Do những tính năng ưu việt của dịch vụ E- Banking mang lại như tiết kiệm thời gian, chi phí, giao dịch tiệnlợi,… nên các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đều chú ý phát triển loại hình
Trang 1Vai trò của ngân hàng điện tử trong cải cách hành chính
các ngân hàng thương mại Việt Nam
The Role of E-banking in Administration Reform
of Commercial Banks in Vietnam
TS Nguyễn Hoàng Tiến
ĐH Thủ Dầu Một
Dr Nguyen Hoang Tien Thu Dau Mot University
0708741048 vietnameu@gmail.com Tóm tắt: Mục tiêu của bài viết này là nghiên cứu vềvai trò của ngân hàng điện tử (E-banking)
trong cải cách hành chính của ngân hàng thương mại tại Việt Nam Dịch vụ E-banking ở Việt Nam hiện nay đang phát triển khá mạnh mẽ, đặc biệt tại các thành phố, các khu đô thị
Do những tính năng ưu việt của dịch vụ E- Banking mang lại như tiết kiệm thời gian, chi phí, giao dịch tiệnlợi,… nên các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đều chú ý phát triển loại hình dịch vụ này và có các chính sách cải cách hành chính phù hợp để đáp ứng được xu thế phát triển Nhận thức được điều này, mỗi ngân hàng đều cố gắng thiết kế, từng bước hoàn thiện dịch vụ E- banking và thực hiện các chương trình truyền thông và xúc tiến mạnh
để thu hút khách hàng Điều này giúp ngân hàng giảm chi phí, rủi ro, tiết kiệm thời gian cho
cả khách hàng và ngân hàng, phù hợp với xu thế phát triển chung của toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại, bắt kịp sự phát triển khoa học công nghệ Bài viết sẽ tập trung phân tích hiệu quả của các giải pháp E-banking với vài trò là các công cụ trong công tác cải cách hành chính của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam
Từ khóa: ngân hàng điện tử, E-banking, cải cách hành chính, ngân hàng thương mại Summary: The objective of this paper is to study the role of electronic banking (E-banking)
in administrative reform of commercial banks in Vietnam E-banking services in Vietnam are currently developing quite strongly, especially in cities and urban areas Due to the preeminent features of E-Banking service such as saving time, costs, convenient transactions, etc., commercial banks in Vietnam have paid attention to developing this type
of service and have The administrative reform policy is suitable to meet the development trend Recognizing this, every bank tries to design, gradually improve E-banking services and implement strong promotion and communication programs to attract customers This helps the bank reduce costs, risks, save time for both customers and banks, in line with the general development trend of the whole commercial banking system, catching up with the development of public science turmeric The paper will focus on analyzing the effectiveness
of E-banking solutions as a tool in the administrative reform of commercial banks in Vietnam
Keywords: electronic banking, E-banking, administrative reform, commercial banking
1 Dẫn nhập
Ngày nay, sự phát triển của khoa học công nghệ, đặc biệt là ngành công nghệ thông tin, ngành điện tử - tin học, đã tác động đến mọi mặt hoạt động của đời sống, kinh tế xã hội, làm thay đổi nhận thức và phương pháp sản xuất kinh doanh của nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, trong đó có lĩnh vực ngân hàng Những khái niệm về ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến, thanh toán trên mạng, ngân hàng ảo…đã bắt đầu trở thành xu thế phát triển và cạnh tranh của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Phát triển các dịch vụ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ thông tin – ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu, mang
Trang 2tính khách quan, trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Vì thế mà các ngân hàng đều đã có
áp dụng dịch vụ của ngân hàng điện tử (E-banking) như dịch vụ ngân hàng qua điện thoại – Phone Banking, dịch vụ Mobile Banking, Home Banking, ATM,…Lợi ích đem lại từ các dịch vụ này là rất lớn cho khách hàng, ngân hàng và cho nền kinh tế
Hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong thời gian qua đã có nhiều thay đổi tích cực trong việc phát triển các dịch vụ của mình để phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Việc đưa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng điện tử vào ngân hàng làm đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống, mở ra nhiều cơ hội mới, khả năng cạnh tranh mới Đặc biệt sự xuất hiện của dịch vụ E-banking là một thành quả hữu hiệu, đã phá vỡ những rào cản và giới hạn về không gian, thời gian trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng Dịch vụ E-banking ra đời là một xu thế tất yếu, đáp ứng được nhu cầu thanh toán qua mạng internet của người dân Việt Nam Dịch vụ E-banking đóng vai trò rất lớn trong cuộc cách mạng trên diện rộng về cải cách hành chính trong hệ thống các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Đây chính là chủ đề mà tác giả quan tâm và nghiên cứu sâu trong khuôn khổ bài báo này
2 Cơ sở lý luận
Nhu cầu và tính cấp thiết của cải cách hành chính
Cải cách hành chính có thể hiểu là một quá trình thay đổi cơ bản, lâu dài, liên tục bao gồm cơ cấu của quyền lực hành pháp và tất cả các hoạt động của bộ máy ngân hàng nhằm đạt được sự hợp tác giữa các bộ phận và các cá nhân vì mục đích chung của ngân hàng và phối hợp các nguồn lực để tạo ra hiệu lực và hiệu quả quản lý và chất lượng các sản phẩm (dịch vụ hoặc sản phẩm) phục vụ khách Hiểu theo nghĩa này, cải cách hành chính là những thay đổi được thiết kế có chủ định nhằm cải tiến một cách cơ bản các khâu trong hoạt động Cũng có thể hiểu cải cách hành chính là một quá trình thay đổi nhằm nâng cao hiệu lực và hiệu quả hành chính, cải tiến tổ chức, chế độ và phương pháp hành chính cũ, xây dựng chế
độ và phương thức hành chính mới trong lĩnh vực quản lý của bộ máy hành chính nhà nước
(Nhuệ Mẫn, 2018)
Khi các ngân hàng chưa cải cách hành chính thì các thủ tục còn rườm rà, nhiều công đoạn, tốn nhiều chi phí, thời gian đi lại, công sức, không xoay chuyển được nguồn vốn nhanh chóng, tốc độ giao dịch chậm, không mở rộng được phạm vi hoạt động, khả năng cạnh tranh kém…Vì vậy, các ngân hàng cần cải cách hành chính để phù hợp với lợi ích và nhu cầu của mọi người Theo cách hiểu chung nhất, cải cách là những thay đổi có tính hệ thốngvà có mục đích nhằm làm cho một hệ thống hoạt động tốt hơn Điều đó làm phân biệt cải cách với những hoạt động khác cũng chỉ sự biến đổi như sáng kiến, thay đổi Cải cách hành chính
có thể hiểu là một quá trình thay đổi cơ bản, lâu dài, liên tục bao gồm cơ cấu của quyền lực hành pháp và tất cả các hoạt động có ý thức của bộ máy ngân hàng nhằm đạt được sự hợp tác giữa các bộ phận và các cá nhân vì mục đích chung của cộng đồng và phối hợp các nguồn lực để tạo ra hiệu lực và hiệu quả quản lý và chất lượng các sản phẩm (dịch vụ hoặc hàng hoá) phục vụ nhân dân thông qua các phương thức tổ chức Hiểu theo nghĩa này, cải cách hành chính là những thay đổi được thiết kế có chủ định nhằm cải tiến một cách cơ bản các khâu trong hoạt động của bộ máy ngân hàng từ việc: lập kế hoạch; định thể chế; tổ chức; công tác cán bộ; tài chính; chỉ huy; phối hợp; kiểm tra; thông tin; và đánh giá Cũng có thể hiểu cải cách hành chính là một quá trình thay đổi nhằm nâng cao hiệu lực và hiệu quả hành chính, cải tiến tổ chức, chế độ và phương pháp hành chính cũ, xây dựng chế độ và phương thức hành chính mới (Kim Yến, 2017)
Đặc trưng về E-banking
E-Banking là dịch vụ ngân hàng được thực hiện thông qua mạng Internet Khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ này có thể thực hiện các giao dịch với ngân hàng như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, truy vấn số dư thông tin tài khoản, liệt kê giao dịch sử dụng các
Trang 3dịch vụ trực tuyến… E-Banking sử dụng môi trường truyền thông internet, cung cấp thông tin và thực hiện giao dịch tức thời (online) Do đó, để sử dụng E-Banking khách hàng cần
có máy tính và thiết bị truy cập mạng Dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) gồm (Shelagh
Heffernan, 2005):
•Internet banking (online banking) là một trong những kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, mang ngân hàng đến bất kỳ nơi đâu và bất cứ lúc nào Khách hàng
sẽ được cung cấp và hướng dẫn các sản phẩm, các dịch vụ của ngân hàng và có thể gửi đến ngân hàng những thắc mắc, góp ý với ngân hàng
•Telephone banking – dịch vụ ngân hàng qua điện thoại Là một tiện ích ngân hàng
mà khi sử dụng nó khách hàng chỉ cần dùng hệ thống điện thoại thông thường Với dịch vụ này khách hàng có thể sự dụng mọi lúc mọi nơi, điện thoại di động hay cố định vẫn nghe được các thông tin về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, thông tin tài khoản của mình hay thậm chí là thực hiện giao dịch
•Mobile/SMS banking – Mobile banking là một kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua hệ thống mạng điện thoại di động SMS banking là kênh dịch vụ cung cấp cho quý khách hàng khả năng giao tiếp bằng tin nhắn từ điện thoại di động Với kênh này quý khách có thể thực hiện các giao dịch liên quan đến tài khoản và quản lý tài khoản, thông tin tỷ giá, lãi suất thông qua tin nhắn điện thoại di động
•PC banking (or offline banking)/ Home banking là kênh phân phối dịch vụ của ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hiện hầu hết tất cả các giao dịch chuyển khoản của ngân hàng (nơi khách hàng mở tài khoản) tại nhà, tại văn phòng công ty mà không cần đến ngân hàng
• ATM (Automated Teller Machine) channel – máy rút tiền tự động: là hình thức phổ biến nhất của dịch vụ E-banking
• EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) - máy thanh toán tại điểm bán hàng EFTPOS hay còn gọi là dịch vụ chuyển tiền điện tử từ điểm bán hàng Số tiền phải trả cho hàng hóa sẽ được chuyển bằng công nghệ điện tử tại điểm bán hàng từ ngân hàng từ ngân hàng của người mua sang ngân hàng của người bán bằng cách đưa thẻ trượt qua máy đọc thẻ
Các tiện ích chuyên sâu khác mà dịch vụ E-Banking cung cấp bao gồm: chuyển đổi ngoại tệ, thanh toán tiền hàng hóa xuất nhập khẩu cho người thụ hưởng ở nước ngoài, đăng
ký mở thư tín dụng…
Vai trò của E-banking đối với cải cách hành chính của các ngân hàng thương mại
Dịch vụ E-Banking ở Việt Nam hiện nay đang phát triển khá mạnh mẽ đặc biệt tại các thành phố, khu đô thị Do những tính năng ưu việt của dịch vụ E-Banking mang lại như tiết kiệm thời gian, chi phí, giao dịch tiện lợi,… nên các ngân hàng thương mại Việt Nam đều chú ý phát triển loại hình dịch vụ này và có các chính sách cải cách hành chính để đáp ứng được xu thế phát triển Nhận thức được điều này, mỗi ngân hàng đều cố gắng thiết kế, từng bước hoàn thiện dịch vụ E-Banking và thực hiện các chương trình truyền thông, xúc tiến mạnh để thu hút khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng giảm chi phí, rủi ro, tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng, phù hợp với xu thế phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng thương mại, bắt kịp sự phát triển khoa học công nghệ (Nhuệ Mẫn, 2018; Nguyễn Thị Thanh Thủy, 2008)
Các ngân hàng thương mại đã tiếp tục cải tiến, đổi mới quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, cải tiến, tối ưu hóa quy trình gửi tiết kiệm, quy trình dịch vụ chuyển tiền, kiều hối, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền mặt và các dịch vụ thanh toán khác… để giảm chi phí, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ; tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong việc cung cấp dịch vụ để tạo thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng (Kim Yến, 2007) Các ngân hàng triển khai và từng bước thực hiện đáp ứng nhu cầu thực tiễn bằng E-Banking hoàn thành giải
Trang 4pháp thanh toán phí trực tuyến, Home banking, Internet banking, Telephone banking, Mobile banking, ATM,… nâng cấp hệ thống thanh toán điện tử đã giúp hiện đại hóa nền hành chính
E – banking có thể giao dịch linh động cho phép khách hàng có thể truy nhập từ xa vào một ngân hàng nhằm nắm bắt các thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng, thực hiện các giao dịch với ngân hàng thông qua phương tiện thông tin hiện đại mà không cần đến quầy giao dịch như trước Hoạt động cho vay của các ngân hàng đã thay đổi nhiều Một số ngân hàng đã triển khai xây dựng và áp dụng hệ thống đăng ký khoản vay trực tuyến qua Internet
và ứng dụng điện thoại, tạo điều kiện cho khách hàng chủ động đăng ký khoản vay trực tuyến, giảm thiểu thời gian tiếp xúc trực tiếp hoặc phải đến ngân hàng giao dịch, giảm bớt phiền hà cho khách hàng E-Banking giúp ngân hàng thương mại hoạt động hiệu hơn giảm bớt gánh nặng về thủ tục hành chính và vận hành mang lại cho ngân hàng năng suất cao, sự
tự động hóa, cắt giảm được công việc giấy tờ, giảm chi phí hoạt động và tăng tốc độ giao dịch Hơn nữa các ngân hàng thương mại cũng có thể giảm bớt nhân sự tại các quầy giao dịch, giảm bớt sai sót trong các thao tác (Nguyễn Đăng Dờn, 2014)
3 Phương pháp nghiên cứu
Đối tượng (chủ thể) nghiên cứu của đề tài bao gồm những vấn đề sau: vai trò của ngân hàng điện tử (E-Banking); quá trình cải cách hành chính các ngân hàng thương mại Việt Nam; vai trò của E-Banking trong quá trình cải cách hành chính ngân hàng thương mại Phạm vi (khách thể) nghiên cứu: Các ngân hàng thương mại trên cả nước nói chung và các ngân hàng chủ đạo của hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt nam như: Agribank; Vietcombank; BIDV; Vietinbank
Đề tài thu nhập các tài liệu qua các nguồn, thu thập số liệu sơ cấp từ Internet, tập chí kinh tế, từ đó đưa ra một giải pháp cụ thể nhằm phát triển E-Banking tại bốn ngân hàng này nói riêng và các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Đề tài sử dụng phương pháp phân tích và tổng hợp lý thuyết: nghiên cứu các tài liệu khác nhau, tổng hợp liên kết từng mặt, từng thông tin tạo ra một hệ thống lý thuyết đầy đủ Việc phân loại và hệ thống hóa lý thuyết giúp sắp xếp từng vấn đề có cùng bản chất, sắp xếp kiến thức thành một hệ thống cung cấp sự hiểu biết đầy đủ hơn về đối tượng nghiên cứu Sau đây là một số mục tiêu chính của đề tài:
- Mục tiêu 1: sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, đối chiếu rút ra kết luận về bản chất, vai trò của E-banking đối với cải cách hành chính của bốn ngân hàng chủ đạo nêu trên trong hệ thống các ngân hàng thương mại
- Mục tiêu 2: phân tích và đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả áp dụng E-banking trong công cuộc cải cách hành chính các ngân hàng thương mại
4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Sự phát triển của e-banking tại Việt Nam
Hiện nay các ngân hàng thương mại đều đang nỗ lực phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến với mục đích đang dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để phục vụ khách hàng, tăng nguồn thu phí dịch vụ cùng đó tạo ra hình ảnh một ngân hàng đa tiện ích Cùng với sự phát triển của thương mại điện tử, E-Banking tại Việt Nam cũng đã có được những bước tiến quan trọng Tuy nhiên, do tính chất còn quá mới mẻ và do khách hàng cũng chưa thực sự quan tâm lắm tới những dịch vụ này, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam vẫn đang thận trọng và dè dặt khi tung ra những sản phẩm dịch vụ mới Cụ thể, đối với dịch vụ PC-banking, trên thị trường mới chỉ có vài ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng tại nhà
“home-banking” (Vietcombank, Incombank, ACB, Eximbank ) và 2 ngân hàng nước ngoài
là ANZ và Citibank cung cấp Dịch vụ Phone-banking, có các ngân hàng cung cấp là VCB, ACB, Techcombank, HSBC, ANZ và Citibank Dịch vụ Mobile-banking thì có ngân hàng Incombank, ACB và Techcombank , ngoài ra, các ngân hàng khác chỉ mới dừng lại ở việc
Trang 5thiết lập các trang web chủ yếu để giới thiệu ngân hàng và cung cấp thông tin dịch vụ Riêng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) đang triển khai thử nghiệm dự
án E-banking trên diện rộng Techcombank là ngân hàng TMCP đầu tiên được Ngân hàng Nhà nước cấp phép cho cung cấp dịch vụ E-banking chuyên nghiệp theo các tiêu chuẩn quốc
tế ra thị trường và đặc biệt là dành cho khách hàng bán lẻ Các kênh giao dịch phi truyền thông như ATM, POS cũng được các ngân hàng đầu tư bài bản và khách hàng sử dụng ngày
càng phổ biến (Phạm Đức Tài, 2014) Một số ngân hàng nước ngoài cung cấp dịch vụ
E-Banking tại Việt Nam có thể kể đến như: Citibanking (Citibank), Hexagon (HSBC), DB-Direct (Deutsch Bank), ANZ-link (ANZ bank) Tuy nhiên, các ngân hàng nước ngoài này mới dừng lại ở việc cung cấp dịch vụ E-banking cho khách hàng là các doanh nghiệp mà chưa chú trọng tới phân khúc khách hàng cá nhân (Nguyễn Hoàng Bảo Khánh, Lê Văn Huy, 2014)
Áp dụng e-banking trong cải cách hành chính:
AGRIBANK
E- banking là ứng dụng di động do ngân hàng Agribank phát triển, nhằm mang tới cho khách hàng những trải nghiệm ngân hàng di động tiện lợi, nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu giao dịch tài chính, mua sắm, giải trí… ngày càng cao trong đời sống hiện đại Với Agribank E-Banking, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch chuyển khoản, tra cứu thông tin tài khoản… mà không cần đến quầy giao dịch Bên cạnh đó, khách hàng cũng có thể nạp tiền điện thoại, thanh toán hóa đơn, đặt vé xem phim, đặt phòng khách sạn, mua sắm, thanh toán QR… ngay trên ứng dụng, chỉ với vài thao tác đơn giản Ứng dụng E-Banking của Agribank là tương thích với tất cả dòng điện thoại thông minh sử dụng hệ điều hành Android,
iOS, Windows phone Bên cạnh đó là kênh dịch vụ ngân hàng hiện đại, cho phép khách hàng
sử dụng điện thoại di động/máy tính bảng có kết nối Internet (GPRS/Wifi/3G) để thực hiện các giao dịch với ngân hàng Xác định đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng điện tử là một trong những hoạt động trọng tâm để phát triển và cạnh tranh, Agribank đã có nhiều bước đi cụ thể,
từ việc triển khai xây dựng và hiện đại hóa hệ thống thanh toán đến tạo lập hệ thống cơ sở
hạ tầng công nghệ thanh toán tiên tiến Trên nền tảng công nghệ hiện đại, mạng lưới rộng lớn, Agribank hiện có trên 200 sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích Trong số đó, nhiều sản phẩm dịch vụ của Agribank thuộc nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn, tín dụng, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, thanh toán qua thẻ, E-Banking… tạo nên thế mạnh riêng
có của Agribank về sản phẩm dịch vụ Năm 2016, Agribank triển khai Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2020 và đề án chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ giai đoạn
2016-2020 Với nỗ lực triển khai của toàn hệ thống, năm 2016, tất cả các dịch vụ của Agribank đều tăng trưởng so với năm 2015 Trong đó, nhóm dịch vụ e-banking, ủy thác đại lý, thẻ, dịch vụ khác đạt mức tăng trưởng tích cực trên 20%, nhóm thanh toán trong nước đạt mức tăng trưởng khả quan so với các năm trước Agribank tập trung đẩy nhanh việc triển khai dự
án e-banking để xây dựng nền tảng dịch vụ đa kênh hoàn chỉnh, giúp khách hàng có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng qua nhiều kênh khác nhau, đặc biệt là internet banking và mobile banking (Nhật Minh, 2018)
VCB
Dịch vụ ngân hàng qua Internet (dịch vụ VCB-e-banking) được xây dựng nhằm thực hiện cam kết đem Vietcombank đến với khách hàng mọi lúc mọi nơi Chỉ cần một chiếc máy
vi tính có kết nối Internet và mã truy cập do ngân hàng cung cấp, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch với ngân hàng với tính an toàn bảo mật tuyệt đối như: tra cứu thông tin tài khoản và số dư tài khoản, tra cứu sao kê tài khoản theo thời gian và tra cứu thông tin của các loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Khách hàng có thể đăng ký sử dụng hoặc yêu cầu thay đổi các dịch vụ điện tử khác của Vietcombank như dịch vụ VCB SMS Banking, VCB Phone Banking, VCB Mobile Banking, dịch vụ thẻ, dịch vụ nhận sao kê tài khoản hàng tháng qua email và nhiều tiện ích gia tăng khác của ngân hàng Khách hàng có thể thực hiện các giao
Trang 6dịch ngân hàng ngay trên chiếc điện thoại thông minh một cách nhanh chóng, an toàn và tiện lợi Dịch vụ VietComBank-Mobile Banking hỗ trợ khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng ngay trên thiết bị di động một cách thuận lợi, dễ dàng và linh hoạt hơn bao giờ hết Dịch vụ này cung cấp cho khách hàng hầu hết các tính năng mà hiện nay các ngân hàng tiên tiến trong nước và trên thế giới đang áp dụng trên kênh mobile như: quản lý tài khoản, chuyển tiền trong và ngoài hệ thống, chuyển khoản và thanh toán bằng mã vạch ma trận (QR code), nạp tiền điện thoại, thanh toán hóa đơn, thanh toán sao kê thẻ tín dụng Bên cạnh những tính năng về tài chính, dịch vụ VCB-Mobile B@nking phiên bản mới còn trợ giúp khách hàng nhiều công cụ hỗ trợ như tra cứu thông tin tỷ giá, lãi suất, địa điểm đặt máy ATM, địa điểm giao dịch của ngân hàng, quản lý danh mục đầu tư chứng khoán Các công
cụ hỗ trợ này vừa đảm bảo thông tin chính xác, cập nhật đầy đủ và cách hiển thị trực quan Ngoài ra, khách hàng có thể chia sẻ với bạn bè ngay trên ứng dụng phiên bản mới
BIDV
Tháng 6/2012, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cho ra mắt dịch vụ Ngân hàng điện tử BIDV e-Banking với nhiều tính năng vượt trội, ứng dụng công nghệ tiên tiến hiện đại, mang tới cho khách hàng những tiện ích ưu việt Với BIDV e-Banking, chỉ cần một chiếc máy tính kết nối Internet hoặc chiếc điện thoại di động thông minh, khách hàng có thể dễ dàng kiểm tra thông tin tài khoản cá nhân, thanh toán trực tuyến, thanh toán các loại hóa đơn trả sau, đăng ký các dịch vụ ngân hàng BIDV Online là dịch vụ ngân hàng trực tuyến của BIDV với 2 gói dịch vụ toàn diện là Tài chính và Phi tài chính sẽ
hỗ trợ khách hàng cá nhân quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch ngân hàng như vấn tin, chuyển tiền trong và ngoài hệ thống BIDV, phát hành thẻ ghi nợ, thanh toán hóa đơn, gửi tiết kiệm online, lệnh thanh toán định kỳ, lệnh thanh toán ngày tương lai… thông qua tài khoản thanh toán BIDV chỉ với một chiếc máy tính có hỗ trợ kết nối Internet
Trong khi đó, BIDV Mobile lại mở ra một cuộc sống nơi mà “ngân hàng mọi lúc mọi nơi” Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của 3G, khách hàng có thể nhanh chóng thực hiện các giao dịch như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn như vé máy bay, nạp tiền điện thoại, mua bảo hiểm, thanh toán tiền điện thoại trả sau…, tra cứu số dư tài khoản, tra cứu đa dạng các thông tin liên quan đến ngân hàng (số dư tài khoản, địa chỉ chi nhánh và ATM, POS, tỷ giá, lãi suất, các địa chỉ làm việc ngoài giờ và nhiều thông tin hữu ích khác) chỉ với một chiếc điện
thoại thông minh BIDV e-Banking không giống như những dịch vụ ngân hàng trực tuyến
trước đây chỉ cho phép khách hàng truy vấn thông tin các tài khoản mà dịch vụ này còn cho phép khách hàng thực hiện rất nhiều những giao dịch tài chính đa dạng khác như: chuyển khoản trong hệ thống, chuyển tiền liên ngân hàng, đặt lệnh thanh toán định kỳ, lệnh chuyển tiền ngày tương lai, thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ, gửi tiền có kỳ hạn Online hay gửi các yêu cầu dịch vụ tới ngân hàng Các giao dịch tài chính trên BIDV e-Banking bao gồm chuyển khoản trong hệ thống BIDV, thanh toán hóa đơn với nhiều nhà cung cấp dịch vụ hàng không, bảo hiểm, nạp tiền điện thoại (Vn Top-up), nạp ví điện tử (Vn Mart)…Bên cạnh
đó, dịch vụ này còn cung cấp rất nhiều thông tin cần thiết cho khách hàng như thông tin các tài khoản, chi nhánh ngân hàng, địa chỉ máy ATM, máy POS, thông tin lãi suất, sổ séc hay thông tin về chi nhánh làm việc ngoài giờ…Dù khách hàng ở đâu, vào thời điểm nào, với những tính năng này, việc quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch sẽ thật dễ dàng và tiện lợi Bên cạnh đó BIDV e-Banking, các giao diện sử dụng đều được thiết kế rất thân thiện, khoa học và tiện lợi giúp khách hàng làm quen và sử dụng dịch vụ nhanh hơn, hiệu quả hơn
VIETINBANK
Tháng 7/2013, VietinBank đã cho ra mắt dịch vụ VietinBank iPay (Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân) với giao diện hoàn toàn mới, thân thiện, hiện đại, mang lại cho khách hàng trải nghiệm thú vị với những chức năng tiện dụng vượt trội so với phiên bản trước Đây là lần đầu tiên, công nghệ thiết kế phản hồi (RWD - Responsive Web Design) được ứng dụng để thiết kế hệ thống Internet Banking tại Việt Nam VietinBank iPay còn gia
Trang 7tăng giá trị dịch vụ cho khách hàng bằng việc xây dựng thêm một số tiện ích mới như: danh
bạ chuyển khoản, mẫu chuyển khoản, các hệ thống báo cáo chi tiết và cụ thể, bên cạnh các chức năng vấn tin, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn đa dịch vụ, trả nợ vay VietinBank lấy công nghệ thông tin (CNTT) làm nòng cốt, trên cơ sở công nghệ hóa, hiện đại hóa tổng thể sản phẩm nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu quản trị và kinh doanh, đội ngũ nhân viên của VietinBank đã nâng cấp nhiều dịch vụ mới để phục vụ khách hàng tốt hơn VietinBank là một trong những đơn vị tiên phong của Việt Nam giới thiệu và cung cấp các sản phẩm dịch
vụ thẻ tiên tiến và hiện đại, là thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế VietinBank đã phát triển mạng lưới gần 2.000 ATM, gần 30.000 POS trên toàn quốc, với gần 14 triệu thẻ ghi nợ
và gần 700.000 thẻ tín dụng quốc tế VietinBank cũng là ngân hàng đầu tiên triển khai hệ thống thu phí đường bộ không dừng, một công nghệ mang tính tiên phong, đột phá mang lại nhiều lợi ích cho xã hội (Sơn Trà, 2015)
Bên cạnh đó, VietinBank triển khai mạnh mẽ các dịch vụ Internet Banking, SMS Banking với các dịch vụ tiện ích cao và hiện đại như dịch vụ thanh toán cước viễn thông, vận tải qua mạng, SMS… VietinBank cung cấp ứng dụng Mobile App VietinBank iPay giúp khách hàng tiếp cận dịch vụ nhanh chóng, an toàn bảo mật Các dịch vụ mở rộng như thanh toán hoá đơn chuyển khoản tự động ngoài hệ thống, chuyển tiền từ thiện qua dịch vụ iPay, tất toán tiết kiệm trực tuyến trên iPay và Mobile Banking có thể thực hiện nhanh chóng, thuận tiện hơn Năm 2014, VietinBank đã cho ra mắt dịch vụ VietinBank eFast - Internet Banking với giao diện tuỳ ứng thông minh, hỗ trợ đa ngôn ngữ, hỗ trợ bán chéo, cung cấp dịch vụ tiện ích Thế mạnh trong việc chú trọng đầu tư, ứng dụng các giải pháp CNTT mới tiên tiến cũng như những nỗ lực không ngừng trong việc xây dựng hệ thống CNTT hiện đại
đã đem lại hiệu quả cao nhất cho hoạt động quản trị, kinh doanh của VietinBank thời gian qua Đồng thời khẳng định vị thế một ngân hàng hiện đại, vững bước trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng lớn mạnh hàng đầu của Việt Nam và trong khu vực Để đáp ứng nhu cầu
sử dụng dịch vụ Mobile Banking của khách hàng, VietinBank đã sớm cung cấp ứng dụng VietinBank iPay Mobile Đây là một ứng dụng được người dùng đánh giá cao, trong đó có đối tượng là các khách hàng trẻ tuổi, yêu thích công nghệ Sử dụng ứng dụng VietinBank iPay Mobile, khách hàng có cơ hội kết nối với cộng đồng hàng triệu người dùng ứng dụng,
số người dùng này liên tục mở rộng mỗi năm Giao lưu, trò chuyện, kết bạn, chia sẻ hình ảnh, chia sẻ và gửi mã QR Pay, tham gia nhóm chat theo chủ đề để trao đổi thông tin, hỏi đáp về các chương trình khuyến mãi của VietinBank - tất cả đều được tích hợp sẵn trong ứng dụng
5 Kết luận và kiến nghị
Hiện nay nước ta đang trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, tất cả các ngành của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng đều cần được công nghệ hóa để bắt kịp
xu thế phát triển chung của thế giới Đối với ngành ngân hàng thì E-banking được xem là một trong những sản phẩm quan trọng giúp các ngân hàng có thể cạnh tranh và phát triển tốt hơn bởi tính nhanh chóng, tiện lợi và bảo mật các loại hình dịch vụ này Thực tế, trong những năm gần đây các ngân hàng tại Việt Nam đã và đang lần lượt triển khai các dịch vụ E-banking đến khách hàng Song tâm lý e ngại sự thay đổi của khách hàng cộng với sự thiếu những chính sách hỗ trợ, chính sách cải cách, cũng như chi phí đầu tư cao là những trở ngại trong phát triển bền vững dịch vụ E-banking của ngân hàng Trước thực tế đó, để phát triển bền vững dịch vụ này không chỉ đòi hỏi sự nỗ lực của riêng các ngân hàng mà còn cần cả sự đầu tư, phối hợp của Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước và các cơ quan Vì vậy trong những năm gần đây, quá trình cải cách hành chính được đẩy mạnh và khẩn trương thực hiện tại các ngân hàng Điều này càng chứng tỏ sự đóng góp và tiện lợi vượt bậc của E-banking trong quá trình cải cách hành chính Qua đó các ngân hàng cần đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, cải tiến các quy trình, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua
Trang 8các phương tiện điện tử nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc an toàn, bảo mật đặc biệt là phải phòng ngừa rủi ro trong việc cung ứng dịch vụ, nhất là lĩnh vực thanh toán, tín dụng, tiền tệ đi kèm phát triển đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, Tiện ích ngân hàng phải đi dôi và gắn liền với đổi mới quy trình, thủ tục cung cấp dịch vụ, đảm bảo thuận tiện, đơn giản, dễ thực hiện, giảm thấp nhất về chi phí để tạo thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp trong các giao dịch với tổ chức tín dụng (Nguyễn Thị Thanh Thủy, 2008)
Ngày nay, khi hệ thống ngân hàng thương mại nước ta càng được hiện đại hóa về công nghệ thông tin thì việc giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng càng được tinh giản về thủ tục và càng trở nên nhanh chóng Việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, cải cách hành chính giúp các ngân hàng thương mại tăng sức cạnh tranh so với các ngân hàng quốc
tế khi mà các ngân hàng quốc tế ngày càng có nhiều cơ hội xâm nhập vào thị trường tài chính của Việt Nam trong bối cảnh nở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế Hy vọng sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan, ban, ngành sẽ giúp các dịch vụ ngân hàng nói chung, E-banking nói
riêng ở nước ta phát triển và bền vững hơn nữa trong thời gian tới
Tài liệu tham khảo:
1 Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà Xuất Bản Lao Động
2 Nhuệ Mẫn (2018), Cải cách hành chính trong hoạt động ngân hàng tích cực nhưng mới chỉ là bước đầu https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/cai-cach-hanh-chinh-trong-hoat-dong-ngan-hang-tich-cuc-nhung-moi-chi-la-buoc-dau-246647.html, ngày truy cập 20.11.2018
3 Kim Yến (2017), Cải cách hành chính ngân hàng đòn bẫy quan trọng hỗ trợ doanh nghiệp phát triển https://dantri.com.vn/kinh-doanh/cai-cach-hanh-chinh-nganh-
ngan-hang-don-bay-quan-trong-ho-tro-doanh-nghiep-phat-trien-20171020184050151.htm, ngày truy cập 20.11.2018
4 Phạm Đức Tài (2014), Triển vọng thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam, Tạp chí Tài chính 6/2014
5 Sơn Trà (2015), VietinBank tập trung đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin https://news.zing.vn/vietinbank-tap-trung-day-manh-ung-dung-cong-nghe-thong-tin-post559557.html, ngày truy cập 20.11.2018
6 Shelagh Heffernan (2005), Modern Banking First edition, John Wiley & Sons Ltd
7 Nguyễn Hoàng Bảo Khánh, Lê Văn Huy (2014), Nghiên cứu sự chấp nhận và sử dụng dịch vụ Internet banking của khách hàng cá nhân trên địa bàn Thành phố Huế
Economics and Development, Vol 101, No 2
8 Nguyễn Thị Thanh Thủy (2008), Hạn chế rủi ro trong Internet banking tại các ngân
hàng thương mại Việt Nam Luận văn Thạc sĩ, ĐH Kinh tế TP HCM
9 Nhật Minh (2018) Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ trên nền tảng công nghệ hiệ đại http://agribanksaigon.com.vn/View/Home/Home.aspx?mID=&ArticleKey
=897, , ngày truy cập 20.11.2018