THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH HÀ THÀNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH HÀ THÀNH – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.2.1 Mở rộng mạng lưới và tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn
Những năm gần đây, chi nhánh Hà Thành đã có nhiều đổi mới trong công tác huy động vốn, từng bước phù hợp với nguyện vọng và nhu cầu của khách hàng đến gửi tiền. Tuy nhiên, để tạo sự hấp dẫn mới trong hoạt động huy động vốn thì chi nhánh cần phải có sự quan tâm hơn nữa đối với các nguồn tiền gửi, cụ thể như:
3.2.1.1 Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm
Ta biết rằng, huy động vốn luôn đi đôi với sử dụng vốn. Phải xuất phát từ những mục tiêu định trước thì hệ số sử dụng vốn sẽ cao. Để chủ động trong khâu sử dụng vốn, Ngân hàng cần đưa ra các kỳ hạn huy động vốn phù hợp với kỳ hạn tín dụng và ngược lại muốn mở rộng hay đa dạng tín dụng thì trước tiên phải đa dạng về loại hình cũng như thời hạn huy động vốn. Điều đó có nghĩa là ứng với vốn tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn thì cần phải có vốn huy động ngắn hạn, trung và dài hạn.
Để đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng cách đưa ra nhiều kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng,....1 năm, 5 năm thậm chí là 10 năm hoặc 20 năm nếu như khách hàng có nhu cầu và ứng với mỗi kỳ hạn, chi nhánh phải xác định mức lãi suất huy động tương ứng
vừa hấp dẫn khách hàng vừa đảm bảo nguyên tắc lãi suất trả cho tiền gửi có kỳ hạn dài cao hơn lãi suất trả cho kỳ hạn ngắn. Tuy nhiên mức lãi suất trả cho các kỳ hạn này không được vượt quá lợi nhuận bình quân chung của các ngành vì nếu lãi suất đầu vào cao sẽ làm lãi suất đầu ra cao và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cũng như lợi nhuận của chi nhánh.
Cùng với việc đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền thì chi nhánh cũng cần đa dạng hóa các hình thức hưởng lãi đối với các khoản tiền gửi nhằm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền khi phải rút toàn bộ hoặc rút một phần tiền gửi trước hạn, ví dụ chi nhánh có thể áp dụng hình thức hưởng lãi cuối kỳ với lãi suất cao hơn hưởng lãi trước, hưởng lãi cao nhất nếu tiền gửi một lần và rút một lần, hưởng lại không kỳ hạn hay kỳ hạn ngắn đối với khoản rút trước hạn một hay nhiêu lần theo phương pháp số dư bình quân ( trong đó nếu tiền gửi có kỳ hạn vừa và dài nhưng có bảo hiểm thì quy định này chỉ nên áp dụng cho các khoản tiền có kỳ hạn kéo dài từ 3 năm trở lên và chỉ số bảo hiểm của tiền gửi phải luôn được thông báo theo từng thời kỳ trên cơ sở khoa học của các cơ quan chuyên trách).
* Áp dụng phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng
Thông thường khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài rất lo lắng khi họ muốn chuyển đổi khoản tiền này sang một loại công cụ dễ sử dụng hơn nhưng sẽ gặp khó khăn khi ngân hàng chưa có loại tiết kiệm có khả năng chuyển nhượng. Do vậy để thu hút các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài chi nhánh cũng nên phát hành các loại “ phiếu tiế kiệm có thể chuyển nhượng” ra thị trường để có thể dung hòa lợi ích của cả 2 bên là tạo thuận lợi và an tâm cho khách hàng khi muốn gửi tiền với kỳ hạn dài nhưng lại có nhu cầu chi tiêu trong tương lai gần, mặt khác Ngân hàng sẽ tạo cho mình nguồn lợi có thời gian dài, ổn định.
* Áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích
Ngoài việc mở rộng các loại tiền gửi truyền thống, ngân hàng cần quan tâm đến các hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích như:
- Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức này tạo cho ngân hàng nguồn vốn có thời hạn dài đồng thời khách hàng gửi tiền có quyền vay tiền tối đa bằng số tiền đã gửi tiết kiệm với mục đích cải tạo và xây dựng nhà ở. Hiện nay thu nhập và nhu cầu chi tiêu cho nhà ở của dân cư vẫn cao nên việc làm này là có thể thực hiện được. Nó sẽ khuyến khích người dân gửi tiền nhiều hơn, ngoài ra dân cư có thể tiết kiệm để mua các phương tiện sinh hoạt đắt tiền như xe máy, máy giặt...Để huy động được nguồn tiền này, chi nhánh cần phải tạo được sự hấp dẫn đối với khách hàng bằng việc trực tiếp đứng ra làm môi giới trung gian cho khách hàng gửi tiền với các tổ chức, doanh nghiệp cung cấp những mặt hàng mà khách hàng đang có nhu cầu. Chi nhánh cũng phải thực hiện hộ khách hàng các thủ tục chuyển giao quyền sở hữu, đảm bảo về chất lượng và giá cả với khách hàng. Nếu làm được như vậy thì tài khoản của khách hàng có tiền nhàn rỗi đang có nhu cầu mua bán sẽ tăng lên.
- Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: dành cho người có thu nhập hiện tại muốn dùng trong tương lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi một số tiền nhất định theo từng thời hạn khác nhau.
- Hình thức tiết kiệm học đường: hình thức này cũng đang được các công ty bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam thực hiện, đây là hình thức dành cho những gia đình trẻ có hoặc chưa có con nhưng muốn tiết kiệm để sau này sẽ có một khoản tiền chi trả cho con học hành,...
- Hình thức tiết kiệm bảo đảm bằng vàng hay USD hoặc hình thức huy động bằng vàng: hình thức này tránh cho khách hàng tâm lý sợ mất giá trị tài sản, hình thức tiền gửi này không những gây cho khách hàng tâm lý đảm bảo được giá trị
tài sản mà còn nhận được một khoản lãi từ phía ngân hàng, ngoài ra còn có thể sử dụng tiết kiệm có quay số mở thưởng theo định kỳ.
3.2.1.2 Tăng cường huy động tiền gửi doanh nghiệp
Đây là loại tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế gửi vào với mục đích thanh toán, chi trả hoặc phát hành séc. Chi nhánh cần đặt việc huy động nguồn tiền này lên hàng đầu, phấn đấu trở thành trung tâm thanh toán của dân cư bởi loại tiền này có chi phí huy động thấp, không cần bảo hiểm do thời hạn ngắn, ít bị ảnh hưởng về giá trị tiền gửi và khối lượng tiền gửi lớn. Nhược điểm của loại tiền này là thường xuyên biến động và không ổn định do phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu thường xuyên của khách hàng nhưng bù lại chi nhánh có thể duy trì được số lượng lớn khách hàng đến gửi tiền, thanh toán qua hoạt động giao dịch của mình và góp phần trực tiếp nâng cao uy tín của Ngân hàng. Ngân hàng cần nâng cao hiệu quả nhanh chóng, an toàn của các công cụ thanh toán và trong điều kiện nước ta hiện nay phải tiến hành cải tiến công cụ thanh toán. Ngoài ra, chi nhánh cần tích cực vận động khách hàng chuyển tiền qua hình thức thanh toán bằng séc cầm tay hay thể thanh toán ATM mới. Điều này vừa tạo thuận lợi cho khách hàng khi cầm séc nộp vào Ngân hàng có thể nhận ngay tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản của họ, vừa tạo điều kiện cho chi nhánh thu hút thêm vốn từ tiền gửi
3.2.1.3 Đa dạng hóa các công cụ nợ
Một hình thức huy động vốn nữa của chi nhánh cần được quan tâm là hình thức phát hành các công cụ nợ bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu mặc dù đây là hình thức huy động vốn khoong thường xuyên. Ngân hàng nên thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu nhằm tạo tính lỏng cho công cụ nợ này hoặc phát hành các trái phiếu có khả năng chuyển nhượng dễ dàng trên thị trường. Các trài phiếu này có thể bán lại cho các cá nhân, doanh nghiệp, các ngân hàng hay cho bất kỳ cơ quan nào có khả năng tài chính để mua nó. Ngân hàng cũng nên có các
loại trái phiếu khác nhau như vô danh, ghi danh, ghi sổ...với các hình thức trả lãi và thời hạn khác nhau để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn có thời hạn trong thời gian dài cho đầu tư thì một vấn đề quan tâm trong huy động vốn là ngân hàng phải lấy tư cách của nhà nước hoặc địa phương để huy động vốn đầu tư cho các công trình kinh tế trọng điểm. Ngân hàng nên phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với các hình thức đa dạng hơn như kỳ phiếu có mục đích trả lãi trước, trả lãi sau,...lãi suất và kỳ hạn cũng phải được điều chỉnh linh hoạt hơn tùy thuộc vào môi trường cạnh tranh cũng như quan hệ cung cầu trên thị trường. Ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn không nhỏ, chi phí huy động vốn ít khi sử dụng hình thưc huy động này.