- C ng c và nâng cao ch t l ng các s n ph m d ch v . Liên k t thanh toán v i các nhà cung c p nh các công ty đi n l c, đi n tho i, c p n c, v n t i, siêu th … cung c p d ch v tr n gói cho khách hàng.
- Th c hi n vi c l p đ t thêm 3 máy rút ti n t đ ng ATM( t i đa bàn thành ph Ninh Bình, c m công nghi p Gián Kh u, khu công nghi p Ninh Phúc) đ ph c v nhu c u tr l ng qua tài kho n c a các t ch c,doanh nghi p, nhu c u thanh toán và rút ti n m t c a khách hàng.
- Ph i h p v i công ty b o hi m BIDIV v n đ ng khách hàng tham gia mua b o hi m cho các tài s n đ m b o ti n vay, hoàn thành ch tiêu khai thác doanh thu phí b o hi m đ c giao.
3.1.2.4 Công tác phát tri n m ng l i, ngu n nhân l c
- Nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a các Qu ti t ki m, các phòng giao d ch. M r ng m ng l i kênh phân ph i qua các h th ng máy ATM, POS, internet banking…Ti p t c hoàn t t th t c trình NH T&PTVN v vi c nâng h ng chi nhánh lên doanh nghi p h ng I vào n m 2010.
- Chú tr ng quan tâm hàng đ u đ n công tác phát tri n ngu n nhân l c t i chi nhánh, đáp ng đ y đ v s l ng và ch t l ng.
- T ng c ng chính sách b i d ng đào t o, quy ho ch cán b , đ c bi t có chính sách tr ng d ng và đãi ng nhân tài. Duy trì th c hi n t t b quy chu n đ o đ c ng nghi p và b quy t c ng x BIDIV trong cán b nhân viên.
3.1.2.5 Công tác ki m tra qu n tr đi u hành
- Không ng ng t ng c ng và nâng cao ch t l ng công tác ki m tra, ki m soát n i b . Xây d ng k ho ch ki m tra và ki m tra th ng xuyên v t t c các m t nghi p v , đ c bi t là vi c h tr lãi su t cho vay đ i v i khách hàng.
- Duy trì và áp d ng h th ng qu n lý ch t l ng ISO 9001:2000, nâng cao ch t l ng h th ng s n ph m d ch v cung ng cho khách hàng, nâng cao hình nh v th và uy tín c a BIDIV, t o đi u ki n m r ng ho t đ ng kinh doanh và t ng kh n ng trên th ng tr ng.
- m b o vi c làm thu nh p n đnh, nâng cao ch t l ng đ i s ng v t ch t tinh th n cho cán b nhân viên trong Chi nhánh, g n quy n l i phát tri n m i cá nhân v i v i quy n l i phát tri n c a Chi nhánh, c a ngành.
- Th c hi n ti t ki m ch ng tham nh ng, lãng phí.
3.1.3 nh h ng chung v công tác th m đnh d án đ u t
Ho t đ ng th m đ nh DA T ph i xu t phát t tình hình kinh t - xã h i c a đ t n c trong t ng giai đo n và t th c ti n cho vay c a chính ngân hàng. Vì v y, công tác th m đnh d án c n ph i phù h p v i ch tr ng, chính sách chung c a các B ngành trong t ng giai đo n phát tri n, đ ng th i ph i phát huy toàn b th m nh c a ngân hàng
Ph i ti p t c th c hi n nghiêm chnh các chính sách, quy đnh, quy trình trong công tác th m đ nh DA T. Xác đ nh ph ng h ng nhi m v tr c tiên ph i xu t
59
hi n t t công tác này s giúp Ngân hàng nâng cao đ c v th , uy tín, c ng nh quy n l c c a mình.
Th m đ nh DA T ph i đ ng trên quan đi m ng i cho vay đ xem xét tính kh thi và hi u qu c a d án. Ngoài ra cán b th m đnh ph i nh n th c rõ đ c l i ích c a ngân hàng g n bó m t thi t và ch t ch v i l i ích c a d án.
C ng c ki n toàn b máy t ch c th m đnh d án c a ngân hàng, phát tri n và nâng cao đ i ng nhân viên th m đnh c v s l ng l n ch t l ng. T ng c ng công tác đào t o nghi p v th m đ nh DA T cho cán b th m đ nh và nhân viên th ng xuyên b i d ng trao đ i nghi p v chuyên môn.
u t trang thi t b công ngh hi n đ i phù h p v i xu h ng h i nh p trong khu v c và th gi i đ công tác th m đ nh DA T đ c th c hi n chính xác, nhanh g n và ti n l i h n.
c bi t cán b th m đnh c a ngân hàng c n ph i chú tr ng t i công tác ki m tra sau khi cho vay c n th n đ tránh tr ng h p khách hàng s d ng v n không đúng m c đích gây thi t h i cho ngân hàng.
3.2 M t s gi i pháp ch y u nâng cao ch t l ng th m đnh d án đ u t t i
Ngân hàng u t và Phát tri n Ninh Bình
Qua nh ng phân tích trên, chúng ta hi u đ c công tác th m đ nh DA T có vai trò r t quan tr ng đ i v i s phát tri n c a ngành Ngân hàng hi n nay. trách tình tr ng vi c s d ng ngu n v n không hi u qu thì ch t l ng tín d ng c n ph i đ c nâng cao h n. Nh ng h n ch trong công tác th m đ nh DA T t i NH T&PT Ninh Bình v n còn t n t i, nh ng đây là s c g ng đóng góp c a toàn b Ban lãnh đ o và cán b công nhân viên trong ngân hàng. nâng cao ch t l ng công tác th m đnh, tôi xin đ c đ a ra m t s gi i pháp và ki n ngh d i đây.
3.2.1 Gi i pháp v thông tin và công ngh
3.2.1.1 Nâng cao ch t l ng ngu n thông tin và ph ng pháp thu th p thông tin tin
i v i ngu n thông tin n i b
Trong công tác th m đ nh DA T ngu n thông tin đóng vai trò c n thi t và khá quan tr ng đ i v i ngân hàng. Ch t l ng c a vi c th m đnh d án s ph thu c nhi u vào các ngu n thông tin mà cán b th m đnh thu th p đ c vì v y ngu n thông tin ph i đ m b o tin c y và tính chính xác cao.
NH T&PTNB c n ph i xây d ng h th ng l u tr nh ng thông tin đã qua x lý c ng nh nh ng thông tin m i ti p nh n m t cách khoa h c d dàng truy c p khi c n
thi t. H th ng thông tin ph i ph i đ c c p nh t liên t c và đ c phân lo i c th theo t ng lnh v c c ng nh t ng ngành khác nhau. i u này là th c s c n thi t vì đ i t ng xin c p tín d ng không gi i h n ngành ngh kinh doanh nào và nh ng d án đ u t c a h r t đa d ng v i nhi u lnh v c.
h th ng d li u thông tin c a NH T&PTNB đ c v n hành t t, ngoài các trang thi t b k thu t công ngh hi n đ i cùng nh ng ph n m m thông d ng, NH T&PTNB c n ph i có đ i ng nhân viên có trình đ cao đ v n hành và qu n lý t t ngu n thông tin, tránh vi c gây h ng hóc và th t thoát ngu n thông tin gây khó kh n cho cán b th m đnh.
i v i ngu n thông tin bên ngoài
Ngoài các vi c yêu c u ch đ u t n p tài li u ph c v cho công tác th m đnh, cán b th m đnh c n ph i g p tr c ti p ch đ u t ho c ng i l p d án đ ph ng v n tr c ti p đ làm rõ m t s v n đ nh trình đ qu n lý, chuyên môn…c a ch đ u t , qua đó xác nh n các thông tin v ch đ u t đ c chính xác h n. ng th i, cán b th m đnh c a NH T&PTNB nên đ n c s kinh doanh s n xu t c a ch đ u t đ ki m tra, n m rõ tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, hi u v doanh nghi p h n.
Cán b th m đ nh nên đi u tra, tham kh o thêm ngu n thông tin t các doanh nghi p trong t nh có liên quan đ n ch đ u t d án: ki m tra khách hàng đ xem s n ph m c a d án có tin c y không, n ng su t tiêu th nh th nào, ki m tra các nhà cung c p đ bi t thêm kh n ng cung c p nguyên v t li u có đ cho d án không, các ph ng th c thanh toán hi n nay c a doanh nghi p nh th nào. c bi t, cán b th m đnh nên l y thêm thông tin t c c Thu c a t nh Ninh Bình, n i theo dõi tr c ti p tình hình tài chính c a doanh nghi p, h s cung c p cho ngân hàng các s li u c n thi t v doanh nghi p.
S d ng các thông tin v doanh nghi p do Trung tâm phòng ng a r i ro cung c p. ây là n i l u gi các thông tin c b n c a doanh nghi p, cho phép ngân hàng đánh giá s b l ch s phát tri n, m c đ r i ro, m c đ tín nhi m c a doanh nghi p…
ki m tra tính chính xác v ch đ tài chính k toán c a doanh nghi p, NH T&PTNB có th thuê các công ty ki m toán có uy tín ki m tra đ th y đ c đ chính xác và trung th c c a các báo cáo tài chính c a doanh nghi p g i cho ngân hàng đ xin đ c vay v n.
ánh giá d án có phù h p v i s phát tri n kinh t xã h i c a đ a ph ng c ng nh c a ngành hay không, cán b th m đnh c n ph i th ng xuyên c p nh t thêm các tài li u v ch tr ng chính sách c a Nhà n c, c a Chính ph và các B ngành liên
61
quan đ n d án đ có th đ a ra quy t đ nh đúng đ n, phù h p h n. M c tiêu c a gi i pháp là xác đ nh tính đúng đ n trong th m đ nh c s pháp lý c a d án.
Bên c nh đó, cán b th m đnh nên tham kh o các thông tin t các h th ng các t ch c, các nhà chuyên môn thu c các b ngành liên quan. Trong tr ng h p d án s d ng nhi u công ngh ph c t p, cán b th m đnh có th nh đ n các chuyên gia bên ngoài chuyên v lnh v c công ngh c th theo yêu c u.
3.2.1.2 Tích c c ng d ng công ngh thông tin trong công tác th m đ nh
Vi c ng d ng công ngh thông tin trong ngân hàng r t quan tr ng, nó nh h ng đ n s thành công c a m i ngân hàng trên th tr ng ngân hàng hi n nay. Vì v y, NH T&PT Ninh Bình c n ph i quan tâm đ n đ n vi c ng d ng công ngh thông tin hi n đ i trong công tác th m đ nh, toàn b h th ng máy tính ph i đ c n i m ng cáp quang đ m b o vi c truy c p và x lý nhanh chóng.
Ngân hàng nên ti p t c s d ng và nâng c p các ph n m m tính toán các ch tiêu tài chính hi n đ i đ gi m b t công đo n tính toán th công cho cán b th m đnh. Làm t t công tác này s giúp cán b th m đnh ti t ki m đ c th i gian, chi phí, s c l c và tránh đ c nh ng r i ro không đáng có trong quá trình th m đnh. Ngoài ra, ngân hàng nên thi t k m t ch ng trình h tr nghi p v th m đnh t các công ty trong và ngoài n c đ công tác th m đnh ti n hành d dàng h n.
Ngân hàng nên tri n khai ph n m m th m đnh d án Crystal Ball, đây là m t ch ng trình phân tích r i ro và d báo r t t t và d s d ng. Crysta Ball s d ng các đ th trong phân tích và các minh hóa báo cáo nh m lo i tr các y u t b t đnh khi ra quy t đnh.
i u ki n đ th c hi n gi i pháp trên NH T&PTNB c n ph i đ i m i th ng xuyên h th ng công ngh thông tin trong toàn h th ng, ph i có s h tr c a NH T&PTVN trong vi c l p đ t công ngh m i ph c v công tác th m đnh. Ngoài ra, NH T&PTNB c n ph i ch p hành đ y đ các quy đnh c a t nh v s d ng và khai thác ngu n thông tin, ph i có s k t h p gi a các c quan trong t nh nh c c thu c a t nh, b k ho ch đ u t c a tnh… đ có th l y đ c thông tin chính xác c a d án. i v i các d án có quy mô l n ph i có s xem xét c a y ban nhân dân t nh r i m i ra quy t đ nh đ u t .
3.2.2 Gi i pháp đ i m i n i dung và ph ng pháp th m đnh
3.2.2.1 V n i dung th m đnh
công tác th m đnh khách hàng có hi u qu thì thông tin khách hàng cung c p ph i đ y đ và chính xác. Vì v y, cán b th m đnh c n xác minh tính đúng đ n và trung th c v thông tin và s li u, yêu c u khách hàng ph i n p Báo cáo tài chính ít nh t trong 3 n m li n đ cán b th m đnh có th đánh giá đ c xu h ng ho t đ ng c a doanh nghi p.
Khi tính toán các ch tiêu tài chính, cán b th m đ nh nên đánh giá k t h p v i đ c thù s n xu t kinh doanh c a lnh v c và ngành liên quan. Bên c nh đó, ngân hàng c n kh n tr ng phân tích và đánh giá báo cáo l u chuy n ti n t đ đánh giá chính xác n ng l c qu n lý ngân qu c ng nh kh n ng thanh toán hi n t i và trong t ng lai c a khách hàng.
Trong quy trình th m đ nh, NH T&PTNB nên d a trên quy mô v n vay và t ng s v n đ ng ký c a đ n v mà phân thành các quy mô doanh nghi p khác nhau. V i doanh nghi p có v n l n, Ngân hàng nên đi sâu vào phân tích kh n ng sinh l i, kh n ng thanh toán, trình đ qu n lý c a doanh nghi p do vi c qu n lý doanh nghi p l n th ng khó kh n h n và v n vay c ng l n h n. Còn đ i v i doanh nghi p nh hay h gia đình, Ngân hàng nên chú tr ng h n v uy tín, kh n ng thanh toán, n ng l c kinh doanh và các bi n pháp b o đ m ti n vay.
N i dung th m đ nh ph ng án vay v n
NH T&PTNB c n th m đ nh đ y đ các n i dung c n thi t đ đánh giá d án m t cách toàn di n giúp cho vi c đ a ra quy t đ nh đ u t chính xác nh t. Các n i dung th m đ nh DA T đ u có m i quan h m t thi t g n bó v i nhau. K t qu th m đ nh ph ng di n th tr ng là c s đ đánh giá vi c l a ch n k thu t, quy mô, công su t c a d án. Còn hi u qu tài chính l i là c s đ th m đnh l i ích kinh t xã h i và quy t đ nh ph ng án cho vay và thu n c a ngân hàng.
Khi th m đ nh ph ng di n th tr ng, cán b th m đ nh c n ph i thu th p các s li u thông tin v : s l ng doanh nghi p s n xu t cùng lo i s n ph m trong khu v c th tr ng, m c c u s n ph m trong th i gian qua đ th y t c đ t ng tr ng trong th i gian t i,m c cung ng th c t trên th tr ng, giá c , d báo th tr ng trong n c và qu c t . Ngoài ra trong quá trình th m đ nh, càn ph i l u ý đ n các y u t khác nh :