1. Kiến nghị, đề xuất với Nhà nước
Nhà nước với chức năng của mỡnh tiến hành hướng dẫn, điều tiết, quản lý, kiểm tra thụng qua chớnh sỏch, luật phỏp để chỉ đạo cỏc hoạt động kinh tế xó hội ở tầm vĩ mụ, trong đú cú hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Để cú thể quản lớ tốt cũng như tạo ra mụi trường kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh cho cỏc doanh nghiệp Nhà nước cần:
- Trước hết, Nhà nước cần ban hành hệ thống phỏp luật mang tớnh chất đồng bộ, thụng thoỏng nhưng vẫn đảm bảo được tớnh nghiờm minh của phỏp luật tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phỏt triển dễ dàng.
Tăng dần hiệu lực và tiến tới hoàn thiện dần luật kinh doanh bảo hiểm. Luật kinh doanh bảo hiểm ra đời năm 2000 và cú hiệu lực từ ngày 01/04/2001 nhưng vẫn chưa tỏ ra cú hiệu quả vỡ đõy mới chỉ là văn bản quy mụ mang tớnh nền tảng đầu tiờn quy định đối với lĩnh vực hoạt động mới mẻ này. Theo cỏ nhõn em, Nhà nước cần đưa ra một khung phỏp ký cụ thể cho lĩnh vực bảo hiểm.
Thớ dụ như việc Chớnh Phủ cho phộp bảo hiểm y tế để lại 35% phớ thu được cho trường học trong khi lại chỉ cho cỏc cụng ty bảo hiểm để lại 10%
là rất chờnh lệch chưa đồng bộ. Nờn chăng Chớnh Phủ nờn điều chỉnh lại tỷ lệ này cho tương đương để người tham gia khụng cú sự cõn nhắc trong việc lựa chọn tham gia loại hỡnh bảo hiểm nào. Từ đú gúp phần tạo điều kiện cho cỏc cụng ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viờn được hiệu quả.
- Nhà nước cần phối hợp với cỏc cụng ty bảo hiểm xõy dựng cỏc cụng trỡnh phỳc lợi, khu vui chơi giải trớ lành mạnh cho học sinh, sinh viờn nhằm tạo điều kiện cho cỏc cụng ty bảo hiểm thực hiện tốt cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất.
- Tăng cường hơn nữa hợp tỏc giữa cỏc cụng ty bảo hiểm thụng qua Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam. Hiệp hội Việt Nam đó ra đời và đi vào hoạt động từ 12/2000 và cũng đạt được thoả thuận về “ Quy chế hợp tỏc trong lĩnh vực khai thỏc bảo hiểm phi nhõn thọ và một số lĩnh vực khỏc giữa cỏc doanh nghiệp hội viờn hội Bảo hiểm Việt Nam”. Đõy là một bước đi rất đỳng đắn, gúp phần tăng cường mối quan hệ giữa cỏc cụng ty bảo hiểm thụng qua hoạt động đồng bảo hiểm, tỏi bảo hiểm cỏc hợp đồng bảo hiểm lớn hạn chế được sự cạnh tranh khụng lành mạnh (tỡnh trạng cỏc doanh nghiệp đua nhau giảm phớ), bảo vệ tối đa quyền lợi của khỏch hàng.
2. Kiến nghị, đề xuất với cụng ty bảo hiểm PJICO 2.1. Đối với cụng tỏc triển khai khai thỏc.
Cụng tỏc triển khai khai thỏc là một trong những khõu quan trọng nờn cụng ty cần tập trung chỳ trọng để cú thể nõng cao hiệu quả khai thỏc. Xõy dựng chiến lược khai thỏc phự hợp: Đõy là một chiến lược mang tớnh khoa học, đũi hỏi phải cú những đầu tư nghiờn cứu mới đạt được kết quả cao. Để
cú thể thu hỳt được một lượng khỏch hàng lớn, cụng ty cần làm tốt những vấn đề sau:
- Thứ nhất, cụng ty cần tăng cường cụng tỏc điều tra nắm bắt thị trường, xỏc định được vị trớ của mỡnh trờn thị trường. Mỗi doanh nghiệp trờn thị trường đều cú một vị trớ nhất định. Nú ảnh hưởng đến doanh nghiệp, đến kế hoạch của doanh nghiệp. Việc điều tra thị trường là cơ sở quan trọng cho doanh nghiệp bảo hiểm tiếp cận thị trường và nú được thực hiện trước khi bắt đầu triển khai nghiệp vụ. Làm tốt cụng tỏc này sẽ tạo điều kiện cho việc triển khai thuận lợi và đưa sản phẩm đến tận tay khỏch hàng.Trong quỏ trỡnh triển khai cụng ty nờn gửi phiếu điều tra tới cỏc bậc phụ huynh bao gồm cỏc cõu hỏi đúng và mở như: khi tham gia bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viờn cho con em mỡnh thỡ thường tham gia ở mức trỏch nhiệm nào sau đõy:
phạm vi bảo hiểm A+B, phạm vi bảo hiểm B+C, phạm vi bảo hiểm A+C hay phạm vi bảo hiểm A+B+C; mức phớ bảo hiểm cú thể chấp nhận được khi tham gia bảo hiểm cho con em mỡnh là bao nhiờu?
- Thứ hai, xỏc định kế hoạch mục tiờu, nghiờn cứu hành vi của khỏch hàng mục tiờu và khỏch hàng tiềm năng để từ đú xõy dựng được biểu phớ phự hợp với từng khỏch hàng thu hỳt được nhiều người tham gia. Để triển khai được theo đỳng quy trỡnh khai thỏc cụng ty đề ra và đảm bảo kế hoạch khai thỏc chặt chẽ hơn cần lập ra phương ỏn cụ thể ngay từ khi điều tra thị trường. Tức là đề ra những mục tiờu cần thực hiện đối với từng cỏn bộ khai thỏc, tổ chức và bố trớ mạng lưới cộng tỏc viờn phự hợp.
- Thứ ba, cụng ty cần tớch cực tăng cường hoạt động tuyờn truyền, quảng cỏo rộng rói về tớnh ưu việt của sản phẩm nhằm hỗ trợ cho cụng tỏc khai thỏc. Bảo hiểm HSSV là hỡnh thức tham gia tự nguyện nờn cỏc cụng ty bảo hiểm đều chỳ trọng đến việc thuyết phục khỏch hàng tham gia bảo hiểm tại cụng ty mỡnh. Thụng qua tuyờn truyền quảng cỏo cụng ty sẽ mang đến
cho khỏch hàng những thụng tin về quyền lợi cũng như ý nghĩa của nghiệp vụ và thủ tục thanh toỏn giỳp cho khỏch hàng hiểu rừ về sản phẩm và dễ dàng lựa chọn cụng ty bảo hiểm để tham gia.
Mở rộng cỏc kờnh phõn phối bỏn sản phẩm bảo hiểm như thụng qua đại lý bảo hiểm, qua internet, quảng cỏo, phỏt tờ rơi,….Bỏn bảo hiểm qua đại lý là kờnh phõn phối phổ thụng mà tất cả cỏc cụng ty bảo hiểm đều ỏp dụng từ trước đến nay. Đõy là một kờnh phõn phối khỏ hữu hiệu, đại lý là những người đem thụng tin về sản phẩm rừ nhất đến cho khỏch hàng và giỳp cụng ty giải đỏp những thắc mắc của khỏch hàng về sản phẩm. Nhưng điều đỏng cần bàn ở đõy chớnh là việc bỏn sản phẩm bảo hiểm qua mạng internet.
Trong điều kiện tin học ngày càng phỏt triển như hiện nay, hỡnh thức bỏn sản phẩm qua mạng là rất khả thi. Bởi vỡ:
+ Việc bỏn sản phẩm qua mạng giỳp cho việc giới thiệu sản phẩm khụng bị hạn chế về cả thời gian và khụng gian, số lượng người được giới thiệu trong cựng một lỳc.
+ Mở rộng kờnh liờn lạc trực tiếp với khỏch hàng qua mạng.
+ Giảm chi phớ trung gian , chi phớ quản lý. Chi phớ quảng trờn mạng khụng tốn kộm chỉ với 3.500.000VNĐ/ thỏng so với 45 đến 50 triệu cho một phỳt quảng cỏo trờn ti vi. Khỏch hàng cú thể truy cập vào trang Web của cụng ty theo địa chỉ: www.pjico.com.vn. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viờn việc giới thiệu bỏn sản phẩm qua mạng cú lợi ớch rất lớn. Cỏc bậc phụ huynh cú thể trực tiếp vào mạng và tỡm hiểu về cỏc sản phẩm bảo hiểm cũng như cỏc cụng ty bảo hiểm để lựa chọn sản phẩm thớch hợp để tham gia cho con em mỡnh. Tuy nhiờn việc bỏn sản phẩm qua mạng ở nước ta hiện nay cũn tồn tại hạn chế đú là sẽ gặp khú khăn trong khõu thanh toỏn. Vỡ sự liờn kết giữa cỏc cụng ty bảo hiểm cũn chưa thực sự được phỏt triển ở Việt Nam và phương thức thanh toỏn qua ngõn hàng cũn kộm và
chậm phỏt triển. Đõy chớnh là điều mà cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cần quan tõm để cú thể khắc phục nhằm nõng cao hiệu quả của việc chào bỏn sản phẩm bảo hiểm qua mạng.
2.2. Đối với cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất
Tất cả cỏc khõu từ triển khai khai thỏc, đề phũng hạn chế tổn thất đến giỏm định bồi thường được xem là cỏc mắt xớch quan trọng của một dõy chuyền sản xuất, thiếu hay làm khụng tốt bất kỡ một khõu nào đều cú ảnh hưởng đến cả một hệ thống. Đối với cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất nếu được thực hiện tốt thỡ cú tỏc dụng rất lớn vỡ nú gúp phần làm giảm vụ tai nạn cú thể xảy ra. Muốn làm được tốt cụng ty cần:
- Cú sự đầu tư tốt hơn về mặt tài chớnh cho cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất. Số tiền chi cho cụng tỏc này tưởng chừng là lớn nhưng nếu so với số tiền mà cụng ty phải bồi thường cho khỏch hàng thỡ nhỏ hơn rất nhiều.
Cụng ty cần tăng cường kết hợp với nhà trường, cộng tỏc viờn và cỏc cơ sở y tế khụng ngừng quan tõm tỡm hiểu và thống kờ thường xuyờn để cú thể cung cấp kịp thời cho cỏc trường học cú học sinh tham gia bảo hiểm tại cụng ty.
- Vào những dịp hố thường xảy ra tai nạn, cụng ty phải thường xuyờn phối hợp với nhà trường, gia đỡnh, đoàn thanh niờn phường xó để hướng dẫn cỏc em sinh hoạt hố, vui chơi lành mạnh, trỏnh những hoạt động nguy hiểm:
leo treo cõy cối, bơi lội ao hồ, chơi búng đỏ trờn vỉa hố lũng đường,…
- Cụng ty cần gõy dựng mối quan hệ tụt với cỏc cơ sở y tế trờn địa bàn hoạt động nhằm giải quyết ngay những hậu quả rủi ro, tổ chức những đợt khỏm sức khoẻ định kỡ và phũng bệnh cho học sinh. Từ đú sẽ giỳp cho cụng ty giảm được chi phớ bồi thường.
- Hàng năm vào mỗi đợt tổng kết, cụng ty cần khen thưởng đơn vị cỏc trường làm tốt cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất, những trường cú tỷ lệ tổn thất thấp trong nhiều năm.
2.3.Đối với cụng tỏc xột giải quyết bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm
Cỏc khõu trong quỏ trỡnh triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm đều cú tỏc động qua lại, tương hỗ lẫn nhau. Cỏc khõu giỏm định, xột giải quyết bồi
thường, chi trả tiền bảo hiểm trực tiếp tạo nờn chất lượng sản phẩm, quyết định đến uy tớn của cụng ty và ảnh hưởng đến khõu khai thỏc. Do vậy cỏc doanh nghiệp bảo hiểm thường đề ra mục tiờu: “ nhanh chúng, kịp thời, chớnh xỏc, hợp phỏp và đỏp ứng yờu cầu ngày càng cao của khỏch hàng”. Để làm tốt cụng tỏc này, khụng chỉ cụng ty PJICO mà tất cả cỏc cụng ty bảo hiểm khỏc cần phải thực hiện tốt một số việc sau:
- Đối với cụng tỏc giỏm định, đào tạo thờm cỏn bộ làm cụng tỏc giỏm định nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn cho cỏc giỏm định viờn. Trang bị thờm cho giỏm định viờn một số trang thiết bị hiện đại để đảm bảo quỏ trỡnh giỏm định được đầy đủ, chớnh xỏc. Cần phối hợp với cơ quan ban ngành cú chức năng, trụ sở cụng an, cảnh sỏt giao thụng, cỏc bờn cú liờn quan để tiến hành giỏm định được thuận lợi, thực hiện chi trả một cỏch nhanh chúng kịp thời và dứt điểm cỏc vụ tai nạn xảy ra cho học sinh- sinh viờn nhằm hỗ trợ về mặt tài chớnh cho gia đỡnh cỏc em. Muốn võy cụng ty cần phõn cụng cỏn bộ theo dừi từng địa bàn, trường học cụ thể để thu thập và xử lý thụng tin kịp thời.
- Đơn giản hoỏ cỏc thủ tục thanh toỏn để hạn chế tỡnh trạng kộo dài thời gian thanh toỏn cho khỏch hàng trỏnh gõy cho khỏch hàng sự bực bội, ức chế.
- Cụng ty khụng ngừng nhắc nhở cho cỏn bộ nhõn viờn của mỡnh về thỏi độ phục vụ khỏch hàng ngay cả khi khỏch lờn nhận tiền bồi thường. Cú làm được như vậy mới tạo được lũng tin đối với khỏch hàng.
- Tại cỏc văn phũng chi nhỏnh của PJICO, ban lónh đạo cụng ty cần cú sự kiểm tra, kiểm soỏt lại cỏc quy trỡnh, phõn cấp chi trả tại cỏc đơn vị trỏnh hiện tượng để khỏch hàng phải đi lại nhiều lần gõy mất lũng tin đối với cụng ty.
2.4. Đối với cụng tỏc tổ chức đào tạo chuyờn mụn, nõng cao nghiệp vụ của cỏn bội cụng nhõn viờn, đặc biệt khả năng thuyết phục khỏch hàng của đội ngũ nhõn viờn khai thỏc.
Đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn là nguồn lực quan trọng đối với sự phỏt triển của một doanh nghiệp. Do đú việc phỏt triển nguồn lực con người là điều rất cần thiết. Cụng ty cần tăng cường đào tạo chuyờn mụng nghiệp vụ khụng những cho cỏn bộ cụng nhõn viờn mà cũn chỳ trọng quan tõm tới việc đào tạo cho cả cỏc đại lý.
Phỏt triển đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, tỏc phong làm việc chuyờn nghiệp, cú khả năng làm việc độc lập và theo nhúm, sẵn sàng thớch ứng với sự thay đổi của mụi trường kinh doanh, nhiệt tỡnh với cụng việc. Đồng thời cụng ty cũng cần tạo ra mụi trương, khụng khớ làm việc thật thoải mỏi để khuyến khớch nhõn viờn của mỡnh hăng say với cụng việc. Do vậy cụng ty cần tổ chức đào tạo theo hướng sau:
- Tuyển dụng cỏn bộ theo hỡnh thức thi tuyển để lựa chọn những người thực sự cú năng lực phẩm chất đạo đức tốt vào làm việc, trỏnh tỡnh trạng “con ụng chỏu cha”. Việc tuyển dụng phải căn cứ theo yờu cầu cụng việc.
- Xõy dựng và thực hiện một tiờu chuẩn đỏnh giỏ cỏn bộ nhõn viờn cỏc cấp.
- Cú chớnh sỏch lương thưởng và đói ngộ thoả đỏng cong bằng cho cỏn bộ cụng nhõn viờn của PJICO.
- Cú chớnh sỏch thu hỳt nhõn tài từ nhiều ngành và lĩnh vực về làm việc cho PJICO.
- Thực hiện quy hoạch và bổ nhiệm cú thời hạn cỏc cỏn bộ cú đủ tiờu chuẩn vào cỏc vị trớ lónh đạo.
- Chỳ trọng cụng tỏc đào tạo, cập nhật kiến thức cho cỏn bộ nhõn viờn thụng qua cỏc hỡnh thức cử đi tham gia cỏc khoỏ học tập trung tại cỏc cơ sở đào tạo trong nước và ngoài nước, tham dự cỏc buổi thuyết trỡnh và hội thảo.
- Xõy dựng cơ sở vật chất Trung tõm đào tạo, chương trỡnh đào tạo, hoàn thiện chớnh sỏch đào tạo, phỏt triển nguồn nhõn lực. Hợp tỏc với cỏc tổ chức đào tạo trong nước và ngoài nước để đào tạo cho cỏn bộ nhõn viờn.