- Tăng c ờng hợp tỏc trong n ớc và quốc tế.
Ngõn hàng cần tăng cờng và mở rộng cỏc quan hệ hợp tỏc trong nớc và quốc tế nh cỏc cơ quan cỏc viện nghiờn cứu, dự bỏo về chiến lợc kinh tế, về thị trờng giỏ cả...Qua đú tạo lập đợc cỏc kờnh cung cấp thụng tin ổn định cú chất lợng và đợc cập nhật thờng xuyờn, đảm bảo tớnh chớnh xỏc cho cỏc thụng tin dựng cho cụng tỏc thẩm định và phõn tớch rủi ro của cỏc DAĐT, đỏp ứng
đợc yờu cầu đũi hỏi về thụng tin tớn dụng cho cỏc ngõn hàng
- Tổ chức trang bị một cỏch đầy đủ cơ sở vật chất phục vụ cụng tỏc thẩm định:
Ngõn hàng cần tạo điều kiện đầu t trang bị một cỏch đồng bộ cỏc hệ thống mỏy tớnh, cỏc thiết bị tin học...Bờn cạnh đú, tổ chức việc phối hợp giữa cỏc cỏn bộ tin học ngõn hàng với cỏc chuyờn gia thẩm định để cựng nhau xõy dựng những phần mềm thẩm định bằng tiếng Việt để cú thể mau chúng đa ứng dụng thẩm định dự ỏn đợc tin học hoỏ vào thực tiễn.
- Ngõn hàng cổ phần nhà cần chủ động hơn trong việc tỡm kiếm dự
ỏn.
Ngõn hàng cú thể và cần chủ động cựng cỏc chủ doanh nghiệp căn cứ vào cỏc thụng tin định hớng về quy hoạch phỏt triển kinh tế xó hội, thụng tin về thị trờng... để cựng nhau xõy dựng cỏc phơng ỏn đầu t phỏt triển sản xuất kinh doanh. Bởi trong điều kiện kinh tế thị trờng ở nớc ta hiện nay, sự cạnh
tranh giữa cỏc doanh nghiệp với nhau cũng nh sự cạnh tranh giữa cỏc NHTM là rất gay gắt. Việc NHTM cựng doanh nghiệp tỡm phơng ỏn vay vốn sẽ tạo
điều kiện cho doanh nghiệp cú vốn để sản xuất kinh doanh, đồng thời ngõn hàng cú đợc tớnh chủ động trong việc nắm bắt cỏc thụng tin về dự ỏn ngay từ những bớc đầu...Điều này sẽ tạo cơ sở thuận lợi trong cụng tỏc thẩm định dự
ỏn cũng nh khả năng ngõn hàng chủ động về tạo lập cỏc nguồn vốn tài trợ cho dự ỏn.
- Từng b ớc đổi mới và hoàn thiện ph ơng thức thẩm định theo h ớng đỏp ứng yờu cầu thẩm định một cỏch toàn diện cỏc DAĐT.
Thực tế cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu t ở Ngõn hàng cổ phần nhà cũng nh phần lớn cỏc NHTM Việt nam hiện nay mới chỉ quan tõm chủ yếu đến phần thẩm định nội dung tài chớnh của DAĐT mà cha tiến hành phõn tớch và thẩm định một cỏch đầy đủ nội dung về thị trờng, về kỹ thuật của dự ỏn. Trong quỏ trỡnh nghiờn cứu chọn lọc và phõn tớch cỏc thụng tin để lập dự ỏn, chủ đầu t phải xuất phỏt từ cỏc yờu cầu thực tế của thị trờng, từ cỏc số liệu về giỏ bỏn cạnh tranh trờn thị trờng, đũi hỏi về chất lợng mẫu mó sản phẩm của khỏch hàng...Để từ đú, xõy dựng cỏc phơng ỏn cụng nghệ - kỹ thuật nhằm sản xuất ra sản phẩm với chất lợng thoả món cỏc yờu cầu thơng mại trờn thị trờng. Đối với mỗi phơng ỏn kỹ thuật, sẽ cú một phơng ỏn về tài chớnh đi kốm, cú thể núi cỏc nội dung trong một dự ỏn đầu t cú sự liờn kết rất chặt chẽ, nội dung sau đ- ợc xõy dựng trờn cơ sở của nội dung trớc. Nh vậy, việc thẩm định một dự ỏn
đầu t mà chỉ tập trung vào phõn tớch tài chớnh nh cỏc NHTM Việt nam hiện nay đang làm là cha mang tớnh toàn diện và tớnh hệ thống trong cỏc yờu cầu của cụng tỏc thẩm định dự ỏn. Để đảm bảo cỏc kết luận thẩm định thực sự cú giỏ trị, cú ý nghĩa tham mu cho cấp lónh đạo và cỏn bộ tớn dụng trong việc ra quyết định đầu t đối với dự ỏn, cụng tỏc thẩm định cần đợc đổi mới theo nguyờn tắc thẩm định toàn diện tất cả cỏc nội dung trong dự ỏn xin vay mà khỏch hàng gửi đến ngõn hàng. Tuy nhiờn, để thực hiện đợc yờu cầu này nú
đũi hỏi một quỏ trỡnh làm quen nhất định, và trong quỏ trỡnh này chắc chắn
cỏc cỏn bộ thẩm định sẽ gặp phải một số khú khăn cơ bản, mà khú khăn lớn nhất là vấn đề thu thập và cỏch thức xử lý cỏc thụng tin để cú thể đa ra cỏc kết luận cú giỏ trị tham mu cho cấp lónh đạo. Một thực tế hiện nay là phần lớn cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng và thẩm định ở Ngõn hàng cổ phần nhà núi riờng và cỏc NHTM Việt nam núi chung đều đợc đào tạo ở cỏc trờng thuộc khối kinh tế, do đú khả năng nắm bắt cỏc vấn đề thị trờng, kỹ thuật sẽ gặp những khú khăn nhất định, nhất là đối với việc tài trợ cỏc dự ỏn lớn cụng tỏc nghiờn cứu về thị trờng và kỹ thuật rất chuyờn sõu và phức tạp đũi hỏi một trỡnh độ chuyờn mụn cao. Về vấn đề này, chỳng tụi xin kiến nghị một giải phỏp mang tớnh khả thi đú là ngõn hàng cần tạo lập mối quan hệ với cỏc chuyờn gia kỹ thuật - cụng nghệ hàng đầu của cỏc Viện nghiờn cứu, cỏc Trờng đại học...để từ
đú, khi cú nhu cầu thẩm định cỏc nội dung thị trờng, kỹ thuật... mang tớnh chuyờn sõu, ngõn hàng cú thể thuờ cỏc chuyờn gia này tiến hành thẩm định.
Nh vậy, với kiến thức chuyờn mụn của mỡnh, chắc chắn cỏc kết luận của cỏc chuyờn gia sẽ cú độ tin cậy cao đảm bảo chất lợng thụng tin t vấn cho quyết
định tài trợ dự ỏn của ngõn hàng. Mụ hỡnh trờn đõy thực tế đó đợc ỏp dung ở cỏc NHTM tại hầu hết cỏc nớc tiờn tiến theo kinh tế thị trờng. Tuy nhiờn để cụng tỏc t vấn núi trờn đạt hiệu quả cao thỡ hoạt động này cần đợc đa vào một khung phỏp lý chắc chắn. Về vấn đề này, chỳng tụi đó cú kiến nghị đối với Nhà nớc trong việc sớm ban hành cỏc văn bản phỏp lý quy định về t vấn và hành nghề t vấn.
- Hoàn thiện cỏc chỉ tiờu trong thẩm định tài chớnh dự ỏn đầu t .
Hiện nay cụng tỏc thẩm định nội dung tài chớnh dự ỏn đầu t tại Ngõn hàng cổ phần nhà mới chỉ tập trung vào phõn tớch về tổng vốn đầu t và cơ cấu vốn, về cỏc nguồn trả nợ và lói vay ngõn hàng của dự ỏn và một số chỉ tiờu khỏc nh điểm hoà vốn ...Để từ đú đề xuất phơng ỏn cho vay và thu nợ. Nh vậy, việc thẩm định mới chỉ đề cập đến một số hữu hạn cỏc chỉ tiờu tài chớnh của dự ỏn. Trong thực tế, nghiờn cứu về tài chớnh của cỏc dự ỏn đặc biệt là cỏc dự ỏn dài hạn, việc phõn tớch theo phơng phỏp giỏ trị hiện tại là cần thiết để cú
thể đỏnh giỏ đợc một cỏch toàn diện cỏc khoản thu chi của dự ỏn cũng nh hiệu quả tài chớnh mà dự ỏn đem lại cho nhà đầu t. Đối với ngõn hàng, phơng phỏp này cũng cho phộp tớnh toỏn xỏc định đợc khả năng trả nợ thực tế từ bản thõn dự ỏn, giỳp cho ngõn hàng cú cơ sở cựng với chủ đầu t lập kế hoạch trả nợ cho phự hợp với thực tế sản xuất kinh doanh. Và coi đú nh những chỉ tiờu tài chớnh cần phải cú trong việc đa ra cỏc kết luận đỏnh giỏ về dự ỏn, giỳp cho cấp lónh
đạo cú cơ sở quyết định tài trợ hay khụng tài trợ cho dự ỏn. Hiện nay việc xỏc
định đỳng vũng đời của dự ỏn cần chỳ ý đến quan hệ cung cầu sản phẩm trờn thị trờng, đến quan điểm và sở thớch tiờu dựng đang thay đổi rất nhanh chúng của ngời tiờu dựng và đặc biệt là sự tiến bộ rất nhanh chúng của khoa học - cụng nghệ; Cỏc sỏng chế và cụng nghệ cao ngày càng nhiều và đợc ứng dụng ngày càng nhanh chúng vào quỏ trỡnh sản xuất .Do đú, xỏc định đỳng vũng
đời của dự ỏn cần căn cứ vào cỏc yếu tố núi trờn. Đối với ngõn hàng việc xỏc
định đỳng vũng đời của dự ỏn cho phộp ngõn hàng tớnh toỏn xỏc định khoản tài trợ là trung hạn hay dài hạn từ đú cú kế hoạch cho vay, thu nợ một cỏch phự hợp nhất.
- Từng b ớc nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ và khả năng phõn tớch DAĐT của cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng và thẩm định thụng qua quỏ trỡnh
đào tạo và đào tạo lại.
Xột cho cựng, trong bất cứ cụng việc gỡ, nhõn tố con ngời luụn luụn là nhõn tố quyết định nhất đến thành cụng. Chớnh vỡ vậy, một trong những vấn đề trờn tụi xin khuyến nghị Ngõn hàng đầu t và Phỏt triển Hà Tõy là cụng tỏc cỏn bộ, đặc biệt là đối với cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ thẩm định.
Về vấn đề tuyển chọn và bố trớ cỏn bộ:
Trong tuyển chọn, bố trớ cỏn bộ làm tớn dụng cần kết hợp hài hoà giữa năng lực chuyờn mụn và t cỏch đạo đức, đủ năng lực làm việc. Đối với nhõn viờn mới đợc tuyển chọn cần phải đợc đào tạo chuyờn sõu thờm về cụng việc sẽ giao. Ngoài ra, cần phải hớng dẫn cho nhõn viờn mới nắm rừ mục tiờu, những quy định của NH và của phỏp luật liờn quan đến hoạt động NH nh Bộ
Luật dõn sự, Luật hỡnh sự, cỏc Luật doanh nghiệp, Luật phỏ sản doanh nghiệp ...
Phõn cụng giao việc cụ thể, khoa học:
Việc giao cụng việc cụ thể, trong đú phõn định trỏch nhiệm, quyền hạn cho từng cụng việc, từng ngời. Cỏc nhiệm vụ chức năng cần cú sự độc lập tơng
đối vớ dụ nh trong hoạt động tớn dụng, cỏc nhõn viờn chuẩn bị hồ sơ tớn dụng phải độc lập với nhõn viờn thẩm định từ đú, cỏc ý kiến sẽ khỏch quan hơn và trong một chừng mực nào đú, quy định rừ đợc trỏch nhiệm của từng cỏ nhõn trong hoạt động tớn dụng. Cỏc chế độ đói ngộ, khen thởng đối với cỏn bộ tớn dụng cũng cần đợc quy định một cỏch rừ ràng bởi thực chất trong hoạt động kinh doanh của NHTM, cụng tỏc tớn dụng là cụng tỏc tiềm ẩn nhiều rủi ro nghề nghiệp nhất. Chớnh vỡ vậy, việc tạo ra cơ chế lợi ớch thoả đỏng sẽ giỳp cỏn bộ tớn dụng yờn tõm hơn trong cụng tỏc của mỡnh, tạo điều kiện cho họ hết lũng vỡ cụng việc chung.
Về cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ.
Đặc điểm của kinh tế thị trờng là hết sức năng động, cỏc nhõn tố kinh tế thờng xuyờn cú sự biến động. Mặt khỏc, nền kinh tế nớc ta núi chung và ngành Ngõn hàng núi riờng đang đi những bớc đầu tiờn vào nền kinh tế thị tr- ờng, một lĩnh vực rất mới mẻ , rất nhiều khú khăn và thỏch thức...Muốn đạt đ- ợc yờu cầu về hiệu quả kinh doanh ngõn hàng và đặc biệt là kinh doanh tớn dụng, đũi hỏi cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng và thẩm định dự ỏn phải khụng nghừng học hỏi chuyờn mụn nghiệp vụ để đỏp ứng đợc yờu cầu của cụng việc.
Việc học tập nghiệp vụ này khụng thể hoàn thành một sớm một chiều mà đõy là nhiệm vụ mang tớnh lõu dài và thờng xuyờn để liờn tục cập nhật những kiến thức mới, phục vụ cụng tỏc.
- Trang bị cơ sở kỹ thuật, ứng dụng tin học trong việc thẩm định dự ỏn
đầu t.
Ngõn hàng cần sớm đa việc tớnh toỏn chỉ tiờu kinh tế trong việc thẩm
định dự ỏn vào chơng trỡnh phần mềm mỏy tớnh để cú thể đạt đợc kết quả thẩm
định chớnh xỏc và nhanh chúng hơn. Thẩm định là khụng chỉ là cụng tỏc xem xột tớnh hợp phỏp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn mà cũn phải kết hợp nghiệp vụ thẩm định và thụng tin dữ liệu để phõn tớch, lựa chọn dự ỏn tốt nhất.
- . Điều kiện mụi trờng
Mụi trờng phỏp luật: Phải từng bớc hoàn thiện hành lang phỏp luật tạo
điều kiện cho ngõn hàng hoạt động cú hiệu quả. Cú biện phỏp về mặt phỏp lý buộc cỏc doanh nghiệp chấp hành nghiờm chỉnh về hạch toỏn kế toỏn thống kờ của Nhà nớc.
Mụi trờng kinh tế xó hội: Mụi trờng kinh tế cha ổn định sẽ làm cho hoạt
động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp cũng nh cỏc ngõn hàng gặp nhiều khú khăn. Vỡ vậy Nhà nớc cần xỏc định rừ chiến lợc phỏt triển kinh tế nhiều thành phần một cỏch lõu dài. Đồng thời tiếp tục kiềm chế đẩy lựi lạm phỏt, ổn định sức mua của đồng tiền, trỏnh khỏi khú khăn trong đầu t.