Thương mại điện tử slide

Hệ thống thanh toán cho thương mại điện tử Mục tiêu học tập: Trong chương này bạn sẽ tìm hiểu về: • Chức năng cơ bản của hệ thống thanh toán trực tuyến. • Việc sử dụng thẻ trong thương mại điện tử. • Lịch sử và tương lai của tiền điện tử • Làm thế nào điện tử ví việc • Việc sử dụng các thẻ lưu trữ giá trị trong thương mại điện tử công nghệ • Internet và ngành ngân hàng GIỚI THIỆU Năm 1991, một thiếu niên tên là Max Levchin di cư từ Ukraina đến Hoa Kỳ. Định cư ở Chicago, Levchin đã có một sự quan tâm rất lớn trong mật mã học. Lớn lên trong thời chế độ cảnh sát Liên Xô thuyết phục ông rằng khả năng gửi tin nhắn mã hóa mà không thể bị đọc hoặc lấy được đều quan trọng và hữu ích. Ông học chuyên ngành khoa học máy tính tại Đại học Illinois và dành nhiều giờ tại Trung tâm của trường cho siêu máy tính, theo đuổi niềm đam mê của mình cho việc lập và phá vỡ mã. Khi ông tốt nghiệp vào năm 1998, ông muốn đi theo giấc mơ người Mỹ của biến kiến thức của mình thành tiền, do đó, ông hướng về phía trung tâm của ngành công nghiệp máy tính ở Palo Alto, California. Kế hoạch của Levchin để xây dựng chương trình mã hóa truyền cuối cùng vẫn chưa hoàn thành, nhưng ông quản lý để biến kiến thức của mình vào một doanh nghiệp thành công. Là người đồng sáng lập và giám đốc kỹ thuật của PayPal, một công ty giúp thanh toán trực tiếp, cách thức mà chúng ta sẽ học chương này, Levchin đã sử dụng chuyên môn của mình trong mật mã và an ninh máy tính để bảo vệ các công ty khỏi thô lỗ từ những kẻ có thể tiêu diệt nó.

CÁC THÀNH VIÊN TRONG NHÓM

HOÀNG XUÂN HOÀN

NGUYỄN SƠN HỒNG

Chương 11

HỆ THỐNG THANH TOÁN

TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ

Trong chương này bạn sẽ tìm hiểu về:

trong thương mại điện tử

MỤC TIÊU HỌC TẬP:

Thanh toán trực tuyến cơ bản 1 chức năng quan trọng trong thương mại điện tử

Chi phí thấp hơn chi phí thông thường

Rất thuận tiện cho khách hàng

Tiết kiệm tài nguyên và bảo vệ môi trường

THANH TOÁN TRỰC TUYẾN CƠ BẢN

Dự báo các hình thức thanh toán cho các giao dịch của người tiêu dùng Hoa Kỳ (cả online và offline) cho năm 2010 và 2020

Nó cung cấp các tính năng hấp dẫn đối với người tiêu dùng và người bán

Bảo vệ gian lận cho người bán

Được luật bảo vệ người tiêu dùng tín dụng bảo đảm

∗ Có tính chi phí cho mỗi giao dịch đối với người bán

∗ Có tính chi phí phát hành và chi phí vận hành đối với người dùng thẻ, người tiêu dùng

Nhược điểm của thẻ thanh toán

∗ Quá trình giao hàng và thanh toán diễn ra đồng thời.

∗ Các bước thực hiện khi người bán nhận được thông tin về thẻ thanh toán:

- Người bán xác nhận thẻ thanh toán để đảm bảo nó là hợp lệ và không bị đánh cắp.

- Việc kiểm tra thương mại với các tổ chức phát hành thẻ thanh toán để đảm bảo tín dụng hoặc vốn có sẵn và đặt một tổ chức trên dòng tín dụng hoặc các khoản tiền cần thiết để trả phí

- Giải quyết xảy ra, thường là một vài ngày sau khi mua, có nghĩa là các quỹ đi lại giữa các ngân hàng và được đặt vào tài khoản của thương gia.

QUÁ TRÌNH VÀ CHẤP NHẬN THANH

TOÁN

∗ Merchant account là một tài khoản ngân hàng đặc biệt, cho phép người bán khi kinh doanh có thể chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng Việc thanh toán bằng thẻ tín dụng chỉ có thể tiến hành thông qua dạng tài khoản này Khi ngân hàng thương mại hoặc ngân hàng tư nhân hoạt động kinh doanh với người bán (cả Internet và phi-Internet) có chấp nhận thẻ thanh toán thì nguoi bán phải thiết lập 1 tài khoản Merchant tại ngân hàng

đó để thuận lợi cho việc thanh toán của khách hàng

Merchant Accounts

∗ Chương trình đóng gói với phần mềm thương mại

điện tử có thể xử lý thẻ thanh toán tự động, hoặc các thương gia có thể ký hợp đồng với một bên thứ ba xử

Các sản phẩm và dịch vụ được cung cấp bởi các nhà cung cấp phần mềm xử lý thẻ tín dụng kết nối với một mạng lưới các ngân hàng gọi là Automated Clearing House (ACH) và cho các công ty ủy quyền thẻ tín dụng

Các ngân hàng kết nối với một ACH thông qua đường dây bảo mật cao, kênh cho thuê riêng điện thoại

Người bán gửi thông tin thẻ để một công ty ủy quyền thẻ thanh toán, đánh giá các tài khoản của khách hàng, và nếu ngân hàng phê duyệt giao dịch, gửi uỷ quyền tín dụng đối với ngân hàng phát hành

Sau đó, các khoản tiền gửi ngân hàng phát hành tiền trong tài khoản ngân hàng của người bán thông qua ACH

Trang web của người bán thu được xác nhận việc chấp nhận việc mua hàng của khách hàng.

Sau khi nhận được thông báo chấp nhận hoặc từ chối các giao dịch, trang web mua bán xác nhận việc bán cho các khách hàng trên Internet( thường là email xác nhận thời gian và địa điểm giao hàng cũng như giá tiền và sản phẩm)

QUY TRÌNH SỬ LÝ THẺ THANH TOÁN

∗ Tiền điện tử (còn gọi là tiền kỹ thuật số) là một thuật ngữ chung mô tả bất kỳ giá trị lưu trữ nào và hệ thống trao đổi tạo ra bởi một tư nhân ( phi chính phủ ) thực thể mà không sử dụng các tiền giấy hoặc tiền kim loại và có thể là phương thức thay thế cho đồng tiền vật lý mà Chính phủ

đã ban hành trước đó

∗ Một sự khác biệt đáng kể giữa tiền điện tử và các giấy tờ

có giá là tiền điện tử có thể dễ dàng đổi thành tiền mặt theo yêu cầu

TIỀN ĐIỆN TỬ

∗ Mỗi tổ chức phát hành có tiêu chuẩn và cách tính riêng của mình nên tiền điện tử không được chấp nhận rộng rãi như là tiền vật lý của chính phủ đã cấp.

∗ Các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng kiếm tiền bằng cách tính phí xử lý trên mỗi giao dịch

∗ Lệ phí này khoảng từ 1-4% giá trị của giao dịch Thông thường , các ngân hàng áp đặt một khoản phí tối thiểu là 20 cent hoặc nhiều hơn cho mỗi giao dịch Nhiều ngân hàng cho các trang web thương mại điện tử áp đặt mức phí lên đến 1$ cho mỗi giao dịch bằng thẻ tín dụng Chi phí của một giao dịch trực tuyến có thể cao hơn 50% so với chi phí để xử lý các giao dịch tương tự cho một giao dịch trực tiếp tại cửa hang

TIỀN ĐIỆN TỬ

∗ Nhiều cửa hàng chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng nhưng đòi hỏi một lượng mua tối thiểu lớn hơn 10$ hoặc 15$

∗ Tiền điện tử có một yếu tố lợi thế của nó

∗ Hầu hết dân số thế giới không có thẻ tín dụng Nhiều người lớn không thể có được thẻ tín dụng do yêu cầu thu nhập tối thiểu hoặc các khoản tiết kiệm Trẻ em và thanh thiếu niên mua hàng chiếm một tỷ lệ đáng kể người mua trực tuyến - nhưng lại không

đủ điều kiện thanh toán bằng thẻ tín dụng , đơn giản chỉ vì họ còn quá trẻ

TIỀN ĐIỆN TỬ

∗ Tiền điện tử cho thấy hứa hẹn đặc biệt trong hai ứng dụng : bán hàng hoá và dịch vụ có giá dưới 10 usd ở ngưỡng thấp hơn cho thanh toán bằng thẻ tín dụng

và bán tất cả các hàng hoá và dịch vụ cho những

người không có thẻ tín dụng

TIỀN ĐIỆN TỬ

∗ Thanh toán qua mạng cho các khoản chi phí từ một vài

xu đến khoảng một đô la thì gọi là micropayments

∗ Micropayment áp dụng ở nhiều ứng dụng cho các giao dịch nhỏ, chẳng hạn như trả 5 cent cho một in lại bài viết hoặc 25 cent cho một tìm kiếm tài liệu phức tạp

∗ Hơn 10 năm qua, nhiều công ty đã phát triển hệ thống xử

lý micropayments Millicent , DigiCash , Yaga , và BitPass nằm trong số những công ty bước vào kinh doanh loại hình này nhưng thất bại

Micropayments and Small Payments

∗ Một số công ty cung cấp tiền điện tử và các dịch vụ hóa đơn trả tiền bằng micropayment như một phần của các dịch vụ của họ , nhưng không có công ty chỉ dành riêng để cung cấp dịch vụ micropayment

∗ Một số công ty đã bắt đầu cung cấp dịch vụ thanh

toán micropayment thông qua các hãng điện thoại di động

Micropayments and Small Payments

∗ Hai đặc điểm của tiềnvật lý là yếu tố quan trọng để có trong bất

kỳ thanh toán nào bằng tiền điện tử

∗ Đầu tiên, nó phải có khả năng chi tiêu tiền điện tử chỉ một lần, cũng giống như với tiền tệ truyền thống

∗ Thứ hai, tiền điện tử nên được ẩn danh, các thủ tục an ninh cần phải được thực hiện để đảm bảo rằng toàn bộ giao dịch bằng tiền điện tử chỉ xảy ra giữa hai bên, và người nhận sẽ biết rằng đồng tiền điện tử nhận được không phải là giả mạo hoặc đã được sử dụng trong hai giao dịch khác nhau

AN TOÀN VÀ BẢO MẬT TRONG TIỀN ĐIỆN TỬ

∗ Hai cách tiếp cận rộng rãi chấp nhận tiền mặt tồn tại ngày nay : lưu trữ trực tuyến và lưu trữ tiền mặt ẩn

∗ Lưu trữ trực tuyến tiền mặt có nghĩa là người tiêu dùng không có tiền điện tử của riêng cá nhân Thay vào đó, một bên thứ ba đáng tin cậy cùng tham gia vào tất cả các việc chuyển tiền điện tử

và giữ tài khoản tiền mặt của người tiêu dùng

∗ Lưu trữ tiền mặt ẩn là tương đương như tiền giữ trong một chiếc

ví Khách hàng giữ nó, và không có bên thứ ba tham gia vào các giao dịch

Holding Electronic Cash: Online and Offline Cash

Hình 11-4 cho thấy một đại diện đồ họa của quá trình này phát

hiện doublespending sử dụng một hệ thống hai khóa

∗ Thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ mà khách hàng mua là trách nhiệm của bất kỳ doanh nghiệp, cá nhân nào

∗ Phương pháp thanh toán tiền mặt lấy hàng là tốn kém và liên quan đến việc tạo ra hóa đơn, phong bì đầy, mua và dán tem vào phong bì và gửi hoá đơn cho khách hàng Trong khi đó , các khoản phải nộp Bộ phải theo dõi đến các khoản thanh toán đến, phải lưu trong cơ sở dữ liệu , và đảm bảo rằng dữ liệu khách hàng là hiện hành mới nhất

NHỮNG TÍCH CỰC VÀ HẠN CHẾ CỦA

TIỀN ĐIỆN TỬ

∗ Đối với hầu hết các giao dịch, các giao dịch tiền điện tử hiệu quả hơn (ít tốn kém) so với các phương pháp khác, và hiệu quả thì sẽ thúc đẩy kinh doanh nhiều hơn, mà cuối cùng có nghĩa là giá thấp hơn cho người tiêu dùng

∗ Chuyển tiền điện tử trên Internet chi phí ít hơn so với xử lý giao dịch thẻ tín dụng hệ thống trao đổi tiền thông thường yêu cầu các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng, nhân viên, các máy rút tiền tự động, và một hệ thống giao dịch điện tử để quản lý, chuyển nhượng, và phân phát tiền mặt

NHỮNG TÍCH CỰC VÀ HẠN CHẾ CỦA

TIỀN ĐIỆN TỬ

∗ Vấn đề khác được đặt ra là rửa tiền

∗ Rửa tiền là một kỹ thuật được sử dụng bởi bọn tội phạm để chuyển đổi tiền từ tiền bất hợp pháp thành hợp pháp mà họ

có thể chi tiêu mà không bị nghi ngờ là tiền của một hoạt động bất hợp pháp

∗ Rửa tiền có thể được thực hiện bằng cách mua hàng hóa, dịch

vụ bằng tiền mặt điện tử bất chính Các hàng hóa sau đó được bán để trở lại thành tiền mặt vật lý trên thị trường mở.

NHỮNG TÍCH CỰC VÀ HẠN CHẾ CỦA

TIỀN ĐIỆN TỬ

∗ Tiền điện tử đã thành công ở một số nơi trên thế giới, nhưng điều này chưa trở thành một thành công trên thương mại toàn cầu

∗ Để thanh toán bằng tiền điện tử thay thế phổ biến thì

hệ thống đòi hỏi phải được chấp nhận rộng rãi và cần giải pháp cho các vấn đề của tiêu chuẩn tiền điện tử

NHỮNG TÍCH CỰC VÀ HẠN CHẾ CỦA

TIỀN ĐIỆN TỬ

• Tiền điện tử đã không thành công tại Hoa Kỳ như là nó đã thành công ở trong Châu Âu và Nhật Bản

∗ Trong hầu hết các quốc gia khác trong thế giới, người tiêu dung hầu hết thích sử dụng tiền mặt Bởi vì tiền điện tử không phù hợp cho các giao dịch thông thường, tiền điện tử

là một nhu cầu quan trọng đối với người tiêu dùng trong những quốc gia khi họ tham gia vào thương mại điện tử

Electronic Cash Systems

∗ KDD Truyền thông (KCOM) là công ty con của Internet Kokusai Denshin Denwa, đó là công ty điện thoại lớn nhất toàn cầu của Nhật Bản

∗ KCOM có tiền điện tử NetCoin riêng của mình hệ thống và cung cấp tiền điện tử trực tuyến thông qua trang web NetCoin Trung tâm của nó Người mua có thể ghé thăm trang web và tiền điện tử có được có thể được lưu trữ trên máy tính của họ

Electronic Cash Systems

∗ PayPal là hệ thống thanh toán tiền điện tử mà bạn đọc tìm hiểu ở chương này PayPal được thành lập vào năm 1999, và đến năm 2000 sáp nhập với một dịch vụ

xử lý thanh toán khác, X.com

∗ PayPal cung cấp dịch vụ xử lý thanh toán cho các doanh nghiệp và cho các cá nhân PayPal kiếm được một lợi nhuận từ tiền mà được gửi vào tài khoản PayPal mà không được sử dụng ngay lập tức

Electronic Cash Systems

∗ Cá nhân sử dụng PayPal để gửi tiền cho các cá nhân khác không phải trả một khoản phí giao dịch việc miễn phí dịch vụ thanh toán bù trừ thanh toán PayPal cung cấp cho các cá nhân được gọi là peer-to-peer (P2P) PayPal giúp loại bỏ việc phải trả tiền mua hàng trực tuyến bằng văn bản và gửi thư kiểm tra hoặc sử dụng thẻ thanh toán PayPal cho phép khách hàng gửi tiền ngay lập tức và an toàn cho bất cứ ai với một địa chỉ e-mail

∗ PayPal thuận tiện cho các nhà thầu đấu giá để trả tiền mua hàng của họ, cũng như đối với người bán, vì nó giúp loại bỏ các rủi ro gây ra bởi các loại thanh toán trực tuyến

Electronic Cash Systems

∗ Để sử dụng PayPal , thương nhân và người tiêu dùng trước tiên phải đăng ký một tài khoản PayPal

∗ Khi thanh toán của các thành viên được phê duyệt và gửi vào tài khoản PayPal của họ, họ có thể sử dụng tiền PayPal của họ để trả tiền mua hàng Trong đó có số tiền tối thiểu mà một tài khoản PayPal phải có, và khách hàng nạp tiền vào PayPal từ tài khoản thanh toán của họ hoặc bằng cách sử dụng một thẻ tín dụng

Electronic Cash Systems

∗ Khi thanh toán của các thành viên phê duyệt và gửi vào PayPal tài khoản của họ, họ có thể sử dụng tiền PayPal của họ để trả tiền mua hàng Sử dụng PayPal để thanh toán cho việc mua bán đấu giá là rất phổ biến

∗ Một người tiêu dùng có thể sử dụng PayPal để thanh toán cho một người bán hàng thậm chí nếu người bán không có một tài khoản PayPal PayPal sẽ gửi cho người bán một e -mail thông báo cho biết thanh toán đang chờ tại trang web PayPal Người bán hoặc thương gia đã nhận được tin nhắn e -mail phải đăng ký

và cung cấp PayPal với hướng dẫn thanh toán PayPal sau đó, hoặc gửi các thương phiếu hoặc tiền gửi quỹ trực tiếp vào tài khoản kiểm tra của thương gia

Electronic Cash Systems

THẺ TÍCH ĐIỂM

- Là một thẻ thông minh gồm có một vi mạch hoặc một dải từ tính ghi lại các cân đối tiền tệ

- Các vi mạch có thể lưu trữ nhiều thông tin hơn một dải

từ Quan trọng hơn, nó như một bộ xử lý máy tính tí hon cho phép các thẻ thông minh làm các phép tính và các hoạt động lưu trữ riêng của mình ngay trên thẻ Các đầu đọc thẻ cần thiết cho các thẻ thông minh cũng phải khác nhau

- Thẻ tích điểm thường gặp: Thẻ điện thoại, thẻ tàu điện ngầm, thẻ xe buýt… Nhiều người sử dụng từ "thẻ cộng điểm" và "thẻ thông minh" thay thế cho nhau

THẺ TỪ

- Hầu hết giá trị của thẻ từ có thể được nạp bằng cách chèn thẻ vào các máy đọc thẻ Đưa tiền tệ vào máy và thu hồi thẻ, dải từ lưu trữ giá trị tiền mặt sẽ tăng lên

- Thẻ từ thụ động: nó không thể gửi hoặc nhận thông tin, cũng không thể tăng giảm giá trị tiền mặt được lưu trữ trên thẻ Việc xử lý phải được thực hiện trên một thiết

bị mà thẻ được chèn vào

- Mặc dù cả hai thẻ từ và thẻ thông minh đều có thể lưu trữ tiền điện tử, tuy nhiên thẻ thông minh

phù hợp hơn cho các giao dịch thanh

toán qua Internet bởi vì nó có một số

khả năng xử lý cao hơn

THẺ THÔNG MINH

- Thẻ thông minh là thẻ lưu trữ giá trị, nó được gắn một microchip có thể lưu trữ thông tin Một thẻ thông minh có thể lưu trữ gấp khoảng 100 lần lượng thông tin của một thẻ từ Thẻ thông minh có thể giữ dữ liệu người dùng cá nhân như: những sự kiện tài chính, khoá mật mã, thông tin, số thẻ tín dụng, thông tin bảo hiểm y tế, hồ sơ y tế và nhiều thông tin tương tự.

- Thẻ thông minh an toàn hơn so với thẻ tín dụng thông thường bởi vì các thông tin lưu trữ trên thẻ thông minh được mã hóa Ví dụ, thẻ tín dụng thông thường hiển thị số tài khoản của bạn trên mặt của thẻ và chữ ký của bạn ở mặt sau Số thẻ và chữ ký giả mạo là tất cả những gì một tên trộm cần để mua các mặt hàng và thanh toán vào thẻ của bạn Với một thẻ thông minh, trộm cắp tín dụng khó khăn hơn nhiều vì chìa khóa để

mở khóa thông tin được mã hóa là một mã PIN; kẻ trộm không thể nhìn thấy số trên thẻ, cũng không thấy được chữ ký trên thẻ để giả mạo.

THẺ THÔNG MINH

- Thẻ thông minh đã được sử dụng trong hơn một thập kỷ Phổ biến

ở châu Âu và một phần châu Á, thẻ thông minhcho đến nay vẫn chưa được thành công ở Mỹ

- Các thẻ này cũng rất phổ biến tại Hồng Kông, tại các quầy bán lẻ và các nhà hàng đều có phương thức thanh toán bằng thẻ thông minh

- Các công ty giao thông của thành phố như: tàu điện ngầm, xe buýt, đường sắt, xe điện và phà đã kết hợp lại với nhau và tạo ra

một thẻ thông minh gọi là “Octopus” cho phép hành khách chỉ cần

sử dụng một thẻ cho tất cả các nhu cầu giao thông công cộng của

họ

CÔNG NGHỆ INTERNET VÀ

NGÀNH NGÂN HÀNG

KIỂM TRA XỬ LÝ

Đại lý bán lẻ

NGÂN HÀNG DI ĐỘNG

- Trong những năm gần đây, các ngân hàng cũng đã bắt đầu khám phá những tiềm năng thương mại di động cho các doanh nghiệp của họ.

- Trong năm 2009, một số ngân hàng đã đưa ra các trang web cho phép khách hàng sử dụng điện thoại thông minh để có thể tra cứu số dư tài khoản, xem bảng sao kê, hoặc tìm một máy ATM gần đó Những trang web này được thiết kế kích thước màn hình nhỏ để phù hợp với điện thoại thông minh và làm cho các ngân hàng tương tác dễ dàng hơn so với sử dụng trình duyệt web thông thường.

- Trong tương lai, nhiều ngân hàng sẽ cung cấp ứng dụng mà người sử dụng smartphone có thể cài đặt và sử dụng để giao dịch tất cả các loại hình kinh doanh của ngân hàng