tiểu luận về bảo hiểm và lợi ích của bảo hiểm. liệt kê các loại bảo hiểm. cơ sở lý thuyết cơ bản về bảo hiểm. Mỗi người tìm đến bảo hiểm như một dạng đảm bảo cho chính bản thân mình, cũng như cho những người thân xung quanh mình, đảm bảo về sức khỏe, về tính mạng, về của cải vật chất. Vì vậy tính cần thiết của bảo hiểm ngày càng không thể phủ nhận được, bảo hiểm đang dần trở thành một thứ thiết yếu trong cuộc sống quanh ta.
Trang 1MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: LỜI MỞ ĐẦU 2
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT
2.1 KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM
- 2.1.1 BẢO HIỂM LÀ GÌ?
- 2.1.2 BẢO HIỂM NHÂN THỌ
- 2.1.3 BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ………
- 2.1.4 BẢO HIỂM SỨC KHỎE
2.2 NGUYÊN TẮC CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM
CHƯƠNG 3: LỢI ÍCH CHO NGƯỜI THAM GIA BẢO HIỂM
3.1 BẢO HIỂM TRONG CUỘC SỐNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
3.2 SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ
- 3.2.1 LỢI ÍCH CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ
- 3.2.2 Ý NGHĨA BẢO HIỂM NHÂN THỌ
3.3 SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
- 3.3.1 LỢI ÍCH CỦA BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
- 3.3.2 Ý NGHĨA CỦA BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
3.4 BẢO HIỂM MANG LẠI LỢI ÍCH GÌ CHO TRẺ EM, CHO SINH VIÊN, CHO NGƯỜI ĐI LÀM, CHO NGƯỜI LỚN TUỔI?
CHƯƠNG 4: KẾT LUẬN
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Trang 2CHƯƠNG I LỜI MỞ ĐẦU
Trong điều kiện nền kinh tế đang phát triển và ngày càng ổn định, trong kinh doanh hay cuộc sống hàng ngày, dù đã luôn chú ý đề phòng nhưng con người vẫn luôn phải đối mặt với những nguy cơ rủi ro trong mọi lĩnh vực Các rủi ro xảy ra có thể do nhiều nguyên nhân từ môi trường, thiên nhiên, xã hội như: lũ lụt, hạn hán, bão, bệnh dịch, tai nạn,… Tất cả mọi rủi ro đó đều đe dọa đến khả năng tài chính, đến tính mạng, đến sức khỏe của mỗi con người chẳng may gặp nạn Để ngăn ngừa, khắc phục những rủi
ro đó người ta nghĩ đến việc đoàn kết cộng đồng, liên hợp nhiều người lại để chia sẽ mất mát với những con người kém may mắn đó Như vậy, xét trên diện rộng là cả cộng đồng thì hoạt động này tận dụng được tối đa mọi nguồn lực xã hội và lợi ích xã hội thu được là rất lớn Do vậy các công ty bảo hiểm xuất hiện
Mỗi người tìm đến bảo hiểm như một dạng đảm bảo cho chính bản thân mình,cũng như cho những người thân xung quanh mình, đảm bảo về sức khỏe, về tính mạng,
về của cải vật chất Vì vậy tính cần thiết của bảo hiểm ngày càng không thể phủ nhận được, bảo hiểm đang dần trở thành một thứ thiết yếu trong cuộc sống quanh ta
Trang 3Bảo hiểm là một cách thức trong quản trị rủi ro, thuộc nhóm biện pháp tài trợ rủi
ro, được sử dụng để đối phó với những rủi ro có tổn thất, thường là tổn thất về tài chính, nhân mạng,
Bảo hiểm được xem như là một cách thức chuyển giao rủi ro tiềm năng một cách công bằng từ một cá thể sang cộng đồng thông qua phí bảo hiểm
Bảo hiểm bao gồm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm kinh doanh, bảo hiểm xã hội
(Nguồn: hiem-la-gi-tai-bao-hiem-la-gi-dhong-bao-hiem-la-gi)
https://sites.google.com/site/baohiemthebank/tim-hieu-ve-bao-hiem/bao-Đặc điểm:
Bảo hiểm là một loại dịch vụ đặc biệt
Bảo hiểm vừa mang tính bồi hoàn, vừa mang tính không bồi hoàn
Vai trò:
Bảo toàn vốn sản xuất kinh doanh và ổn định đời sống của người tham gia bảo hiểm
Đề phòng và hạn chế tổn thất
Bảo hiểm là một công cụ tín dụng
Góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nước thông qua hoạt động tái bảo hiểm
Trang 42.1.2 Bảo hiểm nhân thọ:
Theo luật kinh doanh bảo hiểm số 12/VBHN-VPQH: Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết
Theo phương diện pháp lý, bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng cam kết chi trả tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểm nhân thọ khi người được bảo hiểm không may xảy ra rủi ro bất trắc với điều kiện bên mua bảo hiểm đóng phí định kỳ đầy đủ theo thời gian thỏa thuận trước có thể là 5 năm, 10 năm, 30 năm… Trong đó:
o Doanh nghiệp bảo hiểm hay công ty bảo hiểm nhân thọ là doanh nghiệp được
thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm.
o Người được bảo hiểm là người mà sức khỏe, tính mạng của người đó là đối tượng
được bảo hiểm chính của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hiện nay, một hợp đồng bảo hiểm chỉ có một người được bảo hiểm chính (trừ một số sản phẩm tham gia cho thai phụ).
o Bên mua bảo hiểm thực chất là người đóng phí bảo hiểm định kỳ để duy trì hợp
đồng Người được bảo hiểm có thể là bên mua bảo hiểm.
Một hợp đồng bảo hiểm có hai phần: phần bảo hiểm nhân thọ chính và phần bảo hiểm
bổ trợ mua kèm sản phẩm chính Theo đó, phụ thuộc vào từng gói bảo hiểm mà khách hàng tham gia, bảo hiểm nhân thọ sẽ bảo hiểm cho những rủi ro tai nạn, thương tật, bệnh hiểm nghèo, tử vong và ốm đau nằm viện, phẫu thuật, nha khoa, thai sản
Mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ con người trước những rủi ro bất ngờ, nhưng bên cạnh đó bảo hiểm nhân thọ kết hợp yếu tố tiết kiệm và đầu tư
Bảo hiểm nhân thọ được phân loại dựa theo từng tiêu chí khác nhau Theo đối tượng bảo hiểm có bảo hiểm nhân thọ cho con, bảo hiểm cho người trụ cột và bảo hiểm cho người già Theo phương thức tham gia có bảo hiểm nhóm và bảo hiểm cá nhân Tuy nhiên theo phương diện kỹ thuật, Luật Kinh doanh bảo hiểm có phân loại bảo hiểm nhân thọ gồm bảy nghiệp vụ bảo hiểm sau:
Trang 52 Bảo hiểm sinh kỳ
3 Bảo hiểm tử kỳ
4 Bảo hiểm hỗn hợp
5 Bảo hiểm trả tiền định kỳ
6 Bảo hiểm liên kết đầu tư
7 Bảo hiểm hưu trí
Đặc điểm:
Mang tính tiết kiệm, mang tính rủi ro
Đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm
Các hợp đồng đa dạng
Phí chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp
Ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội nhất định
2.1.3 Bảo hiểm phi nhân thọ:
Nói một cách dễ hiểu thì, trong khi bảo hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm thường gắnvới tuổi thọ con người, thì bảo hiểm phi nhân thọ là một thể loại rộng hơn, bao gồm về cảcon người và mọi thứ khác Về cơ bản, nó là một chính sách bảo hiểm để bảo vệ một cá nhân khỏi những tổn thất và thiệt hại khác với những gì được bảo hiểm nhân thọ chi trả Thời gian bảo hiểm cho hầu hết các chính sách và kế hoạch bảo hiểm phi nhân thọ
thường là một năm, trong đó phí bảo hiểm thường được thanh toán trên cơ sở một lần Các rủi ro được bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: mất mát tài sản (mất xe, cháy nhà ), trách nhiệm pháp lý phát sinh từ thiệt hại do cá nhân gây ra đối với bên thứ ba, tử vong
do tai nạn hoặc thương tích Các sản phẩm chính của bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm - bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm y tế, bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm du lịch
Các trường hợp nên sử dụng bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm cho chính bạn: Cái chết không nhất thiết là điều xấu nhất có thể xảy ra với gia đình bạn Hãy tưởng tượng nếu như bạn đang chịu đựng một căn bệnh mãn tính hoặc suy nhược cơ thể lâu dài Thu nhập của bạn không chỉ bị mất mà chính bạn còn trở thành gánh nặng tài chính Việc sở hữu bảo hiểm y tế, bảo hiểm tàn tật, và các sản phẩm bảo hiểm khác sẽ cung cấp cho bạn một biện pháp để chống lại những rủi ro này
Bảo hiểm cho nhà ở và phương tiện di chuyển: Tất nhiên, bảo hiểm bảo vệ chính bạn chỉ là một phần của bức tranh bảo hiểm phi nhân thọ Hai loại khác cũng quan trọng không kém là bảo hiểm xe hơi, và bảo hiểm nhà ở Bảo hiểm xe hơi được chia thành nhiều loại Đơn giản nhất – nếu bạn đang lái một chiếc xe cũ kỹ, thì việc mua bảo hiểm
xe hơi là cách để bảo vệ những người lái xe khác (đây được xem là mức tối thiểu về mặt pháp lý) Đối với các chiếc xe đắt tiền hơn, bảo hiểm sẽ chi trả khi có các hư hại do va
Trang 6chạm, hoặc mở rộng cho việc bảo hiểm khi xe bị trộm cắp và thiệt hại từ các nguyên nhân khác Bảo hiểm nhà ở sẽ trả tiền để xây dựng lại hoặc sửa chữa ngôi nhà sau những thiệt hại lớn Các mối nguy hiểm cụ thể như lũ lụt và thiên tai có thể bắt buộc yêu cầu phải mua một loại bảo hiểm riêng biệt khác.
Ngoài những loại bảo hiểm phi nhân thọ thông dụng kể trên, còn có rất nhiều loại bảo hiểm phi nhân thọ hiếm gặp khác Một số công ty bảo hiểm phi nhân thọ thậm chí còn cung cấp bảo hiểm chống trộm danh tính Vì vậy, khi cảm thấy những nguy cơ mà mình có thể phải đối mặt và muốn giảm thiểu rủi ro từ nó, bạn có thể lên danh sách các loại bảo hiểm phi nhân thọ cần dùng và cân nhắc sử dụng chúng
Đặc điểm:
Thời gian ngắn hạn
Tính rủi ro được bộc lộ khá rõ, tính tiết kiệm không được thể hiện
Đối tượng bảo hiểm có thể là tài sản, trách nhiệm dân sự hay con người
Ra đời và phát triển sớm hơn loại hình bảo hiểm nhân thọ
2.1.4 Bảo hiểm sức khỏe :
Bảo hiểm sức khỏe là sản phẩm bảo hiểm chi trả các chi phí y tế tại các Bệnh viện
và phòng khám khi gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật hay thai sản thuộc phạm vi bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhằm đáp ứng nhu cầu bảo vệ dự phòng tài chính cho Người tham gia bảo hiểm khi phải điều trị Nội trú và Ngoại trú
Nhằm đáp ứng mong muốn của các bậc cha mẹ trong việc tìm cho những đứa con thân yêu của mình một sản phẩm bảo hiểm tối ưu sự an toàn, đảm bảo cho sức khỏe và tương lai sau này của con bảo hiểm bảo việt đã cung cấp nhiều gói bảo hiểm ưu việt Liên
hệ với chúng tôi để được hỗ trợ tốt nhất
2.2 NGUYÊN TẮC CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM:
1 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith):
Trang 7Tất cả các giao dịch kinh doanh cần được thực hiện trên cơ sở tin cậy lẫn nhau, trungthực tuyệt đối Cả người được bảo hiểm và người bảo hiểm đều phải trung thực trong tất
cả các nội dung liên quan đến giao kết hợp đồng bảo hiểm
- Đối với người tham gia bảo hiểm: là bổn phận khai báo đầy đủ và chính xác tất
cả các yếu tố quan trọng có liên quan, dù được yêu cầu hay không được yêu cầu khai báo.Mục đích của nguyên tắc trung thực tuyệt đối là giảm chi phí đánh giá rủi ro và ràng buộctrách nhiệm của người tham gia bảo hiểm Theo nguyên tắc này, bên biết thông tin quantrọng liên quan đến hợp đồng bảo hiểm mà mình tham gia sẽ phải thông báo cho bên đốitác về thông tin đó Phạm vi của nguyên tắc áp dụng cho cả công ty bảo hiểm và ngườitham gia bảo hiểm
Ví dụ: Việc người được bảo hiểm có thói quen uống rượu Thói quen ấy là một yếu
tố quan trọng đối với công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm thân thể, sinh mạng, bệnh tật củaanh ta và bảo hiểm xe cơ giới do anh ta điều khiển Một số yếu tố quan trọng trong cácloại bảo hiểm:
- Đối với bảo hiểm nhà: Nguyên, vật liệu xây nhà loại gì, thiết kế như thế nào, nhà
được xây dựng ở đâu,
- Đối với bảo hiểm con người: độ tuổi, nghề nghiệp, tiền sử ốm đau của người
được bảo hiểm, hồ sơ sức khoẻ của người trong gia đình,
- Đối với bảo hiểm ô tô: Thời gian đã sử dụng của xe, tuổi lái xe, tiền sử tai nạn,
- Đối với công ty bảo hiểm: Nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm không
chỉ áp dụng đối với người tham gia bảo hiểm mà luật pháp yêu cầu công ty bảo hiểm khigiao dịch, giới thiệu để chào bán các nghiệp vụ bảo hiểm với khách hàng cũng phải thựchiện nghĩa vụ và nguyên tắc này Công ty bảo hiểm thông qua cán bộ khai thác hoặc đại
lý của mình phải có trách nhiệm cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin liên quan đếnhợp đồng bảo hiểm như quyền lợi bảo hiểm, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, giải thíchđiều khoản, giải đáp những thắc mắc cho người tham gia bảo hiểm Công ty bảo hiểm cố
ý cung cấp thông tin sai sự thật để ký kết hợp đồng bảo hiểm thì Người được bảo hiểm cóquyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải bồithường thiệt hại phát sinh do sai sót của mình
2 Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm:
Quyền lợi có thể được bảo hiểm là lợi ích hoặc quyền lợi liên quan đến, gắn liềnvới, hay phụ thuộc vào sự an toàn hay không an toàn của đối tượng bảo hiểm Nguyên tắcnày chỉ ra rằng người được bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm.Quyền lợi có thể được bảo hiểm có thể là quyền lợi đã có hoặc sẽ có trong đối tượng bảohiểm Quyền lợi có thể được bảo hiểm là quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụngtài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm Cụ thể:
-
Đối với bảo hiểm phi nhân thọ :
Trong bảo hiểm tài sản, Người mua bảo hiểm có một số liên hệ với đối tượng bảo hiểm được pháp luật công nhận Mối liên hệ đầu tiên được pháp luật công nhận là: chủ sở hữu
Trang 8Mối liên hệ thứ hai là quyền lợi và trách nhiệm trước tài sản đó Ví dụ, một người có quyền lợi bảo hiểm đối với đồ vật người đó mượn bởi vì nếu chúng bị mất hoặc bị hư hại,người đó sẽ phải thực hiện thay thế, sửa chữa, đền tiền hay khôi phục lại.
Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự: quyền lợi bảo hiểm phải căn cứ theo quy địnhcủa luật pháp về ràng buộc trách nhiệm dân sự
- Đối với bảo hiểm nhân thọ:
Theo quan điểm mới về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ,
có thể hiểu một cách chung nhất: Quyền lợi có thể được bảo hiểm là mối quan hệ giữabên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm Trong đó, rủi ro xảy ra với người được bảohiểm sẽ gây tổn thất, thiệt hại về tài chính hoặc tin thần đối với bên mua bảo hiểm Theo
đó có thể thấy: Mọi cá nhân đều có quyền lợi bảo hiểm không giới hạn đối với tính mạngcủa chính mình, do vậy họ có thể bảo hiểm tính mạng của mình với bất cứ giá trị nàomong muốn, miễn là có đủ tiền đóng phí bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm cũng tồn tại đốivới cha/mẹ, vợ/chồng, con cái, anh/chị/em của người đó hoặc những người có tráchnhiệm nuôi dưỡng hoặc giám hộ hợp pháp của người đó Quyền lợi có thể được bảo hiểmcũng tồn tại đối với bên mua bảo hiểm là tổ chức trong các trường hợp: Một tổ chức muabảo hiểm cho người lao động đang làm việc cho tổ chức đó; các tổ chức tín dụng, ngânhàng mua bảo hiểm cho những khách hàng vay tiền của ngân hàng, tổ chức tín dụng đó
Để đảm bảo nguyên tắc này, trước khi phát hành hợp đồng bảo hiểm, công ty bảohiểm phải kiểm tra giữa người tham gia bảo hiểm và đối tượng bảo hiểm có tồn tại quyềnlợi có thể được bảo hiểm theo nguyên tắc và theo quy định của hợp đồng bảo hiểm đóhay không
3 Nguyên tắc số đông (quy luật số lớn)
Theo quy luật này, nếu thực hiện việc nghiên cứu trên một lượng đủ lớn đối tượngnghiên cứu, người ta sẽ tính toán được xác suất tương đối chính xác khả năng xảy ratrong thực tế của một biến cố
Quy luật số lớn là cơ sở khoa học quan trọng của bảo hiểm Quy luật này giúp cácCông ty bảo hiểm ước tính xác suất rủi ro nhận bảo hiểm, nhằm giúp tính phí và quản lýcác quỹ dự phòng chi trả, bởi: Công ty bảo hiểm chỉ bảo đảm cho các sự cố ngẫu nhiên,nếu tính riêng từng trường hợp đơn lẻ, việc bảo hiểm có thể giống như một trò chơi mayrủi; Song tính trên một số lớn đối tượng được bảo hiểm, Công ty bảo hiểm có thể dự đoánđược về khả năng xảy ra sự cố ở mức độ tương đối chính xác có thể chấp nhận được Chỉ áp dụng được quy luật số lớn khi:
- Số lượng lớn các rủi ro và tổn thất tương tự: Việc quan sát phải tiến hành trên một sốlượng lớn, đồng thời phải trên cơ sở phân nhóm rủi ro, phân nhóm đối tượng bảo hiểmtheo những tiêu thức thích hợp Ví dụ: để tính toán thiệt hại về thương tật thân thể conngười do tai nạn, người ta quan sát trên một số lượng lớn các vụ tai nạn xảy ra, gây thiệthại cho sức khoẻ con người và trong một khoảng thời gian (thường là một năm)
Trang 9- Các rủi ro tổn thất phải độc lập: Việc xảy ra hay không xảy ra của một biến cố khônglàm thay đổi khả năng xảy ra của biến cố khác.
4 Nguyên tắc bồi thường (indemnity):
Theo nguyên tắc bồi thường, khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồithường như thế nào đó để đảm bảo cho người được bảo hiểm có vị trí tái chính như trướckhi có tổn thất xảy ra, không hơn không kém Các bên không được lợi dụng bảo hiểm đểtrục lợi Mục đích của nguyên tắc bồi thường là khôi phục lại một phần hoặc toàn bộ tìnhtrạng tài chính như trước khi xảy ra tổn thất cho người được bảo hiểm Nguyên tắc bồithường đảm bảo người được bảo hiểm không thể nhận được số tiền chi trả nhiều hơn giátrị tổn thất mà họ gánh chịu Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm cũng chỉ phátsinh khi có thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm gây ra Nguyên tắc bồi thường chỉ áp dụngcho hai loại bảo hiểm là bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự, không áp dụngcho bảo hiểm nhân thọ và các nghiệp vụ bảo hiểm con người
Một số trường hợp cần lưu ý:
- Theo nguyên tắc này, trong trường hợp người được bảo hiểm được nhận tiền bồithường từ nhiều hợp đồng bảo hiểm khác nhau, có thể từ các công ty bảo hiểm khác nhauhoặc của cùng một công ty bảo hiểm, tổng số tiền bồi thường của tất cả các hợp đồng bảohiểm sẽ không vượt quá giá trị tổn thất
- Trường hợp người được bảo hiểm cũng được một bên thứ ba có trách nhiệm chitrả thiệt hại Ví dụ như nhận tiền bồi thường từ người điều khiển ô tô đã đâm phải mình.Khi đó, tổng số tiền bồi thường của bên thứ ba và công ty bảo hiểm cũng không vượt quágiá trị tổn thất mà người được bảo hiểm phải gánh chịu Nếu người được bảo hiểm đãnhận tiền bồi thường của công ty bảo hiểm, người được bảo hiểm phải có trách nhiệmbảo lưu và chuyển quyền đòi bồi thường người thứ ba cho công ty bảo hiểm
Nguyên tắc thế quyền (subrogation)
Theo nguyên tắc thế quyền, người bảo hiểm sau khi bồi thường cho người đượcbảo hiểm, có quyền thay mặt người được bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồithường cho mình Trong bảo hiểm thiệt hại, nguyên tắc bồi thường đã xác định ngườiđược bảo hiểm không thể nhận được số tiền bồi thường nhiều hơn giá trị tổn thất màmình gánh chịu
Ví dụ: Ô tô du lịch 4 chỗ được bảo hiểm đúng giá trị, bị xe tải đâm va gây thiệt hạiphải sửa chữa, thay thế như trước lúc xảy ra tai nạn và được công ty bảo hiểm bồi thườngvới số tiền bảo hiểm 35.000.000 đồng Lỗi cảnh sát giao thông xác định xe tải 70%, xecon 30% Ở đây, công ty bảo hiểm đã hoàn thành cam kết của mình với người được bảohiểm là bồi thường đúng giá trị tổn thất Sau khi đã nhận đủ tiền bồi thường, người đượcbảo hiểm phải bảo lưu quyền đòi lại phần trách nhiệm của bên thứ ba (ở ví dụ trên là phía
xe tải) cho công ty bảo hiểm
Như vậy, thế quyền đòi bồi hoàn là nguyên tắc mà theo đó: Sau khi bồi thường chongười được bảo hiểm mà một bên khác (bên thứ 3) phải chịu trách nhiệm về chi phí, tổn
Trang 10thất đó, Công ty bảo hiểm sẽ được hưởng mọi quyền lợi hợp pháp của người được bảohiểm để giảm bớt tổn thất Nguyên tắc thế quyền không áp dụng cho bảo hiểm con người.
Nguyên tắc đóng góp tổn thất:
Đây cũng là một nguyên tắc rất quan trọng đòi hỏi công ty bảo hiểm và ngườiđược bảo hiểm phải hiểu đúng và thực hiện; tránh việc người tham gia bảo hiểm trục lợitrong bảo hiểm và công ty bảo hiểm bị thiệt khi phải bồi thường số tiền vượt quá tráchnhiệm thực tế mà mình phải gánh chịu theo cam kết
Nguyên tắc đóng góp quy định: khi một đối tượng được bảo hiểm bởi nhiều công
ty bảo hiểm - gặp tổn thất thì các công ty bảo hiểm sẽ có nghĩa vụ cùng đóng góp bồithường theo tỷ lệ phần trách nhiệm đã nhận bảo hiểm Nguyên tắc này không áp dụngcho các hợp đồng bảo hiểm con người
5 Nguyên tắc khoán:
Nguyên tắc khoán là nguyên tắc thường được áp dụng để giải quyết quyền lợi bảohiểm trong các hợp đồng bảo hiểm con người nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng.Theo nguyên tắc khoán, khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm, công ty bảo hiểm căn cứ vào sốtiền bảo hiểm của hợp đồng đã ký kết và các quy định đã thoả thuận trong hợp đồng đểtrả tiền cho người thụ hưởng Khoản tiền này không nhằm mục đích bồi thường thiệt hại
mà chỉ mang tính chất thực hiện cam kết của hợp đồng theo mức khoán đã quy định
Ví dụ: - Khoản tiền mà công ty bảo hiểm trả không phải để bồi thường thiệt hại,
mà là thực hiện cam kết trong hợp đồng bảo hiểm với bên mua bảo hiểm
- Người được bảo hiểm cùng lúc có quyền nhận quyền lợi bảo hiểm từ nhiều hợpđồng bảo hiểm con người khác nhau
6 Nguyên tắc nguyên nhân gần:
''Nguyên nhân gần'' là nguyên nhân chủ động, hữu hiệu và chi phối sự việc dẫnđến tổn thất cho đối tượng được bảo hiểm ''Nguyên nhân gần'' không nhất thiết phải lànguyên nhân đầu tiên hay nguyên nhân cuối cùng mà nó là nguyên nhân chi phối, nguyênnhân chủ động gây ra tổn thất Nếu có những tác động của một số nguyên nhân, ''nguyênnhân gần'' sẽ là nguyên nhân chi phối hoặc nguyên nhân mạnh nhất gây ra hậu quả dẫntới tổn thất Trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, đối tượng được bảo hiểmthường gặp những rủi ro gây ra tổn thất Song có những tổn thất xảy ra do nhiều nguyênnhân, trong đó có cả nguyên nhân đã được loại trừ không thuộc trách nhiệm bảo hiểm.Vậy điều quan trọng là phải xác định được nguyên nhân đó có thuộc trách nhiệm bảohiểm không
Áp dụng nguyên nhân gần:
- Các nguyên nhân xảy ra đồng thời
Khi có hai hay nhiều sự kiện xảy ra đồng thời trong đó có sự kiện được bảo hiểm vàtổn thất mang tính độc lập, công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm đối với tổn thất do rủi ro
Trang 11được bảo hiểm gây ra Tuy nhiên, nếu tổn thất không thể phân loại, công ty bảo hiểm sẽchịu trách nhiệm đối với toàn bộ các tổn thất
- Chuỗi các sự kiện liên tục
Khi có một chuỗi các sự kiện liên tục xảy ra thì công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệmcho tổn thất đầu tiên gây ra bởi rủi ro được bảo hiểm trong hợp đồng, miễn là không córủi ro loại trừ nào xảy ra trước rủi ro được bảo hiểm
Ví dụ:
+ Trường hợp không có rủi ro loại trừ: Một người có tham gia bảo hiểm trong khibăng qua đường bị xe cán và chết Việc đâm xe dẫn đến chết người này là nguyên nhângần nhất và công ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm giải quyết quyền lợi bảo hiểm
+ Trường hợp có rủi ro loại trừ: Một bình khí a-xê-ty-len dùng để hàn bị nổ và bắtlửa sang một cửa hàng sửa chữa xe máy Cửa hàng này và các vật dụng bên trong đượcbảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm cháy Bình khí a-xê-ty-len được dùng cho mục đíchthương mại (không phải phục vụ mục đích sinh hoạt) Do đó vụ nổ bình khí này là mộtrủi ro loại trừ Rủi ro này xảy ra trước một rủi ro khác là "cháy" (rủi ro được bảo hiểm)thì công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm cho bất cứ tổn thất nào gây ra bởi hoảhoạn Tuy nhiên, nếu vụ nổ bình khí a-xê-ty-len xảy ra sau vụ hoả hoạn nào đó thì công
ty bảo hiểm sẽ phải chịu trách nhiệm cho tổn thất cháy trước khi xảy ra vụ nổ
- Chuỗi các sự kiện gián đoạn
Khi có một chuỗi các sự kiện gián đoạn thì nguyên nhân gần nhất của tổn thất lànguyên nhân xảy ra ngay sau sự gián đoạn cuối cùng
Ví dụ: Người được bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm tai nạn cá nhân Trongkhi đi thuyền qua một con sông, không may anh ta ngã xuống sông Cùng lúc đó, anh ta
bị một cơn đau tim và sau đó đã bị chết đuối Trong trường hợp này, việc chết đuối lànguyên nhân gần nhất chứ không phải việc đau tim vì có một sự gián đoạn trong chuỗicác sự cố giữa cơn đau tim và việc chết đuối Công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm thanhtoán các quyền lợi mà người này được hưởng theo hợp đồng bảo hiểm tai nạn cá nhân
2.3 TỔNG QUÁT VỀ CÁC ĐƠN VỊ BẢO HIỂM HIỆN NAY TẠI VIỆT NAM:Hiện nay các công ty bảo hiểm trên thị trường Việt Nam phát triển rất mạnh, sauđây là một vài công ty có mặt trên thị trường:
Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ FWD Việt Nam
Great Eastern là tập đoàn bảo hiểm nhân thọ lâu đời nhất tại Singapore vàMalaysia Bảo Hiểm Nhân Thọ Great Eastern Việt Nam được thành lập và hoạt động tạiViệt Nam từ cuối năm 2007 Với chiến lược tái định vị thương hiệu năm 2012, GreatEastern vượt ra khỏi ranh giới của một công ty bảo hiểm truyền thống để trở thành công
ty “Vì Cuộc Sống”
Năm 2016, FWD mua lại Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Great Eastern (ViệtNam) và đổi tên thành Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ FWD Việt Nam FWD Việt
Trang 12Nam tập trung phát triển các sản phẩm phục vụ nhu cầu thực tế của khách hàng, bao gồm:Bảo hiểm nhân thọ, tai nạn cá nhân, bệnh hiểm nghèo và các sản phẩm bảo hiểm sứckhỏe khác.
Vào cuối năm 2019, FWD Việt Nam đã ký kết thỏa thuận hợp tác độc quyền phânphối bảo hiểm với ngân hàng Vietcombank trong thời hạn 15 năm Như vậy,Vietcombank sẽ phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của FWD Sự hợp tác nàyđược được đánh giá sẽ tạo nên một cú hích cho hoạt động bán bảo hiểm qua kênh ngânhàng bởi Vietcombank có số lượng khách hàng rất lớn
Vào ngày 9 tháng 4 năm 2020, Tập đoàn FWD đã nhận được chấp thuận vềnguyên tắc từ Bộ Tài Chính cho việc mua lại Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọVietcombank-Cardif (VCLI) Tất các quyền lợi của khách hàng với CVLI sẽ không bịảnh hưởng bởi sự thay đổi chủ sở hữu này FWD sẽ tiếp tục chăm sóc tất cả các hợp đồngbảo hiểm hiện tại của VCLI sau khi hoàn tất giao dịch
Công ty TNHH Manulife (Việt Nam)
Là thành viên của Manulife Financial (Được thành lập từ năm 1887 - là Tập đoàntài chính hàng đầu thế giới có trụ sở tại Canada), là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọnước ngoài đầu tiên có mặt tại Việt Nam từ năm 1999 và sở hữu tòa nhà trụ sở riêng cóvới giá trị đầu tư hơn 10 triệu USD Với bề dày kinh nghiệm, tiềm lực kinh tế lớn và uytín toàn cầu, Manulife đặt mục tiêu trở thành công ty bảo hiểm nhân thọ chuyên nghiệpnhất tại Việt Nam
Bên cạnh kênh phân phối bảo hiểm truyền thống qua các đại lý bảo hiểm,Manulife còn hợp tác với các ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường vàmang đến cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất Hiện nay Manulife đang cung cấp mộtdanh mục các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đa dạng từ bảo hiểm truyền thống đến các sảnphẩm bảo hiểm sức khỏe, giáo dục, liên kết đầu tư, hưu trí… cho hơn 800.000 kháchhàng Việt Nam Xem chi tiết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Manulife, so sánh mứcphí, quyền lợi bảo hiểm để lựa chọn cho mình một gói bảo hiểm tốt nhất
Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ AIA (Việt Nam)
AIA Việt Nam là thành viên của Tập đoàn AIA - tập đoàn bảo hiểm nhân thọ độclập, có nguồn gốc châu Á lớn nhất thế giới được niêm yết Chính thức hoạt động tại ViệtNam từ tháng 2/2000, AIA Việt Nam góp phần tạo nên những thay đổi tích cực trong suynghĩ của người Việt về bảo hiểm nhân thọ, giúp họ có được sự bảo vệ tốt nhất về mặt tàichính Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2019 của AIA Việt Nam cũng ghi dấu bằngnhững con số vô cùng ấn tượng: Mức tăng trưởng phí bảo hiểm khai thác mới tăng34,37% đạt 3.908 tỷ đồng, tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng 34,74%, đạt 11.442 tỷđồng, lợi nhuận trước thuế 1.245 tỷ đồng Ngoài ra, AIA Việt Nam đang bảo vệ an toàntài chính cho hơn 1.200.000 khách hàng, chi trả quyền lợi bảo hiểm cho hơn 600 nghìntrường hợp, tổng số tiền chi trả quyền lợi bảo hiểm 5.400 tỷ đồng AIA Việt Nam thiết kếcác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đa dạng, đáp ứng các nhu cầu của mọi khách hàng như: