Lê Huỳnh Hải Diệu Luận văn 9đ, Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Nhuận

Bài luận được 9đ tại trường đại học Kinh tế Hồ Chí Minh. Bài luận nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank chi nhánh Phú Nhuận có phân tích dữ liệu thông qua khảo sát khách hàng. Lĩnh vực cho vay KHCN là một thị trường đầy tiềm năng, vì vậy đây không chỉlà một miếng bánh ngon cho riêng các ngân hàng mà còn có các định chế tài chínhphi ngân hàng, các công ty bán lẻ trong và ngoài nước cũng nhảy vào cạnh tranh vớinhau một cách khốc liệt. Trong tình hình kinh tế hiện nay vai trò của hoạt động chovay KHCN ngày càng được thể hiện rõ nét, cho vay khối KHCN góp phần quan trọngtrong việc mở rộng thị phần, nâng cao năng lực cạnh tranh và góp phần ổn định hoạtđộng cho ngân hàng. Hiểu được tình hình đó tác giả đã nghiên cứu lĩnh vực này. Tác giả: Lê Huỳnh Hải Diệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

Niên khoá: 2020-2021

LỜI CẢM ƠN

Qua đây, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến các thầy cô giáo khoa Ngân hàng trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh đã dạy dỗ và tạo điều kiện thuận lợi cho em trong gần bốn năm học tập tại trường

Em chân thành cảm ơn thầy giáo – ThS Phạm Phú Quốc, người đã hướng dẫn cho em, thầy đã không ngần ngại chỉ dẫn, định hướng đi cho em, để em hoàn thành bài luận tốt nghiệp này Một lần nữa em chân thành cảm ơn thầy và chúc thầy dồi dào sức khoẻ

Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Phú Nhuận đã giúp em có cơ hội củng cố kiến thức, vận dụng lý thuyết đã được học vào thực tiễn cũng như mở rộng tầm hiểu biết Đây chắc chắn sẽ là hành trang quý giá

để em có thể tự tin bước vào nghề sau này Em cũng xin chân thành cảm ơn các cô chú, anh chị tại đơn vị thực tập đã hỗ trợ và giúp đỡ tận tình trong quá trình em thực tập tại ngân hàng

Cuối cùng, em xin cảm ơn gia đình, bạn bè đã luôn động viên và tạo điều kiện tốt nhất để em có thể nỗ lực hoàn thành đề tài này

Trong quá trình thực tập, cũng như là trong quá trình làm bài khoá luận tốt

nghiệp khó tránh khỏi những sai sót do kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế Em rất mong các cô chú, anh chị cùng các thầy cô chỉ bảo và đóng góp ý kiến để đề tài của em được hoàn thiện hơn

Em xin trân trọng cảm ơn!

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

TP Hồ Chí Minh, ngày……tháng… năm 2021

( ký tên )

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 1

DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU 2

DANH SÁCH CÁC HÌNH ẢNH, ĐỒ THỊ 2

CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU 3

1.1.Tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiễn của đề tài 3

1.2.Mục tiêu của đề tài 4

1.3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5

1.4.Phương pháp tiếp cận và giải quyết vấn đề 5

1.5.Đóng góp của đề tài 5

1.6.Kết cấu của đề tài 6

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 7

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN VÀ MỘT SỐ DẤU HIỆU CẢNH BÁO TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 8

2.1 NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 8

2.1.1 Lịch sử hình thành 8

2.1.2 Các loại sản phẩm cho vay KHCN 9

2.1.3 Sơ lược tình hình huy động vốn 9

2.1.4 Hoạt động tín dụng 10

2.1.5 Kết quả kinh doanh qua các năm 13

2.2.NHỮNG DẤU HIỆU CẢNH BÁO TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI

NHÁNH PHÚ NHUẬN 14

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 15

CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH CÁC NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 16

3.1 CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 16

3.2 TÌNH HÌNH THỰC TẾ CÓ LIÊN QUAN 17

3.2.1 Dư nợ cho vay KHCN: 17

3.2.2 Doanh số thu nợ vay KHCN 19

3.2.3 Thu nhập từ cho vay KHCN 20

3.2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu 21

3.2.5 Tỷ suất lợi nhuận cho vay KHCN 22

3.2.6 Kết quả khảo sát KHCN 23

3.3 NGUYÊN NHÂN PHÁT SINH VẤN ĐỀ 28

3.3.1 Sự canh tranh gay gắt của các đối thủ trên địa bàn 28

3.3.2 Nguyên nhân về phía khách hàng 30

3.3.3 Công tác Marketing, quảng bá sản phẩm còn hạn chế 31

3.3.4 Công tác kiểm tra, giám sát rủi ro còn yếu 33

3.3.5 Chất lượng dịch vụ cho vay chưa có nét đặc trưng để thu hút khách hàng 34

3.3.6 Nguồn nhân lực và trình độ chuyên môn còn hạn chế 34

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 34

CHƯƠNG 4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 36

4.1 CÁC GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT 36

4.1.1 Tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm ngân hàng 36

4.1.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát rủi ro 36

4.1.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN 36

4.1.4 Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực 37

4.2 KẾ HOẠCH THỰC HIỆN 37

4.2.1.Về việc tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm ngân hàng 37

4.2.2 Về việc tăng cường công tác kiểm tra, giám sát rủi ro 38

4.2.3 Về việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay 39

4.2.4 Về việc đào tạo, phát triển nguồn nhân lực 40

TÓM TẮT CHƯƠNG 4 42

PHẦN KẾT LUẬN 43

PHỤ LỤC 45

TÀI LIỆU THAM KHẢO 48

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU

1 Bảng 2.1 Các loại sản phẩm cho vay KHCN

2 Bảng 2.2 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng tại Vietcombank Phú Nhuận

3 Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng KHCN tại Vietcombank Phú Nhuận

4 Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh của chi nhánh Phú Nhuận từ năm 2018 – Quý III 2021

5 Bảng 3.1 Tỷ lệ tăng trưởng cho vay KHCN tại Vietcombank Phú Nhuận

6 Bảng 3.2 Cơ cấu cho vay KHCN tại Vietcombank Phú Nhuận

7 Bảng 3.3 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số thu nợ cho vay KHCN

8 Bảng 3.4 Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN

DANH SÁCH CÁC HÌNH ẢNH, ĐỒ THỊ

1 Ảnh 1 Bản đồ một số chi nhánh ngân hàng tại Quận Phú Nhuận

2 Ảnh 2 Bản đồ một số chi nhánh ngân hàng tại Quận 1

3 Ảnh 3 Trang Fanpage của Vietcombank Phú Nhuận

4 Biểu đồ 2.1.Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại chi nhánh Phú

Nhuận

5 Biểu đồ 3.1 Lợi nhuận cho vay KHCN tại Vietcombank Phú Nhuận

6 Biểu đồ 3.2 Tỷ suất lợi nhuận cho vay KHCN tại Vietcombank Phú Nhuận

7 Biểu đồ 3.3 Tỷ lệ cơ cấu các kênh mà khách hàng tiếp cận dịch vụ cho vay KHCN tại Vietcombank Phú Nhuận

CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU

1.1.Tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiễn của đề tài

Trong bối cảnh quá trình mở cửa và phát triển của ngành ngân hàng ở Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại Từ thực tế xã hội ngày càng phát triển, không chỉ các công ty, doanh nghiệp cần vốn để mở rộng thị trường sản xuất kinh doanh mà các cá nhân cũng có nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn ngày càng nhiều Ngoài ra, hội nhập và hiện đại hóa đã mang lại mức sống cao hơn, đồng nghĩa với việc đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau Ngày nay khách hàng cá nhân đã quen với suy nghĩ vay mượn để thỏa mãn nhu cầu về hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán Không như các doanh nghiệp lớn, các cá nhân không thể huy động vốn bằng cách phát hành

cổ phiếu, không thể vay tín dụng đen vì lãi suất cao và vốn tự có thường rất ít, chính

vì vậy mà nhu cầu vay vốn ngân hàng của đối tượng khách hàng này rất thiết yếu Các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân đang được chú trọng và phát triển ngày càng phong phú, đa dạng Các ngân hàng đang đua nhau đưa ra các chính sách thu hút lượng khách hàng này Do vậy, mức độ cạnh tranh về nhóm khách hàng này cũng đang càng lúc càng gay gắt và quyết liệt Đây chính là lúc cần quan tâm nhiều hơn trong việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Bên cạnh đó, nhận thức được xu thế hội nhập sâu rộng trong khu vực và quốc tế đang tập trung vào phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, Vietcombank đã nhanh chóng chuyển hướng đến bán lẻ và xác định đây là nhóm khách hàng mục tiêu trong định hướng phát triển kinh doanh của mình Từ đó Vietcombank đã đưa ra chiến lược kinh doanh, các chính sách ưu đãi, phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ đồng thời

mở rộng cung cấp vốn cho các nhu cầu khách hàng cá nhân, điều này cũng giúp xã hội giải quyết tình trạng thiếu vốn tạm thời và làm cho quá trình sản xuất liên tục nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống

Tuy vậy, với đặc thù là một lĩnh vực kinh doanh đầy nhạy cảm, hoạt động cho vay khối hách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro nợ xấu rất lớn ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tài chính và sự phát triển bền vững của ngân hàng do đối tượng khách hàng

đông đảo và đa dạng ngành nghề, lĩnh vực Trong bối cảnh đó việc kiểm soát tốt hoạt động cho vay ở nhóm đối tượng này sẽ góp phần rất quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro trong quá trình thẩm định cho vay và thu hồi nợ

Sau thời gian thực tập tại Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Nhuận và qua việc nghiên cứu những số liệu về tình hình cho vay của ngân hàng, em nhận thấy hoạt động cho vay khối khách hàng

cá nhân là một trong những hoạt động tín dụng cơ bản Song bên cạnh đó, hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn tồn tại những khó khăn và những mặt hạn chế chưa khắc phục được Số liệu từ năm 2018 - 2021 tại chi nhánh cho thấy tỷ lệ

nợ xấu tăng lên trong khi khối lượng vốn vay không đạt được những mục tiêu đề ra Mặt khác để tiếp cận và phát triển tốt dịch vụ này trên địa bàn Quận Phú Nhuận và Quận 1 – với diện tích khá nhỏ nhưng lại có rất nhiều ngân hàng và CTTC đang hoạt động là một thách thức cực kỳ to lớn

Việc nghiên cứu đề tài này ý nghĩa quan trọng trong việc đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại, trong đó có Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là vấn đề đòi hỏi cấp thiết hiện nay Điều đó cũng đặt ra cho Vietcombank Phú Nhuận cần phải đưa ra nhiều giải pháp cải tiến, đổi mới trong hoạt động nhằm tăng tính cạnh tranh về thị phần, sản phẩm dịch vụ cũng như nâng cao công tác quản trị rủi ro nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân

Thấu hiểu những vấn đề đó em đã quyết định chọn đề tài: “ Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Nhuận” làm khoá luận tốt nghiệp của mình

1.2.Mục tiêu của đề tài

Mục tiêu nghiên cứu của khoá luận là nhằm phát triển hoạt động cho vay khối KHCN của Vietcombank Phú Nhuận thông qua việc phân tích tìm hiểu những vấn đề khó khăn còn tồn đọng trong việc phát triển hoạt động cho vay KHCN giai đoạn từ

2018 – Quý III 2021 Từ đó tác giả đề xuất những giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn để phát triển hoạt động cho vay KHCN trong thời gian tới

1.3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là: Hoạt động cho vay KHCN tại

Vietcombank Phú Nhuận

Phạm vi nghiên cứu của luận văn là: Luận văn nghiên cứu thực tế các vấn đề và hiệu quả hoạt động cho vay KHCN giai đoạn từ năm 2018- Quý III 2020, khảo sát khách hàng từ tháng 8 đến hết tháng 9 năm 2021

1.4.Phương pháp tiếp cận và giải quyết vấn đề

Các phương pháp chủ yếu được sử dụng trong nghiên cứu gồm phương pháp :

thu thập số liệu, thống kê, tổng hợp, phân tích và điều tra khảo sát

Phương pháp thu thập số liệu:

Nguồn số liệu thứ cấp được thu thập từ các bảng biểu, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo tài chính của Vietcombank Phú Nhuận Tổng hợp dữ liệu bên ngoài như báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet, các bài luận văn chuyên đề

Nguồn số liệu sơ cấp được thu thập thông qua điều tra khảo sát KHCN có vay vốn tại Vietcombank Phú Nhuận

Phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp số liệu qua các năm tạo cơ sở phân tích, đánh giá các nguyên nhân gây ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh

1.5.Đóng góp của đề tài

Về mặt thực tiễn: Luận văn được thực hiện nhằm tập trung nghiên cứu và đề xuất những giải pháp giúp cho lãnh đạo của Vietcombank Phú Nhuận trong việc phát

triển hoạt động cho vay KHCN, đồng thời gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Không những vậy, các giải pháp còn giúp cho các khách hàng cá nhân tiếp cận được nguồn vốn vay từ ngân hàng, thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh

Do chỉ nghiên cứu phạm vi tại một chi nhánh ngân hàng nên các giải pháp đưa

ra là giải quyết cấp bách cho một chi nhánh ngân hàng cụ thể ở đây là Vietcombank Phú Nhuận nên không có lý luận chung cho các ngân hàng khác hay Vietcombank chi nhánh khác, do đó để sử dụng làm tham khảo cho các ngân hàng khác phải có sự chọn lọc phù hợp hơn Những nhận định về phương hướng phát triển trong tương lai giúp ban lãnh đạo tham khảo để có cái nhìn tổng quát hơn khi đưa ra quyết định

1.6.Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, lời cảm ơn, nhận xét của đơn vị thực tập, mục lục, danh mục các từ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục các hình, danh mục tài liệu tham khảo, kết luận chung, phụ lục, luận văn này bao gồm 4 chương:

Chương 1: Giới thiệu đề tài

Chương 2: Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Nhuận và một số dấu hiệu cảnh báo trong việc phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

Chương 3: Phân tích các nguyên nhân ảnh hưởng đến sự phát triển trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Phú Nhuận

Chương 4: Các giải pháp giúp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Phú Nhuận

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Trong chương 1, tác giả đã trình bày về sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu, xác định vấn đề nghiên cứu Bên cạnh đó, chương 1 cũng trình bày cụ thể về mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu Theo đó, mục tiêu của luận văn là: (i) Tìm ra những dấu hiệu cho thấy hoạt động cho vay KHCN tại Vietcombank Phú Nhuận đang gặp những tồn tại ảnh hưởng đến sự phát triển; (ii) Phân tích vấn đề về sự phát triển của hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh Vietcombank Phú Nhuận, tìm ra những nguyên nhân gây nên vấn đề đó; (iii) Đề xuất những giải pháp khả thi, cụ thể để phát triển hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh Vietcombank Phú Nhuận

Ngoài ra, ý nghĩa của đề tài, phương pháp nghiên cứu và kết cấu của bài luận văn cũng được tác giả trình bày rõ Đây chính là cơ sở quan trọng để định hình luận văn trong các nội dung tiếp theo

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN VÀ MỘT SỐ DẤU HIỆU CẢNH BÁO

TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH

Chi nhánh Phú Nhuận hiện có 1 trụ sở và 2 PGD, Nguyễn Văn Trỗi là trụ sở chi nhánh có địa chỉ tại 285 Nguyễn Văn Trỗi, Quận Phú Nhuận; PDG Hoàng Văn Thụ

có địa chỉ tại số 193 Hoàng Văn Thụ, phường 9, Quận Phú Nhuận và PGD Bến Nghé địa chỉ tại 569 đường Trần Hưng Đạo, phường Cầu Kho, Quận 1

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Nhuận chuyên kinh doanh tín dụng, tiền tệ, thanh toán quốc tế, huy động vốn, hoạt động bán lẻ Là một chi nhánh trực thuộc ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Phú nhuận hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động tại chỗ và nguồn vốn được điều hoà từ ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

Đội ngũ cán bộ trẻ năng động, sáng tạo cũng như được trang bị đủ năng lực chuyên môn cùng với các lãnh đạo nhiệt huyết và có khả năng quản lý tốt hoạt động kinh doanh của Vietcombank Phú nhuận Đa số cán bộ ở các cấp có năng lực, phẩm chất, uy tín và bảo đảm nguồn cán bộ quy hoạch chuyển tiếp giữa các thế hệ

Với phương châm: “ Phát triển – An toàn – Hiệu quả’’ Vietcombank Phú

Nhuận đã luôn tìm những giải pháp phát triển nghiệp vụ kinh doanh Nhiều năm qua chi nhánh không ngừng nỗ lực hết mình với những sản phẩm kinh doanh đa dạng

2.1.2 Các loại sản phẩm cho vay KHCN

Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Phú Nhuận hiện có 4 nhóm sản phẩm cho vay: cho vay tiêu dùng, cho vay mua bất động sản, cho vay mua ô tô và cho vay sản xuất kinh doanh Trong đó, VCB Phú Nhuận tập trung vào 3 nhóm sản phẩm chính là cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản và cho vay sản xuất kinh doanh

Bảng 2 1 Các loại sản phẩm cho vay KHCN

Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản Cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo

Cho vay mua bất động sản Cho vay mua nhà dự án

Cho vay xây sửa nhà Cho vay mua nhà đất

Cho vay mua ô tô kinh doanh

Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay kinh doanh trung hạn

Kinh doanh tài lộc

An tâm kinh doanh Cho vay đầu tư cơ sở lưu trú Cho vay đầu tư trang trại nuôi heo

( Nguồn: Website Vietcombank )

2.1.3 Sơ lược tình hình huy động vốn

Giai đoạn 2018-2020, tình hình huy động vốn phát triển ổn định và liên tục tăng qua từng năm Đến quý III năm 2021, trong khi huy động vốn KHDN vẫn vẫn tăng trưởng thì doanh số huy động vốn KHCN bị giảm so với năm 2020 thậm chí thấp hơn

năm 2019 Có thể nói đây là một vấn đề đáng quan tâm của ban lãnh đạo bởi lẽ nó ảnh hưởng đến lợi nhuận của đơn vị

Biểu đồ 2.1 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại chi nhánh Phú

Nhuận Đơn vị tính: triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank Phú Nhuận giai đoạn 2018 – Quý III 2021)

2.1.4 Hoạt động tín dụng

Tính đến quý III năm 2021, quy mô tín dụng tại Vietcombank Phú Nhuận phát triển ổn định, tăng 30,12% so với năm 2018 Giai đoạn từ 2020 – 2021, quy mô tín dụng có dấu hiệu phát triển chậm, thậm chí năm 2020 giảm 7,43% so với năm 2019 Trong khi tín dụng doanh nghiệp trong năm 2021 phát triển khá tốt thì tín dụng cá nhân lại giảm 13.801,5 triệu đồng ( giảm 2,57 % ) so với năm 2020 và con số này thậm chí thấp hơn cả năm 2019 ( thấp hơn 160.981,33 triệu đồng) Đây là một trong những dấu hiệu cảnh báo sự bất ổn trong hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh cần được xem xét và điều chỉnh kịp thời

Bảng 2.2 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng tại Vietcombank Phú Nhuận

Đơn vị tính: triệu đồng Đối

(Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank Phú Nhuận giai đoạn 2018 – Quý III 2021)

Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng KHCN tại Vietcombank Phú Nhuận

(Nguồn: báo cáo tài chính Vietcombank Phú Nhuận giai đoạn 2018- Quý III 2021)

Hoạt động cho vay KHCN tại Vietcombank Phú Nhuận trong giai đoạn từ 2018 đến quý III năm 2021 Tuy nhiên năm 2020 lại bắt đầu sụt giảm và thậm chí năm

2020 doanh số cho vay KHCN còn giảm 7,22% so với năm 2019 Đến quý III năm

2021 tình hình cho vay KHCN tại đơn vị có cải thiện hơn so với năm 2020, nhưng mức tăng trưởng chỉ dừng ở mức chưa đến 1% Cùng với việc giảm doanh số tín dụng KHCN nói chung thì doanh số cho vay KHCN càng cho thấy những bất ổn tiềm

ẩn trong hoạt động tín dụng, cho vay KHCN tại chi nhánh Vietcombank Phú Nhuận

2.1.5 Kết quả kinh doanh qua các năm

Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh của chi nhánh Phú Nhuận từ năm 2018 – Quý III

2021 Đơn vị tính: triệu đồng

Vietcombank Phú Nhuận đạt mức tăng trưởng lợi nhuận trước thuế cao nhất vào năm 2019, tăng 16,92% so với năm trước Tuy nhiên từ năm 2020 trở lại đây lợi

nhuận trước thuế có dấu hiệu tăng chậm so với giai đoạn trước đó, thậm chí năm

2020 chỉ tăng 0,49% so với năm 2019 Đây là hệ quả tất yếu khi mà nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh tăng mạnh trong giai đoạn 2019 - 2020 Đến năm 2021 với sự chỉ đạo của ban giám đốc và sự nổ lực của toàn đơn vị trong việc quyết tâm xử lý nợ xấu, đồng thời phấn đấu hoàn thành mục tiêu kế hoạch kinh doanh trong năm nên tình hình lợi nhuận trước thuế có dấu hiệu cải thiện hơn, tăng trưởng lợi nhuận trước thuế đạt mức 10,45% so với năm 2020

Xét riêng mức thu nhập, qua từng năm thu nhập của Vietcombank Phú Nhuận tăng trưởng khá tốt và tăng trên 10% so với năm trước Bên cạnh thu nhập thì công tác quản lý chi phí của chi nhánh cũng cần phát huy Chi phí năm sau hầu như cũng tăng ít so với năm trước, mức tăng luôn được khống chế dưới 20% so với năm trước

đó Đây là một trong các yếu tố góp phần giúp tăng tổng lợi nhuận trước thuế của chi nhánh

2.2.NHỮNG DẤU HIỆU CẢNH BÁO TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN

Trong những năm vừa qua, Vietcombank nói chung và Vietcombank Phú

Nhuận nói riêng luôn là một trong những thương hiệu ngân hàng uy tín hàng đầu tại Việt Nam Vietcombank luôn tiên phong mang đến các sản phẩm - dịch vụ hiện đại, nhanh chóng, an toàn và tiện lợi cho khách hàng Các sản phẩm cho vay KHCN của Vietcombank hiện nay rất phong phú, đa dạng kèm theo mức lãi suất hợp lý, việc cho vay khá cạnh tranh so với các ngân hàng khác trong hệ thống và được điều chỉnh hợp

lý trong từng thời kỳ

Bên cạnh các ưu thế hiện có, Vietcombank Phú Nhuận đang tồn tại một số dấu hiệu cho thấy hoạt động kém hiệu quả trong hoạt động cho vay đối với KHCN như sau:

Thứ nhất: Giai đoạn từ 2018 - 2020, quy mô tín dụng có dấu hiệu phát triển chậm, thậm chí năm 2020 còn giảm 7,43% so với năm 2019 Trong khi tín dụng doanh nghiệp năm 2021 phát triển rất tốt - tăng 16,05% so với năm trước, thì tín dụng

cá nhân lại giảm 13.801,5 triệu đồng (giảm 2,57%) so với năm 2020 và con số này thậm chí thấp hơn cả năm 2019 (thấp hơn 160.941,33 triệu đồng) Xét riêng mảng cho vay KHCN, trong giai đoạn từ 2018 - 2019 quy mô cho vay KHCN phát triển rất tốt qua các năm Tuy nhiên, chỉ tiêu này bắt đầu sụt giảm từ 2020 và đến quý III 2021 mức tăng trưởng cũng rất thấp (chỉ đạt 0,53 %), thấp hơn cả năm 2018

Thứ hai: Mặc dù đội ngũ nhân viên tín dụng được đào tạo chuyên nghiệp, tuân thủ tốt các quy định nhưng chưa nhạy bén với những biến động của thị trường khi

giải quyết công việc còn thiếu linh hoạt, nguyên tắc nên chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, ảnh hưởng đến chất lượng và doanh số cho vay KHCN Đồng thời, vẫn còn tình trạng kéo dài thời gian thẩm tra, việc lập thủ tục giải quyết hồ sơ

cá nhân cho khách hàng chưa đầy đủ, hàng loạt hồ sơ do cán bộ tín dụng xử lý ngoài thời gian quy định

Thứ ba, tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp, nhưng một số khoản nợ khó đòi tồn đọng vẫn chưa được xử lý dứt điểm, đặc biệt chi nhánh vẫn gặp nhiều khó khăn trong quá trình thu hồi nợ

TÓM TẮT CHƯƠNG 2

Trong chương 2, tác giả giới thiệu sơ lược về lịch sử hình thành của

Vietcombank Phú Nhuận cũng như tập trung phân tích, đánh giá chung về tình hình huy động vốn, tín dụng và kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị trong giai đoạn

2018 – 2021 Thông qua kết quả đánh giá trên để đưa ra nhận định về các dấu hiệu cảnh báo về những vấn đề ảnh hưởng đến sự phát triển trong công tác cho vay đối với KHCN tại Vietcombank Phú Nhuận

CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH CÁC NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN

3.1 CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN

Liên quan đến hoạt động cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại đã có một số công trình khoa học nghiên cứu khoa học Có thể kể ra một số công trình nghiên cứu gần đây có liên quan đến đề tài như:

Theo Nguyễn Thị Kim Dung (2018), “ Thời kỳ bùng nổ tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam có lẽ chỉ mới bắt đầu " Bài nghiên cứu chủ yếu đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng KHCN của các NHTM tại Việt Nam vẫn chưa khai thác hết đúng tiềm năng của nó khi mà xu hướng đô thị hóa ngày càng phát triển, thu nhập của người dân cải thiện và ngày càng có nhu cầu tín dụng để thỏa mãn các nhu cầu chỉ tiêu các hàng hóa tiêu dùng như ôtô, điện thoại thông minh, cũng như các hoạt động giải trí như du lịch Tuy nhiên, khi so sánh tỷ trọng cho vay tiêu dùng trên GDP với các nước khác trong khu vực thì Việt Nam còn khá khiêm tốn

Đến năm 2020, theo kết quả nghiên cứu của Lê Thị Anh Quyên (2020) cho thấy việc tập trung phát triển cho vay cá nhân vẫn là xu hướng chủ đạo của các tổ chức tín dụng trong giai đoạn từ 2014 đến nay Các NHTM bao gồm khối Ngân hàng Nhà nước hay khối ngân hàng tư nhân thì đã và đang ngày càng đẩy mạnh mảng bán

lẻ, tập trung vào đối tượng cho vay là cá nhân và các hộ gia đình

Còn theo Đặng Hà My (2020) cũng cho rằng do ảnh hưởng trực tiếp của đại dịch Covid - 19 mà mảng tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân bị hạn chế phát triển Nhưng khi dịch được kiểm soát, nền kinh tế bắt đầu hồi phục thì tín dụng cá - nhân là lĩnh vực được ưu tiên đẩy mạnh phát triển Bởi lẽ lúc này tình trạng vốn trong ngân hàng đang dư thừa, còn tín dụng sản xuất kinh doanh lại tăng chậm nên nhiều Ngân hàng sẽ chuyển hướng tập trung vào cho vay cá nhân, nhất là cho vay tiêu dùng mua nhà, mua xe

Bên cạnh đó, Nguyễn Thị Phương Thảo (2020) nhận định: “ Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam : Thị trường đầy tiềm năng và cạnh tranh ” Bài nghiên cứu này cho

thấy mức độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt trên thị trường cho vay tiêu dùng với

tượng cho vay chính yếu là KHCN khi có sự tham gia của các công ty tài chính Sau

khi lược khảo các nghiên cứu có liên quan, tác giả càng nhận thấy rằng việc nghiên

cứu và tìm ra giải pháp để phát triển cho vay đổi với KHCN tại Vietcombank Phú

Nhuận nói riêng và NHTM nói chung là hết sức cần thiết

3.2 TÌNH HÌNH THỰC TẾ CÓ LIÊN QUAN

3.2.1 Dư nợ cho vay KHCN:

Bảng 3 1 Tỷ lệ tăng trưởng cho vay KHCN tại Vietcombank Phú Nhuận

(Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank Phú Nhuận giai đoạn 2018 – Quý III 2021)

Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN tại

Vietcombank Phú Nhuận trong giai đoạn từ 2018 - 2021 không ổn định và đang có

dấu hiệu giảm dần trong giai đoạn từ 2019 - 2021 Đến năm 2020, doanh số cho vay

KHCN sụt giảm nghiêm trọng, tỷ lệ tăng trưởng âm 7,22% so với năm trước Đến

quý III 2021, tỷ lệ tăng này có cải thiện hơn so với năm trước nhưng chỉ dừng ở mức

tăng trưởng 0,53% Những con số thống kê trên phần nào cho thấy tình hình phát

triển cho vay KHCN tại Vietcombank Phú Nhuận chưa ổn định và đang có dấu hiệu

bất ổn

Bảng 3 2 Cơ cấu cho vay KHCN tại Vietcombank Phú Nhuận

Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ

tiêu

Số tiền Tỷ

trọng (%)

Số tiền Tỷ

trọng (%)

Số tiền Tỷ

trọng (%)

Số tiền Tỷ

trọng (%) Theo thời gian

(Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank Phú Nhuận giai đoạn 2018 – Quý III 2021)

Xét bảng 3.2, cơ cấu cho vay KHCN theo thời gian ta thấy các khoản vay tại

Vietcombank Phú Nhuận chủ yếu là các khoản vay trung và dài hạn, các khoản vay

ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng nhỏ Sở dĩ các khoản vay trung và dài hạn chiếm tỷ

trọng lớn là do phần lớn các khoản vay này chủ yếu phục vụ nhu cầu mua nhà ở, bất

động sản, sản xuất kinh doanh của KHCN Thời hạn của khoản vay tối đa có thể lên

đến 20 năm Nhìn chung trong giai đoạn từ 2018 – 2021, cơ cấu khoản vay theo thời

hạn vẫn không có sự chuyển dịch và vẫn chưa có sự cân bằng giữa ngắn hạn và trung, dài hạn Các khoản vay trung, dài hạn chiếm tỷ lệ cao trong cơ cấu cho vay KHCN có thể khiến gia tăng rủi ro thu hồi khoản vay, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của chi nhánh

Cơ cấu khoản vay theo tài sản bảo đảm cũng phân hóa hoàn toàn phù hợp với phân loại thời gian và mục đích khoản vay Các khoản vay có tài sản bảo đảm thường

có tỷ lệ rất cao, chiếm trên 80% tổng dư nợ cho vay KHCN tại chi nhánh Đây

thường là các khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống của KHCN Tại Vietcombank Phú Nhuận, các khoản vay không có TSBĐ thường là các khoản vay tín chấp dành cho cán bộ nhân viên và lãnh đạo của các công ty lớn có quan hệ tín dụng, tiền gửi thân thiết với Vietcombank Phú Nhuận

3.2.2 Doanh số thu nợ vay KHCN

Cho vay KHCN là một trong những hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho Vietcombank Phú Nhuận, tuy nhiên nó cũng tiềm ẩn và phát sinh rất nhiều rủi ro Số tiền vốn cho vay có thể thu hồi đúng hạn hoặc cũng có thể quá hạn, thậm chí là

không thu hồi được Nếu số tiền đã cho vay không thu hồi được thì cho thấy công tác quản trị, sử dụng vốn của Ngân hàng không hiệu quả , ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Do đó, ngoài trọng tâm phát triển doanh số cho vay KHCN thì công tác thu hồi nợ đúng hạn và đầy đủ cũng được ngân hàng quan tâm đặt lên hàng đầu Tỷ lệ tăng trưởng doanh số thu nợ trong giai đoạn từ 2018 - 2021 giảm dần qua từng năm , thậm chí năm 2018-2019 còn đạt mức tăng trưởng âm Giai đoạn 2021, tỷ

lệ này có tăng trưởng nhưng vẫn ở dưới mức thấp, chỉ hơn 2%

Tuy nhiên, nếu đánh giá một cách khách quan thời điểm hiện tại thì chi nhánh đang làm khá tốt công tác quản lý và thu hồi nợ vay KHCN trong giai đoạn này Bằng chứng là số tiền cho vay chưa thu hồi nợ tăng cao vào năm 2020, đạt mức kỷ lục 13.341,86 triệu đồng nhưng đã giảm đáng kể trong năm 2021 Đến năm 2021 , số tiền cho vay KHCN chưa thu hồi là 5.036,96 triệu đồng, chiếm 1,25% tổng tiền cho vay ra, giảm 2,08% so với năm 2020 và giảm 0,81% so với năm 2019 Như vậy, trong quý III 2021 Vietcombank Phú Nhuận đã quản lý các khoản vay một cách khá chặt chẽ cũng như đảm bảo công tác thu hồi nợ đúng tiến độ, nâng cao chất lượng

cho vay

Bảng 3.3 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số thu nợ cho vay KHCN

Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Quý III 2021

(Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank Phú Nhuận giai đoạn 2018 – Quý III 2021)

3.2.3 Thu nhập từ cho vay KHCN

Năm 2019 là năm đơn vị đạt mức dư nợ cho vay cao nhất trong giai đoạn 2018 -

2021 nên lợi nhuận cho vay KHCN cũng ở mức cao nhất, mức tăng trưởng ấn tượng

và tăng 72,02% so với năm 2018 Đến năm 2020, tỷ lệ nợ xấu tăng cao (2,49%) là

một trong những nguyên nhân khiến chi phí cho vay tăng 10,68% so với năm 2019

Quý III 2021, với sự cố gắng của toàn đơn vị, tỷ lệ nợ xấu giảm còn 0,82%, lợi nhuận

cho vay KHCN cũng tăng 16,82% Để phát triển ổn định và bền vững, đơn vị cần tiếp

tục thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng, cụ thể là các biện pháp kiểm soát

nợ quá hạn, nợ xấu, góp phần giảm bớt chi phí cho vay, gia tăng thu nhập và lợi

nhuận cho Vietcombank Phú Nhuận nói riêng và Vietcombank nói chung