3.1. Định h ớng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao CLTD tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ
3.2.3 Nâng cao chất l – ợng phân tích hoạt động tín dụng
* Phõn tớch chất lợng và hiệu quả tớn dụng
- Hoạt động tớn dụng đợc xem là cú hiệu quả khi:
47
+ Tớn dụng gúp phần thỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển, phự hợp với định h- ớng của nhà nớc.
+ Hiệu quả tớn dụng phải đợc biểu hiện trực tiếp qua lợi nhuận của Ngõn hàng và khỏch hàng, đồng thời phải đem lại lợi ớch về mặt xó hội.
- Khi phõn tớch, đỏnh giỏ CLTD phải đề cập đến cỏc chỉ tiờu:
+ Nợ quỏ hạn trong tổng d nợ tại thời điểm phõn tớch so với đầu kỳ + Tổng d nợ trong tổng nguồn vốn
+ Kỳ luõn chuyển vốn tớn dụng
* Phõn tớch khả năng mở rộng hay thu hẹp quy mụ tớn dụng
Việc nghiờn cứu khả năng mở rộng hay thu hẹp tớn dụng đơc thực hiện trờn một số vấn đề sau:
- Phõn tớch tỏc động từ cỏc chớnh sỏch của Đảng và Nhà nớc đến hoạt
động tớn dụng và hoạt động của cỏc ngành nghề kinh tế khỏc.
- Nghiờn cứu nhu cầu thị trờng đối với sản phẩm của từng ngành sản xuất, kinh doanh trong thời điểm hiện tại và những biến động của nú trong tơng lai.
Trờn cơ sở đú Ngõn hàng nắm bắt đợc khả năng mở rộng hay thu hẹp của từng ngành kinh tế trong từng thời kỳ để từ đú ra những quyết định về mở rộng hay thu hẹp tớn dụng đối với từng ngành này, trỏnh đợc rủi ro tớn dụng do sự biến động của mụi trờng kinh doanh.
* Phõn tớch rủi ro tớn dụng và biện phỏp phũng ngừa :
Hoạt động tớn dụng luụn tiềm ẩn cỏc rủi ro, nú cú thể xảy ra bất cứ lỳc nào. Cỏch điều hành vốn tớn dụng đối với một Ngõn hàng muốn trỏnh rủi ro là phõn phối tiền của mỡnh vào nhiều dự ỏn đầu t, nhiều khỏch hàng khỏc nhau.
Thực tế cho thấy số lợng khỏch hàng của chi nhỏnh Lỏng Hạ cũn ớt nhng d nợ của từng khỏch hàng tơng đối lớn nờn nếu rủi ro xảy ra với một khỏch hàng cũng cú thể gõy khú khăn cho Ngõn hàng. Vỡ vậy Ngõn hàng cần mở rộng về số lợng khỏch hàng đồng thời cú những biện phỏp phũng ngừa thớch hợp với từng loại rủi ro. Để thực hiện tốt biện phỏp này Ngõn hàng cần quỏn triệt cỏc vấn đề:
- Khụng cho vay quỏ nhiều để sản xuất - kinh doanh một thứ sản phẩm hàng hoỏ đặc biệt hàng hoỏ khụng thiết yếu mà nhà nớc khụng khuyến khớch.
- Khụng tiếp tục đầu t vào cỏc lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà sản phẩm làn ra đó cú dấu hiệu bóo hoà.
- Khụng đầu t một khối lợng vốn lớn cho một khỏch hàng là khỏch hàng sản xuất - kinh doanh những sản phẩm núi trờn.
*Nõng cao chất lợng hồ sơ khỏch hàng :
48
Hồ sơ khỏch hàng là cụng cụ gúp phần đảm bảo và nõng cao CLTD, qua hồ sơ khỏch hàng cú thể tỡm hiểu cụ thể và cặn kẽ về khỏch hàng trong qỳa khứ , hiện tại và xu hớng tơng lai, từ đú cỏn bộ tớn dụng cú thể đa ra những quyết định chuẩn xỏc.Mặt khỏc đú cũng là căn cứ phỏp lý để giải quyết khi cú tranh chấp xảy ra. ở chi nhỏnh Lỏng Hạ hồ sơ khỏch hàng đợc cỏn bộ tớn dụng thực hiện rất nghiờm tỳc về: cỏc loại hồ sơ theo quy định, cỏch thức lập từng hồ sơ, bảo quản hồ sơ,.. nhng bờn cạnh đú vẫn cũn tồn tại nhất định: cũn ghi thiếu một số nội dung trong bộ hồ sơ, số liệu do khỏch hàng cung cấp thờng khụng qua khõu kiểm toỏn nờn độ chớnh xỏc của thụng tin trờn hồ sơ cha cao,..,với mục tiờu khụng ngừng nõng cao CLTD thỡ nhất thiết chi nhỏnh Lỏng Hạ phải coi trọng hồ sơ khỏch hàng từ khõu lập đến khõu quản lý để thuận lợi cho việc theo dừi tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ.
* Sử dụng cỏc cụng cụ đũn bẩy kinh tế trong hoạt động tớn dụng.
+ Đối với khỏch hàng: Khi vay vốn Ngõn hàng, khỏch hàng luụn quan tõm tới “giỏ cả ” –lói suất. Thụng thờng khỏch hàng sẽ lựa chọn Ngõn hàng nào cho vay với lói suất thấp nhất .
Với Ngõn hàng Lỏng Hạ, hiện nay khỏch hàng quan hệ thờng xuyờn và lõu dài cha nhiều chớnh vỡ vậy để thu hỳt khỏch hàng Ngõn cú thể sử dụng cụng cụ lói suất, tất nhiờn vẫn phải đảm bảo lợi nhuận cho Ngõn hàng. Với những khỏch hàng đó quan hệ lõu, việc trả nợ luụn đầy đủ đỳng hạn mà trong quỏ trỡnh hoạt động cú gặp khú khăn thỡ Ngõn hàng cú thể linh động trong việc ỏp dụng lói suất, việc làm này cũng phự hợp với qui chế cho vay. Đặc biệt đối với những dự ỏn cho vay trung, dài hạn Ngõn hàng nờn thay đổi mức lói suất cho vay theo từng thời kỳ để phự hợp với lói suất thị truờng và NHNN qui định. Làm nh vậy sẽ bảo vệ lợi ớch cho khỏch hàng, tạo điều kiện cho họ hoàn thành tốt cụng việc sản xuất đồng thời Ngõn hàng cú khả thu hồi đợc nợ.
Ngõn hàng Lỏng Hạ đó thực hiện rất tốt việc này, đó hỗ trợ về lói suất cho một số doanh nghiệp gặp khú khăn để họ cú thể tiếp tục hoạt động SXKD và kết quả là cỏc doanh nghiệp đú luụn cố gắng để trả nợ đầy đủ, đỳng hạn. Ngõn hàng cần tiếp tục triển khai việc này trong thời gian tới, đảm bảo mối quan hệ về lợi ớch giữa Ngõn hàng và doanh nghiệp, cú thể thu nhập của Ngõn hàng giảm nhng ổn định vỡ rủi ro tớn dụng thấp.
+ Đối với cỏn bộ tớn dụng: Cú chế độ khen thởng kịp thời.
Việc làm này cú tỏc dụng kớch thớch tinh thần hăng hỏi và hiệu suất làm việc, nõng cao tinh thần trỏch nhiệm trong cụng việc.
3.2.4-Tăng c ờng và nõng cao chất l ợng cỏn bộ tớn dụng .
49
Con ngời là chủ thể cho vay trong quan hệ tớn dụng, thực hiện cỏc cụng việc từ hoạch định chớnh sỏch đầu t, thẩm định dự ỏn, xột duyệt đầu t kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ nh… vậy CLTD phụ thuộc rất lớn vào yếu tố con ngời . Vỡ vậy muốn nõng cao CLTD khụng thể khụng nõng cao chất lợng nhõn sự. Với Ngõn hàng Lỏng Hạ, cỏn bộ hoạch định chớnh sỏch tớn dụng và cỏn bộ quản lý
điều hành tớn dụng hoạt động tơng đối tốt. Trong thời gian tới Ngõn hàng cần tập chung vào việc nõng cao chất lợng của đội ngũ cỏn bộ trực tiếp giao tiếp với khỏch hàng; thẩm định dự ỏn đề suất lónh đạo ra quyết định, đồng thời gớam sỏt dự ỏn này .
Cú thể núi khõu thẩm định dự ỏn ảnh hởng rất lớn đến CLTD. Quyết định
đỳng sai của những ngời lónh đạo phụ thuộc quỏ nhiều vào ngời cỏn bộ thẩm
định, chỉ cú họ mới biết đợc thực tế khỏch hàng vay vốn nh thế nào, từ t cỏch phỏp nhõn đến năng lực sản xuất và tớnh khả thi của dự ỏn. Nếu ngời cỏn bộ cú trỡnh độ yếu kộm thỡ khụng thể đa ra quyết định đỳng vỡ họ khụng phõn tớch đợc vấn đề, thẩm định chỉ mang tớnh hợp lý hoỏ thủ tục. Chớnh vỡ vậy mà trỡnh độ về chuyờn mụn nghiệp vụ, cỏn bộ thẩm định phải sõu sỏt thực tế tỡnh hỡnh SXKD của khỏch hàng, cú trỡnh độ nhỡn nhận phõn tớch hợp lý đỳng đắn cỏc thụng tin khỏch hàng cung cấp, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trờng, phỏp luật Trong điều kiện cạnh tranh của nền kinh tế thị tr… ờng, tồn tại tiờu cực xó
hội là tất yếu, cú nhiều khỏch hàng vỡ mục đớch SXKD họ sẽ tỡm mọi cỏch để vay đợc vốn của Ngõn hàng. Khỏch hàng dựng mọi thủ đoạn tinh vi để lừa đảo, lập hồ sơ giả, cung cấp thụng tin sai sự thật,vỡ vậy nếu khụng cú trỡnh độ chuyờn mụn cũng nh đạo đức nghề nghiệp thỡ trong kiểm tra thẩm định khụng thể phỏt hiện và xử lý đợc cỏc hành vi này.
Theo em, NHNo & PTNT Lỏng Hạ cần tổ chức cỏc đợt thi đua cho cỏn bộ tớn dụng về cỏc lĩnh vực sau :
- Trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn.
- Khả năng hiểu biết về kinh tế xó hội.
- Khả năng nhỡn nhận đỏnh giỏ cỏc vấn đề.
- Trỡnh độ tin học ngoại ngữ.
Sau đú cú thể phõn loại trỡnh độ cỏn bộ và tuỳ khả năng mỗi ngời để giao cho những cụng việc phự hợp.
3.2.5-Nõng cao chất l ợng cụng tỏc thụng tin tớn dụng
Ngõn hàng khi cho bất cứ doanh nghiệp nào vay thỡ đều phải cú thụng tin về doanh nghiệp đú. Cỏc thụng tin mà Ngõn hàng cần quan tõm là cỏc hồ sơ
phỏp lý của doanh nghiệp, kết quả SXKD, lịch sử vay vốn... Để cú thể đa ra quyết định cho vay đỳng đắn thỡ Ngõn hàng phải phõn tớch đỏnh giỏ thụng tin.
50
Một trong những nguyờn nhõn quan trọng nhất gõy ra rủi ro trong cụng tỏc cho vay của NHNo & PTNT Lỏng Hạ là thiếu nguồn thụng tin chớnh xỏc từ ngời vay, từ thị trờng và những thụng tin sai lệch từ những dự ỏn kộm khả thi
Để nõng cao chất lợng thụng tin, Ngõn hàng cần thục hiện cỏc cụng việc : - Qua những thụng tin khỏch hàng cung cấp, Ngõn hàng phải xuống trực tiếp đơn vị kiểm tra tỡnh hỡnh thực tế .
- Phối hợp với cỏc đơn vị cú quan hệ làm ăn với khỏch hàng, nh cỏc đơn vị cung cấp NVL, đơn vị tiờu thụ sản phẩm.
- Thiết lập mối quan hệ với cỏc cụng ty kiểm toỏn bởi hiện nay cỏc doanh nghiệp chịu sự kiểm tra của cỏc cụng ty kiểm toỏn một cỏch thờng xuyờn.
- Ngõn hàng phải đảm bảo bớ mật tuyệt đối về cỏc thụng tin của khỏch hàng vỡ cạnh tranh giữa cỏc doanh nghiệp rất gay gắt, họ khụng bao giờ muốn ngời khỏc biết về mỡnh.
- Ngõn hàng nờn t vấn cho doanh nghiệp, khi đú cú thể khỏch hàng sẽ cung cấp những thụng tin tơng đối chớnh xỏc, đảm bảo quyền lợi cả hai bờn.
- Ngõn hàng cần tạo mối quan hệ chặt chẽ với chớnh quyền và cơ quan cấp giấy phộp hoạt động, đăng kớ SXKD của doanh nghiệp.…
- Thiết lập thụng tin giữa cỏc Ngõn hàng trờn địa bàn nhất là cỏc Ngõn hàng cú khỏch hàng đang cú quan hệ với Ngõn hàng mỡnh.
3.2.6- Tiến hành lựa chọn khỏch hàng:
Khi lựa chọn khỏch hàng, Ngõn hàng cần chỳ ý lựa chọn những khỏch hàng hoạt động kinh doanh cú hiệu quả, làm ăn cú uy tớn và sẵn lũng trả nợ
đỳng hạn. Việc lựa chọn khỏch hàng cần phải thực hiện một cỏch chủ
động( nghĩa là nếu biết đơn vị nào làm ăn cú hiệu quả và cú uy tớn thỡ Ngõn hàng cú thể chủ động đến đặt quan hệ tớn dụng). Kể từ khi thành lập, Ngõn hàng Lỏng Hạ đó tập trung vào cỏc doanh nghiệp nhà nớc làm ăn cú hiệu quả nhng số lợng cha nhiều. Trong thời gian tới Ngõn hàng cần chủ động để thu hỳt đợc nhiều khỏch hàng hơn nhằm mở rộng và nõng cao CLTD.
Túm lại, để gúp phần nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dụng Ngõn hàng thỡ phải kết hợp tất cả cỏc biện phỏp trờn nhng đặc biệt chỳ ý tới khõu phõn tớch khỏch hàng. Nếu thực hiện tốt khõu này sẽ gúp phần hạn chế rủi ro tớn dụng, nõng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.