CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX
2.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Xăng dầu
Mục tiêu hàng đầu trong kinh doanh là tìm kiếm lợi nhuận và ngân hàng thương mại cũng không nằm ngoài mục tiêu đó. Do đó, lợi nhuận không những là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn là
chỉ tiêu chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường ngày nay. Các ngân hàng luôn quan tâm đến vấn đề làm thế nào để có thể đạt được lợi nhuận cao nhất và mức độ rủi ro ở mức thấp nhất, đồng thời vẫn thực hiện được kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng và tạo ra giá trị cho khách hàng. Đây cũng là mục tiêu hàng đầu của PG Bank trong suốt quá trình hoạt động của mình. Để thấy rõ hơn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian qua, ta xem xét bảng số liệu sau:
Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2010-2012
Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Tổng tài sản 16.378 17.582 19.251
Vốn điều lệ và các quỹ dự trữ 2.172 2.591 3.194
Tổng huy động 13.995 14.802 15.858
Tổng dư nợ 10.886 12.112 13.787
Tổng thu nhập 664 1.170 1.159
Lợi nhuận trước thuế, trước dự phòng rủi ro 293 594 319 ( Nguồn: Báo cáo tài chính PG Bank 2010-2012) Nhìn vào bảng số liệu ta nhận thấy tổng tài sản, vốn điều lệ và các quỹ dự trữ của ngân hàng liên tục tăng qua các năm từ năm 2010 đến 2012. Ngày 03/8/2012, PG Bank đã thông báo tiến hành tăng vốn điều lệ từ 2.000 tỷ đồng lên 3.000 tỷ đồng. Việc tăng vốn điều lệ lần này khẳng định năng lực tài chính không ngừng lớn mạnh của PG Bank và từng bước tạo dựng được niềm tin đối với khách hàng, đồng thời tạo điều kiện để PG Bank mở rộng mạng lưới kinh doanh, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Điều này đã tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô, thị phần và củng cố hình ảnh của mình trong hệ thống ngân hàng nói riêng và trong nền kinh tế nói chung.
Tổng vốn huy động của PG Bank cuối năm 2012 đạt 15.858 tỷ đồng, tăng 7%
so với cùng thời điểm năm trước, chủ yếu nhờ tiền gửi khách hàng tăng trưởng khá.
Năm 2012, NHNN đã 6 lần thực hiện điều chỉnh giảm lãi suất huy động, đưa lãi suất tối đa áp dụng với tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tại các TCTD giảm từ 14%
đầu năm xuống chỉ còn 8%/ năm tại thời điểm cuối năm. Định hướng điều hành chính sách tiền tệ thắt chặt của NHNN đã khiến các ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động huy động vốn. Trong tình hình đó, PG Bank đã thực hiện nhiều giải pháp giữ ổn định và phát triển nguồn vốn như: Bám sát diễn biến lãi suất và có những điều chỉnh kịp thời, phù hợp cho từng vùng, từng địa bàn, triển khai tốt các chương trình khuyến mại, đưa thêm sản phẩm huy động vốn linh hoạt. Các chương trình khuyến mại như “ Du lịch Châu Âu”, “Cào ngay trúng lớn”, “Thu rộn ràng giờ vàng may mắn”, “Gửi tiền online, quay ngay quà lớn”, “Du xuân hái lộc”… với những phần quà và giải thưởng có giá trị lớn đã nhận được sự hưởng ứng tích cực từ phía khách hàng và nâng cao hiệu quả cho hoạt động huy động vốn.
Doanh số huy động trung bình từ mỗi chương trình khuyến mại đạt từ 1.000-2.000 tỷ đồng. Nhờ những nỗ lực đó, hoạt động huy động vốn năm 2012 tiếp tục ghi nhận những bước tiến đáng khích lệ. Nguồn huy động duy trì mức tăng trưởng ổn định với nguồn huy động từ cá nhân và TCKT chiếm tỷ trọng chủ yếu và ngày càng cao.
Tổng cho vay đối với nền kinh tế thời điểm cuối năm 2012 đạt 13.787 tỷ đồng, tăng 1.675 tỷ đồng, tương ứng mức tăng trưởng 13,8% so với cuối năm 2011. Năm 2012, sức hấp thụ vốn yếu của nền kinh tế cũng những lo ngại liên quan đến nợ xấu đã khiến hoạt động giải ngân tín dụng của toàn ngành diến ra rất chậm. Trong bối cảnh đó, PG Bank đã tích cực triển khai các chương trình khuyến mại nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng. Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp, PG Bank thực hiện nhiều chương trình giảm phí, giảm lãi suất cho khách hàng tốt, có quan hệ thường xuyên. Đối với nhóm khách hàng cá nhân, PG Bank đưa ra nhiều chương trình hấp dẫn như Chương trình 90 ngày vay vốn ưu đãi hay chương trình ưu đãi đặc biệt Cho vay mua xe Honda CR-V. Song song với các hoạt động kích cầu tín dụng, hoạt động kiểm soát tín dụng cũng được thực hiện hết sức thận trọng. Công
tác lập, xét duyệt hồ sơ cùng với hoạt động kiểm soát trong và sau giải ngân đều được tiến hành rất nghiêm túc và chặt chẽ, nhằm đảm bảo nguồn vốn được hướng tới những đối tượng sử dụng vốn an toàn, hiệu quả.
Tổng thu nhập của PG Bank cuối năm 2012 là 1.159 tỷ đồng, giảm 0,94% so với năm 2011, PG Bank chưa đạt được chỉ tiêu kế hoạch đầu năm. Lợi nhuận trước thuế năm 2012 cũng giảm 275 tỷ đồng so với năm 2011. Tình hình biến động xấu của nền kinh tế đã làm cho hầu hết các ngân hàng đều không đạt chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh.