MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG
5.1 NHỮNG MẶT HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG
5.1.1 Hạn chế
Tình hình hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động tín dụng của Ngân hàng đều diễn ra tương đối khá tốt. Song, Ngân hàng vẫn còn tồn tại nhiều mặt hạn chế nhất định như sau:
Về huy động vốn
Ngân hàng chưa chủ động được vốn trong cho vay do vốn huy động tại chỗ được vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay buộc Ngân hàng phải nhận vốn điều chuyển để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Làm nguồn vốn điều chuyển trong 2 năm trở lại đây tăng vọt. Đồng thời, để cân đối thu chi và có lợi nhuận Chi nhánh phải áp dụng lãi suất cho vay cao. Về phía khách hàng họ thường chọn những ngân hàng có lãi suất cho vay thấp để giảm chi phí đầu vào. Vì vậy, một số khách hàng đã chuyển sang ngân hàng bạn.
Về hoạt động tín dụng
- Đầu tư trung, dài hạn cho các DN nhỏ và vừa còn hạn chế trong khi các khoản cho vay trung, dài hạn đem lại thu nhập cao.
- Do còn phụ thuộc vào vốn điều chuyển nên lãi suất cho vay khá cao, làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, giảm nhu cầu vay vốn tại ngân hàng.
- Tình hình nợ xấu có xu hướng gia tăng qua các năm, tuy vẫn nằm trong mức an toàn nhưng ngân hàng cần phải có những biện pháp để hạn chế nợ xấu, đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng.
5.1.2 Nguyên nhân
- Do Ngân hàng mới thành lập, tiềm lực tài chính còn hạn chế nên Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn, các khoản vay ngắn hạn sẽ giúp vốn ngân hàng quay nhanh hơn, tránh việc đóng băng nguồn vốn.
- Do Ngân hàng tập trung thu hút tiền gửi không kỳ hạn của TCKT là rất tốt. Tuy nhiên, vốn không kỳ hạn biến động lớn, Ngân hàng không thể sử dụng hết nguồn tiền này để đầu tư mà phải dự trữ nhiều để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
67
- Do công tác quảng bá thương hiệu chưa được ngân hàng quan tâm đúng mức. Thương hiệu Oceanbank vẫn chưa xuất hiện nhiều trên các phương tiện thông tin đại chúng. Do mới thành lập, so với các ngân hàng khác thì hình ảnh của Ngân hàng còn quá mới mẻ đối với người dân. Qua dò xét thì khi nói đến Ngân hàng thì hầu như mọi người đều nhắc đến các Ngân hàng lâu năm, lớn hơn và còn mơ hồ về Oceanbank.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
Dựa vào thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng trong thời gian qua, dưới đây là một số biện pháp nhằm cải thiện, nâng cao hoạt động tín dụng của Ngân hàng nói chung và tín dụng đối với doanh nghiệp nói riêng:
- Đa dạng hoá các loại hình tín dụng doanh nghiệp: Tỷ trọng các khoản cho vay ngắn hạn chiếm khoản 70-80% trong cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp. Các sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng đa số là dành cho ngắn hạn như: cấp tín dụng ngắn hạn cho Doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ; cấp tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp kinh doanh xăng dầu; cho vay tài trợ vốn lưu động phục vụ sản xuất, kinh doanh; cho vay hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu,...
Ngân hàng cần tăng cường các khoản cho vay dài hạn, đặc biệt đối với các dự án đầu tư mới có tính khả thi để cân đối giữa các khoản cho vay ngắn, trung và dài hạn. Ngân hàng nên đưa ra những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng doanh nghiệp. Đối với các doanh nghiệp có những dự án đầu tư mới, Ngân hàng cần tìm hiểu và đưa ra các chương trình ưu đãi, chính sách vay vốn nhằm thu hút nguồn khách hàng doanh nghiệp trong thời gian dài. Đối với các doanh nghiệp hiện đang là khách hàng uy tín, Ngân hàng cần có các chính sách ưu đãi về lãi suất để duy trì được lượng khách hàng cũ.
- Chi nhánh nên đa dạng hóa khách hàng: Đa số các khách hàng tại Ngân hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (chiếm hơn 80% trong cơ cấu dư nợ doanh nghiệp), mà các khách hàng này có mức độ rủi ro khá cao. Vì thế Ngân hàng nên mở rộng cho vay đối với các khách hàng doanh nghiệp lớn nhằm phân tán rủi ro, cũng như giảm các phụ thuộc vào các đối tượng khách hàng hiện tại, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô khách hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần có các chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ đối với các doanh nghiệp, nhằm duy trì các khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
68
- Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu của Ngân hàng: Nợ xấu của Ngân hàng tuy ở mức an toàn nhưng lại có xu hướng tăng qua các năm, với tốc độ tăng khá cao (trên 50%). Ngân hàng cần có các biện pháp cần thiết để hạn chế sự gia tăng của nợ xấu nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Đối với công tác thẩm định, Ngân hàng cần làm tốt công tác này vì đây là khâu rất quan trọng, sẽ quyết định trực tiếp đến khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng. Các cán bộ tín dụng cần chọn lọc kỹ càng để tìm ra các dự án khả thi nhằm hạn chế rủi ro phát sinh về sau. Bên cạnh đó, việc theo dõi sâu sát đối với các dự án đầu tư hiện có, thường xuyên kiểm tra đột xuất để nhằm tránh việc các doanh nghiệp sử dụng sai mục đích vay vốn cũng góp phần giúp Ngân hàng hạn chế được phần nào rủi ro.
- Nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên: để có thể hoàn thành tốt công tác thẩm định cho vay và thu nợ, Ngân hàng cần phải có một lực lượng đội ngũ nhân viên nhạy bén và có nhiều kinh nghiệm. Bên cạnh việc tăng số lượng cán bộ tín dụng thì Ngân hàng cũng cần quan tâm và tạo điều kiện cho cán bộ nâng cao trình độ chuyên môn, bồi dưỡng về tình hình kinh tế pháp luật, năng lực thẩm định dự án. Chính vì thế, việc thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ, trau dồi kinh nghiệm, đẩy mạnh khen thưởng đối với các nhân viên có thành tích công việc tốt luôn đóng vai trò rất quan trọng trong chính sách nhân sự của Ngân hàng.
- Áp dụng công nghệ vào các hoạt động tài chính: Với hệ thống công nghệ hiện đại, tuy nhiên, số phòng giao dịch cũng như các trạm ATM tại Ngân hàng còn khá ít so với các ngân hàng khác trên địa bàn thành phố. Ngân hàng cần mở rộng số phòng giao dịch và các trạm ATM trên các vùng lân cận như Ô Môn, Trà Nóc, Cái Răng,... nơi tập trung nhiều xí nghiệp, nhằm mở rộng thanh toán điện tử, giúp Ngân hàng hạn chế được lượng tiền giấy lưu thông trên thị trường, tránh được rủi ro tiền giả và giảm chi phí lưu thông tiền mặt.
Song song đó thì việc nâng cấp hệ thống quản lý thông tin ở Ngân hàng cũng rất cần thiết, nó giúp Ngân hàng dễ dàng kiểm soát và tạo thuận lợi trong khâu quản lý khách hàng.
69 CHƯƠNG 6