Khái quát về bảo hiểm xe cơ giới
Khái niệm, đặc điểm và vai trò của bảo hiểm xe cơ giới
1.1.1.1 Khái niệm xe cơ giới:
Xe cơ giới là phương tiện di chuyển trên đường bộ, sử dụng động cơ và có ít nhất một chỗ ngồi Các loại xe cơ giới bao gồm xe mô tô hai bánh, ba bánh, xe ô tô chở người, hàng hóa, và các xe chuyên dụng khác Chúng được cấu tạo từ nhiều bộ phận như hệ thống truyền lực, lái, phanh, hộp số và thân vỏ.
Theo quy định của luật giao thông đường bộ Việt Nam, xe cơ giới bao gồm nhiều loại phương tiện như ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp, và các xe đặc chủng phục vụ an ninh quốc phòng Ngoài ra, xe mô tô hai bánh, ba bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự, bao gồm cả xe dành cho người tàn tật, cũng được coi là xe cơ giới tham gia giao thông.
Xe cơ giới đóng vai trò quan trọng trong ngành giao thông vận tải tại Việt Nam, chiếm một lượng lớn và ảnh hưởng sâu rộng đến các ngành kinh tế khác Ngành giao thông vận tải không chỉ kết nối quan hệ luân chuyển hàng hóa giữa các vùng kinh tế trong nước và quốc tế, mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội và đáp ứng nhu cầu đi lại của người dân.
1.1.1.2 Vai trò của bảo hiểm xe cơ giới a) Góp phần bảo vệ tài sản, ổn định cuộc sống cho chủ xe cơ giới
Chủ xe cơ giới tham gia bảo hiểm cần đóng phí bảo hiểm cho công ty, tạo thành quỹ tiền tệ tập trung Khi xảy ra tổn thất nằm trong phạm vi bảo hiểm, công ty sẽ nhanh chóng bồi thường cho chủ xe, giúp khắc phục thiệt hại và giảm bớt gánh nặng tài chính Điều này không chỉ ổn định cuộc sống của chủ xe mà còn hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ Đồng thời, bảo hiểm cũng góp phần ngăn ngừa và hạn chế tổn thất hiệu quả.
Sản phẩm bảo hiểm là dịch vụ vô hình mà khách hàng chỉ sử dụng khi xảy ra rủi ro gây tổn thất Khi tổn thất nằm trong phạm vi bảo hiểm, công ty sẽ bồi thường cho khách hàng Ngành bảo hiểm, như nhiều lĩnh vực khác, hướng tới mục tiêu lợi nhuận, vì vậy các doanh nghiệp phải tối ưu hóa chi phí, trong đó chi phí bồi thường là lớn nhất Để giảm thiểu tổn thất, các doanh nghiệp bảo hiểm đã triển khai các biện pháp giáo dục cộng đồng về an toàn giao thông và nâng cao nhận thức về bảo hiểm Họ cũng đầu tư quỹ nhàn rỗi vào cải tạo cơ sở hạ tầng như đường xá và hệ thống đèn tín hiệu nhằm giảm thiểu tai nạn giao thông Qua đó, ngành bảo hiểm không chỉ góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước mà còn tạo ra việc làm cho nền kinh tế.
Người tham gia bảo hiểm đóng góp phí tạo thành quỹ tiền tệ lớn, không chỉ dùng để chi trả và bồi thường mà còn là nguồn vốn quan trọng cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Tại các quốc gia phát triển như Mỹ và Tây Âu, vốn từ doanh nghiệp bảo hiểm thường đứng thứ hai sau ngân hàng thương mại Điều này cho thấy bảo hiểm đóng góp vào ngân sách nhà nước, tạo ra nhiều việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp và thúc đẩy ổn định cũng như tiến bộ xã hội.
Sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới
1.1.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Trong các vụ tai nạn giao thông, trách nhiệm bồi thường thiệt hại theo quy định của pháp luật thuộc về cá nhân hoặc tổ chức gây ra tai nạn Để đảm bảo công bằng xã hội, Nhà nước yêu cầu chủ xe phải có trách nhiệm dân sự đối với phương tiện của mình, theo thông tư số quy định.
126/208/TT-BTC của Bộ Tài Chính.
Mức trách nhiệm trong bảo hiểm là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả cho người bị thiệt hại về sức khỏe hoặc tài sản trong mỗi vụ tai nạn nằm trong phạm vi bảo hiểm.
Chủ xe cơ giới là tổ chức hoặc cá nhân sở hữu xe cơ giới, hoặc được ủy quyền hợp pháp để chiếm hữu, sử dụng và điều khiển phương tiện này.
- Hành khách là người được chở trên xe theo hợp đồng vẫn chuyển hành khách thuộc các hình thức quy định trong luật dân sự.
Đối tượng bảo hiểm bên thứ ba bao gồm những người bị thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản do xe cơ giới gây ra, ngoại trừ một số trường hợp cụ thể Những trường hợp không được bảo hiểm là lái phụ trên chiếc xe đó, hành khách trên xe và chủ sở hữu xe, trừ khi chủ sở hữu đã giao quyền sử dụng xe cho cá nhân hoặc tổ chức khác.
Giấy chứng nhận bảo hiểm là bằng chứng xác nhận hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc giữa chủ xe cơ giới và doanh nghiệp bảo hiểm Mỗi xe cơ giới chỉ được cấp một giấy chứng nhận, với nội dung và hình thức theo quy định của Bộ Tài chính Giấy chứng nhận chỉ được cấp khi chủ xe đã thanh toán đầy đủ phí bảo hiểm, và tất cả thông tin trên giấy chứng nhận phải được ghi rõ ràng và chính xác, khớp với các tài liệu liên quan.
Chủ xe cơ giới, không phân biệt quốc tịch, phải tham gia bảo hiểm TNDS theo quy định pháp luật khi tham gia giao thông tại Việt Nam Mỗi xe chỉ được phép tham gia một hợp đồng TNDS bắt buộc, và bên cạnh đó, chủ xe có thể thỏa thuận với PTI để tham gia hợp đồng bảo hiểm tự nguyện.
Phạm vi bồi thường bao gồm thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản của bên thứ ba do xe cơ giới gây ra, cùng với thiệt hại về thân thể và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách do xe cơ giới gây ra.
Thời hạn bảo hiểm được ghi trên giấy chứng nhận là 01 năm, trừ một số trường hợp đặc biệt theo quy định Trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm chỉ phát sinh khi chủ xe đã đóng phí đầy đủ.
Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ xe cơ giới cần phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm khi mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba, theo quy định của Chính phủ.
Về người: 70 triệu đồng/ người/vụ
Về tài sản 70 triệu đồng/người/vụ
1.1.2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với hàng hóa vận chuyển trên xe
Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe số tiền theo quy định của Bộ luật Dân sự, nhằm bù đắp thiệt hại về hàng hóa vận chuyển trên xe theo hợp đồng giữa chủ xe và chủ hàng, trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
Ngoài ra, doanh nghiệp còn chịu trách nhiệm thanh toán cho những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
- Ngăn ngừa và giảm nhẹ tổn thất cho hàng hóa
- Bảo quản, xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi hàng hóa trong vận chuyển hàng hóa do hậu quả của tai nạn
- Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm
Trong mọi trường hợp, số tiền bồi thường của PTI bao gồm cả các chi phi không vượt quá mức trách nhiệm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm
Chủ xe có trách nhiệm bảo hiểm hàng hóa với mức tối đa không vượt quá 50 triệu đồng mỗi tấn Khối lượng hàng hóa được bảo hiểm phải tương ứng với trọng tải cho phép của xe.
1.1.2.3 Bảo hiểm tai nạn lái phụ và người ngồi trên xe Đối tượng bảo hiểm: lái xe, phụ xe, người áp tải và những người khác được chở trên xe cơ giới
Phạm vi bảo hiểm tai nạn bao gồm những sự cố xảy ra với người được bảo hiểm, có mối liên hệ trực tiếp với việc sử dụng chiếc xe.
Mức trách nhiệm: từ 10 triệu đồng/người /vụ trở lên.
1.1.2.4 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới a) Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản tự nguyện, giúp chủ xe bồi thường cho tổn thất vật chất do rủi ro trong phạm vi bảo hiểm Để được bảo hiểm, xe cơ giới cần đáp ứng các tiêu chuẩn kỹ thuật và pháp lý, bao gồm giấy đăng ký, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, cùng giấy phép lưu hành do cơ quan có thẩm quyền cấp Đối tượng bảo hiểm bao gồm tất cả các loại xe cơ giới đáp ứng đủ điều kiện kỹ thuật và pháp lý để lưu hành tại Việt Nam.
Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn bảo hiểm toàn bộ vật chất xe hoặc từng bộ phận của xe Bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường được thực hiện theo hình thức tự nguyện, giúp chủ xe được bồi thường cho những tổn thất nằm trong phạm vi bảo hiểm.