Set for life

- Chi phí thuê nhà mỗi tháng là 1% giá trị- Căn nhà bao gồm 2 phòng và giá thuê nửa căn là 15 triệu đồng mỗi tháng - Tỷ lệ lạm phát là 3.4% Nếu đi thuê nhà thì mỗi năm sẽ mất 180 triệu t

3 kênh Youtube về Quản lý tài chính cá nhân mà mình thích nhất:

1 Graham Stephan (1.06 triệu subscribers)

Đây là kênh của 1 nhà môi giới bất động sản người Mỹ đầu sự nghiệp từ năm 18tuổi và trở thành triệu phú đô la năm 26 tuổi Dù chưa cán mốc 30 và chưa từng

đi học đại học, Graham đã có khối tài sản đồ sộ cùng sự nghiệp thành công vànhiều nguồn thu nhập thụ động (Dù vậy bạn ấy vẫn ở duplex - cho thuê 1 nửanhà để có thể ở free, dùng xe hơi cũ và hạn chế ăn hàng �)

Trên kênh Youtube của mình, Graham chia sẻ rất nhiều quan điểm hữu ích, từviệc tiết kiệm chi tiêu đến đầu tư thông minh Bạn youtuber này nói chuyện rất

dễ nghe, nội dung mỗi vid ngắn gọn, hài hước nên rất dễ theo dõi

2 The Financial Diet (710,000 subscribers)

Đây là kênh của một bạn nữ còn rất trẻ, nên nội dung và cách chia sẻ gần gũihơn với chị em mình Không chỉ dừng lại ở vấn đề thu nhập/ chi tiêu, Chelsea

và Lauren còn nói về lối sống, chuyện ăn uống, chuyện du lịch Dĩ nhiên tất cảđều xoay quanh việc cân đối giữa money and life

3 BeattheBush (256,000 subscribers)

Đây là một anh chàng gốc Á có lối sống CỰC KỲ tiết kiệm (frugalism) Nếuảnh là người Việt, chắc tên channel nên đặt là Thánh Tiết Kiệm mới đúng bảnchất của kênh Mỗi lần xem clip của anh là lại thấy mình tiêu hoang quá �

Những hành vi giúp mình tiết kiệm

Hôm trước đã viết bài “Những suy nghĩ giúp mình tiết kiệm”, hôm nay cuốituần mình viết tiếp về những hành vi cụ thể đã giúp mình hình thành thói quenkiểm soát chi tiêu và tiết kiệm Đây đều không phải là những ý tưởng gì mới cả,chỉ là những điều mình học được từ nhiều nguồn, thử áp dụng và thấy phù hợpvới bản thân thôi

1 Nhận lương là cắt ngay 1 khoản cho vào sổ tiết kiệm

Có nhiều người cho rằng tiết kiệm = thu nhập – chi tiêu Thật ra công thức đúngphải là chi tiêu = thu nhập – tiết kiệm Đừng để đến cuối tháng, tiêu hết tiền rồicòn sót lại vài đồng mới bỏ ra tiết kiệm Ngay khi nhận lương hãy chuyển luôn

1 khoản bỏ vào tiết kiệm (hoặc mua vàng, mua đô, tùy bạn!) Dĩ nhiên vẫn cónguy cơ (hơi bị cao) bạn sẽ phá sổ giữa chừng để tiêu Nhưng dù sao nguy cơ đóvẫn cứ thấp hơn là để tiền ngồi chồm hỗm trong tài khoản thanh toán sẵn sàngchờ bạn … dâng lên mồm đứa khác �)

2 Đi chợ/ siêu thị luôn mang theo danh sách đồ cần mua

Trước đây nhà mình hay mua thừa đồ, để trong tủ lạnh ăn chưa hết đã hỏng rồilại vứt đi Khi đi siêu thị mình cũng hay mua linh tinh vì thấy xinh xinh, thấyhay hay hoặc thấy khuyến mãi �) Giờ mình “chữa bệnh” này bằng cách gắn 1cái bảng nam châm lên tủ lạnh Chia bảng làm 2 nửa 1 nửa ghi những thứ mình

đã mua bỏ vào tủ (ghi ngay khi cho vào tủ, gạch đi khi dùng hết), 1 nửa ghinhững thứ cần mua (ghi khi trong nhà đã hết VD: mắm, muối, dầu ăn …) Nửađầu giúp mình biết đồ gì đã để lâu trong tủ để ăn cho hết trước khi hỏng Nửasau khi đi chợ/ siêu thị, mình sẽ chép sang 1 tờ giấy (thường là mặt sau của tờhóa đơn siêu thị lần trước) và chỉ mua những gì trong tờ giấy đó, không muathừa

3 Unfollow tất cả các page bán hàng online (kể cả friends)

Đã có giai đoạn mình mua đồ online triền miên, gần như ngày nào cũng mua.Thấy ai post cái gì hay hay cũng mua Thậm chí nếu không ai post gì mình cũng

tự mò vào page nhà người ta xem có cái gì hay không để… mua tiếp Khi nhận

ra thói quen không lành mạnh này, mình quyết tâm “thanh lọc” Facebook Từ đótần suất shipper gọi í ới “chị ơi ra lấy hàng” giảm hẳn �

4 Follow các page/ youtuber/ blogger về Tối giản, Bảo vệ Môi trường và Quản

lý Tài chính Cá nhân

Gần mực thì đen gần đèn thì rạng Sống tối giản, tiết kiệm giữa một xã hội ùn

ùn cuồng loạn mua sắm thực sự là điều khó khăn Cho nên bạn cần duy trìnguồn cảm hứng bằng cách tạo ra cho mình một mạng lưới những người cùngchí hướng, để không bị lung lay ngựa quen đường cũ �

5 Tìm một việc gì đó bạn thích để làm/ học/ chơi trong thời gian rảnh

Một trong những lý do chúng ta mua sắm đơn giản là vì … không có việc gìkhác để làm Nếu bạn đủ bận rộn thì sẽ chẳng có thời gian mà lướt Face, lướtshopee rồi lại tiện tay đặt hàng nữa đâu! Đó có thể là gym, là yoga, là thiền, làchạy, là học ngoại ngữ, là học đàn hát nhảy múa, đan móc, nấu nướng, vẽ vời,

võ thuật, viết lách, v.v Cuộc sống còn biết bao nhiêu điều kỳ thú để chúng tatận hưởng, sao cứ phải mua, mua nữa mua mãi để làm gì?

Những suy nghĩ giúp mình tiết kiệm

Mình không phải là người có tính tự kỷ luật (self-discipline) cao, nên nếu chỉ đặt ra mục tiêu "cố sống cố chết chỉ tiêu x triệu/ tháng" thì chắc chắn mình sẽ fail Vì thế, mình cố gắng bắt đầu từ trong suy nghĩ, và để suy nghĩ đó chi phối mọi quyết định mua sắm của mình

1 Tiết kiệm là "trả lương" cho mình Mua sắm là "trả lương" cho đứa khác.

Đa số mọi người đều cho rằng số tiền mà bạn nhận được hàng tháng là "lương"của bạn Mình không nghĩ vậy Số tiền mà bạn GIỮ LẠI sau khi đã chi tiêu mỗi tháng mới là lương thực sự của bạn (trong tương lai) Còn số tiền bạn chi tiêu bản chất là đang trả lương cho người khác đấy

2 1 triệu tiết kiệm bằng ít nhất 1,1 triệu đi kiếm

Tại sao? Vì 1 triệu bạn kiếm ra sẽ bị nhà nước thu thuế thu nhập cá nhân

(sương sương cũng 10% rồi), nhưng 1 triệu bạn tiết kiệm được thì không ai đánh thuế cả Thậm chí 1 triệu đó nếu bạn bỏ vào ngân hàng còn đẻ thêm được lãi mỗi tháng nữa Vậy kiếm tiền hiệu quả hơn hay tiết kiệm hiệu quả hơn?

3 TẤT CẢ những thứ bạn mua (trừ bất động sản) sớm muộn cũng trở thành rác

Nếu bạn là người quan tâm đến môi trường, chắc bạn cũng biết thế giới đang ởtrong thời kỳ khủng hoảng rác thải Bạn mua cái gì rồi đến một lúc nào đó nó cũng sẽ hỏng hoặc đơn giản là bạn chán nó (sớm thì vài ba hôm, lâu thì vài ba chục năm) Và sau đó thì nó sẽ ra bãi rác và trở thành "di sản muôn đời" cho con cháu bạn Bạn nghĩ lại một lần nữa xem, chiếc váy đó, chiếc túi đó, hay chiếc nồi đó, có THẤT SỰ CẦN THIẾT với bạn không? Nó có đáng để bạn làm ô

uế thế giới tương lai nơi con bạn sẽ sống không?

4 Mỗi triệu mà bạn tiêu là thêm vài ngày bạn phải mài mông đi làm để kiếm lại

Nếu bạn yêu nghề, đam mê công việc thì ok, không nói làm gì Nhưng nếu bạn

có 1 ông sếp khó tính, hay một môi trường toxic hay đơn giản là bạn muốn mộtngày nào đó sáng ko phải dậy sớm, thích ngủ đến mấy giờ thì ngủ, thì hãy hiểu rằng những gì bạn mua đều được đánh đổi bằng sự chịu đựng, sự khổ sở của bạn

5 Đồ đạc không mang lại hạnh phúc

Đây là lý do mà rất nhiều người (Việt Nam và trên thế giới) đang theo đuổi lối sống tối giản Chủ nghĩa tiêu dùng (consumerism) sự phát triển của thời trang nhanh (fast fashion) cũng như online shopping đã khiến chúng ta rơi vào một cái vực thẳm không đáy Đến một lúc nào đó bạn sẽ thấy mệt mỏi vì có quá nhiều đồ Bạn sẽ nhận ra rằng mình đã dành cả đời làm việc cật lực để có tiền mua những thứ mà bạn không cần chỉ để thể hiện trước mặt những đứa mà bạn không ưa

Một khi đã quán triệt được những tư tưởng này rồi, thì việc tiết kiệm đối với bạn sẽ không còn là kỷ luật nữa, mà dễ dàng, tự nhiên như hơi thở vậy

SET FOR LIFE

Phần I: $25,000 đầu tiên là khó nhất

Chương 1: Tiết kiệm $25,000 đầu tiên bằng cách sống tằn tiện

Chương 2: Xây dựng một lối sống tiết kiệm hiệu quả

Chương 3: Làm gì với tiền tiết kiệm

Phần II: Từ $25,000 đến $100,000 bằng nhà ở và tạo thu nhập

Chương 4: Biến khoản chi tiêu lớn nhất của bạn thành tài sản tạo thu nhậpChương 5: Ý nghĩa tài chính của từng lựa chọn nhà ở

Chương 6: Làm thế nào để kiếm thêm tiền

Chương 7: Phát triển sự nghiệp

Phần III: Từ $100,000 đến Tự do Tài chính

Chương 8: Tìm hiểu về Tự do Tài chính

Chương 9: Giới thiệu về đầu tư hướng tới Tự do Tài chính sớm

Chương 10: Đầu tư vào Thị trường Chứng khoán

Chương 11: Đầu tư Bất động sản

Chương 12: Theo dõi tiến độ

Chương 13: Ảnh hưởng của Thói quen tới Tự do Tài chính

Chương 14: Kết luận

TÓM TẮT CHƯƠNG 1:

PHẦN I: $25,000 đầu tiên là khó nhất

Mục tiêu: Tích lũy đủ số tiền để chi tiêu trong vòng 1 năm

Chương 1: Tích lũy $25,000 bằng cách chi tiêu tằn tiện

Để đạt được tự do tài chính sớm bạn cần phải làm 3 việc:

1 Tích lũy tài sản thật có khả năng tạo thu nhập và tăng giá trị

2 Liên tục tìm kiếm cơ hội đầu tư hiệu quả

3 Thiết kế một lối sống tiết kiệm đủ để có thể chi trả bởi thu nhập thụ động

Vì sao để gây dựng tài sản, trước hết bạn phải tằn tiện?

1 Sống tằn tiện cho phép bạn tìm kiếm cơ hội

2 Sống tằn tiện mở ra nhiều cơ hội

3 Thuế chỉ đánh vào thu nhập, không đánh vào tiết kiệm

Những suy nghĩ sẽ giúp bạn tiết kiệm hơn:

1 Mỗi chi tiêu là 1 bước lùi đối với mục tiêu tự do tài chính sớm của bạn

2 Những việc đơn giản có thể tự làm thì đừng thuê ngoài

3 Không cần lúc nào cũng phải mua đồ xịn nhất

4 Tiết kiệm từ từ và đều đặn

Tóm tắt chương 2: Xây dựng một lối sống tiết kiệm hiệu quả

Mục tiêu: Tiết kiệm ít nhất 50% thu nhập

Theo thống kê, cơ cấu chi tiêu của 1 người Mỹ trung bình bao gồm:

· 33% cho nhà ở

· 17% cho đi lại

· 13% cho ăn uống

· 11% cho bảo hiểm

Hãy chiu khó thuê 1 nơi có giá thuê thấp và gần nơi bạn làm việc

Nếu bạn còn độc thân, hãy chịu khó ở cùng người khác để chia sẻ tiền thuê nhà.Nếu bạn đã có gia đình nên không thể ở chung, hãy cố gắng để cả 2 vợ chồng đều có thu nhập

Với cách thuê nhà tiết kiệm như thế này, sau vài năm bạn sẽ tiết kiệm đủ tiền để mua nhà riêng

2 Đi lại:

Đa số chúng ta đều không để ý tới chi phí và thời gian tiêu tốn cho việc đi lại hàng ngày

Hãy thuê nhà ở gần nơi bạn làm việc để giảm chi phí và thời gian đi lại

Nếu không thể, hãy mạnh dạn chuyển việc tới gần nơi bạn ở!

Sống ở gần nơi bạn làm sẽ giúp bạn vui hơn, khỏe hơn và “giàu” hơn!

3 Ăn uống:

Nếu muốn nghỉ hưu sớm, hãy hạn chế đi ăn ngoài Việc này sẽ khiến bạn vừa nghèo vừa béo

Hãy cố gắng:

· Luôn có sẵn thức ăn trong nhà để nấu

· Cai đồ ăn nhanh

· Đi ăn hàng với gia đình và bạn bè chỉ khi đó là lựa chọn hợp lý

· Không bao giờ đi ăn hàng chỉ vì trong nhà không có sẵn cái gì để ăn

· Luôn thủ sẵn các loại hạt, rau củ quả để ăn khi đói

Ăn uống khoa học sẽ giúp bạn khỏe mạnh, tập trung và không tốn kém quá nhiều tiền

8 Tặng cho: không cần cắt giảm Nhưng vẫn cần theo dõi nhé!

9 Giáo dục: không cần cắt giảm Nhưng nếu bạn muốn lấy thêm 1 tấm bằngnữa, hãy cân nhắc thật cẩn thận về chi phí của nó Hãy nhớ rằng trong thời đạinày hầu như mọi thứ đều có thể học được từ sách, hội thảo và những người đitrước

10 Các chi phí khác: tùy từng trường hợp Nhưng hãy lưu ý rằng bạn chỉ nênchi nếu khoản đó làm tăng hạnh phúc, sức khỏe hay sự giàu có của bạn Đừngchi cho những thứ làm giảm cả 3 điều này, ví dụ như thuốc lá, các loại thuốcgây nghiện hoặc TV

Tóm tắt Chương 3: Làm gì với tiền tiết kiệm

o Thử thỏa thuận với chủ nợ để được giảm nợ

o Học hỏi thêm về cách trả nợ hiệu quả nhất

3 cột mốc quan trọng trong hành trình đến Tự do Tài chính

Làm ngoài giờ, kinh doanh thêm hoặc làm part-time có thể đẩy nhanh giai đoạntích lũy này, nhưng yếu tố quyết định thực sự lại chính là chi tiêu của bạn Hãycắt giảm mọi thứ không mang lại hạnh phúc cho bạn Đừng quên tận hưởngcuộc sống, nhưng hãy hiểu rằng chi tiêu lãng phí có thể làm phí hoài hàng giờhoặc hàng tuần làm việc chăm chỉ của bạn

Sau khi đạt cột mốc này, bạn sẽ loại bỏ hoàn toàn nợ xấu khỏi cuộc đời mình,bạn sẽ có thể tự do quyết định từ bỏ môi trường làm việc mà mình chán ghétnếu muốn, và bạn sẽ có điều kiện để suy nghĩ về cách tạo bước nhảy vọt tiếptheo trong chặng đường theo đuổi tự do tài chính của mình

Full English version ở đây: https://libgen.is/book/index.php…

Tóm tắt Chương 4: Biến khoản chi tiêu lớn nhất của bạn thành tài sản tạo thunhập

Chúng ta đã kết thúc phần I với mục tiêu tích lũy được một khoản $25,000.Trước khi tiếp tục, ta thử phân tích con số này, trong cuốn sách này, nó tươngđương với toàn bộ chi tiêu trong vòng 1 năm Vậy thì, không quan trọng bạnsống ở Mỹ hay ở Việt Nam, thu nhập của bạn cao hay thấp, bạn còn độc thânhay đã lập gia đình, khi nào bạn tích lũy được 1 năm chi tiêu, bạn đã hoàn thànhphần I

Nếu không quy đổi theo tỷ giá mà tính theo phương pháp ngang giá sức mua,các bạn có thể hình dung số tiền này tương đương với khoảng 250 triệu đồng,

và các con số tính toán trong chương 4 này cũng được quy đổi tương đương (chiphí tính theo USD mời các bạn xem trong bản gốc)

Ngoài ra, chương 4 mang đến một cách tiếp cận sự giàu có của một người theophương pháp tính tài sản ròng, tức là tính tổng sở hữu mà người đó đang có, baogồm các khoản tiết kiệm, đầu tư, tài sản cá nhân có giá trị lớn như nhà cửa, xecộ… (đến đây thì các bạn đã biết các khái niệm quen thuộc tài sản là thứ tănggiá trị hàng năm còn tiêu sản thì mỗi năm qua đi lại giảm giá trị)

Nhà ở luôn là khoản chi phí lớn, có thể gọi là lớn nhất, đối với những người đithuê nhà Theo hướng tập trung thay đổi những hạng mục chi tiêu lớn thì đâychính là hạng mục đầu tiên cần cân nhắc Chúng ta hãy cùng tính toán 3 cáchgiải quyết chi phí nhà ở như sau:

Cách 1: Đi thuê nhà

Tóm tắt tình hình tài chính theo cách này như sau:

- Giá trị căn nhà: 3 tỷ đồng

- Chi phí thuê nhà mỗi tháng là 1% giá trị

- Căn nhà bao gồm 2 phòng và giá thuê nửa căn là 15 triệu đồng mỗi tháng

- Tỷ lệ lạm phát là 3.4%

Nếu đi thuê nhà thì mỗi năm sẽ mất 180 triệu trong tổng tài sản

Cách 2: Mua trả góp cả căn nhà thay vì chỉ thuê nửa căn

Tóm tắt tình hình tài chính

- Giá trị căn nhà: 3 tỷ đồng

- Số tiền thanh toán ngay: 105 triệu

- Lãi suất cố định là 3.5% trong vòng 30 năm

- Tỷ lệ lạm phát là 3.4%

- Chi phí bảo dưỡng hàng tháng 2.5 triệu đồng

- Ngoài ra có một số chi phí như thuế bất động sản, chi phí bảo lãnh thanh toán,bảo hiểm ngôi nhà…

Sau khi tính toán các khoản lợi ích và chi phí thì thấy nếu mua trả góp toàn bộcăn nhà, mỗi năm sẽ mất đi 134 triệu trong tổng tài sản

Cách 3: “Hack” căn nhà bằng cách mua lại toàn bộ và cho thuê một nửa căn

- Thu được 180 triệu một năm từ tiền cho thuê

- Mất thêm 1 triệu tiền bảo dưỡng hàng tháng là 3.5 triệu, thay vì chỉ 2.5 triệunhư trước đây

Tính toán các khoản lợi ích và chi phí thì mỗi năm lời được 33.68 triệu

Bằng cách quy đổi ngang giá về tài sản và chi phí, bạn sẽ nhìn thấy sự khác biệt

và nhận ra gần như không có khả năng áp dụng y nguyên mô hình này ở ViệtNam vì bối cảnh của cuốn sách là ở Mỹ, nơi chi phí mua nhà thì thấp hơn (bạn

đã từng nghe đâu đó là bất động sản ở Hà Nội và Sài Gòn thuộc hàng đắt đỏnhất thế giới đúng không) và chi phí cho thuê nhà thì cao hơn Nhưng dù sao, ýtưởng của tác giả vẫn rất khác biệt, sáng tạo ngay cả đối với người Mỹ

Một thông tin tham khảo nữa cho bạn: Phần Lan là đất nước có nền giáo dụchàng đầu thế giới, nhưng khi hỏi các nhà quản lý giáo dục Phần Lan họ làm thếnào để đạt được kết quả như vậy, thật ngạc nhiên câu trả lời là họ chỉ mang ápdụng những điều mà người Mỹ phát minh ra rồi để đấy không sử dụng Chúccác bạn cũng học được điều gì đó từ người Mỹ qua cuốn sách này.

Chương 5

Ảnh hưởng tài chính của các quyết định mua nhà

Mua nhà là chi phí lớn nhất của rất nhiều người Mỹ Ở chương trước, bạn đãthấy 1 người với mức lương trung bình và mức tiết kiệm chỉ với 10.500$ khôngnhững có thể dùng số tiền tiết kiệm này để chi trả cho chi phí mua nhà mà còn

có thể giàu có lên nhờ quyết định mua nhà đó Hiếm có quyết định tài chính nàolại có tác động đối với những người đi làm hưởng lương toàn thời gian (nhữngngười đi làm hành chính từ 9h sáng đến 5 h chiều) quan tâm đến tự do tài chínhsớm nhiều hơn là quyết định mua nhà Những người không thể mua căn hộ vừa

để ở vừa để cho thuê có lẽ đang bỏ lỡ công cụ xây dựng thịnh vương tài chínhhữu hiệu nhất sẵn có đối với cả người Mỹ bình thường

Tuy nhiên, không phải tất cả mọi người đều sẽ mua nhà vừa ở vừa cho thuê vìnhững lý do cụ thể áp dụng với từng hoàn cảnh cá nhân mỗi người hoặc bởi vì

họ có mục tiêu ngắn hạn được ưu tiên hơn mục tiêu tự do tài chính sớm Mụcđích của chương sách này là nhằm minh họa sự tiếp diễn của các quyết địnhmua nhà cũng như các tác động tương ứng của từng quyết định này đối với tự

do tài chính sớm

Nhìn chung, sẽ có 5 cách để những người có mức sống trung bình ở Mỹ có thểmua những căn nhà đầu tiên của họ Mỗi cách đều có những hệ quả tài chínhtrong ngắn và dài hạn khác nhau

Năm cách mua căn nhà đầu tiên và hệ quả về mặt tài chính của các kiểu mua nhà này

Cách 1: Mua 1 căn nhà xa xỉ

Kiểu mua này là mua căn nhà đắt nhất trong khả năng tài chính cho phép của 1người Việc mua 1 căn nhà như vậy có thể đặt người mua vào ngưỡng giới hạntài chính thực sự để đổi lại quyền sở hữu 1 căn bất động sản tốt nhất ở vị trí đẹpnhất có thể Đây là quyết định không đúng đắn nhất, nhưng đáng tiếc là, nhữngquyết định như vậy lại rất thường gặp

Sally là 1 chuyên viên trẻ mới 27 tuổi và làm việc rất chăm chỉ Cô có 1 công việc tuyệt vời mang lại thu nhập xấp xỉ $80.000 mỗi năm Cô đã dùng khoản

tiết kiểm cả đời mình, số tiền 25.000$ để đặt cọc mua 1 căn chung cư sang chảnh nhìn ra thành phố và ngay cạnh 1 sân vận động thể thao lớn trị giá 425.000$ Sally đã nghĩ đó là 1 món đầu tư tốt vì các chung cư ở khu vực đó có lượng cầu lớn nhất trong thành phố và cô cho rằng loại bất động sản đó sẽ

“luôn tăng giá” Sally đã tổ chức 1 bữa tiệc tân gia hoành tráng và mời tất cả bạn bè tới dự.

3 năm ở trong căn chung cư xa xỉ đó, Sally nhận ra giá chung cư chỉ tăng ở mức rất “khiêm tốn” và rằng cô không còn có khả năng chi trả cho những kỳ nghỉ yêu thích, sở thích nâng đời xe hơi sau mỗi 1 - 2 năm, ăn ngoài ở những nhà hàng yêu thích với tần suất như trước đây Phí hiệp hội những người sở hữu nhà ở, hay còn gọi tắt là phí HOA (1 loại phí mà các chủ nhà phải đóng hàng tháng phục vụ việc bảo trì, nâng cấp nhà ở, tương tự phí dịch vụ, phí quản

lý tòa nhà, phí bảo trì ở các tòa chung cư ở Việt Nam) tăng, cộng thêm áp lực vay thế chấp với mức lãi suất cao khiến Sally liên tục phải hy sinh các sở thích

cá nhân khác của mình Trong khi đó, có 1 tổ hợp chung cư mới khác vừa mới xây dựng xong có lượng cầu cao hơn nhiều so với chung cư của cô Bạn bè không còn muốn ghé chung cư của cô để tụ tập nữa mà thay vào đó, họ sẽ ghé chung cư của 1 người bạn khác ở tòa mới hơn, thích hơn.

Tom và Nancy là 1 cặp đôi bằng tuổi nhau (34 tuổi) có 1 bé trai mới sinh và 1 bé gái Tổng thu nhập của cả 2 vợ chồng vào khoảng $130.000 và họ mua 1 căn hộ trị giá $650.000 ở 1 quận có trường top của thành phố Họ dùng toàn bộ số tiền tiết kiệm cả đời mình (không tính đến quỹ hưu trí) đặt cọc cho căn nhà

đó Ngoài ra, họ còn phải vay mượn thêm 1 chút từ cha của Nancy mới đủ trang trải được phần còn lại Họ tin rằng, bằng cách này, họ đang lên kế hoạch cho tương lai của con cái Họ cũng tin rằng đây là 1 khoản đầu tư hợp lý vì trường học ở đây rất ổn Hơn nữa, căn nhà đó có view rất đẹp Giờ đây, sau vài năm, Tom và Nancy có thể tiết kiệm được 1 chút nhưng trước đó là những năm tháng thực sự khó khăn Họ không thể tiết kiệm nổi, việc bảo trì căn hộ tốn kém và mất công sức nhiều hơn họ tưởng, giá nhà không tăng nhiều như họ từng kỳ vọng Trong suốt mấy năm, họ rơi vào bế tắc ngay trong chính căn nhà của mình Gần đây, Tom được mời làm việc ở 1 vị trí có mức lương cao hơn đáng kể

so với hiện tại ở thành phố, nơi gần nhà bố mẹ 2 bên Đáng tiếc là Nancy không kiếm được công việc nào với mức lương tương tự công việc hiện tại ở gần chỗ làm việc mới của chồng Vì vậy mà Tom buộc phải từ chối lời mời làm việc ở chỗ mới Trong khi đó, Nancy lại không muốn xa các con nhưng ngay bây giờ gia đình họ không thể chuyển đi vì vẫn chưa bán được căn nhà hiện tại Biết đâu sẽ có cơ hội khác tương tự đến với Tom.

Một giấc mơ chăng? Học hành chăm chỉ, ra trường kiếm việc làm, lập gia đình,tiết kiệm, mua 1 căn nhà có hàng rào trắng trên đỉnh đồi, gửi con đến trường

“xịn” nhất trong khu vực Tiếc thay, đây chính là cách nhanh nhất để tới nghĩađịa mang tên Giấc mơ Mỹ của giới trung lưu

Kiểu mua nhà đầu tiên này thường đi kèm với 1 vài lựa chọn tài chính như:

 Dồn hết tiền tiết kiệm, không tính quỹ hưu trí, để mua nhà

 Vay mượn bạn bè, gia đình để đặt cọc

 Chi hơn 1/3 thu nhập sau khi trừ thuế để trả món nợ vay cầm

cố

Kiểu người này theo đuổi các lợi ích sau khi mua loại bất động sản này:

 Sống ở vùng “xịn xò”

 Gửi trẻ học ở các trường tốt nhất

 Sống ở vị trí trung tâm, gần đường cao tốc và thành phố

Kiểu mua này có lượng cầu cao có khi chỉ vì những người mua nhà kiểu này sẽ

tổ chức những bữa tiệc tân niên “ngầu” nhất, họ sẽ nở những nụ cười rạng rỡnhất và thu hút được ánh nhìn ghen tị nhất từ bạn bè, đồng nghiệp Người ta hay

có suy nghĩ rằng những người mua nhà kiểu này hẳn là đang làm điều đúng đắn.Rồi sao? Đây liệu có phải là 1 kế hoạch dở tệ?

Khi những người phải “gồng” mình để mua loại bất động sản này, họ sẽ phải hysinh hầu như mọi thứ khác Với quyết định mua loại bất động sản này, họ phảigác lại hầu như mọi quyết định tài chính khác Sau đây là 1 số hậu quả của lựachọn này:

—Về sự nghiệp: Bạn có biết nơi nào bạn dành hầu hết số giờ trong ngày, số

ngày trong tuần, số tuần trong năm và số năm trong cuộc đời ở đó không? Đó

là nơi nào? Phải rồi, bạn sẽ mất đi sự linh hoạt trong các quyết định về nghềnghiệp khi bạn cố gồng mình lên mua căn nhà xa xỉ vì điều đó có nghĩa làbạn chỉ có 2 lựa chọn: hoặc là ở lại công việc hiện tại/kiếm 1 việc khác tương

tự với mức lương tương đương ở chính thành phố bạn đang sống hoặc ngồichờ lương, thưởng tăng đột biến để có thể giúp bạn trang trải nếu bạn muốn

di chuyển tới 1 nơi khác

—Sự ổn định tài chính: Vì bạn đã gồng mình chạm ngưỡng giới hạn tài chính

để có thể vay tiền mua nhà, bạn cơ bản sẽ luôn trong tình trang phải kiểm tra

lương, ngóng đến ngày tăng lương Ngoài ra, với cương vị là chủ sở hữu nhà,bạn còn phải đối mặt với các khoản chi phí đột xuất và bất thường phát sinh.Nếu bạn không thể tiết kiệm, những chi phí bất thường này thực sự sẽ trởthành thảm họa đối với bạn.

—Các chi phí giải trí: Do bạn đã chi đến cạn kiệt tiền mặt trong khi lại phát

sinh thêm nhiều chi phí hàng tháng hơn, nếu bạn gồng mình để mua 1 căn hộkiểu này, bạn sẽ phải cắt giảm rất nhiều lựa chọn vui chơi giải trí khác như

ăn tiệm, du lịch, nâng đời xe hơi…

—Thời gian giải trí, thư giãn: Thời gian thư giãn của bạn cũng bị hạn chế 1

phần vì những lý do tài chính kể trên, 1 phần vì bạn phải dành nhiều thờigian hơn để bảo dưỡng căn nhà so với lúc còn đi thuê Chắc chắn bạn khôngcòn khả năng tài chính để thuê ngoài cho công việc này

Mặc dù các hậu quả trông thấy của việc mua loại hình bất động sản như nàynhưng nhiều người vẫn bất chấp Họ cố tình phớt lờ những hậu quả tiêu cực kểtrên, tự đặt mình vào tình hình tài chính yếu kém dài hạn để đổi lại quyền sởhữu căn nhà với giá thị trường nơi họ sinh sống

Hãy nhớ rằng việc bạn đang mua 1 bất động sản “hợp lý”, không nằm trongvùng đô thị đắt đỏ thái quá không đồng nghĩa với việc bất động sản đó “phùhợp” với bạn Vẫn thật là “tội lỗi” nếu bạn có khả năng vay mua 1 căn trị giá300.000$ và bạn mua 1 căn bất động sản trị đúng giá này Việc này có tác độngtài chính cũng như ảnh hưởng đến việc ra quyết định tài chính chẳng khác gìtrường hợp bạn gồng mình hết sức để mua 1 căn hộ trị giá 750.000$

Cách mua nhà này là 1 trong những quyết định tài chính “điên khùng” nhất nếubạn đang theo đuổi tự do tài chính sớm Điều bực mình nhất là ở chỗ nhữngngười có thói quen mua nhà kiểu này thường có “cái tôi” rất lớn Và khi giá nhàtăng, họ ba hoa về quyết định thực ra là hấp tấp của mình Họ không chịu thừanhận là mình đã gặp may Và chắc chắn sẽ đến ngày họ chịu các hậu quả đã đềcập ở trên, rồi họ sẽ phải làm việc cật lực hơn họ tưởng để không bị mắc nợ Rốtcuộc, ngay lúc này họ vẫn đang ngồi đây bình thản và có thể bán căn nhà có lãi.Vấn đề là cách mua này chỉ phù hợp nếu người mua có thăng tiến trong côngviệc hoặc người mua có thu nhập tăng lên đáng kể sau khi mua nhà

Nếu thị trường có thực sự đi lên thì những người mua bất động sản kiểu này sẽ

có nền tảng tài chính vững mạnh hơn nhiều nếu họ mua bất động sản theo cáchthông minh hơn Nếu không may thị trường chỉ tăng nhẹ, hoặc giảm, người muakiểu này không còn may mắn như vậy và hết đường lùi

Tóm lại, việc gồng mình mua 1 chỗ ở cơ bản thật sự là 1 sai lầm ngu ngốc khiếnbạn phải trả cái giá quá đắt cho các quyết định trong tương lai nhưng sai lầmnày lại dễ dàng có thể tránh được nếu bạn biết lựa thôi ảo tưởng phi thực tế rằngmiếng bất động sản đó sẽ tăng giá chóng vánh Bạn cần ý thức được rằng việcmua nhà kiểu này sẽ khiến bạn phải hy sinh khá nhiều trong mọi mặt khác củacuộc sống Các khía cạnh này đều bị chi phối bởi tiền trong vòng 5-10 năm sau

đó

Lời khuyên cho bạn là đừng mua miếng bất động sản đắt nhất ở vùng đắt đỏnhất trong quyết định mua nhà đầu tiên nếu bạn muốn được tự do tài chính.Đừng cùm bạn trong 1 món nợ cầm cố và “giam” bạn ở 1 nơi hạn chế tự dotương lai phía trước Bạn chẳng thể biết điều gì sẽ xảy ra trong 1 vài năm tới Vìvậy việc kiên trì với lựa chọn sẵn sàng chuyển nơi ở mà không để lại hậu quả tàichính ghê gớm sẽ mang lại lợi thế to lớn cho bạn Hoặc bạn có thể lựa chọn mua

1 căn nhà có thể cho bạn tận hưởng sự xa hoa trong tương lai

Cách 2: Mua 1 căn nhà vừa phải

Cách mua này là lựa chọn mua của những người mua nhà trong khả năng tàichính của họ Quyết định mua nhà này thường đi kèm những lý do như: “Tôicảm thấy đã đến lúc phải mua nhà rồi” hoặc “Tôi mệt mỏi với việc phải trả tiềnthuê nhà”

Quyết định mua này thường “bảo thủ” hơn quyết định mua nhà ở cách thứ nhấtnhưng kiểu mua này cũng để lại những hậu quả tài chính lâu dài Kiểu mua nàyđặt người mua vào sự hên xui của thị trường và trì hoãn tự do tài chính sớm 1cách không cần thiết

Jeff cảm thấy mệt mỏi với việc phải trả tiền thuê nhà Anh đã sống có trách nhiệm với những đồng tiền mình làm ra trong 1 thời gian dài Sau 4 năm chăm chỉ làm việc, anh tiết kiệm được 35.000$ và anh quyết định sẽ chi 20.000$ mua căn chung cư kha khá trong thành phố Anh đủ điều kiện để vay gói 400.000$ nhưng anh quyết định anh sẽ thoải mái hơn với căn bất động sản trong khoảng 300.000$ để anh đỡ áp lực trả nợ cũng như cho phép anh tiết kiệm thêm Sau khi sống trong căn chung cư vài năm, Jeff gặp 1 người phụ nữ trẻ tuyệt vời và kết hôn với cô ấy, bắt đầu cuộc sống gia đình ở quê vợ Jeff bán căn chung cư với với mức giá rất khiêm tốn và chuyển sang trang mới cuộc đời ở 1 thành phố mới

Cặp đôi Abby và Jared đã sẵn sàng cho cuộc sống gia đình và quyết định đã đến lúc phải có căn nhà của riêng mình Tổng thu nhập hai người là 120.000$/năm và số tiền họ tiết kiệm được là 50.000$ Mặc dù họ được ngân hàng duyệt khoản vay mua nhà 700.000$ nhưng họ chỉ mua 1 căn hợp lý vừa phải trị giá 400.000$ Họ biết rằng đó không phải nơi có các trường học tốt nhất nhưng họ có thể tiết kiệm được nhiều hơn với 1 bất động sản ít tiền hơn và nếu họ thấy các trường học ở đó không phù hợp thì họ sẽ chuyển nơi ở khi con cái họ sau này đến tuổi đi học Vài năm sau, cặp đôi này sinh ba và ngôi nhà hiện tại không còn phù hợp nữa Họ bán ngôi nhà với giá hòa vốn ban đầu và mua 1 căn rộng hơn 1 chút để có đủ phòng cho các thành viên mới sinh.

Những người bảo thủ không tính toán con số, cũng không có tầm nhìn dài hạn

về tình hình tài chính của bản thân sẽ thường mua nhà theo cách này Nhữngngười này có vị thế tài chính tốt hơn khi kiểm soát các quyết định trong cuộcsống so với những người mua nhà xa xỉ theo cách 1 Nhưng mặc dù họ khôngđặt mình vào áp lực tài chính lớn như những người gồng mình ở cách 1, họcũng không có cuộc sống tốt hơn là bao Họ vẫn phải trả 1 món tiền lớn để cọcnhà, vay cầm cố và bảo trì căn nhà họ mua Tuy nhiên, có 1 lợi thế hơn vớinhững người mua nhà theo cách 2 này là họ được bảo vệ hợp lý hơn khi thịtrường đi xuống hoặc ổn định Họ có nhiều lựa chọn thoát ra hơn, không bị quágồng mình lên đến mức đánh mất sự linh hoạt ở các khía cạnh khác của cuộcsống

Với những người tìm kiếm tự do tài chính sớm, việc mua 1 căn nhà vừa phảitrong khả năng tài chính tốt hơn là mua 1 căn nhà đắt đỏ 1 người sở hữu cănnhà sau 1 thời gian thuê nhà thường đặt giả định rằng họ sẽ sống ở đó trong 1thời gian dài Tuy nhiên khái niệm “phù hợp với khả năng tài chính” chỉ làtương đối Một người với mức thu nhập 250.000$/năm có thể xem 1 căn750.000$ là phù hợp ngân sách của mình trong khi 1 người khác kiếm50.000$/năm thì lại thấy chật vật xoay sở với khoản mua nhà 350.000$ Điều đóphụ thuộc vào việc bạn xác định liệu bạn có dễ dàng xoay sở các khoản chi trảcho việc mua căn nhà và bạn có sẵn tiền mặt để ứng phó với các vấn đề phátsinh hay không

Cách 3: Mua 1 căn nhà theo cách thông minh

Kiểu mua nhà thứ 3 này là mua 1 căn bất động sản rất hợp túi tiền Chiến lượcmua này tính đến cả đường lùi và những khả năng có thể xảy ra trong tương lai.Người mua nhà thông minh sẽ mua 1 ngôi nhà hoàn toàn trong khả năng tàichính của họ để sau khi mua nhà, họ vẫn còn nhiều tiền mặt dự phòng Họ sẽmua 1 căn nhà hợp lý, phù hợp với 1 căn cho mục đích cho thuê lại nếu sau này

họ có chuyển đi mà chưa thể bán căn đó ngay vì bất cứ lý do gì

Angie lúc nào cũng cẩn trọng với số tiền của mình Cô lái 1 chiếc xe hơi bình thường, làm việc chăm chỉ để có được mức lương 60.000$ Cô cảm thấy mệt mỏi với việc trả tiền thuê nhà và cô sẵn sàng hy sinh 1 chút về vị trí hoặc diện tích nơi cô ở để đổi lấy 1 căn hộ có chi phí hàng tháng thấp hơn Sau 1 vài tháng nghiên cứu, thảo luận với các nhà đầu tư, đại lý bất động sản, các chủ nhà trong khu vực, cô cuối cùng đã về ở 1 căn nhà ở vùng lân cận với ít sự lựa chọn nhưng đáp ứng được nhu cầu của cô và quan trọng hơn cả, cô kiên nhẫn chờ đợi cho đến khi tìm thấy được 1 căn phù hợp nhất mà cô dễ dàng có khả năng chi trả Cô cũng kiếm 1 căn hộ dễ cho thuê nếu trong trường hợp cô phải chuyển đi vì vậy cô chọn căn nhà mà giá thuê ở khu vực đó có thể dễ dàng chi trả cho khoản vay mua nhà 2 năm sau, Angie được thăng chức và cô chuyển đến Châu Âu làm việc trong 2 năm Cô cho thuê căn nhà hiện tại của mình, thuê 1 công ty quản lý bất động sản quản lý căn nhà cho thuê và chuyển ra nước ngoài sinh sống để thuận tiện cho công việc của mình Khi trở về, cô thấy mình có nhiều thuận lợi: có thu nhập vừa phải từ căn hộ cho thuê trong 2 năm qua, giá trị căn hộ cũng tăng lên đáng kể do khu vực đó có lượng cầu cao Cô được đề xuất 3 lựa chọn: quay trở lại sống trong căn nhà của mình; tiếp tục cho thuê hay bán đi thu lại khoản tiền lớn.

Những người mua nhà theo cách 3 này thông minh và sáng tạo hơn với quyếtđịnh mua nhà của mình so với những người theo cách 1 và 2 Với kiểu mua nhà

số 3 này, những người mua sẽ bỏ thời gian, công sức tìm hiểu xứng với tầmquan trọng của 1 quyết định tài chính lớn Họ cũng cân nhắc: “Điều gì có thểxảy đến tiếp theo?” như 1 phần của quá trình đưa ra quyết định

Khi mà họ chủ định sống ở 1 nơi nào đó vài năm, họ hiểu những ưu tiên hiện tại

có thể thay đổi Những người này đặt tiêu chí căn nhà sẽ mua phải đem đến cho

họ 3 lựa chọn lớn: khả năng sống vui vẻ trong căn nhà đó, khả năng cho thuê lại

và chi trả được tiền vay; và khả năng bán có lời trong vài năm tới Những ngườinày không mua căn nhà đắt nhất trong khả năng chi trả và hy vọng giá sẽ tănglên, họ cũng không chỉ hy vọng đó là kèo mua hợp lý và bảo thủ mà họ thực sựtìm hiểu, bỏ công sức cho quyết định tài chính sẽ làm lợi cho họ ở hiện tại và cóthể cả ở tương lai Người mua nhà kiên quyết theo cách này sẽ hiểu thị trường,hiểu bài toán phía sau cân nhắc thuê nhà hay mua nhà, chỉ định sống trong ngôinhà trong vài năm và có kế hoạch sẽ bán căn nhà đó vào 1 ngày nào đó trongtương lai hoặc cho thuê lại trong trường hợp các các kế hoạch trong cuộc sốngcủa họ có sự thay đổi

Đây là 1 cách khá thông thái khi mua bất động sản Nếu bạn mua nhà theo cách

tư duy như này, chắc chắn ngôi nhà mới mua sẽ không gây áp lực tài chính gìcho bạn trong khi bạn vẫn sẽ có thể chuyển đi theo yêu cầu của công việc và các

sự kiện cuộc sống phát sinh

Mặc dù kiểu mua nhà này không đến nỗi tệ với quyết định mua nhà đầu tiênnhưng vấn đề cơ bản của cách này là ở chỗ bạn chỉ thực sự kiếm lời trên sự đầu

tư này nếu giá bất động sản ở khu vực đó thực sự tăng lên Điều này lại nằmngoài kiểm soát của bạn

Những người theo đuổi tự do tài chính sớm sẽ coi đây là phương pháp mua nhàđầu tiên có thể chấp nhận được Việc mua 1 căn hộ xa hoa hay 1 căn trung bìnhhầu như không sinh lợi cho người mua khi bỏ 1 lượng lớn tiền vào thứ tài sản

mà không chắc sẽ đem lại cho người mua những lựa chọn hay Rất tiếc là khôngmấy người hiểu được hậu quả tài chính của quyết định mua căn nhà đầu tiên và

ở mức độ nào đó họ vẫn coi việc mua 1 căn hộ xa hoa ở nơi tốt nhất của thànhphố là 1 quyết định thông thái Họ tin rằng nhà là 1 “tài sản” trong khi thực chấtnhà không phải là 1 tài sản nếu nó không đang tạo ra thu nhập hay có giá trịtăng lên

Cách 4: Mua căn nhà về sửa sang và bán lại

Cách mua nhà này là mua 1 căn với nhiều cơ hội gia tăng giá trị (nhưng cầnđược sửa chữa) Người mua đầu tư, cải tạo, sửa sang ngôi nhà từ tình trạng cũnát thành đẹp đẽ Bằng cách này, người mua có cơ hội bán lấy lời hoặc cho thuêhoặc ở trong căn nhà sang trọng với giá hời

Ashley và chồng cô làm việc chăm chỉ với công việc ổn định Họ hiểu rằng 1 căn nhà không nhất thiết phải là 1 khoản đầu tư nhưng họ muốn thay đổi bằng cách tạo ra giá trị Cứ 2-3 năm họ lại mua 1 căn nhà xuống cấp ở 1 vị trí đắc địa Họ chuyển đến và bắt đầu công việc sửa sang vào ban đêm hoặc cuối tuần Sau năm đầu tiên ở mỗi căn nhà như vậy, họ biến những công trình ọp ẹp thành những căn nhà sang trọng và họ tận hưởng thành quả của công trình do họ đích thân cải tạo 1 vài năm trước khi bán đi để chuyển đến 1 căn nhà khác có tình trạng tương tự.

Kiếm lời từ việc cải tạo các công trình cũ nát đã tạo thêm giá trị gia tăng hàng trăm nghìn đô cho căn nhà Các căn nhà sau khi cải tạo được vợ chồng Ashley bán đi phần lớn được hưởng ưu đãi miễn thuế 1 phần lãi thu được sau mỗi đợt bán nhà như vậy được đầu tư vào 1 căn bất động sản khác với tình trạng tương

tự, 1 phần được họ sử dụng để hưởng thụ cuộc sống Phần này tương tự lương làm thêm trả cho công việc sửa sang nhà cửa vào các tối hoặc cuối tuần của họ Sau 2-3 giao dịch mua - bán như vậy, họ đã tích lũy được gần 500.000$ tiền lãi sau thế, xây dựng được nền tảng tài chính vững chắc cho tương lai.

Chiến lược này thường được gọi là mua nhà để sửa sang và bán lại

Điểm trừ dễ nhận thấy của chiến lược mua bán này là ở chỗ người mua nhà phải

tự sửa sang nhà cửa hoặc thuê nhà thầu làm công việc sửa sang này trong khivẫn sinh hoạt trong chính căn nhà đó Điều này đồng nghĩa với việc người mua

sẽ phải làm, đôi khi là làm rất nhiều việc để tạo thêm giá trị cho căn nhà Ưuđiểm, tất nhiên, là ở chỗ người mua không phải phụ thuộc vào giá bất động sản

ở vùng đó tăng lên mới kiếm lời được Nếu họ nắm rõ giá trị của căn nhà saukhi được sửa sang thì họ đang mua nhà và kỳ vọng bán ra có lãi với mức rủi rothấp 1 cách hợp lý

Họ cũng chủ động trong việc dành bao nhiêu thời gian cho việc sửa sang cănnhà thuận tiện nhất theo ý họ, miễn là căn nhà có thể ở được sau khi mua và họ

có sự thoải mái hợp lý trong suốt thời gian cải tạo ngôi nhà

Hơn nữa, khi 1 người bán ngôi nhà sau khi mua và sửa sang, họ không bị tínhthuế cho phần lợi ích tài chính họ có được khi họ sinh sống ngay trong chínhcăn nhà đó, đây chính là 1 lỗ hổng về thuế tạo thuận lợi cho người mua và bánnhà kiểu này quy định trong Luật miễn giảm thuế năm 1997 Điều này khiếncho chiến lược mua nhà theo cách 4 càng cực kỳ thuận lợi

Mua nhà theo cách này là 1 cách hay nếu muốn gia tăng giá trị cho căn nhà, làmtheo cách của mình để tạo ra của cải tận dụng ưu đãi về thuế, học cách xây dựng

và bảo trì nhà cửa cơ bản và cho phép bản thân hưởng thành quả tài chính vàinăm sau đó Bạn đâu cần tổ chức tiệc tân gia linh đình khi mua nhà Khoe thànhquả của mình sau 1 năm với căn nhà được tu sửa đẹp đẽ sẽ hay hơn nhiều

Cách 5 Mua nhà 1 phần để ở và 1 phần cho thuê

Cách mua nhà này có nhiều ưu điểm nhất đối với quyết định mua nhà đầu tiênhay kể cả các quyết định mua nhà lần sau Với cách mua này, người mua sẽ mua

1 căn nhà phù hợp với mục đích cho thuê trong khi vẫn sống trong 1 phần cănnhà Cách này cho phép người chủ sống trong căn nhà hoàn toàn không mất phíhoặc với chi phí cực cực kỳ thấp vì những người thuê nhà sẽ trả tiền vay muanhà cho họ Đây là cách biến chi phí nhà ở của 1 người thành công cụ sinh lời

Garrett là 1 thanh niên độc thân ở độ tuổi 2x Anh hiểu rằng chi phí mua nhà là chi phí lớn nhất và nó không nhất thiết là phải như vậy Anh quyết định cái lợi lớn nhất là anh không phải tiền thuê nhà Anh tìm thấy 1 căn cho 2 hộ gia đình

ở tại 1 khu dân cư đã được lựa chọn kỹ lưỡng mà chỉ cần phải sửa chữa 1 chút Anh mua căn nhà với giá hợp lý, chuyển đến sinh sống trong 1 phòng và sửa sang căn nhà Bạn bè anh không ai có ấn tượng gì với quyết định mua này của anh và anh rất ít đứng ra tổ chức tiệc tùng hay tụ tập bạn bè Vài tháng sau, anh cho thuê 1 phía của căn nhà cho 1 vài người được lựa chọn kỹ lưỡng và dùng chính tiền thuê của họ để chi trả cho tiền vay mua nhà Điều này cho phép

anh sống trong căn nhà mà không phải chi trả tiền nhà - số tiền vốn ngốn không ít thu nhập của những người bạn anh vẫn đang đi thuê trọ Đồng thời anh cũng có thêm thu nhập Garrett lặp lại chiến lược mua nhà kiểu này thêm 2 lần nữa trong 3 năm tiếp theo, mỗi lần anh mua 1 căn hộ nhiều phòng, cho thuê lại vài phòng trong đó Garrett giờ đây là người tổ chức hầu hết các buổi tiệc tùng với bạn bè trong 1 căn nhà đẹp hơn được mua bằng tiền cho thuê và kiếm tiền ngay cả trong lúc ngủ.

Kim là 1 người mua hiểu biết và cô để ý thấy giá nhà đang rẻ do các sự kiện xảy ra gần đây quanh khu vực cô sinh sống Cô mua 1 căn hộ lớn gần nhà Căn

hộ mới có nhiều hòng ngủ và cô tiến hành sửa chữa cải tạo căn nhà (thỉnh thoảng có sự trợ giúp của bố cô) Sau đấy, cô vừa ở trong căn nhà, vừa có thể cho bạn bè thuê các phòng còn lại để chi trả cho khoản vay thế chấp ngôi nhà Vài năm sau, Kim nhận thấy giá thuê nhà tăng, trị giá ngôi nhà cũng tăng nhờ việc cải tạo nhà trong khi cô được ở miễn phí trong căn nhà cùng với những người bạn tuyệt vời của mình, những người trả toàn bộ chi phí nhà ở cho cô

Drew và Carol là 1 cặp đôi trẻ, có con vừa bước vào tiểu học Thay vì mua 1 căn nhà yêu thích ở khu vực có môi trường giáo dục tốt nhất, họ lên kế hoạch giáo dục của con cái và kế hoạch tài chính tương lai của bản thân cùng lúc bằng cách mua 1 căn cho 2 hộ gia đình ở tại 1 quận có môi trường giáo dục đứng top 2 Sử dụng tiền thuê nhà từ những người thuê là những người thân thiện, được họ lựa kỹ và họ có thể nhanh chóng tiết kiệm Do có thu nhập từ tiền cho thuê chi trả phần vay cầm cố ngôi nhà, chỉ 3 năm sau đó, cặp đôi này

đã có đủ khả năng mua được 1 căn cho 3 hộ gia đình ở đắt đỏ tại 1 quận có môi trường giáo dục tốt nhất của bang Con cái họ bấy giờ vào bậc trung học có điều kiện tốt nhất có thể Cặp đôi này vừa có thể sống ở khu vực có điều kiện tốt nhất trong khi vẫn tổ chức các kỳ nghỉ cả gia đình hàng năm, điều mà các bạn của họ không có được Thậm chí, gần đây Carol quyết định bỏ việc để dành nhiều thời gian hơn cho con cái So về mức lương thì mức lương của cặp đôi này thực ra không hề cao hơn so với những người hàng xóm Bí quyết nằm hoàn toàn ở sự kiện mua nhà 1 phần để ở, phần còn lại cho thuê và thu nhập từ cho thuê nhà đủ để trang trải tiền vay mua nhà.

Mua nhà vừa ở vừa cho thuê là quyết định tài chính tối ưu đối với những ngườimua nhà lần đầu

Như Joe đã chỉ ra cho chúng ta thấy ở chương cuối của cuốn sách này, mua nhàvừa ở vừa cho thuê phải đáp ứng được yêu cầu chủ nhà được sống trong căn nhà

đó trong khi tiền cho thuê phải trang trải được chi phí vay mua nhà Điều này cónghĩa là chủ nhà được sống miễn phí hoặc phải trả thấp hơn nhiều so với nhữngngười chủ nhà/người thuê nhà khác trong cùng khu vực sinh sống

Cách này cũng tương tự việc tận dụng lợi thế sở hữu nhà mà không cần trả tiềnvay mua nhà Cách mua nhà này cũng an toàn hơn nhiều so với việc đi thuê nhàhàng tháng hoặc so với việc sở hữu nhà theo cách thông thường hoặc so vớimua bất động sản đầu tư với tư cách là nhà đầu tư bất động sản.

Mua nhà vừa để ở và vừa cho thuê luôn đem lại phần thưởng tài chính chongười mua nhà lần đầu kể cả trong ngắn và dài hạn Cách mua nhà này chongười mua sự linh hoạt hơn nhiều trong quá trình ra quyết định so với nhữngngười mua nhà theo 4 cách được phân tích trước đó

Người sở hữu nhà theo cách này vừa có thể lựa chọn ở suốt đời trong căn nhà

họ mua hoặc có thể bán căn nhà tùy ý hoặc cũng có thể biến nó thành tài sản tạothu nhập bị động tuyệt vời 4 cách mua nhà đề cập trước đó hiếm có được lợithế kết hợp được tất cả các lựa chọn như này

Bước tiếp theo, 1 căn nhà vừa để ở vừa để cho thuê phải hợp lý với vai trò là 1bất động sản đầu tư tại thời điểm mua Bạn sẽ đặt mình vào vị thế có nhiều lợithế nếu bạn mua 1 căn bất động sản trong tầm ngắm của 1 nhà đầu tư bất độngsản chuyên nghiệp Hơn nữa, cách mua nhà này có thể kết hợp với cách muanhà số 4 đã đề cập ở trên (mua nhà, sửa sang và bán lại) Hoàn toàn khả thi vớiphương án mua 1 căn bất động sản đầu tư, cần được sửa sang để làm tăng giá trịcủa chính căn nhà đồng thời khiến giá cho thuê cũng tăng theo Cách mua nàycho người mua nhiều lợi thế

Người mua nhà theo cách này thậm chí còn có thêm lợi ích gia tăng là có quyềnchọn lựa hàng xóm của mình Nhiều khi những chủ nhà chuyển đến nơi ở mớirất thận trọng trong việc lựa chọn kiểu người sẽ làm hàng xóm của họ Miễn làbạn không đang phân biệt chủng tộc 1 cách bất hợp pháp, bạn có quyền lựachọn những người cho thuê là những người hàng xóm tử tế nhất, ít ồn ào nhất,đồng thời có quyền từ chối cho thuê (hoặc thậm chí “tống cổ” hay từ chối giahạn 1 hợp đồng thuê nhà mới) với những khách thuê mà bạn không ưa

Hình thức mua nhà này giống như cách bạn sở hữu 1 ngôi nhà thông thường nếukhông kể đến quyền lựa chọn hàng xóm, kèm theo ưu điểm là dung chính tiềncho thuê nhà để trả cho tiền vay thế chấp mua nhà

Giống như các cách mua nhà ở trên đã đề cập, cách mua nhà vừa ở vừa cho thuêliên quan đến việc mua căn mới nhất, đẹp nhất ở vùng xịn nhất của thành phốhoặc mua tài sản với nhiều cơ hội gia tăng giá trị hơn Nhóm người mua nhàtheo cách 5 này nếu tìm kiếm 1 nơi yêu thích, ở vị thế đẹp của thị trấn, ưu tiênphong cách sống cao cấp có thể được lời 1 kiểu, trong khi nhóm người mua nhàtìm kiếm tiềm năng gia tăng giá trị và khả năng cho thuê với giá cao, tương đốivới giá mua, thì được lời kiểu khác nhưng cả 2 nhóm này đều được lợi hơn

những người đi thuê đơn thuần nhà hoặc những người mua nhà ngay để ở Việcmua nhà vừa để ở vừa để cho thuê này đặc biệt phù hợp với những phụ nữ/đànông trẻ tuổi vì thế hệ này sẵn sàng sống trong môi trường hàng xóm luôn thayđổi và sẵn sàng tự tay sửa sang nhà cửa Cách mua nhà này cũng phù hợp vớinhững gia đình sẵn sàng sống trong môi trường nhiều gia đình lịch sự ở chungvới nhau, con cái họ cùng học ở các trường tốt

Bạn cần hiểu rõ những hậu quả của việc mua nhà theo cách mà hầu hết người

Mỹ đang làm Hàng triệu người Mỹ nghĩ rằng họ đang sống với những gì họ mơước khi họ mua được căn nhà to nhất, yêu thích nhất, có vị trí đắc địa nhất trongkhả năng tài chính cho phép Nhưng cách mua này cũng phải được trả giá bằngcác ước mơ khác Rất ít người có thể tiết kiệm đáng kể thu nhập của họ vì >=30% thu nhập của họ đã phải chi trả cho tiền vay thế chấp mua nhà Nhữngngười này sẽ có con đường tài chính ngắn hơn và các chi phí bảo trì hàng thángcũng lớn hơn cho các ngôi nhà “đáng yêu” của họ Khuyên bạn đừng làm theocách này Hãy kiên nhẫn đợi cho đến khi bạn đủ dư dả hoặc đến khi bạn đã đạtđược tự do tài chính Khi đó, hãy dùng thu nhập thụ động có từ việc cho thuêcăn nhà đầu tiên/thứ 2 hoặc từ căn nhà bạn mua với mục đích vừa để ở vừa đểcho thuê lâu dài để trang trải chi phí vay mua nhà Đừng phá hỏng kế hoạch tàichính của bạn ngay từ đầu

Những câu hỏi cần đặt ra trước khi quyết định mua nhà để ở và cho thuê

Giả sử, bạn hiểu những lợi ích của việc mua nhà để ở và cho thuê, đặc biệt vớiquyết định mua nhà lần đầu trong những năm đầu tiên gây dựng tài chính, mụcnày sẽ cho bạn biết cách mua hợp lý nhất Có 4 câu hỏi mà người mua nhà lầnđầu hiểu biết cần đặt ra cho chính bản thân trước khi chính thức mua:

1 Bạn có khả năng chi trả với mức tài chính thông thường

không?

2 Bạn có sẵn sàng sống trong căn nhà đó không?

3 Dòng tiền thu chi từ căn nhà có lớn không?

4 Căn nhà có khả năng tăng giá không?

Việc sở hữu 1 căn nhà vừa ở vừa cho thuê không có gì là khó và thực tế thì đâyhóa ra lại là cách lợi hơn so với những người đi thuê trọ hoặc mua nhà ở đơnthuần ở hầu hết mọi thành phố của nước Mỹ Tuy nhiên, ở 1 số nơi nhất địnhtrong thị trấn, việc mua nhà vừa để ở và cho thuê lại không mấy dễ dàng Vấn

đề thực sự khó nằm ở việc quyết định xem đầu tư ở chỗ nào Mua 1 căn bấtđộng sản cho thuê với ý định sống ở đó và chủ động quản lý thì không đơnthuần chỉ là 1 cam kết tài chính vì người mua sẽ phải sống, làm việc và đầu tư ở

khu vực đó tối thiểu trong một vài năm tiếp theo Đây là cách trả lời cho 4 câuhỏi này:

CHƯƠNG 6: LÀM THẾ NÀO ĐỂ KIẾM NHIỀU TIỀN HƠN?

Nên quan tâm đến những sự lựa chọn làm cho cuộc sống của họ tối ưu hóa,chẳng hạn như việc chi tiêu, đặc biệt là chi tiêu liên quan đến ăn ở, làm saogiảm chi tieu thay vì chỉ nghĩ cách kiếm nhiều tiền hơn Chỉ sau khi bạn bỏ những chi tiêu cho những tiện nghi trong cuộc sống để theo

đuổi tự do tài chính thì đó mới là lúc bắt đầu với việc nâng cao thu nhập.

Lấy ví dụ từ một người đã đạt được nhiều lợi ích từ việc tự do tài chính sớm Cô

ấy đang làm một công việc được trả lương, công việc cô không thích Cô khôngkhinh thường nó nhưng cũng không cho rằng chuyện tiền nong là vấn đề Côsẵn sàng thay đổi đáng kể phong cách sống và làm việc một cách chăm chỉ vượttrội để theo đuổi mục tiêu tự do tài chính.Chương này sẽ không đề cập đến những người yêu công việc, cống hiến vì xãhội và công việc của họ hầu như không có khả năng tăng lương nhanh, đồngnghĩa với việc không thể giúp họ theo đuổi tự do tài chính Nếu ở trường hợp

đó, bạn sẽ cần theo đuổi tự do tài chính bằng sự tối giản và đầu tư bên ngoài,tăng thu nhập trong thời gian rảnh

Thay vào đó chungs tôi muốn đề cập tới những nhân viên có hoài bão, khônghài lòng với công việc vì thấy tài năng của mình bị đánh giá thấp

Phương pháp chúng tôi đưa ra là đổi công việc hiện tại sang một công việc mới có thể nâng cao thu nhập.

Tôi bắt đầu từ một nhân viên phân tích tài chính, không muốn lãng phí thời gianvới công việc đó, tôi bỏ việc với mức lương cao và quyết định theo đuổi giấc

mơ tự do tài chính và đầu tư vào bất động sản Tham gia một Start up nhỏ, quản

lí tài chính cùng sale cùng lúc, làm việc chăm chỉ, mức lương của tôi gaaps 3trong 2 năm

Đây là điều mà ai cũng có thể làm được với điều kiện không nợ xấu, sống thanhđạm và có khoang tối thiểu một năm chi tiêu dự phòng

Còn đối với những người không ở điều kiện này và đang thiếu hụt tài chính thì

sẽ bỏ qua nhiều cơ hội tăng đáng kể thu nhập Nếu bạn muốn khoản thu nhậplớn (đầu tư mạo hiểm) mà không có quỹ dự phòng thì sẽ dễ rơi vào nợ nần

Mục đích của việc kiếm nhiều tiền hơn

Là để cho phép bạn giữ nhiều tiền hơn, để được đầu tư vào kế hoạch phù hợptạo lãi ròng có khả năng sử dụng và sinh ra thu nhập thụ động Thay vì quan tâm

cơ hội tức thời với khoản lương cơ bản cao nhất, hãy tìm đến những cơ hội cóthể cung cấp thu nhập từ 3-5 năm tới Vì mục đích không phải là kiếm tiền ngay

lập tức mà là theo đuổi cơ hội cung cấp khả năng nhanh chóng và bền vữngnâng cao thu nhập hiện tại, giúp đạt được mục tiêu tài chính sớm.

Làm thế nào để tận dụng thời gian , nâng cao thu nhập

Dành thời gian phù hợp vào những việc tăng thu nhập nhanh.

Người nhân viên trao đổi thời gian lấy tiền, để nang cao thu nhập nhanh, họphải phân tích cách họ tận dụng thời gian

Average Joe, người đã share tiền lương, chi tiêu và ưu tiên nhà ở với chúng tôi

đã share với chúng tôi về cách anh ấy sử dụng thời gian trong ngày, cái mà ảnh

Hình pie chart miêu tả thời gian một ngày bình của những người lao động từ 25

Lượng lớn thời gian dành cho ngủ Giả sử Joe không dành thời gian cho ngủ màdành thời gian cho các hoạt động Phần lớn thời gian dành vào công việc Saucông việc, là thể thao giải trí, ăn uống, việc nhà… Người ta gợi ý rằng việc bắt đầu kiếm cơm ngoài lề hay có một công việc taytrái cũng là một cách phù hợp để nâng cao thu nhập Cố gắng làm giàu bằngcách bớt thời gian vui vẻ, lịch hẹn hò hàng tuần Tuy nhiên, với những nhânviên văn phòng, họ vốn không có thời gian dành cho nhiều thứ cần thiết ngoàicông việc, không đủ để đánh cược vận may chỉ với 5%-10% thời gian của họ.Thời gian khác với tiền bạc, không phải tất cả thời gian đều có giá trị như vớiJoe Nếu Joe chỉ làm việc tốt nhất ở một thời điểm trong ngày thì khoảng thờigian này quan trọng hơn những giờ còn lại Khác với tiền, một đô vẫn luôn là

Một ngày có trung bình 8h làm việc, mỗi người thì lại có hiệu suất làm việckhác nhau tùy từng thời điểm, ông chủ người mà nghĩ và có cach lam viec hieuqua tat nhien sẽ không trả lương cho những người việc không hiệu quả trong 8tiếng này Nếu bạn muốn nâng cao thu nhập, bạn cần có cơ hội kiếm thêm nhiềutiền trong một ngày làm việc Những công việc có độ chuyên môn hóa caothường sẽ là lựa chọn của những người muốn theo đuổi tự do tài chính ở Mỹ vớimột số ngành truyền thống như tài chính, kế toán, tư vấn…

Vấn đề với một công việc có mức lương cao?

Hãy nhìn vào con đường sự nghiệp của một chuyên gia tài chính trẻ ở Fortune

500, mức lương của CFO rất cao và mất khoảng 20 năm để đạt được, quá hoànhảo :))? Thực tế thì đây chỉ là trường hợp tốt nhất có thể xảy ra Doanh nghiệphiểu được con đường này và sự thăng tiến này dựa trên sự đề xuất của cấp trên,không phải với mục đích giúp nhà phân tích trẻ này thành công mà là vì sựthành công của cả đội Vì những người tham vọng như thế cần được nén lại vàođúng chỗ Một nhà phân tích trẻ với vài năm kinh nghiệm không thể có mộtcông việc lương cao hơn cả những người đi trước.-Kinh nghiệm là câu chuyện quan trọng trong thế giới này Vậy tại sao khônglàm một công việc nhiều lợi nhuận và fun hơn, dễ theo đuổi tự do tài chính hơn?

Từ công nhân cho đến các chuyên gia đều làm theo công việc được giao trong

cả ngày làm việc và không có cơ hội nào cho sự thăng tiến nhanh chóng Họkhông được thưởng cho việc làm việc năng suất hơn thằng bên cạnh Làm vượtquá với công việc được trả lương của họ khiến họ bị phạt Anh ta sẽ không đượctrả lương cao hơn thằng bên cạnh đâu vì việc trả lương dựa trên kinh nghiệm Những công việc với khối lượng lớn, yêu cầu họ cần phải làm việc chăm chỉ đểgiữ vững cái ghế họ đang ngồi sẽ phá hủy những hoài bão Họ không cố gắnglàm việc quá chăm, không hỏi nhiều, vẻ ngoài lịch thiệp mỗi ngày trong vănphòng, hoàn thành công việc và về nhà

Sống một cuộc đời như vậy qua nhiều thập kỉ thật kinh khủng Với những ngườiđược giáo dục tốt thì sự cạnh tranh tốt nhất là có tiền công cao, và hầu nhưkhông có cơ hội Tài năng của họ đang bị phá hủy một cachs từ từ và bị cấp trênkiểm soát

Những người khởi nghiệp, dựng xây đế chế riêng, đi du lịch và thành côngkhông thông minh hơn người bình thường Họ thắng vì họ chơi một trò chơi màkhả năng thành công tồn tại Nó là một trò chơi mà họ có tối thiểu một cơ hội đểkiểm soát ngày làm việc của mình và năng suất của mình

Cách kiếm nhiều tiền

Giống như sống thanh đạm, nâng cao thu nhập được theo đuổi bằng cách xemxét từng nguồn lực và cắt giảm dư thừa.Thay đổi cần thiết để nâng cao thu nhập

1 Phát triển kĩ năng tìm kiếm cao cấp

Tìm kiếm cơ hội để kiếm thêm tiền

2 Kiểm soát thu nhập tương lai

2 Tìm ra sự thống nhất giữa công việc và sự đầu tư

Điều tồi nhaats banj lamf là cố găngs có hai công việc khas biệt cùngmột lúc Thay vào đó, chonj môt vaì thứ thống nhất với khả năng của bạn sẽgiúp banj nhaanj được nhiều hơn

4 Kiếm cơm ngoài lề

Mục đích: Nâng cao thu nhập từ nghề thứ 2

Tuy nhiên, cần nghĩ nó như một bước được thêm vào, sẽ ít ảnh hưởng đến

vị trí tài chính, mà nó tạo ra sự thay đổi về cachs sử dụng ngày làm việc

5 Đam mê VS tiền lương

Nếu Đam mê là kĩ sư phần mềm, XD, hay phân tích kinh doanh thì hãytheo đuổi đam mê thành công sẽ chạy theo bạn Nếu đam mê là khoa họcchính trị, lịch sử nghệ thuật, thì đam mê của bạn sẽ tiêu tốn thời gianlàm việc vì các ngành này ít nhu cầu việc làm Chỉ theo đuổi đam mê mộtcách nghiêm túc khi nó có tính thị trường Bắt đầu lại nếu bạn có lựachọn sai và chấp nhận lựa chọn đó sẽ không giúp bạn có công việc đượctrả lương cao, điều mà làm bạn trì hoãn tự do tài chính

6 Tại sao có quá ít người kiểm soát được thu nhập của họ?

Những người sống vừa thanh đạm vừa chủ động về nâng cao thu nhập cóthể đạt được tự do tài chính nhanh hơn Họ hiểu nguyên tắc của thànhcông và chọn chỗ thích hợp tập trung vào cơ hội nắm được.

7 Người thông minh từ chối lấy tiền miễn phí

Những người này thất bại để thấy rằng công việc hiện tại của họ là lí do

họ nhận ít tiền Họ muốn thay đổi thu nhập

8 Đừng sợ giảm lợi ích và hãy hiểu mục đích tại sao phải làm thế

4 Làm tự do hay kiếm cơm ngoài lề

5 Sáng tạo và thống nhất sự theo đuổi việc nâng cao thu nhập

Những người với số vốn ít sẽ thấy được một vài con đường lợi hơn

Đặt bản thân vào vị trí tài chính bạn hơi e sợ về việc theo đuổi cơ hội

Nếu muốn giữ công việc hiện tại mà vẫn muốn tăng thu nhaapj thì hãy theo đuổimột cơ hội thống nhất với cái mà bạn đang làm

Theo đuổi đam mê cung cấp cơ hội làm việc tự do, tăng nhập nhiều, nhiều cơhội

CHƯƠNG 7:

1 Câu hỏi số 1: Bạn có khả năng chi trả với mức tài chính thông thường

không?

Có 2 câu hỏi phụ để trả lời cho câu hỏi “Tôi có khả năng mua không”:

Bạn có bao nhiêu tiền?

Căn bạn muốn mua có giá bao nhiêu?

Những người muốn mua căn nhà đầu tiên cần có 1 khoản tiền nhất định để thựchiện giao dịch mua-bán, và số tiền đó có thể không nhiều như bạn nghĩ

1 số người cho rằng họ cần khoản tiền tiết kiệm tương ứng hoặc lớn hơn 20%giá trị căn nhà Điều này không đúng Những người có lịch sử tín dụng tốt và cócông việc ổn định có thể chỉ cần số tiền từ 3,5% giá trị căn nhà, phần còn lạiđược vay từ Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (khoản vay FHA) Ví dụ với 1 cănnhà trị giá 300.000$, bạn chỉ cần có 1 khoản tiền mặt 10.500$

Tuy nhiên, trước khi mua căn nhà vừa ở vừa cho thuê đầu tiên, ngoài khoảnđóng cọc, bạn đã phải có khoản tích lũy hàng nghìn hay hàng chục nghìn đôtrước đó để chi trả cho bất kỳ các vấn đề phát sinh như sửa chữa, bảo dưỡng cănnhà Vì vậy mặc dù bạn không cần tích lũy đến 60.000$ tiền mặt để mua cănnhà đầu tiên trị giá 300.000$ nhưng bạn vẫn cần duy trì 1 khoản tiền dự phòng 5con số để có thể rút ra dùng bất cứ khi nào có vấn đề phát sinh Giờ thì bạn đãhiểu lý do vì sao mục tiêu ở phần I là tích lũy 25.000$ đầu tiên chưa?

Câu hỏi số 2: Bạn có sẵn sàng sống trong căn nhà đó không?

Nếu bạn không cảm thấy vui vẻ khi sống ở đó thì có nghĩa là khoản mua nhà ởhay nhà ở và cho thuê đó không đạt được mục tiêu sống cơ bản Mua nhà ở 1nơi mà bạn có thể chấp nhận được và hợp lý với điều kiện mọi thứ khác trongcuộc sống vẫn diễn ra bình thường Nếu thành phố nơi bạn ở quá đắt đỏ, bạnphải tính toán xem mình phải làm gì để có thể mua được căn nhà đầu tư hợp lý,chuyển đến 1 thành phố khác hay mở rộng phạm vi tìm kiếm để phù hợp vớitình hình tài chính của bản thân

Rất may là khu vực lân cận của nhiều thành phố có nhiều tòa với giá bán phùhợp với những người có mức thu thập khoảng 50.000$/năm Những khu vực lâncận như vậy thường có tuyến đường xe máy/taxi/uber vào trung tâm thành phốrất thuận tiện, chỉ chưa đến 10$/cuốc xe Hãy tìm quanh các khu vực đó Nếubạn không tìm được căn nhà nào đáp ứng các tiêu chí của bạn, bạn sẽ phảichuyển hướng tìm ở 1 thành phố khác hoặc bạn nên tự nhận thức rằng việckhăng khăng bám theo lựa chọn phải sống ở 1 trong số ít các thành phố cực kỳđắt đỏ sẽ góp phần trì hoãn con đường đến tự do tài chính của bạn

Câu hỏi số 3: Dòng tiền thu - chi từ căn nhà có lớn không?

Có 2 cách phân tích khi mua 1 căn nhà ở cơ bản Phân tích đầu tiên là dòng tiềnkhi bạn là người ở trong chính căn nhà đó Cách thứ 2 là dòng tiền khi bạnkhông phải là người trực tiếp ở đó Dạng tòa nhà vừa ở vừa cho thuê thực sựnên được phân tích theo hướng coi nó là 1 dạng tài sản đầu tư Kể cả khi bạnchuyển đi và thuê người quản lý thì nó vẫn nên là thứ tài sản tạo thu nhập thụđộng đáng tin cậy cho bạn

Các bạn hình dung 1 căn cho 2 hộ gia đình ở giá rẻ được đăng bán với giá240.000$ nằm trong 1 khu vực hợp lý của thị trấn Nửa căn có giá thuê1.200$/tháng, tổng giá cho thuê cả căn là 2.400$/tháng Nếu được vay FHA, bạn

sẽ phải chi trả 1 khoản vay thế chấp bao gồm: nợ gốc, lãi vay, các loại thuế vàbảo hiểm khoảng 1.500$/tháng Ngoài ra, sẽ phát sinh 1 số chi phí khác như:

 Sửa chữa, bảo dưỡng khoảng 50$/tháng

 Nước, ga, điện, cấp thoát nước khoảng 180$/tháng

 Chi phí vốn (các khoản chi bất thường lớn) 200$/tháng

 Chi phí đăng quảng cáo cho thuê nhà 5% giá thuê, tương đương120$/tháng

 Phí quản lý nhà ở (trong trường hợp người mua chuyển đi, thuê ngườiquản lý), 200$/tháng

Trong trường hợp này, ngôi nhà sẽ tạo ra thu nhập khoảng 2.400$/tháng và cầnkhoảng 2.250$ trang trải các chi phí cho nó nếu chủ nhà không trực tiếp quản

lý Căn nhà như này tạo ra dòng tiền thu – chi nhỏ nên sẽ cho người chủ sự linhhoạt hơn rất nhiều nếu chủ nhà cần phải chuyển đi

Còn nếu chủ nhà sống ở đó, chi phí đăng quảng cáo cho thuê, chi phí sửa chữa,bảo dưỡng sẽ thấp hơn và không tốn phí quản lý do người chủ đã đọc hết phần Icủa cuốn sách này, họ tự tay làm các việc cơ bản Thực tế, toàn bộ chi phí nhâncông cho việc sửa chữa đã được loại bỏ, chủ nhà chỉ phải trả tiền mua nguyênvật liệu phục vụ cho việc sửa chữa Nhưng điều này cũng đồng nghĩa với việcchủ nhà chỉ thu được tiền thuê từ 1 hộ gia đình

Trong trường hợp này, chủ nhà thu được 1.200$ tiền cho thuê và phải chi xấp xỉ1800$ chi phí Nghĩa là chủ nhà vẫn tiết kiệm được 600$ tiền thuê nhà Cáchnày rõ ràng lợi hơn so với đi thuê ngoài hoặc mua căn hộ chỉ để ở

Câu hỏi số 4: Căn nhà có tiềm năng tăng giá không?

Nếu bạn đã đọc đến phần đầu tư bất động sản và mua nhà, bạn sẽ hiểu nhữngnhà đầu tư sành sỏi thích đánh giá tiềm năng tăng giá – điều này bình thườngvốn không hay được coi là yếu tố cân nhắc chính khi đầu tư bất động sản Mặc

dù khuyên bạn đầu tiên nên nhìn vào dòng tiền khi bạn với tư cách là người ởtrong căn nhà đó, bạn cũng nên đầu tư thêm thời gian tìm kiếm các bất động sảnkhác có cơ hội tăng giá cũng như cho bạn nhiều lựa chọn hay về lâu về dài

Với tư cách là 1 người ở trong chính căn nhà cho thuê 1 phần – do chính sáchthuế đặc biệt ưu đãi cho những người ở trong chính căn nhà mình mua — sựđịnh giá căn nhà có thể có tác động tài chính với bạn lớn hơn đối với đối tượngđầu tư truyền thống Giả sử bạn sống trong khu căn hộ đó hơn 2 năm thôi, thìkhi bán căn hộ đó bạn đã được lời rất nhiều nhờ chính sách miễn thuế

Chính sách ưu đãi thuế này thực sự có lợi cho những người mua nhà để ở và chothuê theo kiểu nhiều gia đình nhỏ cùng sinh sống ở đó vì lý do bạn sẽ tận dụnglợi thế tăng giá đối với bất động sản dạng vừa tạo thu nhập và vừa là bất độngsản nhà ở nhỏ hơn, nghĩa là: đối với dạng nhà cho thuê nhiều hộ gia đình, việc

tăng giá thuê sẽ gây áp lực lên tăng giá bất động sản vì chủ đầu tư đổi lại cũng

sẽ phải chi trả nhiều tiền hơn cho 1 căn bất động sản có giá thuê cao hơn

Với bất động sản dạng lai, tòa cho 2 đến 4 hộ gia đình ở cũng có thể đượchưởng lợi từ việc tăng giá do thị trường bất động sản khu vực đó được cải thiện

Vì vậy, bạn nên nhắm đến bất động sản cho bạn các cơ hội đa dạng như:

 Tăng giá áp đặt: Tăng giá trị cho căn nhà là 1 phổ bao gồm mọi thứ từviệc sơn sửa biến 1 ngôi nhà hoàn toàn cũ kỹ thành căn nhà ở mới Nếu bạnchọn 1 căn dễ sửa sang cải thiện hơn thì giá trị căn nhà bạn nhận được sẽ tăngnhiều hơn, nhanh hơn trong khi ít tốn kém hơn Điều này giúp tăng giá trị tàisản của bạn và (hoặc) đem đến cho bạn mức thu nhập cao hơn từ giá thuêtăng lên

 Tăng giá thị trường: Một trong những lợi ích của việc mua căn hộ ở khuvực mà chính bản thân bạn muốn sinh sống ở đó là ở chỗ khu vực đó nhìnchung sẽ có lượng cầu ở cao Điều này thể hiện ở khả năng tăng giá kha khá

vì nếu bạn có lý do cá nhân muốn sinh sống ở 1 khu vực nhất định thì ngườikhác cũng có tâm lý như vậy Hãy để ý đến những gì đang diễn ra ở khu vực

đó, mua bất động sản ở khu vực đang bước vào giai đoạn chuyển đổi hoặcchắc chắn sẽ sinh lời từ 1 vài dự án mới

1 người mua nhà để ở hoặc để ở và cho thuê mà được lợi từ cả 2 kiểu tăng giátrên sẽ gặt hái thành quả tài chính cực lớn chỉ trong 1 thời gian ngắn Chỉ cần cóđược 1 vài thành quả này, người mua có cơ hội bán đi lấy tiền mà hầu nhưkhông bị tính thuế hoặc được hoãn thuế thu nhập và tái đầu tư vào 1 căn bấtđộng sản khác tạo thu nhập lớn hơn

Kết luận

Mua nhà để ở và cho thuê có thể áp dụng cho phần lớn mọi đối tượng ở Mỹ.Câu trả lời cho tranh luận truyền thống “Mua hay thuê” điển hình (không phảitất cả) “đập tan” lập luận: “Nếu bạn có ý định sống vài năm ở đó thì nên mua,nếu chỉ có định ở trong ngắn hạn, thì nên thuê” Ồ, nếu điều đó là đúng thì việcmua căn nhà vừa ở vừa cho thuê đơn giản sẽ giúp người mua mau chóng đạt đếnđiểm hòa vốn Nếu bạn còn lâu mới đạt đến ngưỡng tự do tài chính, hiếm có cơhội nào tốt hơn lựa chọn mua nhà vừa ở vừa cho thuê

Nếu bạn mua 1 căn vừa ở vừa cho thuê, trong 1 hoặc 2 năm bạn sẽ linh hoạt hơnnhiều so với những người đang đi thuê Bạn không bị ràng buộc ở đó mà thực

tế, xét về mặt tài chính, bạn ít bị ràng buộc ở đó hơn là những người đi thuêhoặc những người mua nhà để ở

Vì sao lại có thể như vậy? Bởi vì căn nhà vẫn tạo ra dòng tiền như là 1 tài sảnđầu tư nếu bạn chuyển đi Bạn không cần phải ở trong căn nhà đó mà có thể dichuyển khắp thành phố, khắp cả nước sau khi kiếm được người thuê thay thếvào đó Người thuê lúc này điền vào các điều khoản thuê nhà trước khi dọn đến

ở Điều này đồng nghĩa với việc người thuê luôn phải lưu ý với các quyết địnhliên quan đến các điều khoản thuê nhà còn chủ nhà có thể chuyển đi và chongười thuê mới thuê bất cứ khi nào họ muốn

Việc mua 1 căn nhà ở có thể tạo thu nhập sẽ tạo hiệu ứng giảm mạnh hoặc loại

bỏ chi phí nhà ở ngay lập tức, giúp bạn gia tăng khoản tiết kiệm Ngoài ra, bạncòn có thể hưởng lợi từ sự tăng giá bất động sản nếu căn của bạn nằm trong khuvực có lượng cầu tăng cao Thực ra, cách mua nhà thứ 5 này chắc chắn là 1chiến lược hay cho hầu hết mọi người, ở hầu hết thị trường

Quyết định là ở bạn: “Căn nhà đầu tiên sẽ đưa bạn đến sự dư dả tài chính hay bạn đặt ưu tiên hàng đầu cho lựa chọn mua căn nhà đẹp nhất, to nhất, ở vị trí đắc địa nhất trong khả năng chi trả ngắn hạn nhưng rồi tài chính của bạn có thể “tuột dốc” về sau”?

Hãy biến căn nhà đầu tiên thành tài sản sản tạo thu nhập thụ động cho bạn vàtạo đà cho bước nhảy vọt tiếp theo

Chương 8: nghiên cứu về tự do tài chính

Cho đến giờ, chúng ta đã thảo luận nhiều về việc tiết kiệm và kiếm tiền Cho đến giờ chúng ta cũng đã thảo luận về việc tích lũy tiền mặt Và bạn bắt đầu xâydựng quỹ dự phòng ấn tượng, chuyển từ việc không có gì cả đến sang một mức

độ tương đối khá giả Và đây là lúc học về cách xây dựng sự giàu có thật sự Tôi sẽ giới thiệu khái niệm về sự giàu có, tại sao giàu có lại quan trọng với bạn

và cả xã hội, giàu có khác với thu nhập như thế nào

Luôn có ý kiến rằng người giàu có một lợi thế không công bằng so với những người khác Và do đó có cảm giác là họ phải làm gì đó xấu mới tích lũy được hàng triệu đô la, trong khi hầu hết mọi người có quá ít Đây là phản ứng cảm xúc không đúng khi nói đến sự phân phối của cải và thu nhập

Công bằng chỉ là nhận thức cá nhân, và chỉ chính xác khi so sánh bản thân vớinhững người khác tương đối tương đồng người ta sẽ không vui khi biết nhữngngười mà họ đánh giá kém cỏi hơn lại được thăng tiếng cao hơn trong công

việc, nhưng hoàn toàn chấp nhận sự thật rằng nghệ sĩ như Kim Kardashian kiếm

Điểm mấu chốt của cuốn sách này là đưa ra kiến thức để tạo ra một kết quả tàichính không công bằng với những người tương đồng với bạn Điều này giúpbạn có khả năng theo đuổi lợi ích mà không bị phân tâm, cũng không cần phảilàm việc Đây là một lợi thế không công bằng khi bạn có thể đạt được Ngay khinhận thức được điều đó, bạn hãy ngừng than vãn về sự không công bằng vớibản thân, cuộc sống, công việc, hoặc gia đình để sớm bắt đầu theo đuổi những

Con người vốn đã khác nhau theo nhiều cách Chúng ta khác nhau trước và rõràng nhất là trong sức mạnh vật lý, sức chịu đựng, chiều cao, và trọng lượng.Chúng ta cũng khác biệt trong khả năng suy nghĩ, lý lẽ và đánh giá của chúng

ta Cuối cùng, chúng ta khác nhau về quan điểm, đạo đức công việc và thái độcủa chúng ta Đó là một sự nhận thức không thoải mái nhưng quan trọng để hiểurằng đó là sự thật, thì, thực tế, con người chúng ta tốt hơn hay tệ hơn nhữngngười khác trong những điểm khác nhau

Famer Calvin Johnson và những người bình thường khác nhau khá nhiều trong năng lực vận động thể thao Một người trung bình có suy nghĩ sẽ thua trong tất

cả mọi thứ từ chạy nước rút, đến nhảy cao, chạy đường dài, và bất kỳ cuộc đấu nào khác Ông chạy 100 mét trong khoảng 10 giây Tôi chạy 100 mét trong 13.2giây Đó là sự khác biệt lớn, không thể vượt qua bằng nhiều cách, nhưng nếu chúng ta đo lường toán học thì Calvin Johnson nhanh hơn tôi 30 % Dọc theo cùng một đường, tôi có thể gần như không chạm được tới vành đai của một chiếc vòng bóng rổ cách mặt đất 10 feet Khi kết hợp, Calvin Johnson đã đạt đến một điểm là hơn 12 feet, cách mặt đất 5 inch Nói về mặt toán học, ông ta nhảy cao hơn tôi 25 %

Vấn đề là so với Calvin Johnson, tôi, là một vận động viên trung bình, sẽ thua trong mọi cuộc thi thể thao mà tôi mơ ước Tôi cũng muốn chỉ ra rằng mặc dù tôi sẽ thua mỗi cuộc thi, sự khác biệt về thể chất giữa một gã trung bình như tôi

và một trong những vận động viên vĩ đại nhất mọi thời đại, không lớn như vậy Anh ta chỉ có thể hơn 30 % Nhưng ở độ cao của sự nghiệp, thu nhập của anh ta cao hơn 20 000 % so với tôi Thật không công bằng?

Bất kể điều này có công bằng hay không, chúng ta phải thừa nhận sự thật đơngiản rằng những khác biệt nhỏ trong khả năng có thể dẫn đến sự khác biệt thunhập lớn Năng lực thể thao của Calvin Johnson đã kiếm được 64 triệu đô lahợp đồng bảo đảm trong những năm đầu 20 tuổi của anh ấy Ngược lại, tôi làmột người trung bình kiếm khoảng $50 000 đồng mỗi năm, không bảo đảm.Trong trường hợp này, sự khác biệt 30 % trong khả năng vật lý tạo ra 20 000

%

Khi nói đến thu nhập, người làm việc tốt hơn sẽ được nhận lương cao hơn.Calvin Johnson là một nhà sản xuất xuất sắc và được trả lương tốt theo kết quảlàm việc của ông Sự chênh lệch này có thể được coi là không công bằng nếuthu nhập thực sự tạo ra sự khác biệt tuyến tính trong chất lượng cuộc sống

Không có vận động viên trung bình nào có thể cạnh tranh với vận động viên ưu

tú như Calvin Johnson Vì vậy, nó sẽ không công bằng khi những lợi thế vật lýtương đối nhỏ của ông - 30 % so với tôi đã tạo nên sự chênh lệch về thu nhậpgấp 200 lần mức trung bình

Nhưng điều này dẫn đến một câu hỏi khác: thu nhập bao nhiêu sẽ ảnh hưởngđến chất lượng cuộc sống Chất lượng cuộc sống, sau tất cả, là những gì chúng

ta thực sự quan tâm ở đây, đúng không? Một người có thu nhập cao có thể láimột chiếc Lamborghini đi làm, trong khi một người trung bình có thể sở hữuchiếc Toyota Corolla Tất nhiên, sự khác biệt về chi phí giữa các phương tiện làrất lớn, nhưng chất lượng sự sống khác biệt có lẽ không đáng kể Đương nhiênlái chiếc xe trị giá 200.000 đô la Mỹ sẽ rất thích, nhưng không thể nói là sẽ gấp

10 lần khi lái chiếc xe 20.000 đô được Mọi người sẽ thích nghi với những thứxung quanh và chấp nhận chúng như là tiêu chuẩn trong vòng vài tuần trong khicác chi phí khác vẫn phát sinh "Tuyệt quá Tôi đang lái một chiếc xe thể thaothời trang!" - cảm giác này gần như chắc chắn sẽ biến mất trong vòng mộttháng

Lý do mà năng lượng và sự phấn khích sở hữu vật chất như xe hơi, nhà, hay TVnhanh chóng mất đi là do một khái niệm gọi là thích nghi hạnh phúc Con ngườithường nhanh chóng trở nên quen với những thay đổi - tốt hay xấu - và trongvòng vài tuần trở về mức độ hạnh phúc không thay đổi từ trước khi thay đổi Ví

dụ, trong một nghiên cứu năm 1978 có tên là " Những người trúng số và nạnnhân tai nạn: có sự liên quan đến hạnh phúc với nhau không?” các tác giả đãnghiên cứu về mức độ hạnh phúc của những người thắng xổ số và người bị tainạn liệt nửa người trong một nhóm kiểm soát Cả số người trúng xổ số và người

bị tai nạn liệt nửa người báo cáo mức độ hạnh phúc tương tự, có lẽ ngược trựcgiác Con người không giỏi dự đoán những điều sẽ khiến họ hạnh phúc với độchính xác cao

Người thu nhập cao có thể sống trong một ngôi nhà lớn với trang thiết bị nộithất đẹp đẽ sang trọng và TV siêu khủng Người kiếm tiền dưới trung bình cóthể sống trong một không gian nhỏ hơn 65 m2 chung với người khác Nhưng, ởtrong căn hộ sang trọng có giúp bạn xem phim “Trò chơi vương quyền” hay hơnkhông? Cái ghế, chiếc giường, bồn tắm hay nhà tắm có thoải mái hơn nhiềukhông? Sự khác biệt giữa một người tiêu xài nhiều cho những thứ xa xỉ và mộtngười sống đơn giản bình thường là gì?

Người kiếm tiền nhiều có thể ăn ở nhà hàng sang trọng hoặc thậm chí có mộtđầu bếp riêng Người kiếm tiền thấp tự nấu ăn và ăn ở những nơi rẻ tiền hơn Vàđương nhiên những người có thu nhập trung bình cũng có thể ăn những thựcphẩm khỏe mạnh và ngon như những người giàu nhất thế giới đang ăn Họ cóthể không ăn tôm hùm, trứng cá caviar nhưng ai cũng có thể mua được rau, trái

ây và thịt ngon

Bất bình đẳng thu nhập không thực sự tạo ra sự khác biệt ở cuối ngày Vật dụng

xa xỉ không làm thay đổi đến tự do và đam mê mà mỗi con người đeo đuổi

trong cuộc đời mình Cuộc sống của người kiếm được 5 triệu đô một năm sẽkhông hạnh phúc hơn người kiếm 50 ngàn đô một năm 100 lần Nói cách khác,hãy nghĩ về 2 người: một người chỉ kiếm ít hơn 25 ngàn một năm nhưng chỉ làmviệc 20 giờ / tuần và đi lướt ván ở Mehico cuối tuần và một người kiếm 1 triệu

đô một năm nhưng phải làm việc 70 giờ / tuần vậy ai đang hạnh phúc hơn ai?Câu trả lời là có lẽ cả hai đều hạnh phúc theo cách riêng của họ Một người cóthể yêu tự do; người khác có thể yêu làm việc cũng có thể họ không hạnh phúc– một người khao khát được tiêu xài lớn và mua sắm xa xỉ, một người thì khaokhát sự thanh bình và yên tĩnh của bờ biển

Vậy, nếu sự bất bình đẳng về của cải không phải là nguyên nhân lớn quyết địnhhạnh phúc chúng ta, vậy sự không công bằng ở đây là gì? Nguyên nhân thật sự

là gì? Việc một huyền thoại thể cao có thu nhập cao gấp 200 lần người bìnhthường là không phải là vấn đề, nó là bất bình đẳng về thu nhập Nguyên nhânthật sự là bất bình đẳng về giàu nghèo

Bất bình đẳng thu nhập được chứng minh bởi các ngôi sao pop, các nghệ sĩ, vàvận động viên được trả hàng triệu đô la Bất bình đẳng giàu nghèo có thể đượcchứng minh tốt nhất bởi Stewart Horejsi một người bình thường mà bạn chưabao giờ nghe nói đến - đã trở thành tỷ phú bằng cách mua cổ phiếu ở BerkshireHathaway của Warren Buffet vào những năm 1980 Một người tạo ra lợi ích chohàng triệu người trong xã hội của chúng ta Một người khác đã đầu tư và để tàisản phát triển lên trong nhiều thập kỷ

Jay z (có tài sản trị giá 552 triệu đô la mỹ) và tiến sĩ Dre (có tài sản trị giá 700triệu đô la mỹ) là những ví dụ về những người nổi tiếng và giàu có Họ kiếmđược thu nhập cao trong suốt sự nghiệp âm nhạc của họ, và hoàn toàn khác biệtvới những người như Mike Tyson (phá sản năm 2003) và 50 cent (tuyên bố phásản năm 2015)

Tyson và 50 cent là ví dụ điển hình cho những người có thu nhập cao nhưng tàisản tích lũy quá ít Cả hai đều phá sản và quan trọng nhất là, họ chỉ nghèo nhưnhững người ăn xin trên đường phố Thay vì đi ra ngoài kiếm tiền nhiều hơn, họnên tập trung vào việc kiểm soát chi tiêu và học cách xây dựng sự giàu có Jay

và Dr Dre sẽ giàu có mãi mãi, cho dù học không ra bất kỳ sản phẩm âm nhạcmới nào

những người đã cố gắng tích lũy ít tài sản Cả hai đều bị phá sản, và điều quantrọng là phải nhớ rằng cùng một lượng tài sản như người đang cầu xin ở gócđường Trong khi họ có thể ra ngoài và kiếm được nhiều tiền hơn, khả năngkiểm soát môi trường của họ sẽ bị giới hạn bởi những gì người khác trả, trừ khi

họ học cách xây dựng sự giàu có Jay z và bác sĩ dre sẽ rất giàu có, ngay cả khi

họ không bao giờ tạo ra một bản nhạc nào khác

Bất bình đẳng thu nhập sẽ trở thành vấn đề thực sự là khi kết hợp với bất bìnhđẳng giàu có Thu nhập thường (không phải luôn luôn) tạo ra từ năng lực và khảnăng Thu nhập có thể đến và đi Còn giàu có là tích lũy từ kiến thức và thờigian, khó mất đi và tiếp tục gia tang mãi mãi

Mike tyson kiếm được và chi hàng trăm triệu đô la không phải là dấu hiệu của

sự bất bình đẳng trong xã hội ngày nay Quyền lực của ông bị giới hạn trongnhững năm tuổi trẻ có thể kiếm được thu thập nhiều nhất Điều này thực sự khácbiệt với những người như Warren Buffet và Carlos Slin (hai trong số nhữngngười giàu có nhất hành tinh), giàu có gấp 1,5 triệu lần so với người mỹ bìnhthường Sự giàu có và quyền lực của họ hầu như không có giới hạn và phát triểnvĩnh viễn Hơn nữa, sự giàu có và quyền lực có thể được truyền đến thế hệ tiếptheo và được phép tiếp tục gia tăng vô hạn.Tài sản của Warren Buffet có giá trị $64, 900 000 000 trong năm 2016 Mộtngười Mỹ bình thường có tài sản giá $45, 000 Người bình thường đang chậmlại: Buffet đang tăng tốc Đó là vấn đề chúng ta đang quan tâm Nhưng, có côngbằng không? Những cá nhân iệt xuất như Calvin Johnson kiếm được thu nhậpcao trong sự nghiệp của họ do những khả năng thiên phú không thể chối cãi vềthể chất, tinh thần, thái độ tôn trọng và đạo đức công việc Phần đó có ý nghĩavới hầu hết chúng ta

Điều khó hiểu đối với nhiều người là trong khi những tỷ phú giàu có của thếgiới kiếm được nhiều hơn người bình thường, người giàu biết cách làm cho tiềnbạc làm việc cho họ Đây là một sự thao túng của một hệ thống nhà giàu khaithác các nguyên tắc toán học để tăng trưởng nhanh sự giàu có trong thời giandài tạo ra kết quả gây sửng sốt

Không phải Buffet Slim, hay bất kỳ tỷ phú hoặc những người giàu có nào bànbạc về việc họ đã làm gì sai hay họ đã cống hiến cho xã hội những giá trị nhưthế nào Nhưng xã hội sụp đổ khi đám đông đã bỏ mạc không quan tâm đến nềntảng tạo nên sự thịnh vượng Kiến thức, sự kiên trì và tầm nhìn dài hạn cần đượcdạy và học từ sớm Người giàu tiếp tục gia tang sự giàu có của họ, một cáchuyền bí, trong khi cả xã hội còn không biết bắt đầu từ đâu

Phần này của cuốn sách sẽ dạy cho bạn về sức mạnh phi thường của sự tạo ra sựgià có lâu dài, các nguyên tắc đầu tư và tạo ra giá trị Đó là việc làm cho sự giàu

có của bạn làm việc cho bạn Và nó làm việc này theo cách bạn có thể sử dụng

sự tiến bộ đó trong việc đưa ra quyết định cuộc sống, không phải trong 30 nămsau khi bạn quá già để thực hiện những điều bạn muốn trong cuộc sống Nếubạn không hiểu những nguyên tắc này, bạn sẽ bị kẹt trong một đường mòn, luônphàn nàn về sự bất bình đẳng thu nhập tăng và không hiểu vấn đề thực sự: sựbất bình đẳng của giàu nghèo Đây là số phận của hàng triệu người mỹ khôngthể tích lũy được sự giàu có, mặc dù sống trong một trong những nền văn minhgiàu có và tốt nhất trong lịch sử loài người

Đây là một điều vô cùng quan trọng đối với xã hội của chúng ta, và niềm đam

mê của tôi với nó và nỗi sợ trở thành một trong hàng triệu người bị bỏ lại phíasau là lí do tôi đã nghiên cứu sâu về chủ đề này, và tại sao tôi viết cuốn sáchnày Càng sớm biết được kiến thức tạo nên sự giáu có là một lợi thế cạnh tranh

và cách duy nhất nâng cao kiến thức là giáo dục con người càng sớm càng tốt

Trong chương 6, chúng tôi đã thảo luận về việc học cách nâng cao nhiều thunhập Nhưng sẽ có cách tốt hơn là chỉ kiếm thêm thu nhập Nếu bạn theo dõiquá trình trong phần này của cuốn sách, bạn sẽ tạo ra sự giàu có lâu dài, mụctiêu cuối cùng trong tài chính Sự giàu có sẽ cho phép bạn sống dựa trên điềukiện bạn quyết định, không phải chịu ơn ông chủ, khách hàng hay việc làm Chỉtrong vài năm nỗ lực, bạn có thể tự thiết lập cuộc sống cho bản thân mình

Ai là người tự do tài chính?

Hãy để tôi giới thiệu với các bạn 3 người đã thiết lập cuộc sống: Melinda 30 tuổi Bà và chồng Camden đã mua và bán 5 ngôi nhà trong mườinăm qua Mỗi nhà cần sửa chữa rộng rãi, và hai công trình này đã giải quyếtnhững dự án này với phong cách tự làm Cùng với việc đi làm và lợi nhuận từviệc bán những ngôi nhà này, Melinda và Camden đã tích lũy hơn một triệu đô

la, và họ đầu tư vào các quỹ Hiện tại hai vợ chồng đang sống với thu nhập cổtức từ quỹ của họ Melinda không bao giờ bỏ lỡ buổi hội họp của con gái cô ấy,các hoạt động ở trường, hay các sự kiện thể thao Melinda hiện giờ làm môi giớibất động sản và tiếp tục mua bán nhà mỗi năm

Brady 30 tuổi Anh ta từng làm việc ở ngân hàng nhưng ghét công việc củamình Brady mua một ngôi nhà rẻ tiền năm 21 tuổi và sửa chữa Sau đó anh ấy ởtrên gác mái và cho thuê lại các phòng dư trong nhà, vì vậy anh ta gần nhưkhông tốn tiền gì cả Mười năm sau Brady là triệu phú với khoảng 12 bất độngsản cho thuê Anh ấy dành thời gian để làm những việc yêu thích như đọc sách,chới game, du lịch vòng quanh đất nước, đến Caribe hoặc đi nhiều nước khác Jonathan 40 tuổi Anh ấy xây dựng một công ty trực tuyến dưới một tầng hầm.Mất 10 năm để kinh doanh đi vào ổn định và nuôi được gia đình Jonathan dành

vô số thời gian cho việc kinh doanh và chịu nhiều các chi phí lớn cho quá trìnhnày Ngày nay kinh doanh tạo ra hàng triệu đô la thu nhập moiix năm, và giúphàng triệu người nâng cao cuộc sống của họ Anh ấy có thể làm những điềumình muốn, gaio lưu với các triệu phú khác, với các chính trị gia và lãnh đạocác cộng đồng Công ty phát triển và Jonathan có hơn 25 nhân viên điều hànhcông ty Anh chỉ cần ghé công ty 1,2 lần mỗi tuần, thời gian còn lại anh ấy ở nhàchơi với các cô con gái của mình

Mỗi người kể trên đều kiếm được thu nhập và chuyển đổi thành giàu có, hoặcxây dựng thành các tài sản kinh doanh để tạo thu nhập chắc chắn Mỗi ngườitrong số họ đã bỏ ra nhiều năm làm việc chăm chỉ, mồ hôi, và có thể nước mắt,nhưng đều đạt được trái ngọt của việc đạt được các mục tiêu tài chính mà khôngcần phải làm việc toàn thời gian Nói cách khác là họ đã tự do tài chính

Tự do tài chính là gì? Tự do tài chính là thời điểm mà một người có thu nhập từcác tài sản tài sản của mình để duy trì cuộc sống mà không cần đến đi làm nhậnlương nữa Có rất nhiều cách để đạt được tự do tài chính, nhưng nguyên tắcluôn luôn là không đổi Phương trình tự do tài chính như sau: Tài sản x thu nhập thu về > lối sống trong đó

" tài sản x thu nhập thu về” = dòng tiền mặt thu về hang tháng từ tài sản

Lối sống = chi phí sinh hoạt hàng tháng

Một khi tài sản tạo ra lợi nhuận vượt quá mức chi tiêu cần thiết để tài trợ cho lốisống của bạn, thì phương trình tự do tài chính được thỏa mãn

Tại sao theo đuổi tự do tài chính? Tự do tài chính mang lại chính xác những gì

ta cần – tự do Khi đạt được tự do tài chính, bạn sẽ không còn phải bị rang buộcbởi công việc, cấp trên, công ty Chúng ta được tự do lựa chọn định hướng củamình mà không cần lo về tiền bạc chúng ta sống cuộc đời như chúng ta mongước

Trong phần này của cuốn sách, mục tiêu là thay thế thu nhập tiền lương với thunhập thụ động Sự giàu có và thu nhập thụ động không được theo đuổi chỉ đơngiản vì những người có khả năng chi trả Không, trong cuốn sách sự giàu có là

ưu tiên hàng đầu và trên hết là khả năng chọn lựa Những người trong ví dụ ởtrên đã đạt được tự do tài chính và gần như hoàn toàn tuỳ ý để sống mà khôngcần phải làm việc

Bốn cấp độ tài chính

Cấp độ # 1: dòng tiền mặt âm

Cấp độ tự do: thấp nhất

Một dòng tiền mặt âm là khi một cá nhân hay gia đình chi tiêu nhiều hơn số tiền

họ kiếm được Đa số những người có dòng tiền mặt âm có giá trị ròng gần như bằng 0 Trong một số trường hợp, những người có dòng tiền mặt âm đang tích cực tích lũy giá trị ròng, nhưng việc tiếp cận với vốn vay lại gần như là không thể

dòng tiền mặt âm khá u ám Về lâu dài, hậu quả cực kỳ nghiêm trọng; trong hầu hết các trường hợp, các cá nhân không thể kiểm soát được thời gian của mình Tất nhiên, nhiều người trẻ có dòng tiền âm sẽ không thể duy trì lối sống mà không có sự hỗ trợ tài chính từ cha mẹ hoặc người thân Ví dụ: sinh viên đại học

và trẻ em trưởng thành sống ở nhà hoặc được trợ cấp tiền thuê nhà

Ashley là một giáo viên có sở thích đắt tiền Với thu nhập thấp và chi tiêu cao,

cô ấy không thể trả tiền thuê nhà cho mình, nên Ashley sống với bố mẹ Vì bố

mẹ yêu thương và hỗ trợ về tài chính, khoản trợ cấp này sẽ có giá phải trả của

nó Ashley không được ngủ ở nhà bạn trai Ashley bị tra hỏi khi cô ấy đi quá trễ.Ashley không bao giờ tổ chức tiệc tùng với bạn bè Thực tế, lần duy nhất bạncủa Ashley đến thăm là khi bố mẹ cô ấy bán hàng! Trong trường hợp bạn đangthắc mắc, Ashley đã 27 tuổi Những hạn chế về tự do của Ashley là kết quả trựctiếp của một dòng tiền mặt âm

Trong các vấn đề của dòng tiền mặt âm chỉ có sự đau khổ do các áp lực tàichính liên tục và vô tận Thanh toán nợ, chi phí sắp tới (tính trước và phát sinh)

và không có khả năng xây dựng được sự giàu có hoặc theo đuổi các cơ hội để

Nạn nhân dòng tiền mặt âm sẽ cần phải làm việc chăm chỉ để trung hòa trướckhi họ có thể bắt đầu theo đuổi tự do tài chính Tin tốt là nhiều người ở cấp độ 1

này có thể nhìn thấy một sự cải thiện đáng kể trong cuộc sống của họ, bao gồm

cả tiến bộ có thể đo lường được chỉ sau vài tháng nỗ lực tập trung

Cấp độ # 2: mức độ trung hòa

Cấp độ tự do: tương đối thấp

Một người có dòng tiền trung hòa là hoàn toàn phụ thuộc vào tiền lương – nếu

tự kinh doanh thì chỉ có một lượng nhỏ khách hàng Cuộc sống bị phụ thuộc vàocấp trên hoặc phụ thuộc vào các sự thay đổi và ít cơ hội đưa ra lựa chọn của bảnthân

Ngày nay, rất nhiều nhân viên văn phòng ở trong trường hợp này và suốt đờicủa họ Dong tiền mặt trung hòa có thể gia tang tài sản ròng, nhưng sự tích lũy

đó rơi vào tình huống mặc định cho những người bình thường ở Mỹ thanh toánkhoản vay ngân hàng thế chấp, quỹ mua nhà, quỹ về hưu 401(k), một số tài sảnmất giá như xe hơi Tất cả hoặc chủ yếu là những thứ xa xỉ không có giá trị lâudài

Những người có dòng tiền mặt trung hòa là những người có tiết kiệm ít hơn15% thu nhập đem về Thanh toán các khaorn vay thế chấp, quỹ mua nhà khôngđược tính như tiết kiệm, ngay cả các khaorn tiết kiệm về hưu – vì những khoảnnày không được sử dụng trong ngắn hạn và cũng không tạo ra tiền mặt sử dụngđược

Lưu ý: các tài khoản hưu trí được đề cập trong phụ lục, nhưng lưu ý rằng lý dotài khoản hưu trí ít tác động đến cấp độ tài chính của bạn là nhận thức về tínhhữu ích của chúng Nếu bạn không có ý định sử dụng số tiền đó cho đến khi bạn

65 tuổi, và không ở gần tuổi nghỉ hưu truyền thống thì nó không ảnh hưởng đếnquyết định của bạn, và do đó không tính đến dung chúng để tìm kiếm tự do tài

Những cá nhân trung lập về mặt tiền mặt sẽ thường tập trung làm việc lâu dài,

có lẽ là 40 năm hoặc hơn Những người trung lập dòng tiền mặt thường dễ lolắng về sự an toàn tài chính của gia đình và do đó không thoải mái khi nghĩ đếnhoặc nói về tiền bạc Họ cũng có thể không thoải mái với rủi ro bởi vì bất cứđiều gì bất trắc gây ra sự mất việc làm, mất khách hàng lớn, hoặc mất sự nghiệp

có thể dẫn đến sự mất đi dòng tiền, và ngay lập tức chuyển sang dòng tiền âm Hầu hết những người có cuộc sống trung hòa với tiền mặt tin rằng họ đang làmnhững điều đúng đắn với tiền của họ Họ nhìn thấy bản thân mình giống nhưnhững người đồng nghiệp hay hàng xóm Có thể khó thuyết phục họ suy nghĩ vềcấp độ tài chính hiện tại của họ

Cấp độ 3: dòng tiền mặt dương tính

Cấp độ tự do: cao

Những người có tiền mặt dương sống dưới mức cần thiết và tích lũy tài sản ở mức cao so với thu nhập đã kiếm được Những người này có thể làm việc họ lựachọn và có thể đưa ra những quyết định về cuộc sống theo mong ước của họ trước hết Họ cũng có đủ thời gian trong cuộc sống để chấp nhận rủi ro với sự nghiệp của họ và đam mê, nếu cơ hội đến bất ngờ

Sự khác biệt giữa một người trung lập dòng tiền mặt và dương có thể khó phát hiện Họ có thể làm việc cùng một công việc, mặc cùng quần áo, và làm những việc tương tự với cùng niềm vui, nhưng sẽ có những khác biệt tinh tế Một người có dòng tiền dương có thể không bị nhìn thấy với những chiếc xe mới, ăn trưa bên ngoài mỗi ngày, hay sống trong một căn hộ xa hoa Tuy nhiên, theo thời gian, những người này sẽ bắt đầu mở công ty, mua tài sản, kết nối hoặc sẽ

có những cơ hội mà những người có dòng tiền trung hòa không bao giờ có được

Những người ở cấp độ 3 này ít khi phụ thuộc vào người khác hay kiên nhẫn vớinhững công việc kém hiệu quả Họ khát khao và tìm kiếm các thử thách đượctưởng thưởng và gắn kết trong đời mình

Nhóm này chủ động muốn cải thiện cuộc đời và thường tìm kiếm tư vấn từngười khác Các giúp họ tốt nhất là chỉ cho họ hướng về giáo dục, các nguồnlực và cơ hội để họ chuyển các khoản tiết kiệm sinh lợi ít tahnhf các khaorn đầu

tư tốt điều này giúp học mở rộng vòng tròn: kiếm tiền – tiết kiệm – đầu tư –tiếp tục phát triển tự do cuộc sống

và gắn kết thực sự Phần này của sách sẽ hướng bạn đến tự do tài chính sớm Tóm gọn lại bốn cấp độ tự do:

Bạn muốn ở cấp độ nào? Bạn muốn tự do bao nhiêu? Bạn có thể làm những điều sau:

chọn chính xác nơi bạn sống, những gì bạn ăn, và phương tiện di chuyển?

• chọn công việc làm việc, không dựa trên cơ sở lương, nhưng dựa trên bản thâncông việc?

Một ngày nào đó, hãy xây dựng doanh nghiệp của riêng mình?

• có thể nói với người khác rằng khi họ muốn bạn thức dậy vào một thời điểm nhất định, mặc quần áo, hoặc làm việc không thoải mái hay nhàm chán?

Một kế hoạch sẽ đưa bạn đến một phương hướng hiệu quả, ổn định, dễ dàng, tự động

Nếu vậy thì anh phải tìm ra kế hoạch để đến đó Phần này của cuốn sách cung cấp kế hoạch cho cấp độ 3 đến 4

Cách tiếp tục theo đuổi tự do tài chính tự do tài chính là đạt được khi không còncần làm việc cho tiền bạc, và đạt được khi phương trình tự do tài chính được đáp ứng Phương trình, một lần nữa, là:

Tài sản x thu nhập trả về > lối sống

Lưu ý rằng đây là một biểu thức toán học có ba tham số Vì một phương trình phải được giải quyết, chúng ta có thể thấy rằng tài chính phần lớn là một môn thể thao dựa trên toán học Đây là tin tốt, bởi vì mỗi thông số của phương trình độc lập tài chính có thể được tối ưu hóa và đo lường Có thể mua tài sản sản xuất thu nhập bằng kiếm tiền và tiết kiệm Có thể nghiên cứu đầu tư và tìm kiếm

cơ hội để kiếm được lợi nhuận Có thể tạo ra hoặc xây dựng tài sản tạo thu nhập Và, có thể cắt giảm chi tiêu sống để giảm số lượng tài sản và / hoặc trả lại cần thiết để duy trì tự do tài chính! Bạn nên làm tất cả những điều đó để giữ sự cân bằng của phương trình này

Các thành phần của công thức độc lập tài chính

Thành phần # 1: tài sản! Tài sản là gì?

Trong cuốn sách này, một tài sản là thứ có thể tạo ra thu nhập (hoặc làm giảm chi phí) hoặc nâng cao giá trị Một tài sản lí tưởng sẽ tạo ra lợi ích tài chính trong tương lai gần để hỗ trợ lối sống và nghỉ hưu trước tuổi Thu nhập từ đầu

tư hoặc kinh doanh các tài sản này cần phải có ít nỗ lực hơn hầu hết các công việc toàn thời gian đòi hỏi Nếu nó không tạo ra thu nhập, không làm giảm chi phí sống hoặc không tang giá trị hơn mức lạm phát thì nó không phải là một tài sản thực sự

Tài sản thực bao gồm những thứ như:

Tài sản cho thuê

Cổ phiếu

Trái phiếu

Chứng khoán công khai được giao dịch công khai

Doanh nghiệp tạo thu nhập

Các tài sản khác tạo thu nhập và dự kiến sẽ duy trì hoặc tăng giá trị

Tiêu sản bao gồm những thứ thường được bao gồm trên bảng cân đối kế toán là một sự tích cực nhưng thực sự làm giảm mục tiêu đạt được tự do tài chính sớm Nhiều mục đặt trogn danh mục " tài sản” nhưng không phải là tài sản thực, ít nhất là không trong mục đích của cuốn sách này Ví dụ về những tiêu sản này bao gồm:

Xe ô tô, thuyền, xe tải, xe suv, rvs, hoặc các loại xe sang trọng khác

Những tài sản giả này buộc chủ sở hữu phải kiếm được nhiều tiền hơn hoặc làm cạn kiệt tiền tiết kiệm để mua và duy trì, không tạo thu nhập và trong một số trường hợp mất giá trị theo thời gian Đối với những người theo đuổi tự do tài chính sớm, những vụ mua này là nợ phải trả, chứ không phải tài sản Thật khó

để tránh xa những tài sản này hoàn toàn, nhưng phải hoàn toàn rõ ràng với người mua là họ sẽ trì hoãn việc đạt được tự do tài chính

Bây giờ, để nhấn mạnh điều này một chút, nên hiểu rằng, phải, những mục này

có thể là tài sản Một chiếc xe hoặc xe tải có thể là một tài sản, nếu nó được dùng để chở những người khác xung quanh để kiếm sống có thể là một tài sản Nếu chủ sở hữu có một viện bảo tang và có thu các khoản phí vào để xem Nhà

có thể là tài sản nếu bạn cho thuê phòng Những tài sản khác được liệt kê ở đây Nhưng hãy thành thật với bản thân về mục đích mua hàng của bạn Bạn mua nhà, xe, máy tính, hay đồ đạc có ý định dùng nó như một tài sản tạo ra thu nhập? Hay nó chủ yếu cho sự sang trọng và tiện lợi cá nhân? Nếu bạn không mua tài sản thật, hãy hiểu rằng tài sản giả mạo là trở ngại cho những người tìm kiếm tự do tài chính sớm

Nhiều người không thể phân biệt chính xác giữa tài sản và nợ trong cuộc sống

cá nhân của họ Người mỹ ở tầng lớp trung lưu có xu hướng tích lũy nợ phải trả tại một mức độ đáng báo động, và suy nghĩ sai lệch là đây là những đầu tư thông minh trong thời gian dài

Có ba tài sản sai lầm phổ biến mà nhiều người mỹ đang tích lũy vào gây ra hậuquả tài chính tai hại Những tài sản giả này là một chiếc xe trả góp, một ngôinhà trả góp và bằng cấp trả góp Một số người có khuynh hướng hy sinh bảngcân đối kế toán cho tiện nghi và những thứ xa xỉ dưới đây, và việc mua chúng

có thể làm cho mục tiêu cá nhân lạc ra bên ngoài mục đích theo đuổi tự do tàichính Nhưng, các mục dưới đây không nên được coi là tài sản và không nênđược công nhận vì những thứ xa xỉ đắt tiền mà có thể trì hoãn tự do tài chính

" tài sản giả " # 1: xe ô tô trả góp

Xe hơi trả góp chiếm một khoản lớn tiền hàng tháng và ngoài ra, việc dung xethường xuyên sẽ kéo theo nhiều chi phí cố định lớn cho chủ xe Trên hết, xe hơitốn nhiều tiền cho tiền xăng, bảo trì, đậu xe và bị mất giá Ngoài ra còn các gánhnặng về tài chính khác như tiền bảo hiểm, nguy cơ va chạm xe,…

Thay vì mua một chiếc xe mới với một khoản vay lớn, mua một chiếc xe kinh tếđáng tin cậy dung rồi, như toyota corolla 5 - 10 tuổi, honda civic, nissan sentrahoặc các loại chi phí thấp tương tự Mua một chiếc xe đầu tiên như thế này cóthể ít gây ảnh hưởng xấu đến tài chính của bạn hơn là mua một chiếc xe mới trảgóp Đừng phạm sai lầm khi mua một chiếc xe sang trọng mới tin rằng nó sẽdẫn đến hạnh phúc và tài chính lâu dài

" tài sản giả " 2: một ngôi nhà trả góp

Có ba cách để thiết kế cuộc sống của bạn: bạn có thể thuê, bạn có thể mua một căn hộ độc thân, hoặc bạn có thể cho thuê nhà Thuê thường là quyết định tài chính dài hạn dở nhất ở hầu hết thị trường Mỗi đô la dành cho tiền thuê là mất