LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ

Qua đó, ta có thể thấy được sự cầnthiết của bảo hiểm vật chất xe ô tô, góp phần khắc phục những rủi ro v bà ngành gi ảo vệ t i sà ngành gi ản cho các chủ xe.. Khi tai nạngiao thông xảy r

LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ

I - SỰ CẦN THIẾT V T C D À TÁC D ÁC D ỤNG CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ

1 Đặc điểm của ng nh giao thông ành giao thông đường bộ

Trong nền kinh tế quốc dân giao thông vận tải l ng nh già ngành gi à ngành gi ữ vị trí đặcbiệt quan trọng của nền kinh tế đất nước Giao thông vận tải l mà ngành gi ột phầncủa cơ sở hạ tầng Một đất nước muốn phát triển nhanh chóng v à ngành gi ổn địnhthì cần phải có một cơ sở hạ tầng vững chắc Nói cách khác cơ hạ tầng phải

đi trước một bước, trong đó giao thông vận tải l tià ngành gi ền đề cho sự phát triểncủa đất nước Xã hội ng y c ng phát trià ngành gi à ngành gi ển, phân công lao động ng y c ngà ngành gi à ngành giđựoc mở rộng Đây l à ngành gi điều kiện tất yếu cho sự phát triển của ng nh giaoà ngành githông vận tải với các hình thức vận chuyển ng y c ng phong phú à ngành gi à ngành gi đa dạngnhư: đường bộ, đường sông, đường sắt, đường h ng không.à ngành gi

Giao thông vận tải đường bộ giữ một vị trí rất quan trọng trong nềnkinh tế quốc dân v à ngành gi được coi như huyết mạch của nền kinh tế Trong giaothông vận tải đường bộ thì vận chuyển bằng xe ô tô thường được con người

sử dụng phổ biến nhất, bởi vì các ưu điểm của nó l :à ngành gi

- Phương tiện xe ô tô có tính linh hoạt cao, ho n th nh quá trình và ngành gi à ngành gi ậnchuyển tương đối nhanh v rà ngành gi ẻ, với rất nhiều chủng loại xe ô tô có thể chởcon người h ng hoá tà ngành gi ới mọi nơi, mọi lúc năng gây tại nạn lớn Bởi vì bảnthân quá trình hoạt động của xe ô tô l nguy hià ngành gi ểm cao, ngo i ra nó còn phà ngành gi ụthuộc v o nhià ngành gi ều yếu tố như tình trạng đường xá, tinh thần trách nhiệm củangười điều khiển xe ô tô, tình trạng kỹ thuật của xe v mà ngành gi ức độ sử dụngphương tiện

Trong những năm gần đây, gắn liền với sự phát triển kinh tế của đấtnước, giao thông vận tải nước ta, đặc biệt l và ngành gi ận tải bằng xe cơ giới nóichung v bà ngành gi ằng xe ô tô nói riêng phát triển rất mạnh, nó không thể thiếu đượccho sự phát triển kinh tế của đất nước Nó l cà ngành gi ầu nối về quan hệ kinh tế vănhoá giữa các trung tâm kinh tế, các vùng với nhau

Nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay, thì hệ thống đường giaothông còn chật hẹp, chất lượng nhiều đoạn đường còn kém v vià ngành gi ệc tu sửađường xá còn mang tính chất tạm thời Có những con đường mới được thi

công có mặt đường tốt lại thiếu các biện pháp giảm thiểu tai nạn như xâydựng cầu vượt dân sinh, biển báo Bên canh đó số đầu xe tham gia giao thông

ng y c ng tà ngành gi à ngành gi ăng, trong đó có rất nhiều xe cũ được tân trang lại rồi cho lưu

h nh nhà ngành gi ưng không đảm bảo độ an to n Mà ngành gi ặt khác, lái xe không chấp h nhà ngành ginghiêm chỉnh luật lệ giao thông, phóng nhanh vượt ẩu, say rượu ng y c ngà ngành gi à ngành gităng

Theo thống kê, trong năm 1998 ở Việt Nam có 20.668 vụ tai nạn giaothông đường bộ gây thiệt hại rất lớn về người v cà ngành gi ủa

Năm 1999 cả nước đã xảy ra 21.420 vụ tai nạn giao thông khiến cho

7061 người thiệt mạng v l m bà ngành gi à ngành gi ị thương 24.171 người, có thể nói cứ mổi

ng y trong nà ngành gi ăm 1999 có gần 20 người chết vì tai nạn giao thông Thiệt hại

về t i sà ngành gi ản h ng nà ngành gi ăm do tai nạn giao thông lên đến h ng trà ngành gi ăm tỷ đồng Nếutính bình quân thiệt hại của một vụ tai nạn giao thông thông thường có thểlên tới h ng chà ngành gi ục triệu đồng Do vậy, tai nạn giao thông vẫn l mà ngành gi ối đe doạ

h ng ng y h ng già ngành gi à ngành gi à ngành gi ờ đối với các t i sà ngành gi ản của các chủ phương tiện xe ô tô

2 – S ự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ô tô S

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh

h ng ng y dù à ngành gi à ngành gi đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa v à ngành gi đề phòng, nhưng con ngườivẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Rủi ro luôn hiện diện ởtrong mọi hoạt động của con người Có thể nói rủi ro l sà ngành gi ự tồn tại khách quan

m con ngà ngành gi ười buộc phải chấp nhận, đặc biệt l trong là ngành gi ĩnh vực giao thông vậntải bằng xe cơ giới nó chung v bà ngành gi ằng xe ô tô nói riêng

Vận chuyển bằng phương tiện ô tô đã được sử dụng rất lâu, đây là ngành giphương tiện đảm nhiệm chủ yếu việc vận chuyển khối lượng h ng hoá và ngành gi à ngành gi

h nh khách Nhà ngành gi ưng vận chuyển đường bộ bằng xe ô tô có tính cơ động cao,tính việt giã tốt v à ngành gi đã tham gia triệt để quá trình vận chuyển vì vậy xác suấtrủi ro đã lớn lại c ng là ngành gi ớn so với các loại hình giao thông đường bộ khác Do

đó, chủ xe luôn phải đương đầu với nhiều nguy cơ rủi ro khác nhau Để cóthể đương đầu với những rủi ro thì cá chủ xe có thể sử dụng phương phápnhư chấp nhận rủi ro hoặc chuyển giao rủi ro

Biện pháp chấp nhận rủi ro: đây l phà ngành gi ương pháp tự thanh toán các tổnthất Biện pháp nay ho n to n không phù hà ngành gi à ngành gi ợp đối với các chủ xe vì khi tainạn xảy ra sẽ gây thiệt hại rất lớn về người v t i sà ngành gi à ngành gi ản, nó l m à ngành gi ảnh hưởngđến kế hoạch vận chuyển của các chủ xe, gây khó khăn về mặt t i chính choà ngành gicác chủ xe do đó ảnh hưởng đến quá trình kinh doanh của họ

Để khắc phục những tình trạng khó khăn về mặt t i chính khi xe ô tô bà ngành gi ịtại nạn cách tốt nhất l chuyà ngành gi ển giao rủi ro m mình có thà ngành gi ể gặp phải cho các

tổ chức bảo hiểm bằng cách tham gia bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô sẽ bảo hiểm mọi rủi ro thiệt hại vềvật chất xe ô tô (trừ trường hợp cố ý) Qua đó, ta có thể thấy được sự cầnthiết của bảo hiểm vật chất xe ô tô, góp phần khắc phục những rủi ro v bà ngành gi ảo

vệ t i sà ngành gi ản cho các chủ xe

3 – S Tác d ụng của bảo hiểm vật chất xe ô tô

Qúa trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô đã đem lại sự an

to n cà ngành gi ũng như ổn định về mặt t i chính cho các chà ngành gi ủ xe khi tham gia bảohiểm Như vậy, chúng ta có thể thấy rõ được tác dụng của nghiệp vụ bảohiểm vật chất xe ô tô cụ thể l :à ngành gi

- Một l , ngà ngành gi ười tham gia bảo hiểm (cá nhân hoặc tổ chức) được trợ cấp,bồi thường những thiệt hại thực tế do rủi ro bất ngờ gây ra thuộc phạm vibảo hiểm Nhờ đó họ nhanh chóng ổn định kinh tế khôi phục đời sống v sà ngành gi ảnxuất kinh doanh, đó l mà ngành gi ục đích chính của hoạt động bảo hiểm Khi tai nạngiao thông xảy ra cho những rủi ro được bảo hiểm gây nên những thiệt hại

về vật chất xe ô tô, từ đó dẫn đến những khó khăn về mặt t i chính cho chà ngành gi ủ

xe, cho nên người bảo hiểm đã thông qua nghiệp vụ bảo hiểm của mình tiến

h nh chi bà ngành gi ồi thường cho các chủ xe một cách kịp thời góp phần khắc phụcnhững khó khăn về mặt t i chính cho các chà ngành gi ủ xe

Ví dụ: Năm 2000 công ty bảo hiểm H Nà ngành gi ội phải bồi thường 43.522tr.đ,trong đó nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô l 12.972tr.à ngành gi đ chiếm 0,298%trong tổng số tiền bồi thường

- Hai l , góp phà ngành gi ần đề phòng v hà ngành gi ạn chế tổn thất Thông qua công tácbồi thường bảo thiểm vật chất xe ô tô đã thúc đẩy các chủ xe tham gia bảo

hiểm thực hiện tốt các biện pháp an to n khi lái xe, à ngành gi đề phòng những thiệt hạixảy ra v luôn chà ngành gi ăm lo giữ gìn xe được tốt hơn Vì khi bị tai nạn công tybảo hiểm không phải chịu tất cả trấch nhiệm m chà ngành gi ủ xe (lái xe) cũng phảichịu một phần trách nhiệm Tứ đó dẫn đến số vụ tai nạn giảm, điều đó có ýnghĩa xã hội rất lớn đồng thời công ty bảo hiểm cũng thực hiện các biệnpháp để đề phòng v hà ngành gi ạn chế tổn thất như: đặt những tấm biển báo ở nhữngcon đường nguy hiểm, lắp gương cầu lồi ở những đoạn rẽ trên những conđường ngoằn ngèo nguy hiểm như đèo Hải Vân, Đèo Ngang Ngo i ra,à ngành githông qua các quy định các điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm đãgóp phần tích cực đối việc thực hiện an to n khi lái xe.à ngành gi

Ví dụ: Năm 1997 công ty đã chi hơn 200tr.đ để lắp những gương cầulồi ở đèo hải vân, đèo ngang ở một số nơi khác

- Ba l , à ngành gi đóng góp tích luỹ cho ngân sách Khi tham gia bảo hiểm cácchủ xe phải nộp phí bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm, đó l mà ngành gi ột khoản thutương đối lớn đối với các công ty bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay, góp phần

v o nguà ngành gi ồn vốn để đầu tư để phát triển kinh tế v nà ngành gi ộp cho ngân sách nhà ngành ginước một lượng không nhỏ thông qua thuế

Ví dụ: Công ty bảo hiểm H Nà ngành gi ội năm 2000 phải nộp thuế là ngành gi3.120.000.000VNĐ chiếm 4% tổng doanh thu, trong đó nghiệp vụ bảo hiểmvật chất xe ôtô l : : 652.920.000VNà ngành gi Đ

II – N N ỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ

1 - Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe ô tô l to n bà ngành gi à ngành gi ộ các loại xe ô tô cógiá trị (trừ các xe dùng để đua, tập lái, chạy thử, nếu có thoả thuận riêng vẫn

l à ngành gi đối tượng của bảo hiểm) v à ngành gi được phép lưu h nh trên lãnh thà ngành gi ổ quốc gia

Đối với đối tượng được bảo hiểm thì phải được cấp giấy chứng nhậnđăng ký v bià ngành gi ển kiểm soát theo quy định của bộ công an v phà ngành gi ải được cấpgiấy lưu h nh Xe phà ngành gi ải được kiểm tra tình trạng kỹ thuật định kỳ để đảmbảo an to n khi tham gia giao thông Trong khi là ngành gi ưu h nh, xe ô tô phà ngành gi ải đủ điềukiện kỹ thuật an to n giao thông nhà ngành gi ư: còi, phanh, đèn chiếu sáng, đèn xi nhan,gương chiếu hậu Còn đối với người điều khiển xe ô tô thì phải có bằng lái

xe phù hợp với các loại xe đang điều khiển v không bà ngành gi ị ảnh hưởng bởi cácchất kích thích như: rượu, bia, ma tuý khi đang điều khiển phương tiện.

Để tạo điều kiện thuận lợi người ta chia xe ô tô th nh bà ngành gi ảy bộ phận(tổng th nh) sau:à ngành gi

-Tổng th nh à ngành gi động cơ bao gồm: động cơ, bộ chế ho khí, bà ngành gi ơm cao áp,bầu lọc dầu, bầu lọc gió, bơm hơi, bộ li hợp v các thià ngành gi ết bị điện

-Tổng th nh hà ngành gi ộp số bao gồm: hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫnđộng cơ

-Tổng th nh thân và ngành gi ỏ xe bao gồm: ba đơ sốc, ka lăng, khung xe, kétnước, chắn bùn, to n bà ngành gi ộ ca bin, lắp cabrô, bộ điều ho là ngành gi ực phanh, các đườngống dẫn dầu, dẫn khí, thùng chứa nhiên liệu, ghế ngồi

-Tổng th nh hà ngành gi ệ thống lái bao gồm: vô lăng lái, trục tay lái, các tăng dẫnđộng cơ lái, hộp tay lái, bộ trợ lực tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc

-Tổng th nh hà ngành gi ệ trục trước (cầu trước) bao gồm: dầm cầu, may ơ, hệthống treo, má phanh tăm bua, bơm nhánh đối với xe dầu

-Tổng th nh hà ngành gi ệ trục sau (cầu sau) bao gồm: may ơ, má phanh, bátphanh, hệ thống treo

-Tổng th nh là ngành gi ốp bao gồm : các lốp đang nắp trên xe, các lốp dự phòngtheo xe Ngo i ra có mà ngành gi ột số xe còn có tổng chuyên dùng như : cần cẩu , bồntéc, ytế, cứu hoả, ben tự đổ , nâng hạ h ng, à ngành gi đ o xúc à ngành gi

Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của xe cơ giới đối với ngươithứ ba v à ngành gi đối với h nh khách à ngành gi được áp dụng bắt buộc băng pháp luật đối vớichủ xe, bảo hiểm vật chất xe ô tô cũng l mà ngành gi ột nghiệp vụ bảo hiểm t i sà ngành gi ảnnên nó được thực hiện dưới hình thức tự nguyện trên cơ sở chủ xe yêu cầu

v nà ngành gi ộp phí bảo hiểm cho các công ty Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe

ô tô l à ngành gi để được bồi thường những thiệt hại vật chất gây nên Thông thường,các chủ xe có thể tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô theo một trong hai hìnhthức bảo hiểm sau :

-Bảo hiểm to n bà ngành gi ộ , hoặc

-Bảo hiểm thân vỏ

2 - Phạm vi bảo hiểm

2.1 Rủi ro được bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm l già ngành gi ới hạn rủi ro được bảo hiểm m cà ngành gi ũng l già ngành gi ớihạn trách nhiệm của người bảo hiểm

Với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô, các rủi ro được bảo hiểmthông thường bao gồm :

- Tai nạn do đâm va, lật đổ : l nhà ngành gi ững thường hợp xe bị va quyệt hoặcđâm va v o mà ngành gi ột vật n o à ngành gi đó hoặc bị đường trơn

-Cháy nổ :

+ Cháy có thể do nhiều nguyên nhân nhưng người bảo hiểm chỉbồi thường những thường hợp do sự cố bất ngờ v nhà ngành gi ững nguyên nhânkhách quan

+ Nổ trên xe hoặc bên ngo i xe ô tô l m tà ngành gi à ngành gi ổn thất đến ô tô đượcbảo hiểm đều phải bồi thường Nổ có thể do chở hoá chất (đã có giấy phépcủa cơ quan có thẩm quyền ) hoặc do tác động n o à ngành gi đó gây nổ m l nguyênà ngành gi à ngành ginhân khách quan dẫn đến nổ

- Những tai hoạ bất khả kháng do thiên nhiên : Bão, lũ lụt, sụt lở, sétđánh, động đất, mưa đá

- Mất cắp to n bà ngành gi ộ xe : Mất cắp ở đây không chỉ l h nh à ngành gi à ngành gi động cố ý củangười được bảo hiểm m l nguyên nhân khách quan dà ngành gi à ngành gi ẫn đến mất cắp

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

Ngo i vià ngành gi ệc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc

xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm cònphải thanh toán cho chủ xe tham gia những chi phí cần thiết v hà ngành gi ợp lý nhằm

Tuy nhiên, trong mọi trưòng hợp tổng số tiền bồi thường của công tykhông vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảohiểm

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc ,thiết bị săm lốp bị hư hỏng

m không do tai nà ngành gi ạn gây ra

- Mất cắp bộ phận của xe

Để tránh những” nguy cơ đạo đức “ lợi dụng bảo hiểm , những h nhà ngành gi

vi vi phạm pháp luật , luật lệ giao thông hay một số những rủi ro đặc biệtkhác ,những thiệt hại , tổn thất xảy ra bởi những nguyên do sau cũng khôngđựơc bồi thường :

- H nh à ngành gi động cố ý của chủ xe ,lái xe

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật v thià ngành gi ết bị an to n à ngành gi để lưu h nh theoà ngành giquy định của luật giao thông đường bộ

- Chủ xe (lái xe )vi phạm ngiêm trọng luật an to n giao thông à ngành gi đường bộnhư:

+ Xe không có giấy phép lưu h nh à ngành gi+ Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ + Lái xe bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kíchthích tương tự khác trong khi điều khiển xe

+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép + Xe chở quá trọng tải hoặc số h nh khách quy à ngành gi định + Xe đi v o à ngành gi đường cấm

+ Xe đi đêm không đèn

+Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửachữa.

- Những thiệt hại gián tiếp như : giảm giá trị thương mại, l mà ngành giđình trệ sản xuất kinh doanh

- Thiệt hại do chiến tranh

- Những thiệt hại ngo i lãnh thà ngành gi ổ quốc gia trừ khi có thoả thuận riêng

3 - Giá trị bảo hiểm v s ành giao thông ố tiền bảo hiểm

3.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe ô tô l giá trà ngành gi ị thực tế trên thị trường của xe tạithời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm

Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm l rà ngành gi ất quan trọng

vì đây l cà ngành gi ơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe thamgia bảo hiểm Tuy nhiên , giá xe trên thị trường luôn biến động v có thêmà ngành ginhiều chủng loại xe mới gây khó khăn cho việc xác định giá trịxe Trong thực

tế , các công ty bảo hiểm thường dựa trên các yếu tố sau để xác định giá trịxe:

- Loại xe

- Năm sản xuất

- Mức độ mới, của xe cũ

- Thể tích l m vià ngành gi ệc của xi lanh

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm m công ty bà ngành gi ảo hiểm hay

áp dụng đó l cà ngành gi ăn cứ v o giá trà ngành gi ị ban đầu của xe v mà ngành gi ức khấu hao, cụ thể:

Giá trị bảo hiểm = giá trị ban đầu – S kh ấu hao

Hiện nay trên thị trường Việt Nam ng y c ng xuà ngành gi à ngành gi ất hiện nhiều xe ô tôđời mới được nhập khẩu từ nước ngo i, vì và ngành gi ậy giá trị thực tế của xe nhậpkhẩu trên thị trường Việt Nam được tính như sau:

GTTT = CIF x (100% + Ts.Tnk) x (100% + Ts.Tttđb)

Trong đó: + GTTT- l giá trà ngành gi ị thực tế của xe

+ CIF – S giá CIF

+ Ts.Tnk – S thuế xuất nhập khẩu

+ Ts.Tttđb – S thuế xuất thuế tiêu thụ đặc biệt.

Giá CIF l giá xe ô tô và ngành gi ề đến cảng gồm:

- C (Cost): giá mua ô tô tại cửa nước xuất khẩu

- I (Insurance): phí bảo hiểm cho chiếc xe trong quá trình vậnchuyển từ nước xuất khẩu về Việt Nam

- F (Freight): Cước phí vận chuyển

Giá trị thực tế hay cũng l giá trà ngành gi ị ban đầu của xe ô tô, đó l cà ngành gi ơ sở đểtính giá trị bảo hiểm cho các xe khi tham gia bảo hiểm Vì vậy giá trị thực tếcần được các chủ xe kê khai một cách đầy đủ, chính xác

3.2 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm do người được bảo hiểm kê khai v à ngành gi được công tybảo hiểm chấp nhận trên cơ sở giá trị bảo hiểm Nếu có tổn thất m khi thamà ngành gigia bảo hiểm người được bảo hiểm cố tình kê khai số tiền bảo hiểm nhỏhơn giá trị bảo hiểm thì số tiền bồi thường chỉ được trả theo tỷ lệ số tiềnbảo hiểm v giá trà ngành gi ị bảo hiểm Ngược lại, nếu số tiền bảo hiểm lớn hơn giátrị bảo hiểm thì khi có tổn thất xảy ra thì chỉ được bồi thường cao nhất bằnggiá trị bảo hiểm

4- Phí bảo hiểm

4.1-Phí bảo hiểm

Khi các chủ xe muốn xe của mình được bảo hiểm tại một công ty bảohiểm thì phải nộp một khoản tiền nhất định cho công ty bảo hiểm để hình

th nh nên quà ngành gi ỹ bảo hiểm

Phí bảo hiểm l mà ngành gi ột khoản tiền m các chà ngành gi ủ phương tiện có trách nhiệmđóng góp từng năm cho công ty bảo hiểm để hình th nh nên quà ngành gi ỹ bảo hiểm.Công ty bảo hiểm tiến h nh thu phí bà ngành gi ảo hiểm vật chất thân xe ô tô theo biểuphí của Bộ t i chính quy à ngành gi định v có thà ngành gi ể thu ngay trực tiếp hoặc uỷ nhiệm chocác đơn vị khác thu hộ

4.2 – S ph ương pháp xác định phí bảo hiểm

Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, việc tính phí bảo hiểm l rà ngành gi ất cầnthiết v quan trà ngành gi ọng, đòi hỏi sự chính xác cao Phí bảo hiểm đợc xác định

vừa phù hợp với khả năng t i chính cà ngành gi ủa mổi chủ xe khi tham gia bảo hiểm,đồng thời vừa hình th nh quà ngành gi ỹ bảo hiểm đủ lớn để có thể bù đắp cho nhữngthiệt hại bất ngờ xảy ra do tại nạn, góp phần đảm bảo cho quá trình sản xuấtđược một cách thường xuyên liên tục đảm bảo đời sống cho mọi người dântrong xã hội.

Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thểcác công ty bảo hiểm thường căn cứ v o nhà ngành gi ững nhân tố sau:

Lo

ạ i xe: Do mổi loại xe có những đặc điểm kỷ thuật khác nhau, có mức

độ rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe ô tô được tính cho từngloại xe Thông thường, các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu phí bảohiểm phù hợp cho hầu hết các xe thông dụng thông qua phân loại xe th nhà ngành gicác nhóm Việc phân loại n y à ngành gi được dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệgia tốc, chi phí v mà ngành gi ức độ khó khăn khi phải sửa chữa v sà ngành gi ự khan hiếm củaphụ tùng Đối với các xe hoạt động thông dụng như xe kéo, rơ moóc, xe chở

h ng nà ngành gi ặng Do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường được cộngthêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản

Khu v ự c gi ữ xe v à để xe: Trong thực tế không phải công ty bảo hiểm n oà ngành gicũng quan tâm đến nhân tố n y.Tuy nhiên, cà ngành gi ũng có một số công ty bảo hiểmtính phí bảo hiểm dựa theo khu vực giữ xe v à ngành gi để xe

M

ụ c đ ích s ử d ụ ng xe : Đây l nhân tà ngành gi ố rất quan trọng khi xác định phí bảohiểm Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thể xảy ra Vídụ:

Xe do một người về hưu sử dụng cho mục đích kinh doanh đơn thuần chắcchắn sẽ đóng phí bảo hiểm thấp hơn so với xe do một thương gia sử dụng

để đi lại những khu vực rộng lớn Rõ r ng xe là ngành gi ăn bánh trên đường c ngà ngành ginhiều thì rủi ro tai nạn c ng là ngành gi ớn

Tu

ổ i tác kinh nghi ệ m lái xe c ủ a ng ườ i yêu c ầ u b ả o hi ể m v nh à ữ ng ng

ườ i s ử d ụ ng th ườ ng xuyên chi ế c xe đượ c b ả o hi ể m Số liệu thông kê

cho thấy rằng các lái xe trẻ tuổi bị tai nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi.Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường áp dụng giảm phí bảo hiểm chocác lái xe trên 50 tuổi hoặc 55 tuổi, do kinh nghiệm cho thấy số người n yà ngành gi

gặp ít tai nạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi Tuy nhiên với những lái xe quálớn tuổi (thường từ 60 tuổi trở lên) thường phải xuất trình giấy chứng nhậnsức khỏe phù hợp để có thể lái xe thì công ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm.Ngo i ra, à ngành gi để khuyến khích hạn chế tai nạn các công ty bảo hiểm thường yêucầu người được bảo hiểm tự chịu một phần tổn thất xảy ra với xe của mình(hay còn gọi l mà ngành gi ức miễn thường) Đói với những lái xe trẻ tuổi mức miễnthường n y thà ngành gi ường cao hơn so với những lái xe có độ tuổi lớn hơn

Gi

ả m phí b ả o hi ể m : Để khuyến khích các chủ xe có số lượng tham gia

bảo hiểm tại công ty mình các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảmphí so với mức phí chung theo số lượng tham gia bảo hiểm Ngo i ra, hà ngành gi ầuhết các công ty bảo hiểm còn áp dụng cơ chế giảm phí cho những ngườitham gia bảo không có khiếu nại v gia tà ngành gi ăng tỷ lệ giảm phí n y cho mà ngành gi ột sốnăm không có khiếu nại gia tăng Có thể nói đây l bià ngành gi ện pháp phổ biến trongbảo hiểm xe cơ giới nói chung v bà ngành gi ảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng

Cách tính phí b ả o hi ể m : Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung,

phí bảo hiểm được tính theo công thức sau:

F = f + d

Trong đó: - F: Phí thu mỗi đầu xe

+ Tình hình bồi thường tổn thất của những năm trước đó Căn cứ v oà ngành gi

số liệu thống kê, công ty bảo hiểm sẽ tính toán được phần phí bồi thường fcho mỗi đầu xe như sau:

Trong đó: + Si – S số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

+ Ti – S thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i + Ci – S Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

+ Các chi phí khác hay còn gọi l phà ngành gi ần phụ phí d bao gồm các chi phínhư: chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý, một phần bổ sung cho quỹ

dự phòng nghiệp vụ, một phần để nộp cho ngân sách nh nà ngành gi ước v các loà ngành gi ạichi phí khác Như vậy, phí bồi thường được xác định dựa v o sà ngành gi ố liệu thống

kê còn phụ phí thường chiếm từ 20 đến 30 % số phí thu đựơc

Vì đây l nghià ngành gi ệp vụ bảo hiểm t i sà ngành gi ản cho nên số tiền bảo hiểm đượcxác định quá đơn giản, chủ yếu dựa trên cơ sở đánh giá thực tế chiếc xe khitham gia bảo hiểm hoặc chứng từ hoá đơn khi mua bán xe, sau đó hai bêntoả thuận với nhau về số tiền mua bảo hiểm Tuy vậy công tác n y à ngành gi đòi hỏinhân viên phải có đủ trình độ chuyên môn nhất định khi đánh giá xe …Căn

cứ v o sà ngành gi ố tiền bảo hiểm hai bên cũng có thể xác định được phí bảo hiểmdựa trên tỷ lệ phí bảo hiểm:

F = SBH xR

Trong đó: + SBH : số tiền bảo hiểm

+ R: tỷ lệ phí

Tỷ lệ phí được xác định căn cứ v o các yà ngành gi ếu tố sau:

- Xác suất rủi ro đối với những vụ tai nạn giao thông phát sinh nóichung cho từng loại xe

- Điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình từng vùng từng miền m phà ngành gi ạm

vi chiếc xe đó hoạt động l chà ngành gi ủ yếu

∑ Ci

f =∑Si×Ti

∑Ci

- Tình trạng thực tế của chiếc xe.

- Luật thuế của Nh nà ngành gi ước

- Chi phí quản lý v lãi dà ngành gi ự kiến của công ty

Chính vì phụ thuộc v o nhià ngành gi ều yếu tố như vậy cho nên hầu hết cáccông ty bảo hiểm chia l m hai loaà ngành gi ị tỷ lệ phí;

R = R 1 + R 2

Trong đó: + R1: tỷ lệ phí thuần (tỷ lệ phí cơ bản)

+ R2 : Tỷ lệ phụ phíThông thường khi xác định tỷ lệ phí cơ bản R1 công ty bảo hiểm căn cứ

v o t i lià ngành gi à ngành gi ệu thống kê của một số năm trước đó :

Tổng số tiền bồi thường trong một số năm trước đó

R1= x 100

Tổng số phí thu được trong những năm trước đó

Nếu công ty mới th nh là ngành gi ập việc xác định tỷ lệ n y thà ngành gi ường căn cứ v oà ngành gi

t i lià ngành gi ệu của cảnh sát giao thông ở các tỉnh, vùng hoặc trực tiếp tiến h nh à ngành gi điềutra chọn mẫu để xác định tỷ lệ phí v có mà ngành gi ột số trường hợp mua biểu phí

Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô của Bộ t i chính : à

Bảo hiểm to n bà ngành gi ộ 1,36% số tiền bảo

hiểmBảo hiểm thân vỏ xe 2,27% số tiền bảo

hiểm

Đối với những xe hoạt đông mang tính chất thời vụ, tức l chà ngành gi ỉ hoạt đôngmột số ng y trong nà ngành gi ăm thì chủ xe chỉ phải đóng cho ngững ng y hoà ngành gi ạt động

đó theo công thức sau:

Số tháng xe hoạt động trong nămPhí bảo hiểm = Mức phí cả năm x 

12 Tháng