BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SME, MSME QUANG TRUNG, S.
TỔNG QUAN VỀ TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SME, MSME_QUANG TRUNG, SME MSME VÙNG 15, SME MSME MIỀN NAM
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Techcombank, hay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, là một trong những ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam, được thành lập ngày 27 tháng 9 năm 1993 với vốn điều lệ 20 tỷ đồng Chỉ sau một năm thành lập, ngân hàng mở chi nhánh tại Thành phố Hồ Chí Minh và tăng vốn điều lệ lên 51,5 tỷ đồng.
Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam và nằm trong nhóm ngân hàng hàng đầu ở châu Á, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng cho hơn sáu triệu khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa và doanh nghiệp lớn trên toàn quốc qua mạng lưới 313 chi nhánh cùng các kênh ngân hàng số và ngân hàng internet Mô hình kinh doanh hệ sinh thái của ngân hàng được triển khai trên sáu lĩnh vực trọng tâm là nhà ở, ô tô, du lịch và giải trí, dịch vụ tài chính, hàng tiêu dùng nhanh, tiện ích và viễn thông, từ đó tạo nên sự khác biệt và thúc đẩy sức tăng trưởng hàng đầu thế giới trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam.
Techcombank được xếp hạng tín dụng ở mức cao nhất trong số các ngân hàng ởViệt Nam với xếp hạng Ba31 từ Moody’s và BB-2 từ S&P Ngân hàng cũng được
Euromoney đã trao giải Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2018 cho Techcombank Cổ phiếu TCB của Techcombank đã niêm yết trên Sở Giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) với mã giao dịch TCB.
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SME, MSME_QUANG TRUNG, SME MSME VÙNG 15, SME MSME MIỀN NAM
NGHIỆP SME, MSME_QUANG TRUNG, SME MSME VÙNG 15, SME MSME MIỀN NAM
Techcombank chi nhánh Quang Trung là chi nhánh cấp 1 thuộc Vùng 15 khu vực phía Nam của hệ thống Techcombank, được thành lập vào năm 1993 Đội ngũ cán bộ nhân viên đông đảo, có nhiều kinh nghiệm giúp chi nhánh đạt doanh số cao nhất tại Vùng 15 và được coi là một trong những chi nhánh có thâm niên hoạt động lâu năm nhất ở khu vực phía Nam Với kết quả kinh doanh thuộc top đầu toàn khu vực phía Nam, Quang Trung đặc biệt dẫn đầu tại Vùng 15.
Với mục tiêu lớn từ hệ thống Ngân hàng Techcombank, chi nhánh Quang Trung đã xác định 5 giá trị cốt lõi làm nền tảng cho chiến lược phát triển thương hiệu Những giá trị này hướng tới khát vọng đưa Techcombank trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam về chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm Việc triển khai 5 giá trị cốt lõi giúp Techcombank nâng cao trải nghiệm khách hàng, tối ưu quy trình và tăng cường đổi mới sản phẩm, từ đó củng cố vị thế cạnh tranh và niềm tin của người dùng trên thị trường ngân hàng.
Techcombank – Chi nhánh Quang Trung luôn nỗ lực hết mình, tận tâm vì khách hàng và đồng hành với hệ thống Techcombank chinh phục những giải thưởng danh giá
Techcombank được xem là một trong những ngân hàng uy tín hàng đầu tại Việt Nam và đã nhận nhiều danh hiệu uy tín do các tổ chức Việt Nam và quốc tế trao tặng, như "Ngân hàng thanh toán tốt nhất Việt Nam", "Top 2 nơi làm việc tốt nhất trong ngành Tài chính – Ngân hàng", và "Top 1 về thanh toán qua thẻ tín dụng Visa".
CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA CÁC PHÒNG BAN
TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SME, MSME_QUANG TRUNG, SME MSME VÙNG 15, SME MSME MIỀN NAM
Techcombank Quang Trung có cơ cấu tổ chức tương đối đơn giản và rõ ràng, giúp phân công nhiệm vụ giữa các phòng ban được thống nhất và chặt chẽ, đồng thời giảm thiểu chồng chéo công việc gây khó khăn trong quản lý Sự rõ ràng này tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên nhận biết và hiểu rõ công việc cũng như nhiệm vụ của mình trong quá trình làm việc Ban Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm quản lý và điều phối hoạt động của 04 phòng ban chính: Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng khách hàng ưu tiên, Phòng khách hàng cá nhân và Phòng khách hàng doanh nghiệp Mỗi phòng ban đều có các bộ phận chuyên trách đảm nhiệm các nhiệm vụ khác nhau, đảm bảo cho hoạt động của chi nhánh được diễn ra thuận lợi và xuyên suốt.
Techcombank Quang Trung chú trọng tuyển dụng nhân tài được đào tạo bài bản và có kinh nghiệm làm việc, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và đóng góp vào sự phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam Chi nhánh hiện có 83 cán bộ, nhân viên, đa số có trình độ đại học trở lên, cho thấy đội ngũ có nền tảng kiến thức vững chắc Hầu hết nhân sự tại đây năng động, dám nghĩ dám làm và thường xuyên đưa ra giải pháp kinh doanh cũng như chiến lược phát triển khách hàng, từ đó thúc đẩy hiệu quả hoạt động và tăng trưởng cho chi nhánh.
Hình 1.2: Cơ cấu tổ chức của TCB Quang Trung
Nguồn: Techcombank chi nhánh Quang Trung
Giám đốc là người chịu trách nhiệm chính trong việc quản lý và triển khai hoạt động nghiệp vụ và kinh doanh tại chi nhánh, đồng thời chỉ đạo chung các hoạt động của Phòng Dịch vụ khách hàng và Phòng Tín dụng Công việc của Giám đốc còn bao gồm xây dựng, chỉ đạo và giám sát thực hiện kế hoạch kinh doanh của phòng; quản lý, phân công và đánh giá hiệu quả nhân sự để đảm bảo thực hiện tốt các chỉ tiêu kinh doanh Giám đốc cũng chịu trách nhiệm phát triển nguồn khách hàng bằng cách tiếp cận, tư vấn và chào bán sản phẩm dịch vụ cho đối tượng khách hàng tiềm năng Ngoài ra, giám đốc quản lý chi tiêu kinh doanh và quản lý tài chính của chi nhánh để tối ưu hóa hiệu suất hoạt động.
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng khách hàng doanh nghiệp SME, USME
CSM USME chi nhánh đảm bảo sử dụng ngân sách hiệu quả thông qua quản lý tài chính chặt chẽ và giám sát liên tục Quy trình làm việc của chi nhánh bao gồm kiểm tra, kiểm soát và ký duyệt các giao dịch để đảm bảo tính chính xác, minh bạch và tuân thủ ngân sách đã được phân bổ Đồng thời, chi nhánh xử lý mọi khiếu nại của khách hàng một cách nhanh chóng và công bằng, nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Phòng dịch vụ khách hàng gồm các vị trí chính như kiểm soát viên, giao dịch viên và chuyên viên tư vấn khách hàng; kiểm soát viên chịu trách nhiệm kiểm tra, rà soát và phê duyệt các giao dịch trong phạm vi cho phép; giao dịch viên thực hiện các nghiệp vụ thu, chi bằng ngoại tệ và tiền Việt Nam, giám định tiền thật, tiền giả, chuyển tiền, quản lý tiền và quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp và chứng từ có giá, điều chuyển và điều hòa tiền mặt, ngoại tệ và các giấy tờ có giá trong nội bộ ngân hàng; mở và quản lý tài khoản tiền gửi, tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của khách hàng, hạch toán chứng từ phát sinh trong ngày kịp thời, chính xác và đầy đủ, đồng thời chịu trách nhiệm về các giao dịch đã thực hiện, tư vấn khách hàng và giải quyết các khiếu nại trong phạm vi cho phép; chuyên viên tư vấn khách hàng có vai trò thực hiện các nghiệp vụ mở thẻ, phát hành thẻ và tư vấn tài chính cho khách hàng như mở sổ tiết kiệm, đầu tư vào trái phiếu của ngân hàng, mua bảo hiểm sức khỏe, vay tiêu dùng, vay kinh doanh và vay thế chấp.
Phòng khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò lên kế hoạch và triển khai chiến lược tiếp thị, chủ động tiếp xúc với các doanh nghiệp để tư vấn giải pháp tài chính trọn gói, bán các sản phẩm cho vay, bảo lãnh, thanh toán quốc tế và ngoại hối đồng thời khai thác bán chéo các sản phẩm liên quan đến doanh nghiệp; tiếp nhận, thẩm định và hoàn thiện hồ sơ trước khi chuyển lên cấp có thẩm quyền phê duyệt; phân tích, đánh giá và chấm điểm từng khách hàng để quyết định loại hình cho vay phù hợp như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay thấu chi Phòng còn có nhiệm vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp sau khi thẩm định và được lãnh đạo phê duyệt với mức phí hợp lý dựa trên mức độ rủi ro, bao gồm các loại bảo lãnh: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh đảm bảo chất lượng dịch vụ; về thanh toán quốc tế, thực hiện các hình thức chuyển tiền đi, nhờ thu và tín dụng chứng từ với mức phí theo quy định của Techcombank và tùy mức độ rủi ro mà phòng chấp nhận.
LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SME, MSME_QUANG TRUNG, SME MSME VÙNG 15, SME MSME MIỀN NAM
Hoạt động vay vốn và nhận tiền gửi
Bao gồm nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền khác; đồng thời phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài Các ngân hàng có thể vay vốn từ các tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế, tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật, và có thể vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Các hình thức huy động vốn khác phù hợp với quy định của pháp luật và việc huy động vốn bằng tiền đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ tài chính khác cũng được điều chỉnh theo pháp luật.
Hoạt động cấp tín dụng
Techcombank cấp tín dụng cho cá nhân và tổ chức, trong nước lẫn nước ngoài, dưới các hình thức đa dạng như cho vay, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu và tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác, phát hành thẻ tín dụng, bao thanh toán trong nước và bao thanh toán quốc tế với các ngân hàng được phép thanh toán quốc tế.
Hoạt động cung ứng phương tiện, dịch vụ thanh toán
Bao gồm mở tài khoản thanh toán cho khách hàng; cung ứng các phương tiện thanh toán; cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Techcombank phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và duy trì trên tài khoản này số dư bình quân không thấp hơn mức dự trữ bắt buộc Techcombank được mở tài khoản tín dụng tại tổ chức tín dụng khác và được mở tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán ở nước ngoài theo quy định của pháp luật ngoại hối.
Tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán
Techcombank được tổ chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia; Techcombank được tham gia hệ thống thanh toán quốc tế sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
Các hoạt động kinh doanh khác
Theo quy định của pháp luật, Techcombank được phép thực hiện các hoạt động khác trên cơ sở giấy phép của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm các lĩnh vực sau nhưng không giới hạn ở: tư vấn quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng và tài chính; tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp và tư vấn đầu tư; mua, bán trái phiếu Chính phủ và trái phiếu doanh nghiệp; dịch vụ môi giới tiền tệ; lưu ký chứng khoán; kinh doanh vàng và các hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản; cùng các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn.
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SME, MSME_QUANG TRUNG, SME MSME VÙNG 15, SME MSME MIỀN NAM
HÀNG DOANH NGHIỆP SME, MSME_QUANG TRUNG, SME MSME VÙNG 15, SME MSME MIỀN NAM
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam xét về tổng tài sản, số lượng chi nhánh và vốn điều lệ Điểm mạnh nổi bật của Techcombank là hệ thống dịch vụ đa dạng và chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Những ưu thế này hoàn toàn phù hợp với mục tiêu chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam của tổ chức này.
Techcombank Quang Trung, siêu chi nhánh thuộc Vùng 15 của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, nhờ sự chỉ đạo kịp thời của ban lãnh đạo và sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ, nhân viên đã đạt kết quả cao trên mọi hoạt động trong giai đoạn 2019–2021 Tuy nhiên, sự lan rộng của đại dịch Covid-19 đã tác động mạnh đến ngành ngân hàng nói chung và Techcombank nói riêng.
Trải qua gần 30 năm hoạt động, Techcombank – Quang Trung đối mặt với sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng thương mại trong nước và ngân hàng quốc doanh, đồng thời chịu ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 gây biến động lớn cho nền kinh tế và nhu cầu giao dịch của khách hàng Dù vậy, chi nhánh Quang Trung vẫn duy trì sự phát triển mạnh mẽ và ổn định, xứng đáng với vị thế là chi nhánh cấp 1 trong hệ thống Techcombank Kết quả hoạt động của chi nhánh trong thời gian qua được thể hiện rõ qua bảng kết quả.
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Techcombank - Chi nhánh Quang Trung
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm
2019 2020 2021 Doanh số huy động Tỷ đồng 8.289,31 7.761,2 10.658,8
Dư nợ cho vay Tỷ đồng 7.711,36 5.937 8.873,25
Doanh số mua bán ngoại tệ
Lợi nhuận sau thuế Tỷ đồng 1.706,31 1.981,46 2.247,72
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank - chi nhánh Quang Trung
Trong những năm vừa qua, Techcombank – Chi nhánh Quang Trung đã có những bước phát triển tương đối tốt trong việc tăng trưởng toàn diện hoạt động kinh doanh:
Bảng 1.2: Tỷ trọng kết quả hoạt động kinh doanh
Doanh số mua bán ngoại tệ 13,4 22,87% 7,5 10,42%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank – Chi nhánh Quang Trung cho thấy kết quả đáng ghi nhận nhờ sự thích ứng nhanh chóng với biến động bất lợi của thị trường và sự nỗ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên chi nhánh Quang Trung Thành quả này đánh dấu sự phát triển của chi nhánh trong điều kiện còn nhiều khó khăn hiện nay.
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SME, MSME_QUANG TRUNG, SME MSME VÙNG 15, SME MSME MIỀN NAM
CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.1 Giới thiệu chung và bộ máy tín dụng của Ngân hàng
Bộ máy hoạt động tín dụng tại Techcombank được xây dựng nhằm đảm bảo hai mục tiêu cơ bản: kinh doanh hiệu quả và tuân thủ các chủ trương, định hướng và chính sách tín dụng của ngân hàng Vì vậy, chức năng hoạt động tín dụng của Techcombank được phân chia thành 04 nhóm chức năng chính nhằm quản trị rủi ro, tối ưu hóa nguồn vốn và thực hiện chiến lược tín dụng một cách đồng bộ.
Chức năng lập kế hoạch, định hướng và phát triển hoạt động tín dụng
Chức năng lập kế hoạch, định hướng và phát triển hoạt động tín dụng được thực hiện bởi các cấp lãnh đạo theo phạm vi quản lý: Hội đồng quản trị chịu trách nhiệm lập kế hoạch và định hướng trên toàn hệ thống Techcombank; Ban TGĐ đảm nhận chức năng này trên phạm vi toàn hệ thống; Ban giám đốc các chi nhánh thực hiện việc lập kế hoạch và định hướng trong phạm vi chi nhánh tương ứng, bảo đảm sự nhất quán và hiệu quả của chiến lược tín dụng từ trung ương đến từng chi nhánh.
Chức năng phát triển kinh doanh
Chức năng phát triển kinh doanh đảm nhận công việc nghiên cứu và đánh giá cơ hội thị trường, thiết lập tiếp xúc với khách hàng mục tiêu, nắm bắt nhu cầu và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, nhằm gia tăng doanh số và thực hiện bán chéo các sản phẩm tín dụng và phi tín dụng của ngân hàng.
Chức năng kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh
Chức năng kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh là hệ thống đảm bảo thực hiện hai nhiệm vụ chính: hỗ trợ các bộ phận kinh doanh trong quá trình triển khai thủ tục tín dụng, bao gồm hồ sơ tín dụng, thủ tục pháp lý, nhắc nợ, hạch toán và báo cáo kiểm soát; đồng thời kiểm soát hồ sơ tín dụng bằng cách đảm bảo tính đầy đủ, chính xác của hồ sơ và thực hiện lưu trữ, bảo quản hồ sơ một cách an toàn.
Chức năng thẩm định và kiểm soát rủi ro
Chức năng thẩm định và kiểm soát rủi ro thực hiện tái thẩm định và thẩm định các khoản vay theo yêu cầu của các cấp phê duyệt hoặc theo quy định hiện hành của Ngân hàng, đồng thời quản lý tổng thể chất lượng danh mục tín dụng của ngân hàng.
Hình 1.3: Tổ chức bộ máy hoạt động tín dụng của Techcombank - Chi nhánh
Nguồn: Techcombank - Chi nhánh Quang Trung
2.1.2 Vai trò của từng bộ phận
Vai trò của Hội đồng quản trị trong ngân hàng là phê duyệt chính sách tín dụng phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể, thiết lập giới hạn tăng trưởng tín dụng hàng năm, ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cùng các cơ cấu quản lý an toàn, chất lượng và hiệu quả hoạt động Đồng thời, hội đồng rà soát và phê duyệt định kỳ chiến lược rủi ro tín dụng, kế hoạch dài hạn cho hoạt động cho vay và quyết định bổ sung hoặc điều chỉnh kế hoạch, chính sách tín dụng và giới hạn phân cấp trên Hội đồng cũng giám sát báo cáo từ Tổng Giám đốc về các khoản vay vượt mức 15% vốn tự có để đảm bảo kiểm soát rủi ro và minh bạch trong thực thi.
Phòng quản lý tín dụng Hội sở chịu trách nhiệm theo dõi, giám sát và đánh giá chất lượng tín dụng trên toàn hệ thống Techcombank; quản lý danh mục đầu tư tín dụng trên toàn hệ thống; thực hiện tái thẩm định hồ sơ tín dụng của các chi nhánh trước khi trình lên Ban TGĐ và Hội đồng tín dụng Hội sở; tham mưu cho TGĐ xây dựng, xác định và triển khai các chính sách tín dụng cũng như ban hành các văn bản quy định liên quan đến hoạt động tín dụng.
Ban Tổng Giám đốc (Ban TGĐ) chịu trách nhiệm xác định định hướng, lập kế hoạch và xây dựng chính sách tín dụng cùng với chính sách quản trị rủi ro tín dụng cho Ngân hàng; trực tiếp điều hành, theo dõi và giám sát chất lượng tín dụng cũng như hiệu quả các hoạt động tín dụng trên toàn hệ thống Techcombank; xét duyệt tín dụng theo ủy quyền phán quyết của Hội đồng quản trị (HĐQT); các trường hợp có giá trị khoản tín dụng vượt quá mức phán quyết của Tổng Giám đốc sẽ được trình lên Hội đồng Tín dụng (HĐTD) để phê duyệt.
Tổ chức hoạt động tín dụng tại chi nhánh được Ban Giám đốc chi nhánh lãnh đạo và thực hiện chức năng phê duyệt tín dụng theo ủy quyền của Tổng Giám đốc Ngoài vai trò lãnh đạo, Ban Giám đốc chi nhánh còn tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng và nâng cao sự chủ động trong hoạt động kinh doanh tại các chi nhánh.
Hội đồng tín dụng (HĐTD) tại các chi nhánh được thiết lập với các thành viên và có mức thẩm quyền phê duyệt tín dụng do Tổng Giám đốc (TGĐ) quy định theo từng thời kỳ; các bộ phận nghiệp vụ tại chi nhánh tham gia vào hoạt động tín dụng.
Phòng kinh doanh tại các chi nhánh gồm các CVKH và đội ngũ lãnh đạo phòng, tùy vào quy mô của từng chi nhánh Phòng kinh doanh có thể là một đơn vị duy nhất hoặc được cấu thành từ hai phòng chức năng: Phòng Doanh nghiệp phục vụ khách hàng doanh nghiệp và Phòng Bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân, đều nằm dưới sự lãnh đạo của Ban Giám đốc chi nhánh.
Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng:
Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng được thiết lập tại các chi nhánh dưới sự lãnh đạo của Ban giám đốc chi nhánh, nhằm theo dõi, giám sát và kiểm soát rủi ro tín dụng tại các chi nhánh Nhiệm vụ của ban là thực hiện đánh giá thường xuyên chất lượng danh mục tín dụng và chuẩn bị các báo cáo phân tích liên quan đến tín dụng tại các chi nhánh Đồng thời, ban hướng dẫn triển khai và kiểm soát việc thực hiện các quyết định liên quan đến hoạt động tín dụng tại các chi nhánh để đảm bảo quản trị rủi ro được thực thi một cách nhất quán.
Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh:
Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh được thiết lập tại các chi nhánh dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc chi nhánh nhằm đảm bảo hiệu quả quản lý và thực thi các hoạt động liên quan đến giải ngân các khoản tín dụng đã được phê duyệt cho khách hàng Chức năng chính của ban là tham gia định giá TSBĐ và hạch toán kế toán các dịch vụ tín dụng phát sinh (giải ngân, thu nợ gốc và lãi, hạch toán TSBĐ, khai báo hạn mức, và các nội dung liên quan); đồng thời kiểm soát hồ sơ tín dụng trước khi hạch toán giải ngân và lưu trữ hồ sơ tín dụng một cách có hệ thống.
HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SME, MSME_QUANG TRUNG, SME MSME VÙNG 15, SME MSME MIỀN NAM
2.2.1 Các quy định của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam
Các quy định về quy trình cấp tín dụng được tóm tắt lại như sau:
Techcombank tập trung vào khách hàng mục tiêu có tiềm năng mang lại cả thu nhập lãi suất và thu nhập từ dịch vụ, đồng thời mong muốn duy trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Chiến lược này được Ban điều hành định hướng dựa trên mục tiêu phát triển của Techcombank theo từng giai đoạn và được cụ thể hóa trong phạm vi cho phép của pháp luật hiện hành, phụ thuộc vào nguồn lực và khả năng thực tế nhưng luôn phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng Techcombank thực hiện cấp tín dụng cho các mục đích vay vốn hợp pháp tại các khu vực thị trường nằm trong phạm vi được pháp luật cho phép.
Techcombank thực hiện cho vay bằng VND, cho vay bằng ngoại tệ và cho vay nhận nợ bằng vàng tại hội sở và các chi nhánh, đồng thời cung cấp các dịch vụ tài chính khác Mọi nhân viên, cán bộ ngân hàng tham gia vào hoạt động cho vay cần chú trọng đáp ứng nhu cầu tín dụng đặc thù tại địa bàn hoạt động của mình.
Techcombank xem xét nhu cầu vay vốn theo nguyên tắc không phân biệt đối xử với mọi khách hàng Hình thức sở hữu, chủng tộc, quốc tịch, màu da, tôn giáo, tuổi tác, giới tính và tình trạng hôn nhân không ảnh hưởng đến quyết định cấp vay Việc đánh giá và phê duyệt vay dựa trên khả năng trả nợ, uy tín tài chính và phạm vi trả nợ của khách hàng, nhằm bảo đảm sự công bằng và tiếp cận các sản phẩm vay vốn cho mọi người đáp ứng điều kiện tài chính.
Trong hệ thống của Techcombank, phát triển kinh doanh là trách nhiệm chính của các bộ phận và cá nhân trực tiếp tham gia hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, các hoạt động tiếp thị mang tính chất chung như phát triển thị trường, phát triển sản phẩm, bảo vệ và nâng cao uy tín của ngân hàng là trách nhiệm chung của mọi cán bộ nhân viên ngân hàng.
Quy trình xét duyệt khoản vay của Techcombank được dựa trên nguyên tắc độc lập giữa khâu thẩm định và khâu xét duyệt cho vay Việc thẩm định do CVKH, chuyên viên phân tích tín dụng và lãnh đạo phòng kinh doanh thực hiện, nội dung thẩm định được Tổng giám đốc quy định phù hợp với mức độ rủi ro của từng loại khách hàng, từng loại khoản vay Việc xét duyệt cho vay được thực hiện bởi các cá nhân trên cơ sở ủy quyền của hội đồng quản trị và Tổng giám đốc, dựa trên các ý kiến đề xuất của CVKH và ý kiến tái thẩm định của bộ phận phân tích tín dụng, tái thẩm định.
Thẩm quyền phê duyệt tín dụng và hạn mức tín dụng được thể hiện bằng số tiền cho vay và được ủy quyền cho các cá nhân hoặc tập thể có trách nhiệm phê duyệt Các quyền phê duyệt này sẽ được xem xét định kỳ nhằm bảo đảm các công cụ thẩm định đáp ứng nhu cầu công việc và phù hợp với kinh nghiệm và năng lực của các đơn vị kinh doanh cụ thể Các cấp phê duyệt tín dụng chỉ áp dụng cho phạm vi ủy quyền đã được xác định.
Techcombank thành lập bộ phận kiểm soát hỗ trợ tín dụng và bộ phận xử lý nợ vay để theo dõi sau khi cho vay và hỗ trợ xử lý các khoản vay có vấn đề; tuy nhiên, CVKH chịu trách nhiệm chính trong việc xử lý các khoản vay gặp sự cố cho đến khi mọi thủ tục giải quyết liên quan được hoàn tất.
Techcombank áp dụng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng và phân loại khoản vay làm công cụ để hoạch định, quản lý, theo dõi và đánh giá chất lượng danh mục tín dụng, đồng thời hoạch định các chính sách khách hàng nhằm tối ưu hóa quản trị rủi ro và nâng cao hiệu quả dịch vụ khách hàng.
Hình 1.2: Quy trình cấp tín dụng của Techcombank
2.2.2.1 Thẩm định và xét duyệt tín dụng:
Ở bước 1 của quy trình cho vay, chuyên viên khách hàng tiếp nhận hồ sơ và các nhu cầu vay vốn của khách hàng, sau đó hướng dẫn khách hàng lập đầy đủ hồ sơ vay vốn theo quy định tại phụ lục số 01 kèm theo quy trình PL-TDTE/01, nhằm đảm bảo tính hợp lệ và đầy đủ của hồ sơ trước khi tiến hành thẩm định và phê duyệt khoản vay.
Bước 2: Thẩm định tín dụng là quá trình mà CVKH dựa vào từng hồ sơ vay vốn cụ thể của khách hàng để tiến hành đánh giá Trong bước này, CVKH thu thập đầy đủ thông tin liên quan đến khách hàng và hồ sơ vay vốn nhằm đảm bảo dữ liệu chính xác và đầy đủ Quá trình thẩm định tín dụng giúp xác định mức độ rủi ro và khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó hỗ trợ quyết định cấp tín dụng phù hợp với từng hồ sơ vay vốn.
Việc thẩm định tín dụng của chuyên viên khách hàng được ghi nhận bằng báo cáo thẩm định Báo cáo thẩm định được soạn thảo theo mẫu MB-TDTE/01 và các quy định liên quan kèm theo Sau khi hoàn tất, CVKH sẽ chuyển báo cáo thẩm định và hồ sơ vay vốn tới lãnh đạo phòng kinh doanh để thực hiện kiểm soát nội dung thẩm định tín dụng (Kiểm soát 1).
Bước 3: Lãnh đạo phòng kinh doanh thực hiện kiểm soát nội dung thẩm định tín dụng bằng cách rà soát lại phân tích tín dụng của chuyên viên khách hàng (kiểm soát 1) Sau kiểm soát 1, tùy thuộc vào khoản vay thuộc Điều kiện 01, 02, 03 hoặc 04 mà quy trình được thực hiện như sau: Điều kiện 01 áp dụng cho khoản vay thuộc thẩm quyền xét duyệt của HĐTD chi nhánh, giám đốc, phó giám đốc chi nhánh và chuyên viên tín dụng cao cấp được ủy quyền, nhưng bắt buộc có ý kiến tái thẩm định của CV TTĐ trước khi chuyển sang phần xét duyệt 1; Điều kiện 02 áp dụng cho khoản vay thuộc thẩm quyền xét duyệt của HĐTD chi nhánh, giám đốc, phó giám đốc chi nhánh và chuyên viên tín dụng cao cấp được ủy quyền, nhưng phải có ý kiến tái thẩm định của CV TTĐ theo quy định về chức năng nhiệm vụ của phòng thẩm định và chuyển sang phần tái thẩm định; Điều kiện 03 áp dụng cho khoản vay được xét duyệt bởi các chuyên viên tín dụng cao cấp thuộc khối TD & QTRR; Điều kiện 04 áp dụng cho khoản vay thuộc thẩm quyền xét duyệt của Ban Tổng giám đốc, HĐTD Hội sở, HĐTD Miền Nam hoặc các chuyên viên tín dụng cao cấp được Tổng giám đốc, HĐTD Hội sở Miền Nam ủy quyền phê duyệt, khi đó lãnh đạo phòng kinh doanh chuyển cho Giám đốc, Phó giám đốc chi nhánh để tiếp tục kiểm soát nội dung thẩm định tín dụng của chuyên viên khách hàng (kiểm soát 2), ký đề xuất cấp tín dụng và sau đó chuyển sang phần tái thẩm định.
Chức năng tái thẩm định thuộc Phòng TD/Khối TD&QTRR CV TTĐ thực hiện tái thẩm định, đưa ý kiến về khoản vay và trình lên HDTD chi nhánh, đồng thời gửi tới giám đốc/phó giám đốc chi nhánh (đối với khoản vay thuộc điều kiện 2), khối TD & QTRR, Ban tổng giám đốc hoặc các chuyên gia tín dụng cao cấp được ủy quyền phê duyệt, hoặc Hội đồng tín dụng Hội sở/Miền Nam (đối với khoản vay điều kiện 3,4) Đối tượng tái thẩm định gồm các khoản cấp tín dụng phải có ý kiến tái thẩm định theo quy định chức năng nhiệm vụ của Phòng TD; các khoản cấp tín dụng theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh/Phó Giám đốc chi nhánh cần có ý kiến tái thẩm định Mức thẩm quyền ký trình tái thẩm định được quy định tại Phụ lục số 03 (PL-TDTE/03) quy trình này Dựa trên các mức ký trình tái thẩm định, Giám đốc Khối TD&QTRR sẽ phân công cụ thể cho từng cán bộ trong khối.
Nguyên tắc tái thẩm định quy định rõ thời gian thực hiện phải tuân thủ đầy đủ theo quy định; ý kiến tái thẩm định phải độc lập với chi nhánh và có thể được ghi trực tiếp vào báo cáo thẩm định của chi nhánh hoặc được lập thành văn bản riêng; việc tái thẩm định chỉ được thực hiện 1 lần trong toàn bộ quá trình cấp tín dụng, từ khi lập tờ trình đến khi phê duyệt, nhằm bảo đảm tính khách quan và nhất quán trong quyết định cấp tín dụng.
CV TTD (làm việc tại các chi nhánh hoặc làm việc tại phòng TĐ khu vực) thực hiện và được kiểm soát theo quy định
Bước 5: Phê duyệt: Chuyên viên khách hàng thực hiện trình hồ sơ khoản vay lên các cấp phê duyệt sau khi đã có kiểm soát của lãnh đạo phòng kinh doanh, Giám đ ốc/phó giám đốc chi nhánh (nếu có), ý kiến tái thẩm định của khối TD &QTRR (nếu có)
2.2.2.2 Thoả thuận và ký kết hợp đồng với khách hàng
Bước 1: Lập thông báo tín dụng, thoả thuận với khách hàng
NHẬN XÉT VỀ QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SME, MSME_QUANG TRUNG, SME MSME VÙNG 15, SME MSME MIỀN NAM
Thứ nhất, quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
Cổ Phần Kỹ Thương – Chi nhánh Quang Trung được thực hiện một cách chặt chẽ, rõ ràng và cụ thể Tuy từng công việc được phân công cho các cán bộ thuộc các phòng ban khác nhau cũng như các bộ phận không cùng nằm trong chi nhánh nhưng thông qua hệ thống quản lý chung được dùng để theo dõi các quy trình xử lý hồ sơ vay vốn, quản lý khách hàng và xử lý dữ liệu nhanh chóng giúp các công việc của mỗi phòng ban đều trở nên tự động hóa, tất cả thông tin của khách hàng đều được nhập vào một hệ thống cho tất cả các phòng ban và bộ phận dễ dành theo dõi và quản lý
Quy trình cấp tín dụng được tuân thủ nghiêm ngặt theo quy định pháp luật và được giám sát chặt chẽ bởi cấp quản lý, nhờ đó chất lượng quy trình và hoạt động tín dụng được nâng cao và luôn tuân thủ các nguyên tắc, yêu cầu của ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng Vì vậy, hồ sơ tín dụng trình lên xét duyệt thường được chuẩn bị đầy đủ, đúng yêu cầu và hiếm khi phải bổ sung hoặc bị trả về Bộ hồ sơ được trình duyệt chính xác, ít sai sót hơn, giúp nâng cao năng suất làm việc của nhân viên và tạo điều kiện để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay nhanh chóng trong 1-2 ngày, đồng thời chi nhánh ít gặp trường hợp hồ sơ trì trệ nhiều ngày gây gián đoạn quá trình cấp tín dụng cho khách hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Thông tin cấp tín dụng trên website ngân hàng còn hạn chế, đặc biệt là danh mục giấy tờ cần thiết khi đề nghị vay vốn, khiến khách hàng tốn thời gian tìm hiểu và làm chậm quy trình cấp tín dụng Các Chuyên viên Khách hàng Doanh nghiệp cũng phải dành nhiều thời gian cho tư vấn và thu thập hồ sơ, dẫn tới gián đoạn quy trình cho vay và hạn chế khả năng tiếp cận, thấu hiểu nhu cầu khách hàng Bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng, họ còn phải đánh giá, phân tích và kiểm tra trước, trong và sau vay cấp tín dụng, làm giảm mức độ chuyên sâu trong từng nghiệp vụ và dễ xảy ra sai sót cùng rủi ro suốt quá trình cấp tín dụng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SME, MSME_QUANG TRUNG, SME MSME VÙNG 15, SME MSME MIỀN NAM
Về quá trình cấp tín dụng
Như đã nêu ở chương 2, thủ tục cấp tín dụng và quy trình tư vấn của Techcombank chưa được nêu rõ trên hệ thống website, gây mất thời gian cho khách hàng khi tìm hiểu dịch vụ và dễ gây nhầm lẫn trong tư vấn bởi Chuyên viên Khách hàng Doanh nghiệp Sự thiếu minh bạch này làm tăng nguy cơ sai sót trong quy trình và làm giảm khả năng tiếp cận với khách hàng doanh nghiệp Để nâng cao chất lượng tư vấn và hiểu sâu hơn nhu cầu khách hàng, tác giả đề xuất các biện pháp như công khai đầy đủ thủ tục cấp tín dụng trên website, chuẩn hóa quy trình tư vấn và nâng cao đào tạo cho Chuyên viên Khách hàng Doanh nghiệp, từ đó tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và tăng hiệu quả tư vấn.
Ban giám đốc ngân hàng cần dựa trên quy trình cấp tín dụng của toàn hệ thống và Techcombank làm cơ sở để xây dựng một quy trình phù hợp với đặc điểm, hoàn cảnh và đối tượng khách hàng của từng chi nhánh Thông báo rõ ràng về các chương trình cho vay ưu đãi, đối tượng áp dụng và những giấy tờ cụ thể bằng văn bản chính thức để khách hàng dễ tra cứu qua hệ thống văn bản của ngân hàng và chi nhánh, giúp khách hàng chủ động liên hệ và hạn chế thiếu sót hồ sơ thẩm định Chi nhánh cần tăng cường quảng cáo và giới thiệu hoạt động cho vay ngay tại phòng giao dịch để khách hàng dễ nhận biết khi đang chờ giao dịch và được tư vấn kịp thời Đặc biệt chú ý đến nghiên cứu và phát triển hệ thống đăng ký tín dụng trực tuyến với đầy đủ thông tin quy định cho vay nhằm cải thiện quá trình tiếp cận và lập hồ sơ khách hàng.
Chuyên viên Khách hàng Doanh nghiệp hiện vẫn chưa được chuyên môn hóa và phải đảm nhận nhiều thao tác trong quy trình cấp tín dụng Tác giả đề xuất Techcombank tách bạch việc tiếp xúc, marketing và thu thập thông tin khách hàng với công tác thẩm định khách hàng và khoản vay để chuyên môn hóa công tác của từng Chuyên viên Khách hàng Doanh nghiệp và giảm thiểu rủi ro cấu kết với khách hàng vi phạm quy định cho vay Do vậy cần tăng số lượng chuyên viên của một phòng ban và xây dựng văn hóa làm việc theo nhóm Một nhóm chuyên viên sẽ được phân công theo dõi, quản lý một nhóm khách hàng, với mỗi chuyên viên có một vai trò cụ thể trong từng bước của quy trình cấp tín dụng, nhằm tạo điều kiện hỗ trợ lẫn nhau để hoàn thành toàn bộ quy trình cấp tín dụng một cách hiệu quả.
Về hệ thống phê duyệt
Hệ thống phê duyệt vẫn gặp tình trạng lặp lại công việc giữa các quy trình và còn quá nhiều bước ở giai đoạn xét duyệt, khiến quy trình trở nên chồng chéo và phức tạp Công cụ làm việc hiện đại hóa dựa phần lớn vào hệ thống điện và Internet nên có thể gây rủi ro cho toàn bộ hệ thống Để khắc phục khó khăn này, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm tối ưu hóa luồng phê duyệt, giảm trùng lặp công việc và tăng tính an toàn của hạ tầng công nghệ.
Chúng tôi thực hiện rà soát toàn diện quy trình thẩm định nhằm đánh giá tính phù hợp và khả thi của quy trình hiện hành, từ đó nhận diện các cơ hội tối ưu hóa Quá trình này tập trung vào đơn giản hóa bằng cách đề xuất rút bớt hoặc gộp một số bước trong quy trình thẩm định, đồng thời đảm bảo yêu cầu giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng vẫn được duy trì.
Về trình độ của Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp
Để nâng cao chất lượng thẩm định và cấp tín dụng, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nghề vụ chuyên môn và cử Chuyên viên Khách hàng Doanh nghiệp tham gia các lớp bồi dưỡng kỹ năng, kiến thức làm việc nhằm đảm bảo Chuyên viên Khách hàng Doanh nghiệp có đầy đủ kiến thức chuyên môn và pháp luật, có khả năng thẩm định đối với từng ngành nghề và đối tượng khách hàng, từ đó dễ dàng nhận diện gian lận và sai phạm trong thông tin khách hàng cung cấp và đưa ra quyết định đúng đắn trong công tác cấp tín dụng.
Chúng tôi khuyến khích nhân viên thường xuyên nghiên cứu thị trường và hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, đồng thời cập nhật công nghệ thông tin hiện đại để nắm bắt xu hướng tiêu dùng Nhờ đó, đội ngũ có thể điều chỉnh cách tiếp cận và tư vấn phù hợp cho từng đối tượng khách hàng, tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Nâng cao đạo đức nghề nghiệp của Chuyên viên Khách hàng Doanh nghiệp được thực hiện thông qua hệ thống theo dõi, kiểm tra và giám sát chặt chẽ hoạt động thẩm định tín dụng để ngăn ngừa mọi sai lệch kết quả gây thiệt hại và rủi ro cho chi nhánh Khi phát hiện bất kỳ vi phạm đạo đức nghề nghiệp nào, ngân hàng sẽ xử lý ngay lập tức bằng biện pháp thuyên chuyển hoặc sa thải tùy theo mức độ nghiêm trọng của vi phạm.
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển, nhu cầu vay vốn tại ngân hàng của khách hàng ngày càng tăng, vì vậy nâng cao chất lượng cấp tín dụng để đáp ứng đa dạng nhu cầu tài chính là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Kỹ Thương – Chi nhánh Quang Trung nhận thức sâu sắc điều này và không ngừng cải tiến hiệu quả cấp tín dụng bằng một quy trình hiện đại, đồng bộ với quy định pháp luật và đảm bảo an toàn, bảo mật cho mọi khoản vay của khách hàng.
Bài báo cáo cung cấp cái nhìn tổng quan về ngân hàng và các hoạt động đã thực hiện trong suốt 12 tuần thực tập, thông qua quan sát và kiến thức đã học để so sánh lý thuyết và thực tiễn và làm rõ những điểm mạnh cũng như thách thức của quy trình cấp tín dụng tại chi nhánh Nội dung phân tích nhấn mạnh sự khác biệt giữa lý thuyết và thực tế khi xử lý cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, đồng thời chỉ ra những điểm còn tồn tại cần khắc phục để quy trình được vận hành hiệu quả hơn Bên cạnh đó, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại và các quy định của pháp luật, từ đó tăng cường hiệu quả cấp tín dụng và kiểm soát rủi ro.
Vì thời gian thực tập ngắn và trình độ bản thân còn hạn chế nên báo cáo thực tập vẫn còn nhiều sai sót; tác giả rất mong nhận được góp ý từ các thầy cô và các anh chị cán bộ nhân viên tại đơn vị thực tập để giúp hoàn thiện bài báo cáo Một lần nữa, tác giả xin cảm ơn ThS Triệu Kim Lanh đã tận tình hướng dẫn và đóng góp ý kiến để tác giả có thể thực hiện và hoàn thiện bài báo cáo này.