TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN HOÀI ĐỨC TỈNH HÀ TÂY
3.2 GIẢP PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TTKDTM TẠI NHNO&PTNT HUYỆN HOÀI ĐỨC
Để TTKDTM tại NHNo&PTNT huyện Hoài Đ ức ngày càng được mở rộng hơn, phát triển hơn nhằm phục vụ tốt nhất, nhanh nhất, hiệu quả và an toàn các nhu cầu thanh toán và chuyển dịch vốn trong nền kinh tế, đáp ứng được các yêu cầu về quản lý kinh tế, quản lý nhà nước trong hoạt động ngân hàng, cũng như trong hoạt động kinh tế thì việc tổ chức tốt hệ thống thanh toán qua ngân hàng cần phải được củng cố và tăng cường hơn nữa.
TTKDTM tại NHNo&PTNT huyện Hoài Đức,hoạt động này đem lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng. Song thực tế cho thấy hoạt động TTKDTM của ngân hàng còn nhiều điểm bát cập. Để có thể tăng doanh thu lợi nhuận,tăng hiệu quả hoạt động thanh toán NHNo&PTNT huyện Hoài Đức cần triển khai các giải pháp:
3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức thanh toán không dung tiền mặt Có thực trạng nêu trên vì nền kinh tế nước ta về căn bản vẫn là nền kinh tế nông nghiệp lạc hậu, kinh tế huyện vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn đang tiến nững bước đầu tiên trên con đường công nghiệp hoá, hiện đại hoá.
Mục tiêu của ngân hàng nâng tổng TTKDTM thu từ dịch vụ thanh toán tăng 55% so với năm 2007. Để đạt được mục tiêu trên, việc đầu tiên là phải phát triển các công cụ tiện ích, mà trong đó trước hết là việc phát triển tài khoản cá nhân. Đây là cơ sở cho dịch vụ TTKDTM có cơ hội tiến hành được. Hiện nay số lượng tài khoản cá nhân được mở tại ngân hàng vẫn còn thấp. Điều này cho thấy một thực tế là thu nhập bình quân của số đông người dân còn ở mức thấp, số dư tiền gửi tài khoản thanh toán tại các chi nhánh của ngân hàng chỉ chiếm phần rất nhỏ so với số dư tiền gửi tiết kiêm
Ngân hàng cần có nhiều sản phẩm dịch vụ hơn nữa để đáp ứng một
dùng tiền mặt ngày càng phong phú và đa dạng của nền kinh tế, của mọi thành viên trong xã hội. Trước mắt, cần tiếp tục mở rộng và phát triển hơn nữa các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt truyền thống như sec, chuyển khoản,...Về lâu dài, Nhà nước cần xem đây như là những hình thức thanh toán bắt buộc cần được Luật hoá để mọi thanh toán trong nền kinh tế, đặc biệt là việc thanh toán giữa các doanh nghiệp sản xuất hàng hoá và cung ứng dịch vụ cho nhu cầu thị trường trong nước và xuất khẩu... phải đi vào khuôn khổ.
Sự mất cân đối trong TTKDTM làm cho lợi nhuận, khách hàng đến với ngân hàng bị hạn chế. Đối với thanh toán bằng Séc, ngân hàng chủ yếu mới chỉ dùng Séc bào chi và Séc chuyển khoản.Tỷ trọng sử dụng Séc so với các hình thức thanh toán khác là tương đối lớn trong khi hình thức thanh toán bằng thẻ tương đối đơn giản và thuận tiện thì lại được sử dụng với tỷ trọng thấp. Ngân hàng cũng nên khuyến khích và marketing cho khách hàng về sự thuận tiện của thẻ. Trong 3 năm sử dụng máy ATM thì đã có 1 vài sự cố xảy ra.Việc nhầm lẫn trong thanh toán bằng thẻ cũng đã xảy ra, khách hàng còn kêu ca phàn nèn về việc máy ATM thường xuyên bị hỏng
Để khắc phục nhược điểm này, NHNo&PTNT huyện Hoài Đức phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động của các máy ATM, phải cẩn thận trong việc chi trả tiền.Khi mà nền kinh tế ngày càng phát triển thì hệ thống thanh toán cũng phải được nâng cấp, trang bị thêm nhiều máy móc thiết bị hiện đại. tạo thêm thuận lợi trong giao dịch tiền tệ cho DN và dân chúng, khuyến khích người dân mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. Vấn đề còn nổi cộm là các NH không thống nhất được với nhau trong việc phát hành thẻ thanh toán, mạnh ai nấy làm. Điều này sẽ khó cho cho các NH khi phát triển với quy mô lớn mạnh và hội nhập quốc tế. Các DN, đặc biệt là DN có vốn đầu tư nước ngoài, xem ATM là phương thức thanh toán lương cho người lao động hiệu quả và tiết kiệm nhất, khi số công nhân lên đến con số hàng
phận phát lương và hạn chế rủi ro trong quá trình vận chuyển tiền hàng tháng chi trả lương cho người lao động. Trong khi đó, người lao động có phương tiện an toàn để cất giữ tiền và có thể lấy bất kỳ lúc nào cần.
Hoạt động thanh toán bằng UNC, UNT cần phải qui định rõ thời hạn lập. Khi nộp UNC phải kèm theo hoá đơn nhập kho hàng hoá để ngân hàng kiểm soát. Chi nhánh nên áp dụng hình thức thanh toán UNC để thanh toán các khoản mang tính chất ổn định thường xuyên như nộp thuế, bảo hiểm…
Tích cực thanh toán các khoản phải nộp bằng thẻ, Séc chuyển khoản…
đa dạng hoá các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Tuy nhiên, số lượng tài khoản cá nhân tăng lên, mà số lượng giao dịch thông qua tài khoản vẫn còn khá hạn chế. Nhiều người mở tài khoản tại ngân hàng nhưng hầu như không sử dụng. Hầu hết số người dùng tài khoản chỉ để nhận lương, nếu công ty trả lương qua tài khoản tại ngân hàng. Thanh toán qua tài khoản hầu như mới dùng cho một số ít người có thanh toán thường xuyên, số lượng lớn.
Thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng phổ biến hơn do kinh tế phát triển và đời sống người dân tăng lên. Đây cũng là một đòi hỏi phát triển của ngành NH trên con đường hiện đại hóa và hội nhập quốc tế.
Các hình thức thanh toán chứa nhiều hạn chế, đặc biệt trong khâu lập thủ tục thanh toán, ghi chép nên chưa được sử dụng rộng rãi
Tình hình thanh toán không dùng tiền măt rõ ràng phụ thuộc vào tình hình phát triển của công cụ thanh toán, bao gồm cả việc phát triển dịch vụ đồng thời với việc phát triển cơ sở vật chất và công nghệ nền tảng, tiện dụng hoá dịch vụ…
3.2.2 Phát triển Marketing ngân hàng
Hiện nay hoạt động Marketing ở chi nhánh vẫn còn rất nhiều hạn chế.Hiện tại thì chi nhánh chưa có phòng Marketinh độc lập chuyên nắm bắt nhu cầu thị trường làm cơ sở phát triển chính sách, giải páhp linh hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng và mục tiêu thương mại của chi nhánh. Ngân hàng
ra những hình thức quảng bá và khuyếch trương hình ảnh của ngân hàng là rất cần thiết trong xu thế cạnh tranh toàn cầu hoá
Người dân nước ta vốn có tâm lí thích dùng tiền mặt nên hiện nay lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng còn chưa phổ biến. Để xoá được tâm lí đó cần phải có phòng marketing để giúp người dân hiểu biết hơn về các thuận lợi trong hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Khi mà thu nhập của người dân ngày càng cao thì nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hang càng cao.Làm thế nào để thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch và mở tài khoản là nhiệm vụ quan trọng của công tác tuyên truyền quảng cáo ở ngân hàng. Ngân hàng có thể tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiềm năng giá cả của chương trình bốc thăm, quay số trúng thưởng trên các số hiệu tài khoản của khách hàng nhằm tạo động lực vật chất để thu hút khách hàng
Ai cũng biết thói quen thanh toán bằng toán bằng tiền mặt của người dân Việt Nam hiện nay đang là thách thức thực sự to lớn đối với mục tiêu giảm thiểu tỷ lệ tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán của nền kinh tế.
Việc thay đổi thói quen này thật không dễ. Trước hết với đối tượng có thu nhập khá, chủ yếu là thị dân, rất cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền song hành với việc đa dạng hoá, tiện ích hoá các công cụ thanh toán. Việc này trách nhiệm chính thuộc công tác tuyên truyền tiếp thị của ngân hàng. Đ ầu tư tạo dựng thiết bị công cụ như mạng, máy ATM, điểm POS, thẻ…sẽ kém hiệu quả nếu không kích hoạt được nhu cầu sử dụng các công cụ đó của các tầng lớp nhân dân
Đối tượng thứ hai rất cần được vận động sử dụng công cụ TTKDTM là người ăn lương. Đặc biệt là việc phối hợp với các sở Lao động - thương binh và xã hội thực hiện việc chi trả tiền lương hưu qua thẻ thanh toán. Dịch vụ chi trả tiền lương qua thẻ còn được thực hiện đối với đối tượng là công nhân viên tại các khu công nghiệp, các công ty, nhưng chưa phổ biến. Riêng khối viên
chưa thực hiện được như mong muốn, vì đa số viên chức Nhà nước lương thấp nên chưa sẵn sàng. Ngân hàng rất cần đa dạng hoá chức năng của thẻ thanh toán loại n ày, như thanh toán tiền điện, tiền nước, điện thoại…và cả chức năng tín dụng thấu chi, vay tiêu dùng… để tăng sức hấp dẫn của thẻ, kích hoạt nhu cầu sử dụng thẻ
Đối tượng doanh nghiệp có vị trí rất quan trọng đối với mục tiêu giảm thiểu tỷ lệ tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế quốc dân. Tại sao lại không thể là 100% các khoản thanh toán giữa các doanh nghiệp với nhau được thực hiện qua tài khoản tại ngân hàng thay vì phải vận chuyển hàng bao tải tiền mặt, vừa tốn kém, lại không an toàn. Và làm gương cho văn hoá TTKDTM phải là các chi tiêu từ ngân sách và các dịch vụ công.
3.2.3 Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp Cần có nhận thức đúng, sâu sắc, toàn diện về vai trò và tác dụng của TTKDTM trong mọi hoạt động kinh tế nói chung; trong hoạt động kinh doanh tiền tệ nói riêng
Cần tổ chức các lớp học về hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán. Cử người tham gia các cuộc hội thảo, hội nghị chuyên môn về thanh toán trong nước cũng như ngoài nước để tiếp cận với kiến thức hiện đại
Bố trí các cán bộ vào các công việc thích hợp với khả năng của từng người nhằm phát huy thế mạnh của họ. Cần phải thường xuyên theo dõi sát sao tình hinh làm việc của cán bộ nhân viên
Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác TTKDTM chưa thật đồng đều.
Mặc dù ban lãnh đạo rất quan tâm đào tạo cũng như tạo mọi điều kiện thuận lợi nhưng không phải cán bộ nào cũng làm việc có hiệu quả như mong muốn.
Trình độ chuyên môn, trình độ ngoại ngữ còn hạn chế, thiếu tính sang tạo trong công việc.
Không ngừng nâng cao tính trung thực và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, nhân viên ngân hàng. Phải có chế độ thưởng phạt phân minh, kiên quyết
xử phạt các trường hợp vi phạm quy định gây tổn hại tới tài sản và uy tín của ngân hang.
Ngân hàng còn nhiều tiêu cực trong việc tuyển chọn nhân viên. Ngân hàng cần phải tổ chức các kì thi tuyển vào ngân hàng hoàn toàn trung thực
Ngành Ngân hàng cần thực hiện tốt hơn, có hiệu quả hơn việc “tổ chức hệ thống thanh toán qua ngân hàng, làm dịch vụ thanh toán, quản lý việc cung ứng các phương tiện thanh toán” như đã quy định trong Luật NHNN 1997.
Trước mắt, cần làm cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế đặc biệt là các cán bộ công nhân vi ên ngân hàng nhanh chóng nắm bắt và nhận thức đúng các quy định của luật pháp về thanh toán qua ngân hàng; đồng thời cần có các quy định thật chặt chẽ về việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán, nhằm trong một thời gian ngắn nhất có thể loại bỏ tình trạng không ít doanh nghiệp thanh toán cho nhau chủ yếu bằng tiền mặt như đã diễn ra trong thời gian qua
3.2.4 Phát triển quá trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Thứ nhất, phát triển hệ thống TTKDTM phải phù hợp với trình độ phát triển của nền kinh tế, công nghệ và hệ thống thanh toán. Các giải pháp xây dựng trong đề án không mang tính hành chính, áp đặt, gây tác động tiêu cực, kìm hãm sự phát triển các hoạt động kinh tế-xã hội.Thứ hai, phát triển TTKDTM được đặt trong mối quan hệ cân bằng giữa lợi ích chung của cộng đồng và lợi ích của người sử dụng, đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán. Đặc biệt là những biện pháp hỗ trợ của nhà nước chỉ mang tính chất ngắn hạn, nhằm tạo ra bước đột phá ban đầu cho sự phát triển TTKDTM. Thứ ba, các giải pháp phát triển TTKDTM hướng tới việc sử dụng các biện pháp kinh tế là chủ yếu, nhằm huy động các nguồn lực của khu vực tư nhân. Nguồn lực của nhà nước chỉ được sử dụng trong trường hợp nguồn lực của tư nhân không đủ lớn; hoặc cho những dự án mang tính chiến lược lâu dài, nhằm hình thành nền tảng để thúc đẩy hoạt động thanh toán, đáp ứng sự phát triển chung của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại cần phải nỗ lực trong quá trình phát triển cơ sỡ
hàng, chú trọng phát triển đa dạng và phong phú các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng bán lẻ với những ứng dụng công nghệ tin học tiên tiến.Ngân hàng còn chủ động tiếp cận với các doanh nghiệp có đông nhân viên với mức thu nhập ổn định để thực hiện dịch vụ trả lương qua tài khoản ngân hàng
Cần xây dựng hệ thống thanh toán hiện đại dựa trên nền tảng công nghệ
thông tin. Chúng ta phải tận dụng cơ hội và thế mạnh của nước huyện, thừa hưởng những thành tựu của khoa học công nghệ, vì vậy cần tranh thủ huy động tối đa các nguồn lực để đầu tư xây dựng hệ thống thanh toán hiện đại gồm trung tâm xử lý quốc gia và các trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc hiện đại và đồng bộ, được quản lý, vận hành bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp trình độ cao, có thể xử lý mọi tình huống, đảm bảo cho hệ thống thanh toán hoạt động thông suốt, không bị ách tắc
Triển khai và mở rộng việc vận hành hệ thống thanh toán giá trị cao và thấp; đồng thời tiếp tục mở rộng và hoàn chỉnh hệ thống thanh toán tập trung quốc gia; lập các trung tâm thanh toán bù trừ tự động; xây dựng kho dữ liệu tập trung và hệ thống thanh toán dự phòng để kịp thời xử lý sự cố; giảm thiểu rủi ro có thể xẩy ra trong thanh toán
Hình thành và xây dựng kết nối các mạng, hệ thống thanh toán thích ứng với các với các phương tiện và hệ thống thanh toán. Trên cơ sở đó mở rộng đối tượng và phạm vi thanh toán, các yêu cầu thanh toán, đáp ứng yêu cầu đòi hỏi của nền kinh tế xã hội; giảm chi phí, tăng hiệu quả thanh toán.
Cải tiến thủ tục, quy trình thanh toán của phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện thanh toán hiện đại. Khi công nghệ thông tin được ứng dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán nói riêng, quy trình tiếp nhận và xử lý chứng từ trong thanh toán và hạch toán kế toán cần được điều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện khi thực hiện giao dịch một cửa. Tích cực đầu tư cơ sở vật chất, máy móc thiết bị; lắp đặt hệ thống
nước, đảm bảo thẻ của các NHTM đều sử dụng được ở tất cả các máy ATM.
Tích cực tuyên truyền lợi ích của thẻ tới mọi tầng lớp nhân dân, tạo sự đồng thuận, để thẻ được sử dụng rộng rãi trong cuộc sống.
Hiện các giải pháp công nghệ mới đang được các ngân hàng xúc tiến mạnh mẽ.Chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống máy móc, công nghệ tiên tiến cho lĩnh vực thanh toán. Xây dựng chương trình phần mềm cho việc xử lí nghiệp vụ thanh toán và bảo mật
Tăng cường mở rộng ngân hang điện tử như: Banking Service, Home Banking, Telephone Banking. Với các dịch vụ này thì khách hàng sẽ không phải đến ngân hàng để giao dịch nhiều làn mà chỉ cần lên mạng hoặc dùng điện thoại sẽ truy cập được những thông tin cần thiết. Bằng cách này chi nhánh sẽ thu hút được nhiều khách hàng lớn đến với chi nhánh bởi những ưu điểm mà dịch vụ này mang lại.
3.2.5 Thực hiện cơ chế chính sách phù hợp
Trước hết cần sớm xác định và thống nhất quan niệm để hoàn thiện, xây dựng cơ chế chính sách về tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống thanh toán trong toàn bộ nền kinh tế- xã hội; không chỉ dừng lại ở hệ thống thanh toán qua ngân hàng; sớm ban hành luật thanh toán để xử lý tổng thể phạm vi và đối tượng thanh toán; các chủ thể tham gia thanh toán, các hệ thống thanh toán; các kích thích mang tính đòn bẩy khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt;
ứng dụng công nghệ thanh toán hiện đại, tập trung, tương thích, ngang tầm trong phạm vi cả nước, với trung tâm thanh toán quốc gia là Ngân hàng Trung ương. Đây là vấn đề hết sức quan trọng, mang tính quyết định về định hướng chiến lược xây dựng và phát triển hệ thống thanh toán của huyện.
Các văn bản pháp qui khác có liên quan đến thanh toán trong nền kinh tế chẳng hạn như: về thương mại điện tử; thương phiếu, hối phiếu…; cần được ban hành đồng bộ với cơ chế thanh toán hiện đại phù hợp với xu thế hội nhập.
Cần xây dựng cơ chế chính sách về thanh toán một cách đồng bộ, nhất