C 4 hopdong BH (280115 sv)

Nội dung chủ yếu của HĐBH Tên, địa chỉ DNBH, bên mua BH, người được BH, hay người thụ hưởng Đối tượng bảo hiểm Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản được BH đối với BH tài sản Phạm vi BH, đi

Chương 5

1

26/06/2016

NỘI DUNG

1. Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm (HĐBH)

2. Những bên có liên quan trong HĐBH

3. Hình thức - Nội dung bản HĐBH

4. Tính chất HĐBH

5. Thiết lập & Thực hiện HĐBH

6. Thời hạn phát sinh trách nhiệm HĐBH

7. Sửa đổi - Chuyển nhượng HĐBH

8. Hủy bỏ - Chấm dứt HĐBH - Tái tục HĐBH

9. Thời hiệu HĐBH

10. Các yếu tố cấu thành HĐBH

1 KHÁI NIỆM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

HĐBH là sự thỏa thuận giữa bên mua BH và DN BH

thỏa thuận sự kiện được BH

3

26/06/2016

1 KHÁI NIỆM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (2)

HĐBH là Phải được lập bằng văn bản

HĐ dân sự và thương mại hỗn hợp HĐBH bắt buộc và HĐBH tự nguyện HĐBH cá nhân hay HĐBH nhóm

2 Những bên có liên quan

Người

tham

gia

BH

- Là cá nhân hay tổ chức

- Có năng lực hành vi pháp lý

- Giao kết HĐBH

- Đóng phí BH

- Có tài sản được BH, hay

- Có trách nhiệm dân sự được BH, hay

- Có tính mạng, thân thể, sức khỏe được BH

Người

được

BH

Người thụ hưởng

- Do người tham gia BH chỉ định trong HĐBH nhân thọ - Có thể là 1 hay nhiều người

- Nhận tiền BH theo HĐBH

5

2.1 Bên tham gia BH

2.2 Bên bán BH: Các công ty Bảo hiểm, …

26/06/2016

3 Hình thức & Nội dung bản HĐBH

3.1 Hình thức bản HĐBH

Giấy chứng nhận BH

Đơn BH

Điện báo, telex, fax và các hình thức khác do

pháp luật quy định

3 Hình thức & Nội dung HĐBH

3.2 Nội dung chủ yếu của HĐBH

Tên, địa chỉ DNBH, bên mua BH, người được BH, hay người

thụ hưởng

Đối tượng bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản được BH đối với BH tài sản

Phạm vi BH, điều kiện BH, điều khoản BH

Điều khoản loại trừ trách nhiệm BH (Rủi ro loại trừ)

Thời hạn BH

Phí BH, phương thức đóng phí BH

Thời hạn & Phương thức trả tiền BH hay bồi thường

Các quy định giải quyết tranh chấp

Ngày tháng năm giao kết HĐBH

Các giao kết khác (nếu có-không trái luật pháp, đạo đức XH) 7

26/06/2016

4 Tính chất HĐBH

Tính gia nhập

4

Tính chất tương thuận

1

Tính chất song vụ

2

Tính chất tin tưởng tuyệt đối

3

Tính chất bồi thường và trả tiền

5

Tính chất may rủi

6

Tính liên tục

7

5 Thiết lập & Thực hiện HĐBH

1. Khai báo rủi ro

DN BH thiết kế mẫu phiếu yêu cầu BH

•  cơ sở đánh giá rủi ro & định phí BH

Bên mua BH khai báo rủi ro & cung cấp thông

tin cần thiết theo phiếu yêu cầu BH

 trung thực, chính xác, đầy đủ

Khai báo không chính xác có thể bị hủy bỏ hợp

đồng, bị phạt khi xem xét bồi thường

9

26/06/2016

5 Thiết lập & Thực hiện HĐBH (2)

2 Chấp nhận BH

 Điều kiện chung của HĐBH: do DNBH soạn thảo

Các rủi ro được BH

Các rủi ro loại trừ

Quyền và nghĩa vụ của các bên có liên quan

Các quy định liên quan đến tổn thất

Quy tắc về thẩm quyền & thời hạn mất thẩm

quyền trong trường hợp có tranh chấp

 Điều kiện đặc biệt của HĐBH: do DNBH soạn thảo

dưới dạng phụ lục bổ sung cho điều kiện chung của

HĐBH

5 Thiết lập & Thực hiện HĐBH (3)

 Điều kiện riêng của HĐBH: do 2 bên thỏa thuận

Họ, tên, địa chỉ của người được BH, DNBH

Thời hạn HĐBH

Số tiền BH

Phí BH

Các nghĩa vụ đặc biệt có thể có đối với người

được BH (phòng ngừa rủi ro, khai báo định kỳ, )

3 Thỏa thuận về việc nộp phí BH

4 Cấp đơn BH (giấy chứng nhận BH)

11

26/06/2016

Điều khoản loại trừ trách nhiệm BH Điều khoản loại trư ø trách nhiệm BH quy định trường

hợp DN BH không phải bồi thường/trả tiền BH khi xảy ra

sự kiện BH

Phải được ghi/quy định rõ trong HĐBH

DNBH phải giải thích rõ cho bên mua BH

Không áp dụng điều khoản loại trừ trong trường

hợp:

Bên mua vi phạm luật do vô ý

Bên mua có lý do chính đáng khi chậm thông

báo cho DNBH v/v xảy ra sự kiện BH

5 Thiết lập & Thực hiện HĐBH (4)

5 Quyền và nghĩa vụ

Quyền và nghĩa vụ của DN BH

Quyền và nghĩa vụ của bên tham gia BH

13

26/06/2016

Quyền của DNBH, Nghĩa vụ Bên mua BH

Doanh nghiệp BH

Yêu cầu bên mua c/cấp đủ,

trung thực thông tin liên quan

đến việc giao kết và thực hiện

HĐBH

Chấp nhận hay từ chối BH

Thu phí BH theo thỏa thuận

Từ chối trả tiền BH/bồi thường

BH khi tổn thất không thuộc

trách nhiệm BH hoặc bị loại

trừ

Yêu cầu bên mua áp dụng các

biện pháp phòng ngừa hạn

chế tổn thất

Bên mua BH Kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết theo yêu cầu DNBH

Đóng phí đủ, đúng hạn Thông báo bổ sung khi có tình tiết có thể làm tăng, giảm mức độ rủi ro Thông báo kịp thời cho DNBH khi xảy ra sự kiện BH

Áp dụng các biện pháp phòng ngừa hạn chế tổn thất

Quyền của DNBH & Bên mua BH (2)

Doanh nghiệp BH

Được quyền tiến hành cầu

hoàn người thứ ba gây tổn

thất đối với tài sản, trách

nhiệm dân sự

Đơn phương đình chỉ HĐBH

theo một số quy định trong

luật KDBH (khoản 2 điều

19,20,35; khoản 3 điều 50)

Các quyền khác theo quy định

của pháp luật

Bên mua BH Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật

15

26/06/2016

Nghĩa vụ của DNBH, Quyền của Bên mua BH

Doanh nghiệp BH

Cấp giấy chứng nhận BH

Giải thích cho bên mua BH

Trả tiền BH/bồi thường BH

kịp thời khi xảy ra sự kiện

BH

Giải thích bằng văn bản lý

do từ chối trả tiền BH/bồi

thường BH

Bên mua BH

Lựa chọn DN BH

Yêu cầu DN BH giải thích đầy đủ rõ ràng các thông tin về HĐBH: rủi ro BH, phạm vi, trách nhiệm, điều khoản, điều kiện BH,

Yêu cầu trả tiền BH theo thỏa thuận, tiền bồi thường

BH kịp thời

Nghĩa vụ của DNBH, Quyền của Bên mua BH (2)

Doanh nghiệp BH

Tính toán điều chỉnh mức phí

BH

Điều chỉnh HĐBH bằng văn

bản

Các nghĩa vụ khác theo quy

định của pháp luật

Bên mua BH

Đề nghị điều chỉnh, chuyển nhượng HĐBH

Đơn phương đình chỉ HĐBH theo một số quy định trong luật KDBH (điều 19-3, 20-1)

Các quyền khác theo quy định của pháp luật

17

26/06/2016

6 Thời điểm phát sinh trách nhiệm BH

trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong HĐBH

Phát sinh

trách

nhiệm BH

khi:

HĐBH được giao kết

Content Title Có bằng chứng DNBH đã chấp nhận

BH và bên mua đã đóng phí BH

7 Sửa đổi - Chuyển nhượng HĐBH

19

Sửa đổi chủ thể HĐBH

Sửa đổi nội dung HĐBH Sửa đổi hiệu lực HĐBH

Sửa đổi

HĐBH

26/06/2016

8 Sửa đổi - Chuyển nhượng HĐBH (2)

Bên mua có quyền chuyển nhượng HĐBH theo thỏa thuận trong HĐBH

Bên tham gia BH

8 Sửa đổi - Chuyển nhượng HĐBH (2)

Chuyển nhượng HĐBH ≠ Chuyển giao HĐBH

21

DN có nguy cơ

mất khả năng

thanh toán

DN có nguy cơ

mất khả năng

thanh toán

Chia tách, hợp nhất, sát nhập, giải thể

Chia tách, hợp nhất, sát nhập, giải thể

Doanh nghiệp BH X

26/06/2016

Công ty BH Y

Chuyển giao toàn bộ

HĐBH hay một số

nghiệp vụ BH

Do 1 bên đơn phương hủy bỏ

9 Hủy bỏ - Chấm dứt HĐBH

 Hủy bỏ HĐBH

Do thay đổi chỗ

ở, hoàn cảnh

gia đình, nghề

nghiệp,

Do Bên tham gia BH: vì DNBH điều chỉnh giá phí BH, do rủi ro giảm nhưng DNBH từ chối giảm phí BH, …

Do DNBH: vì khách hàng khai báo rủi ro không chính xác, không thanh toán phí đủ, đúng hạn, …

Do 2 bên thỏa

thuận hủy bỏ

9 Hủy bỏ - Chấm dứt HĐBH (2)

 HĐBH đã hoàn thành, tổn thất BH đã xảy ra và

DNBH đã thực hiện lời cam kết

 DNBH bị giải thể, phá sản

 Đối tượng BH đã bị tổn thất toàn bộ do sự cố

không được BH  Rủi ro không tồn tại

23

 Chấm dứt HĐBH

26/06/2016

9 Hủy bỏ - Chấm dứt HĐBH (3)

 Khi hủy bỏ - chấm dứt HĐBH:

 Bên mua phải đóng đủ phí tương ứng với thời

gian HĐBH đã có hiệu lực

 DNBH phải giải quyết bồi thường hay trả tiền

BH nếu có sự kiện BH xảy ra trong thời gian HĐBH có hiệu lực

HĐBH vô hiệu Bên mua không có quyền lợi có thể được BH

Thời gian giao kết HĐBH, đối tượng BH không

tồn tại

Tại thời điểm giao kết HĐBH bên mua biết sự

kiện BH đã xảy ra

Bên mua hoặc DNBH có hành vi lừa dối khi

giao kết HĐBH

Các trường hợp khác theo quy định pháp luật

25

26/06/2016

10 Tái tục HĐBH Thường gặp trong BH thiệt hại:

HĐBH được ký với thời gian 1 năm

Vào thời điểm tròn năm, HĐBH tự động được tái tục

nếu trước đây không bên nào thể hiện ý muốn thay

đổi

DNBH chỉ cần gởi thông báo về kỳ hạn HĐBH và số

phí BH cần nộp cho năm BH tiếp theo

 tránh được rủi ro trong khoảng thời gian không liên

tục giữa 2 năm BH

 DNBH tiết kiệm in ấn phát hành hợp đồng mới

Bên mua BH gởi thông báo nếu không muốn tái tục

HĐ qua thư bảo đảm ít nhất 1 tháng trước ngày

11 Thời hiệu của HĐBH

Là thời hạn

do pháp luật quy định cho chủ thể được hưởng

hay mất quyền lợi

trong quá trình tiếp tục sử dụng

hoặc không sử dụng quyền lợi của mình trong

thời hạn đó

Thời hiệu HĐBH có tính chất của thời hiệu hủy bỏ

quyền lợi

27

26/06/2016

11 Thời hiệu của HĐBH (2)

Các quyền lợi trong HĐBH (quyền đòi bồi thường tổn

thất, quyền đòi trả lại phí Bh đã nộp sau khi chấm

dứt HĐBH, quyền hủy bỏ HĐBH, quyền khiếu nại,

…) đều có quy định về thời hiệu

3 loại thời hiệu thường được quy định rất cụ thể:

thời hiệu hưởng quyền lợi trên hợp đồng BH

thời hiệu miễn trừ nghĩa vụ

thời hiệu khởi kiện

Thời hạn yêu cầu trả tiền, bồi thường BH

1 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện BH

Thời hạn xảy ra sự kiện bất khả kháng hay trở

ngại khách quan khác không tính vào thời hạn yêu

cầu trả tiền BH/ tiền bồi thường BH

Nếu bên mua chứng minh được bên mua không

biết thời điểm xảy ra sự kiện BH thì thời hạn yêu

cầu trả … tính từ khi bên mua biết việc xảy ra sự

kiện BH

TH người thứ ba yêu cầu bên mua BH bồi thường

những thiệt hại thuộc TNDS được BH, thì thời hạn

quy định được tính từ ngày người thứ ba yêu cầu

29

26/06/2016

Thời hạn trả tiền, bồi thường BH Trả theo thời gian thỏa thuận trong HĐBH

Nếu không có thỏa thuận thì trả trong thời hạn

15 ngày kể từ khi nhận đầy đủ hồ sơ yêu cầu trả

tiền BH/bồi thường.

Thời hiệu khởi kiện : 3 năm, kể từ thời điểm phát sinh tranh chấp

Đối tượng bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm và Số tiền bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm

Phí bảo hiểm

Bồi khoản

Các yếu tố cấu thành HĐBH

Đối tượng BH Là những đối tượng đặt trong tình trạng chịu rủi ro

mà vì nó chủ sở hữu (hay chủ sử dụng) phải tham

gia một loại hình BH nào đó.

Rủi ro xảy ra các đối tượng có thể chịu tổn thất

Đối tượng BH là một trong điều kiện HĐBH có hiệu

lực

Đối tượng BH: tài sản, trách nhiệm dân sự, con

người (thân thể, sức khỏe, tính mạng)

Giá trị BH và Số tiền BH

Xem lại chương 2

Mối quan hệ giữa Giá trị BH và Số tiền BH

BH đúng giá: Số tiền BH = Giá trị BH

BH dưới giá: Số tiền BH < Giá trị BH

BH trên giá: Số tiền BH > Giá trị BH

 BH trùng: Trường hợp tài sản được BH bằng nhiều

HĐBH và tổng Số tiền BH trên các HĐBH > Giá trị BH

33

26/06/2016

Phạm vi BH

Là phạm vi giới hạn những rủi ro

 khi những rủi ro đó xảy ra với đối tượng BH

 thì phát sinh trách nhiệm bồi thường hay trả số tiền BH của nhà BH

Trên các đơn BH (hay quy tắc chung BH), điều

khoản “Phạm vi BH” và điều khoản “Loại trừ” trình

bày các trường hợp được và không được BH

Và rủi ro được BH thường được nêu ở góc độ nguyên

nhân phát sinh, còn góc độ thời gian và không gian

phát sinh thì được trình bày ở các điều khoản khác

Phí BH Phí BH:Xem lại chương 3

Phí thương mại = Phí thuần + Các Chi phí

Phí kiểm kê = Phí thương mại – CP ký kết hợp đồng

35

26/06/2016

Bồi khoản Là khoản tiền mà nhà BH phải trả cho người được

BH (hay người thụ hưởng hợp pháp trên hợp đồng)

khi rủi ro, tổn thất hay các trường hợp khác theo

thỏa thuận xảy ra với đối tượng BH.

Bồi khoản thể hiện trách nhiệm của nhà BH theo

cam kết; thể hiện tác dụng của BH.

Bồi khoản

Các nhân tố ảnh hưởng :

Tổn thất thực tế

Số tiền bồi thường (số tiền BH) thỏa thuận trên hợp

đồng ngay khi giao kết

Phạm vi BH thỏa thuận khi ký kết hợp đồng.

Các chế độ đảm bảo BH: nguyên tắc tỷ lệ, nguyên

tắc “rủi ro ban đầu”, chế độ miễn thường,

37

26/06/2016

XIN CÁM ƠN

 