QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG ACB BANK

QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ACB 2. Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình Cán bộ tín dụng gửi hồ sơ tài sản đảm bảo cho phòng định giá tài sản để định giá tài sản thế chấp, cầm cố Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng trên cơ sở các nguồn thông tin thu thập được do: khách hàng cung cấp, khảo sát thực tế, nguồn khác như: báo chí, các cơ quan chức năng… Nội dung thẩm định tập trung vào 2 nội dung chính: Thẩm định phi tài chính: thẩm định các yếu tố ít hoặc không liên quan đến vấn đề tài chính của khách hàng: • Phân tích, kiểm tra tính pháp lý của khách hàng • Kiểm tra mục đích vay vốn của khách háng • Phân tích uy tín, tính cách của khách hàng trong kinh doanh và cuộc sống • Nghiên cứu tình hình quản trị của doanh nghiệp, uy tín và khả năng của HĐQT và Ban điều hành. • Nghiên cứu triển vọng của khách hàng, vị thế trên thương trường, xu hướng phát triển trong tương lai. Thẩm định tài chính: phân tích tình hình tài chính vả các dự báo về tài chính trong tương lại của khách hàng nhằm tìm kiếm và tiên lượng những trường hợp xấu có thể xảy ra làm giảm khả năng trả nợ của khách háng. Phân tích tài chính nhằm: xác định yếu tố về lượng của nhu cầu vay vốn, xác định thời hạn hợp lý cho khoản vay, xác định các kỳ hạn trả nợ dựa vào luân chuyển tiền tệ của khách hàng. Sau khi thẩm định, cán bộ tín dụng tiến hàng lập tờ trình thẩm định, tờ trình thẩm định phải được thể hiện mạch lạc, phản ánh trung thực các thông tin thu thập, tổng hợp được, gồm các nội dung cơ bản sau: • Tư cách pháp lý của khách hàng • Tình hình tài chính của khách hàng • Tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh • Tài sản đảm bảo • Nhận xét và đề xuất của cán bộ tín dụng, nếu đồng ý cho vay thì nêu rõ số tiền cho vay, phương thức cho vay, lãi suất , thời hạn cho vay cũng như lên kế hoạch các kỳ hạn thu nợ cụ thể.

QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG - ACB BANK

Nhóm 6a

Quy trình thẩm định tín dụng

B P H Ỗ T R Ợ T Í N D Ụ N G C Á N B Ộ T Í N D Ụ N G B A N T Í N D Ụ N G

Thu thập thông tin

(tiếp xúc khách hàng)

Thẩm định hồ sơ, đề

xuất ý kiến

Xét duyệt và đưa ra

quyết định

Nhóm 6a

THU THẬP THÔNG TIN

KHÁCH HÀNG

Nhóm 6a

Yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ cần thiết

Các báo cáo tài chính trong hai năm gần nhất

Phương án sử dụng vốn vay.

Hồ sơ về tài sản bảo đảm cho nợ vay

Điều lệ hoạt động của công ty đã được công

chứng Nhà nước xác nhận.

Giấy phép thành lập Công ty.

Giấy phép đăng ký kinh doanh

Phương án trình bày rõ mục đích vay vốn, thời hạn vay vốn.

Bản tự khai về tình hình tài chính.

Hồ sơ về tài sản bảo đảm cho khoản vay.

Giấy phép kinh doanh nếu có.

Bản sao Chứng Minh Nhân Dân, Sổ Hộ Khẩu

và các giấy tờ có liên quan.

Nhóm 6a

Phỏng vấn khách hàng

Xác định rõ nhu cầu vốn thật sự.

Xác định thời hạn cần vay.

Xác định mục đích sử dụng vốn.

Xác định tính cạnh tranh, thị trường.

Xác định khả năng tài trợ.

Tính pháp lý của tài sản đảm bảo.

Nhóm 6a

C Á C N G U Ồ N

T H Ô N G T I N K H Á C

S Ẵ N C Ó …

C Á C T H Ô N G T I N

M À N G Â N H À N G

Đ A N G L Ư U T R Ữ

T R O N G C Á C H Ồ

S Ơ V A Y C Ũ

C Á C M Ố I Q U A N H Ệ

G I A O D Ị C H C Ủ A

K H Á C H H À N G V A Y

V Ố N V Ớ I C Á C B Ộ

P H Ậ N K H Á C T R O N G

N G Â N H À N G

Nguồn thông tin

bên trong

Các thông tin liên quan đến

khách hàng vay vốn (uy tín

trong thanh toán công nợ…)

cũng như các thông tin về tài

sản đảm bảo, khả năng kinh

doanh, thị trường…

Nhóm 6a

Nguồn thông tin bên ngoài

Các Ngân hàng bạn

mà KH vay vốn hiện đang giao dịch.

Báo chí

Trung tâm

CIC, CIP

Từ các đối tác của khách hàng vay vốn.

Các đối thủ cạnh tranh của khách hàng vay vốn.

Xác định khả năng thanh toán và uy tín của khách hàng vay vốn thông qua các

nguồn thông tin bên ngoài:

Nhóm 6a

THẨM ĐỊNH HỒ SƠ,

ĐỀ XUẤT Ý KIẾN

Nhóm 6a

T I Ế P N H Ậ N H Ồ S Ơ

T H Ẩ M Đ Ị N H

C B T D T H Ẩ M Đ Ị N H H Ồ S Ơ ,

Đ Ề X U Ấ T Ý K I Ế N

Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng từ bộ

phận hỗ trợ tín dụng trên cơ sở thông tin ban đầu có

được; cán bộ tín dụng sẽ trực tiếp liên hệ với khách

hàng để trả lời về việc xin vay vốn của khách hàng.

Công tác tổ chức thẩm định bao gồm:

- Thẩm định về việc sản xuất, kinh doanh của khách

hàng, từ đó lập Tờ trình thẩm định khách hàng.

- Thẩm định tài sản thế chấp và lập Phiếu thẩm định

bất động sản.

Nhóm 6a

Thẩm định khách hàng và lập

tờ trình thẩm định KH

Tư cách pháp nhân của doanh nghiệp:

Tình hình tài chính-vốn

Tình hình sản xuất kinh doanh- thị trường:

Toàn cảnh nền kinh tế

Danh mục phân tích:

B Phân tích định lượng:

A Phân tích định tính:

Khả năng trả nợ: tình hình tài

chính trong quá khứ, kinh

nghiệm, tình trạng sức khỏe

và tinh thần, tuổi

Tài sản đảm bảo: Nguồn trả

nợ thứ cấp.

Điều kiện kinh tế ngành, vị trí

của doanh nghiệp,

Các báo cáo tài chính : Bảng tổng kết tài sản/ báo cáo về trạng thái tài chính, thu nhập

Các hệ số tài chính : Khả năng sinh lời, hệ số thanh khoản, hệ số đo lường khả năng chi trả,

Các dự toán tài chính Phân tích điểm hòa vốn Phân tích tính nhạy cảm

Thẩm định BĐS và lập phiếu

thẩm định BĐS

Công tác thẩm định BĐS bao gồm các nội dung:

Chủ sở hữu, sử dụng BĐS.

Quy hoạch sử dụng BĐS.

Khả năng chuyển nhượng của BĐS.

Tình trạng pháp lý, tình trạng thực tế của BĐS.

Định giá BĐS.

= > L Ậ P P H I Ế U T H Ẩ M Đ Ị N H B Đ S

Nhóm 6a

Ý kiến nhận xét của Cán bộ tín dụng:

Sau khi tiến hành thẩm định đã hoàn

chỉnh, cán bộ tín dụng sẽ lập Tờ trình

thẩm định khách hàng và Phiếu thẩm

định bất động sản và trình lên Trưởng

phòng tín dụng.

Thời gian từ lúc cán bộ tín dụng nhận hồ

sơ khách hàng cho đến khi gửi hồ sơ và

tờ trình lên Trưởng phòng tín dụng tối đa

không quá 10 ngày.

Nhóm 6a

BAN TÍN DỤNG XÉT DUYỆT VÀ QUYẾT ĐỊNH

Nhóm 6a

Ban Tín dụng xét duyệt và

quyết định

Sau khi nhận được toàn bộ tờ trình và hồ sơ của khách hàng,

trưởng phòng tín dụng xem xét lại thật kỹ những nội dung được đề cập trong tờ trình thẩm định

Trưởng phòng tín dụng có thể kết hợp với cán bộ tín dụng

tiến hành khảo sát cơ sở kinh doanh của khách hàng vay vốn Sau khi Trưởng phòng tín dụng xem xét, kiểm tra, CBTD sẽ gửi tờ trình lên Ban tín dụng xin ý kiến và quyết định Sau đó,

sẽ trình toàn bộ hồ sơ của khách hàng vay vốn lên Giám Đốc Chi nhánh ký duyệt cho vay

Chú ý: đối với những hồ sơ xin vay vốn trên 300 triệu thì phải trình lên Hội đồng Tín dụng xét duyệt và ra quyết định.

Nhóm 6a

THANKS YOU!

Nhóm 6a