Bài giảng Bảo hiểm thương mại

Sự ra đời và phát triển của bảo hiểmF Trên thế giới: -Đầu tiên bảo hiểm hàng hải ra đời -Tiếp đến bảo hiểm nhân thọ ra đời nhưng bị cấm đoán.. -Các lọai hình bảo hiểm khác như: tai nạn,

HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM

Hợp đồng bảo hiểm đầu tiên

Thế kỷ 17 SCN Quán cà phê Lloyds

Vụ cháy Luân đôn năm 1966

Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm

F Trên thế giới:

-Đầu tiên bảo hiểm hàng hải ra đời -Tiếp đến bảo hiểm nhân thọ ra đời nhưng bị cấm đoán.

-Tiếp theo là bảo hiểm hỏa họan ra đời.

-Bảo hiểm nhân thọ phát triển trở lại sau khi nhà tóan học người Pháp Pascal và Bernouli phát hiện và chứng minh qui luật số đông.

-Các lọai hình bảo hiểm khác như: tai nạn, xe cơ giới, hàng không, bảo hiểm trách nhiệm chỉ phát triển từ thế kỷ 19 về sau.

LỊCH SỬ THỊ TRƯỜNG BH VIỆT NAM

1993 – 2007: Tự do hóa dịch vụ bảo hiểm, Gia nhập WTO

Thực hiện cam kết

mở cửa thị trường BH

Sửa đổi luật kinh doanh BH

Quyết định 1826/QĐ-TTg 12/2012 Tái cấu trúc TTBH

Phân loại bảo hiểm thương mại

Bảo hiểm thương mại được chia làm các loại sau:

F Căn cứ đối tượng bảo hiểm:

v Bảo hiểm tài sản:

v Bảo hiểm trách nhiệm dân sự:

v Bảo hiểm con người:

Ø Ngắn hạn

Ø Dài hạn

Phân loại bảo hiểm thương mại

n Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm:

v Bảo hiểm tài sản:

v Bảo hiểm trách nhiệm dân sự:

v Bảo hiểm con người:

Ø Ngắn hạn

n Bảo hiểm nhân thọ bao gồm:

v Bảo hiểm con người:

Ø Dài hạn

Các nguyên tắc họat động của bảo hiểm

n Nguyên tắc số đông

Ø Nội dung:

11/9/2019 Cao hoc TC-NH UFM

Các nguyên tắc họat động của bảo hiểm

n Nguyên tắc số đông

ü Nguyên tắc phân tán:

* Phân tán về không gian:

* Phân tán về thời gian:

ü Nguyên tắc phân chia:

* Đồng bảo hiểm:

* Tái bảo hiểm

Sơ đồ đồng bảo hiểm

CÔNG TY ĐỒNG BẢO HIỂM 20%

CÔNG TY ĐỒNG BẢO HIỂM 30%

CÔNG TY

ĐỒNG BẢO

HIỂM 40%

NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM

CÔNG TY ĐỒNG BẢO HIỂM 10%

Sơ đồ tái bảo hiểm

CÔNG TY TÁI BẢO HIỂM 10%

CÔNG TY TÁI BẢO HIỂM 20%

CÔNG TY

TÁI BẢO HIỂM 30%

NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM

CÔNG TY BẢO HIỂM GỐC

40%

Phân chia trách nhiệm giữa công ty BH gốc và công ty tái BH

15 9,2 - 7,5 3,2 6,5

1.000 2.400 800 52.500 2.400 2.500

15.000 27.600 - 37.500 9.600 32.500

5 8 0,6 13 - 2

4,6875 7,36 - 5,4167 - 1,857

Nguyên tắc bồi thường

Ø Nội dung:

Ø Hệ quả:

Nguyên tắc khoán

Ø Nội dung:

Ø Hệ quả:

Nguyên tắc tỷ lệ

ä

STBH STBT = x Tổn thất thực tế

GTBH

Giá trị bảo hiểm- Số tiền bảo hiểm

n Giá trị bảo hiểm:

n Số tiền bảo hiểm:

n STBH < GTBH BH dưới giá trị

n STBH = GTBH BH đúng giá trị

n STBH > GTBH BH trên giá trị

n STBH = n.GTBH BH trùng

Bảo hiểm trùng

F Là trường hợp cùng một tài sản tham gia bảo hiểm ở nhiều công ty bảo hiểm khác nhau và tổng số tiền bảo hiểm của các hợp đồng này lớn hơn gấp nhiều lần giá trị bảo hiểm.

STBH của mỗi bên STBT của mỗi bên = - x Tổn thất thực tế

Tổng STBH

Ví dụ:

Một kho hàng có các mặt hàng:

Cà phê trị giá: 30.000

Trà và coca trị giá: 10.000

X : đảm bảo cho cà phê với STBH: 20.000

Y :đảm bảo cho cà phê, trà, coca với STBH:30.000

Tổn thất cà phê là 24.000

Xác định trách nhiệm của các hợp đồng X, Y

Số tiền bảo hiểm của cà phê tại

X 20.000

42.500

Y 30.000 x 30.000 = 22.500

40.000

Tổng STBH cà phê 42.500 > trị giá cà phê

30.000

Vậy cà phê đã tham gia bảo hiểm trùng

- Cố ý không bồi thường

- Không cố ý bồi thường

X bồi thường 20.000 x 24.000 = 11.294

42.500

Y bồi thường: 22.500 x 24.000 = 12.706

42.500

Cách thứ 2: tính theo trách

nhiệm độc lập

Theo trách nhiệm độc lập, mỗi hợp đồng sẽ bồi

Tổng số tiền bồi thường theo trách nhiệm độc lập cho tổn thất cà phê là 34.000 > tổn thất thực tế

24.000

Vì vậy số tiền bồi thường thực tế của mỗi

công ty cho tổn thất cà phê là:

X 16.000 x 24.000 = 11.294

Y 18.000 x 24.000 = 12.706

34.000

Tổng số tiền bồi thường theo trách nhiệm độc lập cho tổn thất gia vị là 29.000 > tổn thất thực tế

Ví dụ 2

Một kho hàng có các mặt hàng:

S :đảm bảo cho đường, GV và Khác STBH : 60.000

Tổn thất GV là 20.000

Xác định trách nhiệm của các hợp đồng R, S và T

STBH của GV tại

S 50.000 x 60.000 = 30.000 72.500 100.000

T 50.000 x 15.000 = 12.500

60.000

Tổng STBH GV 72.500 > trị giá GV

50.000

Vậy GV đã tham gia bảo hiểm trùng.

STBT theo trách nhiệm độc lập của GV tại

R 30.000 x 20.000 = 12.000

50.000

S 60.000 x 20.000 = 12.000 29.000 100.000

T 15.000 x 20.000 = 5.000

60.000

STBH của HL tại

S 10.000 x 60.000 = 6.000 8.500 100.000

T 10.000 x 15.000 = 2.500

60.000

Tổng STBH HL 8.500 nhỏ hơn trị giá HL

10.000

Vậy HL đã tham gia bảo hiểm dưới giá trị

R không bồi thường

S bồi thường: 6.000 x 10.000 = 6.000

10.000

T bồi thường: 2.500 x 10.000 = 2.500

10.000

Tổn thất HL 9.000, BẢO HIỂM bồi thường

R không bồi thường

S bồi thường: 6.000 x 9.000 = 5.400

10.000

T bồi thường: 2.500 x 9.000 = 2.250

10.000

STBH của hàng B tại

Tổng STBH hàng B 216.667 lớn hơn trị giá hàng B 100.000

Vậy hàngB đã tham gia bảo hiểm trùng.

Nguyên tắc rủi ro ban đầu

Từ 1 STBH : là rủi ro thứ nhất Từ STBH GTBH : là rủi ro thứ hai

- Nếu tổn thất thực tế  STBH thì:

STBT = tổn thất thực tế

- Nếu tổn thất thực tế  STBH thì:

STBT = STBH

Nguyên tắc trách nhiệm vượt giới hạn

- Nếu tổn thất t.tế  Mức miễn thường: không b.thường

- Nếu tổn thất t.tế  Mức miễn thường: được b thường

Có hai hình thức miễn thường: Miễn thường không khấu trừ và miễn thường có khấu trừ

1.3.Môi trường hoạt động kinh doanh BH

1.4 Thị trường BH thế giới và VN

1.5 Cam kết của chính phủ VN

về mở cửa thị trường BH khi gia nhập WTO