3.2.2.1. Nõng cao chất lợng cụng tỏc thẩm định cỏc yờu cầu bảo lónh
Giống nh hoạt động tớn dụng, hoạt động bảo lónh cũng chứa đựng những rủi ro nhất định. Nếu ngõn hàng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lónh thỡ mún bảo lónh đú sẽ trở thành một mún vay bắt buộc, khi đú nú sẽ cú nguy cơ khụng thu hồi đợc nợ.
Chớnh vỡ vậy để hạn chế rủi ro xẩy ra, ngõn hàng cần phải hết sức chỳ trọng tới cụng tỏc thẩm định trớc khi ra quyết định. Muốn vậy cỏc cỏn bộ tớn dụng cần đảm bảo tuõn thủ quy trỡnh và nội dung thẩm định phơng ỏn thực hiện hợp đồng kinh tế đó ký giữa hai bờn. Tuy nhiờn, quỏ trỡnh này nhiều khi khụng đợc chặt chẽ và chớnh xỏc do cỏc yếu tố khỏch quan và chủ quan. Do vậy trong việc thẩm định nhu cầu bảo lónh, ngõn hàng cần chỳ trọng hơn đến cỏc vấn đề sau:
- T cỏch phỏp nhõn: Điều này là cần thiết đối với cỏc khỏch hàng mới, đặc biệt là cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH. Bởi vỡ, khi cú tranh chấp xẩy ra, mọi việc
đều đợc đa ra trớc phỏp luật. Do đú, ngõn hàng cần quan tõm tới t cỏch phỏp lý của khỏch hàng để nhằm trỏnh những bất lợi cho ngõn hàng sau này.
- Tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh: Cỏc cỏn bộ tớn dụng cần đặc biệt chỳ trọng tới việc phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh dựa trờn cỏc bỏo cỏo tài chớnh, hay cụng suất sử dụng mỏy múc, số lợng cụng nhõn viờn. Việc thu thập thụng tin cú thể trực tiếp qua khỏch hàng hoặc qua bạn hàng, bỏo chớ và đặc biệt là trực tiếp đến tỡm hiểu tại doanh nghiệp. Bờn cạnh đú cũng phải chỳ ý tới việc phõn tớch mụi trờng kinh doanh, đỏnh giỏ khú khăn, thuận lợi của doanh nghiệp từ
đú đa ra ý kiến xem liệu doanh nghiệp cú khả năng hoàn thành đợc hợp đồng hay khụng.
- Khả năng điều hành của chủ doanh nghiệp: Đõy là một yếu tố khỏ quan trọng, ảnh hởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Chớnh vỡ
lực chuyờn mụn và uy tớn của họ. Cú thể thu thập thụng tin qua cỏc nhõn viờn, qua bạn hàng hoặc tiếp xỳc trực tiếp. Kết hợp với kinh nghiệm từ trớc, cỏc cỏn bộ tớn dụng sẽ đa ra đỏnh giỏ chớnh xỏc hơn.
- Khả năng tài chớnh: Một trong những điều kiện để ra quyết định bảo lónh đú là doanh nghiệp phải cú khả năng tài chớnh lành mạnh, cú khả năng trả đợc nợ.
Ngõn hàng sẽ xem xột đỏnh giỏ tỡnh hỡnh cụng nợ hiện cú của doanh nghiệp, thu chi hàng năm của doanh nghiệp để ra quyết định.
- Định giỏ tài sản thế chấp: Đõy là một trong những vớng mắc rất lớn khụng chỉ đối với chi nhỏnh mà cũn đối với rất nhiều ngõn hàng khỏc.
Trong thực tế, nhúm khỏch hàng truyền thống thờng là cỏc DNNN, tài sản thế chấp của họ chủ yếu thuộc quyền sở hữu của nhà nớc do đú cơ chế thanh lý, phỏt mói rất phức tạp. Do đú trớc khi tiếp nhận tài sản thế chấp, cỏn bộ tớn dụng cần nắm rừ cỏc quy định hiện thời của cỏc cơ quan chức năng về tài sản thế chấp đú
để cú phơng hớng giải quyết phự hợp.
Một vấn đề gặp phải nữa đú là việc định giỏ tài sản thế chấp, đặc biệt tài sản
đú là nhà cửa, mỏy múc, trang thiết bị. Việc định giỏ tài sản này gặp phải khú khăn do chỳng cú tớnh hao mũn. cả hữu hỡnh và vụ hỡnh. Cỏn bộ tớn dụng phải tớnh toỏn đợc chớnh xỏc mức độ hao mũn của tài sản dựa trờn phơng phỏp tớnh hao mũn tại doanh nghiệp đú, đồng thời kết hợp với kinh nghiệm của bản thõn. Ngoài ra cỏn bộ tớn dụng cần tớnh đến cả hao mũn vụ hỡnh bằng cỏch đỏnh giỏ tỡnh hỡnh thị trờng về loại tài sản đú, mức độ lờn xuống của giỏ cả. Nếu tổng giỏ trị tài sản thế chấp khụng bằng 70% giỏ trị bảo lónh thỡ phải yờu cầu doanh nghiệp đảm bảo thờm tài sản hoặc thực hiện thờm hỡnh thức đảm bảo khỏc nh ký quỹ.
3.2.2.2. Tăng cờng cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt quản lý khỏch hàng về mặt thực hiện nghĩa vụ hợp đồng với bờn nhận bảo lónh cũng nh với ngõn hàng
Cỏn bộ tớn dụng phải thờng xuyờn đụn đốc khỏch hàng thực hiện đỳng cỏc quy định trong hợp đồng. Nếu khỏch hàng gặp khú khăn, cỏn bộ sẽ cựng họ tham gia tỡm hiểu nguyờn nhõn để từ đú cú biện phỏp thỏo gỡ, khắc phục. Thờng xuyờn phối hợp với cỏc phũng ban nh phũng kế toỏn để theo dừi số d tiền gửi tại ngõn
Nếu khỏch hàng cú dấu hiệu vi phạm thỡ phải cú biện phỏp xử lý kịp thời.
3.2.2.3. Chớnh sỏch phớ bảo lónh và mức ký quỹ * Chớnh sỏch phớ bảo lónh
Phớ bảo lónh cũng là một nhõn tố quyết định tới nhu cầu bảo lónh của khỏch hàng. Ngõn hàng nờn đa ra một chớnh sỏch phớ linh hoạt cú tớnh cạnh tranh cao để thu hỳt khỏch hàng nhng vẫn phải đảm bảo bự đắp đợc chi phớ cho ngõn hàng.
Ngõn hàng nờn cú một biểu phớ chi tiết hơn hiện nay, quy định cụ thể đối với từng loại đối tợng khỏch hàng, loại hỡnh bảo lónh, mức độ rủi ro đối với từng loại.
* Mức ký quỹ:
Tuỳ từng đối tợng khỏch hàng mà ngõn hàng nờn cú mức ký quỹ cho hợp lý.
Bởi vỡ mức ký quỹ là 100% tỏ ra khụng hợp lý vỡ nú gõy khú khăn cho khỏch hàng do bị đụng vốn lu động. Chi nhỏnh nờn yờu cầu khỏch hàng ký quỹ theo mụt tỷ lệ nhất định đồng thời kết hợp linh hoạt với cỏc hỡnh thức đảm bảo khỏc nh đảm bảo bằng số d tài khoản tiền gửi hoặc tài sản thế chấp. Điều này rất cú ý nghĩa đối với khỏch hàng khi giỏ trị bảo lónh lớn. Tuỳ từng đối tợng mà cỏn bộ tớn dụng sẽ đa ra mức ký quỹ và hỡnh thức đảm bảo khỏc cho phự hợp.
3.2.2.4. Tiếp tục hoàn thiện quy trỡnh bảo lónh Quy trỡnh bảo lónh cú thể hoàn thiện theo hớng
- Tăng cờng cụng tỏc thẩm định khỏch hàng về mặt phỏp lý, tài chớnh nhằm hạn chế rủi ro, nõng cao chất lợng bảo lónh.
- Đơn giản hoỏ cỏc thủ tục, giảm bớt thời gian xột duyệt nhng vẫn phải đảm bảo an toàn, đầy đủ theo quy định. Giải quyết cỏc vớng mắc xin ý kiến chỉ đạo của cấp trờn kịp thời trỏnh để khỏch hàng chờ đợi quỏ lõu.
- Nõng cao chất lợng theo dừi, giỏm sỏt và quản lý chặt chẽ khỏch hàng đợc bảo lónh trong quỏ trỡnh thực hiện hợp đồng.
- Chỳ trọng việc đỏnh giỏ, tổng kết, đỳc rỳt ra kinh nghiệm sau khi tất toỏn một mún bảo lónh từ đú tỡm ra những giải phỏp hoàn thiện cho cỏc mún bảo lónh tiếp theo.
Hiện nay, trong khi NHĐT&PT Việt Nam cha đa ra cỏc mẫu biểu bằng tiếng Anh, ngõn hàng sẽ thực hiện việc hoàn thiện cỏc mẫu biểu đó cú sẵn. Cỏc cỏn bộ tớn dụng cú khả năng về Tiếng Anh sẽ tiến hành thảo ra những mẫu biểu bằng Tiếng Anh trờn cơ sở cỏc mẫu biểu đó cú sẵn. Hoặc là ngõn hàng sẽ phải nhờ đến những chuyờn gia về luật và tài chớnh giỳp đỡ bởi vỡ điều này sẽ giỳp cho cỏc cỏn bộ tớn dụng khụng gặp khú khăn khi phỏt hành th bảo lónh cũng nh khụng gặp khú khăn nếu cú xẩy ra vi phạm, vỡ thế mà đỡ mất thời gian cho khỏch hàng.
Về vấn đề thời gian thực hiện một mún bảo lónh bị kộo dài do gặp khú khăn về mẫu th bảo lónh, ngõn hàng cú thể giải quyết nh sau: Đối với những khỏch hàng đó cú quan hệ giao dịch về bảo lónh với ngõn hàng, cỏc cỏn bộ tớn dụng sẽ đ- a cho họ những mẫu th cú sẵn để họ tham khảo. Với những mún bảo lónh đơn giản, số tiền bảo lónh nhỏ thỡ ngõn hàng cho phộp cỏc khỏch hàng cú thể tự thảo th bảo lónh trờn cơ sở mẫu th cú sẵn cú sự kiểm tra của cỏn bộ tớn dụng. Đối với những khỏch hàng lần đầu tiờn giao dịch hoặc với những mún bảo lónh cú số tiền bảo lónh lớn, cỏc điều khoản phức tạp thỡ ngõn hàng yờu cầu khỏch hàng phải để cỏc cỏn bộ tớn dụng soạn th bảo lónh.
3.2.2.6. Tăng cờng cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt chặt chẽ quỏ trỡnh thực hiện cỏc mún bảo lónh
Trong nhiều trờng hợp do cỏc cỏn bộ tớn dụng sau khi thực hiện một mún bảo lónh quờn khụng chuyển thụng tin xuống phũng kế toỏn nờn khụng nhập ngoại bảng,
ảnh hởng tới việc thu phớ. Do đú cần tăng cờng cỏc biện phỏp kiểm tra đối với quỏ
trỡnh thực hiện bảo lónh. Sau khi thực hiện xong một mún bảo lónh, yờu cầu tất cả
cỏc cỏn bộ tớn dụng buộc phải vào sổ theo dừi. Để đến cuối tuần so sỏnh với phũng kế toỏn. Đồng thời phải hoàn thiện chơng trỡnh điện toỏn trong đú yờu cầu cỏc cỏn bộ tớn dụng khi thực hiện xong một mún bảo lónh phải nhập thụng tin ngay.
3.2.2.7. Nõng cao trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng và tổ chức bố trớ cỏn bộ hợp lý
Con ngời là một trong những yếu tố quyết định tới kết quả của cụng tỏc bảo lónh núi riờng và hoạt động kinh doanh núi chung. Do đú cần phải quan tõm tới
thỳc đẩy hoạt động bảo lónh ngày càng phỏt triển.
Ngõn hàng cần phải chỳ ý thực hiện cỏc hoạt động sau nhằm nõng cao trỡnh
độ nghiệp vụ cả về lý luận và thực tế cho cỏc cỏn bộ tớn dụng:
- Đào tạo về chuyờn mụn nghiệp vụ thụng qua cỏc lớp đào tạo dài hạn trong và ngoài nớc, kết hợp với đào tạo tại chỗ.
- Ngõn hàng cần chỳ trọng tới việc nõng cao trỡnh độ ngoại ngữ, tin học cho cỏc cỏn bộ tớn dụng. Bởi vỡ với những mún bảo lónh mà cú liờn quan tới phớa nớc ngoài nh bảo lónh vay vốn nớc ngoaỡ, bảo lónh thanh toỏn thỡ việc am hiểu và… nắm rừ cỏc điều khoản ghi bằng ngoại ngữ trờn hợp đồng là rất quan trọng. Để từ
đú đa ra cỏc điều khoản khi ký hợp đồng bảo lónh và phỏt hành th bảo lónh phải chớnh xỏc. Nếu khụng việc tranh chấp là khú trỏnh khỏi khi cú vi phạm xẩy ra.
Bờn cạnh đú, một vấn đề nữa đặt ra với cỏc cỏn bộ tớn dụng là phải nắm rừ và th- ờng xuyờn cập nhật cỏc thụng tin về luật, quy tắc và thụng lệ trong giao dịch bảo lónh.
- Bồi dỡng, nõng cao ý thức tinh thần trỏch nhiệm của toàn thể cỏc cỏn bộ ngõn hàng. Luụn phải coi hiệu quả hoạt động kinh doanh của khỏch hàng là mục tiờu hoạt động của ngõn hàng. Cần phải cú thỏi độ niềm nở, phục vụ tận tỡnh, chu
đỏo để tạo ra hỡnh ảnh tốt về ngõn hàng.
- Khuyến khớch cỏc cỏn bộ tự nghiờn cứu khoa học, nõng cao trỡnh độ.
Khuyến khớch cỏc cỏn bộ học cao hơn, đặc biệt là nõng cao số cỏn bộ cú trỡnh độ
đại học và sau đại học. Thờng xuyờn tổ chức cỏc hội thi, phong trào tỡm hiểu về cỏc nghiệp vụ tại đơn vị giỳp cỏc cỏn bộ bổ sung kiến thức, trao đổi kinh nghiệm, tạo khụng khớ đoàn kết trong ngõn hàng.
- Tổ chức sắp xếp lao động phải hợp lý, đảm bảo phự hợp về trỡnh độ, năng lực, tớnh cỏch, nguyện vọng. sở thớch của mỗi ngời.
- Ngõn hàng nờn cú một phũng Marketing riờng với cỏc cỏn bộ chuyờn sõu về lĩnh vực này để cú cỏc chiến lợc toàn diện và tổng thể. Điều này sẽ giỳp cho ngõn hàng cú đợc những chiến lợc Marketing một cỏch toàn diện trờn cơ sở những nghiờn cứu cú tớnh khoa học hơn. Đồng thời cũng giỳp cho Phũng thẩm định kinh
khụng chỉ cỏc cỏn bộ chuyờn về Marketing mà cũn cú những cỏn bộ học chuyờn về ngõn hàng-tài chớnh để trao đổi thụng tin, hỗ trợ nhau khi lập chiến lợc.
- Để cú đợc đội ngũ cỏn bộ năng động, sỏng tạo, bờn cạnh những cỏn bộ ngõn hàng cú kinh nghiệm cần cú cỏc cỏn bộ trẻ cú tớnh sỏng tạo, năng động. Do đú cần cú cỏc chớnh sỏch thu hỳt, tuyển dụng cỏc cỏn bộ cú trỡnh độ và năng lực cao từ cỏc nơi khỏc. Đồng thời thu hỳt cỏc cỏn bộ trẻ cú tài năng, cú khả năng tỡm tũi, sỏng tạo, năng động.
3.3. Kiến nghị và đề xuất
3.3.1. Kiến nghị với Chớnh phủ và cỏc cơ quan cú thẩm quyền
Một mụi trờng phỏp lý đồng bộ, đầy đủ và phự hợp với thực tế cú ý nghĩa vụ
cựng quan trọng khụng những cho hoạt động của ngõn hàng mà cũn cho tất cả cỏc tổ chức kinh tế. Nú sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lónh ngõn hàng phỏt triển. Nghiệp vụ bảo lónh là một nghiệp vụ mới tại Việt Nam, mặc dự cỏc văn bản phỏp luật đó ra đời song nú vẫn cha quy định rừ ràng và đầy đủ. Ngay nh vấn đề tài sản thế chấp đó phỏt sinh từ khi cú hoạt động tớn dụng nhng cho đến nay vẫn cha cú văn bản nào quy định rừ về việc thanh lý, phỏt mói tài sản thế chấp của cỏc DNNN. Do đú việc xõy dựng một hành lang phỏp lý đầy đủ và đồng bộ, thống nhất là yờu cầu cấp thiết đối với sự phỏt triển của hệ thống NHTM Việt Nam. Cỏc văn bản liờn quan đến bảo lónh đợc chớnh phủ ban hành vẫn cha cú điều lệ quốc tế điều chỉnh, điều này gõy bất lợi cho phớa Việt nam khi cú tranh chấp với nớc ngoài. Cho nờn việc xõy dựng hành lang phỏp lý đũi hỏi phải cú sự phối hợp của nhiều Bộ, ngành cú liờn quan.
- Chớnh phủ cần quy định rừ ràng danh mục tài sản cầm cố, quy định xử lý danh mục tài sản thế chấp, cầm cố khi doanh nghiệp khụng trả đợc nợ ngõn hàng.
- Chớnh phủ và cỏc Bộ cần tiếp tục nghiờn cứu hoàn thiện quy chế đấu thầu để
đảm bảo chắc chắn rằng tất cả cỏc doanh nghiệp cú đủ điều kiện đều cú cơ hội tham gia. Đõy cũng là một giải phỏp để đảm bảo an toàn cho nghiệp vụ Bảo lónh ngõn hàng.
Nhà nớc nhng trong đú nờn đồng ý cho phộp ngõn hàng cú thể phỏt mói cỏc tài sản trờn để thu nợ.
- Tiếp tục tiến hành cổ phần hoỏ cỏc Doanh nghiệp Nhà nớc nhằm nõng cao vai trũ làm chủ thực sự của cỏc doanh nghiệp mà đặc biệt là khẳng định quyền sở hữu hợp phỏp của cỏc doanh nghiệp này đối với cỏc tài sản thế chấp để làm căn cứ
đảm bảo cho ngõn hàng khi thực hiện bảo lónh.
3.3.2. Với ngõn hàng nhà nớc 3.3.2.1. Về điều kiện đợc bảo lónh
NHNN quy định tổng số tiền bảo lónh tối đa cho một khỏch hàng khụng vợt quỏ 10% vốn tự cú của Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam. Trong trờng hợp vợt mức trờn thỡ phải đợc chấp thuận của NHNN. Điều này nờn để cho cỏc ngõn hàng tự giải quyết khụng nờn trỡnh từng trờng hợp, nờn để ngõn hàng thực hiện bỏo cỏo theo định kỳ.
3.3.2.2. Về mức phớ bảo lónh
Mức phớ bảo lónh tối đa hiện nay là 2% tăng hơn so với quy chế trớc đõy là 1%. Tuy nhiờn tại ngõn hàng cú những loại bảo lónh mà mức phớ này vẫn cha chắc đó đủ bự dắp chi phớ và rủi ro cú thể xẩy ra cho ngõn hàng. Vỡ vậy, thiết nghĩ NHNN khụng nờn quy định mức phớ trần mà nờn để ngõn hàng tự thoả thuận với khỏch hàng dựa trờn loại bảo lónh, đối tợng khỏch hàng, mức độ rủi ro...
Đề nghị NHNN sớm ban hành một quy định mới về mức phớ bảo lónh đú là chỉ quy định mức phớ tối thiểu. Ngõn hàng thực hiện bảo lónh sẽ thoả thuận với khỏch hàng để đa ra mức phớ hợp lý mà khụng bị giới hạn bởi mức phớ trần.
Ngoài ra, mức phớ tối thiểu mà NHNN hiện đang quy định là 300.000 đồng với một mún bảo lónh. Trong khi đú quy định của NHĐT&PT Việt Nam là 50.000
đồng đối với bảo lónh dự thầu và 200.000 đồng đối với cỏc loại bảo lónh khỏc. Rừ ràng cú sự bất hợp lý ở đõy. Nếu cỏc cỏn bộ tớn dụng mà tuõn theo quy định của NHNN thỡ lại khụng thu hỳt đợc khỏch hàng, nếu họ tuõn theo quy định của NHĐT&PT Việt Nam thỡ lại trỏi với quy định của NHNN. Thiết nghĩ NHNN nờn xem xột điều này để cú sự thống nhất, khụng ảnh hởng tới hoạt động của cỏc ngõn
khụng bị trỏi Luật.
3.3.2.3. Về cỏc hỡnh thức bảo lónh
Hiện nay, cú nhiều loại hỡnh bảo lónh mà cỏc ngõn hàng thơng mại đó thực hiện hoặc khỏch hàng đang cú nhu cầu nhng trong cỏc văn bản Luật vẫn cha quy
định cụ thể, chỉ quy định một cỏch rất chung chung là cỏc loại bảo lónh khỏc.
Những loại bảo lónh mới nhng đó đợc cỏc ngõn hàng ỏp dụng nh bảo lónh thuế,
đồng bảo lónh... Để tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng hoạt động dễ dàng hơn, khụng gặp phải cản trở do trong Luật cha quy định rừ ràng, thiết nghĩ NHNN nờn quy định rừ hơn về cỏc loại bảo lónh mới này.
3.3.3. Kiến nghị với Ngõn hàng Đầu t và Phỏt triển Việt Nam
Tuỳ thuộc vào từng loại bảo lónh và đối tợng khỏch hàng mà ngõn hàng quyết
định mức phớ cho hợp lý. Trong trờng hợp doanh nghiệp xin ký quỹ 100% thỡ rừ ràng doanh nghiệp sẽ cảm thấy thiệt thũi, vỡ vậy nờn chăng cần phải quy định mức phớ bảo lónh linh hoạt hơn với từng loại bảo đảm.
Hiện nay, NHĐT&PT Việt Nam đang quy định mức thẩm quyền quyết định cho chi nhỏnh là 30 tỷ cho một mún bảo lónh. Nếu số tiền bảo lónh mà vợt mức trờn thỡ phải trỡnh lờn NHĐT&PT Việt Nam xem xột và giải quyết. Thiết nghĩ nờn nõng cao mức phỏn quyết cho cỏc chi nhỏnh để đỡ mất thời gian cho khỏch hàng và cũng tạo điều kiện cho chi nhỏnh hoạt động một cỏch tự chủ hơn.
Quy trỡnh bảo lónh cũn phức tạp, cú nhiều phần quy định khụng cần thiết, gõy phiền hà cho khỏch hàng. Thiết nghĩ NHĐT&PT Việt Nam nờn giảm bớt cỏc quy
định, cỏc phần khụng cần thiết. Trong phần Lập tờ trỡnh nằm trong Bớc2 – Quyết
định bảo lónh, nờn bỏ phần Nội dung Tờ trỡnh vỡ phần trờn đó nờu rừ rằng cỏc cỏn bộ tớn dụng khi lập tờ trỡnh đó phải nờu đầy đủ quan điểm cỏ nhõn đồng thời cú ý kiến của trởng phũng tớn dụng. Trong phần này chỉ cần nờu rằng: “ Nội dung Tờ trỡnh đợc thảo trờn cơ sở mẫu tờ trỡnh cú sẵn. Tờ trỡnh NHĐT&PT Việt Nam phải tuõn theo Mẫu tờ trỡnh số BM 02a/QT-BL-02” là đủ.
Ngoài ra, trong quy trỡnh bảo lónh, ở Bớc 4, phần theo dừi thực hiện hợp đồng bảo lónh cú nờu: “ Kiểm tra, theo dừi khỏch hàng (trừ trờng hợp bảo lónh bằng ký quỹ 100% vốn tự cú)” là khụng chớnh xỏc. Bởi vỡ đối với trờng hợp bảo lónh bằng
hợp đồng bảo lónh vỡ điều này sẽ ảnh hởng tới uy tớn của ngõn hàng đối vơớ ngời nhận bảo lónh vỡ thế thiết nghĩ chỉ nờn viết là: “Kiểm tra, theo dừi khỏch hàng: ”.
Mặt khỏc, trong quy trỡnh bảo lónh cha đa ra cỏch tớnh hạn mức đối với loại bảo lónh hạn mức một cỏch tốt nhất. Thiết nghĩ NHĐT&PT Việt Nam nờn xem xột lại điều này và đa ra một cỏch tớnh hạn mức phự hợp nhất. Cỏch tớnh hạn mức này phải dựa trờn hạn mức bảo lónh năm trớc của khỏch hàng (khỏch hàng truyền thống mới đợc bảo lónh hạn mức) và dựa trờn cỏc mún bảo lónh thực phỏt sinh vào năm trớc đú, đồng thời trờn cơ sở phõn tớch nhu cầu bảo lónh cú thể phỏt sinh trong năm tới của họ. Phõn tớch nhu cầu bảo lónh trong năm tới cú thể căn cứ vào khả năng phỏt triển kinh doanh từ đú xỏc định nhu cầu cần xõy dựng hay mua mỏy múc thiết bị...của cỏc doanh nghiệp khi đề nghị bảo lónh sao cho phự hợp nhất.
Ngoài ra, đối với việc gia hạn bảo lónh, đơn xin gia hạn khụng cú phần duyệt của ngõn hàng. Do đú khi gia hạn, cỏn bộ tớn dụng lại phải làm lại tờ trỡnh này,
đõy là một điều khụng thuận lợi, mất nhiều thời gian cho khỏch hàng. Do đú, trong tờ trỡnh xin gia hạn bảo lónh phải cú luụn phần duyệt của ban lónh đạo.