CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG TÂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SME, MSME_QUANG TRUNG, SME MSME VÙNG 15, SME MSME MIỀN NAM
2.1. CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.1. Giới thiệu chung và bộ máy tín dụng của Ngân hàng
Bộ máy hoạt động tín dụng tại Techcombank được xây dựng trên cơ sở phải đảm bảo hai mục tiêu cơ bản là đảm bảo kinh doanh hiệu quả và đảm bảo tuân thủ các chủ trương, định hướng và chính sách tín dụng của Ngân hàng. Chức năng hoạt động tín dụng của Techcombank được chia thành 04 nhóm chức năng chính như sau:
Chức năng lập kế hoạch, định hướng và phát triển hoạt động tín dụng
Chức năng lập kế hoạch, định hướng và phát triển hoạt động tín dụng sẽ do các cấp lãnh đạo thực hiện và tuỳ theo lãnh đạo ở cấp độ nhất định sẽ thực hiện chức năng này ở phạm vi quản lý của mình: Hội đồng quản trị, Ban TGĐ thực hiện chức năng lập kế hoạch và định hướng trên phạm vi toàn hệ thống Techcombank, Ban giám đốc các chi nhánh thực hiện chức năng trong phạm vi chi nhánh.
Chức năng phát triển kinh doanh
Chức năng phát triển kinh doanh thực hiện việc nghiên cứu đánh giá các cơ hội thị trường, tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu và duy trì mối quan hệ với khách hàng nhằm bán và bán chéo các sản phẩm tín dụng và phi tín dụng của Ngân hàng.
Chức năng kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh
Chức năng kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh là hệ thống đảm bảo thực hiện hai nhiệm vụ: Hỗ trợ các bộ phận kinh doanh trong quá trình triển khai các thủ tục tín dụng (hồ sơ tín dụng, các thủ tục pháp lý, thủ tục nhắc nợ, các vấn đề về hạch toán và báo cáo kiểm soát) và kiểm soát hồ sơ tín dụng (kiểm soát tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ, lưu trữ và bảo quản hồ sơ).
Chức năng thẩm định và kiểm soát rủi ro
Chức năng thẩm định và kiểm soát rủi ro thực hiện việc tái thẩm định và thẩm định đối với những khoản vay theo yêu cầu của các cấp phê duyệt hoặc theo quy định
hiện tại của Ngân hàng. Ngoài ra chức năng này cũng thực hiện việc quản lý tổng thể chất lượng danh mục tín dụng của Ngân hàng.
Hình 1.3: Tổ chức bộ máy hoạt động tín dụng của Techcombank - Chi nhánh Quang Trung
Nguồn: Techcombank - Chi nhánh Quang Trung 2.1.2. Vai trò của từng bộ phận
Vai trò của Hội đồng quản trị: Hội đồng quản trị đảm nhận những chức năng sau: Phê duyệt chính sách tín dụng trong chiến lược kinh doanh tổng thể của Ngân hàng, giới hạn tăng trưởng tín dụng hàng năm hoặc trung, dài hạn và mục tiêu, các cơ cấu và giới hạn quản lý an toàn, chất lượng và hiệu quả; Phê duyệt và rà soát định kỳ chiến lược rủi ro về tín dụng, chiến lược tổng thể và kế hoạch dài hạn cho hoạt động tín dụng; Quyết định bổ sung hoặc điều chỉnh kế hoạch, chính sách tín dụng và giới hạn phân cấp trên; Xem báo cáo của Tổng GĐ về các khoản vay vượt mức 15% vốn tự có.
Tổ chức hoạt động tín dụng Hội sở: Phòng quản lý tín dụng Hội sở có chức năng nhiệm vụ liên quan đến tín dụng như sau: Theo dõi giám sát và đánh giá chất
lượng tín dụng trên toàn hệ thống Techcombank. Quản lý danh mục đầu tư tín dụng trên toàn hệ thống; Tái thẩm định các hồ sơ tín dụng của các chi nhánh trước khi trình lên ban TGĐ, Hội đồng tín dụng Hội sở; Tham mưu cho TGĐ trong việc xây dựng các chính sách tín dụng, xác định và tổ chức triển khai các văn bản quy định liên quan đến hoạt động tín dụng.
Ban Tổng Giám đốc: Ban TGĐ thực hiện các nhiệm vụ sau: Xác định định hướng, lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng, chính sách quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng; trực tiếp điều hành, theo dõi, giám sát chất lượng tín dụng và hiệu quả các hoạt động tín dụng trên toàn hệ thống Techcombank; xét duyệt tín dụng theo uỷ quyền phán quyết của HĐQT; Các trường hợp giá trị các khoản tín dụng vượt quá mức phán quyết của Tổng Giám đốc sẽ được trình lên Hội Đồng Tín Dụng (HĐTD) phê duyệt.
Tổ chức hoạt động tín dụng tại chi nhánh: Ban GĐ chi nhánh thực hiện vai trò lãnh đạo và thực hiện chức năng phê duyệt tín dụng theo uỷ quyền của TGĐ. Ngoài ra, để tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng, đồng thời nâng cao khả năng chủ động trong kinh doanh tại các chi nhánh.
HĐTD tại các chi nhánh được thiết lập với các thành viên và có mức thẩm quyền phê duyệt tín dụng do TGĐ quy định trong từng thời kỳ. Các bộ phận nghiệp vụ tại chi nhánh tham gia vào hoạt động tín dụng bao gồm:
Phòng kinh doanh:
Phòng kinh doanh tại các chi nhánh bao gồm: Các CVKH và lãnh đạo phòng kinh do anh. Tuỳ theo quy mô của từng chi nhánh, phòng kinh doanh có thể là 1 phòng duy nhất hoặc bao gồm: Phòng doanh nghiệp (phục vụ khách hàng doanh nghiệp) và phòng bán lẻ (phục vụ khách hàng cá nhân) đều trực thuộc sự lãnh đạo của Ban GĐ chi nhánh.
Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng:
Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng được thiết lập tại các chi nhánh trực thuộc sự lãnh đạo của Ban giám đốc chi nhánh. Sẽ theo dõi, giám sát, kiểm soát rủi ro tín dụng tại các nhi nhánh; thực hiện đánh giá thường xuyên chất lượng danh mục tín dụng tại các chi nhánh, thực hiện các báo cáo phân tích liên quan về tín dụng tại các
chi nhánh. Đồng thời, hướng dẫn triển khai và kiểm soát thực hiện các quyết định liên quan đến hoạt động tín dụng tại các chi nhánh.
Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh:
Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh được thiết lập tại các chi nhánh trực thuộc sự lãnh đạo của ban giám đốc chi nhánh. Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu của ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh: Thực hiện các công việc trong quy trình làm các thủ tục để giải ngân các khoản tín dụng đã được phê duyệt cho khách hàng, bao gồm các việc tham gia định giá TSBĐ; Hạch toán kế toán các dịch vụ tín dụng phát sinh (giải ngân, thu nợ gốc lãi, hạch toán TSBĐ, khai báo hạn mức, ...; Kiểm soát hỗ sơ tín dụng trước khi hạch toán giải ngân, lưu trữ hồ sơ tín dụng.