Thương mại điện tử hệ thống thanh toán

Hệ thống thanh toán cho thương mại điện tử Mục tiêu học tập: Trong chương này bạn sẽ tìm hiểu về: • Chức năng cơ bản của hệ thống thanh toán trực tuyến. • Việc sử dụng thẻ trong thương mại điện tử. • Lịch sử và tương lai của tiền điện tử • Làm thế nào điện tử ví việc • Việc sử dụng các thẻ lưu trữ giá trị trong thương mại điện tử công nghệ • Internet và ngành ngân hàng GIỚI THIỆU Năm 1991, một thiếu niên tên là Max Levchin di cư từ Ukraina đến Hoa Kỳ. Định cư ở Chicago, Levchin đã có một sự quan tâm rất lớn trong mật mã học. Lớn lên trong thời chế độ cảnh sát Liên Xô thuyết phục ông rằng khả năng gửi tin nhắn mã hóa mà không thể bị đọc hoặc lấy được đều quan trọng và hữu ích. Ông học chuyên ngành khoa học máy tính tại Đại học Illinois và dành nhiều giờ tại Trung tâm của trường cho siêu máy tính, theo đuổi niềm đam mê của mình cho việc lập và phá vỡ mã. Khi ông tốt nghiệp vào năm 1998, ông muốn đi theo giấc mơ người Mỹ của biến kiến thức của mình thành tiền, do đó, ông hướng về phía trung tâm của ngành công nghiệp máy tính ở Palo Alto, California. Kế hoạch của Levchin để xây dựng chương trình mã hóa truyền cuối cùng vẫn chưa hoàn thành, nhưng ông quản lý để biến kiến thức của mình vào một doanh nghiệp thành công. Là người đồng sáng lập và giám đốc kỹ thuật của PayPal, một công ty giúp thanh toán trực tiếp, cách thức mà chúng ta sẽ học chương này, Levchin đã sử dụng chuyên môn của mình trong mật mã và an ninh máy tính để bảo vệ các công ty khỏi thô lỗ từ những kẻ có thể tiêu diệt nó.

Nhóm 11 : Hoàng Xuân Hoàn

Nguyễn Sơn Hồng Lớp : 41.2LT1

Chương 11:

Hệ thống thanh toán cho thương mại điện tử

Mục tiêu học tập:

Trong chương này bạn sẽ tìm hiểu về:

• Chức năng cơ bản của hệ thống thanh toán trực tuyến

• Việc sử dụng thẻ trong thương mại điện tử

• Lịch sử và tương lai của tiền điện tử

• Làm thế nào điện tử ví việc

• Việc sử dụng các thẻ lưu trữ giá trị trong thương mại điện tử công nghệ

• Internet và ngành ngân hàng

GIỚI THIỆU

Năm 1991, một thiếu niên tên là Max Levchin di cư từ Ukraina đến Hoa Kỳ Định cư ở Chicago, Levchin đã có một sự quan tâm rất lớn trong mật mã học Lớn lên trong thời chế độ cảnh sát Liên Xô thuyết phục ông rằng khả năng gửi tin nhắn

mã hóa mà không thể bị đọc hoặc lấy được đều quan trọng và hữu ích Ông học chuyên ngành khoa học máy tính tại Đại học Illinois và dành nhiều giờ tại Trung tâm của trường cho siêu máy tính, theo đuổi niềm đam mê của mình cho việc lập

và phá vỡ mã Khi ông tốt nghiệp vào năm 1998, ông muốn đi theo giấc mơ người

Mỹ của biến kiến thức của mình thành tiền, do đó, ông hướng về phía trung tâm của ngành công nghiệp máy tính ở Palo Alto, California Kế hoạch của Levchin để xây dựng chương trình mã hóa truyền cuối cùng vẫn chưa hoàn thành, nhưng ông quản lý để biến kiến thức của mình vào một doanh nghiệp thành công Là người đồng sáng lập và giám đốc kỹ thuật của PayPal, một công ty giúp thanh toán trực tiếp, cách thức mà chúng ta sẽ học chương này, Levchin đã sử dụng chuyên môn của mình trong mật mã và an ninh máy tính để bảo vệ các công ty khỏi thô lỗ từ những kẻ có thể tiêu diệt nó

PayPal, được thành lập năm 1999, hoạt động dịch vụ phép người trao đổi tiền trực tiếp Internet PayPal ngay tức khắc là một ngách như các hệ thống thanh toán phổ biến nhất cho thanh toán trực tiếp trên Ebay Mọi người cũng có thể sử dụng

PayPal để gửi tiền cho bất cứ ai có một địa chỉ e-mail, và ngày càng tang số lượng của các cửa hàng trực tuyến chấp nhận PayPal ngoài thẻ tín dụng (hoặc thay thế) Một số tổ chức từ thiện cũng chấp nhận đóng góp thông qua PayPal Những công dụng của PayPal, chuyển tiền từ người này đến người khác và là một thay thế cho thanh toán bằng thẻ tín dụng tại các cửa hàng trực tuyến, đã phát triển nhanh chóngtrong những năm gần đây Lệ phí của PayPal rất nhỏ cho người dùng là doanh nghiệp và không có phí ở tất cả các cá nhân, do đó lợi nhuận của nó rất nhỏ Tuy nhiên, nó kiếm được những lợi nhuận nhỏ trên một số lượng rất lớn các giao dịch.Một mối quan tâm lớn duy nhất cho PayPal, phải tổ chức tốt,nếu tấn công lừa đảo quy mô lớn có thể đưa công ty ra khỏi kinh doanh một cách nhanh chóng Đóng góp của Levchin đến với thành công của công ty là sự phát triển của các phần mềm giám sát, thanh toán liên tục giám sát các giao dịch PayPal Các phần mềm tìm kiếm hàng triệu giao dịch như chúng xảy ra mỗi ngày và tìm kiếm những mẫu có thể cho biết gian lận Phần mềm sẽ thông báo cho các nhà quản lý PayPal, ngay lập tức khi nó tìm thấy một cái gì đó đáng ngờ.

Phần mềm này đã làm việc tốt Các công ty xử lý các giao dịch thẻ tín dụng cókinh nghiệm tỷ lệ xảy ra gian lận lớn hơn nhiều trên Web (khoảng 1,13%) so với các cửa hàng vật lý (khoảng 70 %) PayPal đã giữ tỷ lệ gian lận của mình dưới 0,50% Miễn là PayPal có thể giữ tỷ lệ gian lận của nó thấp, nó có thể tiếp tục thu phí giao dịch thấp hơn so với đối thủ cạnh tranh của nó và vẫn tạo ra lợi nhuận Nhóm khách hàng lớn nhất của PayPal luôn luôn là những người tham gia (người mua và người bán) trên trang web đấu giá trên eBay Như bạn sẽ được học trong chương này, eBay đã có ba năm làm việc để thiết lập các dịch vụ thanh toán riêng của mình có thể cạnh tranh hiệu quả với PayPal, nhưng cuối cùng đã từ bỏ và

đã mua PayPal với 1,4 tỷ USD Ngày nay, PayPal cung cấp dịch vụ thanh toán dưới tên riêng của nó như là một phần của eBay

THANH TOÁN TRỰC TUYẾN CƠ BẢN

Một chức năng quan trọng của trang web thương mại điện tử là việc xử lý thanh toán qua mạng Internet Hầu hết các thương mại điện tử liên quan đến việc trao đổi một số hình thức tiền cho hàng hóa hoặc dịch vụ Như bạn đã học trong Chương 5, nhiều giao dịch thanh toán giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp B2B bao gồm Công ty được thực hiện bằng cách sử dụng chuyển tiền điện tử (EFTs) Trong chương này, bạn sẽ tìm hiểu về một số lựa chọn thay thế thanh toán trực tuyến có sẵn cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng cá nhân cho các giao dịch B2C

Hệ thống thanh toán trực tuyến cho thương mại điện tử tiêu dùng vẫn đang tiến triển Một số đề xuất và triển khai các hệ thống thanh toán hiện đang cạnh tranh cho sự thống trị Bất kể định dạng, thanh toán điện tử thường có giá rẻ hơn sovới thanh toán thông thường Thanh toán điện tử có thể rất thuận tiện cho khách hang và có thể tiết kiệm tiền cho các doanh nghiệp Ước tính chi phí thanh toán vớimột người bằng nhiều email từ 1 USD đến 1.5 USD Gửi hóa đơn và nhận thanh toán qua Internet có thể giảm chi phí giao dịch với mức trung bình 50 cent trên mỗihóa đơn Tổng tiết kiệm là rất lớn khi chi phí đơn vị được nhân với số lượng khách hàng có thể sử dụng thanh toán điện tử Ví dụ, một công ty điện thoại trong một khu vực đô thị lớn có thể có 5 triệu khách hàng, mỗi người nhận được một hóa đơnmỗi tháng Trong một năm, tiết kiệm được 50 cent trên mỗi người 60 triệu hóa đơncho biết thêm lên đến khoảng 30 triệu USD Các tác động môi trường cũng là đáng

kể Những 60 triệu hóa đơn giấy nặng khoảng 1,7 triệu bảng Anh Phải mất 2.200 cây để làm cho rằng nhiều giấy ngoài việc tiêu thụ năng lượng và các chất thải phátsinh trong quá trình làm giấy

Ngày nay, bốn cách cơ bản để trả tiền mua hàng thống trị cả truyền thống và thương mại điện tử giữa doanh nghiệp với khách hàng Thanh toán bằng tiền mặt, séc, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ thẻ chiếm hơn 90 % của tất cả các khoản thanh toán của người tiêu dùng tại Hoa Kỳ ngày nay Một tỉ trọng nhỏ nhưng đang phát triển của thanh toán của người tiêu dùng được thực hiện bằng chuyển khoản điện tử Người tiêu dùng điện tử chuyển phổ biến nhất được tự động thanh toán các khoản vay tự động, thanh toán bảo hiểm và thanh toán thế chấp được thực hiện từ tài khoản thanh toán của người tiêu dùng Hình 11-1 cho thấy dự báo các hình thức thanh toán cho các giao dịch của người tiêu dùng Hoa Kỳ (cả online và offline) chonăm 2010 và 2020

Thẻ tín dụng đến nay là phương pháp phổ biến nhất mà người tiêu dùng sử dụng để trả tiền mua hàng trực tuyến Các cuộc điều tra gần đây cho thấy rằng hơn

90 % việc mua hàng của người tiêu dùng toàn thế giới trên Internet đã được thanh toán bằng thẻ tín dụng Tại Hoa Kỳ, tỷ lệ này là khoảng 97 % Mặc dù thẻ tín dụng

và thẻ ghi nợ chiếm lĩnh các giao dịch trực tuyến Ngày nay, các nhà phân tích ngành công nghiệp mong đợi lựa chọn thay thế thanh toán noncard (như PayPal) ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt là đối với các mệnh giá mua nhỏ hơn

Một số giao dịch thanh toán bị hạn chế sử dụng scrip Scrip là tiền mặt số đúc bởi một công ty thay vì bởi một chính phủ Hầu hết các scrip không thể quy đổi ra tiền mặt; nó phải được đổi lấy hàng hóa hoặc dịch vụ của công ty phát hành các scrip Scrip là giống như giấy chứng nhận một món quà đó là tốt hơn một cửa hàng Trong những ngày đầu của Web, nhiều chuyên gia tin rằng scrip sẽ trở thành một cách phổ biến của việc thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng trực tuyến Thật không may cho nhiều nhà đầu tư và các công ty, điều này hóa ra khôngphải là sự thật Bất kỳ sản phẩm hoặc dịch vụ trực tuyến phải đáp ứng một nhu cầu thực sự của người tiêu dùng, và nó không phải đòi hỏi những người tiêu dùng để tìm hiểu một cách mới để làm một cái gì đó mà họ đã là đồng đang làm cũng thoải mái Các sản phẩm hoặc dịch vụ mới cũng phải hội nhập tốt với các hệ thống và thực hành hiện có Scrip đã không làm điều này Hầu hết các dịch vụ scrip hiện tại,chẳng hạn như eScrip, tập trung vào các thị trường gây quỹ không vì lợi nhuận, trong đó bao gồm chủ yếu là các trường tiểu học và trung học ở Hoa Kỳ

Các doanh nghiệp kinh doanh online phải cung cấp lựa chọn khách hàng thanh toán của họ được an toàn, thuận tiện, và được chấp nhận rộng rãi Điều quan trọng

là để xác định lựa chọn làm việc tốt nhất cho công ty và khách hàng của mình Các thông tin trong chương này sẽ giúp bạn thực hiện các quyết định đó Các công ty như trực tuyến Thanh toán, thể hiện trong hình 11-2, bán các gói dịch vụ xử lý thanh toán cho các thương gia web cho phép những thương nhân để chấp nhận các loại khác nhau của các khoản thanh toán

Bạn sẽ tìm hiểu về bốn công nghệ trả tiền khác nhau trong chương này: thẻ thanh toán, tiền mặt điện tử, ví phần mềm, và các thẻ thông minh (còn được gọi là thẻ lưu trữ giá trị) Mỗi công nghệ có tính chất độc đáo, chi phí, lợi thế và bất lợi Một số phương pháp đó đã được phổ biến và được chấp nhận rộng rãi; những người khác được chỉ bắt đầu trên và có một tương lai không rõ ràng Tất cả các phương thức thanh toán điện tử có thể làm việc tốt cho các trang web thương mại điện tử B2C Web.

THẺ THANH TOÁN

Doanh nhân thường sử dụng thẻ thanh toán hạn như một thuật ngữ chung để

mô tả tất cả các loại thẻ nhựa mà người tiêu dùng (và một số doanh nghiệp) sử dụng để mua hàng Các hạng mục chính của thẻ thanh toán là thẻ tín dụng, thẻ ghi

nợ và thẻ phụ trách Một thẻ tín dụng, chẳng hạn như một Visa hay MasterCard, cómột giới hạn chi tiêu dựa trên lịch sử tín dụng của người sử dụng; người dùng có thể trả hết toàn bộ số dư thẻ tín dụng hoặc phải trả một số tiền tối thiểu từng thời

kỳ thanh toán Tổ chức phát hành thẻ tín dụng tính lãi trên số dư chưa thanh toán Nhiều người tiêu dùng đã có thẻ tín dụng, hoặc ít nhất là làm quen với cách họ làm việc Thẻ tín dụng được chấp nhận rộng rãi bởi các thương gia trên toàn thế giới vàcung cấp sự đảm bảo cho cả người tiêu dùng và thương gia Một người tiêu dùng được bảo vệ bởi một khoảng thời gian tự động 30 ngày trong đó họ có thể tranh chấp về mua thẻ tín dụng trực tuyến Thương gia đã chấp nhận thẻ tín dụng trong

một cửa hàng ẩn có thể chấp nhận chúng ngay lập tức để thanh toán trực tuyến, vì

họ đã có thành lập một cơ chế để chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng Trực tuyến mua hàng bằng thẻ tín dụng tương tự như điện thoại mua hàng trong đó chủ thẻ không phải là hiện tại và không thể cung cấp bằng chứng về danh tính một cách dễ dàng như người ấy có thể khi đứng ở đăng ký cơ sở tiền mặt Điện thoại trực tuyến

và mua hàng thường được gọi là thẻ giao dịch không có mặt và cả hai bao gồm mộtmức độ thêm nguy cơ cho các thương gia và các ngân hàng Thẻ ghi nợ trông giống như một thẻ tín dụng, nhưng nó hoạt động khá khác nhau Thay vì tính phí mua so với hạn mức tín dụng, thẻ ghi nợ loại bỏ số tiền bán từ tài khoản ngân hàngcủa chủ thẻ và chuyển nó vào tài khoản ngân hàng của người bán Thẻ ghi nợ đượcphát hành bởi ngân hàng của chủ thẻ và thường mang tên của một tổ chức phát hành thẻ tín dụng lớn, chẳng hạn như Visa hay MasterCard, theo thỏa thuận giữa ngân hàng phát hành và các tổ chức phát hành thẻ tín dụng Bằng cách xây dựng thương hiệu thẻ ghi nợ của họ (với Visa hoặc tên MasterCard), các ngân hàng đảm bảo rằng thẻ ghi nợ của họ sẽ được chấp nhận bởi các thương gia người nhận ra tênthương hiệu thẻ tín dụng Một thẻ phí, được cung cấp bởi các công ty như

American Express, mang không có giới hạn chi tiêu, và toàn bộ số tiền tính vào thẻ

là do vào cuối của thời hạn thanh toán Thẻ phí không liên quan đến dòng tín dụng

và không tích lũy chi phí lãi vay (Lưu ý: Ngoài các sản phẩm thẻ thanh toán của mình, American Express cũng cung cấp thẻ tín dụng, mà không có giới hạn tín dụng và mà không tích lũy lãi suất trên số dư chưa thanh toán.) Tại Hoa Kỳ, nhiều nhà bán lẻ, chẳng hạn như các cửa hàng bách hóa và các công ty dầu sở hữu như đập khí, phát hành thẻ phụ trách của mình Nhiều người tiêu dùng lo ngại về việc cung cấp số thẻ thanh toán của mình để các nhà cung cấp trực tuyến, đặc biệt là khicác nhà cung cấp là không biết đến họ Để giải quyết vấn đề này, một số công ty thẻ thanh toán bắt đầu cung cấp thẻ với số dùng một lần Các thẻ này, đôi khi được gọi là thẻ duy nhất sử dụng, cho người tiêu dùng một số thẻ duy nhất là hợp lệ chỉ cho một giao dịch Điều này ngăn cản một nhà cung cấp vô đạo đức từ việc sử dụng thẻ số để hoàn thành giao dịch trái phép vào tài khoản của người tiêu dùng hoặc bán số thẻ cho người khác Mặc dù có 1 loạt lợi ích trong thẻ sử dụng 1 lần khi họ giới thiệu đầu tiên vào năm 2000, tổ chức phát hành phát hiện ra rằng ngườitiêu dùng không sử dụng chúng Sau một vài năm, các công ty giới thiệu chúng đã rút chúng ra khỏi thị trường Các vấn đề với thẻ sử dụng 1 lần là họ cần khách hangtiêu dung khác nhau Không đủ người tiêu dung nhìn thấy được lợi ích của họ khi

họ học cách làm thế nào để có thể sử dụng được sản phẩm mới

Ưu điểm và nhược điểm của thanh toán thẻ

Thẻ thanh toán có một số tính năng mà làm cho chúng là một sự lựa chọn hấp dẫn và phổ biến với cả người tiêu dùng và thương nhân trong các giao dịch trực tuyến và ngoại tuyến Đối với thương nhân, thẻ thanh toán cung cấp bảo vệ gian lận Khi là người bán chấp nhận thẻ thanh toán để thanh toán trực tuyến hoặc đặt hàng qua điện thoại, người bán có thể xác thực và ủy quyền mua hàng bằng cách

sử dụng hệ thống xử lý thanh toán thẻ (bạn sẽ tìm hiểu thêm về những mạng lưới các công trình sau này trong chương này) Đối với người tiêu dùng Hoa Kỳ, thẻ thanh toán được thuận lợi bởi vì Luật Bảo vệ người tiêu dùng tín dụng giới hạn trách nhiệm của chủ thẻ 50 USD nếu thẻ được sử dụng gian lận Khi chủ thẻ thông báo cho tổ chức phát hành thẻ của các hành vi trộm cắp thẻ, trách nhiệm người giữ giấy carton của kết thúc Thường xuyên, tổ chức phát hành thẻ thanh toán của khước từ trách nhiệm của người tiêu dùng 50USD khi thẻ bị đánh cắp được sử dụng để mua hàng hoá Một số quốc gia khác có các điều luật tương tự, nhưng loại hình bảo vệ này là không phổ biến đối với người có thẻ tín dụng phát hành bên ngoài nước Mỹ Việc thiếu loại bảo vệ này không hạn chế sự tự nguyện của không thuộc Hoa Kỳ Người tiêu dùng sử dụng thẻ thanh toán để mua hàng trực tuyến Có

lẽ lợi thế lớn nhất của việc sử dụng thẻ thanh toán là chấp nhận trên toàn thế giới của họ Thẻ thanh toán có thể được sử dụng bất cứ nơi nào trên thế giới, và việc chuyển đổi tiền tệ, nếu cần thiết, được xử lý bởi các tổ chức phát hành thẻ Đối với các giao dịch trực tuyến, thẻ thanh toán đặc biệt thuận lợi Khi một người tiêu dùngđạt đến thanh toán điện tử, anh ấy hoặc cô ấy nhập vào số lượng thẻ thanh toán và thông tin vận chuyển và thanh toán của mình trong các lĩnh vực thích hợp để hoàn tất giao dịch Người tiêu dùng không cần bất kỳ phần cứng đặc biệt hoặc phần mềm để hoàn tất giao dịch Thẻ thanh toán có một bất lợi đáng kể cho người bán khi so sánh với tiền mặt Công ty dịch vụ thẻ thanh toán phí thương lệ phí trên mỗi giao dịch và chi phí xử lý hàng tháng Những chi phí này có thể tăng lên, nhưng thường xem chúng như là một chi phí kinh doanh Bất kỳ người bán nào mà không chấp nhận thẻ thanh toán cho các rủi ro mua mất một phần đáng kể doanh số bán hàng cho người bán khác mà tôi chấp nhận thanh toán thẻ Người tiêu dùng không phải trả phí giao dịch dựa trên trực tiếp cho việc sử dụng thẻ thanh toán, nhưng giá

cả hàng hóa và dịch vụ là hơi cao hơn so với họ sẽ được ở một môi trường miễn phí của thẻ thanh toán Hầu hết khách hang cũng phải trả một khoản phí hàng năm cho thẻ tín dụng và thẻ phụ trách Phí thường niên này là ít phổ biến hơn trên thẻ ghi nợ Thẻ thanh toán cung cấp bảo vệ tích hợp cho người bán vì người bán có một sự đảm bảo cao hơn mà họ sẽ được trả thông qua các công ty phát hành thẻ thanh toán nhanh hơn thông qua các quá trình hóa đơn trực tiếp đôi khi chậm Để

xử lý thanh toán thẻ hành động xuyên, đầu tiên người bán phải thiết lập một tài

khoản của mình Một loạt các bước trong một giao dịch thẻ thanh toán thường là trong suốt đối với người tiêu dùng Một vài nhóm và cá nhân có liên quan: các thương gia, ngân hàng của thương gia, khách hàng, ngân hàng của khách hàng, và các công ty phát hành thẻ thanh toán của khách hàng Tất cả những thực thể phải làm việc cùng nhau cho các chi phí của khách hàng được ghi có vào tài khoản của người bán (và ngược lại khi một khách hàng nhận được một thẻ tín dụng thanh toán hàng hóa trả lại).

QUÁ TRÌNH VÀ CHẤP NHẬN THANH TOÁN

Hầu hết mọi người đã quen thuộc với việc sử dụng thẻ thanh toán: Trong một cửa hàng thực tế, khách hàng hoặc một nhân viên bán hàng chạy các thẻ thông qua các thiết bị đầu cuối thẻ thanh toán trực tuyến và các tài khoản thẻ được tính ngay lập tức Quá trình này hơi khác trên Internet, mặc dù quá trình mua hàng và phí theo các quy tắc tương tự Việc sử lí thẻ thanh toán đã được thực hiện dễ dàng hơn trong hai thập kỷ qua do Visa và MasterCard, cùng với liên kết quốc tế của

MasterCard, MasterCard International (trước đây gọi là Europay), đã thực hiện mộttiêu chuẩn duy nhất cho việc xử lý các giao dịch thanh toán thẻ được gọi là tiêu chuẩn EMV (EMV có nguồn gốc từ tên của các công ty: Europay, MasterCard và Visa) Trong một cửa hàng gạch và vữa, khách hàng bước ra khỏi cửa hàng có muahàng trong cửa hàng, vì vậy thanh toán và giao hàng xảy ra gần như đồng thời Cáccửa hàng trực tuyến và các cửa hàng đặt hàng qua mạng tại Hoa Kỳ phải giao hàngtrong vòng 30 ngày kể từ ngày thanh toán qua thẻ Bởi vì hình phạt đối với phạm luật này có thể là quan trọng, trực tuyến nhất và các thương gia để mail không thu phí tài khoản thẻ thanh toán cho đến khi họ giao hàng hóa các giao dịch thanh toánthẻ theo các bước chung một khi người bán thu được thông tin thẻ thanh toán một mer consu-, mà thường được gửi bằng cách sử dụng tiêu chuẩn của công nghệ bảo mật, (SSL) mã hóa kỹ thuật bạn đã học về trong Chương 10:

1 Người bán xác nhận thẻ thanh toán để đảm bảo nó là hợp lệ và không bị đánh cắp

2 Việc kiểm tra thương mại với các tổ chức phát hành thẻ thanh toán

để đảm bảo tín dụng hoặc vốn có sẵn và đặt một tổ chức trên dòng tín dụng hoặc các khoản tiền cần thiết để trả phí

3 Giải quyết xảy ra, thường là một vài ngày sau khi mua, có nghĩa là các quỹ đi lại giữa các ngân hàng và được đặt vào tài khoản của thương gia

Hệ thống vòng kín và hệ thống vòng mở trong một số hệ thống thanh toán thẻ,

tổ chức phát hành thẻ trả người bán chấp nhận thẻ trực tiếp và không sử dụng một trung gian, chẳng hạn như một hệ thống ngân hàng hoặc trung gian tài chính Những kiểu sắp xếp này được gọi là hệ thống vòng kín vì không có tổ chức khác làtham gia vào các giao dịch American Express và Discover Card là những ví dụ của hệ thống vòng kín hệ thống vòng mở liên quan đến ba hoặc nhiều bên Giả sử một người mua sắm Internet sử dụng thẻ Visa của mình do Ngân hàng Đầu tiên Woodland để mua một món hàng từ Web bất kỳ, có tài khoản ngân hàng tại Ngân hàng Thương mại Hackensack Hệ thống các ngân hàng bao gồm một hoặc nhiều ngân hàng trung gian điều phối việc chuyển tiền từ Ngân hàng Đầu tiên Woodland cho Ngân hàng Thương mại Hackensack Bất cứ khi nào một bên thứ ba, chẳng hạn như các ngân hàng trung gian trong ví dụ này, xử lý giao dịch, hệ thống được gọi là một hệ thống vòng mở Hệ thống sử dụng Visa hay MasterCard là những ví

dụ rất dễ thấy nhất của hệ thống vòng lặp mở Nhiều ngân hàng phát hành cả thẻ Không giống như American Express hay Discover, không Visa hay MasterCard phát hành các thẻ trực tiếp cho người tiêu dùng Visa và MasterCard là các hiệp hộithẻ tín dụng được điều hành bởi các ngân hàng là thành viên trong hiệp hội Các ngân hàng thành viên, mà còn được gọi là ngân hàng của khách hàng phát hành, thẻ tín dụng phát hành cho người tiêu dùng cá nhân và chịu trách nhiệm cho việc thiết lập hạn mức tín dụng của khách hàng

Merchant Accounts (Tài khoản Merchant)

Một ngân hàng thương mại hoặc ngân hàng tư nhân là một ngân hàng hoạt động kinh doanh với người bán (cả Internet và phi-Internet) mà muốn chấp nhận thẻ thanh toán Nói cách khác, để xử lý thẻ thanh toán cho các giao dịch Internet, một thương gia trực tuyến phải thiết lập một tài khoản người bán Khi ngân hàng của người bán thu thập biên lai thẻ tín dụng thay mặt cho người bán từ các tổ chức phát hành thẻ thanh toán,chuyển tài khoản tín dụng giá trị của họ vào tài khoản củangười bán Người bán phải cung cấp thông tin kinh doanh trước khi ngân hàng sẽ cung cấp một tài khoản thông qua đó người bán có thể xử lý các giao dịch thanh toán thẻ Thông thường, một bên bán mới phải cung cấp một kế hoạch kinh doanh, chi tiết về tài khoản ngân hàng hiện có, và một lịch sử tín dụng doanh nghiệp và cá nhân Các ngân hàng thương mại muốn chắc chắn rằng người bán có một viễn cảnhtốt đẹp của ở trong kinh doanh và muốn giảm thiểu rủi ro Người bán trực tuyến

mà xuất hiện tình trạng mất tổ chức là kém hấp dẫn với một ngân hàng thương mại hơn là bên bán trực tuyến được tổ chức tốt Các loại hình kinh doanh cũng ảnh hưởng đến khả năng của ngân hàng cấp tài khoản Trong một số ngành công

nghiệp, ngân hàng thương mại sẽ không muốn cung cấp một tài khoản thương gia

vì các loại hình kinh doanh của họ không phù hợp; các doanh nghiệp có khả năng cao hơn của khách hàng bác bỏ phí thẻ thanh toán hơn những doanh nghiệp khác

Ví dụ, một doanh nghiệp bán một chương trình giảm cân, trong đó nhiều khách hàng có thể muốn tiền của họ quay lại sẽ tìm đến các ngân hàng thương mại yêu cầu không cung cấp tài khoản của mình Các ngân hàng sẽ đánh giá mức độ rủi ro trong kinh doanh dựa trên các loại hình kinh doanh và thông tin tín dụng được cung cấp Ngân hàng thương mại phải ước tính tỷ lệ phần trăm của doanh thu có thể thực hiện tranh trấp của chủ tài khoản trả về tài khoản cũ trong một quá trình gọi là tiền bồi hoàn Để đảm bảo có đủ tài chính để bồi thường, một ngân hàng thương mại có thể yêu cầu một công ty để duy trì quỹ tiền gửi trong tài Khi chủ tài khoản yêu cầu chịu trách nghiệm thành công, các ngân hàng thương mại phải lấy tiền trong tài khoản của người bán khoản người bán Ví dụ, một doanh nghiệp mới hay nguy hiểm mà có kế hoạch để làm cho 100.000 USD doanh thu mỗi tháng có thể được yêu cầu để giữ 50.000 USD hoặc nhiều hơn vào tiền gửi trong tài khoản thương mại của họ Một vấn đề phải đối mặt với các doanh nghiệp trực tuyến là mức độ gian lận trong các giao dịch trực tuyến là cao hơn nhiều so với hai loại giaodịch là giao dịch trực tiếp hoặc giao dịch qua điện thoại cùng tính chất (có nghĩa là,cùng một số tiền và cùng một loại hóa hay dịch vụ được mua) Ít hơn 10 phần trăm của tất cả các giao dịch thẻ tín dụng được hoàn thành trực tuyến, nhưng những giaodịch chịu trách nhiệm cho khoảng 70 phần trăm của tổng số tiền gian lận thẻ tín dụng Tỷ lệ giao dịch trực tuyến là lừa đảo tăng đều đặn mỗi năm kể từ khi thành lập của thương mại điện tử thông qua năm 2009 Khảo sát một cuộc CyberSource thấy rằng thiệt hại do gian lận giảm 18 % từ năm 2008 đến năm 2009 Các chuyên gia lừa đảo trực tuyến tin rằng sự sụt giảm tổn thất gian lận kết quả của sự tích lũy ảnh hưởng của các thương gia 'tăng cường sử dụng các biện pháp chống gian lận trong những năm gần đây Những biện pháp chống gian lận bao gồm việc sử dụng các dịch vụ cho điểm lừa đảo cung cấp xếp hạng rủi ro cho các giao dịch cá nhân trong thời gian thực, vận chuyển chỉ đến địa chỉ thanh toán thẻ và yêu cầu số xác minh thẻ (CVNs) cho thẻ giao dịch không có mặt Một CVN là số có ba hoặc bốn chữ số được in trên thẻ tín dụng, nhưng không được mã hóa trong dải từ của thẻ

Có một CVN thiết lập rằng người mua có các thẻ (hoặc đã nhìn thấy các thẻ) và có khả năng không sử dụng một số thẻ bị đánh cắp Một số công ty cung cấp dịch vụ

có thể xử lý tất cả các chi tiết của giao dịch bằng thẻ xử lý thanh toán trực tuyến Phần tiếp theo sẽ thảo luận về các lựa chọn xử lý thẻ thanh toán cho các cửa hàng Internet

XỬ LÍ THẺ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN.

Chương trình đóng gói với phần mềm thương mại điện tử có thể xử lý xử lý thẻ thanh toán tự động, hoặc các thương gia có thể ký hợp đồng với một bên thứ ba

xử lý xử lý thẻ thanh toán Một số công ty, được gọi là các nhà cung cấp dịch vụ

xử lý thanh toán, cung cấp các dịch vụ này InternetSecure, ví dụ, cho phép các thương gia để tập trung vào kinh doanh trong khi nó cung cấp dịch vụ thẻ thanh toán an toàn InternetSecure hỗ trợ thanh toán bằng thẻ Visa và MasterCard cho

các tài khoản của Canada và Hoa Kỳ Công ty cung cấp quản lý rủi ro và phát hiện

gian lận và xử lý các giao dịch người bán trực tuyến sử dụng hiện tại, ngân hàng chấp thuận cơ sở hạ tầng xử lý hiện có, thẻ thanh toán, liên kết an toàn, và tường lửa InternetSecure thông báo cho người bán của tất cả các đơn đặt hàng đã được phê duyệt và cũng cung cấp mã ủy quyền cho người mua các nội dung kỹ thuật số, những người có thể tải về mua hàng của họ sau khi được thanh toán thẻ

InternetSecure đảm bảo rằng các giao dịch nó xử lý được ghi có vào đúng tài khoản của người bán FirstData và Merchant Warehouse là hai công ty khác cung cấp phần mềm và dịch vụ xử lý thẻ tín dụng Các sản phẩm và dịch vụ được cung cấp bởi các nhà cung cấp phần mềm xử lý thẻ tín dụng kết nối với một mạng lưới các ngân hàng gọi là Automated Clearing House (ACH) và cho các công ty ủy quyền thẻ tín dụng Bạn có thể tìm hiểu thêm về ACHs bằng cách làm theo các liênkết đồng hành trực tuyến vào, NACHA-Hiệp hội EPN Thanh toán điện tử, The Clearing House, và trang web của Cục Dự trữ Liên bang Dịch vụ Tài chính Liên bang Ngân hàng dự trữ Hoa Kỳ Các ngân hàng kết nối với một ACH thông qua đường dây bảo mật cao, kênh cho thuê riêng điện thoại Người bán gửi thông tin thẻ để một công ty ủy quyền thẻ thanh toán, đánh giá các tài khoản của khách hàng, và nếu ngân hàng phê duyệt giao dịch, gửi uỷ quyền tín dụng đối với ngân hàng phát hành Sau đó, các khoản tiền gửi ngân hàng phát hành tiền trong tài khoản ngân hàng của người bán thông qua ACH Trang web của người bán thu được xác nhận việc chấp nhận việc mua hàng của khách hàng Sau khi nhận được thông báo chấp nhận hoặc từ chối các giao dịch, trang web mua bán xác nhận việc bán cho các khách hàng trên Internet Ngoài ra, các trang web bán hàng thường gửimột xác nhận e-mail của người bán tới khách hàng với các chi tiết về giá mua và thông tin vận chuyển Hình 11-3 là một đại diện đồ họa của quá trình

Một tùy chọn xử lý thanh toán thẻ tín dụng là giữ toàn quyền của

Authorize.Net Authorize.Net là một, thời gian thực dịch vụ xử lý thẻ thanh toán trực tuyến cho phép cngười bán để liên kết trang web của họ với hệ thống

Authorize.Net bằng cách chèn một khối nhỏ của mã HTML vào trang giao dịch của họ Với Authorize.Net, lệnh của khách hàng được mã hóa và chuyển đến máy chủ Authorize.Net Các máy chủ, lần lượt, chuyển tiếp giao dịch với một mạng lưới ngân hàng thông qua một đường truyền riêng Người bán phải có một tài khoản Authorize.Net để sử dụng các dịch vụ Khách hàng thường không ý thức được rằng các giao dịch đang được xử lý bởi một nhà cung cấp bên thứ ba

TIỀN ĐIỆN TỬ

Mặc dù thẻ tín dụng chiếm lĩnh thanh toán trực tuyến ngày hôm nay, tiền điện

tử cho ta thấy hứa hẹn trong tương lai Tiền điện tử (còn gọi là tiền kỹ thuật số) làmột thuật ngữ chung mô tả bất kỳ giá trị lưu trữ nào và hệ thống trao đổi tạo rabởi một tư nhân ( phi chính phủ ) thực thể mà không sử dụng các tiền giấy hoặctiền kim loại và có thể là phương thức thay thế cho đồng tiền vật lý mà Chính phủ

đã ban hành trước đó Một sự khác biệt đáng kể giữa tiền điện tử và các giấy tờ cógiá là tiền điện tử có thể dễ dàng đổi thành tiền mặt theo yêu cầu Bởi vì tiền điện

tử được ban hành bởi các tổ chức tư nhân, có một nhu cầu cho các tiêu chuẩn phổbiến trong tất cả các tổ chức phát hành tiền điện tử để tính tiền điện tử là một tổchức phát hành có thể chấp nhận bởi tổ chức phát hành khác Điều này chưa đượcđáp ứng Mỗi tổ chức phát hành có tiêu chuẩn và cách tính riêng của mình nêntiền điện tử không được chấp nhận rộng rãi như là tiền vật lý của chính phủ đãcấp

Như bạn đã học trong phần trước , các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng kiếmtiền bằng cách tính phí xử lý trên mỗi giao dịch Lệ phí này khoảng từ 1 phần trămđến 4 phần trăm giá trị của giao dịch Thông thường, các ngân hàng áp đặt mộtkhoản phí tối thiểu là 20 cent hoặc nhiều hơn cho mỗi giao dịch Nhiều ngân hàngcho các trang web thương mại điện tử áp đặt mức phí lên đến 1$ cho mỗi giao dịchbằng thẻ tín dụng Chi phí của một giao dịch trực tuyến có thể cao hơn 50% so vớichi phí để xử lý các giao dịch tương tự cho một giao dịch trực tiếp tại cửa hang

Nhiều cửa hàng chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng nhưng đòi hỏi một lượngmua tối thiểu lớn hơn 10$ hoặc 15$ Thường sẽ áp đặt số lượng mua tối thiểu vìcác phí ngân hàng sẽ lớn hơn so với lợi nhuận trên các giao dịch với lượng muanhỏ Điều này cũng đúng đối với mua hàng trên Internet, mua bán nhỏ thì sẽ không

có lợi nhuận cho các thương gia chấp nhận thanh toán chỉ bằng thẻ tín dụng Cómột thị trường cho việc mua bán nhỏ trên trên internet mua dưới $10 Đây là một

thị trường tiềm năng đáng kể cho tiền điện tử Với chi phí cố định rất thấp, tiềnđiện tử đảm bảo các lời hứa cho phép người sử dụng chi tiêu, ví dụ 50 cent chomột tờ báo trực tuyến, hoặc 80 xu để gửi một thiệp mừng điện tử.

Tiền điện tử có một yếu tố lợi thế của nó: Hầu hết dân số thế giới không có thẻ tíndụng Nhiều người lớn không thể có được thẻ tín dụng do yêu cầu thu nhập tốithiểu hoặc các khoản tiết kiệm Trẻ em và thanh thiếu niên mua hàng chiếm một tỷ

lệ đáng kể người mua trực tuyến - nhưng lại không đủ điều kiện thanh toán bằngthẻ tín dụng , đơn giản chỉ vì họ còn quá trẻ Người dân sống ở hầu hết các nướckhác, ngoài Hoa Kỳ giữ số thẻ tín dụng, vì họ quen với việc mua hàng bằng tềnmặt Đối với tất cả những người này, tiền mặt điện tử cung cấp các giải pháp đểthanh toán cho mua hàng trực tuyến Mặc dù đã có nhiều thất bại nhưng các ýtưởng về tiền điện tử vẫn không bị dập tắt Tiền điện tử cho thấy hứa hẹn đặc biệttrong hai ứng dụng: bán hàng hoá và dịch vụ có giá dưới 10 usd ở ngưỡng thấphơn cho thanh toán bằng thẻ tín dụng và bán tất cả các hàng hoá và dịch vụ chonhững người không có thẻ tín dụng

Micropayments and Small Payments

Thanh toán qua mạng cho các khoản chi phí từ một vài xu đến khoảng một đô lathì gọi là micropayments Micropayment áp dụng ở nhiều ứng dụng cho các giaodịch nhỏ, chẳng hạn như trả 5 cent cho một in lại bài viết hoặc 25 cent cho một tìmkiếm tài liệu phức tạp Tuy nhiên micropayments đã không thực hiện tốt trên Webnào Một rào cản của micropayments là vấn đề về tâm lý con người Các nhànghiên cứu cho rằng nhiều người thích mua các mặt hàng có giá trị nhỏ trong khốihàng lớn hơn là mua lẻ, ngay cả khi mua với số lượng nhỏ sẽ tốn ít tiền hơn muavới số lượng lớn Một ví dụ điển hình của hành vi này là các sở thích hầu hết ngườidùng điện thoại di động có các kế hoạch thanh toán hàng tháng cố định về phí dựatrên phút sử dụng họ sẽ thấy thoải mái khi biết số tiền chính xác của hóa đơn hàngtháng họ phải đóng hơn là nhận được mức giá thấp nhất áp dụng trên từng phút sửdụng

Hơn 10 năm qua, nhiều công ty đã phát triển hệ thống xử lý micropayments.Millicent, DigiCash, Yaga, và BitPass nằm trong số những công ty bước vào kinhdoanh loại hình này nhưng thất bại Các nhà chuyên gia về lĩnh vực các ngànhcông nghiệp thấy nhu cầu lớn cho một micropayments hệ thống xử lý trên Web,nhưng không có công ty nào được chấp nhận hệ thống của nó rộng rãi Tất cả cáccông ty ở trong thị trường này sử dụng hệ thống hoặc tích lũy micropayments theođịnh kỳ để thanh toán bằng một lần thẻ tín dụng hoặc chấp nhận tiền gửi và tính

micropayments với tiền gửi đó Một số công ty cung cấp tiền điện tử và các dịch

vụ hóa đơn trả tiền bằng micropayment như một phần của các dịch vụ của họ,nhưng không có công ty chỉ dành riêng để cung cấp dịch vụ micropayment

Các khoản thanh toán là từ 1$ đến 10$ không có một tên chung được chấpnhận (Một số nhà chuyên gia về ngành công nghiệp sử dụng micropayment để mô

tả bất cứ khoản tiền ít hơn 10$); trong cuốn sách này, các khoản thanh toán nhỏ dài

sẽ được sử dụng để bao gồm tất cả các khoản thanh toán dưới 10$ Một số công ty

đã bắt đầu cung cấp dịch vụ thanh toán micropayment thông qua các hãng điệnthoại di động Người mua mua hàng của họ sử dụng điện thoại di động của họ vàcác chi phí xuất hiện trên hóa đơn điện thoại di động hàng tháng của người mua.Một số nhà chuyên gia ngành công nghiệp quan sát thấy một tương lai tươi sángcho các dịch vụ như vậy, đến nay được hoạt động trở lại bởi chi phí đáng kể từcung cấp dịch vụ của mạng di động, nó có thể lên tới 50% của từng giao dịch Cáccông ty cung cấp các dịch vụ thông thường mất 10%, do đó người mua cuối cùngphải trả gấp đôi chi phí mua trực tiếp Ví dụ, hãy xem xét một người sử dụng điệnthoại di động mà muốn mua một phần mềm ứng dụng giá bán là 4$ , nhưng mua

nó từ các hãng điện thoại di động thì với giá 10 $ (vì vậy nếu ở các tàu sân bay cóthể mất thêm 6$ lệ phí và các khoản thanh toán bộ xử lý có thể mất phí 1$)

Privacy and Security of Electronic Cash

Tất cả các vấn đề thanh toán điện tử phải được giải quyết thỏa đáng để xoa dịunỗi sợ hãi của người tiêu dùng và cung cấp cho họ sự tin tưởng trong công nghệ.Những lo ngại về phương thức thanh toán điện tử bao gồm sự riêng tư và an ninh,độc lập, tinh linh động và tiện lợi Bảo mật và an ninh có lẽ là những vấn đề quantrọng nhất cần được giải quyết với bất kỳ hệ thống thanh toán nào mà người tiêudung sử dụng Người tiêu dùng muốn biết liệu các giao dịch dễ bị xâm nhập và liệutiền tệ điện tử có thể sao chép, tái sử dụng, hoặc giả mạo Hai đặc điểm của tiềnvật

lý là yếu tố quan trọng để có trong bất kỳ thanh toán nào bằng tiền điện tử Đầutiên, nó phải có khả năng chi tiêu tiền điện tử chỉ một lần, cũng giống như với tiền

tệ truyền thống Thứ hai, tiền điện tử nên được ẩn danh Đó là, các thủ tục an ninhcần phải được thực hiện để đảm bảo rằng toàn bộ giao dịch bằng tiền điện tử chỉxảy ra giữa hai bên, và người nhận sẽ biết rằng đồng tiền điện tử nhận được khôngphải là giả mạo hoặc đã được sử dụng trong hai giao dịch khác nhau Lý tưởng thứnhất, người tiêu dùng sẽ có thể sử dụng tiền điện tử mà không tiết lộ danh tính-nàycủa họ ngăn cản người bán thu thập thông tin về thói quen chi tiêu cá nhân hoặccủa nhóm người nào

Có lẽ đặc điểm quan trọng nhất của tiền mặt là tiện lợi Nếu tiền điện tử

đòi hỏi phải có phần cứng đặc biệt hoặc phần mềm , nó không phải là thuậntiện cho người sử dụng Thật làtốt nếu mà mọi người sẽ không phải thông quamột hệ thống tiền điện tử khó sử dụng Một công tyhiện nay trong kinh doanh tiềnđiện tử là Internet Cash

Holding Electronic Cash: Online and Offline Cash

Hai cách tiếp cận rộng rãi chấp nhận tiền mặt tồn tại ngày nay: lưu trữ trựctuyến và lưu trữ tiền mặt ẩn Lưu trữ trực tuyến tiền mặt có nghĩa là người tiêudùng không có tiền điện tử của riêng cá nhân Thay vào đó, một bên thứ ba đángtin cậy của ngân hàng đang trực tuyến tham gia vào tất cả các việc chuyển tiền điện

tử và giữ tài khoản tiền mặt của người tiêu dùng Hệ thống trực tuyến làm việcbằng cách yêu cầu các thương gia để liên hệ với ngân hàng của người tiêu dùng đểnhận thanh toán cho việc mua hàng của người tiêu dùng, giúp ngăn chặn gian lậnbằng cách xác nhận rằng tiền của người tiêu dùng là hợp lệ Điều này tương tự nhưquá trình kiểm tra với ngân hàng của người tiêu dùng để đảm bảo rằng thẻ tín dụngvẫn còn hợp lệ và mà tên của người tiêu dùng phù hợp với tên trên thẻ tín dụng

Lưu trữ tiền mặt ẩn là tương đương như tiền giữ trong một chiếc ví Khách hànggiữ nó, và không có bên thứ ba tham gia vào các giao dịch Bảo vệ chống lại gianlận vẫn là một vấn đề quan trọng, do đó hoặc phần cứng hoặc phần mềm bảo vệphải được sử dụng để ngăn chặn gian lận Chi tiền điện tử hai lần bằng cách gửicác đồng tiền điện tử cùng với hai nhà cung cấp khác nhau Bởi thời gian như nhauviệc cùng lúc giao dịch cùng lúc với 2 ngân hàng, nó là quá muộn để ngăn chặnhành động gian lận Ngăn chặn việc tăng gấp đôi chi tiêu nó là mối đe dọa cầnphát hiện và truy tố Thuật toán mã hóa là chìa khóa để tạo ra tiền điện tử có Cungcấp bảo mật vô danh mà nó còn là tín hiệu khi ai đó đang cố gắng tăng gấp đôi-chitiêu tiền mặt Khi một giao dịch thứ hai xảy ra cho tiền điện tử tương tự, sẽ có mộtquá trình phức tạp báo cho thấy có người thứ hai sử dụng danh tính của người giữtiền điện tử ban đầu Nếu không, tiền điện tử sẽ được sử dụng một cách chính xácnhằm duy trì giấu tên của người dùng Thủ tục hai khóa này bảo vệ danh tính củangười sử dụng tiền điện tử và đồng thời cung cấp các biện pháp bảo vệ tích hợpngăn đôi chi tiêu Hình 11-4 cho thấy một đại diện đồ họa của quá trình này pháthiện doublespending sử dụng một hệ thống hai khóa

Chi tiêu 2 lần có thể không được phát hiện cũng không ngăn ngừa được bằngtiền điện tử hoàn toàn vô danh Tiền điện tử là tiền điện tử, cũng giống như các hóađơn và tiền xu, có thể không được truy trở lại những người đã từg dùng nó Mộtcách để có thể theo dõi tiền điện tử là để đính kèm một số nối tiếp cho từng giaodịch tiền điện tử Bằng cách đó, tiền mặt có thể được liên kết tích cực với mộtngười tiêu dùng cụ thể Điều đó không giải quyết vấn đề chi tiêu 2 lần, Mặc dùmột ngân hàng phát hành duy nhất có thể phát hiện xem tiền gửi 2 người của cùngmột khoản tiền điện tử là sắp xảy ra, nó là không thể xác định ai là người có lỗitrong đó - người tiêu dùng hay các thương gia Tất nhiên, tiền điện tử có chứa nốitiếp số là không còn vô danh và vô danh là một trong những lý do để có được tiềnđiện tử ban đầu Tiền điện tử chứa các số seri cũng đặt ra một số vấn đề riêng tư,bởi vì các thương gia có thể sử dụng các số nối tiếp để theo dõi thói quen chi tiêucủa người tiêu dùng.

Advantages and Disadvantages of Electronic Cash

Thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ mà khách hàng mua là trách nhiệm củabất kỳ doanh nghiệp nào Phương pháp thanh toán tiền mặt lấy hàg là tốn kém vàliên quan đến việc tạo ra hóa đơn, phong bì đầy, mua và dán tem vào phong bì và

gửi hoá đơn cho khách hàng Trong khi đó, các khoản phải nộp Bộ phải theo dõiđến các khoản thanh toán đến, phải lưu trong cơ sở dữ liệu, và đảm bảo rằng dữliệu khách hàng là hiện hành mới nhất Cửa hàng trực tuyến có rất nhiều những sựthiếu hiệu khi thanh toán Hầu hết các khách hàng trực tuyến sử dụng thẻ tín dụng

để để thanh toán khi họ mua hàng Khách hàng đấu giá trực tuyến cũng sử dụngphương thức thanh toán thông thường, bao gồm kiểm tra và chuyển tiền Hệ thốngtiền điện tử mặc dù ít phổ biến hơn so với khác phương thức thanh toán khácnhưng nó cũng có các lợi ích và bất lợi của tiền điện tử

Đối với hầu hết các giao dịch, các giao dịch tiền điện tử hiệu quả hơn (ít tốnkém) so với các phương pháp khác, và hiệu quả thì sẽ thúc đẩy kinh doanh nhiềuhơn, mà cuối cùng có nghĩa là giá thấp hơn cho người tiêu dùng Chuyển tiền điện

tử trên Internet chi phí ít hơn so với xử lý giao dịch thẻ tín dụng hệ thống trao đổitiền thông thường yêu cầu các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng, nhân viên, cácmáy rút tiền tự động, và một hệ thống giao dịch điện tử để quản lý, chuyểnnhượng, và phân phát tiền mặt Hệ thống hoạt động tiền quy ước này gây tốn kém.Chuyển tiền điện tử xảy ra trên Internet, mà là một cơ sở hạ tầng hiện có, và sửdụng hệ thống máy tính hiện có Không cần thiết có phương pháp phân phối hoặcgiám sát con người Do đó, các chi phí bổ sung mà người sử dụng tiền điện tử phảichịu gần như bằng không Lái buôn có thể thanh toán cho các thương nhân kháctrong một mối quan hệ kinh doanh và người tiêu dùng có thể thanh toán cho nhau.tiền điện tử không yêu cầu một bên có được một ủy quyền, như yêu cầu đối với cácgiao dịch thẻ tín dụng Tiền điện tử không có nhược điểm, và nó là rất rộng Sửdụng tiền điện tử cung cấp không có dấu vết Đó là, tiền điện tử cũng giống nhưtiền mặt thực tế ở chỗ nó không dễ dàng truy tìm được Bởi vì sự thật tiền điện tử

là không theo dõi,

Vấn đề khác được đặt ra là rửa tiền Rửa tiền là một kỹ thuật được sử dụng bởibọn tội phạm để chuyển đổi tiền từ tiền bất hợp pháp thành tiền mặt mà họ có thểchi tiêu mà không bị nghi ngờ là tiền của một hoạt động bất hợp pháp Rửa tiền cóthể được thực hiện bằng cách mua hàng hóa, dịch vụ bằng tiền mặt điện tử bấtchính Các hàng hóa sau đó được bán cho tiền mặt vật lý trên thị trường mở

Tiền điện tử đã thành công ở một số nơi trên thế giới, nhưng điều này chưa trởthành một thành công trên thương mại toàn cầu Để thanh toán bằng tiền điện tửthay thế phổ biến thì hệ thống đòi hỏi phải được chấp nhận rộng rãi và cần giảipháp cho các vấn đề của tiêu chuẩn tiền điện tử Khách hàng sẽ không muốn phảimang theo một chục loại thẻ khác nhau của tiền điện tử Tạo nên tiền điện tử nhưmột phương thức thanh toán phổ biến, đòi hỏi một tiêu chuẩn được phát triển để

giải ngân tiền điện tử và chấp nhận Để tạo tiền điện tử hoàn toàn vô danh đòi hỏimột ngân hàng phát hành tiền điện tử với những số seri mà các ngân hàng kỹ thuật

số có thể ký điện tử Quá trình bắt đầu khi một người tiêu dùng tạo ra một số ngẫunhiên mà người đó sẽ gửi đến ngân hàng phát hành tiền điện tử Các ngân hàng sửdụng số ngẫu nhiên của người tiêu dùng cùng với chữ ký số của ngân hàng và gửicác số ngẫu nhiên, tiền điện tử và chữ ký số được đóng gói lại cho người sử dụng.Khi người dùng nhận được bó tiền điện tử, người sử dụng chiết xuất ngẫu nhiênban đầu số và giữ chữ ký số của ngân hàng Người tiêu dùng bây giờ có thể chi tiềnđiện tử, được chữ ký số của ngân hàng Khi mà người tiêu dùng dùng tiền điện tửvới các thương gia, ngân hàng xác nhận tiền điện tử được bởi vì nó có chứa chữ ký

số của ngân hàng Tuy nhiên, các ngân hàng không thể xác định danh tính củanhững người tiêu tiền Mà chỉ biết rằng tiền điện tử là chính hãng

Electronic Cash Systems

Tiền điện tử đã không thành công tại Hoa Kỳ như là nó đã thành công ở trongChâu Âu và Nhật Bản Tại Hoa Kỳ, hầu hết người tiêu dùng có thẻ tín dụng, thẻghi nợ, tính phí thẻ, và kiểm tra tài khoản Những lựa chọn thay thế thanh toán phùhợp cho người tiêu dùng Hoa Kỳ trong các giao dịch trực tuyến và ngoại tuyến.Trong hầu hết các quốc gia khác trong thế giới, người tiêu dung hầu hết thích sửdụng tiền mặt Bởi vì tiền điện tự không phù hợp cho các giao dịch trực tuyến, tiềnđiện tử là một nhu cầu quan trọng đối với người tiêu dùng trong những quốc giakhi họ tiến hành thương mại điện tử Đây là loại nhu cầu không tồn tại Hoa Kỳ vìngười tiêu dùng Hoa Kỳ đã sử dụng thẻ thanh toán cho thương mại truyền thống,

và các loại thẻ thanh toán làm việc tốt thay cho thương mại điện tử

KDD Truyền thông (KCOM) là công ty con của Internet Kokusai Denshin Denwa,

đó là công ty điện thoại lớn nhất toàn cầu của Nhật Bản KCOM có tiền điện tửNetCoin riêng của mình hệ thống và cung cấp tiền điện tử trực tuyến thông quatrang web NetCoin Trung tâm của nó Người mua có thể ghé thăm trang web vàtiền điện tử có được có thể được lưu trữ trên máy tính của họ Sau đó họ có thểmua sắm trực tuyến với công thức nấu ăn hoặc thư mục du lịch, hoặc tải MP3 Cácnhà cung cấp nội dung khác, như báo chí Nhật Bản, cung cấp truy cập vào kho lưutrữ báo và mất một khoản phí nhỏ để lấy bài viết Nhật Bản cũng có một trang webhiếm, nơi du khách có thể tặng đồng tiền điện tử cho các tổ chức từ thiện Lý do cụthể cho sự thất bại của hệ thống tiền điện tử tại Hoa Kỳ là không hoàn toàn rõ ràng.Một số nhà quan sát ngành công nghiệp đổ lỗi cho sự thất bại nhiều hệ thống tiền

điện tử được thực hiện Hầu hết các hệ thống này yêu cầu người dùng tải về và càiđặt phần mềm phía khách hàng phức tạp mà chạy kết hợp với trình duyệt Ngoài ra,

đã có một số công nghệ cạnh tranh; do đó, không có tiêu chuẩn đã được phát triểncho toàn bộ hệ thống tiền điện tử Sự vắng mặt của tiền điện tử tiêu chuẩn có nghĩa

là người tiêu dùng đang phải đối mặt với việc lựa chọn từ một loạt các độc quyềntiền điện tử thay thế-không ai trong số đó là tương thích phần mềm hỗ trợ tươngtác chạy suốt trên một loạt các cấu hình phần cứng và phần mềm khác nhau hệthống

PayPal là hệ thống thanh toán tiền điện tử mà bạn đọc trong trường hợp mở củachương này PayPal được thành lập vào năm 1999, và đến năm 2000 sáp nhập vớimột dịch vụ xử lý thanh toán khác, X.com PayPal cung cấp dịch vụ xử lý thanhtoán cho các doanh nghiệp và cho các cá nhân PayPal kiếm được một lợi nhuậntrên phao, đó là tiền mà được gửi vào tài khoản PayPal và không được sử dụngngay lập tức Sau hai năm hoạt động, PayPal bắt đầu thu phí phí giao dịch cho cácdoanh nghiệp sử dụng dịch vụ để thu thanh toán Cá nhân sử dụng PayPal để gửitiền cho các cá nhân khác không phải trả một khoản phí giao dịch việc miễn phídịch vụ thanh toán bù trừ thanh toán PayPal cung cấp cho các cá nhân được gọi làpeer-to-peer (P2P) PayPal giúp loại bỏ sự cần thiết phải trả tiền mua hàng trựctuyến bằng văn bản và gửi thư kiểm tra hoặc sử dụng thẻ thanh toán PayPal chophép khách hàng gửi tiền ngay lập tức và an toàn cho bất cứ ai với một địa chỉ e-mail, bao gồm một thương gia trực tuyến PayPal là một thuận tiện đường cho cácnhà thầu đấu giá để trả tiền mua hàng của họ, và người bán như nó, vì nó giúp loại

bỏ các rủi ro gây ra bởi các loại thanh toán trực tuyến giao dịch PayPal rõ ràngngay lập tức để tài khoản của người gửi được giảm và tài khoản của người nhậnđược ghi khi giao dịch xảy ra Bất cứ ai với một thương gia PayPal tài khoản trựctuyến hoặc eBay tham gia đấu giá như nhau, có thể rút tiền mặt từ tài khoản PayPalcủa họ bất cứ lúc nào bằng cách yêu cầu rằng PayPal gửi cho họ một séc hoặc đặtcọc trực tiếp để kiểm tra họ tài khoản

Để sử dụng PayPal , thương nhân và người tiêu dùng trước tiên phải đăng ký mộttài khoản PayPal Chỗ đó có số tiền tối thiểu mà một tài khoản PayPal phải có, vàkhách hàng nạp tiền vào PayPal từ tài khoản thanh toán của họ hoặc bằng cách sửdụng một thẻ tín dụng Khi thanh toán của các thành viên được phê duyệt và gửivào PayPal tài khoản của họ, họ có thể sử dụng tiền PayPal của họ để trả tiền muahàng Thương nhân phải có tài khoản PayPal để chấp nhận thanh toán PayPal Sử

dụng PayPal để thanh toán cho việc mua bán đấu giá là rất phổ biến Một ngườitiêu dùng có thể sử dụng PayPal để thanh toán cho một người bán hàng thậm chínếu người bán không có một tài khoản PayPal PayPal sẽ gửi cho người bán một e-mail thông báo cho biết thanh toán đang chờ tại trang web PayPal Để thu thậpPayPal tiền mặt, người bán hoặc thương gia đã nhận được tin nhắn e -mail phảiđăng ký và cung cấp PayPal với hướng dẫn thanh toán PayPal sau đó, hoặc gửicác thương phiếu hoặc tiền gửi quỹ trực tiếp vào tài khoản kiểm tra của thương gia.Learning from Failures

Paypal challengers

PayPal đã tăng trưởng nhanh chóng bằng cách đáp ứng được những nhu cầu củangười mua và người bán trên các trang web đấu giá như eBay Thành công này làtiềm năng thích hợp mang lại lợi nhuận kinh doanh Nó đã được một số các công tykhác áp dụng đã thách thức PayPal ở một phần các khoản thanh toán trực tuyếncủa doanh nhân Bởi vì thành công ban đầu của PayPal chủ yếu bởi việc sử dụng

nó trên các trang web đấu giá eBay, đội ngũ quản lý của eBay đã quyết định cạnhtranh trực tiếp với PayPal về việc thanh toán riêng của dịch vụ của mình Năm

1999, eBay đã mua một công ty thanh toán điện tử nhỏ, và một năm sau đó, đã bán35% cổ phần trong công ty đó cho ngân hàng Wells Fargo Công ty này( Billpoint)hoạt động như một liên doanh của eBay và Wells Fargo Billpoint tăng trưởngnhanh chóng, nhưng PayPal nhờ vào việc duy trì các lợi thế nó đã đạt được từtrước trở thành công ty đầu tiên cung cấp dịch vụ thanh toán Trực tuyến PayPaltiếp tục là hệ thống xử lý thanh toán được sử dụng rộng rãi nhất trên eBay dù choBillpoint đã rất nỗ lực Nó như một phần để thúc đẩy của eBay Sau khi khôngthành công chiến đấu với PayPal trong ba năm, eBay cuối cùng đã từ bỏ và quyếtđịnh mua PayPal, như bạn đã đọc trong các phần đầu của chương này Tiềm nănglợi nhuận từ các khoản thanh toán trực tuyến cũng đã thu hút sự quan tâm của một

số ngân hàng, họ nghĩ rằng có thể sử dụng kinh nghiệm nhiều năm của mình trong

xử lý thanh toán truyền thống để vượt qua những lợi thế những người đi đầu củaPayPal Ví dụ, Citibank hoạt động dịch vụ thanh toán của nó trong nhiều nămtrước khi đóng cửa vào năm 2003, các ngân hàng khác đều không thành côngtương tự với các hoạt động thanh toán trực tuyến của họ Các công ty dịch vụ tàichính khác tin rằng họ có thể thành công trong thanh toán trực tuyến Tổng công tyFirst Data, công ty sở hữu Western Union, cung cấp những gì nó được gọi làchuyển tiền điện tử mà khách hàng có thể sử dụng để giải quyết các giao dịch đấugiá thông qua trang web BidPay của họ Các công ty phải vật lộn để cạnh tranh với

PayPal trong nhiều năm trước khi đóng cửa vào năm 2007 PayPal thực hiện chứcnăng của nó rất tốt và không có đối thủ khác nào có thể tìm thấy một cách thứcthanh toán trực tuyến tốt hơn bất kỳ PayPal đã chiếm ưu thế không chỉ vì nó cósớm, mà bởi vì nó làm tốt hơn so vơi các đối thủ cạnh trạnh khác người sử dụngPayPal có không có lý do gì để chuyển sang nhà cung cấp khác

VÍ ĐIỆN TỬ

Khi người tiêu dùng đang trở nên thích thú hơn về mua sắm trực tuyến, đã cónhiều thông tin được đăng nhập và có các chi tiết thanh toán khi mỗi lần họ làmmua hàng trực tuyến Khách hàng điền vào phần “lời phàn nàn về mua sắm trựctuyến” Để giải quyết những vướng mắc nhiều trang web thương mại điện có thêmtính năng cho phép khách hàng lưu trữ tên, địa chỉ của họ, và thông tin thẻ tín dụngtrên đó Tuy nhiên,người tiêu dùng phải nhập thông tin của họ ở mỗi trang web mà

họ muốn để làm kinh doanh Một ví điện tử (đôi khi được gọi là một ví điện tử),phục vụ một chức năng tương tự như một chiếc ví vật lý, nắm giữ số thẻ tín dụng,tiền mặt điện tử, xác định chủ sở hữu, và thông tin chủ sở hữu liên hệ và cung cấpthông tin tại một trang web thương mại điện tử Ví điện tử cung cấp cho người tiêudùng những lợi ích của việc thông tin của họ chỉ cần đăng nhập một lần, thay vìphải nhập thông tin của họ ở mọi trang web mà họ muốn làm kinh doanh Ví điện

tử thực hiện mua sắm hiệu quả hơn Khi người tiêu dùng lựa chọn mục hàng cầnmua , sau đó họ có thể nhấp vào ví điện tử của họ để đặt hàng một cách nhanhchóng Trong trong tương lai, ví tiền điện tử có thể phục vụ chủ sở hữu của họbằng cách theo dõi mua hàng và duy trì biên lai những người mua hàng.Amazon.com duy trì hồ sơ về thói quen mua sắm của người tiêu dùng là một gãkhổng lồ trực tuyến Nó đã làm tăng cường ví kỹ thuật số có thể đảo ngược quátrình đó và sử dụng một robot Web để đề nghị nơi người tiêu dùng có thể tìm thấymột mức giá thấp với một mục mà mình mua thường xuyên ví điện tử được chiathành hai loại dựa vào nơi chúng được lưu trữ Một máy chủ ví điện tử lưu trữthông tin của khách hàng trên một máy chủ từ xa thuộc một thương gia hoặc ví củanhà xuất bản cụ thể Ví dụ, nếu bạn nhập thông tin của bạn trên một trang web nhưtrên Amazon.com và chọn lưu trữ thông tin, thì bạn không cần phải nhập thông tinlần nữa khi bạn sử dụng trang web này , thông tin của bạn trên Amazon.com đượclưu trữ trong một máy chủ ví điện tử

Điểm yếu của phía máy chủ ví điện tử là một vi phạm an ninh có thể làm lộhàng ngàn thông tin thẻ tín dụng, bao gồm cả cá nhân của người sử dụng, đó là tráiphép Thông thường, phía máy chủ ví điện tử sử dụng các biện pháp bảo mật mạnh

mẽ mà để giảm thiểu khả năng tiết lộ trái phép Ví điện tử phía khách hàng sẽ lưu

trữ thông tin của người tiêu dùng về máy vi tính của riêng mình Cần phải tải phầnmềm vào mỗi máy tính sử dụng để mua hàng là một bất lợi lớn của ví điện tửkhách hàng Mặt khác, vẫn cần một máy chủ và vì thế cần phải có thời gian tải vềhoặc cài đặt trên máy vi tính của người sử dụng Trước khi một người tiêu dùng cóthể sử dụng một chiếc ví điện tử trên trang web của một thương gia đặc biệt, cácthương gia phải kích hoạt ví tiền cụ thể đó Mỗi nhà cung cấp ví điện tử phải thuyếtphục một lớn số lượng các thương gia để chiếc ví điện tử của mình trước khi sửdụng nó sẽ được chấp nhận bởi người tiêu dùng Do đó, chỉ có một vài nhà cungcấp ví điện tử phía máy chủ sẽ có thể thành công trên thị trường Một bất lợi kháccủa ví điện tử của khách hàng là họ không cầm nó ngay trong tay Ví dụ, kháchhàng không có ví điện tử của mình sẵn khi mua hàng từ một máy tính khác khôngphải máy tính mà trên đó các ví điện tử được lưu trữ.

Trong một ví điện tử của khách hàng , các thông tin nhạy cảm (như thẻ tín dụngsố) được lưu trữ trên máy tính của người dùng thay vì máy chủ trung tâm của nhàcung cấp Điều này loại bỏ các nguy cơ một cuộc tấn công vào máy chủ client –

tiết lộ các thông tin nhạy cảm Tuy nhiên, một cuộc tấn công vào máy tính củangười dùng có thể mang lại thông tin Hầu hết các nhà phân tích an ninh đồng ýrằng lưu trữ thông tin nhạy cảm trên máy tính của khách hàng là an toàn hơn so vớiviệc lưu trữ thông tin trên máy chủ của nhà cung cấp, vì nó đòi hỏi kẻ tấn công cầnphải khởi động nhiều cuộc tấn công vào máy tính người dùng, đó là khó khăn hơn

để xác định (thậm chí mặc dù các máy tính người dùng sẽ ít có các tính năng bảomật mạnh mẽ như máy chủ của nhà cung cấp) cũng ngăn chặn các máy chủ bị cáccuộc tấn công như vậy Đối với một chiếc ví điện tử có ích ở nhiều trang web trựctuyến, nó sẽ có thể lưu trữ dữ liệu ở mọi lĩnh vực tại bất kỳ trang web có cácchuyến thăm của người tiêu dùng tiếp cận này có nghĩa nhà sản xuất ví điện tử vàthương nhân từ nhiều trang web phải phối hợp , nỗ lực để một chiếc ví có thể nhận

ra những thông tin của người tiêu dùng đi vào từng lĩnh vực hình thức của cácthương gia cho trước ví điện tử lưu trữ vận chuyển và thông tin thanh toán, baogồm cả của người tiêu dùng đầu tiên và tên, địa chỉ đường phố, thành phố, tiểubang, quốc gia và mã bưu chính Hầu hết các ví điện tử cũng có thể giữ nhiều tênthẻ tín dụng và số, và cung cấp cho khách hàng một lựa chọn thẻ tín dụng lúc thanhtoán trực tuyến Một số ví điện tử cũng nắm giữ tiền mặt điện tử từ các nhà cungcấp khác nhau