Hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh tại tổng công ty cổ phần bảo minh

Vì vậy qua quá trình thực tập tại công tyBảo Minh Thăng Long là công ty thành viên của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh em đã lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối v

LỜI MỞ ĐẦU

Học sinh viên là những chủ nhân tương lai của đất nước Học sinh viên có sức khoẻ tốt thì sẽ xây dựng xã hội ngày càng tốt đẹp Do đó việc chămsóc giáo dục sức khoẻ cho thế hệ trẻ ở các trường học không chỉ là mối quan tâmlớn của Đảng, Nhà nước, mỗi gia đình và toàn xã hội Tuy nhiên với lứa tuổi họcsinh- sinh viên thì xác suất rủi ro cao hơn vì ở lứa tuổi này các em chưa phát triểnhoàn chỉnh về thể chất và tâm lý Đặc biệt là trong thời buổi ngày nay, xã hội càngphát triển thì càng có nhiều rủi ro tai nạn xảy ra với các em và quy mô tổn thất củarủi ro tai nạn càng lớn Vì vậy sự ra đời của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh- sinh viên

sinh-là một tất yếu Nó như một biện pháp tốt nhất để đảm bảo sức khoẻ tính mạng chocác em, là điều kiện để cho các em có thể học tập tốt nhất

Đây cũng là nghiệp vụ được Tổng công ty cổ phần Bảo Minh triển khai ngay

từ những năm mới thành lập Qua quá trình hoạt động kinh doanh Tổng công tycũng đã thu được một số kết quả nhất định, bên cạnh đó Tổng công ty cũng gặp một

số khó khăn khi triển khai nghiệp vụ này Vì vậy qua quá trình thực tập tại công tyBảo Minh Thăng Long là công ty thành viên của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh

em đã lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh tại Tổng công ty cổ phần Bảo Minh”.

Kết cấu của bài viết ngoài phần mở đầu và kết luận, bao gồm có 3 chương:

Chương I: Một số vấn đề lí luận về nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với

học sinh

Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học

sinh tại Tổng công ty cổ phần Bảo Minh

Chương III: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn

diện đối với học sinh tại Tổng công ty cổ phần Bảo Minh

Là một sinh viên chuyên ngành bảo hiểm, lần đầu tiên được tiếp xúc với thực

tế, do hạn chế về thời gian, kinh nghiệm nghiên cứu nên chuyên đề của em không

tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô về bàiviết này

Qua đây em cũng xin chân thành cảm ơn tới toàn thể các thầy cô giáo trong

bộ môn đã trang bị cho em những kiến thức cơ bản về bảo hiểm và đặc biệt em xinbày tỏ lòng biết ơn tới cô giáo- Thạc sỹ Bùi Quỳnh Anh đã trực tiếp hướng dẫn emhoàn thành đề tài nghiên cứu này

Em cũng xin chân thành cảm ơn các anh chị cán bộ, nhân viên tại phòng khaithác số 25-Bảo Minh Thăng Long đã tạo điều kiện cho em tham gia, tiếp xúc vớithực tế và giúp đỡ em trong quá trình thu thập tài liệu để em hoàn thành tốt chuyên

đề này

CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO

HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH

I SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆNĐỐI VỚI HỌC SINH:

1.Sự cần thiết của bảo hiểm toàn diện đối với học sinh:

Học sinh-sinh viên là những chủ nhân tương lai của đất nước, nhân tố quyếtđịnh đến sự phát triển của đất nước trong tương lai; chăm sóc, bảo vệ và giáo dụcsức khoẻ cho thế hệ trẻ ở các trường học là mối quan tâm lớn của Đảng, Nhà nước,với mỗi gia đình và toàn xã hội

Tuy nhiên trong mọi lứa tuổi thì lứa tuổi học sinh- sinh viên chiếm một sốlượng lớn, đồng thời cũng có xác suất gặp rủi ro là cao nhất bởi vì:

- Đây là lứa tuổi mà tâm lý và thể chất của các em chưa hoàn chỉnh: Đối vớicác em ở lứa tuổi nhà trẻ- mẫu giáo mặc dù được sự quan tâm chăm sóc chu đáo củagia đình song các em còn quá bé, thể chất yếu dễ mắc các bệnh đặc biệt là bệnhtruyền nhiễm Còn đối với lứa tuổi tiểu học và trung học: đây là lứa tuổi rất hiếuđộng, các em chưa đủ nhận thức để tự bảo vệ mình, các em chưa ý thức được cáitốt và cái xấu mà chỉ hành động theo ý thức cá nhân vì vậy rất dễ gặp các rủi ro tainạn Còn đối với lứa tuổi sinh viên, lứa tuổi có sự phát triển cả về thể chất và nhậnthức song đây là lứa tuổi bắt đầu cuộc sống tự lập, ít có sự quản lý của gia đình vànhà trường nên dễ bị dụ dỗ lôi kéo vào những tệ nạn xã hội, đặc biệt là xác suất gặprủi ro tai nạn giao thông

- Mặc dù đã đạt được những thành tích đáng kể sau 20 năm đổi mới trongđiều kiện đất nước ta vẫn còn hạn chế, điều này đã làm ảnh hưởng đến chất lượngchăm sóc trẻ em Các nguồn vui chơi cho các em còn ít đặc biệt là các gia đình ởnông thôn, miền núi khi mà thu nhập của họ còn thấp, việc cho các em đi học đã làmột cố gắng lơn đối với họ thì việc tạo điều kiện cho các em vui chơi càng khókhăn hơn Vì vậy mà các em thường nghĩ ra các trò chơi mà hậu quả thật khó lường

- Khi rủi ro tai nạn xảy ra, chính các em là người phải gánh chịu những đauđớn tổn thất về thể chất và tinh thần tiếp đến là gián đoạn quá trình học tập Đồngthời nó còn làm mất ổn định tài chính của gia đình, cha mẹ có thể phải nghỉ việc đểchăm sóc cho các em Nhưng nếu tham gia bảo hiểm, chỉ với một số tiền nhỏ đóngphí bảo hiểm khi không may rủi ro sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền bảohiểm để trang trải cho những chi phí phát sinh để điều trị bệnh từ một quỹ tiền tệ tậptrung được hình thành từ nhiều người tham gia bảo hiểm Đồng thời các em cònđược công ty bảo hiểm phối hợp với nhà trường, cha mẹ để làm tốt công tác đềphòng hạn chế tổn thất

Như vậy bảo hiểm toàn diện đối với học sinh không những góp phần ổn địnhmặt tài chính cho các gia đình mà còn tạo sự yên tâm cho cha mẹ rằng con em mìnhluôn được bảo vệ Do vậy, sự ra đời của bảo hiểm học sinh là một tất yếu để bảo vệhọc sinh trước những rủi ro có thể gặp phải

2.Tác dụng của bảo hiểm toàn diện đối với học sinh:

2.1.Với bản thân học sinh:

Như đã nói ở trên, bảo hiểm toàn diện đối với học sinh là sự đảm bảo vềquyền lợi cho các em Bảo hiểm học sinh- sinh viên là trước hết là phục vụ cho lợiích của các em được thể hiện:

- Việc tham gia bảo hiểm giúp các em và gia đình có nguồn tài chính phục vụchăm sóc phục hồi sức khoẻ sau khi bị tai nạn, ốm đau bệnh tật để nhanh chóng trởlại học tập Chỉ một số tiền đóng phí bảo hiểm nhỏ nhưng khi có rủi ro xảy ra các

em sẽ được công ty bảo hiểm trả tiền gấp nhiều lần để trang trải các chi phí về y tế

và từ đó các em sẽ có điều kiện chăm sóc tốt Điều này đặc biệt có ý nghĩa với các

em có hoàn cảnh khó khăn như học sinh ở nông thôn, miền núi, cao nguyên…khi

mà chỉ duy trì cho các em đi học cũng vất vả, thì sẽ không có điều kiện chi trảchăm sóc khi gặp tai nạn Do đó, bảo hiểm toàn diện đối với học sinh thực sự làngười bạn tin cậy đảm bảo cho các em có điều kiện được học tập liên tục

- Mặt khác, việc tham gia bảo hiểm còn giúp các em nâng cao được ý thứccộng đồng, giáo dục cho các em tinh thần tương thân tương ái lá lành đùm lá rách

của dân tộcViệt Nam Đồng thời khi tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ phốihợp với nhà trường và gia đình nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệ mình Điều này có

ý nghĩa quan trọng góp phần hạn chế tai nạn xảy ra cho các em, đảm bảo cho các

em phát triển khoẻ mạnh, không ngừng trao đổi rèn luyện về mặt thể chất, tư chấtđạo đức, khoa học để phấn đấu trở thành người có ích cho đất nước

2.2 Đối với gia đình:

Đối với gia đình bảo hiểm học sinh- sinh viên giúp ổn định về mặt tài chính,yên tâm về mặt tinh thần Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh là nghiệp vụ trọng tâmtrong bảo hiểm con người bằng cách huy động sự đóng góp của cha mẹ học sinh đểtạo nên quỹ tiền tệ tập trung chủ yếu dùng để chi trả cho kịp thời cho các em khi rủi

ro xảy ra

Ví dụ, khi một học sinh không may gặp rủi ro tai nạn, trước hết chính họcsinh đó sẽ bịđau đớn về mặt thể chất và tổn thất về tinh thần đồng thời còn ảnhhưởng đến các thành viên trong gia đình, nhất là cha mẹ các em Cha mẹ các emphải tốn thời gian, tiền bạc và công sức để chăm sóc các em Điều này không nhữngảnh hưởng về mặt tài chính và còn ảnh hưởng đến công việc của họ: làm việc khônghiệu quả và lo lắng cho con em mình hoặc cha mẹ sẽ phải nghỉ việc để chăm sóc các

em Vì vậy khi tham gia bảo hiểm cho các em tạo ra sự yên tâm của tất cả các thànhviên trong gia đình rằng con em mình luôn được bảo vệ bởi vì công ty bảo hiểmluôn phối hợp với nhà trường làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chếtới mức thấp nhất các rủi ro có thể xảy ra và nhanh chóng khắc phục các hậu quảkhi không may rủi ro xảy ra, đồng thời chi trả tiền bảo hiểm để trang trải các chi phíkhám chữa bệnh cho các em

2.3 Đối với nhà trường:

Mục đích lớn nhất của nhà trường là giáo dục cho các em trở thành ngườiphát triển toàn diện cả về thể lực và trí lực, nhà trường luôn luôn quan tâm, giáo dụcbảo vệ tính mạng, sức khoẻ cho các em Sự cộng tác của công ty bảo hiểm và nhàtrường trong công tác đề phòng và hạn chế tổn thất sẽ bảo đảm cho các em có mộtsức khoẻ tốt nhấ, là điều kiện để học tập và đạt hiệu quả cao Ví dụ công ty bảo

hiểm sẽ trích lại một phần phí bảo hiểm để lập các tủ thuốc chăm sóc sức khỏe banđầu cho các em học sinh ngay tại trường, tổ chức các chương trình khám sức khoẻđịnh kì cho các em hay phối hợp với cảnh sát giao thông tuyên truyền giáo dục luật

lệ an toàn giao thông Như vậy bảo hiểm giúp các em học sinh có sức khoẻ tốt, đảmbảo quá trình học tập liên tục và công tác giảng dạy của nhà trường được đảm bảochất lượng- thực hiện sự nghiệp trồng người của mình, tạo được niềm tin cho cácbậc phu huynh và của toàn xã hội

2.4 Đối với xã hội:

Từ những phân tích về tác dụng của bảo hiểm toàn diện đối với học sinh đốivới bản thân các em, gia đình và nhà trường ở trên có thể thấy nghiệp vụ này đã gópphần quan trọng vào sự nghiệp chăm sóc thế hệ trẻ, trang bị cho thế hệ tương lai củađất nước một nền tảng vững vàng cả về thể chất và tri thức Thực hiện bảo hiểmtoàn diện đối với học sinh là biện pháp thiết thực trong chiến lược phát triển nguồnnhân lực của Đảng và Nhà nước ta

Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của công ty bảo hiểm sẽ làm hạn chếtới mức thấp nhất những rủi ro tai nạn có thể xảy ra Việc chi trả tiền bảo hiểm sẽgiúp các gia đình ổn định tài chính, tạo ra sự yên tâm cho các gia đình và các thànhviên xã hội để họ có thể yên tâm làm việc

Từ các số liệu thống kê của các công ty bảo hiểm qua các năm về tình hình

và mức độ xảy ra tai nạn sẽ tìm ra nguyên nhân và có những biện pháp hạn chế vàkhắc phục hậu quả một cách hiệu quả nhất

Ngoài ra, cũng giống như tác dụng của bảo hiểm nói chung, bảo hiểm toàndiện đối với học sinh còn tạo ra quỹ tiền tệ tập trung lớn, ngoài việc chi trả bồithường, phần lớn sẽ để lại đầu tư nền kinh tế góp phần phát triển nền kinh tế đấtnước

2.5 Đối với công ty bảo hiểm:

Mục tiêu của công ty bảo hiểm là kinh doanh thu lợi nhuận Hơn nữa,nghiệp vụ bảo hiểm này liên quan đến các định hướng chiến lược của Đảng và Nhànước, đồng thời thể hiện sự quan tâm của toàn xã hội đến thế hệ tương lai vì vậy các

công ty bảo hiểm không chỉ coi trọng kết quả kinh doanh mà còn rất chú ý đến hiệuquả xã hội của nghiệp vụ này.

Mặc dù phí bảo hiểm toàn diện đối với học sinh không lớn nhưng ngườitham gia bảo hiểm lại tương đối đông nên tổng doanh thu của nghiệp vụ này tươngđối cao Đồng thời do có số người tham gia đông nên nếu thực hiện tốt công táctuyên truyền quảng cáo sẽ đưa hình ảnh công ty đến với đông đảo công chúng, sẽgiúp hình ảnh, uy tín của công ty trên thị trường và tạo điều kiện triển khai các sảnphẩm bảo hiểm khác Đồng thời các em tham gia bảo hiểm từ nhỏ sẽ giúp các emhiểu rõ về bảo hiểm, đây sẽ là một thị trường tiềm năng trong tương lai

II.NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚIHỌC SINH:

1.Quá trình hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh:

Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh- sinh viên được Công ty bảo hiểm ViệtNam(Bảo Việt) triển khai đầu tiên với hình thức bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh.Ngày 26/9/1985 được sự đồng ý của Bộ tài chính, Bảo Việt ra quyết định số887/HD-85 về việc triển khai thí điểm bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh vào nămhọc 1985-1986 ở 5 tỉnh thành phố trong cả nước Sau một thời gian triển khai, bảohiểm tai nạn thân thể học sinh đã phát huy được nhiều tác dụng, hỗ trợ gia đình cócon em gặp tai nạn nhanh chóng khắc phục hậu quả Trên cơ sở đó, ngày 17/9/1986

Bộ trưởng Bộ tài chính ra quyết định số 262/TC-BH cho phép Bảo Việt triển khainghiệp vụ bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh trên phạm vi cả nước Phạm vi bảohiểm của nghiệp vụ này là chỉ bảo hiểm cho những học sinh bị tai nạn trong thờigian học tập và vui chơi tại trường Tuy nhiên thời gian mà các em ở trường trungbình chỉ có 5 giờ một ngày, trong khi đó tai nạn thường xảy ra khi các em ở ngoài

sự quản lý của nhà trường nên nghiệp vụ bảo hiểm học sinh lúc này chưa đáp ứngđược yêu cầu của người tham gia Vì vậy, từ năm học 1989-1990 Bảo Việt đã mởrộng phạm vi bảo hiểm cho học sinh triển khai bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh24/24 giờ Tuy nhiên, ngoài các rủi ro tai nạn trong cuộc sống các em còn gặp nhiều

rủi ro khác như: ốm đau, bệnh tật, đòi hỏi chi phí lớn để chăm sóc sức khoẻ Đểkhắc phục điều này, Bảo Việt đã ra quyết định só 1035/PHH ngày 8/7/1994 về việcban hành điều khoản bảo hiểm toàn diện học sinh Thực chất nộidung của nghiệp vụnày là sự kết hợp của bảo hiểm 24/24 giờ và bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật nằm viện.Tại Bảo Minh nghiệp vụ này được gọi là bảo hiểm toàn diện đối với học sính

Nghiệp vụ này có đặc điêm cơ bản sau đây:

- Do đối tượng bảo hiểm chính là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của họcsinh- sinh viên nên hợp đồng bảo hiểm học sinh sẽ chấm dứt trước thời hạn đối vớinhững học sinh bỏ học hoặc buộc thôi học

- Nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh là hình thức bảo hiểm conngười phi nhân thọ vì vậy nó cũng tuân thủ những quy tắc cơ bản của bảo hiểm conngười phi nhân thọ nói riêng và bảo hiểm con người nói chung Người được bảohiểm trong hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh được tham gia và hưởngquyền lợi của các loại hình bảo hiểm khác nếu kí kết các hợp đồng độc lập vớinhau

- Bảo hiểm toàn diện đối với học sinh là loại hình bảo hiểm tự nguyện, phíbảo hiểm hoàn toàn do người tham gia bảo hiểm đóng góp để tạo nên quỹ tài chínhtập trung

- Bảo hiểm toàn diện đối với học sinh là nghiệp vụ mang tính chất thời vụ rõrệt, các công ty bảo hiểm thường triển khai vào đầu năm học

2 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm:

2.1 Đối tượng bảo hiểm:

Đối tượng của bảo hiểm toàn diện đối với học sinh là tính mạng và tình trạngsức khoẻ của tất cả các học sinh đang theo học ở các trường: nhà tre, mẫu giáo,trung học cơ sở, trung học phổ thông, đại học- cao đẳng trung học chuyên nghiệp vàdạy nghề

Người được bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh làngười có tên trong Giấy yêu cầu bảo hiểm, được Công ty bảo hiểm chấp nhận cấp

Giấy chứng nhận bảo hiểm và được hưởng quyền lợi khi rủi ro được bảo hiểm xảy

- Đối với học sinh- sinh viên đang theo học tại các trường đại học- cao đẳng,trung học chuyên nghiệp, dạy nghề thì người tham gia bảo hiểm có thể là ông bàcha mẹ, nhà trường hoặc chính các em đứng ra mua bảo hiểm cho chính mình

2.2.Phạm vi bảo hiểm:

Phạm vi bảo hiểm đó là đề cập đến những rủi ro được bảo hiểm và khôngđược bảo hiểm Một nguyên tắc bất di bất dịch là chỉ bảo hiểm cho những rủi ro bấtngờ và không lường trước được hoặc có biết chắc chắn xảy ra thì cũng không biếtchính xác thời điểm xảy ra

a.Những rủi ro được bảo hiểm:

- Rủi ro tai nạn: bao gồm bị thương tật hoặc bị chết do tai nạn

Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những tai nạn xảy ra do một lực bất ngờ từbên ngoài, ngoài ý muốn của người được bảo hiểm hoặc người có quyền lợi bảohiểm, tác động lên thân thể người được bảo hiểm là nguyên nhân trực tiếp làm chongười được bảo hiểm bị chết hoặc thương tật thân thể

- Rủi ro bệnh tật: Đó là những rủi ro xảy ra do sự biến chất của sức khoẻ, làhiện tượng một bộ phận bất kỳ trong cơ thể bị tổn thương hoặc không còn đảm bảođược chức năng hoạt động của nó và kéo theo đó là các chi phí cần thiết cho việcchữa trị và chăm sóc Tuy nhiên bảo hiểm chi trả trong trường hợ học sinh- sinhviên được bảo hiểm ốm đau, bệnh tật phải nằm điều trị nội trú tại bệnh viện hoặcphẫu thuật, trong đó bệnh viện phải là cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp và được Nhànước công nhận

- Người tham gia bảo hiểm đánh nhau trừ khi xác nhận đó là hành động tự vệ

- Người được hưởng bảo hiểm từ 14 tuổi trở lên vi pham nghiêm trọng phápluật các quy định của nhà trường, chính quyền địa phương

- Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hướng dẫn của cơ sở y tế

- Điều trị chưa được khoa học công nhận hoặc điều trị thử nghiệm

- Tạo hình thẫm mĩ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắtgiả, răng giả

- Kế hoạch hoá gia đình

- Những bệnh đặc biệt: là các bệnh ung thư và u các loại, cao hay hạ huyết áp,tim mạch, viêm loét dạ dày, viêm đa khớp mạn tính, viêm loét ruột, viêm gan mạntính, viêm màng trong dạ con, trĩ, sỏi các loại trong hệ thống bài tiết, lao phổi, đụcnhân mắt, viêm xoang

- Những bệnh có sẵn có nghĩa là tất cả các bệnh tật, trên phương diện y học

đã tồn tại và hoặc có nguồn gốc từ trước ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đầutiên Tuy nhiên điểm loại trừ này:

a.Chỉ được áp dụng trong năm đầu tiên kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm đối với hợpđồng bảo hiểm nhóm dưới 50 thành viên

b Không áp dụng với hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 50 thành viên trở lên

- Người được bảo hiểm mắc các bệnh giang mai, lậu, nhiễm vi rút HIV, sốtrét, lao và bệnh nghề nghiệp

- Các hoạt động hàng không( trừ khi với tư cách là khách có vé), các cuộcdiễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của lực lượng vũ trang

- Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ

- Chiến tranh, nội chiến, đình công

Như vậy hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh được kí kết giữa mộtbên là công ty bảo hiểm là người tham gia bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm cóthể là nhà trường, cha mẹ học sinh hoặc chính bản thân các em trực tiếp đứng ra kíkết hợp đồng với công ty bảo hiểm

Bảo hiểm toàn diện đối với học sinh bao gồm hai loại: hợp đồng bảo hiểmnhóm và hợp đồng bảo hiểm cá nhân

- Hợp đồng bảo hiểm nhóm là loại hợp đồng trong đó có một nhóm ngườicũng được bảo hiểm trên một hợp đồng và hợp đồng này thường do người đại diệnđứng ra kí kết với công ty bảo hiểm

- Hợp đồng bảo hiểm cá nhân: Là loại hợp đồng trong đó chỉ có một cá nhânđược bảo hiểm trên một hợp đồng bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm toàn diệnđối với học sinh thì hợp đồng bảo hiểm này ít được sử dụng, vì học sinh theo học ởcác trường chịu sự quản lý tập trung ở nhà trường và nhà trường luôn có tráchnhiệm tham gia bảo hiểm cho các em, vì vậy mà nghiệp vụ chủ yếu được kí kết theohợp đồng bảo hiểm nhóm và thường do nhà trường làm đại diện

3.2.Nội dung của hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh:

Hợp đồng bảo hiểm toàn diện đối với học sinh bao gồm nội dung sau:

- Tên, địa chỉ của nghiệp vụ bảo hiểm, bên mua bảo hiểm , người được bảohiểm hoặc người thụ hưởng

- Đối tượng bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm

- Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm

- Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

- Mức phí bảo hiểm, phưong thức đóng phí bảo hiểm

- Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường

- Các quy định giải quyết tranh chấp

- Ngày tháng năm giao kết hợp đồng

3.3.Thời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm:

Với phần lớn hợp đồng bảo hiểm thương mại, hợp đồng bảo hiểm có hiệulực khi hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc khi có bằng chứng doanh nghiệpbảo hiểm đã chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm.Nhưng với hợp đồng bảo hiểm con người phi nhân thọ nói chung và hợp đồng bảohiểm toàn diện đối với học sinh nói riêng thì thời điểm có hiệu lực của hợp đồngphải sau một thời gian nhất định kể từ thời điểm người tham gia bảo hiểm nộp phíbảo hiểm cho công ty bảo hiểm Cụ thể như sau:

- Đối với hợp đồng bảo hiểm tái tục, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay saukhi người được bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ trừ khi có thoả thuận khác

- Đối với hợp đồng bảo hiểm đầu tiên và hợp đồng bảo hiểm không liên tục,hiệu lực bảo hiểm tuân theo các quy định sau, trừ khi có thoả thuận khác:

1.Phạm vi bảo hiểm A chỉ có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểmđối với trường hợp chết không do tai nạn Trường hợp chết do tai nạn, bảo hiểm cóhiệu lực ngay sau khi người được bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ

2.Phạm vi bảo hiểm B: Bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi người được bảo hiểm đãđóng phí bảo hiểm đầy đủ

3.Phạm vi bảo hiểm C:

a.Trường hợp ốm đau bệnh tật( không phải do tai nạn): bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau

30 ngày kể từ ngày Người được bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm đầy đủ

b.Trường hợp sảy thai, nạo thai theo chỉ định của bác sỹ, lấy u nang buồng trứngđiều trị thai sản: bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 90 ngày kể từ ngày người được bảohiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ

c.Trường hợp sinh đẻ: Chỉ có hiệu lực sau 270 ngày kể từ ngày người được bảohiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ

Các quy định ở 3a, 3b, 3c không áp dụng với hợp đồng bảo hiểm từ 50 thànhviên trở lên

3.4.Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm:

Trường hợp một trong hai bên đề nghị chấm dứt hợp đồng bảo hiểm bên yêucầu chấm dứt phải thông báo bằng các văn bản cho bên kia trước 30 ngày kể từngày có ý định chấm dứt Nếu hợp đồng được 2 bên thoả thuận chấm dứt, Công tybảo hiểm sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian hiệu lực còn lại, với điều kiệnđến thời điểm đó là hợp đồng bảo hiểm này chưa có lần nào được công ty bảo hiểmchấp nhận trả tiền bồi thường

3.5.Thời hạn bảo hiểm:

Thời hạn bảo hiểm là 1 năm trừ trường hợp có thoả thuận khác với công tybảo hiểm

4.Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm:

4.1.Số tiền bảo hiểm:

Số tiền bảo hiểm là hạn mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm được ghitrong hợp đồng bảo hiểm, là hạn mức chi trả cao nhất cho người được bảo hiểmtrong trường hợp xảy ra thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm

Việc đưa hạn mức trách nhiệm phù hợp có vai trò quan trọng, nó phải đảmbảo được quyền lợi vật chất của học sinh, sinh viên và lợi nhuận của công ty bảohiểm Nếu hạn mức trách nhiệm cao quá sẽ gây khó khăn trong việc đóng phí bảo

hiểm, hạn mức trách nhiệm quá thấp sẽ không hiệu quả vì nó không khắc phục đượcnhững rủi ro gây ra

4.2.Phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm là khoản tiền do người tham gia bảo hiểm đóng góp cho công

ty bảo hiểm để hình thành nên một quỹ tiền tệ tập trung Quỹ này được dùng để chitrả cho những người xảy ra rủi ro

Phí bảo hiểm là một yếu số quan trọng ảnh hưởng đến sự thành công hay thấtbại của doanh nghiệp bảo hiểm và phí bảo hiểm- chính là giá cả của sản phẩm bảohiểm ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh của công ty trên thị trường bảohiểm Mức phí bảo hiểm quá thấp dẫn đến thu không đủ bù chi Còn mức phí quácao sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường Vì vậy, việc đặt

ra một mức phí phù hợp có ý nghĩa vô cùng quan trọng, tuy nhiên xác định một mứcphí phù hợp không phải là đơn giản vì phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tốnhư: xác suất xảy ra rủi ro, số tiền chi trả bình quân một vụ, chi hoa hồng

Phí bảo hiểm được tính theo công thức sau:

P = d + f

Trong đó P: Phí bảo hiểm

f: phí thuần

d: phụ phíTrong đó:

- Phí thuần được xác định: f=Tổng chi bồi thường / Tổng học sinh

- Phụ phí được xác định bằng một tỷ lệ % nhất định so với tổng phí Phụ phíđược dùng cho:

o Chi hoa hồng đại lý

o Chi bộ máy quản lý

o Trích lập các quỹ dự phòng

o Chi đề phòng, hạn chế tổn thất

Thông thường hiện nay để đơn giản thì các công ty bảo hiểm tính phí bảohiểm như sau:

P= STBT* Tỷ lệ phí.

Bảng 1: Tỷ lệ phí bảo hiểm toàn diện đối với

học sinh của Bảo Minh

Nguồn: Phòng khai thác 25- Bảo Minh Thăng Long

Tỷ lệ phí ngắn hạn(áp dụng trong trường hợp tham gia dưới 1 năm):

- Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổnthất

b.Về nghĩa vụ:

- Công ty bảo hiểm phải thông tin đầy đủ và chính xác về nội dung nghiệp vụbảo hiểm toàn đối với học sinh Công ty chịu trách nhiệm hướng dẫn cho các emhọc sinh và các bậc phụ huynh hiểu rõ về nội dung nghiệp vụ, quyền lợi và nghĩa vụcủa mình

- Phối hợp với gia đình, nhà trường làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổnthất

- Khi có thông báo tai nạn, công ty phải cử ngay cán bộ đến hiện trường, xácđịnh nguyên nhân mức độ thiệt hại, chi trả kịp thời, nhanh chóng và chính xác chongười được bảo hiểm

5.2 Đối với bên tham gia bảo hiểm và bên được bảo hiểm bao gồm cả bản thân học sinh, cha mẹ và nhà trường.

a.Về quyền:

- Nhà trường có quyền yêu cầu tạm ngừng hay huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểmnhư phát hiện thấy những hành vi gian lận của nhân viên bảo hiểm Trong trườnghợp huỷ bỏ hợp đồng, nhà trường có quyền nhận lại một phần phí bảo hiểm đóngcho công ty bảo hiểm

- Nhà trường có quyền đề nghị sửa đổi các điều khoản trong hợp đồng bảohiểm như khi có sự thay đổi về số học sinh- sinh viên

- Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ nhậnđược số tiền chi trả từ công ty bảo hiểm theo đúng những quy định đã kí kết tronghợp đồng bảo hiểm

- Gia đình học sinh có quyền khiếu nại nếu không đồng ý với việc trả tiền bảohiểm của công ty bảo hiểm

b.Về nghĩa vụ:

- Nhà trường có trách nhiệm phổ biến nội dung nghiệp vụ, quyền lợi và nghĩa

vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm cho các em học sinh và các bậc phụ huynh

- Nhà trường tạo điều kiện giúp đỡ các đại lý nhân viên thu phí bảo hiểm vàlập danh sách học sinh – sinh viên tham gia bảo hiểm

- Cha mẹ học sinh có nghĩa vụ nộp phí đầy đủ cho công ty bảo hiểm, có thểnộp trực tiếp cho công ty bảo hiểm hoặc thông qua nhà trường.

- Nhà trường và cha mẹ học sinh- sinh viên phải thực hiện tốt các biện pháp

đề phòng hạn chế tổn thất cho các em Biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất có thể

là giáo dục, nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệ mình, tránh xa những rủi ro, tai nạn

Ngoài ra, người được bảo hiểm có nghĩa vụ nghiêm chỉnh chấp hành các quyđịnh của pháp luật; tuân theo nội quy, quy định của nhà trường đồng thời phải luônluôn có ý thức tự bảo vệ mình, đề phòng hạn chế rủi ro tai nạn có thể xảy ra

6.Chi trả tiền bảo hiểm:

6.1.Hồ sơ yêu cầu chi trả tiền bảo hiểm:

Khi yêu cầu công ty bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm; Người được bảo hiểmhoặc người thừa kế hợp pháp phải gửi cho công ty bảo hiểm các chứng từ sau đây:

- Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm theo mẫu của công ty bảo hiểm

- Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm(bản sao)

- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan, chính quyền địa phương hoặccông an nơi Người được bảo hiểm bị tai nạn

- Các chứng từ y tế: Giấy ra viện phẫu thuật điều trị( trường hợp điều trị nộitrú), phiếu mổ(trường hợp phẫu thuất)… do người có thẩm quyền của cơ sở y tế ki

và đóng dấu

- Giấy chứng tử(trường hợp Người được bảo hiểm chết)

- Chứng từ minh chứng quyền thừa kế hợp pháp(trường hợp người được bảohiểm chết)

Trường hợp người được bảo hiểm uỷ quyền cho người khác đi nhận lấy tiền bảohiểm phải có giấy uỷ quyền hợp pháp

6.2.Chi trả tiền bảo hiểm:

- Công ty bảo hiểm có trách nhiệm xem xét giải quyết và thanh toán tiền bảohiểm trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ

- Số tiền bảo hiểm được chi trả cho người được bảo hiểm hoặc người đượchưởng thụ hoặc người uỷ quyền

- Trường hợp người được bảo hiểm hoặc người uỷ quyền hoặc người đượcthụ hưởng không trung thực trong việc thực hiện quy định trong hợp đồng này, công

ty có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ viphạm

- Số tiền bồi thường được tính toán như sau:

o Nếu người được bảo hiểm bị chết, nguyên nhân xảy ra thuộc phạm vibảo hiểm:

Số tiền bồi thường = Số tiền bảo hiểm

Nếu nguyên nhân chết là do ốm đau mà chỉ tham gia điều kiện bảo hiểm B+

C thì hỗ trợ tiền mai táng không kể có điều trị bệnh viện hay không

o Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật mà nguyên nhân gây

ra thuộc phạm vi bảo hiểm:

Số tiền bồi thường = Tỷ lệ thương tất * Số tiền bảo hiểm

Trong đó: Tỷ lệ thương tật được ghi trong bảng “tỷ lệ chi trả tiền bảohiểm thương tật”

o Trường hợp người tham gia bảo hiểm phải nằm viện do ốm đau bệnhtật:

Số tiền bồi thường = Tỷ lệ trợ cấp nằm viện* STBH*Số ngày nằm việnTrong đó: Tỷ lệ trợ cấp nằm viện thường quy định theo năm, tuy nhiêntheo quy định chung số ngày nằm viện không quá 60 ngày/1 người/ 1năm

o Trường hợp người được bảo hiểm phải phẫu thuật do ốm đau, bệnh tậtthì trả tiền theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật

7.Thời hạn khiếu nại và thời hiệu khiếu nại:

Thời hạn người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp khiếu nại Công

ty bảo hiểm về quy định trả tiền bảo hiểm là 06 tháng kể từ ngày người được bảohiểm hoặc người thừa kế hợp pháp nhận được thông báo trả tiền bảo hiểm Thờihiệu khiếu nại về hợp đồng bảo hiểm là 03 năm kể từ ngày phát sinh tranh chấp

8.Giải quyết tranh chấp:

Mọi tranh chấp có liên quan đến quy tắc bảo hiểm toàn diện đối với học sinh,nếu các bên không thoả thuận được bằng phương thức thương lượng thì một tronghai bên được quyền đưa ra giải quyết ở cơ quan pháp luật Nhà nước, nơi ngườiđược bảo hiểm cư trú tại Việt Nam

CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NHGIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐI VỚI HỌC SINH TẠI TỔNG CÔNG TY

BẢO HIỂM BẢO MINH

I MỘT VÀI NÉT KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢOMINH:

1.Quá trình hình thành và phát triển của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh:

Công ty Bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) được thành lập theoquyết định số 1164/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 và được phép kinh doanh hoạtđộng theo Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảohiểm số 04TC/GCN ngày 20/12/1994 của Bộ Tài chính với 100% vốn Nhà nướctrực thuộc Bộ Tài chính

Năm 2004, công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh tiến hành cổ phần hoá

và chuyển sang mô hình Tổng công ty cổ phần căn cứ theo quyết định số1691/2004/QĐ ngày 03/06/2004 và 2803/QĐ-BTC ngày 30/08/2004 của Bộ Tàichính , Tổng công ty cổ phần Bảo Minh chính thức đi vào hoạt động kinh doanhtheo mô hình Tổng công ty cổ phần từ ngày 01/10/2004

 Tên công ty:Tổng công ty cổ phần Bảo Minh

 Tên tiếng anh: Bao Minh Insurance Copration

 Tên viết tắt: Bảo Minh

 Trụ sở: 26 Tôn Thất Đạm, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh

o Kinh doanh bảo hiểm

 Bảo hiểm sức khoẻ và tai nạn con người

 Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại

 Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển,đường sông, đường sắt và đường không.

 Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu

 Bảo hiểm trách nhiệm chung

 Bảo hiểm hàng không

 Bảo hiểm xe cơ giới

 Bảo hiểm cháy nổ

 Bảo hiểm nông nghiệp

 Các loại bảo hiểm phi nhân thọ khác

o Kinh doanh tái bảo hiểm: Nhận và nhượng tái bảo hiểm đối vớitất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ

o Giám định tổn thất: Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổnthất, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn

o Tiến hành hoạt động đầu tư trong các lĩnh vực sau:

 Mua trái phiếu của chính phủ

 Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp

 Kinh doanh bất động sản

 Góp vốn vào doanh nghiệp khác

 Cho vay theo quy định của luật các tổ chức tín dụng

 Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng

o Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật

2.Cơ cấu tổ chức.

Tổng công ty Bảo Minh kế thừa các hoạt động của công ty bảo hiểm Thànhphố Hồ Chí Minh sau khi đã được cổ phần hoá Để mở rộng hoạt động kinh doanh,Tổng công ty đã chủ trương xoá bỏ việc giao định mức biên chế tuyển dụng laođộng, quyết định bổ nhiệm các thành viên Ban điều hành, bổ nhiệm Giám đốc, phóGiám đốc và phụ trách kế toán tại công ty thành viên Đồng thời, Tổng công ty đã

cơ bản xoá bỏ tình trạng lãnh đạo công ty kiêm nhiệm chức danh giám đốc các công

ĐẠI HỘI ĐỒNG

CỔ ĐÔNG

HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

BAN ĐIỀU HÀNH

điều hành và quy định việc phân cấp và quản lý nhân sự cho các công ty thành viên.Các công ty thành viên hoạt động theo mô hình tổ chức mới với đầy đủ số lượngphòng, ban, số cán bộ nhân viên tương ứng theo phân hạng của Tổng công ty

Với tổng số nhân viên hiện tại khoảng 1.580 người, hơn 7.000 đại lý và 58công ty thành viên cơ cấu tổ chức của Bảo Minh được tổ chức tinh gọn như sau:

Sơ đồ cơ cấu tổ chức Tổng công ty

SỞ CHÍNH

TRUNG TÂM ĐÀO TẠO

CÁC CÔNG TY CỔ PHẦN GÓP VỐN TẠI BẢO MINH

CÁC CÔNG TY THÀNH VIÊN TẠI CÁC TỈNH THÀNH PHỐ

3.Kết quả kinh doanh của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh trong thời gian vừa qua:

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam hiện có rất nhiều các công tythuộc thành phần kinh tế khác nhau đang hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phinhân thọ Mặc dù phải đối mặt với sự canh tranh khốc liệt, nhưng Tổng công ty cổphần Bảo Minh đã đạt được những thành tích đáng kể, doanh thu liên tục tăng quacác năm:

Bảng 2: Tổng doanh thu của Bảo Minh(1997-2006)

390.35 1

446.88 2

595.10 1

729.77 8

1.054.45 5

1.093.77 2

1.230.62 5

1.157.83 0

Nguồn: Phòng khai thác 25- Bảo Minh Thăng Long

Nhận xét: Tốc độ tăng trưởng tổng phí bảo hiểm bình quân một năm là gần

30%/năm, có thể nói đây là một mức tăng trưởng khá cao Điều đó phản ánh đường lối đúng đắn của ban lãnh đạo công ty cũng như sự cố gắng nỗ lực của toàn Tổng

công ty cổ phần Bảo Minh Tuy nhiên năm 1999, tổng phí bảo hiểm có sự giảm

xuống so với năm 1998 Điều đó được giải thích bởi hai nguyên nhân sau:

- Thuế VAT được áp dụng đòi hỏi phải tách thuế ra khỏi doanh thu

- Các biện pháp khai thác, tiếp thị thị trường chưa phù hợp với sự chuyển biếncủa nền kinh tế và nhu cầu khách hàng

Lợi tức sau thuế của Tổng công ty cũng ngày càng tăng qua các năm: năm

2003 lợi nhuận sau thuế là 35.692 TRĐ; năm 2004 lợi nhuận sau thuế là 51.773TRĐ; lợi nhuận sau thuế năm 2005 là 85.251 TRĐ tăng so với năm 2004 là 64%;lợi nhuận sau thuế năm 2006 là 146.631,77 TRĐ tăng so với năm 2005 là 72%

Với sự cổ phần hoá cho phù hợp với sự phát triển của Bảo Minh nói riêng và

xu thế của thị trường nói chung, Bảo Minh đã dần tạo được chỗ đứng trên thị trườngbảo hiểm

Về mặt xã hội Bảo Minh mở rộng quan hệ cộng đồng, công ty phối hợp vớicác ngành có liên quan xây dựng công trình phúc lợi, chi trả các gia đình có con emkhông may gặp rủi ro để nhanh chóng phục hồi sức khoẻ

4 Phương hướng hoạt động của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh trong thời gian tới:

Tầm nhìn chiến lược: Trở thành Tổng công ty bảo hiểm phi nhân thọ hàngđầu tại Việt Nam hoạt động đa ngành trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ tài chính

Tôn chỉ hoạt động: Sự an toàn, hạnh phúc, thành đạt của khách hàng và xãhội là mục tiêu hoạt động của chúng tôi

Mục tiêu chiến lược:

 Phát triển Bảo Minh thành một doanh nghiệp có thương hiệu uy tín và có thịphần lớn trên thị trường

 Phương châm hoạt động của Bảo Minh là hướng mọi hoạt động của mình tớikhách hàng: “Bảo Minh- tận tình phục vụ”

 Phát triển bền vững trên nguyên tắc: “Hiệu quả, tăng trưởng và đổi mới”

 Mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh theo hướng quản lý tập trung, hoạtđộng thống nhất và dịch vụ theo địa bàn”; đồng thời chú trọng đến việc đầu

tư và phát triển kinh doanh tại địa bàn trọng tâm, trọng điểm

 Đầu tư và phát triển ứng dụng công nghệ thông tin, coi công nghệ thông tin

là đòn bẩy trong việc tổ chức quản lý và điều hành doanh nghiệp cũng nhưđối với việc phục vụ và chăm sóc khách hàng

 Xây dựng văn hoá riêng của Bảo Minh theo hướng nội bộ đoàn kết, trình độchuyên nghiệp cao, tác phong làm việc hiện đại chính quy và phục vụ kháchhàng chu đáo, tận tình theo đúng các quy định thống nhất của Bảo Minh.II.THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN ĐỐIVỚI HỌC SINH TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH:

1.Công tác khai thác:

Cũng như nghiệp vụ bảo hiểm khác, trong nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đốivới học sinh thì công tác khai thác là công tác đầu tiên và quan trọng nhất Nó có ý

nghiã quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và nghiệp

vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh nói riêng bởi những lí do cơ bản như sau:

Chu kì kinh doanh bảo hiểm là chu kì kinh doanh đảo ngược- khâu khai tháccủa sản phẩm bảo hiểm cũng giống như khâu tiêu thụ các hàng hoá thông thườngkhác Trong nền kinh tế thị trường doanh nghiệp nào càng bán được nhiều sản phẩmthì mới có thể tồn tại và phát triển được

Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình, nó chỉ là sự cam kết giữa hai bên

về việc bồi thường khi xảy ra rủi ro nào đó mà hai bên thoả thuận trước, vì vậyngười mua cần được hướng dẫn và giải thích một cách rõ ràng về trách nhiệm vàquyền lợi mà họ được hưởng Mặt khác tính vô hình của sản phẩm làm cho kháchhàng khó nhận biết được sự khác nhau của cùng một sản phẩm giữa công ty bảohiểm khác nhau

Hơn nữa sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không mong đợi, khi tham giakhách hàng luôn mong muốn có sự an toàn chứ không mong muốn nhận tiền bồithường từ doanh nghiệp bảo hiểm Đặc tính này làm cho việc giới thiệu chào bánsản phẩm trở lên vô cùng khó khăn

Nguyên tắc của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là “số đông bù số ít”, phíbảo hiểm từ nhiều người tham gia bảo hiểm sẽ được tập hợp lại tạo lên quỹ tiền tệtập trung, từ quỹ này đem bồi thường cho một số ít người tham gia bảo hiểm khôngmay gặp rủi ro Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt khâu khai thác thuhút được nhiều khách hàng tham gia thì mới đảm bảo được nguyên tắc trên

Như vậy, có thể nói rằng khâu khai thác là khâu có ý nghĩa quyết định đến sựthành công của doanh nghiệp bảo hiểm Quy trình khai thác diễn ra theo các bước:Lập kế hoạch, xác đinh các biện pháp khai thác; đề ra biện pháp hỗ trợ, tổ chức khaithác; cuối cùng đánh giá rút kinh nghiệm

1.1.Lập kế hoạch khai thác:

Bất cứ công việc gì muốn đạt được kết quả cao nhất thì chúng ta cần phải lập

kế hoạch, kế hoạch khai thác là đưa ra các chỉ tiêu cần phấn đấu trong kì đồng thờinắm bắt được cơ hội và có các biện pháp hiệu quả để khai thác tốt hơn Có rất nhiều

nhân tố ảnh hưởng đến việc lập kế hoạch khai thác, sau đây là những nhân tố cơbản:

- Xu hướng của thị trường nói chung: Nước ta ngày càng phát triển, ngườidân càng chăm lo cho thế hệ trẻ nhiều hơn

- Đối thủ cạnh tranh: Do nắm bắt được nhu cầu của người dân tham gia bảohiểm ngày càng đông nên hiện nay trên thị trường bảo hiểm có rất nhiều công tybảo hiểm kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh

- Các văn bản pháp quy của Nhà nước có liên quan đến lĩnh vực bảo hiểmnhư: biểu phí, tỷ lệ chi trả hoa hồng do Bộ Tài chính quy định

- Thị trường tiềm năng: Đó là số học sinh, sinh viên chưa tham gia bảo hiểm

và số học sinh- sinh viên đã tham gia bảo hiểm nhưng ở công ty bảo hiểm khác màBảo Minh có thể thu hút

- Khả năng khai thác của công ty bảo hiểm trong những năm qua: được thểhiện qua doanh thu, lợi nhuận của công ty trong thời gian vừa qua

1.2.Các biện pháp khai thác và tổ chức khai thác:

Xây dựng biện pháp khai thác: Để thực hiện được các mục tiêu đề ra cần cóbiện pháp khai thác thích hợp, muốn vậy công ty cần nghiên cứu đưa ra các biệnpháp khai thác từ trước dựa trên những mục tiêu mà công ty đã đưa ra

Để đạt được kết quả tốt công ty có thực hiện các biện pháp hỗ trợ khai thác.Công ty đã tuyên truyền vận động, giải thích các điều khoản quyền lợi bảo hiểmđồng thời cũng phối hợp liên kết với các sở phòng giáo dục nhằm tạo ra mối quan

hệ tốt để từ đó khuyến khích các trường tham gia phong trào mua bảo hiểm cho họcsinh, sinh viên

Thực hiện biện pháp khai thác: Là quá trình đưa biện pháp ở trên vào thực tếtriển khai

1.3 Đánh giá kết quả khai thác:

Dựa vào kết quả khai thác, công ty bảo hiểm sẽ đối chiếu với kế hoạch từđầu kỳ từ đó thấy được những mặt tích cực cũng như những mặt còn tồn tại làm cơ

sở hoạch định khai thác cho kì sau

Nhận thông tin từ phía khách hàng

Đánh giá rủi ro

Xem xét hợp đồng

Đàm phán chào phí

Chấp nhận bảo hiểm

Cấp đơn thu phí bảo hiểm

Theo dõi thu phí tiếp nhận giải quyết mới

Bảo hiểm toàn diện học sinh thường được tiến hành vào đầu năm học, dovậy cứ vào thời điểm này các công ty bảo hiểm đều dốc hết nguồn lực của mình tậptrung vào khâu khai thác để đạt kết quả cao

Cũng giống như nghiệp vụ khác để công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểmtoàn diện đối với học sinh đạt kết quả tốt các công ty bảo hiểm đều xây dựng chomình một quy trình khai thác riêng Tổng công ty cổ phần Bảo Minh cũng thực hiệntheo quy trình khai thác sau:

Để đánh giá thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với họcsinh trong thời gian qua của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh ta xem xét bảng sốliệu sau:

Bảng 3: Số học sinh tham gia nghiệp vụ bảo hiểmtoàn diệnđối với học sinh

tại Bảo Minh(2000-2006)

509560

580796

665069

763499

282324

347233

403967

463893 533552

0

137326

156989

160348

190569

Nguồn: phòng khai thác 25-Bảo Minh Thăng Long

Dựa vào bảng số liệu 3 ta thấy số lượng học sinh tham gia bảo hiểm toàndiện đối với học sinh có xu hướng tăng lên qua các năm: năm 2000 là 452.941 họcsinh, năm 2001là 509.560 học sinh; năm 2002 là 580.796 học sinh; năm 2003 là665.069 học sinh; năm 2004 là 763.499 học sinh; năm 2005 là 878.252 học sinh;năm 2006 là 1.010.516 học sinh Đồng thời ta cũng thấy số học sinh tham gia ở cáckhối cũng tăng đều qua các năm Sự gia tăng này là do số học sinh tham gia tăngnhanh, mặt khác cũng sau thời gian triển khai uy tín của công ty cũng được nângcao, đã tích luỹ thêm được nhiều kinh nghiệm, tạo được mối quan hệ với kháchhàng, với các sở phòng giáo dục và với các trường

Bảng 4: Tốc độ tăng trưởng liên hoàn số học sinh tham gia nghiệp vụ bảo hiểm

toàn diện đối với học sinhtại Bảo Minh (2000-2006)

Đơn vị: %

Tốc độ tăng trưởng liên

hoàn số HS tham gia

Nguồn: Phòng khai thác số 25- Bảo Minh Thăng Long

Qua bảng số liệu 4 ta thấy, tỷ lệ số học sinh tham gia bảo hiểm tại công tyngày càng tăng và tương đối ổn định, trung bình cả giai đoạn tăng 13,94%, chứng tỏcông ty đã duy trì được khách hàng truyền thống đồng thời khai thác thêm đượckhách hàng mới, trong vòng 7 năm từ 2000-2006 số học sinh- sinh viên tham giabảo hiểm tăng từ 452.942 học sinh lên 1.010.516 học sinh tham gia bảo hiểm tứctăng 223% hay 557.574 học sinh

Năm 2005 so với năm 2004 tăng 15,03%, về số tuyệt đối tăng 114.753 họcsinh

Năm 2006 so với năm 2005 tăng 15,06, về số tuyệt đối tăng 132.264 họcsinh

Đây là một kết quả đáng khích lệ đồng thời nó cũng thể hiện sản phẩm củaBảo Minh được khách hàng tin tưởng và có uy tín trên thị trường

Tốc độ tăng trưởng liên hoàn của từng khối biến động không đều, có thể nóicông ty chưa thúc đẩy khai thác ở tất cả các khối mà chỉ tập trung khai thác ở một

số khối nhất định

Bảng 5: Cơ cấu khai thác NV bảo hiểm toàn diện đối với

học sinh tại Bảo Minh giai đoạn 2000-2006.

Nguồn: Phòng khai thác 25-Bảo Minh Thăng Long

Nhìn vào bảng 5 ta thấy cơ cấu khai thác trong giai đoạn 2000-2006 tỷ lệtham gia bảo hiểm ở hai khối tiểu học và trung học luôn chiếm phần lớn trong cơcấu học sinh tham gia bảo hiểm tại công ty, còn hai khối nhà trẻ- mẫu giáo; đại học-cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề chiếm tỷ lệ thấp, đặc biệt là khốiđại học- cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề trung bình chiếm gần 3%trong cả giai đoạn Khối tiểu học và trung học cơ sở luôn chiếm tỷ lệ lớn trong cơ

cấu khai thác điều này do tổng số học sinh ở hai khối này lớn, đồng thời do công tytập trung khai thác tốt ở hai khối này.

Với khối đại học- cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề tỷ lệ thamgia lại rất thấp trong cơ cấu chỉ chiếm gần khoảng 3%, mặc dù số học sinh- sinhviên vẫn tăng qua các năm song cơ cấu khai thác thấp nhất và liên tục giảm qua cácnăm Sở dĩ như vậy bởi vì lứa tuổi này các em không còn chịu sự quản lý của giađình, cha mẹ không đứng ra mua bảo hiểm cho con em mình, mà việc mua bảohiểm do các em tự mua cho bản thân mình; đồng thời việc tiếp cận giữa công ty bảohiểm với đối tượng này rất khó khăn nên tỷ lệ số học sinh- sinh viên tham gia bảohiểm là rất thấp Nhưng nếu công ty có biện pháp giải thích, tuyên truyền thì đây sẽ

là đoạn thị trường tiềm năng

Đối với khối nhà trẻ- mẫu giáo một lứa tuổi còn quá bé, mọi hoạt động củacác em nằm trong sự kiểm soát của gia đình và nhà trường nên khả năng xảy ra rủi

ro về tai nạn là thấp vì vậy cha mẹ các em ít tham gia bảo hiểm cho con em mình

Đối với khối trung học phổ thông cơ cấu tham gia không cao do tổng số họcsinh ở khối này thấp hơn nhiều so với khối tiểu học và trung học cơ sở