Kiến thức kinh tế Quyền sở hữu

Kiến thức kinh tế

Fannie Mae Foundation có thể giúp quí vị như thế nào?

Nếu quí vị giống như đa số những người Mỹ, cơ hội được làm chủ một

căn nhà là ước mơ lớn lao trong cuộc sống của người Mỹ Fannie Mae

Foundation muốn giúp quí vị thông hiểu những điều cần phải làm để

thực hiện được ước mơ này Làm chủ một căn nhà có nhiều trách nhiệm

quan trọng mà quí vị phải chấp nhận trong nhiều năm sắp đến Đây là

một nỗ lực đáng kể và Fannie Mae Foundation có thể giúp quí vị trong

nỗ lực đó

Có thể quí vị chưa biết nhiều về cơ sở của chúng tôi Công ty của chúng

tôi được thiết lập và tài trợ qua quỹ Fannie Mae, một cơ sở tư nhân được

Quốc hội ủy nhiệm để cung ứng tài chính cho các công ty cho mượn tiền

mua nhà địa phương ở khắp các cộng đồng trên toàn Hoa kỳ

Fannie Mae Foundation là một tổ chức bất vụ lợi Ngoài các dịch vụ

khác, chúng tôi còn cung cấp những thông tin hữu ích cho người muốn

mua nhà Chúng tôi biết là thủ tục mượn tiền mua nhà rất là phức tạp, vì

vậy một trong những dịch vụ cần thiết của chúng tôi là cung cấp cho quí

vị tập sách chỉ nam hướng dẫn này Chúng tôi mong là tài liệu hướng dẫn

tổng quát này sẽ giúp cho quí vị khởi đầu một bước tiến trên con đường

trở thành chủ nhân một căn nhà

Quí vị đã sẵn sàng mua một căn nhà chưa?

Khi quí vị muốn mua một căn nhà, quí vị sẽ phải đối phó với nhiềuquyết định Điều đầu tiên là quí vị đã sẵn sàng chuẩn bị để mua nhàchưa Tìm được một căn nhà thích hợp không phải là điều dễ, và lậpthủ tục mượn tiền mua nhà có thể mất rất nhiều thì giờ và phức tạp

Để giúp quí vị biết là quí vị đã có đủ điều kiện để mua nhà chưa,chúng tôi sẽ hướng dẫn quí vị qua những thủ tục mà công ty cho mượntiền sẽ dùng để quyết định xem quí vị có hội đủ điều kiện để mượntiền mua nhà không

Khi đi mượn tiền, quí vị phải ký những giấy nợ để hứa là sẽ trả hếtmón nợ Công ty cho mượn tiền phải biết chắc là quí vị có thể giữ được

lời hứa này Công ty cho mượn tiền biết là sẽ không có ích lợi

gì cho họ hoặc cho quí vị nếu quí vị mượn được tiền nhưng sauđó không thể trả nổi tiền nợ hàng tháng vì một lý do nào đó

Để quyết định xem quí vị có thể trả nổi tiền nợ không, công tycho vay sẽ tìm hiểu nhiều dữ kiện cá nhân của quí vị Thủ tụcnày được gọi là “thanh lọc cam kết tài trợ” Dựa vào những dữkiện quí vị trang trải nợ nần trong quá khứ, họ sẽ xác định làquí vị có thể trả nổi món nợ mới này trong tương lai, và kể cảnhững món nợ quí vị còn đang thiếu không

Có những thể lệ tổng quát để giúp công ty cho mượn tiền cứu xét cácdữ kiện này của quí vị Dầu vậy, quí vị nên nhớ những thể lệ này cóthể uyển chuyển vì tình trạng tài chính của mỗi người có phần khácnhau Có thể quí vị có điểm mạnh về một lãnh vực nào đó và nó sẽgiúp cân bằng lãnh vực yếu của quí vị

?

Fannie Mae Foundation muốn quí vị cảm thấy được thoải mái về tiền bạc chi dùng và có sự an tâm khi dọn vào căn nhà mới của quí vị, vì vậy chúng tôi muốn cung cấp các thông tin để giúp cho quí vị chọn lựa

một món nợ tương xứng với khả năng tài chính của mình

Xin quí vị đọc những câu hỏi dưới đây và tự trắc nghiệm khả năng củamình Nếu lúc này quí vị chưa sẵn sàng mua nhà, chúng tôi cũng cókèm thêm các điều hướng dẫn để quí vị sửa soạn cho hội đủ điều kiệntrong tương lai Khi đọc đến đoạn cuối của tập sách này, quí vị sẽ nhậnthức rõ hơn giai đoạn này có phải là cơ hội thuận tiện để mua một cănnhà mới hay là quí vị cần phải cố gắng cải thiện quá trình tín dụng củamình, trả bớt các món nợ đang thiếu, hoặc để dành thêm tiền Dầu ởtình trạng nào, Fannie Mae Foundation vẫn có thể cung cấp nhữnghướng dẫn hữu ích cho quí vị.

Quá trình làm việc của quí vị vững chắc như thế nào?

Đây là điều rất quan trọng Có việc làm vững chắc sẽ bảo đảm là quí

vị có thể trả được món nợ Nếu quí vị đã từng đi làm việc liên tục tronghai năm hoặc nhiều hơn, quí vị có thể được coi là người có việc làm ổnđịnh

Công ty cho mượn tiền cần biết quá trình đi làm của quí vị, vì đó làmột yếu tố quan trọng để quyết định quí vị có đủ điều kiện để mượn

tiền hay không Tuy nhiên quí vị không cần phải làm một chỗliên tục trong hai năm mới được chấp thuận cho mượn tiền.Quí vị có thể thay đổi công việc mà nếu vẫn duy trì mức lươngđang có hoặc tăng lương cao hơn, và vẫn tiếp tục làm việc vớitài năng sẵn có của mình sẽ là một lợi điểm cho quí vị

Nếu quí vị đã làm việc liên tục nhưng dưới hai năm, công tycho mượn tiền sẽ đòi hỏi quí vị giải thích lý do Biết đâu quí vịcó những lý do chính đáng như :

-Quí vị vừa mới được giải ngũ hoặc mới tốt nghiệp

-Công việc làm của quí vị chỉ làm theo mùa, và công việc làm phải bị

1

Ngoài ra, cũng có thể quí vị có lý do chính đáng khác để giải thích

việc làm không đủ hai năm Thí dụ như quí vị bị cho nghỉ việc vì công

ty đóng cửa hoặc quí vị bị đau bịnh Hoặc có thể làm nghề thường hay

bị thay đổi bất chừng nhưng quí vị vẫn cố gắng tìm công việc làm và

duy trì mức lương được cố định và liên tục

Nếu quí vị từng bị sa thải vì lý do nghỉ quá nhiều ngày, hoặc

có những khoảng cách gián đoạn lâu dài không đi làm trong

quá khứ, hoặc mức lương của quí vị bị cắt giảm mà không thể

giải thích lý do, quí vị nên trì hoãn việc mua nhà cho đến khi

có thể minh chứng là quí vị đã có một quá trình đi làm việc ổn

định

Dựa vào các yếu tố trên, tự cho điểm ‘’+” nếu quí vị đã có

một quá trình làm việc vững chắc và cho điểm ‘’-‘’ nếu ngược lại

Quí vị có trả tiền thiếu nợ hàng tháng đúng kỳ hạn không?

Cách quí vị trả tiền thiếu nợ hàng tháng trong quá khứ sẽ là tiêu chuẩn

để công ty cho mượn tiền biết là quí vị sẽ trả tiền nợ cho họ như thế

nào trong tương lai Khi quí vị làm đơn xin mượn tiền mua nhà, họ đòi

hỏi quí vị phải kê khai tất cả các món nợ đã từng mượn, số tiền phải trả

mỗi tháng cho món nợ và thời gian năm hoặc tháng còn thiếu nợ

Công ty cho vay tiền sẽ đòi một bản báo cáo tín dụng của quí vị để

kiểm chứng những điều quí vị khai báo, và để theo dõi xem quá trình

giữ lời hứa trả nợ của quí vị như thế nào Các bản báo cáo tín dụng đều

do công ty báo cáo tín dụng cung cấp Công ty này thâu thập dữ kiện

trong phạm vi quảng đại dựa trên những dữ kiện đãõ có sẵn như: ngân

hàng mà quí vị đã từng mượn tiền mua xe, công ty cấp thẻ mua chịu

cho quí vị, kể cả các công ty đổ xăng và các tiệm mua sắm đã cho quí

vị thẻ mua chịu

2

5

Điều quan trọng là quí vị nên khai báo tất cả các món nợ đã mượn vàkê khai những điều trở ngại trong quá khứ về việc trả nợ Một điềucũng rất quan trọng là không nên để thiếu sót một chi tiết nào liênquan đến các món nợ quí vị đang thiếu Các công ty báo cáo tín dụngcó thể thu thập được nhiều chi tiết về tài chính của quí vị và họ sẽ báocáo các điều này đến công ty cho mượn tiền khi họ cứu xét đơn xin vaytiền của quí vị.

Nếu trong quá khứ quí vị đã mua nhà nhưng trả không nổi và bị tịchthu trong vòng bảy năm vừa qua, công ty báo cáo tín dụng sẽ báo cáođiều này Bị ghi trong hồ sơ là nhà cửa bị tịch biên vì trả không nổikhông có nghĩa là quí vị sẽ không bao giờ được mua nhà nữa Công tycho mượn tiền cần biết lý do tại sao quí vị bị tịch biên nhà cửa, vàphần đông họ muốn quí vị chờ ít nhất sau ba năm trước khi đi mượntiền mua nhà mới

Nếu quí vị phải tuyên bố phá sản trong vòng 10 năm qua, chi tiết này

cũng sẽ được ghi trong bản báo cáo tín dụng Nếu quí vị có lý

do chính đáng để giải thích sự kiện này, nhiều khi cũng có lợicho quí vị Công ty cho vay tiền muốn quí vị nên chờ khoảnghai năm sau khi sự phá sản kết thúc rồi sau đó mới nghĩ đếnchuyện mượn một số tiền lớn như tiền mua nhà Cách này choquí vị có thêm thời gian để xây dựng lại tín dụng và chứng tỏlà quí vị có đủ khả năng để quản trị tiền bạc của mình

Đôi khi sự báo cáo tín dụng không được chính xác, hoặc cungcấp các chi tiết sai lệch về sự trở ngại tín dụng trong quá khư ùmặc dầu quí vị đã giải quyết xong Muốn biết có sự chính xác về quátrình tín dụng của mình, quí vị có thể xin một bản báo cáo tín dụng quacác công ty báo cáo tín dụng Với một lệ phí nhỏ hoặc đôi khi miễnphí, quí vị có thể xin bản báo cáo này qua các “công ty báo cáo tíndụng” đăng trong điện thoại niên giám tại địa phương Nếu quí vị thấycó sự sai lầm, quí vi có thể yêu cầu họ sửa đổi

Nếu bản báo cáo tín dụng cho biết quí vị có một thành tích không tốtvà điều này chính xác, quí vị nên trì hoãn việc mua nhà và bắt đầu cảithiện quá trình tín dụng của mình.

Thí dụ như, quí vị đang thiếu nợ nhiều quá, hoặc có một vài món nợquí vị đã không trả đúng kỳ hạn mỗi tháng Nếu có như vậy, quí vị nêncố gắng trả tiền cho đúng kỳ hạn và trả dứt một vài món nợ nếu có thể.Ngay cả đối với các món nợ hiện tại, nhưng vì thường hay trả chậm trễkhông đúng kỳ hạn, quí vị vẫn bị coi như là người thiếu nợ không cótín nhiệm Sau khi đã trả bớt một số nợ và có thể chứng minh là ngườitrả nợ đúng kỳ hạn trong vòng hai năm, quí vị mới nên nghĩ đến việctìm mua căn nhà

Tự cho điểm ‘’+’’ nếu quí vị có thành tích trả nợ đúng kỳ hạn, hoặccho điểm ‘’–‘’ nếu quá trình tín dụng có sự khó khăn và chưa giảiquyết được

7

4

Quí vị có quá trình tín dụng không?

Nếu quí vị chưa bao giờ dùng thẻ mua chịu hoặc đi vay mượn tiền củacông ty tài chính, công ty báo cáo tín dụng sẽ không thể cung cấp mộtbản báo cáo tín dụng về quí vị Trong trường hợp này, quí vị có thểdùng quá trình tín dụng “không theo truyền thống” Quí vị có thểchứng minh là đã trả tiền chi phí nhà cửa, điện thoại, điện nước hàngtháng đúng kỳ hạn Quí vị có thể tự thâu góp các văn kiện này bằngcách làm bản sao các hóa đơn hoặc chi phiếu trả tiền hàng tháng vàchứng minh là đã không bị phạt vì trả trễ Công ty cho vay tiền cũng có

thể giúp quí vị thâu thập các dữ kiện này

Nếu quí vị có một thành tích trả tiền nhà và các hóa đơn khácđúng kỳ hạn và có thể chứng minh được thành tích này, tự chođiểm ‘’+’’ Nếu quí vị không thường xuyên trả tiền hàng thángđúng kỳ hạn hay không có biên nhận chứng minh được, tự chođiểm ‘’– ‘’

Quí vị có tiền tiết kiệm để đặt cọc mua nhà không?

Khi mua một căn nhà, quí vị cần để dành một số tiền dùng để trả tiềnđặt cọc và tiền “chi phí kết sổ” Số tiền đặt cọc có thể thay đổi, thôngthường phải có khoảng 5% (5 phần trăm) số tiền trị giá mua của cănnhà Quí vị cũng phải có tiền để trả chi phí kết sổ Chi phí này có thểtốn kém, tùy theo khu vực quí vị sinh sống Có khi người bán nhà chịumột phần chi phí này

Bất chấp quí vị sống ở đâu và mua nhà loại nào, công ty cho vay tiền sẽ dùng các tiêu chuẩn tổng quát để xác định xem quí vị có đủ điều kiện để vay tiền mua nhà hay không Trước khi quí vị đi tìm mua nhà, quí vị nên đọc tập sách chỉ nam này để ước lượng mức lợi tức và các món nợ của quí vị có phù hợp với tiêu chuẩn của công ty cho mượn tiền không và khả năng

quí vị có thể mượn được tới mức nào

Công ty cho mượn tiền muốn biết chắc là quí vị đã để dành đủ tiền đặtcọc và một phần hay tất cả số tiền chi phí kết sổ Nếu để tiền trongtrương mục tiết kiệm, công ty cho mượn tiền sẽ yêu cầu ngân hàngkiểm chứng số tiền và thời gian bỏ tiền trong trương mục của quí vị.Công ty cho mượn tiền muốn biết chắc là quí vị không phải đi mượn sốtiền này để đặt cọc và tiền chi phí kết sổ.

Một vài cộng đồng có chương trình trợ giúp cho những người mua nhàlần đầu tiên Trong một vài chương trình này, quí vị được phép nhậntiền quà tặng của thân nhân hay đi mượn một phần số tiền qua các cơquan bất vụ lợi địa phương hay của chính phủ để dùng cho việc đặt cọcvà lệ phí kết sổ Một vài chương trình khác cho phép quí vị xin tài trợhay xin các ngân khoản khác mà quí vị sẽ không phải trả lại và có thể

dùng số tiền này để trang trải một số những chi phí kết sổ

Nếu hiện tại quí vị chưa để dành đủ tối thiểu một phần số tiềnđòi hỏi này, thì có lẽ lúc này chưa phải là lúc để mua nhà Tốthơn là nên có gắng mở một quỹ tiết kiệm và bắt đầu để dànhmột phần tiền lương của mình vào đó Quí vị có Trương mụcmở ra càng lâu và liên tục bỏ tiền vào trong đó càng nhiều,công ty cho mượn tiền càng đánh giá quí vị cao hơn khi quí vị

đi mượn tiền trong tương lai

Dựa vào các điều thảo luận ở trên, tự cho điểm ‘’+’’ nếu quí vị đã đểdành đủ tiền cho việc đặt cọc và lệ phí kết sổ Tự cho điểm ‘’–‘’ nếuhiện tại quí vị chưa có đủ tiền để dành

5Quí vị có trả nổi tiền nợ nhà hàng tháng không?

Nếu hiện tại quí vị có thể trả tiền mướn nhà hàng tháng, quí vị có thể

được coi là đã chuẩn bị để trả tiền nợ nhà hàng tháng Số tiền phải trả

mỗi tháng dựa vào số tiền thiếu nợ, mức lãi xuất, và thời hạn hay là kỳ

hạn phải trả hết Thời hạn càng ngắn, tiền trả mỗi tháng càng cao Vì

thế, nếu có thể, đa số người mua nhà muợn tiền với thời gian trả dài

nhất, thông thường là 30 năm

Ước tính số tiền trả nợ hàng tháng như thế nào?

Số tiền trả nợ hàng tháng sẽ dựa vào số tiền quí vị mượn, kỳ hạn (thời

hạn trả hết món nợ), và mức lãi xuất Nếu quí vị biết số tiền phải mượn

(giá mua trừ đi tiền đặt cọc), và mức lãi suất, quí vị có thể dùng biểu

đồ ở trang sau để ước tính số tiền phải trả mỗi tháng với mức lãi suất

cố định và tiêu chuẩn mượn là 30 năm Xin lưu ý biểu đồ này chỉ bao

gồm tiền trả cho vốn và lời, chưa kể tiền thuế nhà đất và bảo hiểm

11

Dùng biểu đồ trên để ước tính số tiền phải trả mỗi tháng cho món nợvới mức lãi suất cố định và thời hạn trả là 30 năm Thí dụ, quí vị muốnmua một căn nhà trị giá $50,000 Nếu quí vị đặt cọc $5,000.00, số tiềnphải mượn là $45,000.00 Nhìn vào biểu đồ trên, số tiền trả mỗi thángcho món nợ $45,000.00 với lãi suất 7 phần trăm (7%) là $299.00 Sốtiền $299 trả mỗi tháng này chỉ gồm có tiền vốn hoặc một phần tiềnquí vị mượn và tiền lời Các chi phí khác sẽ được cộng thêm vào sốtiền phải trả hàng tháng Những chi phí này gồm có tiền thuế nhà đấtvà bảo hiểm Nếu số tiền đặt cọc của quí vị dưới 20 phần trăm (20%),quí vị có thể phải trả thêm tiền bảo hiểm riêng biệt cho món nợ.

Những chi phí này thay đổi tùy theo khu vực quí vị sống và giá trị củacăn nhà, và có thể làm cho số tiền trả hàng tháng tăng lên cả trămđồng hay nhiều hơn Ngoài ra nếu quí vị dự định mua một căn trongkhu cư-xá hoặc khu chung-cư tự-quản hoặc mua nhà trong khu pháttriển kế hoạch, quí vị sẽ phải trả thêm tiền lệ phí sở hữu để trang trảinhững chi phí bảo trì hoặc tiền thuế má đặc biệt của các khu vực côngcộng

Công ty cho vay tiền xác định số tiền quí vị có

thể mượn như thế nào?

Khi quí vị bắt đầu liên lạc với công ty cho vay tiền để mua nhà, họ sẽ

dựa vào hai tiêu chuẩn thông thường dưới đây để quyết định khả năng

quí vị có thể trả món nợ Những tiêu chuẩn này là điều tiên quyết để

định lượng khả năng quí vị có thể hoàn trả món nợ Vì thế công ty cho

vay tiền cần tìm hiểu tình trạng tài chính của quí vị và quyết định có

nên áp dụng tiêu chuẩn dễ dàng hơn để thích hợp cho quí vị hay

không

Số tiền chi phí trả nợ hàng tháng của quí vị bao gồm tiền trả nợ nhà,

tiền thuế đất, tiền bảo hiểm, quyền sở hữu và món nợ, và lệ phí sở

hữu, tất cả không được quá 28 phần trăm lợi tức sổi (lợi tức chưa trừ

thuế) hàng tháng của quí vị Ngoài tiền lương căn bản, lợi tức của quí

vị cũng bao gồm cả tiền làm thêm giờ phụ trội, làm thêm bán thời

gian, hay việc làm thứ hai, tiền hưu trí, tiền trợ cấp cựu quân nhân, tiền

an sinh xã hội, tiền trợ cấp tàn tật, tiền phúc lợi, và tiền thất nghiệp,

tiền cấp dưỡng vợ/chồng và con cái

Số tiền chi phí trả nợ nhà của quí vị cộng thêm tiền nợ của các món nợ

dài hạn như mượn tiền mua xe, mượn tiền đi học, hay các nợ trả góp

khác (cho các món nợ còn thiếu trên 10 tháng) không được quá 36

phần trăm tổng số lợi tức sổi hàng tháng (chưa trừ thuế) của quí vị

13