CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH
III. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG
1. Giải pháp mang tính trực tiếp.
1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, hoạt động của hệ thống Ngân hàng Việt Nam ngày càng trở nên sôi động và cạnh tranh gay gắt. Chính vì vậy, NH Đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long cần
phải xác định rõ mục tiêu, định hướng phát triển lâu dài các nguồn lực,… để xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy thế mạnh của mình đó là lĩnh vực đầu tư và phát triển đặc biệt trong công nghiệp và xây dựng đúng như tên gọi của NH.
- Giữ vững và phát triển các khách hàng truyền thống, chủ động lựa chọn những khách hàng tốt, dự án tốt để đầu tư.
- Thiết kế các chính sách và mô hình, mở rộng và đẩy mạnh các loại hình dịch vụ NH, đa dạng các hình thức dịch vụ, phát triển các dịch vụ mới để tăng thêm thị phần, doanh thu và tạo đuược sự phong phú, đa dạng về sản phẩm dịch vụ, hình thức phục vụ theo đúng chức năng của NHTM.
- Đổi mới và nâng cao hiệu quả sản phẩm truyền thống, đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn, dịch vụ NH cho mọi khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
- Tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn trong nước, phát triển các giải pháp đã có để tăng cường huy động vốn trung – dài hạn đồng thời phải giữ và phát triển được nguồn vốn ngắn hạn hiện có.
- Nắm bắt những biến động của thị trường để có những biện pháp ứng phó thích hợp, đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh daonh, xây lắp của DN.
- Mở rộng kinh doanh tiền tệ trên thị trường liên NH trong nước và tích cực tham gia thị trường vốn trung – dài hạn trong nước.
- Có bước chuyển biến mạnh mẽ tín dụng phát triển theo cơ chế thị trường trong khuôn khổ quy định của pháp luật, đảm bảo cho vay thu được nợ, không để gia tăng nợ quá hạn, nợ khó đòi.
1.2 Mở rộng hoạt động tín dụng
1.2.1 Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư trung – dài hạn.
Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư trung – dài hạn là một hoạt động rất cần thiết đối với NH, vì thông qua hoạt động này NH sẽ phân tán được rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng. Với thế mạnh là một NH chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư và phát triển, NH Đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long cần phải tiếp tục điều chỉnh cơ cấu cho vay và đầu tư phù hợp với cơ cấu thành phần kinh tế, đặc biệt với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Hiện nay, tỷ trọng cho vay trung – dài hạn đối với thành phần này còn hạn chế chính vì thế mà nó đánh mất đi của NH một thị trừơng tiềm năng đầy triển vọng.
Song song với việc đa dạng hóa các hình thức cho vay trung – dài hạn, NH phải chú ý coi trọng hiệu quả các khoản cho vay. Vì nếu đa dạng hóa các khoản vay mà không nâng cao được hiệu quả các khoản vay thì không những NH không nâng được mức doanh lợi lên mà còn gây ảnh hưởng, thiệt hại cho bản thân NH.
1.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing tại NH
Trong nền kinh tế thị trường, đối với bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt là loại hình kinh doanh dịch vụ thì việc chính sách Marketing là rất cần thiết. Thông qua chính sách này, NH có những cơ hội đầu tư hơn, hoạt động tín dụng ngày càng mở rộng hơn. Muốn thu hút được nhiều khách hàng, NH cần có những chính sách chiến lược cụ thể:
- Đa dạng hóa các sản phẩm, thường xuyên tìm kiếm các dịch vụ mới để phục vụ khách hàng tốt hơn, thực hiện nhanh chóng, chính xác các biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt về NH.
- Có chính sách lãi suất hợp lý.
- Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, sự biến động của thị trường để nắm bắt được tâm lý, tìm hiểu những khó khăn của khách hàng từ đó có những cách ứng xử đúng đắn.
- Thường xuyên phân loại khách hàng,…
1.2.3 Đơn giản hóa các thủ tục cho vay
1.2.4 Hoàn thiện quy chế chính sách tín dụng, tổ chức hợp lý và khoa học quy trình cho vay.
Cần sửa đổi kịp thời hoặc bãi bỏ những cơ chế không còn phù hợp gây ách tắc hay còn nhiều sơ hở trong quản lý để tạo điều kiện thông thoáng trong hoạt động tín dụng của NH.
Cần nghiên cứu kịp thời các văn bản hướng dẫn về quy trình, thao tác nghiệp vụ tín dụng phù hợp với từng loại cho vay, từng nhóm khách hàng.
Cần xây dựng quy trình xét duyệt xho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, quyết định cho vay.
Cần thành lập một phòng thẩm định có nghiệp vụ về kiểm tra, thẩm định khách hàng, dự án vay vốn,…để trình Hội đồng tín dụng hay Ban giám đốc ra quyết định cho vay.
Trong công tác cho vay, cần phải tiến hành các bước :
- Quá trình thẩm định dự án: Phân tích đánh giá về khách hàng, dự án, khoản vay.
- Giám sát khách hàng vay: thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách chặt chẽ, kịp thời.
- Thu nợ: Thực hiện theo sát , nắm chắc khách hàng, nguồn thu để thực hiện thu hồi nợ vay đầy đủ, đúng hạn.
1.2.5 Vấn đề đảm bảo nợ vay
Tài sản đảm bảo nợ vay là một biện pháp quan trọng trong quá trình cho vay của NH. Nó tạo cơ sở pháp lý giúp cho NH có khả năng thu hồi nợ vay một khi khách hàng không có khả năng trả nợ, giúp giảm tối đa sự thiệt hại khi có rủi ro xảy ra.
1.2.6 Ngăn ngừa và xử lý các khoản vay dẫn đến nợ quá hạn
- Thường xuyên theo dõi và thông báo cho khách hàng những khoản vay đã đến hạn thanh toán tránh tình trạng chuyển sang nợ quá hạn.
- Cơ cấu lại các khoản nợ quá hạn, phân tích thực trạng các món ợ quá hạn, nợ tìm ẩn rủi ro và nợ đã được xử lý rủi ro để từ đó đánh giá được khả năng thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, không có đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp có thể xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý và vận dụng các giải pháp, chính sách của các ban ngành có liên quan trong việc xử lý nợ tồn động.
1.2.7 Nâng cao chất lượng thông tin phòng chóng rủi ro.
1.2.8 Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro.
1.2.9 Thực hiện tốt công tác khách hàng và mở rộng tín dụng.
- Mở rộng đồng tài trợ các dự án có hiệu quả với các NH bạn để giảm thiểu rủi ro và tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đấu tư trung – dài hạn, các dự án đồng tài trợ để chia sẻ rủi ro.
- Mở rộng và chú trọng đấu tư cho vay doanh ngiệp ngoài quốc doanh, cty cổ phần, công ty TNHH, …
2. Giải pháp mang tính hỗ trợ
- Từng bước chuẩn hóa cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo, có chính sách đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng.
- Nâng cao năng lực chuyên môn của các bộ tín dụng.