Những vấn đề chung về huy động vốn

Khái niệm Huy động vốn Capital Mobilization là việc Ngân Hàng Thương Mại tiếp nhận nguồn vốn nhàn rỗi bằng nhiều hình thức khác nhau từ các tổ chức và cá nhân để hình thành nên nguồn vốn

HUY ĐỘNG VỐN

I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN

1 Khái niệm

Huy động vốn (Capital Mobilization) là việc Ngân Hàng Thương Mại tiếp nhận nguồn vốn nhàn rỗi bằng nhiều hình thức khác nhau từ các tổ chức và cá nhân để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của Ngân Hàng

2 Vai trò của hoạt động huy động vốn

- Đối với Ngân hàng thương mại:

Tạo lập nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh của NHTM

- Đối với Khách hàng:

+ Tạo kênh tiết kiệm và tích lũy cho khách hàng

+ Tạo nơi an toàn để cất giữ tiền

+ Giúp cho khách hàng tiết kiệm được các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng

3 Nguyên tắc huy động vốn

- Hoàn trả đúng hạn đầy đủ cả vốn gốc và lãi

- Đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng

- Bảo mật thông tin cho khách hàng

- Thực hiện đầy đủ các quy định khác của pháp luật liên quan đến huy động vốn (bảo hiểm tiền gửi phòng chống rửa tiền,…)

II CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG

1 Nguồn tiền gửi

a) Tiền gửi không kỳ hạn (Non-term Current Account)

Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán) được để trong tài khoản vãng lai là loại tiền gửi mà người gửi được sử dụng (gửi, rút tiền, chuyển khoản) bất cứ lúc nào

Tính chất:

Do tính chất có thể rút bất cứ lúc nào nên dạng tiền gửi này thường chỉ được hưởng lãi suất rất thấp và là một trong những nguồn vốn biến động nhiều nhất nên ngân hàng khó có thể dự báo về quy mô tiền gửi không kỳ hạn

có thể huy động

Tuy nhiên, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có thể đáp ứng nhu cầu của những khách hàng chưa có dự định rõ ràng trong tương lai, hoặc không thực

sự an tâm về việc gửi tiền mà chỉ mong muốn nhận được một số tiền lãi nào

đó với lượng tiền hiện còn nhàn rỗi

Do tính chất không ổn định của nó nên ngân hàng chỉ được sử dụng một

tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó của lượng tiền gửi không kỳ hạn nhận được,

và ngân hàng muốn sử dụng thì phải dự tính về sự ổn định tương đối của lượng tiền này Do vậy, quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quản lý dự trữ trong các ngân hàng

* Mục đích:

Nhằm đáp ứng các nhu cầu:

- Đối với doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng mục đích chính không phải

để nhận lãi mà nhằm đảm bảo an toàn cho các khoản tiền và để hưởng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đó là các dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, thu chi hộ,

- Ngoài ra, còn đáp ứng thanh toán chi trả bằng hình thức chuyển khoản, gửi ngân hàng, dịch vụ thẻ, cất trữ tài sản tạm thời…

* Đối tượng gửi tiền: Tổ chức và cá nhân

* Thủ tục mở tài khoản:

- Điền đầy đủ các thông tin vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản (cá nhân

và tổ chức)

- Cung cấp các chứng từ pháp lý liên quan đến người mở tài khoản

- Ngân hàng thực hiện thủ tục mở tài khoản cho khách hàng và cung cấp cho khách hàng số hiệu tài khoản

- Khách hàng nộp tiền vào tài khoản để đảm bảo tài khoản ở trạng thái hoạt động (phải đảm bảo số dư tối thiểu theo quy định)

* Theo dõi hạch toán:

- Khi khách hàng nộp tiền mặt vào tài khoản hoặc được người khác chuyển trả qua tài khoản thì ngân hàng sẽ ghi Có vào tài khoản và tiến hành bào Có cho khách hàng

- Khi Khách hàng rút tiền mặt hoặc chuyển khoản cho người khác, thì Ngân hàng sẽ ghi Nợ vào tài khoản và tiến hành báo Nợ cho khách hàng

* Tính và trả lãi

- Tiền lãi được trả theo định kỳ hàng tháng thường là vào ngày cuối tháng

- Tiền lãi được trả bằng cách ngân hàng tự nhận lãi vào vốn gốc trên tài khoản tiền gửi của Khách hàng

- Tiền lãi được tính theo số dư thực tế trên tài khoản vào điểm cuối tháng bằng phương pháp tích số

Công thức tính lãi:

Tiền lãi= ∑ Di x Ni x r

Trong đó:

Di: Số dư thực tế trên tài khoản tiền gửi ở thời điểm cuối tháng

Ni: Số ngày duy trì số dư Di trên tài khoản tiền gửi

R: Lãi suất tính theo ngày

b) Tiền gửi có kỳ hạn ( Term Current Account)

* Khái niệm:

Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa người gửi tiền và ngân hàng về

số lượng, kỳ hạn, lãi suất của khoản tiền gửi, người gửi tiền chỉ được phép rút tiền sau một thời hạn xác định

* Nguyên tắc:

- Nếu khách hàng rút tiền trước hạn sẽ phải chịu một khoản phạt, chẳng hạn chỉ được hưởng lãi suất bằng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn hoặc không được hưởng lãi, tùy theo quy định của từng ngân hàng trong từng thời kỳ

- Tiền lãi được thanh toán định kỳ mỗi tháng hoặc một lần vào ngày đáo hạn (ngày gửi vào là ngày tính lãi)

- Khi đáo hạn Khách hàng không đến rút tiền thì ngân hàng sẽ tái tục cho khách hàng một kỳ hạn mới, tương ứng với kỳ hạn ban đầu (lãi sẽ được nhập gốc cho kỳ hạn mới)

- Ngân hàng không cung cấp các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng đối với tài khoản này Ví dụ như không được ký phát séc

* Hình thức:

Ở các nước phát triển, tiền gửi có kỳ hạn thường dưới dạng các chứng chỉ tiền gửi, còn ở Việt Nam tiền gửi có kỳ hạn thường dưới 2 dạng:

- Tiền gửi có kỳ hạn theo tài khoản

- Tiền gửi có kỳ hạn dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng

Trong hình thức này, ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn nhằm mục đích đã định, ví dụ để đầu tư cho một dự án …

* Mục đích gửi tiền: Hưởng lãi an toàn về tài sản.

* Đối tượng gửi tiền: Tổ chức, cá nhân.

* Thủ tục mở tài khoản:

- Cung cấp các chứng từ pháp lý liên quan đến chủ tài khoản theo quy định của ngân hàng (bản sao ĐKKD, quyết định bổ nhiệm người đại diện theo pháp luật…)

- Khách hàng nộp tiền vào tài khoản và ngân hàng tiến hành ký hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn với khách hàng

c) Tiền gửi tiết kiệm (Saving Deposit)

* Khái niệm:

Là loại tiền gửi của các tầng lớp dân cư nhằm mục đích tích lũy an toàn tài sản và sinh lợi

Các sản phẩm tiết kiệm:

- Căn cứ vào loại tiền

+ Tiết kiệm đồng Việt Nam: Đây là khoản tiền gửi quan trọng của các ngân hàng, nó phụ thuộc vào thu nhập trong nước và chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng lượng tiền gửi

+ Tiết kiệm ngoại tệ: Bên cạnh tiền gửi nội tệ thì ngân hàng còn nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ như USD, GBP,DEM, những khoản ngoại tệ này cũng rất quan trọng cho hoạt động ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế,

- Căn cứ vào thời hạn:

+ Tiết kiệm không kỳ hạn:

Không thỏa thuận trước với ngân hàng về thời điểm rút tiền cụ thể, không hạn chế số lần gửi và rút tiền

Ngân hàng sẽ thanh toán tiền lãi cho khách hàng theo định kỳ hàng tháng hoặc vào ngày rút hết số dư

Tiền lãi được tính theo số tiền gửi thực tế của khách hàng

Nhìn chung loại tiền gửi này gần giống với tiền gửi không kỳ hạn, chỉ khác là nó luôn được hưởng lãi nhưng đổi lại không được hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Gửi dạng này nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và dự phòng cho các nhu cầu chi tiêu trong thời gian ngắn đồng thời được hưởng một chút lãi dù thấp

+ Tiết kiệm có kỳ hạn:

Thời điểm rút tiền được xác định trước dựa trên 2 yếu tố: Ngày gửi và kỳ hạn gửi

Khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn thanh toán (trường hơp rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn) Một lần gửi được coi là một khoản tiền gửi riêng biệt Mức tối thiểu của mỗi lần gửi tiền do từng ngân hàng qui định Tiền lãi được thanh toán định kỳ hàng tháng theo ngày gửi hoặc thanh toán một lần vào thời điểm đáo hạn cùng với vốn gốc

* Thủ tục tiết kiệm:

- Điền đầy đủ thông tin vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm Đăng ký chữ ký mẫu (trên thẻ lưu của ngân hàng)

- Xuất trình chứng từ pháp lý có liên quan có liên quan đến người gửi tiền để ngân hàng kiểm tra

- Làm thủ tục nộp tiền cho ngân hàng và nhận sổ tiết kiệm

* Thủ tục rút thẻ tiết kiệm:

- Khách hàng trả sổ tiết kiệm cho ngân hàng

- Xuất trình chứng từ pháp lý liên quan đến người rút tiền

- Ngân hàng kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ và chữ ký của khách hàng (đối chiếu với thẻ lưu), thực hiện chi tiền cho khách hàng và thu hồi sổ tiết kiệm

* Thanh toán gốc lãi cho tiền gửi tiết kiệm:

- Tương tự như tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

- Rủi ro đối với tiền gửi tiết kiệm:

+ Mất sổ tiết kiệm: người gửi tiền phải thông báo ngay cho ngân hàng + Người gửi tiết kiệm chết, mắt tích ,mất năng lực hành vi

Lý do phải tách riêng tiền gửi tiết kiệm ra mà không xếp vào hai dạngtiền gửi trên(tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn) mặc dù tính chất của chúng rất giống nhau là vì đây là tiền tiết kiệm của các tằng lớp dân cư, là tài sản tích lũy của quốc gia, được xem là nguồn vốn nội lực của đất nước, cho nên cần có chính sách ưu tiên bảo vệ

VD: Các NHTW thường buộc các ngân hàng thương mại khi huy động dạng tiền gửi này thì phải mua bảo hiểm cho chúng, hoặc các công ty tài chính không được huy động dạng tiền gửi này

2 Nguồn vốn đi vay

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng còn có thể vay vốn từ NHTW, vay các tổ chức tín dụng khác, hoặc từ thị trường tài chính trong và ngoài nước

a) Vay từ NHTW

Bất kỳ ngân hàng thương mại nào khi được NHTW cho phép thành lập hoặc hoạt động đều hưởng quyền vay tiền tại NHTW cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại chủ yếu hai hình thức, đó là:

- Chiết khấu (Discounting) hay tái chiết khấu (Rediscounting) các chứng

từ có giá (chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác)

- Cho vay thế chấp hay ứng trước (cho vay theo hồ sơ tín dụng) Do vậy, tiền vay NHTW còn gọi là tiền chiết khấu hay ứng trước

Hiện nay, NHNN Việt Nam áp dụng 2 hình thức cấp tín dụng sau:

- Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

- Cho vay lại (Relending) theo hồ sơ tín dụng Thường là các hồ sơ tín dụng hỗ trợ theo yêu cầu của nền kinh tế, như thu mua lương thực, nông sản;

dự trữ vật tư, nguyên liệu; sản xuất hàng hóa xuất khẩu thuộc diện ưu tiên

b) Vay từ các TCTD khác

Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng (Interbank Market) Các ngân hàng đang

có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lợi lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ

có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách,

và trong trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho vay mượn từu NHNN Qúa trình vay mượn rất đơn giản Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý (hoặc ngân hàng Nhà nước) Khoản vay có thể không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc Kết quả là dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và của ngân hàng đi vay tăng lên

c) Vay từ các công ty:

Ở các nước phát triển, NHTM còn có thể vay trực tiếp từ các công ty bằng các hình thức:

- Vay ngắn hạn bằng các hợp đồng mua lại: Đây là một công cụ vay nợ ngắn hạn (thường không quá 2 tuần) của các ngân hàng trong đó sử dụng tín phiếu kho bạc làm vật thế chấp Hợp đồng mua lại là một hình thức giải quyết vấn đề thiếu tiền mặt cấp thời cho các NHTM

- Vay từ các công ty mẹ: Khi NHTM phát hành trái phiếu hay giấy nợ để vay tiền từ thị thường từ thị trường, nó sẽ chịu sự quản lý và ràng buộc của NHTW về dự trữ, lãi suất và thủ tục Trong khi đó, nếu công ty mẹ thực hiện điều này, nó sẽ không bắt buộc thực hiện những điều kiện trên, vì bản thân nó không phải là một ngân hàng Do vậy, các công ty mẹ của ngân hàng thường thay thế nó phát hành trái phiếu, cổ phiếu công ty hay các loại thương phiếu

để huy động vốn, sau đo chuyển vốn huy động được về cho ngân hàng hoạt động dưới hình thức cho vay lại

d) Vay nước ngoài:

Các NHTM cũng có thể tìm kiếm nguồn vốn hoạt động từ việc phát hành phiếu nợ để vay tiền ở nước ngoài Do loại tiền sử dụng trong thanh toán quốc

tế hiện nay là USD cho nên vay tiền ở nước ngoài thường vay bằng USD

Ở nhiều nước (Hàn Quốc, Việt Nam, Thái Lan…) việc phát hành loại trái phiếu này chỉ được giới hạn vào một số ngân hàng đặc biệt như Ngân hàng ngoại thương, ngân hàng xuất nhập khẩu

e) Phát hành giấy tờ có giá

Là hình thức huy động vốn không thường xuyên thông qua phát hành chứng nhận nợ tại các ngân hàng thương mại

* Khái niệm:

Giấy tờ có giá là chứng nhận của các tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó xác định nghiệp vụ trả một khoản tiền trong một thời hạn nhất định điều khoản trả lãi các điều khoản cam kết khác của tổ chức tín dụng với người mua (khách hàng không được rút trước hạn có thể cầm cố hoặc chiếc khấu với khách hàng)

* Các loại giấy tờ có giá:

- Giấy tờ có giá ngắn hạn: Là giấy tờ có giá có thời hạn dưới 1 năm

Ngân Hàng phát hành loại chứng từ này để bổ sung vố huy động ngắn hạn

- Giấy tờ có giá dài hạn: Là giấy tờ có giá có thời hạn từ 1 năm trở lên Ngân hàng phát hành vốn nhằm gia tăng vốn trung dài hạn

- Thủ tục phát hành:

+ Ngân Hàng sẽ cân đối nguồn vốn với sử dụng vốn để xác định nhu cầu phát hành

+ Lập kế hoạch phát hành

+ Xin phép NHNN

+ Phát hành ra công chúng

+ Theo dõi thanh toán khi chứng từ đáo hạn

* Các nội dung chính của chứng từ có giá:

- Mệnh giá: là số tiền được ghi thể hiện vốn gốc mà NH huy động

- Thời hạn hiệu lực: Là khoản thời gian được xác định từ ngày phát hành đến ngày đáo hạn

- Lãi suất phát hành: Là mức lãi suất NH áp dụng để tính lãi cho người thụ hưởng giấy tờ có giá

- Phương thức trả lãi:

+ Trả lãi trước

+ Trả lãi sau: Định kỳ hoặc khi đáo hạn.

* Thanh toán – chi trả cho giấy tờ có giá:

- Vốn gốc: Thanh toán vào thời điểm đáo hạn

- Tiền lãi: Tùy theo phương thức trả lãi qui định cụ thể

- Trả lãi cuối kỳ: Toàn bộ tiền lãi trong suốt thời gian hiệu lực được thanh toán một lần vào thời gian đáo hạn

- Trả lãi trước: Toàn bộ tiền lãi được thanh toán một lần vào thời điểm phát hành bằng cách khấu trừ vào giá mua

- Trả lãi định kỳ: Tiền lãi được thanh toán thành nhiều kỳ bằng nhau trong suốt thời gian hiệu lực

3 Các nguồn vốn khác

- Vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn ủy thác đầu tư để cho vay theo các chương trình , dự án xây dựng…

Ví dụ: Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn cho vay ủy thác hộ cho Nhà nước đối với một số dự án trồng rừng với nguồn ngân sách hoặc nguồn ODA Theo hợp đồng giữa các bên, các nguồn vốn trên được chuyển

về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, để từ đó chuyển tải đến địa điểm đã được xác định trước

Do vậy, nguồn ủy thác làm gia tăng nguồn vốn huy động của Ngân hàng

- Vốn hình thành trong quá trình hoạt động của ngân hàng, ví dụ như trong nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp (tiền gửi của các ngân hàng khác để nhờ thanh toán hộ), trong nghiệp vụ trung gian của ngân hàng (tiền gửi quỹ của khách hàng để đảm bảo thanh toán trong phương thức thanh toán tín dụng chứng từ - L/C, Séc trong quá trình chi trả)

III CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN

1 Nhân tố chủ quan

Đứng ở góc độ bản thân ngân hàng thì những nhân tố chủ quan luôn là những nhân tố đóng vai trò quyết định Có thể kể như sau:

* Uy tín của ngân hàng (Prestige of Bank):

Với bất kỳ ai có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào một ngân hàng nào đó thì vấn đề đầu tiên mà họ đặt câu hỏi: Liệu gửi vào đó có an toàn không? Nếu uy tín của ngân hàng cao thì câu trả lời sẽ có ngay; Nhưng uy tín của ngân hàng còn chưa cao thì khách hàng sẽ lưỡng lự đắn đo, lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng nào có uy tín cao hơn

Uy tín phải được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng, ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng

phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thương trường,

có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rổi của doanh nghiệp và dân cư Ngoài ra bề dày lịch sử hoạt động của ngân hàng sẽ được nhiều khách hàng lựa chọn hơn các ngân hàng ít kinh nghiệm và uy tín trên thương trường

* Chính sách khách hàng (Customer Policy):

Khi uy tín được lựa chọn khách hàng sẽ đánh giá xem các chính sách khách hàng có ưu ái không? Có tiện ích gì không? Bạn sẽ gửi tiền vào một ngân hàng khi ngân hàng đã có chương trình khuyến mại quà tặng cho bạn

Đó là sở thích và mong muốn của khách hàng Ngân hàng nào nhanh nhạy, thấu đáo điều này thì sẽ giành được nhiều thị phần hơn

* Chính sách Marketing (Marketing Policy):

Đây là chính sách rất quan trọng đối với các loại hình doanh nghiệp, đặc biệt là trong ngành ngân hàng hiện nay, nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt được yêu cầu nguyện vọng của KH, từ đó đưa ra các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất… cho phù hợp Đồng thời, ngân hàng phải có thông tin đầy đủ, kịp thời giúp cho KH hiểu rõ nên gửi tiền vào đâu, gửi như thế nào là

có lợi nhất, hình thức gửi tiền phù hợp nhất và ngân hàng có thể khai thác tối

đa nguồn tiền nhàn rổi của dân cư

* Chính sách lãi suất (Interest Policy):

Lãi suất huy động: Là mối quan tâm hàng đầu khi KH muốn gửi tiền vào ngân hàng, vì trong nền kinh tế ngành nào có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư Vì vậy, ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt sao cho lãi suất huy động vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng huy động vốn với giá cao mà đầu tư với giá thấp, đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

Bên cạnh những nhân tố trên thì những nhân tố như: trình độ công nghệ, thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ công nhân viên hay nhu cầu vốn của ngân hàng thương mại trong từng thời kỳ cũng tác động không nhỏ tới tình hình huy động vốn của ngân hàng

2 Nhân tố khách quan

Nhân tố khách quan: Là những nhân tố nằm ngoài ngân hàng, nhưng không

có nghĩa là nó không quan trọng Bất kỳ một ngân hàng nào cũng không được xem nhẹ nhân tố này Đó là:

* Sự phát triển của nền kinh tế:

Như ta đã biết mức độ tăng trưởng của nền kinh tế quyết định đến thu nhập của các tổ chức cá nhân Chính vì vậy một nền kinh tế càng phát triển, tỉ lệ lạm phát ở mức cho phép, thể chế chính trị ổn định, quốc gia bền vững và đảm bảo an toàn xã hội thì người dân sẽ có việc làm, thu nhập ngày càng lớn Điều đó có nghĩa là sẽ có một khoản tiền nhàn rỗi đưa vào tích luỹ bằng cách gửi vào ngân hàng Đây là yếu tố quyết định đến khả năng huy động vốn của ngân hàng

* Chính sách của Nhà nước:

Ngân hàng thương mại là tổ chức chịu sự tác động lớn nhất bởi các chính sách của Nhà nước Có những bộ luật can thiệp vào hoạt động kinh doanh cảu ngân hàng như: quy định tỉ lệ huy động vốn so với vốn tự có, quy định mức cho vay của ngân hàng đối với 1 khách hàng…

Khi lạm phát cao nhà nước sẽ có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, từ đó ngân hàng huy động vốn

dễ dàng Ngược lại khi nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng huy động vốn khó hơn vì người có tiền nàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng

* Nhu cầu về vốn của nền kinh tế:

Cũng là nhân tố khách quan khá quan trọng Bởi lẽ NHTM là trung gian tài chính tập trung vốn của nền kinh tế và phân phối vốn cho nền kinh tế Khi nhu cầu về vay vốn giảm dần thì khả năng huy động vốn của ngân hàng cũng giảm

Ngoài những nhân tố trên đây thì những nhân tố như thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng hay cơ cấu dân cư, vị trí địa lý cũng phần nào tác động đến khả năng huy động vốn của NHTM

KẾT LUẬN:

Như vậy qua những vấn đề trên cho thấy, công tác huy động vốn có vai trò

vô cùng quan trọng, đặc biệt đối với các nhà quản lý kinh doanh ngân hàng thì việc mở rộng, tăng cường nguồn vốn huy động là vấn đề cần quan tâm hàng đầu vì mức vốn tự có của ngân hàng so với tổng vốn huy động là rất nhỏ Để cân đối được vốn trong kinh doanh đảm bảo được cho sự tồn tại và phát triển đòi hỏi các nhà quản trị kinh doanh ngân hàng luôn phải nghiên cứu nhu cầu thị trường, những nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn để đưa ra các biện pháp, các hình thức huy động vốn phù hợp vừa phát triển vừa đảm bảo mục đích kinh doanh có lợi nhuận