5.1 Lựa chọn cổng thanh toán điện tử Trước khi quyết định mở một Website thương mại, bạn sẽ phải cân nhắc và đưa ra nhiều quyết định, trong đó có một quyết định quan trọng phải đối mặt, đó là việc chọn một cổng để xử lư các thanh toán bằng thẻ tín dụng. Một cổng thanh toán là một đường nối Website thương mại của bạn với tài khoản thương mại của bạn. Cổng thanh toán làm dễ dàng các thanh toán trực tuyến bằng cách kết nối các mẫu đặt hàng an toàn của bạn với tài khoản mua bán nhất định của bạn tại một ngân hàng xử lý. Cổng thanh toán tiếp nhận các dữ liệu theo mẫu được chấp nhận và chuyển nó tới ngân hàng xử lý. Khi cổng thanh toán nhận được trả lời của ngân hàng, nó sẽ chuyển các dữ liệu trở lại đó tới site gốc để lưu giữ một cách thích hợp.
Trang 1Chơng 5 Lựa chọn giải pháp thanh toán trong thơng mại điện tử
5.1 Lựa chọn cổng thanh toán điện tử
Trớc khi quyết định mở một Website thơng mại, bạn sẽ phải cân nhắc và đa
ra nhiều quyết định, trong đó có một quyết định quan trọng phải đối mặt, đó là việc chọn một cổng để xử lý các thanh toán bằng thẻ tín dụng
Một cổng thanh toán là một đờng nối Website thơng mại của bạn với tài khoản thơng mại của bạn Cổng thanh toán làm dễ dàng các thanh toán trực tuyến bằng cách kết nối các mẫu đặt hàng an toàn của bạn với tài khoản mua bán nhất
định của bạn tại một ngân hàng xử lý Cổng thanh toán tiếp nhận các dữ liệu theo mẫu đợc chấp nhận và chuyển nó tới ngân hàng xử lý Khi cổng thanh toán nhận đ-
ợc trả lời của ngân hàng, nó sẽ chuyển các dữ liệu trở lại đó tới site gốc để lu giữ một cách thích hợp
5.1.1 Vấn đề an ninh
Một trong những sự quan tâm lớn nhất đối với tất cả các bên tham gia vào một giao dịch thơng mại điện tử là vấn đề an ninh Điều đó không chỉ bởi vì các thông tin nhậy cảm đợc lu giữ trên các file, mà còn bởi vì các thông tin cá nhân của các khách hàng của bạn gửi qua cổng thanh toán hàng ngày Những thông tin này là có giá trị đối với các tin tặc, vì vậy, chúng cần phải đợc bảo vệ Vì lý do đó, khi lựa chọn một nhà cung cấp cổng thanh toán, bạn phải tin chắc rằng, nhà cung cấp này coi an ninh là vấn đề u tiên số một
5.1.2 Các đặc trng của cổng thanh toán
Hầu hết những ngời có ý tởng kinh doanh trực tuyến không nhận thức đợc rằng, cổng thanh toán của họ có thể cung cấp nhiều các thuộc tính hơn là chỉ có khả năng chấp nhận thẻ tín dụng một cách trực tuyến Trong thực tế, hầu hết các nhà cung cấp cổng thanh toán đều có thể cung cấp thêm các thuộc tính có giá trị
Trang 2gia tăng hoặc làm cho hoạt động của ngời kinh doanh trực tuyến dễ dàng hơn, hoặc giúp họ tăng thu nhập Sau đây là một số thuộc tính phổ biến của các cổng thanh toán:
+ Màn hình ảo (Virtual Terminal): Giả sử bạn nhận đợc một cuộc điện thoại của một khách hàng hỏi về các sản phẩm của bạn trên website Bạn trả lời các câu hỏi này và khách hàng quyết định rằng anh ta muốn mua các sản phẩm đó Liệu bạn có nói anh ta quay trở lại site của bạn để đặt hàng? Tất nhiên, bạn có thể Nh-
ng trong trờng hợp này có một rủi ro nảy sinh là khách hàng sẽ không trở lại website để thực hiện việc mua hàng của anh ta Trong khi đó, bạn có thể tránh đợc rủi ro này bằng cách nhận đặt hàng của anh ta ngay trên điện thoại và sau đó có thể
xử lý thanh toán bằng thẻ tín dụng của khách hàng ngay lập tức nếu bạn có sử dụng một màn hình ảo
Một màn hình ảo là một dạng Web có thể kết nối với ngời bán và cho phép bạn nhập đề nghị thanh toán bằng thẻ tín dụng bằng tay Nó cũng có thể đợc dùng
để thực hiện khai báo hoặc xoá bỏ các nghiệp vụ cũ
+ Ngăn chặn lừa đảo: Trong thực tiễn, các công cụ ngăn chặn lừa đảo là điều quan trọng nhất các cổng thanh toán chính thờng cung cấp Các thơng nhân có cửa hàng trực tuyến trên 6 tháng có thể sẽ thấy xuất hiện các khoản trả lại (chargebacks) và có thể sẽ trải qua kinh nghiệm lần đầu về những ảnh hởng tiêu cực của hiện tợng này Một trong những lý do chính gây ra khoản trả lại trong các nghiệp vụ trực tuyến là sự lừa đảo Việc ứng dụng các công cụ ngăn chặn lừa đảo
do các nhà cung cấp cổng thanh toán của bạn đa ra sẽ cho phép bạn giảm đợc đáng
kể thời gian để xử lý vấn đề trả lại và dành nhiều thời gian hơn cho việc bán hàng
và nâng cao hiệu quả kinh doanh của bạn
+ Thanh toán hoá đơn tuần hoàn (Recurring billing): Những đơn vị kinh doanh áp dụng thanh toán cho các khách hàng của họ theo một định kỳ sẽ nhận thấy đặc tính thanh toán hoá đơn tuần hoàn do nhiều cổng thanh toán cung cấp sẽ giúp tiết kiệm đợc một lợng thời gian đáng kể Sử dụng thanh toán tuần hoàn bạn
Trang 3có thể chỉ cần cung cấp một cách đơn giản cho cổng thanh toán các thông tin về hoá đơn và cho biết tần suất thanh toán của khách hàng- cổng thanh toán sẽ thực hiện phần còn lại.
+ Xử lý séc: Mặc dù sử dụng thẻ tín dụng là cách phổ biến nhất trong thanh toán trực tuyến, các lựa chọn thanh toán khác cũng không nên bỏ qua Hơn nữa, mục đích của bạn là làm dễ dàng cho các khách hàng trong việc sử dụng tiền của
họ nên cần phải tính tới khả năng chấp nhận các phơng tiện thanh toán khác của khách hàng Séc điện tử (eChecks) là một phơng pháp thanh toán đang dần trở nên phổ biến cho phép các khách hàng nhập vào đó các thông tin ngân hàng của họ, thay vì phải gửi một cách vật chất một tờ séc bằng con đờng bu điện
+ Khả năng tích hợp (Integration): Mặc dù đó không phải thực sự là một đặc trng, khả năng tích hợp vẫn đáng đợc cân nhắc khi bạn lựa chọn một cổng thanh toán bởi điều này có thể giúp công ty phối hợp có hiệu quả các chức năng trong hoạt động của mình Việc có quyền lựa chọn một giải pháp có khả năng tích hợp
mà không phải gánh chịu bất kỳ một khoản phí bổ sung nào có thể giúp bạn khỏi phải đau đầu trong quá trình lựa chọn cổng thanh toán để tập trung cho việc quản
lý tăng trởng kinh doanh trong những ngày tháng tiếp theo
+ Chi phí: Cũng nh đối với bất kỳ dịch vụ kế toán bán hàng nào, việc sử dụng cổng thanh toán cũng đòi hỏi phí – phí này không bao gồm trong đó khoản phí do ngời cung cấp tài khoản yêu cầu Các khoản phí này đợc chuẩn hoá và th-ờng bao gồm:
(1) Phí lắp đặt: là số tiền phải trả khi lắp đặt lần đầu
(2) Phí hàng tháng: mức phí này thờng tuỳ thuộc vào dung lợng các nghiệp
vụ phải xử lý hàng tháng
(3) Phí nghiệp vụ: các nhà cung cấp thờng tính phí này cho mỗi nghiệp vụ phải xử lý bất kể số nghiệp vụ tăng lên hay giảm đi
Trang 4(4) Phí bổ sung: các nhà cung cấp cổng thanh toán thờng tính phí thêm cho các thuộc tính bổ sung mà bạn muốn sử dụng Phí này có thể bao gồm phí lắp đặt, phí hàng tháng và phí nghiệp vụ tách riêng khỏi các khoản phí trên
5.1.3 Mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Trên mạng, một giây dờng nh là cả một thời gian dài Mọi ngời bán trên mạng đều biết rằng, nếu họ không thể xử lý một nghiệp vụ khi khách hàng của họ
đã sẵn sàng để mua, doanh số sẽ tuột khỏi tay họ Việc khách hàng chờ đợi là vấn
đề cần phải đợc giải quyết bởi họ có thể ngay lập tức đi tới một site của đối thủ cạnh tranh để thực hiện việc mua hàng của mình Để thành công trong kinh doanh bạn phải luôn sẵn sàng đáp ứng đợc mọi nhu cầu của khách hàng, mọi nơi, mọi lúc Vì vậy, cổng thanh toán của bạn phải làm việc 24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần (24-7)
Mô hình đơn giản về xử lý cổng thanh toán của nhà cung cấp
(trong đó ngời bán vẫn chịu trách nhiệm về tài khoản thơng mại của mình
Nhà cung cấp cổng thanh toán
Ngân hàng phục vụ ng-
(6) Ghi tiền vào tài khoản
(5) Thanh toán
(2) Yêu cầu xác nhận
(3) Chuyển xác nhận
(5) Thanh toán
Trang 5Trong đó nội dung các bớc nh sau:
(1) Khách hàng đặt hàng bằng thẻ tín dụng của họ thông qua điểm bán hàng, xe mua hàng (shopping cart), cửa hàng bán lẻ, kênh trực
tuyến.v.v
(2) Nhà cung cấp dịch vụ đợc gửi tới yêu cầu xác nhận và gửi có đảm bảo yêu cầu tới ngời phát hành thẻ tín dụng của khách hàng để kiểm tra thẻ
và nếu nguồn ngân quỹ là sẵn sàng (khả năng nguồn ngân quỹ)
(3) Gửi trả lời chấp nhận hoặc từ chối trở lại cho nhà cung cấp dới dạng format an toàn
(4) Trờng hợp chấp nhận, ngời bán thực hiện đơn hàng của khách hàng
(5) Ngời bán gửi yêu cầu thanh toán tới nhà cung cấp và nhà cung cấp thanh toán theo lô với ngời cung cấp tài khoản cho ngời bán
(6) Trờng hợp thanh toán hoàn tất, ngời cung cấp tài khoản cho ngời bán gửi
số tiền trực tiếp vào tài khoản phát hành séc của ngời bán
5.2 Lựa chọn cách thức xử lý thanh toán
Trong giai đoạn đầu của quá trình thiết lập một cửa hàng trực tuyến, bạn cần phải đa ra nhiều quyết định quan trọng Có lẽ, một trong những quyết định quan trọng nhất là việc lựa chọn cách thức xử lý các khoản thanh toán của khách hàng Bạn có thể chọn cách xử lý các đơn hàng bằng cách sử dụng tài khoản thơng mại thực hoặc sử dụng một ngời xử lý bên thứ ba Phơng pháp mà bạn quyết định sử dụng sẽ ảnh hởng đến việc thực thi (triển khai) toàn bộ Website của bạn
Nhng sẽ lựa chọn cách thức xử lý thanh toán nh thế nào? Liệu giá cả có phải
là yếu tố quan trọng nhất trong quá trình lựa chọn? Những yếu tố nào sẽ cần phải quan tâm khi lựa chọn cách thức thanh toán? Trong phần này chúng ta sẽ khám phá câu trả lời cho những câu hỏi này bằng cách so sánh việc sử dụng một tài
Trang 6khoản thơng mại thực với việc thực hiện thanh toán thông qua ngời xử lý bên thứ
ba Chúng ta cũng sẽ xem xét sự khác nhau giữa hai phơng pháp bằng cách so sánh chúng một cách trực tiếp
5.2.1 Tài khoản thơng mại thực và ngời xử lý bên thứ ba
Trớc khi đi sâu vào so sánh, chúng ta hãy xem xét cẩn thận hơn quá trình ứng dụng đối với hai phơng pháp này Khi áp dụng phơng pháp tài khoản thơng mại thực, bạn, với t cách là ngời bán hàng, cần đề nghị một ngân hàng xử lý (thờng thông qua một đại lý bán) cung cấp một tài khoản thơng mại chuyên phục vụ cho kinh doanh của bạn Tài khoản thơng mại này chỉ để phục vụ cho kinh doanh của bạn và bạn chịu trách nhiệm hoàn toàn về nó Bạn cũng phải chịu trách nhiệm về việc cung cấp một cổng thanh toán cho tài khoản thơng mại vì cổng thanh toán không đi liền với tài khoản (Trong thực tế, một số công ty xử lý hoặc đại lý bán hàng có thể gộp một cổng thanh toán với một tài khoản thơng mại cho tiện lợi Tuy nhiên, chúng là những thực thể riêng biệt và bạn thờng đợc tự do sử dụng bất kỳ cổng nào mà bạn a thích) Về cơ bản, tài khoản thơng mại của bạn là một tài khoản trực tiếp với các tổ chức phát hành thẻ nh Visa và MasterCard (với American Express và Discover Card, bạn nên chọn chấp nhận thanh toán từ các thành viên của họ) và do vậy bạn phải tuân thủ các quy tắc của các tổ chức này
Ngời xử lý bên thứ ba là tổ chức cho phép các doanh nghiệp và các cá nhân chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng thông qua tài khoản thơng mại riêng của
nó Thay vì yêu cầu trực tiếp thông qua một ngân hàng xử lý, bạn yêu cầu thông qua ngời xử lý bên thứ ba, là bên sử dụng các công cụ riêng của mình để quyết
định liệu bạn có đủ t cách hay không trong việc sử dụng các dịch vụ mà họ cung cấp – Ngân hàng của ngời xử lý bên thứ ba thậm chí không biết đến sự tồn tại của bạn Một cổng thanh toán cho một số dạng đợc tích hợp một cách tự động ngay khi bạn có yêu cầu xử lý tất cả doanh số bán thông qua hệ thống của ngời xử lý bên thứ ba Ngời xử lý bên thứ ba sẽ tiến hành xử lý đối với tất cả các thẻ và tạo ra tất
Trang 7cả các quy tắc qua đó bạn phải tuân thủ và chúng sẽ chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc các nghiệp vụ của bạn ảnh hởng nh thế nào đến tài khoản thơng mại của chúng.
5.2.2 Lựa chọn ngời xử lý bên thứ ba.
Về nguyên tắc, khi bạn muốn tiến hành kinh doanh trực tuyến nhng nếu việc tiếp cận một tài khoản thơng mại thực là không thực tế hoặc không thể, một ngời
xử lý bên thứ ba rõ ràng là một lựa chọn Khi nào điều này sẽ xảy ra? Trong các tình huống chẳng hạn nh dới đây
(1) Ngời đề nghị không thể có đợc một tài khoản thơng mại thực
Không phải mọi ngời, ai có mong muốn chấp nhận thẻ tín dụng là đều có t cách để có thể có đợc một tài khoản thơng mại thực Lý do là vì:
+ Ngời đề nghị không phải là một doanh nghiệp có đăng ký Bốn tổ chức phát hành thẻ tín dụng chính là Visa, Master Card, American Express và Discover Card đòi hỏi rằng tất cả những ngời đề nghị phải là các doanh nghiệp có đăng ký hợp pháp Các cá nhân không đợc phép xử lý thẻ tín dụng cho việc sử dụng mang tính cá nhân - điều này bao gồm việc sử dụng tài khoản thơng mại kinh doanh của
họ cho việc sử dụng cá nhân
+ Ngời đề nghị có tên trong danh sách đen (Blacklist) The Match File, còn
đợc gọi là Terminated Merchant File, là một danh sách đen về công nghiệp xử lý thẻ tín dụng Nếu bạn có tên trong danh sách này, nguy cơ là bạn sẽ không thiết lập đợc một tài khoản thơng mại tận khi bạn đã loại trừ đợc các lý do dẫn tới việc bạn có tên trong danh sách này
+ Ngời đề nghị có rủi ro cao Việc chấp nhận thẻ tín dụng trực tuyến là một tình huống có rủi ro Tỷ lệ lừa đảo chiếm trong thanh toán thẻ tín dụng trực tuyến
là tơng đối cao khi so sánh với việc thực hiện bán lẻ truyền thống Các dạng kinh doanh khác nhau cũng có thể có rủi ro cao, thấp khác nhau, chẳng hạn nh kinh doanh điện tử khác với kinh doanh du lịch Kết hợp một dạng kinh doanh có rủi ro
Trang 8cao với rủi ro cao của môi trờng Internet làm cho việc thiết lập một tài khoản thơng mại cho kinh doanh của bạn đơng nhiên sẽ trở nên rất khó khăn
+ Uy tín cá nhân của ngời đề nghị có vấn đề Bởi rủi ro là một nhân tố quan trọng nhất trong việc xem xét để đợc chấp nhận một tài khoản thơng mại, uy tín cá nhân trở thành nhân tố chính cho khả năng một ngời bán có thể thiết lập đợc một tài khoản thơng mại Vì các doanh nghiệp mới cha thiết lập đợc uy tín, ngời bán hàng phải sử dụng uy tín cá nhân của mình để hỗ trợ cho doanh nghiệp Trong thực
tế, những ngời bán hàng không có uy tín hoặc uy tín thấp sẽ khó có thể đợc chấp nhận một tài khoản thơng mại và nếu họ có đề nghị thì cũng sẽ thuộc diện có tỷ lệ loại trừ cao
(2) Ngời đề nghị chỉ xử lý một khối lợng nhỏ các nghiệp vụ Tài khoản
th-ơng mại thực là khả thi cho việc gánh chịu các khoản phí bổ sung không có đối với trờng hợp áp dụng giải pháp ngời xử lý bên thứ ba Chúng bao gồm một khoản phí hàng tháng cho việc mở tài khoản thơng mại và thờng là một khoản phí tối thiểu hàng tháng sẽ phải trả nếu một mức nhất định của hoạt động không đáp ứng đợc trên tài khoản của bạn Hơn nữa, cũng sẽ có một khoản phí cổng thanh toán hàng tháng và phí thiết lập cổng thanh toán Theo thăm dò, một ngời bán hàng cần sử dụng vài trăm USD để bắt đầu, tiếp theo là 50USD hàng tháng bất kể có nghiệp vụ nào hay không Đối với một ngời bán hàng nhỏ, chỉ xử lý số nghiệp vụ trị giá vài trăng USD một tháng, việc trả phí nh vậy sẽ chiếm hết lơị nhuận của anh ta Đối với những ngời bán hàng nh vậy, một ngời xử lý bên thứ ba sẽ là phù hợp hơn bởi vì phí đợc trả theo mỗi nghiệp vụ, không phải trả phí hàng tháng và trong hầu hết các trờng hợp không phải trả cả phí lắp đặt
(3) Ngời đề nghị không phải là một ngời lập trình Không phải bất kỳ ai mong muốn chấp nhận thẻ tín dụng trực tuyến đều có các phơng tiện để thực hiện một API phức tạp (đồng bộ) Nhiều ngời bán hàng không phải là những nhà kỹ thuật với rất ít kinh nghiệm lập trình Khi họ sở hữu các kỹ năng (know-how) và đ-ờng dẫn để đa cửa hàng của mình lên trực tuyến, họ đơn giản không thể kiểm soát
Trang 9đợc các phơng pháp thanh toán hiện đại hơn Những ngời xử lý bên thứ ba nắm hàng loạt các xử lý thanh toán, tiến hành xử lý một cách hết sức đơn giản Họ sẽ thờng xuyên cung cấp cho bạn những mã đờng truyền đơn giản đa vào Website của bạn và chịu trách nhiệm về những vấn đề thanh toán từ đó.
(4) Một số điểm khác cần cân nhắc
Ngoài các điểm chính trên, có một số yếu tố khác cũng cần phải lu ý khi cân nhắc việc ngời xử lý bên thứ ba
+ Ngời xử lý bên thứ ba không tiến hành kiểm tra uy tín
+ Họ sẽ thờng chấp nhận các doanh nghiệp rủi ro cao mà không lấy phí cao hơn
+ Ngời xử lý bên thứ ba không thể dùng một cổng thanh toán xử lý riêng+ Tên của ngời xử lý bên thứ ba xuất hiện trên báo cáo thẻ tín dụng của các khách hàng của bạn
+ Bạn có thể cắt quan hệ bất cứ lúc nào mà không phải chịu tiền phạt
+ Có thể mất một tháng để nhận đợc bất kỳ khoản tiền nào đã đợc chuyển vào tài khoản
5.2.3 Lựa chọn giải pháp tài khoản thơng mại thực.
Khi ý tởng về việc chấp nhận thẻ tín dụng trực tuyến nảy sinh, hầu hết những ngời bán đều cho rằng họ sẽ cần tới một tài khoản thơng mại với một cổng thanh toán Có một lý do tốt giải thích cho điều này, bởi tất cả những ngời bán hàng trực tuyến trung thực đều sử dụng tài khoản thơng mại thực Những lý do cho
sự lựa chọn này bao gồm:
+ Khi ngời bán có một khối lợng lớn các nghiệp vụ cần xử lý
Mặc dù tài khoản thơng mại thực phải gánh chịu khoản phí mà sẽ không có nếu sử dụng ngời xử lý bên thứ ba, nhng đối với những ngời bán hàng cần xử lý một lợng lớn các nghiệp vụ, họ sẽ chỉ phải trả một lợng chi phí nhỏ cho một tài khoản thơng mại thực bởi họ sẽ nhận đợc một tỷ lệ chiết khấu tốt hơn
Trang 10Tỷ lệ chiết khấu trả cho một ngời xử lý bên thứ ba có thể cao tới 6% với một khoản phí nghiệp vụ ở mức 1USD hay lớn hơn Một tài khoản thơng mại thực có thể đa ra một tỷ lệ chỉ bằng nửa số này Kết quả là, một khoản tiết kiệm của ngời bán với một tài khoản thơng mại thực tăng lên khi dung lợng các nghiệp vụ đợc thực hiện trên tài khoản của họ tăng lên Những ngời bán có dung lợng lớn sẽ dễ dàng làm rõ ngỡng làm cho một tài khoản thơng mại thực thành một sự lựa chọn u tiên về tài chính.
+ Những ngời bán muốn có sự kiểm soát hoàn toàn về tài khoản
Bởi vì bạn mở tài khoản thơng mại chuyên cho kinh doanh của mình nên bạn sẽ có sự kiểm soát hoàn toàn đối với nó Tên của bạn sẽ xuất hiện trên báo cáo thẻ tín dụng của các khách hàng của bạn, bạn liên hệ với các khách hàng trực tiếp
và bạn có nhiều tự do trong việc bạn sử dụng tài khoản của mình nh thế nào Ngời
xử lý bên thứ ba có xu hớng thiết lập các quy tắc nghiêm ngặt bởi họ chịu rủi ro mất tài khoản thơng mại của mình nếu nó làm dễ dàng cho quá nhiều sự vi phạm quy tắc
+ Tài khoản thơng mại cung cấp các kiểm tra ra một cách minh bạch
Hầu hết các cổng thanh toán cung cấp một API (giao diện chơng trình ứng dụng) tơng tác với các dịch vụ của nó Điều này cho phép một ngời lập chơng trình liên kết (giao tiếp) với cổng thanh toán trực tiếp từ Website của ngời bán thay vì đa khách hàng tới Website của cổng thanh toán và sau đó quay trở lại Nghiệp vụ d-ờng nh đợc xử lý trực tiếp trên Website của ngời bán, làm giảm bớt vấn đề các khách hàng rời khỏi Website chỉ vì họ cảm thấy không thoải mái với quá trình mua
+ Hình ảnh của ngời bán đợc hình dung là chuyên nghiệp hơn
Hầu hết các khách hàng có một nhận thức định kiến về việc một Website thế nào là chuyên nghiệp Điều này nghĩa là việc xử lý kiểm tra ra liên tục với các trang có cùng kiểu dáng và cảm thấy nh là phần cuối của Website Nó cũng có nghĩa là không bao giờ phải rời khỏi Website để thực hiện nghiệp vụ Sử dụng API
Trang 11của một tài khoản thơng mại thực cho phép bạn đạt đợc một sự kiểm tra ra minh bạch duy trì trong bầu không khí chuyên nghiệp đợc trông đợi từ các khách hàng của bạn.
(7) Bạn có thể bị khoá vào một hợp đồng nhiều năm
Các loại Merchant Accounts
Wireless Merchant Accounts: Với một tài khoản thơng mại không dây, bạn
có thể giúp doanh nghiệp của bạn chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng và ATM/thẻ ghi nợ từ bất kỳ đâu bằng một thiết bị xử lý thẻ tín dụng không dây (wireless credit card terminal) Điều này có thể giúp tăng doanh số và lợi nhuận của bạn nhờ việc chào đón thanh toán bằng thẻ của các khách hàng từ những vị trí
Trang 12thẻ tín dụng hoặc dùng một máy tính nh là một thiết bị xử lý thẻ tín dụng với một gói phần mềm xử lý thanh toán.
Internet Merchant Accounts: Sự tăng trởng mạnh mẽ của Internet đã tạo cho kinh doanh trực tuyến những thị trờng không có giới hạn bởi các khách hàng mới
có thể tiếp cận trực tuyến mỗi ngày Để có thể tận dụng hết những lợi thế của sự phát triển thơng mại hiện hành, hoạt động kinh doanh của bạn cần chấp nhận thẻ tín dụng và các thẻ ATM/ghi nợ, cho tới nay là dạng phổ biến nhất của thanh toán của các khách hàng trực tuyến Bằng cách mở một tài khoản thơng mại trực tuyến, bạn có thể giúp cho các khách hàng mua hàng hoá và dịch vụ mà bạn đã đa ra trên Website hay cửa hàng trực tuyến Các nhà cung cấp có thể đa ra hàng loạt các sản phẩm giúp doanh nghiệp của bạn chấp nhận thanh toán qua Website hay PC
Retail Merchant Accounts: Để làm cho khách hàng của bạn hài lòng trong thị trờng ngày nay, điều quan trọng là doanh nghiệp của bạn cần chấp nhận tất cả các loại thẻ tín dụng và thẻ ATM/ghi nợ chủ yếu Dù bạn đang điều hành một cửa hàng nhỏ, một nhà hàng lớn hay một mạng lới các cửa hàng đa dạng, các nhà cung cấp dịch vụ có thể cung cấp cho bạn những giải pháp hoàn hảo giúp cho hoạt động của bạn trôi chảy và giữ đợc các khách hàng của mình Họ có thể cung cấp nhiều dạng xử lý khác nhau, trong đó có các dịch vụ xử lý tất cả các loại thẻ thanh toán
Giới thiệu về Merchant Accounts
Một Merchant account là khả năng cho một chủ doanh nghiệp để chấp nhận thẻ tín dụng trực tuyến hay trong một môi trờng bán lẻ Nó cho phép bạn chấp nhận các nghiệp vụ thẻ tín dụng qua đó có thể xử lý và gửi tiền vào tài khoản của bạn Đó là một thuật ngữ công nghiệp khi một chủ doanh nghiệp/ngời bán hàng và một ngân hàng ký hợp đồng để chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng Việc thiết lập một tài khoản với một ngân hàng, Tổ chức dịch vụ độc lập (ISO) hay Nhà cung cấp dịch vụ bán hàng (MSP) cho phép bạn xử lý các nghiệp vụ thẻ tín dụng hoặc thanh toán điện tử nhận đợc từ các khách hàng của bạn Ngân hàng, ISO hay MSP
Trang 13sẽ gửi (chuyển, ghi có) tiền bán hàng vào tài khoản séc của bạn sau khi trừ đi một khoản nhỏ hoa hồng.
Trớc khi ký một hợp đồng Merchant, bạn nên dành thời gian để xem xét các nhà cung cấp dịch vụ bán hàng đa ra một giải pháp đơn cho việc bán lẻ hay kinh doanh qua Internet của bạn Với t cách là một ngời bán hàng, điều quan trọng bạn phải lu ý là phải đạt đợc 24/7 và chấp nhận điện thoại hay email Phải tính tới mức
độ trợ giúp nhận đợc trong quá trình lựa chọn của bạn Điều quan trọng nhất là liệu nhà cung cấp dịch vụ bán hàng có đa ra các dịch vụ trọn gói qua đó bạn không phải liên hệ với những ngời cung cấp khác về cổng thanh toán, xe hàng, các thiết bị POS hay không
5.3 Hớng dẫn chấp nhận thanh toán trực tuyến
Có rất nhiều cách khác nhau để tiến hành xử lý các thanh toán trực tuyến, và rất dễ dẫn tới sự nhầm lẫn Dới đây sẽ lần lợt xem xét một số giải pháp chấp nhận thanh toán trực tuyến chính
5.3.1 Một số (khái niệm) thuật ngữ cần lu ý:
Ngời cung cấp tài khoản thơng mại (Merchant Account Provider): Đây là công ty giúp bạn thiết lập tài khoản thơng mại riêng và cung cấp phần mềm cùng các thiết bị bạn sẽ cần để xử lý các nghiệp vụ thẻ tín dụng Chúng cũng có thể cung cấp các dịch vụ chấp nhận thanh toán khác, chẳng hạn nh xử lý Debit card và séc trực tuyến Ngời cung cấp tài khoản thơng mại còn đợc gọi là Tổ chức dịch vụ
độc lập (ISO) hay đại lý Agents
Ngời cung cấp cổng thanh toán an toàn (Secure Gateway Provider): Đảm bảo rằng đờng nối giữa Website của ngời bán và ngời xử lý (thiết bị xử lý) của ng-
ời bán là an toàn
Ngời xử lý của ngời bán (Merchant Processor): Việc xử lý thực sự thẻ tín dụng hoặc nghiệp vụ séc
Trang 14Màn hình ảo: đây là màn hình trực tuyến cho phép bạn nhập bằng tay vào thẻ tín dụng các lệnh thông qua trình duyệt Web Nó thờng đến với một giải pháp
xử lý thời gian thực
Thẻ tín dụng: Việc chấp nhận thẻ tín dụng có thể mở rộng cơ sở ngời sử dụng của bạn theo 2 cách Thứ nhất, nó củng cố sự tín nhiệm cho doanh nghiệp của bạn mà nó là một trong những điều quan trọng nhất nếu bạn muốn phát triển kinh doanh Sự tín nhiệm này nảy sinh từ thực tế là mọi ngời tin rằng anh là một thực thể hay công ty tử tế để có thể chấp nhận thẻ tín dụng Thứ hai là, ngời mua hàng cảm thấy an toàn khi mua bằng cách này bởi các công ty thẻ tín dụng chỉ duy trì những ngời tiêu dùng chịu trách nhiệm đối với 50USD đầu tiên nếu lừa đảo xảy ra
Tuy nhiên, bởi vì bản chất của các nghiệp vụ Internet, không có sự hiện diện vật chất của thẻ tín dụng cho bạn đa qua máy cũng nh không có khách hàng để ký nhận việc mua Điều này có nghĩa là việc mua theo thơng mại điện tử nghiêng về dạng rủi ro cao hơn đợc biết nh là các nghiệp vụ đặt hàng bằng th/đặt hàng bằng
điện thoại (MOTO), hay nghiệp vụ “Thẻ không hiện diện” Bởi rủi ro cao hơn của các nghiệp vụ này so với các đối tác trong cửa hàng của chúng, phí là cao hơn các tình huống mua trong đó thẻ đợc xuất trình
Tài khoản thơng mại: Một tài khoản thơng mại là một tài khoản tại một định chế tài chính cho phép bạn chấp nhận thẻ tín dụng Bạn có thể nhận thấy rằng bạn
có khả năng có một tài khoản thơng mại trực tiếp từ ngân hàng địa phơng của bạn, hoặc bạn có thể quyết định sử dụng một trong số hàng loạt các nhà cung cấp tài khoản thơng mại mà có thể tìm thấy thông qua thiết bị tìm kiếm a thích của bạn Không phải tất cả các tài khoản thơng mại có thể nối với mạng Internet, và chúng
có thể bị giới hạn với một cổng thanh toán an toàn nhất định, do đó cần chắc chắn
để quyết định tài khoản nào sẽ nối với Site của bạn nếu bạn là một ngời bán hàng trên Web
Một nhà cung cấp tài khoản thơng mại sẽ mở một tài khoản cho bạn tại một
định chế tài chính (một ngân hàng bạn hàng) có thể tiến hành các nghiệp vụ
Trang 15Internet và chấp nhận lịch sử uy tín của bạn Cần hiểu rằng, có nhiều nhà cung cấp tài khoản thơng mại mà họ không tử tế, do vậy cần đảm bảo rằng bạn đã kiểm tra chúng trớc khi chấp nhận cam kết Tránh tất cả sự rùm beng và không trả nhiều hơn một khoản phí xử lý 100USD cho việc nhận đợc tài khoản Hầu hết các nhà cung cấp tài khoản thơng mại sẽ cung cấp cho bạn các thiết bị và phần mềm với chúng bạn có thể xử lý các nghiệp vụ thẻ tín dụng, nhng nhớ rằng, bạn không phải mua từ chúng nếu giá cả của chúng không phù hợp với túi tiền của bạn.
Tất cả các tài khoản thơng mại sẽ có một số phí thiết lập hoặc ứng dụng, và
nó thờng ít nhất là 99USD ở đâu không có khoản phí ban đầu, bạn phải chắc chắn rằng nhà cung cấp sẽ cố gắng tạo ra một sự khác biệt trong việc bán phần mềm hoặc thiết bị, hoặc nếu không sẽ tính phí nghiệp vụ hoặc phí dịch vụ
Tài khoản thơng mại quốc tế: Nếu bạn ở bên ngoài nớc Mỹ, bạn có thể phải giải quyết một vài vấn đề để nhận đợc một tài khoản thơng mại Mỹ, trong đó có vấn đề chi phí của chính tài khoản Về cơ bản bạn sẽ có 3 sự lựa chọn:
+ Tiến hành với công ty xử lý bên thứ ba
+ Thiết lập một sự hiện diện ở Mỹ
+ Sử dụng một công ty chuyên giải quyết với các công ty nớc ngoài
Các khoản phí có liên quan
Khi đi tới việc quyết định nhà cung cấp tài khoản thơng mại nào bạn mong muốn ký kết, có một yếu tố tác động tới hầu hết moi ngời, đó là chi phí Việc nhận
đợc các tiện nghi để chấp nhận các nghiệp vụ thẻ tín dụng có thể là đắt đỏ, do vậy cần khẳng định rằng bạn đã so sánh các nhà cung cấp khác nhau trớc khi chấp nhận ngời tốt nhất
Các khoản chi phí có thể bao gồm:
(1) Phí tiếp nhận đề nghị/setup: ở Mỹ từ 0-100$
(2) Mua phần cứng/phần mềm: ở Mỹ mua từ 99$ trở lên; Thuê từ 20$/tháng trở lên Lời khuyên là nên mua Nếu thuê nên lu ý các điều khoản mua lại khi hết hạn thuê
Trang 16(6) Phí tối thiểu hàng tháng 20-25$/tháng: phí này dựa trên phí nghiệp vụ và
tỷ lệ chiết khấu tính trên doanh số thẻ tín dụng mỗi tháng của bạn Chẳng hạn, nếu ngân hàng tính 25$ là mức tối thiểu tháng, phí nghiệp vụ và chiết khấu ngân hàng thu nhất định phải bằng hoặc vợt 25$ mỗi tháng Trong trờng hợp nay, sẽ không phải trả mức tối thiểu tháng Tuy nhiên, nếu phí thu đợc tháng đó không đạt mức tối thiểu 25$, bạn sẽ phải trả phần chênh lệch Tuy vậy, không phải tất cả các nhà
xử lý đều tính phí này
(7) Cổng xử lý: 0 – 25$/tháng
(8) Báo cáo: 10 – 15$/tháng Cuối mỗi tháng bạn sẽ nhận đợc một báo cáo
từ ngân hàng xử lý của bạn, trong đó liệt kê tất cả các nghiệp vụ đã thực hiện trong tháng đó Báo cáo này có thể hiện trên màn hình trực tuyến, không cần gửi th và phí này còn gọi là phí duy trì tài khoản hay hỗ trợ kỹ thuật
(9) Phí đóng cửa hàng ngày: 0 – 0,15$/ngày Phí này đi kèm với giải pháp
xử lý phần mềm đòi hỏi bạn đóng tất cả các nghiệp vụ vào cuối mỗi ngày kinh doanh Hầu hết các nhà cung cấp không tính phí này
(10) Hệ thống kiểm tra địa chỉ (AVS) 0 – 0,05$/nghiệp vụ Dịch vụ này giúp kiểm tra địa chỉ hoá đơn của khách hàng
(11) Phí trả lại: 5 – 25$ mỗi trờng hợp Phí này nảy sinh liên quan đến ờng hợp ngời có thẻ tranh chấp về khoản thanh toán trên báo cáo thẻ tín dụng hàng tháng của họ
tr-(12) Dự trữ Một số nhà cung cấp đòi hỏi bạn phải có tài khoản dự trữ Số tiền trên đó tuỳ thuộc vào quy mô doanh số Tài khoản này thờng áp dụng đối với ngời bán ngoài nớc Mỹ Chủ yếu đề phòng các trờng hợp trả lại
Trang 17Một số ví dụ so sánh về các loại phí do các nhà cung cấp tính:
2Checkout WorldPayPhí lắp đặt
Tỷ lệ chiết khấuPhí nghiệp vụ Phí hàng tháng
Phí nghiệp
vụ
Phí hàng tháng
Một số lựa chọn khác trong xử lý thanh toán trực tuyến không cần tài khoản thơng mại
Nếu bạn chỉ có một lợng nhỏ tiền mặt hoặc bán một lợng có hạn sản phẩm, bạn có thể thử một trong số các công ty xử lý thay thế (gọi là ngời xử lý bên thứ ba) Thay vì phải thanh toán phí lắp đặt, phí nghiệp vụ, phí báo cáo, phí chiết khấu
và các phí khác, bạn sẽ đơn giản chỉ phải trả 10-20% trị giá hàng bán cho mỗi sản phẩm Chúng tôi không khuyên sử dụng các công ty này trong dài hạn Chúng là tuyệt vời nếu bạn vừa mới mở đầu và bạn cha cần tiền mặt từ doanh số ngay, nhng trong dài hạn chúng sẽ là rất tốn kém cho bạn
Một khi bạn đã tạo ra đủ lợng vốn để hỗ trợ cho một tài khoản thơng mại thực cho công ty của mình, hãy làm điều đó Nếu bạn là một đơn vị kinh doanh không đóng trên đất Mỹ, cách tốt nhất để tiến hành là là sử dụng ngời xử lý bên thứ ba ít nhất cho tới khi chi phí cho một tài khoản thơng mại thực giảm xuống
Trang 18Nhiều công ty dới đây hỗ trợ cảcác doanh nghiệp Mỹ và không phải của Mỹ: Bill; ClickBank; CCNow; PayPal; Revecom; WorldPay; 2Checkout; ProPay.
I-Các dịch vụ chấp nhận thanh toán thay thế
Trong khi thẻ tín dụng là một phơng pháp a thích trong việc mua các sản phẩm và dịch vụ trực tuyến, bạn sẽ nhận thấy rằng không phải mọi ngời đều hoàn toàn thoải mái với việc mua bằng thẻ tín dụng và thậm chí một số khách hàng không có thẻ tín dụng Do vậy, việc đa ra các phơng pháp khác cho việc thanh toán
là một điều bắt buộc nếu bạn muốn nhắm tới tất cả các dạng khách hàng Việc cung cấp các lựa chọn thanh toán cho ngời mua hàng cũng phát triển lòng tin của
họ về công ty của bạn, và làm tăng uy tín của bạn trong môi trờng trực tuyến
Một số dịch vụ chấp nhận thanh toán khác bạn có thể cung cấp là:
+ Séc trực tuyến và xử lý thẻ ghi nợ
Séc trực tuyến (thờng gọi là séc điện tử) là vật tơng đơng nh séc giấy tiêu chuẩn Sự tơng đơng trực tuyến không đòi hỏi bạn phải có một séc đã ký từ ngời nhận (hàng?) Điều này là hoàn toàn hợp pháp Tất cả bạn cần là thông tin xuất hiện trên séc trong thế giới thực của khách hàng
Có hai cách để chấp nhận séc trực tuyến Phơng pháp tự làm đòi hỏi rằng bạn phải mua một chơng trình để in séc Sau đó bạn gửi chúng vào ngân hàng giống nh bất
kỳ séc thông thờng nào Một chơng trình phần mềm lớn trong dạng này là Vcheck
và Intell-A-Check Nhu cầu đối với dạng xử lý séc trực tuyến tự làm nh vậy là khá giới hạn bởi vì ngời bán hàng sẽ phải đợi vài ngày để đảm bảo rằng séc đã đợc thanh toán trớc khi họ gửi hàng – một phơng pháp ngăn chặn lừa đảo khác Cách tốt hơn để chấp nhận séc trực tuyến là thông qua một dịch vụ nghiệp vụ
Một dịch vụ nghiệp vụ sẽ kiểm tra để đảm bảo các thông tin trên séc trực tuyến là đầy đủ và thậm chí sẽ đảm bảo cho séc với một khoản phí bổ sung Điều này có nghĩa là dịch vụ nghiệp vụ sẽ (bồi hoàn) trả lại cho bạn nếu séc trở nên không có giá trị (và những nhất định đợc đáp ứng) Các công ty dịch vụ này tính
