CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO VÀ BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA
4.3 Các biện pháp để kiểm soát các rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO
4.3.1 Giải pháp và biện pháp kiểm soát Rủi ro thanh khoản Giải pháp:
- Tăng cường năng lực quản lý dòng tiền: Để đảm bảo thanh khoản, công ty cần xây dựng một hệ thống quản lý dòng tiền hiện đại. Việc này bao gồm việc áp dụng các phần mềm quản lý tài chính giúp theo dõi và dự báo dòng tiền theo thời gian thực.
Điều này sẽ giúp công ty có cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính, từ đó chủ động hơn trong việc xử lý các khoản chi lớn, đặc biệt trong những thời điểm có số lượng yêu cầu bồi thường cao. Ngoài ra, công ty cần phân loại các khoản chi theo mức độ ưu tiên, đảm bảo rằng các khoản chi liên quan đến bồi thường và hoạt động cốt lõi luôn được ưu tiên thanh toán trước.
- Dự phòng quỹ thanh khoản: Một quỹ thanh khoản cần được xây dựng dựa trên các quy định pháp lý và kinh nghiệm của ngành bảo hiểm. Công ty nên tăng tỷ lệ trích lập quỹ này để sẵn sàng đối phó với các trường hợp khẩn cấp hoặc sự kiện bất ngờ làm gia tăng nhu cầu bồi thường. Đồng thời, PJICO cần định kỳ đánh giá lại quy mô của quỹ dự phòng dựa trên các yếu tố như tỷ lệ bồi thường, mức độ rủi ro và dự báo thị trường để đảm bảo tính hiệu quả.
- Đa dạng hóa nguồn vốn: Công ty cần xây dựng chiến lược huy động vốn dài hạn, bao gồm phát hành trái phiếu hoặc tăng vốn cổ phần thông qua các cổ đông chiến lược. Điều này không chỉ giúp tăng khả năng thanh khoản mà còn tạo cơ hội mở rộng quy mô kinh doanh và giảm áp lực tài chính trong những giai đoạn thị trường biến động.
Biện pháp kiểm soát:
- Định kỳ rà soát và phân tích các chỉ số tài chính quan trọng như tỷ lệ thanh khoản hiện tại và tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu để kịp thời phát hiện các dấu hiệu suy giảm thanh khoản.
- Xây dựng hệ thống báo cáo tài chính minh bạch và đáng tin cậy, được kiểm toán định kỳ bởi các tổ chức độc lập.
- Tăng cường quy trình phê duyệt chi tiêu nội bộ, hạn chế các khoản chi không cần thiết hoặc vượt ngoài kế hoạch.
4.3.2 Giải pháp và biện pháp kiểm soát Rủi ro trục lợi bảo hiểm Giải pháp:
- Ứng dụng công nghệ số: Một trong những cách hiệu quả nhất để giảm thiểu rủi ro trục lợi bảo hiểm là ứng dụng công nghệ số trong quy trình xử lý bồi thường.
PJICO có thể đầu tư vào hệ thống trí tuệ nhân tạo (AI) để phân tích dữ liệu và phát hiện các hành vi bất thường trong yêu cầu bồi thường. Ví dụ, AI có thể phát hiện các trường hợp khách hàng gửi yêu cầu bồi thường nhiều lần với những sự cố tương tự hoặc yêu cầu bồi thường ở mức cao không hợp lý so với giá trị tài sản.
- Tăng cường giám sát và đào tạo: Công ty cần thành lập một đội ngũ chuyên trách kiểm tra và giám sát các hồ sơ yêu cầu bồi thường. Đội ngũ này cần được đào tạo để phát hiện các dấu hiệu trục lợi như làm giả hồ sơ, khai báo sai sự thật hoặc thông đồng với bên thứ ba. Đồng thời, PJICO cần triển khai các khóa đào tạo định kỳ cho nhân viên và đại lý bảo hiểm để nâng cao kỹ năng nhận biết rủi ro gian lận.
- Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu tập trung: Công ty nên đầu tư vào việc xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng tập trung, kết nối với các đơn vị bảo hiểm khác trong ngành để kiểm tra lịch sử yêu cầu bồi thường. Điều này giúp ngăn chặn các trường hợp khách hàng trục lợi ở nhiều công ty bảo hiểm khác nhau.
Biện pháp kiểm soát:
- Tiến hành kiểm tra chéo thông tin giữa các bộ phận xử lý bồi thường và bên thứ ba (như gara sửa chữa, bệnh viện) để xác thực mức độ thiệt hại và tính hợp lệ của yêu cầu bồi thường.
- Xây dựng hệ thống thưởng phạt rõ ràng đối với nhân viên, khuyến khích xử lý hồ sơ bồi thường minh bạch và ngăn ngừa các hành vi thông đồng.
- Tăng cường hợp tác với cơ quan pháp luật để xử lý các trường hợp trục lợi có tính chất nghiêm trọng, qua đó tạo tính răn đe trong toàn ngành.
4.3.3 Giải pháp và biện pháp kiểm soát Rủi ro cạnh tranh đối thủ và thị trường
Giải pháp:
- Nghiên cứu thị trường và định vị lại sản phẩm: Để đối phó với sự cạnh tranh gay gắt, PJICO cần nghiên cứu sâu về nhu cầu và hành vi khách hàng trong từng phân khúc thị trường. Từ đó, công ty có thể định vị lại sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới sao cho phù hợp với từng nhóm khách hàng cụ thể. Ví dụ, có thể thiết kế các gói bảo hiểm linh hoạt dành riêng cho xe cũ hoặc xe chạy dịch vụ với mức phí ưu đãi và điều khoản phù hợp.
- Tăng cường chiến lược marketing: Công ty nên đẩy mạnh các chiến dịch marketing, tận dụng mạng xã hội và các kênh truyền thông hiện đại để quảng bá thương hiệu. Việc tổ chức các sự kiện khách hàng, tài trợ cộng đồng hoặc cung cấp ưu đãi đặc biệt sẽ giúp công ty thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.
- Phát triển kênh phân phối: PJICO cần mở rộng các kênh phân phối trực tuyến để tiếp cận khách hàng dễ dàng hơn. Đồng thời, đào tạo và hỗ trợ đại lý bảo hiểm nhằm nâng cao kỹ năng bán hàng và chăm sóc khách hàng.
Biện pháp kiểm soát:
- Theo dõi định kỳ các báo cáo tài chính và chiến lược kinh doanh của đối thủ cạnh tranh để kịp thời điều chỉnh chiến lược của công ty.
- Phân tích các xu hướng của ngành bảo hiểm trong nước và quốc tế để dự báo những thay đổi tiềm năng trên thị trường.
- Tăng cường các chương trình khảo sát ý kiến khách hàng, đánh giá mức độ hài lòng để điều chỉnh sản phẩm và dịch vụ cho phù hợp.