Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Eximbank chi nhánh Thủ Đức Phòng giao dịch Linh Xuân

Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Eximbank chi nhánh Thủ Đức Phòng giao dịch Linh Xuân

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

HCM, ngày….tháng…năm 2014 Xác nhận của đơn vị thực tập

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

LỜI MỞ ĐẦU

Năm 2013 là năm ngành ngân hàng Việt Nam có nhều sự thay đổi đáng kể: Cácthương vụ mua bán sát nhập ngân hàng diễn ra theo lộ trình tái cấu trúc ngân hàng củachính phủ, tỷ lệ nợ xấu nhìn chung có giảm so với giai đoạn trước đó, tuy nhiên nợ xấuthật sự vẫn chưa được thu hồi mà được công ty mua bán nợ mua lại với hình thức pháthành trái phiếu, hàng loạt các vụ án liên quan đến tội phạm ngân hàng được phát hiệnkhiến dư luận quan tâm Trong bối cảnh đó, các ngân hàng vẫn thực hiện chức năngkinh doanh tiền tệ của mình, đồng thời phải cạnh tranh với các ngân hàng khác và cácđịnh chế phi ngân hàng nhằm mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh Đểnhanh chóng thoát khỏi những khó khăn mà hệ thống ngân hàng đang gặp phải, mỗingân hàng đã nâng cao ý thức tự bảo vệ chính chính mình bằng cách thực hiện các giảipháp liên quan đến quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng trong ngân hàng

Sau thời gian được thực tập tại ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank)chi nhánh Thủ Đức, nhận thấy trong giai đoạn nền kinh tế khó khăn như hiện nay, việc

mở rộng cho vay doanh nghiệp có dấu hiệu “chững lại” Thay vào đó, các sản phẩmngân hàng hướng tới việc bán lẻ mà đối tượng chủ yếu là các cá nhân ngày càng đượcquan tâm hơn Mặt khác, chất lượng tín dụng là nguồn gốc liên quan đến mức độ an

toàn trong hoạt động ngân hàng Do đó, em đã lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Eximbank chi nhánh Thủ Đức Phòng giao dịch Linh Xuân” là nội dung chính để thực hiện báo cáo thực tập của

mình

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH

THỦ ĐỨC-PGD LINH XUÂN

CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH THỦ ĐỨC-PGD LINH XUÂN

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN

DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PGD LINH XUÂN

Với kiến thức và thời gian thực tập còn hạn chế nên những nội dung trình bàykhó tránh khỏi những thiếu sót Em mong rằng sẽ nhận được sự đóng góp ý kiến từphía các thầy cô giáo và ngân hàng Eximban chi nhánh Thủ Đức Phòng giao dịch LinhXuân để hoàn thiện hơn vốn kiến thức của mình.

Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới cô giáo hướng dẫn cùngquý anh chị phòng tín dụng, bộ phận dịch vụ khách hàng, bộ phận kho quỹ tại ngânhàng Eximbank chi nhánh Thủ Đức Phòng giao dịch Linh Xuân đã giúp đỡ em rấtnhiều trong thời gian thực tập và hoàn thành bài báo cáo này

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC-PGD LINH XUÂN

1.1 Giới Thiệu Chung

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Eximbank

Trụ sở chính: 07 Lê Thị Hồng Gấm, phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1,Tp.HCM

cổ phần đầu tiên của Việt Nam

Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992,Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngânhàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng VNtương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần XuấtNhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt

là Vietnam Eximbank Đến nay vốn điều lệ của Eximbank đạt 8.800 tỷ đồng Vốn chủ

sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ

sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam Ngân hàng TMCP XuấtNhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại

TP Hồ Chí Minh và 124 Phòng giao dịch, phòng giao dịch được đặt tại Hà Nội, ĐàNẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quảng Ngãi, Vinh, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đồng Nai,Bình Dương, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa- Vũng Tàu, Đắc Lắc, Lâm Đồng và TP.HồChí Minh Đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 750 Ngân hàng ở tại 72 quốc gia trên thếgiới

1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Eximbank Chi nhánh Thủ Đức

Quận Thủ Đức là một trong những quận nằm ở phía Đông Bắc thành phố HồChí Minh với tổng dân số là 442.110 người (điều tra dân số ngày 1/4/2009), diện tích:47.8 km², tổng số phường: 12 phường Phía Bắc giáp huyện Thuận An và huyện Dĩ Ancủa tỉnh Bình Dương Phía Nam tiếp giáp quận 2 Sông Sài Gòn bao bọc ở phía Tây,ngăn cách với quận 12, quận Gò Vấp và quận Bình Thạnh Phía Đông giáp quận 9

Vốn là một huyện ngoại thành, Thủ Đức không có nhiều công trình hạ tầng kỹthuật cũng như hạ tầng xã hội Với ba con đường lớn chạy qua quận đều thuộc quốc lộ:

xa lộ Hà Nội, quốc lộ 13 và xa lộ vành đai ngoài (xa lộ Đại Hàn cũ) Nhiều năm qua,nhất là từ khi trở thành quận, nhiều tuyến đường trong quận được mở, nâng cấp, toàn

bộ cầu khỉ được thay bằng cầu bê tông Những con đường mới, những cây cầu đã nốivùng gò đồi với vùng bưng, tạo điều kiện cho hàng hóa lưu thông, qua đó thúc đẩy sảnxuất công – nông nghiệp cùng phát triển

Đường sắt quốc gia chạy qua quận Thủ Đức đang được nâng cấp, kể cả ga BìnhTriệu, ga Sóng Thần, tạo cho Thủ Đức thêm một lợi thế quan trọng để phát triển kinh

tế - xã hội Bao bọc 3 mặt Thủ Đức là hai con sông lớn, sông Đồng Nai và sông SàiGòn, rất thuận lợi cho giao thông đường thủy, phục vụ vận chuyển hàng hóa nông sản

và thực phẩm của các công ty lớn trên địa bàn như: Công ty xi măng Hà Tiên 1, Công

ty Cơ điện Thủ Đức và Khu chế xuất Linh Trung, Khu công nghiệp Bình Chiểu QuậnThủ Đức có điều kiện lý tưởng xây dựng một số cảng sông

Với nhiều đặc điểm thuận lợi, Thủ Đức thu hút khá đông nhà đầu tư trong vàngoài nước, sự mọc lên hàng loạt các ngân hàng quy mô vừa và nhỏ phù hợp với sựphát triển công nghiệp hóa, hiện đại hóa của quận.Với mục đích mở rộng các hoạt độngcủa ngân hàng như tăng cường mở rộng chi nhánh, mở rộng các sản phẩm dịch vụ mới,phân tán rủi ro,… Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩuTP.HCM đã quyết định thành lập chi nhánh Thủ Đức vào ngày 20 tháng 07 năm 2007theo Quyết định số 178/EIB/HĐQT-07 của Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị Ngân hàngthương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam và có trụ sở đặt tại 118 Võ Văn Ngân,Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh, với phân khúc thị trườngbao gồm Quận 9, Quận 2, Quận Thủ Đức

Trong đó Phòng giao dịch Linh Xuân tọa lạc 76 quốc lộ 1k, khu phố 3, phườngLinh Xuân, Quận Thủ Đức, Tp Hồ Chí Minh, một địa điểm rất thuận lợi về giao thông,nằm trên quốc lộ 1k hướng về Đồng Nai Đối diện chợ Linh Xuân là nơi diễn ra hoạtđộng buôn tấp nập, cách Khu chế xuất Linh Trung 1km, cách trung tâm hành chính thị

xã Dĩ An, tỉnh Bình Dương 3km Đây là lợi thế không nhỏ đối với Phòng giao dịchLinh Xuân, rất thuận tiện cho việc hoạt động kinh doanh của Phòng

1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban

- Cơ cấu tổ chức

Tổng số nhân sự Phòng giao dịch đến thời điểm 31/12/2014 là khoảng 12 người,

cơ cấu tổ chức bao gồm: Giám đốc, Phó Giám Đốc, Phòng tín dụng, Phòng dịch vụkhách hàng, Phòng ngân quỹ

Sơ đồ tổ chức của Eximbank – Phòng giao dịch Thủ Đứ-PGD Linh Xuân:

- Chức năng và nhiệm vụ của từng phòng ban:

*Giám đốc

Giám đốc là người quản lý, điều hành và chịu trách nhiệm chung về tình hìnhhoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch, quản lý tài sản và nhân sự của Phòng giaodịch theo quy định của NHNN và Eximbank, đại diện cho Eximbank trong các quan hệpháp luật theo ủy quyền Quyết định về tất cả các vấn đề liên quan đến hoạt động hàngngày của ngân hàng, tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh và phương án đầu tư, kiếnnghị phương án bố trí cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý nội bộ ngân hàng Bổ nhiệm,miễn nhiệm, cách chức Các quyền và nhiệm vụ khác theo quy định của pháp luật

*Phòng Dịch vụ khách hàng

Phòng DVKH có các chức năng sau: Quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theocác sản phẩm cụ thể, tiếp thị và quản lý khách hàng, chăm sóc khách hàng, thực hiệnthủ tục, hướng dẫn khách hàng vay vốn; thông báo đến khách hàng khi có quyết định;đôn đốc khách hàng trả vốn lãi đúng kỳ hạn; xây dựng kế hoạch hành động theo địnhkỳ; quản lý, kiểm tra, giám sát và hướng dẫn các bộ phận tại đơn vị trực thuộc Phònggiao dịch

KHÁCH HÀNG

Phòng Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp là một trong những bộphận quan trọng trong việc huy động nguồn vốn cho mọi hoạt động kinh doanh củangân hàng Bao gồm các nghiệp vụ: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ, tạo tài khoản kháchhàng trên Korebank (tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, nộp tiền mặt, rút tiền mặt,dịch vụ bảo lãnh, xác nhận, dịch vụ du học, kiều hối, chuyển khoản cho người thụ

hưởng cùng hệ thống, ngoài hệ thống, quản lý nợ (nhiệm vụ chủ yếu của phòng hỗ trợ

là quản lý, theo dõi các danh mục cho vay, sắp xếp theo các chỉ tiêu, cũng như kiểmsoát các khoản nợ gia hạn, nợ quá hạn nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng cho Phònggiao dịch)

*Phòng Ngân quỹ

Quản lý công tác an toàn kho quỹ: bao gồm việc thu chi và xuất nhập tiền mặt,

tài sản quý, giấy tờ có giá; kiểm tra, phân loại, bốc xếp, vận chuyển và bảo quản tiềnmặt, tài sản quý, giấy tờ có giá

Thực hiện các nghiệp vụ: Nghiệp vụ thu, chi ngoại tệ mặt (Thu, chi các ngoại tệ

mặt của khách, mua Séc du lịch, nhờ thu Séc do ngân hàng nước ngoài phát hành),

nghiệp vụ về vàng (huy động, mua và bán vàng), nghiệp vụ thu chi Việt Nam đồng

(thu, chi tiết kiệm, tài khoản của cá nhân, doanh nghiệp, chuyển tiền trong và ngoài hệ

thống EIB, thu phí dịch vụ ngân quỹ, ), công tác kho quỹ (cất giữ, bảo quản các loại

tiền mặt, tài sản quý và các giấy tờ có giá tại kho tiền của các tổ chức tín dụng)

Cơ cấu tổ chức hành chính của Eximbank – Phòng giao dịch quận Thủ PGD Linh Xuân chỉ bao gồm 3 phòng ban chính và áp dụng phương thức quản lý trựctiếp, không qua nhiều lớp trung gian Điều đó phản ánh khả năng tổ chức và quản lý tốtcủa Phòng giao dịch, mức độ phản hồi thông tin trong hệ thống nhanh chóng và cơ chếquản lý gọn nhẹ Trong một nền kinh tế thị trường như hiện nay thì việc duy trì một môhình quản lý gọn nhẹ, thông tin phản hồi nhanh chóng là hoàn toàn phù hợp

Đức-Các nghiệp vụ đang được thực hiện tại Eximbank-Chi nhánh Thủ Đức PGDLinh Xuân

Với phương châm xây dựng Eximbank trở thành một ngân hàng hiện đại khôngnhững vươn mạnh về nghiệp vụ mà còn phải đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng một

cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng Hiện nay Eximbank chi nhánh Thủ Đức Phònggiao dịch Linh Xuân đã có đầy đủ các sản phẩm mà toàn hệ thống đang phục vụ chokhách hàng bao gồm:

Dịch vụ ngân hàng khách hàng cá nhân

- Dịch vụ tiền gửi: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn,tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm ổ trứng vàng, chứng từ cógiá

- Dịch vụ tín dụng: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay cầm cố giấy tờ có giá;cho vay tiêu dùng, thấu chi đối với cán bộ, nhân viên; cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở;cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán; cho vay mua xe ôtô; cho vay hỗ trợ du học

- Dịch vụ thanh toán: thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, dịch vụ kiềuhối Western Union

Dịch vụ ngân hàng khách hàng doanh nghiệp

- Dịch vụ tiền gửi: tiền gửi thanh toán, tiền gửi kỳ hạn, chứng từ có giá

- Dịch vụ tín dụng bảo lãnh: cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động, cho vayngắn hạn tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay trung dài hạn, cho vay hỗ trợ doanh nghiệpvừa và nhỏ, cho vay hợp vốn

- Dịch vụ thanh toán: thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế

Các dịch vụ khác

- Phát hành và thanh toán thẻ nội địa và quốc tế: Thẻ Eximbank Mastercard, thẻEximbank Visa, thẻ nội địa Eximbank card Chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế Visa,Mastercard, JCB….Thanh toán qua mạng bằng thẻ

- Dịch vụ mua bán ngoại tệ: qua hình thức giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi…

- Dịch vụ chi hộ lương: kết hợp dịch vụ rút tiền tự động (ATM)

- Dịch vụ thu chi hộ tiền mặt: ngân hàng sẽ đến trụ sở hoặc địa điểm do khách hàngyêu cầu để thu, chi hộ tiền mặt (giảm rủi ro, chi phí cho khách hàng)

- Dịch vụ quản lý tiền ký quỹ, tiền lương người lao động nước ngoài

- Dịch vụ quản lý vốn khấu hao cơ bản: kiểm tra chứng từ theo điều lệ xây dựng

cơ bản, giải ngân thanh toán từ nguồn vốn khấu hao cơ bản

- Dịch vụ tài trợ ủy thác: quản lý, giải ngân các nguồn vốn tài trợ ủy thác nướcngoài ODA, ADB…

- Dịch vụ tư vấn

- Dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện

- Dịch vụ thanh toán cước viễn thông cho Viettel

- Dịch vụ thanh toán vé máy bay qua ATM

- Tiết kiệm dự thưởng

- Tiết kiệm bậc thang

- Dịch vụ chuyển tiền kiều hối (Weston Union)

- Dịch vụ bảo hiểm: bảo hiểm trực tiếp, tái bảo hiểm

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH THỦ ĐỨC-PGD LINH XUÂN

2.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng cá nhân

2.1.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại của hoạt động cho vay đối với khách hàng

2.1.1.2 Đặc điểm tín dụng đối với khách hàng cá nhân

- Cho vay đối với khách hàng cá nhân thường là các khoản vay ngắn hạn, thờihạn vay thường là dưới 1 năm, có thể lên đến 3 năm nếu khách hàng vay để kiên cố lạinhà cửa, chuồng trại chăn nuôi hay mua nhà, ôtô tùy theo khấu hao của tài sản cố định

- Tín dụng đối với khách hàng cá nhân có độ rủi ro thấp hơn so với tín dụng đốivới các hãng kinh doanh: cho vay đối với khách hàng cá nhân có thời gian vay ngắnhơn so với tín dụng cấp cho các công ty, các hãng kinh doanh… chính vì thế, độ rủi rocũng ít hơn Thêm nữa, lượng dư nợ tín dụng cho mỗi một hợp đồng vay cá nhân lại íthơn rất nhiều, nên rủi ro dàn trải, không tập trung lại, nếu một khoản vay cá nhân cóvấn đề thì thiệt hại của Ngân hàng cũng không đáng kể so với một hợp đồng cho vaylớn đối với các hãng kinh doanh

- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân không cao: chính

vì mức độ rủi ro không cao, nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá

nhân cũng không cao, nên một số Ngân hàng thương mại thường hạn chế các khoảnvay này, tập trung chủ yếu vào các khoản vay trung và dài hạn.

-Tín dụng cấp cho các cá nhân có đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình

có địa bàn sinh sống khá rộng, số lượng lớn khách hàng khiến cho Ngân hàng khó cóthể kiểm soát chặt chẽ từng khoản vay Chính điều này cũng gây khó khăn trong quátrình thu hồi nợ

2.1.1.3 Phân loại các hình thức cho vay khách hàng cá nhân

Tùy theo mục đích tài trợ, tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có thể phânchia thành hai loại hình chủ yếu:

- Tín dụng tiêu dùng: là loại hình tín dụng được cung cấp để tài trợ cho các

nhu cầu tiêu dùng cá nhân, bao gồm các nhu cầu về nhà ở, xe cộ, mua sắm các vậtdụng gia đình, du lịch, du học, với đặc điểm:

- Số tiền cho vay tương đối nhỏ

- Số lượng các khoản vay nhiều

- Nguồn trả nợ thường được xác định từ nguồn thu nhập ổn định hàngtháng của người đi vay

- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai yếu tố tác động đến nhu cầuvay tiêu dùng cũng như khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng

- Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh: là loại hình tín dụng được cung cấp

để tài trợ các nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinhdoanh, thanh toán tiền vật tư, nguyên liệu, hàng hóa và các chi phí sản xuất kinh doanhcần thiết; hoặc mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị,phương tiện vận chuyển của các hộ kinh doanh cá thể Đặc điểm của tín dụng phục

vụ sản xuất kinh doanh là:

- Quy mô của từng khoản vay không lớn

- Hồ sơ vay vốn không phức tạp

- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay không cao

- Không cần thiết phải phân tích báo cáo tài chính

- Tư cách của khách hàng là yếu tố quan trọng có tính quyết định đếnkhả năng hoàn trả nợ vay.

2.1.2 Quy trình thẩm định và quyết định cho vay

Bước 1 : Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ

Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng có nhu cầu vay vốn các thủ tục hồ sơ cóliên quan Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và kiểm tra tính đầy đủ, phù hợp của hồ sơ,tài liệu có liên quan

Bước 2 : Đánh giá và phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng

Đây là bước quan trọng trong quy trình nghiệp vụ cho vay Thẩm định kháchhàng vay vốn thông qua tư cách và năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự, đánh giákhả năng tài chính của khách hàng Đồng thời nắm bắt thông tin lịch sử quan hệ giaodịch của khách hàng, khai thác thông tin về lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàngvới các Tổ chức tín dụng khác thông qua CIC và các kênh thông tin khác

Ngoài ra cán bộ tín dụng phải kiểm tra khả năng tài chính của khách hàng có thểđảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng hay không thông quaviệc phân tích, xác minh nguồn thu nhập của khách hàng, thu nhập tích lũy trong thờigian vay vốn để đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng, từ đó giúp cho cán bộ tíndụng có cơ sở để xác định số tiền vay, thời hạn cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mứcthu nợ hợp lý và những điều kiện khác liên quan nhằm tạo tiền đề cho khách hàng sửdụng vốn vay có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của Ngân hàng

Bước 3 : Đề xuất và quyết định cấp tín dụng

Căn cứ kết quả đánh giá, phân tích hồ sơ tín dụng khách hàng cũng như cácthông tin khác, đồng thời so sánh với các điều kiện quy định của từng sản phẩm tíndụng cụ thể, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tíndụng

Bước 4 : Ký kết hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý

Sau khi đã có sự phê duyệt, cán bộ tín dụng soạn thảo và đàm phán các điềukiện của hợp đồng với khách hàng Cấp có thẩm quyền cùng khách hàng sẽ tiến hành

ký kết các hợp đồng tín dụng cùng các giấy tờ có liên quan

Bước 5 : Giải ngân vốn vay

Kiểm tra đối chiếu, đảm bảo khớp đúng về thông tin khách hàng (họ tên, ngàytháng năm sinh) tại Chứng minh thư nhân dân/hộ chiếu, chữ ký cũng như hướng dẫnkhách hàng hoàn thiện các chứng từ giải ngân như ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt đểtiến hành giải ngân

Bước 6 : Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay Thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh

Thực hiện kiểm tra giám sát khoản vay, khách hàng vay, mục đích sử dụng vốnvay trước và trong quá trình duyệt vay, giải ngân nhằm đảm bảo phù hợp với hồ sơ vàthực tế (nếu có).Thường xuyên theo dõi việc trả nợ vay của khách hàng đảm bảo kháchhàng trả nợ đúng hạn Trường hợp khách hàng trả nợ không đúng lịch đã cam kết, phảikiểm tra ngay nguồn trả nợ của khách hàng

Nếu phát hiện dấu hiệu rủi ro thì báo cáo ngay cho cấp có thẩm quyền quyếtđịnh tín dụng để chỉ đạo, xử lý kịp thời

Bước 7 : Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ

Khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi, cán bộ tín dụng phối hợp với bên kế toánđối chiếu, kiểm trả số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất toán kế ước, khoản vay

2.2.1 Chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

2.2.1.1 Khái niệm về chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

Hàng hóa nói chung, muốn được người tiêu dùng lựa chọn thì nó phải thỏa mãnnhu cầu sử dụng, đáp ứng tốt nhất về mặt số lượng, chất lượng và giá cả Trong đó yếu

tố chất lượng là quan trọng hơn cả Có thể hiểu chất lượng ở đây là năng lực của sảnphẩm hay dịch vụ mang đến sự phù hợp với mục đích và mong muốn của người sửdụng

Hoạt động tín dụng được cho là chất lượng khi mà nó đáp ứng một cách tốt nhấtyêu cầu của các chủ thể liên quan trong quan hệ tín dụng, như mang lại lợi nhuận choNgân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, đảm an toàn và hạn chế rủi ro vềvốn, mang lại hiệu quả kinh tế, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội

2.2.1.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay đối vói khách hàng cá nhân

Đứng trên góc độ là Ngân hàng, người cung cấp các khoản tín dụng thì chấtlượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân được đánh giá trên cả hai mặtđịnh tính và định lượng, về mặt định tính thì các chỉ tiêu được thể hiện qua một số khíacạnh sau:

- Các chỉ tiêu định tính:

Đối với những khách hàng được ngân hàng xem xét, đánh giá cho vay thì chấtlượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân thể hiện ngay từ những khâu đầutiên: thủ tục đơn giản thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời Đồng thời trongquá trình trước, trong và sau khi cho vay không chỉ Ngân hàng phải đáp ứng tốt nhấtnhu cầu của khách hàng, mà khách hàng cũng thực hiện những quy định của Ngânhàng, sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, chấp hành và tôntrọng mọi sự kiểm soát của Ngân hàng trên cơ sở tự nguyện vì lợi ích của cả hai bên

Uy tín của Ngân hàng phần nào phản ánh chất lượng của hoạt động tín dụng.Những Ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời, nhiều kinh nghiệm, cơ sở vật chất trangthiết bị tốt, năng lực làm việc và phẩm chất đạo đức cán bộ tín dụng cao đương nhiên

sẽ có nhiều khách hàng tiềm năng và khách hàng uy tín Hơn thế nữa, Ngân hàng sẽluôn ý thức phải giữ gìn truyền thống tốt đẹp của mình, không ngừng nỗ lực nâng caochất lượng tín dụng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng tốt đến với mình

- Các chỉ tiêu định lượng :

Chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân được coi là bảo đảmkhi nó được tài trợ bởi nguồn vốn ổn định, thực hiện được mục tiêu tín dụng, kháchhàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, hoàn trả vốn và lãi cho ngân hàng đúngthời hạn cam kết Để đánh giá một chất lượng tín dụng trung và dài hạn dưới góc độcủa ngân hàng thì chúng ta có thể tính toán và xem xét các chỉ tiêu sau:

- Dư nợ cho vay đối vói khách hàng cá nhân:

Chỉ tiêu dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân phản ánh khối lượng tiền cấpcho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại một thời điểm Nếu dư nợ chovay cao thể hiện Ngân hàng có uy tín, cung cấp dịch vụ đa dạng, phong phú cho kháchhàng Ngược lại, dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng không có khả năng mở rộng được cáckhoản vay, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân còn yếu kém, khả năng tiếpthị khách hàng chưa cao.Tuy vậy, không có nghĩa là dư nợ càng cao thì hiệu quả chovay càng tốt.

Hiệu quả của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cao chính là cơ sở

để tăng dư nợ cho vay, vì thế chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhâncho biết một phần về chất lượng của hoạt động này

- Nợ quá hạn:

Nợ quá hạn được hiểu là các khoản nợ đã đến hạn hoàn trả nhưng khách hàngkhông có khả năng hoàn trả cho ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọngcho phép đánh giá chất lượng tín dụng

Tỉ lệ nợ quá hạn phát sinh khi đến kì hạn trả nợ gốc và lãi tiền vay, nếu bên vaykhông đủ tiền trả và cũng không được gia hạn nợ thì Ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quáhạn Đây là một tỉ lệ quan trọng, phản ánh đúng hơn chất lượng của hoạt động tín dụngcủa Ngân hàng thương mại Tuy nhiên nợ quá hạn chưa phản ánh chính xác chất lượngtín dụng nếu số nợ đó vẫn có khả năng thu hồi Tỉ lệ này thấp biểu hiện chất lượng củahoạt động tín dụng của Ngân hàng có độ an toàn cao (mức độ rủi ro thấp) và ngược lại

- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với KH cá nhân

Chỉ tiêu này cho ta thấy rõ vị trí của hoạt động cho vay đối với khách hàng cánhân trong hoạt động của ngân hàng, trong tổng lợi nhuận của mọi hoạt động của Ngânhàng thì có bao nhiêu phần trăm là lợi nhuận từ nghiệp vụ hoạt động cho vay đối vớikhách hàng cá nhân Tỷ lệ này càng cao thì thu nhập mang lại từ hoạt động cho vay đốivới khách hàng cá nhân càng lớn hay nói cách khác là thu nhập từ những khoản chovay có chất lượng tốt sẽ đóng góp một phần rất lớn thu nhập của Ngân hàng Ngược

lại, nếu các khoản tín dụng chất lượng tồi, không những không thu được gốc và lãi màcòn làm tăng chi phí của Ngân hàng, điều này kéo theo sự sụt giảm của lợi nhuận.

2.2 Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Thủ Đức-PGD Linh Xuân

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đóng góp một tỷ lệ tương đối lớn trongtổng dư nợ tín dụng tại PGD Linh Xuân thời gian vừa qua Dư nợ của hoạt động chovay khách hàng cá nhân bình quân đạt xấp xỉ 85% giá trị tổng dư nợ cho vay của ngânhàng Điều này cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang có một vị trí quantrọng nhất định đối với hoạt động kinh doanh chung của PGD Linh Xuân, qua đó đòihỏi ngân hàng cần phải có một sự quan tâm đúng mức đến hoạt động này để tiếp tụcduy trì những đóng góp tích cực, đồng thời hạn chế những rủi ro, tổn thất trong hoạtđộng có thể xảy ra

Bảng 2.1 Dư nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Linh Xuân

Đơn vị tính : Triệu đồng

Tỷ trọng dư nợ cho vay

(Nguồn: Phòng tín dụng)Thống kê dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng củaPGD Linh Xuân trong các năm gần đây, ta thấy dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tạiPGD Linh Xuân vẫn gia tăng hàng năm, thể hiện qua các giá trị dư nợ năm sau cao hơnnăm trước Tuy nhiên, có thể thấy tỷ trọng đóng góp của giá trị dư nợ hoạt động cho