính xác h n ch tiêu này ng i ta chia t l n quá h n ra làm hai lo i:

Hai ch tiêu này cho chúng ta bi t đ c bao nhiêu ph n tr m trong t ng n quá

h n c a ngân hàng có kh n ng thu h i, bao nhiêu ph n tr m (%) không có kh n ng

thu h i Do v y s d ng thêm ch tiêu này cho phép đánh giá chính xác h n ch t l ng cho vay DN c a ngân hàng

Theo Thông t 02/2013/TT – NHNN ngày 21/01/2013, các ngân hàng th ng

m i ph i phân lo i các nhóm n theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c Vi c phân

lo i nhóm n c th này s giúp cho các ngân hàng th ng m i có th d a ra các chính sách h p lý cho t ng nhóm n , qua đó c ng có th đánh giá đ c ch t l ng tín d ng

c a ngân hàng th ng m i N đ c phân lo i nh sau:

- N nhóm 1 (n đ tiêu chu n): Bao g m các kho n n trong h n mà t ch c tín

d ng đánh giá là có kh n ng thu h i c g c và lưi đúng h n và các kho n n quá h n

d i 10 ngày mà t ch c tín d ng đánh giá là có kh n ng thu h i c g c và lưi đúng

th i h n còn l i

- N nhóm 2 (n c n chú ý): Bao g m các kho n n quá h n t 10 ngày đ n 90

ngày, các kho n n đi u ch nh l n đ u (đ i v i khách hàng là doanh nghi p, t ch c thì t ch c tín d ng c n có h s đánh giá khách hàng v kh n ng tr n c g và lưi đúng k h n đ c đi u ch nh l n đ u)

- N nhóm 3 (n d i tiêu chu n): Bao g m các kho n n quá h n t 91 ngày

đ n 180; các kho n n đ c c c u l i th i gian tr n l n th nh t (ngo i tr các kho n vay có k h n tr n đ c c c u l i đư đ c phân lo i vào nhóm 2 trên) và các kho n n c a khách hàng đ c mi n gi m ti n lưi do khách hàng không có kh

n ng tr lưi theo h p đ ng

- N nhóm 4 (n nghi ng ): Bao g m các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360

ngày; các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d i 90 ngày theo th i

h n tr n đ c c c u l i l n đ u; các kho n n c c u l i th i gian tr n l n th hai

- N nhóm 5 (n có kh n ng m t v n): Bao g m các kho n n quá h n trên 360

ngày; các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n trên 90 ngày theo th i

h n tr n đ c c c u l i l n đ u Các kho n n c c u l i th i gian tr n l n th hai quá h n theo th i gian c c u l i l n th hai; các kho n n c c u t l n th ba tr lên

k c đư quá h n hay ch a quá h n; các kho n n khoanh, các kho n n ch x lý

 Vòngăquayăc aăv n

Vòng c a v n cho vay

doanh nghi p =

Thu n cho vay doanh nghi p

T ng d n cho vay doanh nghi p

17

Ph n ánh s quay vòng v n nhanh hay ch m c a lo i cho vay này Thông th ng vòng quay càng l n th hi n vi c thu h i n càng t t và ng c l i Do đó c n xem xét trong m i quan h v i các ch tiêu khác

 Ch ătiêuăph năánhăt năth tătrongăchoăvayădoanhănghi p

- T l trích l p d phòng r i ro cho vay doanh nghi p

T l này cho bi t d phòng r i ro trong cho vay doanh nghi p đ c trích so v i

D n bình quân cho vay doanh nghi p T l này càng cao ch ng t ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p ch a t t, v n ph i trích l p d phòng nhi u

T l trích l p d

phòng r i ro cho vay

doanh nghi p

=

D phòng r i ro cho vay doanh nghi p đ c trích

nh p là bao nhiêu V i cùng m t m c thu nh p, n u ngân hàng nào càng gi m đ c chi phí đ u vào thì t l thu nh p càng l n, ch ng t ngân hàng ho t đ ng t t, đi u này góp ph n t o nên ch t l ng cho vay t t

 Kh ăn ngăbùăđ păr iăro

Trong n n kinh t th tr ng các doanh nghi p c ng nh các ngân hàng

th ng m i ph i ho t đ ng trong môi tr ng c nh tranh gay g t, ch u s chi ph i

l n c a các quy lu t cung - c u, quy lu t c nh tranh nên ph i th ng xuyên đ i

m t v i r i ro t m i phía Có khi giá c thay đ i, do công ngh l c h u, kh n ng

qu n lý và đi u hành kém, kh ng ho ng tài chính gây ph n ng dây chuy n khi n các doanh nghi p g p khó kh n, thua l trong kinh doanh, th m chí thua l , v n phá s n M t khác do thông tin tín d ng không đ y đ , n u m t bên không n m

v ng tình hình tài chính, uy tín kh n ng thanh toán c a đ i tác, không am hi u, không ki m tra đ c các thông s k thu t và hi u qu c a d án mà mình tài tr thì r i ro tín d ng là đi u khó tránh kh i

- N u h s này <1 thì có ngh a ngân hàng không đ kh n ng bù đ p r i ro

- N u h s này =1, ngân hàng đ kh n ng bù đ p r i ro trong cho vay doanh nghi p

- N u h s này >1, t c là s trích l p DPRR l n h n s d n cho vay doanh nghi p đư đ c x lý r i ro

1.5.ăCácănhơnăt ă nhăh ngăđ năch tăl ngăchoăvayădoanhănghi păc aăngơnăhƠngă

th ngăm i

1.5.1 Các nhân t thu c v ngân hàng

 Chính sách cho vay c a ngân hàng:

M i ngân hàng th ng m i đ u xây d ng cho mình m t chính sách cho vay d i

nh ng hình th c khác nhau Thông th ng chính sách cho vay có th là ch th b ng

l i c a ban lưnh đ o ngân hàng ho c là m t t p h p các hành vi, các thông l và nh ng

t p quán …

i v i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam thì chính sách cho vay th ng

đ c th hi n d i hình th c v n b n V n b n này bao g m các tiêu chu n, các h ng

d n và các gi i h n đ ch đ o quy trình ra quy t đ nh cho vay Khi xây d ng chính sách cho vay, các nhà qu n lý đư chú ý s phù h p gi a n i dung c a chính sách v i

đ ng l i phát tri n kinh t xư h i c a chính ph , s hài hoà quy n l i c a ng i g i

ti n, ng i đi vay và chính b n thân c a ngân hàng M t chính sách cho vay t t s giúp cán b tín d ng có c s v ng ch c đ đ m b o nh ng kho n cho vay an toàn,

hi u qu

 Kh n ng ngu n v n

19

Trong vi c nâng cao ch t l ng cho vay, ngu n v n huy đ ng đóng vai trò quan

tr ng Ngân hàng có ngu n v n d i dào s t o đi u ki n cho vi c t ng cho vay M t khác kì h n c a các kho n huy đ ng v n c ng nh h ng r t l n t i kì h n doanh s

và l i nhu n t các kho n cho vay

 Quy trình cho vay

Quy trình cho vay bao g m nh ng quy đ nh c n ph i th c hi n trong quá trinhg

c p v n, thu n Nó đ c b t đ u t khi đi u tra, th m đ nh, thi t l p h s , xét duy t cho vay, gi i ngân, ki m tra quá trình s d ng v n vay, thu lưi cho đ n khi thu h i

đ c n Ch t l ng cho vay tùy thu c vào vi c th c hi n t t các quy đ nh t ng

b c và s ph i h p ch t ch , nh p nhàng gi a các b c trong quy trình cho vay Trong quy trình cho vay b c đi u tra th m đ nh cho vay, thi t l p h s và xét duy t cho vay r t quan tr ng, là c s đ đ nh l ng r i ro trong quá trình cho vay Thu n , lưi và thanh lý n là khâu có tính khuy t đ nh đ n s t n t i c a ngân hàng S nh y bén c a ngân hàng thông qua vi c thu lưi, thu n đ phát hi n k p th i

nh ng hi n t ng b t th ng đ i v i m i món vay cùng v i bi n pháp x lý chính xác, đúng lúc s gi m thi u các kho n n quá h n và đi u đó s có tác đ ng tích c c t i

ch t l ng cho vay

 Ch t l ng nhân viên và công tác t ch c c a ngân hàng

Ch t l ng nhân viên và công tác t ch c có liên quan t i m i m t ho t đ ng c a ngân hàng, trong đó có s tác đ ng m nh t i ho t đ ng cho vay Nói cách khác nhi m

v c a m t cán b tín d ng ph thu c vào quy mô và t ch c nhân s c a ngân hàng Cán b tín d ng có th là chuyên gia gi i quy t m t s món vay l n có liên quan đ n nhi u ngành, c ng có th là cán b gi i quy t m i kho n vay có liên quan đ n ho t

đ ng kinh doanh c a m t đ n v t các d ch v bán l , quy mô nh đ n các ho t đ ng

s n xu t quy mô l n Tuy nhiên t i các ngân hàng th ng m i nh cán b tín d ng có

th th c hi n b t c nghi p v gì, bao g m c cho vay t nhân, thu n và marketing,

đ n ki m tra các món vay, báo cáo ti n đ gi i ngân, thu n đ nh k Có th nói, cán

b tín d ng gi m t vai trò quy t đ nh trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng

Trong đi u ki n kinh t ngày càng phát tri n, m t cán b tín d ng hàng ngày ph i

x lý nhi u nghi p v , liên quan đ n nhi u l nh v c, ngành ngh , g p g nhi u lo i khách hàng thì s thành công c a m i kho n cho vay tr c ti p ph thu c vào ch t

l ng Công tác tuy n d ng và đào t o tay ngh ; giáo d c và b i d ng t cách đ o

đ c; s p x p b máy h p lý và khoa h c

 Thông tin tín d ng

Trong n n kinh t th tr ng, ai n m b t đ c nhi u thông tin chính xác k p th i

h n, ng i đó s th ng trong c nh tranh Trong ho t đ ng cho vay, ngân hàng b ti n

ra trên c s lòng tin Lòng tin có chính xác hay không ph thu c vào ch t l ng thông tin có đ c vi c cho vay có ch t l ng hiêu qu , gi m thi u r i ro, ngân hàng ph i có đ c và phân tích, x lý chính xác nhi u thông tin có liên quan Thông

th ng có 2 nhóm thông tin sau:

- Thông tin phi tài chính: là nh ng thông tin không ph i t nh ng s sách, s li u tài chính Chúng có r t nhi u lo i phong phú bao g m thông tin tr c ti p và thông tin gián ti p Thông tin tr c ti p nh tính cách, uy tín, n ng l c qu n lý, n ng l c s n xu t kinh doanh c a ng i vay Lo i thông tin gián ti p nh tình hình kinh t xư h i, xu

h ng phát tri n, kh n ng c nh tranh c a s n ph m ngành ngh Nh ng y u t này có

th làm thay đ i hay nh h ng t i khu v c, d án… trong t ng lai

- Thông tin tài chính: bao g m các thông tin liên quan đ n tình hình tài chính

nh : kh n ng tài chính, k t qu s n xu t kinh doanh c a ph ng án …

Tóm l i, n m ch c đ c 2 nhóm thông tin trên s giúp ngân hàng có s đánh giá chính xác, toàn di n v đ i t ng cho vay, h n ch m i r i ro có th x y ra

 Ki m soát n i b

Trong l nh v c cho vay các doanh nghi p ho t đ ng ki m soát bao g m:

- Ki m soát vi c th c hi n chính sách cho vay, quy trình cho vay và các th tuc

có liên quan đ n các kho n vay

- Ki m tra đ nh k do ki m soát viên n i b th c hi n và báo cáo các tr ng h p

vi ph m

Ch t l ng cho vay doanh nghi p tùy thu c vào m c đ phát hi n các sai sót phát sinh và hi u qu các bi n pháp kh c ph c

 Trang thi t b ph c v cho ho t đ ng cho vay

ây là m t nhân t tác đ ng gián ti p t i ch t l ng cho vay doanh nghi p Các ngân hàng có trang thi t b hi n đ i s là đi u ki n thu n l i cho công tác t p h p thông tin, thu hút khách hàng, ph c v k p th i nhanh chóng m i nhu c u c a ng i vay và ho t đ ng ngân hàng

21

1.5.2 Các nhân t thu c v phía doanh nghi p

M t b ph n l i nhu n c a ngân hàng là m t ph n l i nhu n c a các nhà s n su t kinh doanh tr cho ngân hàng d i hình th c l i t c ti n vay B i v y hi u qu s n

su t, kinh doanh c a doanh nghi p là nhân t quy t đ nh đ n ch t l ng cho vay

Xu t phát t vai trò quan tr ng c a khách hàng trong vi c qu n lý ti n vay nên

tr c khi cho vay ngân hàng c n đánh giá đúng n ng l c c a khách hàng trên các khía

c nh sau:

- N ng l c th tr ng c a khách hàng: N ng l c th tr ng th hi n qua ch t l ng

s n ph m và giá c s n ph m, chu k s ng c a s n ph m và v th c a doanh nghi p trên th tr ng Tìm hi u n ng l c th tr ng c a khách hàng s giúp ngân hàng đánh giá đ c m t m nh, m t y u c a nh ng s n ph m đó trên th tr ng, bi t đ c s phù

h p c a d án v i nhu c u c a xư h i và xu h ng phát tri n c a n n kinh t

- N ng l c tài chính: N ng l c tài chính c a doanh nghi p đ c th hi n kh

n ng đ c l p t ch tài chính trong kinh doanh, kh n ng thanh toán và tr n c a khách hàng Doanh nghi p có n ng l c tài chính t t ph n ánh vi c kinh doanh có hi u

qu , khách hàng có th qu n lý v n vay m t cách t i u

- N ng l c s n xu t: N ng l c c a s n xu t th hi n giá tr c a công c lao đ ng

mà ch y u là tài s n c đ nh, công ngh s n xu t…

- N ng l c qu n lý: N ng l c qu n lý c a doanh nghi p th hi n kh n ng qu n

lý đi u hành c a b máy và trình đ c a cán b qu n lý M t doanh nghi p có b máy

qu n lý t t, là c s đ doanh nghi p làm n có lưi và tr đ c n ngân hàng

- Uy tín c a khách hàng: Ngân hàng có th xem xét qua nhi u n m v quan h kinh

doanh c a khách hàng v i các t ch c kinh t khác đ có c s đánh giá uy tín c a khách hàng

- Quy n qu n lý tài s n: Ngay t đ u, t t c các kho n cho vay ph i có 2 ph ng

án tr n tách bi t N u ho t đ ng kinh doanh có hi u qu , có ngu n thu l n thì khách hàng s d ng ngu n thu đó đ tr n ngân hàng N u d án ho t đ ng không có hi u

qu thì khách hàng ph i l y tài s n th ch p vay v n c a h đ tr n hay đi vay đ tr

n Vi c xem xét quy n s h u h p pháp c a tài s n đ m b o là m i ràng bu c đ i v i khách hàng trong vi c s d ng h p lý, hi u qu v n vay vì n u thua l h s m t tài

s n th ch p

1.5.3.Các nhân t khách quan khác

Bên c nh nh ng nhân t thu c v phía ngân hàng và khách hàng thì còn m t s nhân t khác c ng nh h ng r t l n đ n ch t l ng cho vay doanh nghi p

- ng l i ch tr ng phát tri n kinh t c a ng, Nhà n c và chính quy n

đ a ph ng: c tr ng c b n c a h th ng cho vay là do tính ch t và c c u qu n lý

kinh t quy t đ nh M c đ phát tri n kinh t c a đ a ph ng quy đ nh quy mô và kh i

l ng đ u t tín d ng Do đó ph m vi và m c đ cho vay các doanh nghi p ph i phù

h p v i ch tr ng phát tri n kinh t c a ng, Nhà n c và chính quy n đ a ph ng

- Môi tr ng kinh t : N n kinh t h ng th nh s t o đi u ki n thu n l i cho các

doanh nghi p s n su t, kinh doanh đ t l i nhu n cao Ng c l i n n kinh t suy thoái,

s n xu t kinh doanh ng ng tr , các doanh nghi p thua l , s không có kh n ng tr n ngân hàng Do đó môi tr ng kinh t tác đ ng tr c ti p t i ch t l ng cho vay c a ngân hàng C ng nh th , môi tr ng kinh t th gi i thay đ i c ng tác đ ng t i ch t

l ng cho vay doanh nghi p

- Môi tr ng pháp lý: M i ch đ th l cho vay c a ngân hàng g n ch t v i các

quy đ nh c a pháp lu t nhà n c M i cá nhân và t ch c kinh t c n c vào qui đ nh

c a pháp lu t đ ho t đ ng Do đó môi tr ng pháp lý trong n c là y u t nh h ng

r t l n đ n ch t l ng cho vay doanh nghi p c a NHTM

- Môi tr ng t nhiên: Là nhân t khách quan gây nh h ng l n đ n ch t l ng

cho vay c a ngân hàng Th c t nhân t này không tác đ ng tr c ti p mà là tác đ ng gián ti p đ n ho t đ ng c a ngân hàng i v i nh ng n c có khí h u không n đ nh, khi có thiên tai b t ng x y ra nh h ng tiêu c c đ n s phát tri n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các t ch c kinh t , các doanh nghi p mà h không l ng tr c đ c,

đ c bi t trong l nh v c này b đ ng ho c m t mát không thu đ c, t đó không có

kh n ng thanh toán, tr n ngân hàng, làm cho ch t l ng cho vay c a ngân hàng b

h th p

Ho t đ ng cho vay đ i v i các doanh nghi p c a ngân hàng th ng m i là m t

ho t đ ng khá quan tr ng đ i v i NHTM và đ i v i n n kinh t trong nh ng n m g n đây và lâu dài i li n v i ho t đ ng này là ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p

Vi c nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p t i ngân hàng th ng m i có ý ngh a quan tr ng, nó quy t đ nh s t ng tr ng ho t đ ng cho vay c a các ngân hàng,

đ m b o cho các ngân hàng th ng m i ho t đ ng an toàn, hi u qu , góp ph n thúc

đ y n n kinh t phát tri n, n đ nh chính sách ti n t qu c gia

23

T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI P VÀăPHÁTăTRI NăNỌNGăTHỌN

VI TăNAM ậ S ăGIAOăD CH

2.1.ăT ngăquanăv ăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăVi tăNamă- S ă Giaoăd ch

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Ngân hàng Nông nghi p

và Phát tri n nông thôn Vi t Nam - S Giao d ch

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam - S Giao d ch (S Giao d ch Agribank) là đ n v h ch toán ph thu c đ i di n theo y quy n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam (NN&PTNN) Vi t Nam, có nhi m v th c hi n m t ph n các ho t đ ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam và m t s ch c n ng có liên quan đ n các chi nhánh theo phân

c p y quy n S Giao d ch Agribank đ c thành l p trên c s s p x p, t ch c l i S kinh doanh h i đoái Ngân hàng NN&PTNT Vi t Nam theo Quy t đ nh s 235/Q /H QT-02 ngày 16/5/1999 c a Ch t ch h i đ ng qu n tr c a Ngân hàng NN&PTNT Vi t Nam

- S Giao d ch Agribank có tr s chính t i tòa nhà s 2 - Láng H - Ba ình -

Hà N i, có con d u riêng và b ng cân đ i k toán riêng

- Tên g i đ y đ b ng ti ng Vi t: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam - S Giao d ch

- Tên vi t t t b ng ti ng Vi t: S Giao d ch Agribank

- Tên ti ng Anh : Banking Operatiens center of Vietnam Bank for Agriculture

and rural development

T khi thành l p cho đ n nay, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t

Nam – S Giao d ch đư tr i qua nh u giai đo n phát tri n khác nhau D i đây là m t s thành t u tiêu bi u c a S Giao d ch Agribank c a Ngân hàng NN&PTNN Vi t Nam:

N m 2004: SGD Agribank đ t danh hi u t p th lao đ ng xu t s c (Q s 1443/Q /NHNN – T ngày 29-9-2005)

c t ng b ng khen c a y ban Nhân dân TP Hà N i (Q s 689/Q – UB ngày 31-1-2005)

c t ng b ng khen c a y th ng đ c ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (Q s 887/Q /C – NHNN ngày 16-5-2005)

Công đoàn c s đ t gi i nh t toàn h th ng NHNN&PTNN Vi t Nam (Q s 121/Q /C – NHNN ngày 16-6-2005)

N m 2005: c t ng huân ch ng lao đ ng h ng III (Q s 164/Q – CTH ngày 2-2-2007 c a Ch t ch n c)

N m 2006: c Ch t ch n c H i đ ng qu n tr (H QT) c a NHNN&PTNT Vi t Nam t ng gi y khen cho đ n v th c hi n xu t s c “ án phát tri n kinh doanh trên đ a bàn Hà N i đô th lo i I” giai đo n 2002-2005 (Q s 704/Q TT ngày 4-6-2006)

N m 2007: c Chính Ph t ng C “ n v thi đua su t s c” (Q s 704/QTTT ngày 4-6-2008)

N m 2008: t danh hi u “ n v trong s ch, v ng m nh, h ng t i h i nh p”

N m 2009: t danh hi u: “ n v th c hi n chính sách, đ án phát tri n kinh doanh trên đ a bàn đô th lo i I”

N m 2011: t danh hi u đ n v trong s ch, v ng m nh

n nay nh ng k t qu mà S Giao d ch Agribank đư đ t đ c đ n đóng góp

m t ph n l n thành công chung c a Ngân hàng NN&PTNT Vi t Nam, đ a th ng

hi u c a Ngân hàng NN&PTNT Vi t Nam lên m t t m cao m i và kh ng đ nh v th

ho t đ ng c a mình trong ho t đ ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam S Giao

d ch Agribank đư và đang ti p t c xây d ng đ tr thành m t ngân hàng v i ph ng

châm “ Agribank mang ph n th nh đ n cho khách hàng”

2.1.2 C c u t ch c và ch c n ng nhi m v các phòng ban c a Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam - S giao d ch

2.1.2.1 C c u t ch c c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam

- S Giao d ch

S Giao d ch Agribank hi n có m t mô hình t ch c báo cáo ít t ng nh m gi m thi u tính quan liêu trong h th ng c ng nh nâng cao tính n ng đ ng c a t ch c

Phòng D ch v

ki u h i

Phòng i n toán

Phòng Kinh doanh ngo i t

và Marketing

2.1.2.2 Ch c n ng, nhiêm v c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t

Nam – S Giao d ch

Ban Giám đ c: Nhi m v c a Ban giám đ c là đi u hành toàn b ho t đ ng c a S

Giao d ch Agribank Giám đ c là ng i đ ng đ u, phân công nhi m v c a các phó giám

đ c theo quy đ nh, đ ng th i c ng là ng i ch u trách nhi m tr c ti p v tình hình ho t

đ ng c a S Giao d ch Agribank và báo cáo thông tin lên H i s Ngân hàng NN&PTNT

Vi t Nam

T ki m tra, ki m toán n i b : Xây d ng quy trình nghi p v ki m toán n i b

t i ngân hàng; phát tri n, ch nh s a, b sung, hoàn thi n ph ng pháp ki m toán n i

b Th c hi n chính sách, quy trình và th t c ki m toán n i b đư đ c phê duy t,

đ m b o ch t l ng và hi u qu Ki n ngh các bi n pháp s a ch a, kh c ph c sai sót;

ki n ngh x lý nh ng vi ph m

Phòng ngu n v n và k ho ch t ng h p: Là phòng nghi p v c a ngân hàng có

ch c n ng làm tham m u cho Ban giám đ c trong công tác đi u hành và t ch c th c

hi n nhi m v huy đ ng v n, t o ngu n v n đ m b o kinh doanh theo đ nh h ng c a ngân hàng và m c tiêu c a Ban gám đ c

Phòng tín d ng: Có ch c n ng th hi n, l p k ho ch các ho t đ ng tín d ng

Phòng kinh doanh ngu n v n ngoai t : Th c hi n các d ch thanh toán xu t nh p

kh u v hàng hóa cho khách hàng, các giao d ch mua bán ngo i t và phát hành các

th b o lưnh theo thông l qu c t

Phòng hành chính nhân s : Có nhi m v trang b v t ch t, ch làm vi c cho cán

b , qu n lý, nhân s , tài s n… ch m đ i s ng tinh th n cán b công nhân viên S Giao

Phòng SWIFT: Làm đ u m i quan h v i các c quan, t ch c có liên quan t i

SWIFT: thi t l p qu n lý và s d ng h th ng m t mư n i b

Phòng qu n lý r i ro: T ng h p thông tin v th tr ng tài chính ti n t , tham gia

các d th o liên quan đ n qu n lý r i ro Xây d ng h th ng h n m c áp d ng cho các

ho t đ ng kinh doanh v n nh m gi m thi u và ng n ng a r i ro trong kinh doanh

27

Phòng qu n lý kinh doanh v n: Theo dõi di n bi n lưi su t và tình hình v n trên

th tr ng, tham gia th tr ng đ u th u tín phi u kho b c, th c hi n nghi p v th

tr ng m

Phòng ngân hàng đ i lý: T p h p, đ xu t và th c hi n vi c thi t l p, duy trì và

phát tri n m ng l i quan h đ i lý v i các ngân hàng trong n c và n c ngoài

Phòng d ch v ki u h i: Tham m u giúp cho ban lưnh đ o trong vi c tri n khai,

qu n lý m ng l i d ch v chi tr ki u h i, d th o các quy trình nghi p v k thu t

Phòng d ch v và marketing: Tr c ti p th c hi n nhi m v giao d ch v i

khách hàng, qu ng bá, tuyên truy n cho ngân hàng, xây d ng k ho ch qu ng bá cho th ng hi u

2.1.3 Các ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam - S Giao d ch

Theo quy ch t ch c và ho t đ ng c a Agribank ban hành theo quy t đ nh s 195/Q /H QT-TCCB ngày 19/5/2004 c a h i đ ng qu n tr NN&NNPT Vi t Nam,

S Giao d ch Agribank có nh ng ho t đ ng sau đây:

2.1.3.1 Th c hi n nhi m v theo y quy n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam

Kinhădoanhăngo iăt ăg m:

- Mua bán ngo i t giao ngay: mua bán theo t giá giao ngay t i th i đi m giao thích và k t thúc trong 2 ngày làm vi c ti p theo

(Ngu n: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam, “Mua bán ngo i

t giao ngay”, truy c p ngày 1/7/2015, agribank.com.vn)

- Mua bán ngo i t k h n: mua, bán m t l ng ngo i t theo m t m c t giá

xác đ nh t i ngày giao d ch và vi c thanh toán s đ c th c hi n vào th i đi m xác

đ nh trong t ng lai i u này c đ nh giá ngay t th i đi m giao d ch đ b o hi m r i

ro t giá và th y tr c l i nhu n c a ph ng án kinh doanh

(Ngu n: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam, “Mua bán ngo i

t k h n”, truy c p ngày 1/7/2015, agribank.com.vn)

- Ngoài ra còn có giao d ch ngo i t quy n ch n: là m t giao d ch gi a bên mua quy n và bên bán quy n, trong đó bên mua quy n có quy n nh ng không có ngh a v mua ho c bán m t l ng ngo i t xác đ nh m t m c t giá xác đ nh trong

m t kho ng th i gian th a thu n tr c N u bên mua quy n l a ch n th c hi n quy n

c a mình, bên bán quy n có ngh a v bán ho c mua l ng ngo i t trong h p đ ng theo t giá đư th a thu n tr c Ti n ích c a giao d ch này là h n ch r i ro, không h n

ch ti m n ng thu l i, đ c bi t phù h p cho các lu ng ti n ch a rõ ràng, Quy n ch n

ti n t cho phép khách hàng ch đ ng l a ch n ph ng án mua bán có l i nh t cho mình: ho c l a ch n th c hi n quy n n u t giá trên th tr ng bi n đ ng b t l i, ho c không th c hi n quy n và th c hi n mua bán theo t giá th tr ng n u t giá th

tr ng t t h n t giá th c hi n trong h p đ ng Quy n ch n

(Ngu n: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam, “Mua bán ngo i

t quy n ch n”, truy c p ngày 1/7/2015, agribank.com.vn)

Kinhădoanhăv nătrênăth ătr ngăliênăngơnăhƠng

2.1.3.2 Kinh doanh tr c ti p

T ngày 01/11/2003 ch c n ng mua bán ngo i t cho toàn b h th ng NN&NNPT Vi t Nam đ c chuy n lên tr s chính NN&NNPT Vi t Nam T đó S Giao d ch Agribank th c hi n mua bán ngo i t bình th ng nh m i chi nhánh c a

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam

Ho tăđ ngăhuyăđ ngăv n:

- Khai thác và nh n ti n g i không kì h n, có kì h n, ti n g i thanh toán c a các t ch c cá nhân thu c m i thành ph n kinh t trong n c và ngoài n c b ng đ ng Viêt Nam và ngo i t

- Phát hành ch ng ch ti n g i và trái phi u, kì phi u và th c hi n các hình th c huy đ ng v n khác theo quy đ nh c a S Giao d ch Agribank

- c vay v n c a các t ch c tín d ng khác trong n c khi T ng Giám đ c

NN&NNPTVi t Nam cho phép Vay v n ng n h n, trung h n, dài h n theo quy đ nh

c a Agribank

Ho tăđ ngăchoăvay

- Cho vay ng n h n nh m đáp ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh, d ch

v , đ i s ng cho các t ch c, cá nhân trong và ngoài n c

- Cho vay trung và dài h n nh m th c hi n các d án đ u t phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v , đ i s ng cho các t ch c cá nhân trong và ngoài n c

Ho tăđ ngăthanhătoánăqu căt

G m các ho t đ ng thanh toán xu t nh p kh u

D chăv

- D ch v ngân qu : chi tr l ng qua tài kho n, thu h , chi h , th c hi n các

d ch v thanh toán theo quy đ nh c a S Giao d ch Agribank

- Thanh toán b ng các lo i th SMS banking

- Chi t kh u, tái chi t kh u

- Th ng xuyên có nh ng ch ng trình khuy n mưi, ti n g i ti t ki m đ ti p

c n và ch m sóc khách hàng

Kinhădoanhăcácănghi păv ăngơnăhƠngătheoălu t c aăcácăt ăch cătínăd ng

Ho t đ ng này g m: Mua bán vàng b c, máy rút ti n t đ ng, d ch v th , két

s t, nh n b o qu n, c t gi các lo i Gi y t có giá (GTCG), th thanh toán, nhân y thác cho vay c a các t ch c tài chính, cá nhân trong và ngoài n c mà Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam cho phép

Ngoài ra S Giao d ch Agribank còn đ u t d i các hình th c nh : hùn v n, liên doanh, mua c ph n và các hình th c đ u t khác v i doanh nghi p, các t ch c kinh t khác khi đ c NN&NNPTVi t Nam cho phép

2.1.4 Các k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam - S Giao d ch

2.1.4.1 Th c hi n nhi m v theo y quy n c a Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam

 Kinh doanh ngo i t

Ch đ ng n m b t xu th bi n đ ng t giá, đi u hành linh ho t tr ng thái ngo i t , tranh th c h i kinh doanh mang l i ngu n thu cho S Giao d ch Agribank, ph i h p

ho t đ ng kinh doanh ngo i t v i ho t đ ng qu n lý thanh kho n c a toàn h th ng

B ngă2.1ăK tăqu ăkinhădoanhăngo iăt ăc aăS ăGiaoăd chăAgribank ( n v : Tri u USD)

2013/2012

So sánhă 2014/2013

Qua b ng 2.1 ta th y l i nhu n kinh doanh ngo i t n m 2013 có s thay đ i rõ

r t khi n m 2013 gi m 40,3% và 2014 gi m 3% Nguyên nhân là do tình hình m t cân

đ i cung và c u ngo i t đ c rút ng n T ng doanh s mua ngo i t t ng so v i n m

2012 là 9,0% do S Giao d ch Agribank đư tích c c tham gia th tr ng liên ngân hàng (LNH), t ng tính ch đ ng và tranh th bi n đ ng t giá đ kinh doanh nh ng n m

2014 doanh s này có xu h ng gi m so v i n m 2013 (5,7%), t ng s bán gi m 1,0%

b i vì h n m c giao d ch v i các đ i tác trên th tr ng LNH c p cho S giao d ch

Agribank gi m (v s l ng đ i tác và h n m c) so v i tr c đây do đó gây khó kh n trong công tác cân đ i ngu n ngo i t trên th tr ng ph c v chi nhánh, đ c bi t vào các th i đi m cung c u và t giá bi n đ ng

 Kinh doanh v n trên th tr ng liên ngân hàng

B ngă2.2:ăK tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăv nătrênăth ătr ngăLiênăngơnăhƠng

(Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh hàng n m c a S Giao d ch Agribank)

- Th tr ng n i t : n ngày 31/12/2014 doanh s cho vay/g i ti n trên th

31

2.1.4.2 K t qu kinh doanh tr c ti p

 Ho t đ ng huy đ ng v n

Trong nh ng n m xu t hi n ngày càng nhi u các ngân hàng th ng m i c

ph n Vi c b chia s th ph n nên x y ra c nh tranh gay g t gi a các T ch c tín d ng trong ho t đ ng huy đ ng v n, S Giao d ch Agribank đư bám sát th tr ng, th c hi n nhi u gi i pháp, tri n khai đa d ng hóa nhi u s n ph m huy đ ng v n có lưi su t h p

lý, phù h p m i lo i đ i t ng khách hàng, nâng cao tính c nh tranh i v i ti n g i dân c , S Giao d ch Agribank ph i h p v i tr s chính t ch c các ch ng trình ti t

ki m d th ng nh lưi su t th p, nhi u k h n đ l a ch n, tham gia quay s trúng

th ng, có gi i đ c bi t lên t i hàng t đ ng, hay có các ch ng trình khuy n m i tr c

ti p khi g i ti n Còn v i các doanh nghi p S Giao d ch Agribank đi u ch nh lưi su t huy đ ng v n nh m m r ng ph m vi khách hàng, gia t ng ngu n v n c a S Giao

d ch Agribank và tháo g khó kh n cho doanh nghi p

S ăti n

T ă

tr ng ( %)

S ăti n

T ă

tr ngă (%)

S ăti n

T ă

tr ng (%)

S ăti n

tăt ă

l (%)

S ăti n

tăt ă

l (%) 1.Theoălo iăti n

ch , d n đ n vi c s d ng ngo i t gi m đ ng ngh a v i vi c cho vay ngo i t gi m, khi

đ u ra b thu h p c ng v i vi c lưi su t g i b ng đ ng n i t là 6,5%/ n m trong khi đó lưi

su t huy đ ng b ng ngo i t đ i v i các t ch c là 0,75%/n m Chính vi c này giúp cho ngu n v n b ng n i t cao h n

Ta nh n th y t ng ngu n v n huy đ ng 2013 quy đ i VN có xu h ng gi m so

v i n m 2012 C th là t ng ngu n v n huy đ ng n m 2013 gi m 17,4% là do Ngân hàng Nhà n c đư ki m soát ch t ch tình tr ng g i v n gi các t ch c tín d ng nên tình tr ng ti n g i t ch c tín d ng thông qua các công ty con đư gi m đi r t nhi u so

v i n m 2012

N m 2014 t c đ t ng tr ng kh quan h n, t ng 2,54% Tuy nhiên ngu n v n dân c gi m 472,5 t đ ng so v i đ u n m do S Giao d ch Agribank d ng huy đ ng

ti n g i thông qua T ng Công ty vàng b c Agribank (Ngu n v n AJC gi m 598 t

đ ng k t đ u n m) Và do nguyên nhân lưi su t gi m sâu so v i n m 2013: Không

k h n: 1%/n m (thay cho m c c là 1,2%/n m) K h n 1 tháng: 5,50%/n m (thay cho m c c là 6,00%/n m) K h n 2 tháng: 5,80%/n m (thay cho m c c là 6,50%/n m) k h n 3 tháng: 6%/n m (thay cho m c c là 7%/n m), k h n 6 tháng, 9 tháng: 6,50%/n m (thay cho m c c là 7%/n m), k h n 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng: 7,50%/n m (thay cho m c c là 8%/n m) nên khách hàng dân c có xu h ng chuy n

t kênh g i ti n ngân hàng đ đ u t , kinh doanh vào l nh v c khác M c dù v y, v i

m t n m kinh t khó kh n, các phía ngân hàng khó kh n h n trong công tác huy đ ng

v n, có s c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng, nh ng S giao d ch Agribank v n thu hút đ c ngu n v n t ti n g i t dân c đ t 3.388 t đ ng, đây chính là ngu n

v n n đ nh và c n đ c ch m sóc th i gian t i

S ăti n

T ă

tr ng %

S ăti n

T ă

tr ng %

S ăti nă

T ă

tr ngă %

S ăti n

tă

t ăl %

S ăTi n

tă

t ăl % 1.D ăn ătheoălo iăti n

35

 Ho t đ ng cho vay

- Nhìn vào b ng 2.4 ta th y m c dù d n t ng đ i cao song n gi m d n theo th i gian N u nh n m 2012 là 5.157 t đ ng thì sau 2 n m là (t c 2014) gi m còn 3.116

t đ ng (gi m 38.2%) i u này cho th y S Giao d ch Agribank không m r ng tín

d ng Nguyên nhân là do Ban giám đ c và phòng nghi p v ph i t p trung nhi u th i

gian cho vi c ph c v công tác thanh ki m tra t i S Giao d ch Agribank và công tác

x lý vì thu h i n t n đ ng nên vi c m r ng t ng tr ng tín d ng còn h n ch N u

t n đ ng nhi u s nh h ng x u đ n ho t đ ng cho vay c a S Giao d ch Agribank

M t khác, c c u d n tín d ng c a S Giao d ch Agribank đư có s thay đ i nh

t tr ng cho vay ng n h n, trung và dài h n đư đ u gi m so v i n m 2013, do d n ng n

h n n m 2013 t ng ch y u nhóm khách hàng kinh doanh l nh v c ph c v nông nghi p nông thôn theo ch đ o c a Chính ph và Ngân hàng Nhà n c, tr c đây S Giao d ch Agribank làm đ u m i cho vay m t s d án l n c a các T p đoàn, T ng công ty nên d

n cho vay trung dài h n chi m t tr ng l n trong t ng d n , n m 2014 các d án trung dài h n ch y u thu h i n và bán n cho VAMC nên d n liên t c gi m so v i 2013

- Xét v thành ph n kinh t : D n cho vay các doanh nghi p n m 2013 là 4.864

đi u này là do đ c thù c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam

Mà n n kinh t ngày càng chuy n sang h ng c ph n hóa nên các doanh nghi p ngoài qu c doanh s có nhi u th m nh trong s n xu t kinh doanh, đi u này s gây khó

kh n và s khi n cho S Giao d ch Agribank d m t đi khách hàng c a mình

- Xét theo lo i ti n: d n gi a n i t luôn chi m t tr ng l n h n d n ngo i t

nh ng không chênh l ch quá l n n m 2012 (d n n i t là 2.988 t đ ng, ngo i t là 2.187 t đ ng) và n m 2013 (d n n i t đ t 2.802 t đ ng, ngo i t là 2.238 t

đ ng) i u này cho th y S Giao d ch Agribank đư nâng cao đ c viêc s d ng ngo i

t cho vay Nh ng sang đ n n m 2014 t l c a d n ngo i t gi m m nh khi đ t 744

t đ ng (gi m 1.494 t đ ng so v i n m 2013) và đi u này làm gi m m nh t tr ng

t ng d n

 Ho t đ ng thanh toán qu c t

T tháng 1 n m 2003, S Giao d ch Agribank th c hi n nghi p v nay nh

m t chi nhánh NN&NNPT Vi t Nam Cho đ n này ho t đ ng này v n đ c duy trì

và t o đ c ngu n thu đáng k cho ho t đ ng kinh doanh c a S Giao d ch Agribank C th :

- Doanh s thanh toán hàng xu t kh u đ t 90,5 tri u USD, t ng 16,8 tri u USD (+22,8%) so v i n m 2013

- Doanh s thanh toán hàng nh p kh u đ t 147 tri u USD, gi m 11,9 tri u USD

(-7,5%) so v i n m 2013

Thu d ch v thanh toán qu c t đ t 13,46 t đ ng, t ng 17,8% so n m 2013

 Các nhóm s n ph m d ch v

S Giao d ch Agribank đư đ y m nh công tác ti p th , nâng cao ch t l ng d ch

v , ph c v t t h n trong l nh v c thanh toán qu c t , phát tri n d ch v SMS banking, cung c p d ch v th tín d ng, th ghi n nôi đ a success, th ghi n qu c t (Agribank Visa/ MasterCard)…

Tri n khai toàn di n h th ng nh n di n th ng hi u, c m nang v n hóa Agribank thông qua các v t ph m khuy n mưi, quà t ng, v n phòng ph m, bi n

hi u Khai thác h th ng truy n thông s n có: website, b ng đi n t , thông tin n i

và thi t l p quan h m i v i 20 đ n v

T p trung phát tri n nhóm l i ích s n ph m th ATM cá nhân phát hành qua các

đ n v tr l ng có thu nh p n đ nh và duy trì s tài kho n không k h n bình quân

3-5 tri u đ ng/th n 31/12/2014, t ng s th ghi n n i đ a đang ho t đ ng là 22.349

th /25.072 th đư phát hành (s d ti n g i tài kho n th là 138.118 tri u); Th tín

d ng qu c t đang ho t đ ng 919 th /1.836 th đư phát hành (trong đó: Th ghi n

qu c t đang ho t đ ng 349 th /692 th đư phát hành)

Chú tr ng công tác t v n khách hàng s d ng nhóm d ch v Mobile Banking,

b sung, c p nh t k p th i các d ch v m i c a chùm d ch v T ng s có 11.380 khách hàng đ ng ký s d ng d ch v Mobile Banking; trong đó có 10.667 khách hàng

cá nhân, 677 doanh nghi p, t ng 3.014 khách hàng T ng doanh thu d ch v n m 2014

37

đ t 20.9 t đ ng, t ng 8.3% so v i n m 2013 (Ngu n: Ngân hàng Nông nghi p và Phát

tri n nông thôn Vi t Nam – S Giao d ch (2014), “Báo cáo t ng k t kinh doanh”)

Bên c nh đó, công tác phát tri n các s n ph m d ch v ngân hàng kèm theo t các khách hàng s d ng s n ph m tín d ng còn nhi u h n ch , ch a đ t hi u qu cao

2.2.ăTh cătr ngăch tăl ngăchoăvayădoanhănghi păt iăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠă Phátătri nănôngăthônVi tăNam ậ S ăGiaoăd ch

2.2.1 Ho t đ ng cho vay doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam - S Giao d ch

 S năph măchoăvay

S giao d ch Agribank cung c p các s n ph m cho vay doanh nghi p c n c theo m c đích vay v n nh :

- Cho vay v n l u đ ng ph c v s n xu t kinh doanh

- Cho vay trung dài h n tài tr d án đ u t : Nh m m c đích h tr các doanh nghi p th c hi n các d án đ u t và phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v và ph c

v đ i s ng

- Phát hành b o lưnh d th u, thanh toán, t m ng, th c hi n h p đ ng, b o hành

- Cho vay các d án theo ch đ nh c a Chính Ph

- Cho vay d i hình th c th u chi tài kho n