PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI VPBANK

Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm:  Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư  Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI VPBANK

1 Sự hình thành và phát triển của VPBank

VPBank tên đầy đủ là Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng

8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 Sau 13 năm hoạt động, trải qua nhiều khó khăn thử thách, đến nay có thể nói VPBank đã bước đầu thành công trong việc xây dựng thương hiệu của mình

Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm:

 Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế

và dân cư

 Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh

tế và dân cư

 Kinh doanh ngoại hối

 Dịch vụ Thanh toán quốc tế

 Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác

 Cung cấp các dịch vụ chuyển tiền trong nước và Quốc tế

 Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam

Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND Sau đó, do nhu cầu phát triển,VPBank đã tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ VND theo quyết định

số 193/QÐ-NH5 ngày 12/9/1994 và tiếp tục tăng lên 174,9 tỷ VND theo QÐ số 53/QÐ-NH5 vào ngày 18/3/1996 của NHNN Đến cuối năm 2004, VPBank nhận được quyết định số 689/NHNN -HAN7 của Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho VPBank được nâng vốn điều lệ lên 198,4 tỷ đồng Trong quý I năm

2005, theo Công văn chấp thuận số 134/NHNN-HAN7 ngày 25/02/2005, NHNN đã chấp thuận cho VPBank nâng vốn điều lệ lên 243,7 tỷ đồng Hiện

nay số vốn điều lệ của VPBank đã là 500 tỷ đồng với 2 cổ đông chiến lược nước ngoài là Quỹ đầu tư Dragon Capital và ngân hàng OCBC.

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn Tính đến hết tháng 1 năm 2006, hệ thống VPBank có tổng cộng 31 điểm giao dịch gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội, 12 Chi nhánh cấp I tại các tỉnh, thành phố của đất nước là Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Huế, Ðà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc và Bắc Giang, 14 chi nhánh cấp 2 và 4 Phòng Giao dịch Trong năm 2005 và 2006, VPBank dự kiến sẽ mở thêm khoảng 20 điểm giao dịch mới tại các Tỉnh, Thành là trọng điểm kinh tế của cả nước

Số lượng cán bộ, nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến cuối năm 2005 là 782 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ Ðại học và trên Ðại học (chiếm 87%) Với đội ngũ cán bộ, nhân viên năng động, nhiệt tình và có trình độ nghiệp vụ cao, nguồn nhân lực của VPBank luôn được đánh giá cao và sẽ là một trong những tiền đề cho sự phát triển của Ngân hàng trong tương lai

Năm 2000 đánh dấu một chuyển biến quan trọng trong quá trình phát triển của VPBank Đó là việc Hội đồng quản trị quyết định lựa chọn mục tiêu chiến lược của VPBank cho tới năm 2010 là xây dựng VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam và trong khu vực Khách hàng tiềm năng quan trọng nhất của VPBank sẽ là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể và phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của dân cư Việc xác định lại mục tiêu chiến lược nói trên là một quyết định táo bạo và kiên quyết của Hội đồng quản trị dựa trên những phân tích khoa học xác đáng Xác định lại chiến lược, nhằm vào các đối tượng khách hàng chính, VPBank thiết kế lại toàn bộ các sản phẩm của mình và sắp xếp, chấn chỉnh lại toàn bộ bộ máy tổ chức để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đồng thời VPBank đã không ngừng

cải tiến phong cách phục vụ, tích cực nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để đưa ra các sản phẩm dịch vụ đa dạng và có tính cạnh tranh cao

Một số chỉ tiêu về tài chính của VPBank từ năm 2001 - 2004

Kết quả kinh doanh

Đơn vị: Triệu VND

Tổng chi phí hoạt động (226.092) (144.497) (72.998) (83.985) Lợi nhuận trước thuế 60.078 42.828 20.564 1.914

Thực tế đã chứng minh rằng định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ của VPBank là hoàn toàn đúng đắn Năm 2005 VPBank đã chính thức thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt Vượt qua giai đoạn khủng hoảng kéo dài (1997 – 2004), VPBank đã vươn lên khẳng định được mình với uy tín thương hiệu ngày càng vững mạnh, tình hình tài chính lành mạnh và chất lượng hoạt động được kiểm soát tốt Kết thúc năm tài chính 2005, tỷ lể chia cổ tức của VPBank đạt 20% Có thể nói VPBank đang hoàn thiện trên từng bước tiến của mình

Năm 2006, VPBank tiếp tục kiên trì đường lối cải tổ toàn diện đã đặt ra, nhất quán thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ, phấn đấu đạt mức tăng trưởng

về mọi mặt năm sau cao hơn năm trước Một trong những giải pháp quan trọng

là phải nâng cao được sức cạnh tranh của Ngân hàng đồng thời phấn đấu hết sức

mình để phục vụ Khách hàng tốt hơn, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế

xã hội của đất nước

2 Phát triển dịch vụ ngân hàng tại VPBank

Việc định hướng phát triển thành các ngân hàng bán lẻ đã là một hướng đi phổ biến đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay Tuy nhiên theo ông Lê Đắc Sơn, Tổng giám đốc ngân hàng VPBank, để thực hiện thực sự đúng chiến lược ngân hàng bán lẻ là điều không dễ Khác với nhiều nước (đây là mảng thị trường mang lại lợi nhuận bền vững cho các ngân hàng), ở Việt Nam, cho dù có bền vững và an toàn, nhưng do mới phát triển, nên lợi nhuận thu về từ các khách hàng trên còn thấp Đây là lý do khiến nhiều ngân hàng ngoài việc định hướng trở thành bán lẻ, vẫn phải nhắm tới các dự án lớn để đáp ứng yêu cầu lợi nhuận Cũng theo ông Sơn, các khách hàng của một ngân hàng bán lẻ rất

đa dạng, do đó nhu cầu tài chính cũng đa dạng từ tín dụng, thanh toán đến các

dịch vụ thẻ, séc , do đó một ngân hàng muốn thực sự là bán lẻ phải đa dạng hóa dịch vụ với hệ thống nhân viên chăm sóc khách hàng tốt Để thực hiện

được mục tiêu này, phải có sự đầu tư và cách làm cụ thể chứ không chỉ mang tính định hướng rồi vẫn hoạt động trên “mọi mặt trận” Hiện nay ở VPBank, ngoại trừ những khách hàng truyền thống, những dự án mới vay vốn trên 15 tỷ đồng đều bị từ chối Điều này cho thấy, VPBank đang muốn dồn lực phục vụ những đối tượng khách hàng mục tiêu của mình, đồng thời hướng tới đầu tư cho

hệ thống công nghệ để đa dạng hóa dịch vụ

Tại thời điểm này, hầu hết các ngân hàng vẫn hoạt động đa năng, mục tiêu trở thành các ngân hàng bán lẻ hàng đầu đã được nêu ra, nhưng tất cả vẫn đang trên đường đua tới mục tiêu đó Với định hướng phát triển chiến lược là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2010, VPBank đang không ngừng phát triển và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ của mình

2.1 Sự phát triển các dịch vụ ngân hàng ở VPBank

Khi mới thành lập, khách hàng mục tiêu của VPBank chính là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Tuy nhiên sau một thời gian hoạt động, ban lãnh đạo của ngân hàng đã quyết định thay đổi chiến lược kinh doanh

để thích hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội của đất nước cũng như điều kiện của ngân hàng Bắt đầu từ năm 2000, VPBank được định hướng phát triển trở thành một ngân hàng bán lẻ Để làm được điều này, VPBank

đã phải thiết kế lại toàn bộ sản phẩm của mình hướng tới mục tiêu phục vụ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể và phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng của dân cư Đến nay, sau hơn 5 năm phát triển các dịch vụ của mình, VPBank cũng đã thu được những kết quả đáng khích lệ Nhìn chung các sản phẩm mà VPBank đang cung cấp cho khách hàng trong thời gian qua đã phát huy hiệu quả khá tốt Đem lại lợi nhuận tăng trưởng ổn định qua từng năm cho ngân hàng

Để thực hiện mục tiêu chiến lược là trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam thì VPBank phải liên tục phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình Phát triển ở đây không chỉ đơn thuần là đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng mà còn phải làm sao cho các dịch vụ đó phát huy được hiệu quả tối đa và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Muốn làm được điều đó, trước hết VPBank cần phải triển khai thêm các dịch vụ mới để đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng, phức tạp của khách hàng Đồng thời cũng cần thông qua các kênh phân phối, các biện pháp giới thiệu, quảng cáo để làm cho việc khách hàng tiếp cận với sản phẩm của ngân hàng trở nên đơn giản và dễ dàng nhất.

Với dân số hơn 80 triệu người, Việt Nam là một trong những nền kinh tế tăng trưởng nhanh nhất ở Châu Á, có tiềm năng lớn về ngân hàng bán lẻ Dân số

VN trẻ và năng động, trong đó 75% lực lượng lao động là dưới 45 tuổi Đây là động lực chính của nền kinh tế trong nước Việt Nam là nước có mức tăng trưởng GDP vào loại cao nhất tại Châu Á, và có khả năng tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng như vậy cho đến năm 2010 Với tốc độ phát triển kinh tế như vậy, mức tiết kiệm và tiêu dùng trong nước cũng đã tăng lên Tốc độ tăng trưởng tổng tiêu dùng cá nhân hàng năm đạt mức 23%, cao nhất Châu Á Tiền gửi tiết kiệm trong ngân hàng cũng tăng ở tốc độ 28% mỗi năm Những kết quả đó cho thấy thị trường trong nước đang là thị trường rất tiềm năng cho VPBank phát triển các dịch vụ ngân hàng của mình

Quá trình phát triển các dịch vụ ngân hàng ở VPBank

Năm 2000, VPBank đã đưa vào triển khai các dịch vụ mới như cho vay trả góp mua nhà – sửa chữa nhà

ở, cho vay trả góp mua ô tô – xe máy Các dịch vụ này đã được khách hàng đánh giá cao nhờ có các ưu đãi về lãi suất và thủ tục xét duyệt cho vay nhanh chóng Kết quả đem lại là doanh số cho vay đạt 1.150,2 tỷ đồng; Doanh số thu nợ là 1.085,3 tỷ đồng; Dư nợ tín dụng là 804,7 tỷ đồng, tăng 12% so với năm 1999.

Năm 2001, VPBank đã tập trung nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm mới hấp dẫn khách hàng như: tiết kiệm an sinh, tiết kiệm trả lãi trước đồng thời thực hiện cải tiến quy trình nghiệp vụ giao dịch, tăng cường công nghệ thông tin để phục vụ khách hàng tốt hơn…Kết quả là năm 2001, tổng nguồn vốn hoạt động của VPBank

là 1.292,7 tỷ đồng, tăng 112.,2 tỷ đồng so với năm trước Trong đó tiền gửi và các khoản vay tăng 69,9 tỷ đồng

so với năm 2000 và chiếm 74% tổng nguồn vốn hoạt động Hoạt động cho vay được chú trọng phát triển theo hướng tăng cường cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng Trong đó, cho vay tiêu dùng được coi là hướng quan trọng theo chiến lược Ngân hàng bán lẻ mà Hội đồng Quản trị đã lựa chọn Chính vì vậy, trong năm 2001, Ban điều hành đã có nhiều chính sách trong việc thu hút khách hàng, đặc biệt là khách hàng vay tiêu dùng, trả góp và cầm cố chứng từ có giá Hướng đi này không những hạn chế được rủi ro mà còn đảm bảo tạo cho ngân hàng một khoản thu nhập ổn định Doanh số cho vay năm 2001 đã đạt 920 tỷ đồng, trong đó cho vay ngắn hạn đạt 533 tỷ đồng, cho vay trung dài hạn 128 tỷ đồng, cho vay trả góp và cho vay khác 258 tỷ đồng Doanh số thu nợ đạt 851 tỷ đồng Dư nợ cho vay 852,9 tỷ đồng, tăng 6,3% so với năm 2000.

Kiên trì mục tiêu xây dựng VPBank thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, trong năm 2002, VPBank đã đưa ra một số sản phẩm huy động vốn mới phục vụ thuận tiện hơn và đem lại lợi ích cao hơn co khách hàng, đó là cơ chế lãi suất lũy tiến, cung cấp sản phẩm dịch vụ tại nơi khách hàng yêu cầu Kết quả huy động vốn của VPBank trong năm 2002 như sau: Tổng nguồn vốn huy động là 1.183 tỷ đồng, tăng 28% so với năm 2001, trong đó huy động từ thị trường 1 là 931,8 tỷ đồng (tăng 62,7 tỷ đồng so với năm 2001); huy động từ thị trường 2 (tiền gửi các TCTD) là 251,3 tỷ đồng, tăng 198,5 tỷ đồng so với năm 2001 Ngoài ra,

trong năm 2002, VPBank đã thiết lập quan hệ hợp tác với Western Union để cung cấp dịch vụ chuyển tiền chất lượng cao.

Trong năm 2003, VPBank đã chú trọng tiếp thị các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các khách hàng cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu, nhờ vậy số khách hàng đến vay vốn tại VPBank tăng lên tới gần 4000 khách hàng, tăng trên 1000 khách hàng so với năm 2002 Bên cạnh việc duy trì các hoạt động nghiệp vụ truyền thống, để thu hút khách hàng về giao dịch tại VPBank và tăng nguồn thu phí dịch vụ cho ngân hàng, trong năm qua VPBank đã tập trung nghiên cứu mở ra một số sản phẩm dịch vụ mới như: tiền gửi “siêu lãi suất”; Tiết kiệm An Sinh Nhà ở và tiết kiệm An Sinh ô tô; cho vay du học…Để nâng cao uy tín của ngân hàng, bên cạnh việc phấn đấu từ nội lực thông qua việc cải tiến chất lượng phục vụ, trong năm 2003, VPBank cũng rất chú trọng đến công tác tuyên truyền quảng cáo khuyếch trương hình ảnh của mình trên báo chí, truyền hình Đặc biệt, mỗi khi triển khai hoạt động của một phòng giao dịch mới, VPBank đều thực hiện một chương trình khuyến mại phù hợp và phát tờ rơi quảng cáo đến dân cư và các doanh nghiệp lân cận giúp cho việc quảng

bá VPBank nói chung và phòng giao dịch mới nói riêng đến với khách hàng, thu hút được lưọng khách hàng nhiều hơn về giao dịch tại VPBank

Huy động vốn là một hoạt động được VPBank đặc biệt quan tâm trong năm 2004 Trong khu vực dân

cư, VPBank đã thực hiện liên tiếp 3 đợt huy động vốn có bốc thăm trúng thưởng, được người gửi tiền hưởng ứng nhiệt tình Đặc biệt trong dịp cuối năm 2004, VPBank còn đưa ra hình thức huy động mới “Tiết kiệm VND được bù trượt giá USD” Sản phẩm này đáp ứng được tâm lý của khách hàng e ngại sự mất giá của VND so với USD nhưng vẫn muốn hưởng lãi suất cao của VND Nhờ vậy kết quả huy động vốn đạt được khá cao Kết quả đến hết năm 2004, tổng nguồn vốn huy động đạt trên 3.872 tỷ đồng, tăng 75% so với thực hiện năm 2003 (tăng 219,6% so với năm 2002), trong đó riêng tiền tiết kiệm đạt 1.541 tỷ đồng, tăng 49% so với thực hiện năm 2003 (tăng 93% so với năm 2002) Huy động trên thị trường liên ngân hàng được trên 2000 tỷ đồng, tăng 112 % so với thực hiện năm 2003

Sự tăng trưởng nguồn huy động vốn của VPBank thể hiện ở bảng sau:

Đơn vị tính: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2003 Năm 2002 Tổng nguồn huy động 3.872.813 2.212.964 1.211.540

Tổng huy động trên thị trường 2 và tiền gửi

khác

Năm 2004, doanh số cho vay toàn hệ thống đạt 2.155 tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2003 Dư nợ cho vay đạt 1.865,4 tỷ đồng, tăng 22% so với thực hiện năm 2003 Thu nhập thuần từ tiền lãi đạt 94,8 tỷ đồng, tăng 37% do với năm 2003

Sự tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của VPBank

Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2003 Năm 2002

Thu nhập thuần từ lãi 94,8 69,17 28,17

Năm 2005, VPBank đã thực hiện liên tiếp 3 đợt khuyến mại huy động vốn có bốc thăm trúng thưởng được người gửi tiền hưởng ứng rất nhiệt tình (“VPBank gửi tài lộc đầu xuân”, “Tiếp nối niềm vui”, “Vui cùng sinh nhật VPBank”) Đầu tháng 3/2005, VPBank đã đưa ra một hình thức huy động mới “Tiết kiệm VND được bảo đảm bằng USD” Sản phẩm này đáp ứng được tâm lý của khách hàng nên đã được người dân hưởng ứng mạnh mẽ Kết quả đến hết năm 2005, tổng nguồn vốn huy động đạt trên 5.645 tỷ đồng, vượt kế hoạch 19% và tăng 74% so với năm 2004, trong đó riêng tiền tiết kiệm tăng 75% so với năm 2004 Doanh số cho vay toàn hệ thống năm 2005 vượt kế hoạch 10% và tăng 82% so với thực hiện năm 2004 Dư nợ tín dụng toàn Hệ thống tính đến 31/12/2005 đạt 3.014 tỷ đồng, vượt 9% so với kế hoạch, tăng 62% so với năm 2004.

Bên cạnh việc phát triển các sản phẩm mới, VPBank cũng đang cố gắng mở rộng mạng lưới hoạt động của mình ra khắp các tỉnh thành trong cả nước Năm 2000, hệ thống VPBank mới gồm Hội sở chính tại Hà Nội

và 3 chi nhánh tại TP HCM, Hải Phòng, Đà Nẵng với số nhân viên chỉ có 254 người Đên hết năm 2005, hệ thống VPBank đã có tổng cộng 31 điểm giao dịch gồm: Hội sở chính tại Hà Nội, 12 Chi nhánh cấp I tại các tỉnh, thành phố của đất nước là Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Huế, Ðà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc

và Bắc Giang, 14 chi nhánh cấp 2 và 4 Phòng Giao dịch với số nhân viên là 782 người Sự mở rộng mạng lưới hoạt động này đã tạo điều kiện rất thụân lợi cho VPBank phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Qua sự tăng trưởng liên tục của các chỉ tiêu: tổng nguồn huy động, doanh số cho vay, dư nợ… từ năm

2000 cho tới 2005 ta có thể nhận thấy các dịch vụ mới mà VPBank đưa ra trong thời kỳ này đều đạt được những mục tiêu mà ngân hàng đề ra, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động của VPBank.

Tuy nhiên, nếu so sánh với các ngân hàng như ACB, Techcombank… thì các dịch vụ mà VPBank cung cấp chưa phong phú và đa dạng bằng Tổng số các sản phẩm mà VPBank cung cấp cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp là 28 sản phẩm trong khi ngân hàng Á châu ACB cung cấp tới 47 sản phẩm cho khách hàng cá nhân và 30 sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp còn ngân hàng Techcombank thì tỷ lể tương ứng là

35 và 17 dịch vụ Như vậy, trong thời gian tới, nếu muốn giữ nguyên tốc độ tăng trưởng như hiện nay thì VPBank phải có giải pháp phát triển các sản phẩm của mình hơn nữa để đủ sức cạnh tranh với các đối thủ trong nước.

Còn so với các ngân hàng trong khu vực, về sản phẩm, dịch vụ, VPBank hiện chủ yếu vẫn trong tình trạng "độc canh" dịch vụ tín dụng - nguồn thu từ tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng - trong khi tỷ trọng dịch vụ phi tín dụng ở các ngân hàng nước ngoài thường chiếm đến 40-50% Các dịch vụ ngân hàng hiện đại như ngân hàng điện tử, môi giới kinh doanh, đầu tư chưa phát triển hoặc thậm chí mới sơ khai Trong khi đó, các

ngân hàng nước ngoài có ưu thế mạnh về các dịch vụ như giao dịch thanh toán

và chuyển tiền, dịch vụ tư vấn, môi giới kinh doanh tiền tệ, phát triển doanh nghiệp

Như vậy, trong thời gian tới, để hướng tới mục tiêu trở thành ngân bán lẻ hàng đầu Việt Nam và khu vực thì VPBank cần phải đẩy việc đa dạng hóa các sản phẩm của mình hơn nữa để trước mắt có thể theo kịp các ngân hàng Việt Nam và trong tương lai là theo kịp với trình độ của các ngân hàng nước ngoài, chuẩn bị sẵn sàng cho quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới

2.2 Các dịch vụ ngân hàng hiện có ở VPBank

Qua 5 năm liên tục phát triển các dịch vụ ngân hàng theo định hướng trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, hiện nay VPBank đang cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ như sau:

2.2.1 Tiền gửi thanh toán

Hiện nay VPBank đang cung cấp các loại tài khoản tiền gửi thanh toán như sau:

a) Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn lãi suất bậc thang:

Lãi suất dành cho tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng dần theo số dư tiền gửi bình quân hàng tháng Hiện tại VPBank đang áp dụng các mức lãi suất sau:

LOẠI

KỲ HẠN

gửi USD (%năm)

Dưới 100 triệu đồng

c) Tài khoản tiền gửi "Siêu lãi suất":

- Khách hàng vay vốn nếu có tiền nhàn rỗi tạm thời gửi trên tài khoản tiền gửi sẽ được hưởng "Siêu lãi suất";

- Gọi là tiền gửi " Siêu lãi suất" vì mặc dù là tài khoản không kỳ hạn nhưng được hưởng lãi suất cao gấp nhiều lần lãi suất không kỳ hạn thông thường Mức "Siêu lãi suất" hiện nay là 0,7%/tháng đối với VND và 2,5%/năm đối với USD

Đặc điểm:

• Sản phẩm này thực chất là một chính sách ưu đãi của VPBank đối với khách hàng vay vốn, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng chủ động hơn trong việc sử dụng vốn

và tiết kiệm chi phí trả lãi vay (lấy lãi tiền gửi để bù một phần lãi vay phải trả);

• Tiền gửi “Siêu lãi suất” chính là tiền gửi của khách hàng vay gửi vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thông thường;

• Tiền gửi hưởng “Siêu lãi suất” phải là tiền gửi cùng loại với tiền vay (ví dụ cùng là tiền VND hoặc cùng là USD), số dư không lớn hơn dư nợ vay tại cùng thời điểm Nếu

số dư tiền gửi lớn hơn dư nợ vay thì phần chênh lệch lớn hơn dư nợ được hưởng lãi suất bậc thang theo quy định của VPBank.

Tiện ích của Tiền gửi siêu lãi suất:

• Một khoản vay thông thường, nếu kết hợp thêm với tiền gửi “Siêu lãi suất”

sẽ tạo sự chủ động tối đa cho Khách hàng trong việc sử dụng vốn với chi phí hợp lý nhất;

• Sự kết hợp nói trên tạo ra cho khoản vay những tính chất tương tự như một khoản vay theo hạn mức tín dụng;

• Tiền gửi “Siêu lãi suất” có độ linh hoạt cao, Khách hàng có toàn quyền quyết định rút vốn hay gửi vào mà không cần bất cứ giải trình nào.

Các tiện ích của sản phẩm Tiền gửi Thanh toán:

• Khi có nhu cầu sử dụng tiền đột xuất, Khách hàng gửi tiền sẽ được Ngân hàng tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất Các dịch vụ tiện ích dành cho Khách hàng gửi tiền bao gồm: Rút tiền trước hạn, cầm cố khoản tiền gửi để vay vốn, chiết khấu khoản tiền gửi;

• Thủ tục nhanh chóng, đơn giản: Khi gửi tiền vào tài khoản thanh toán, Khách hàng chỉ cần điền các thông tin thích hợp vào Phiếu gửi tiền và ký mẫu vào phần dành cho Khách hàng trên thẻ lưu Khi lĩnh tiền: Khách hàng mang theo chứng chỉ tiền gửi, Chứng minh thư nhân dân hoặc Hộ chiếu.

2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm

a) Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt

- Tiền gửi Tiết kiệm rút gốc linh hoạt là một hình thức tiết kiệm có kỳ hạn nhưng khách hàng được quyền rút tiền gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu sử dụng của mình

- Lãi suất Tiết kiệm rút gốc linh hoạt sẽ được VPBank quy định thấp hơn lãi suất cùng

kỳ hạn của loại tiết kiệm thông thường Riêng mức lãi suất không kỳ hạn của loại hình “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt” vẫn áp dụng bằng mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang của hình thức tiết kiệm thông thường Mức lãi suất cụ thể từng thời kỳ do Tổng giám đốc quyết định.

Biểu lãi suất tiết kiệm rút gốc linh hoạt áp dụng trong thời gian đầu tiên như sau:

Sản phẩm “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt” chỉ áp dụng cho phương thức lĩnh lãi cuối kỳ,

và không áp dụng với các hình thức tiết kiệm đặc biệt đã có thể lệ riêng như: Tiết kiệm VND được bù đắp trượt giá USD, Tiết kiệm VND bảo đảm bằng USD…

- Nếu khách hàng rút 1 phần hoặc toàn bộ tiền tiết kiệm khi chưa đủ thời hạn tối đa ghi trên sổ tiết kiệm thì số tiền rút trước hạn được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang do VPBank quy định tại thời điểm rút đối với loại tiết kiệm thông thường Số dư tiền gửi gốc còn lại tiếp tục được hưởng lãi suất đã quy định ban đầu.

- Trường hợp khách hàng rút gốc khi thời gian gửi thực tế đúng bằng thời hạn tối đa ghi trên sổ tiết kiệm thì được hưởng 100% lãi suất ghi trên sổ tiết kiệm

- Số tiền rút gốc mỗi lần không thấp hơn 2 triệu đồng và phải là bội số của 1 triệu đồng

Số lần rút gốc tối đa trong mỗi tháng không quá 2 lần.

- Trong thời hạn của khoản tiền tiết kiệm, khách hàng chỉ được rút tiền ra, không được gửi thêm tiền vào chính sổ tiết kiệm đó.

b)Tiết kiệm An sinh

Đây là loại hình tiết kiệm gửi góp hay còn gọi là tiết kiệm tích lũy, trong đó khách hàng

sẽ gửi đều các khoản tiền tại các thời điểm cách đều nhau trong một thời hạn xác định do khách hàng lựa chọn Loại hình tiết kiệm này rất phù hợp với các khách hàng có nguồn thu nhập ổn định với những tiện ích đặc biệt Nếu khách hàng có nhu cầu tích lũy cho mục đích chung (chưa xác định), thì có thể sử dụng sản phẩm Tiết kiệm An sinh

Đặc điểm:

• Khác với hình thức tiết kiệm thông thường, với TKAS khách hàng sẽ nộp tiền gửi vào ngân hàng theo định kỳ tuỳ chọn (tháng/ quý/ 6 tháng/ năm), trong thời hạn từ 1 năm đến 20 năm (1 năm, 2 năm, 3 năm, 4 năm, 5 năm,

7 năm, 10 năm, 15 năm và 20 năm);

• Tiền gửi góp định kỳ: Là số tiền mà khách hàng sẽ nộp vào ngân hàng theo mỗi định kỳ gửi góp; Tiền gửi góp định kỳ tối thiểu 50.000 đồng, hoặc nếu gửi nhiều hơn thì là số nhân chẵn của 50.000 đồng, ví dụ 100.000 đồng, 150.000 đồng ;

• Khách hàng có thể nộp tiền trước cho nhiều định kỳ gửi góp;

• Lãi suất TKAS áp dụng theo biểu lãi suất do VPBank công bố tại thời điểm gửi tiền kỳ đầu tiên;

• Tiền lãi TKAS được thanh toán một lần cùng với tiền gửi gốc;

• Khi thanh toán trước hạn, khách hàng được hoàn lại toàn bộ số tiền gốc

đã gửi và được hưởng tiền lãi theo mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang tại thời điểm rút

• Người thụ hưởng TKAS là người được hưởng số tiền gửi góp (gốc và lãi) khi kết thúc thời hạn gửi Người thụ hưởng TKAS có thể là chủ sở hữu khoản tiền gửi hoặc được chủ sở hữu khoản tiền gửi chỉ định thụ hưởng

số tiền tiết kiệm, được ghi rõ trong "Giấy đăng ký tham gia TKAS";

• Khách hàng có thể đề nghị thay đổi Người Thụ hưởng; định kỳ gửi góp , việc thay đổi được xác nhận trên số TKAS;

• Khách hàng là Chủ sở hữu khoản tiền gửi TKAS có quyền chuyển nhượng, cho tặng, thừa kế khoản tiền này;

• Khi cần tiền sử dụng đột xuất, Khách hàng có thể cầm cố khoản tiền gửi TKAS để vay tiền Ngân hàng với các điều kiện ưu đãi theo qui định của VPBank

Lợi ích của dịch vụ TKAS:

• Dịch vụ này giúp khách hàng giữ an toàn cho nguồn tiền của mình và giúp số tiền ấy tăng lên nhờ các hoạt động đầu tư, kinh doanh của ngân hàng;

• Dịch vụ này phù hợp với khách hàng có thu nhập thường xuyên và có nhu cầu tích luỹ cho các kế hoạch tài chính quan trọng trong tương lai;

• Mặc dù tiền gửi nộp theo nhiều định kỳ nhưng khách hàng vẫn được hưởng lãi suất cao tăng dần theo thời gian;

c) Tiết kiệm đồng Việt Nam được bù đắp trượt giá USD

Đây là một hình thức huy động tiền gửi VND được VPBank áp dụng bắt đầu từ ngày 06/12/2004, theo đó tuỳ vào mức độ biến động tỷ giá VND/USD

mà Khách hàng sẽ được bù đắp sự mất giá của đồng Việt Nam so với USD Mỹ khi gửi tiền đồng Việt Nam tại VPBank với như sau:

 Đối tượng: Tất cả các cá nhân gửi tiết kiệm bằng tiền đồng Việt Nam, chấp nhận các quy định trong Thể lệ này

 Thủ tục gửi tiền, thanh toán: Thực hiện theo Thể lệ tiền gửi và các quy định liên quan đến tiền gửi của VPBank

 Kỳ hạn và Lãi suất: áp dụng riêng cho hình thức huy động tiết kiệm này và do Tổng giám đốc VPBank quy định trong từng thời kỳ

Kể từ ngày 06/12/2004 (cho đến khi có qui định mới), lãi suất tương ứng với từng kỳ hạn được qui định như sau:

+ Kỳ hạn 03 tháng: 0,60%/tháng+ Kỳ hạn 06 tháng: 0,63%/tháng+ Kỳ hạn 12 tháng: 0,67%/tháng