Bản đầy đủ BCTT pps

Phương hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Quảng Ninh từ năm 2011 đến 2015...31... Qua đây, tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG

-o0o -BÁO CÁO THỰC TẬP

TỐT NGHIỆP

Đơn vị thực tập:

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

CHI NHÁNH: QUẢNG NINH

Giáo viên hướng dẫn : Th.s Vương Thị ThanhTrì Sinh viên thực hiện : Cao Thu Hà

Mã sinh viên : A13321 Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng

HÀ NỘI - 2011

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

MỤC LỤC

PHẦN 1 8

QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NINH 8

1.1 Quá trình hình thành và phát triển 8

1.2 Bộ máy tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Quảng Ninh 9

1.2.1 Cơ cấu tổ chức 9

1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 10

PHẦN 2 13

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG 13

NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NINH 13

2.1 Khái quát về ngành nghề kinh doanh 13

2.2 Quy trình hoạt động tại Ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Quảng Ninh 14

2.2.1 Quy trình chung 14

2.2.2 Quy trình vay vốn 15

2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Quảng Ninh trong giai đoạn 2009 - 2010 17

2.3.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng 17

2.3.2 Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng 19

2.3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng 22

2.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 23

2.4 Một số chỉ tiêu tài chính 24

2.4.1 Hệ số tổng dư nợ/tổng vốn huy động 25

2.4.2 Hệ số nợ quá hạn/tổng dư nợ 25

2.4.3 Hệ số nợ xấu/tổng dư nợ 25

2.4.4 Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng 25

2.4.5 Hệ số thu nhập/chi phi 26

2.5 Tình hình người lao động 26

PHẦN 3 28

NHẬN XÉT VÀ KẾT LUẬN 28

3.1 Nhận xét chung về môi trường kinh doanh 28

3.2 Những ưu điểm, tồn tại và biện pháp khắc phục 29

3.2.1 Ưu điểm 29

3.2.2 Tồn tại 29

3.2.3 Biện pháp khắc phục 30

3.3 Phương hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Quảng Ninh từ năm 2011 đến 2015 31

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

NHNN : Ngân hàng Nhà nước

NHTMNN : Ngân hàng thương mại Nhà nước

NHTM : Ngân hàng thương mại

TTQT : Thanh toán quốc tế

TSTC : Tài sản thế chấp

KH : Khách hàng

PR : Quan hệ công chúng

TW : Trung ương

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ ĐỒ THỊ

Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh 9

Hình 2.1: Quy trình vay vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh 15

Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn 2009 - 2010 của NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh 17

Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn 2009 - 2010 của NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh 19

Bảng 2.3: Lợi nhuận của NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh năm 2009-2010 23

Bảng 2.4: Chỉ tiêu tài chính 24

Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn nhân lực tại chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh 26

Qua đây, tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các cô, các bác, các anh, các chị trong phòng Tín Dụng, phòng Kế Toán, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Quảng Ninh, cùng các thầy cô giáo trong Bộ môn Kinh tế của trường Đại học Thăng Long đã giúp tôi hoàn thành bản báo cáo thực tập này.

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày … tháng … năm 2011

Sinh Viên

Cao Thu Hà

LỜI NÓI ĐẦU

NHTM là hệ thần kinh, trái tim của nền kinh tế, là dấu hiệu báo hiệu trạng thái của nền kinh tế Các ngân hàng mạnh, nền kinh tế mạnh Ngược lại, các ngân hàng yếu nền kinh

tế sẽ yếu kém Thậm chí nếu ngân hàng đổ vỡ nền kinh tế sẽ lâm vào khủng hoảng và sụp đổ

Với tư cách là tổ chức trung gian tài chính nhận tiền gửi và tiến hành các hoạt động cho vay và đầu tư NHTM đã thâm nhập vào mọi lĩnh vực kinh tế - xã hội như là người mở đường, người tham gia, người quyết định đối với mọi quá trình sản xuất kinh doanh NHTM ngày càng đóng vai trò là trung tâm tiền tệ, tín dụng và thanh toán của các thành phần kinh tế, là định chế tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế

Năm 2010, tình hình kinh tế thế giới và trong nước không mấy khởi sắc, sự phục hồi của nền kinh tế toàn cầu diễn ra chậm chạp và tiềm ẩn nhiều nguy cơ tái khủng hoảng tài chính – tiền tệ Có thể nói, với ngành tài chính - ngân hàng năm vừa qua là một năm

có quá nhiều biến động thất thường tác động đến việc kinh doanh của nhiều doanh nghiệp, các nhà đầu tư cũng như ảnh hưởng đến nền kinh tế chung Trong bối cảnh đó, hoạt động của AGRIBANK vẫn tương đối ổn định và tăng trưởng

AGRIBANK đi đầu trong vai trò ổn định thị trường tiền tệ, là công cụ đắc lực, hữu hiệu của Chính phủ và NHNN trong việc thực thi các chính sách tiền tệ Với sự nỗ lực hết mình cùng với tôn chỉ :

“AGRIBANK mang phồn thịnh đến mọi khách hàng”

AGRIBANK đã vươn mình ra khắp các tỉnh thành trong cả nước với mạng lưới rộng khắp, với đội ngũ nhân viên có chất lượng chuyên môn cao, luôn hết mình vì sự phát triển bền vững của AGRIBANK

Nội dung báo cáo gồm 3 phần sau:

Phần 1: Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh

Phần 2: Thực trạng hoat động của NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh

Phần 3: Nhận xét và kết luận

PHẦN 1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NINH 1.1 Quá trình hình thành và phát triển

NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh là chi nhánh phụ thuộc NHNo Việt Nam Tổng giám đốc NHNN Việt Nam đã ký quyết định số 59/NH – QĐ ngày 01/07/1988 thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Quảng Ninh - trên cơ sở tách ra từ NHNN Quảng Ninh

Quá trình đi vào hoạt động từ khi thành lập cho đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Quảng Ninh đã 3 lần thay đổi tên gọi theo các quyết định và mốc thời gian:

- Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Tỉnh Quảng Ninh theo quyết định số 59/NH – QĐ ngày 01/07/1988

- Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh Quảng Ninh theo quyết định số 603/NH –

vụ ngân hàng trong tổng số 33 NHTMNN và NHTM cổ phần hoạt động trên địa bàn.Với việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, nguồn vốn của NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh không ngừng tăng trưởng; Sau hơn 20 qua, nguồn vốn ban đầu có 6,3 tỷ đồng, đến cuối năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 33.976 tỷ đồng (Chiếm khoảng 26% tổng nguồn vốn huy động của các NHTM trên địa bàn); với tốc độ bình quân 42%/năm trong đó vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng 9%

Cùng với việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng không ngừng phát triển cả về quy mô, chất lượng và loại hình sản phẩm Dư

nợ năm 1988 là: 6,4 tỷ đồng đến cuối năm 2010 tổng dư nợ cho vay và đầu tư của NHNo

& PTNT Tỉnh Quảng Ninh đạt 43.695 tỷ đồng, chiếm 28% thị phần dư nợ các NHTM trên địa bàn

Các hoạt động dịch vụ khác của NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh cũng không ngừng được nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm nhằm phục vụ tối ưu khách hàng Ban đầu doanh thu từ các hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu của ngân hàng nhưng đã được cải thiện: Trước những năm 2000 doanh thu từ các dịch vụ khác chiếm dưới 3% tổng doanh thu thì đến năm 2010 tỷ lệ này là 11%

Cùng với việc mở rộng quy mô về nguồn vốn và đầu tư tín dụng, phát triển dịch vụ ngân hàng, công tác đầu tư xây dựng cơ sở vật chất, phát triển mạng lưới, áp dụng công nghệ ngân hàng được tăng cường, trình độ cán bộ được nâng cao đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng tốt, quan tâm phát triển thương hiệu Ngân hàng Nông nghiệp trên đia bàn.

Về tổ chức mạng lưới: Đến nay có 1 chi nhánh ngân hàng tỉnh (Cấp I), 18 chi nhánh (Cấp II), 19 phòng giao dịch, bàn tiết kiệm trải đầy khắp các huyện thị, vùng núi, hải đảo với cơ sở vật chất khang trang thuận tiện cho việc giao dịch ngân hàng Tổng số lao động trên 463 người, trình độ đại học và trên đại học chiếm trên 60% Từng bước áp dụng và triển khai công nghệ mới hiện đại hóa ngân hàng đáp ứng yêu cầu cho hoạt động kinh doanh

Mục tiêu và định hướng những năm tới: Tiếp tục thực hiện chủ trương đổi mới của Đảng, góp phần định hướng của Ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam Định hướng chiến lược của Ngân hàng NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh từ nay đến năm 2011 và định hướng 2015 như sau: Nguồn vốn và dư nợ đầu tư tín dụng tăng trưởng bình quân hàng năm 25-28%, thu dịch vụ trên 10%, tài chính ổn định, tăng cường đầu tư cơ sở vật chất,

áp dụng công nghệ ngân hàng, duy trì và phát triển thị phần trên địa bàn, nâng cao chất lượng hoạt động góp phần xây dựng NHNo & PTNT trở thành ngân hàng hiện đại, tăng khả năng cạnh tranh và hội nhập

1.2 Bộ máy tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Quảng Ninh

1.2.1 Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu bộ máy quản lý đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, là 1 doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ, hệ thống quản lý của ngân hàng đóng vai trò quyết định trong hiệu quả kinh doanh Cơ cấu

bộ máy của Ngân hàng NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh được thể hiện dưới hình sau:

Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh

( Nguồn theo phòng hành chính và nhân sự 2010)

Theo hình 1.1 ta có thể nhận thấy cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được bố trí theo kiểu trực tuyến Để hiểu rõ hơn về cơ chế hoạt động cũng như phạm vi trách nhiệm của từng phòng ban, ta sẽ đi vào cụ thể nhiệm vụ và chức năng của từng bộ phận trong phần tiếp theo

1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

- Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Chức năng: Xác lập một cơ chế giám sát bằng những quy định rõ ràng, kiểm tra và đánh

giá việc thực hiện những quy định đó nhằm giảm thiểu sai xót và rủi ro

Nhiệm vụ:

+ Xây dựng chương trình công tác năm, quý phù hợp với chương trình công tác kiểm tra, kiểm toán của NHNo & PTNT Việt Nam và đặc điểm cụ thể của đơn vị mình

+ Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán Tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm toán theo đề cương, chương trình công tác kiểm tra, kiểm toán của NHNo & PTNT Việt Nam và kế hoạch của đơn vị.

+ Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho giám đốc giải quyết đơn thư thuộc thẩm quyền Làm nhiệm vụ thường trực ban chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tài chính trong đơn vị mình

+ Tham mưu cho Ban giám đốc trong chỉ đạo điều hành phát triển sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị trường thị phần, tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng các dịch vụ Ngân hàng

- Phòng kế hoạch tổng hợp

Chức năng: Giúp Ban giám đốc tổ chức, điều hành toàn bộ các hoạt động hành chính

trong phạm vi toàn chi nhánh

Nhiệm vụ:

+ Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương.+ Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh trên địa bàn

+ Cân đối nguồn vốn, sử dụng và điều hòa vốn kinh doanh đối với các chi nhánh trên địa bàn Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết

- Phòng kế toán- ngân quỹ

Chức năng: Quan sát, thu nhận và ghi chép một cách có hệ thống hoạt động kinh doanh

hàng ngày các nghiệp vụ kinh tế phát sinh và các sự kiện kinh tế khác

+ Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và kiểm tra chuyên đề Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định

+ Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Ngân hàng trên địa bàn Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNo & PTNT

- Phòng kinh doanh ngoại hối

Chức năng: Lập các kế hoạch kinh doanh và triển khai thực hiện.

Nhiệm vụ:

+ Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (Mua, bán, Chuyển đổi nhanh), TTQT trực tiếp theo quy định; thực hiện công tác TTQT thông qua mạng SWIFT NHNo & PTNT Việt Nam

+ Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến TTQT; thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản cho khách hàng nước ngoài

+ Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học, làm dịch vụ tin học

- Phòng hành chính nhân sự

Chức năng: Tham mưu và giúp ban Giám đốc về công tác quản lý hành chính và tổng

hợp của chi nhánh

Nhiệm vụ:

Công tác tổ chức, đào tạo cán bộ:

+ Xây dựng chương trình công tác hằng tháng, quý của chi nhánh; xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ Chi nhánh

+ Tham mưu giúp việc cho ban Giám đốc trong việc bố trí, điều động, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, tiếp nhận, tuyển dụng cán bộ thuộc diện quản lý của chi nhánh theo quy định trên địa bàn; trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ trực thuộc chi nhánh + Xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán bộ Hàng năm nhận xét, đánh giá, phân loại cán bộ theo quy định của Nhà nước, Đảng, Ngành ngân hàng

+ Chấp hành công tác báo cáo thống kê lao động, tiền lương, kiểm tra chuyên đề và công tác quản lý nhân sự theo quy định của Nhà nước, của ngành

Công tác hành chính văn thư lưu trữ:

+ Xây dựng quy định, lề lối làm việc trong cơ quan và mối quan hệ với tổ chức Đảng, công đoàn, chi nhánh trực thuộc trên địa bàn

+ Lưu trữ các văn bản Pháp luật có liên quan đến Ngân hàng và văn bản định chế cả Ngân hàng nông nghiệp.

+ Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh; thực hiện công tác hành chính, văn thư, lưu trữ, in ấn, FAX, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ của chi nhánh

+ Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền; thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NHNo & PTNT cấp trên theo phân cấp ủy quyền

+ Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài; trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, Bộ, Ngành khác và các

tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước

+ Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng

+ Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng giải quyết Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam trực thuộc trên địa bàn

PHẦN 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NINH

2.1 Khái quát về ngành nghề kinh doanh

NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh là chi nhánh phụ thuộc NHNo Việt Nam hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, chuyên cung cấp các dịch vụ có liên quan đến tài chính, tín dụng, tiết kiệm, các dịch vụ thanh toán và bảo hiểm

Chi nhánh hoạt động theo đúng luật tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán

Dưới đây sẽ là một số sản phẩm, dịch vụ kinh doanh chính của Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh:

- Thanh toán trong nước:

Nhằm phục vụ nhu cầu thanh toán trong và ngoài nước, Ngân hàng cung ứng dịch vụ

mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho cá nhân, tổ chức kinh tế; chuyển tiền điện tử, thanh toán trong nước; thu hộ và chi hộ

- Dịch vụ tiền gửi:

+ Nhận tiền gửi bằng VND và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân với các kì hạn đa dạng, lãi suất linh hoạt.

+ Nhận tiền gửi qua đêm

+ Nhận tiền gửi không kì hạn, có kì hạn

+ Tiết kiệm gửi góp

+ Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi

+ Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến của số dư tiền gửi

+ Tiết kiệm có thưởng

+ Tiết kiệm bằng VND bảo đảm giá trị theo giá vàng

+ Phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu

+ Nhận, chi tiền gửi tại nhà theo yêu cầu của khách hàng

- Dịch vụ kinh doanh đối ngoại:

+ Tín dụng thư, chuyển tiền

+ Mua bán ngoại tệ, thanh toán phí thương mại, chi trả kiều hối

+ Chuyển tiền đi, đến phục vụ cho các mục đích khác nhau, thanh toán chuyển tiền biên mậu

+ Bảo lãnh vay vốn nước ngoài và các hình thức bảo lãnh khác

+ Thu đổi ngoại tệ

+ Giao dịch tự động bằng máy ATM

+ Gửi tiền 1 nơi, rút tiền 1 nơi

+ Dịch vụ tư vấn, mô giới bất động sản

+ Thẻ Agribank

+ Mobile banking

+ Bao thanh toán

+ Chiết khấu chứng từ …

+ Thanh toán thuận tiện dưới mọi hình thức

2.2 Quy trình hoạt động tại Ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Quảng Ninh

2.2.1 Quy trình chung

Các trung gian tài chính được ví như “Van tim” của nền kinh tế, nó co bóp và lưu chuyển dòng vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu nhằm đáp ứng những nhu cầu mà thị trường tài chính không giải quyết được hoặc giải quyết không có hiệu quả Với vai trò là một trung gian tài chính, quy trình chung để ngân hàng biến đổi đầu vào thành đầu ra chính là hoạt động huy động vốn từ những người có vốn (bằng nhiều hình thức) để tạo thành vốn kinh doanh của mình Sau đó, họ sử dụng vốn kinh doanh này để cho những người cần vốn vay lại (Hay còn gọi là cấp tín dụng) và cung ứng dịch vụ thanh toán Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Tôi đã hiểu thêm phần nào về quy trình hoạt động của Ngân hàng Sau đây, Tôi xin đi sâu, mô tả chi tiết về quy trình vay vốn trong phần tiếp theo.

(Nguồn: Tác giả tự mô hình hóa )

Bước 1: Thiết lập và tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn

Khi đến vay vốn tại NHNo&PTNT Quảng Ninh, khách hàng cần mang theo các loại giấy tờ sau:

a Đối với doanh nghiệp

- Quyết định thành lập doanh nghiệp

- Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhân)

- Quyết định bổ nhiệm Chủ Tịch Hội đồng quản trị, Chủ tịch Hội đồng thành viên, Tổng giám đốc, Kế toán trưởng, quyết định công nhận ban quản trị, chủ nhiệm hợp tác xã

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh do Sở Kế hoạch và đầu tư cấp, các giấy thay đổi (nếu có)

- Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập

án kinh doanh, TSTC

Hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn

KH nhận lại hồ sơ

KH mang

hồ sơ hoàn chỉnh đến nhận tiền vay

- Giấy chứng nhận mã số doanh nghịệp hoặc tài sản cá nhân bảo lãnh cho doanh nghiệp.

- Báo cáo tài chính 2 năm gần nhất, bao gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ

b Đối với hộ gia đình, cá nhân:

- Giấy chứng minh nhân dân

- Các giấy tờ chứng minh nơi cư trú (Hộ khẩu, giấy đăng ký tạm trú)

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: các giấy đăng ký thay đổi (nếu có)

- Giấy tờ về tài sản của hộ gia đình, cá nhân

Bước 2 : Cán bộ tín dụng sẽ đến nơi ở, nơi sản xuất, kinh doanh của khách hàng để

thẩm định dự án kinh doanh, tài sản thế chấp.

- Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng

- Thẩm định năng lực pháp luật của khách hàng

- Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng của khách hàng

- Thẩm định tài sản cố định

Bước 3 : Nếu khách hàng có đủ điều liện vay vốn cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách

hàng lập bộ hồ sơ gồm có:

- Giấy đề nghị vay vốn

- Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ

- Hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh (Có đầy đủ chữ ký của người đồng sở hữu tài sản)

- Hợp đồng tín dụng

- Hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo

Bước 4: Khách hàng đến ngân hàng để nhận lại hồ sơ đi:

- Chứng thực Ủy ban Nhân dân xã, phường, thành phố hoặc chứng nhận tại Phòng công chứng nhà nước

- Đăng ký thế chấp, bảo lãnh:

+ Nếu tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất: Đăng ký tại Phòng tài nguyên môi trường Tỉnh, thành phố (nếu là cá nhân, hộ gia đình), hoặc văn phòng đăng ký tại Sở tài nguyên môi trường (nếu là doanh nghiệp)

+ Nếu là sản khác: Đăng ký tại trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, tài sản của Cục đăng ký quốc gia giao dịch đảm bảo thuộc bộ tư pháp

Bước 5: Sau khi chứng thực và đăng ký giao dịch đảm bảo xong, khách hàng mang hồ

sơ đến ngân hàng để nhận tiền vay:

Vấn đề đảm bảo tín dụng:

- Thực hiện theo nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính Phủ Thông tư liên tịch số 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/06/2005 và