3.4.1 Kiến nghị với chính phủ
Hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM là hoạt động mang lại nhiều lợi ích người vay vốn, ngân hàng cho vay và xã hội. Vì vậy, nhà nước cần có sự hỗ trợ, khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM để loại hình cho vay này phát triển.
- Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định.
Tâm lý người tiêu dùng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi các điều kiện kinh tế vĩ mô như: tình hình phát triển kinh tế, tốc độ lạm phát, tình hình thất nghiệp…Nhà nước cần phải tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, xác định chiến lược phát triển kinh tế rõ ràng, có định hướng đúng đắn. Một môi trường chính trị, kinh tế, văn hóa, xã hội ổn định sẽ là cơ sở vững chắc phát triển các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Bên cạnh đó, khi môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định và phát triển lành mạnh, thu nhập của người dân được nâng cao, tâm lý người tiêu dùng tích cực, họ sẽ tiêu dùng nhiều hơn,từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
Để kích thích cho vay tiêu dùng, Nhà nước nên xem xét tới việc giảm trừ chi phí thuế thu nhập cá nhân cho các khoản vay tiêu dùng. Như hiện nay, với thu nhập khoảng 10 triệu đồng cho cả hai vợ chồng thì việc đi vay để mua một ngôi nhà là rất khó. Vì vậy giảm trừ chi phí vay tiêu dùng trong thuế thu nhập cá nhân sẽ kích thích người dân vay tiêu dùng.
- Nhà nước cần tạo lập hành lang pháp lý thông suốt.
Nhà nước cần đưa ra các chính sách thuế hợp lý đối với các mặt hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng của người dân. Hiện nay mức thuế đánh trên các mặt hàng phục vụ tiêu dùng còn rất cao, đặc biệt là thuế nhập khẩu các mặt hàng điện tử, đồ gia dụng, ô tô, xe máy. Việc áp dụng các chính sách thuế hợp lý sẽ góp phần đẩy mạnh hoạt động tiêu dùng, nâng cao đời sống của người dân, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM.
Một trong những khó khăn của khách hàng và các NHTM khi cho vay tiêu dùng là vấn đề về tài sản thế chấp. Hầu hết các tài sản thế chấp của khách hàng đều gặp nhiều khó khăn trong việc xin giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, các thủ tục hành chính.
Để giải quyết vấn đề này, nhà nước cần có sự chỉ đạo thống nhất, đồng bộ, cụ thể và đẩy đủ hơn nữa trong các thủ tục hành chính như việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất, thủ tục đăng ký, công chứng… một cách nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện. Đó là điều kiện để các NHTM mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Bên cạnh đó, nhà nước cần hoàn thiện các quan hệ kinh tế dựa trên những văn bản pháp luật quy định các giao dịch kinh tế, hợp đồng tín dụng. Các văn bản, quy định phải đảm bảo cho mọi quan hệ kinh tế đều được điều chỉnh bởi pháp luật một cách rõ ràng, nghiêm minh, công bằng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh đồng thời đưa ra các hình thức xử lý rõ ràng đối với những hành vi vi phạm pháp luật.
Tóm lại, một đất nước có hành lang pháp lý thông suốt, môi trường kinh doanh hấp dẫn sẽ thu hút được các nhà đầu tư trong nước và nước ngoài. Từ đó thúc đẩy nền kinh tế đất nước phát triển, tạo công ăn việc làm cho người dân, giảm tỷ lệ thất nghiệp, nghèo đói.
3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
Cơ quan quản lý cao nhất của hệ thống ngân hàng chính là NHNN. Các NHTM muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng một phần chịu ảnh hưởng của NHNN.
Vì vậy, NHNN cần có các biện pháp nhằm hỗ trợ, thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM như:
- Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, công bằng giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần và các ngân hàng 100% vốn nước ngoài.
Nhờ đó phát huy được tính năng động và hiệu quả của các ngân hàng. Đồng thời
NHNN phát triển hơn nữa hệ thống thông tin liên ngân hàng. Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho các ngân hàng nắm được thông tin chung về hoạt động của toàn ngành ngân hàng. Bên cạnh đó các ngân hàng còn có thể biết được thông tin về một số khách hàng kém uy tín, nhờ đó giúp các ngân hàng tránh được rủi ro.
- Hoàn thiện các văn bản pháp quy về cho vay tiêu dùng, đưa ra các quy định xác thực, cụ thể.
- NHNN cần thường xuyên thanh tra, kiểm tra, giám sát các NHTM nhằm chấn chỉnh những sai sót, vi phạm. Từ đó tạo ra sự thống nhất trong quản lý và sự bình đẳng trong cạnh tranh, kịp thời khắc phục những sai phạm, phòng ngừa tổn thất cho ngành ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế.
- NHNN cần thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho cán bộ của các NHTM, nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau, cùng rút kinh nghiệm về những hạn chế còn tồn tại và tìm ra hướng khắc phục.
3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam
- Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống văn bản hướng dẫn và định hướng phát triển cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng. Ban hành kịp thời các văn bản hướng dẫn thực hiện các quy định của NHNN đồng thời triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng chưa triển khai.
- Để thực hiện mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Công Thương Việt Nam cần xem xét nâng mức cho vay và kéo dài thời hạn cho vay đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Như vậy, các chi nhánh của ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư, tận dụng tốt các cơ hội trong kinh doanh, từ đó hoạt động hiệu quả và có sức cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác.
- Ngân hàng Công Thương Việt Nam cần rà soát, xem xét để giảm bớt các giấy tờ không cần thiết, mang nặng tính hình thức. Nhờ đó tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến vay vốn. Tuy nhiên, ngân hàng cần xem xét, rà soát thật kỹ sao cho việc loại bỏ các giấy tờ này không làm ảnh hưởng đến sự chặt chẽ của một bộ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay của ngân hàng an toàn với độ rủi ro thấp nhất.
- Ngân hàng Công Thương Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cáo rộng rãi các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng, đồng thời cho phép các chi nhánh có các hoạt động Marketing, quảng cáo của riêng mình sao cho phù hợp với địa bàn tại chi nhánh đó.