Tìm hiểu về quy trình tín dụng và các sản phẩm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Những năm gần đây, Việt Nam đang bước giai đoạn quan trọng nhất của quá trình mở cửa hội nhập kinh tế và đã bước đầu thể hiện được vị thế và tiếng nói riêng của mình trong khu vực. Khởi nguồn từ việc gia nhập WTO, cho đến nay đất nước chúng ta đã đạt được những thành công đáng khích lệ. Điển hình là sự kiện Việt Nam trúng cử ủy viên không thường trực Hội đồng Bảo an Liên Hợp Quốc tháng 6/2019 vừa rồi với số phiếu bầu cao kỷ lục. Hay mới đây, chúng ta đã hoàn thành ký kết Hiệp đinh Thương mại tự do (EVFTA) và Hiệp định Bảo hộ đầu tư (EVIPA) với Liên minh châu Âu (EU) sau nhiều năm đàm phán. Quá trình hội nhập nhanh, mạnh mang đến cho nền kinh tế Việt Nam nhiều cơ hội phát triển, đời sống người dân được cải thiện đáng kể, nâng cao cả về mặt vật chất lẫn tinh thần. Ngoài những nhu cầu thiết yếu hàng ngày, người dân nay hướng tới những tiện nghi cao cấp hơn phục vụ cuộc sống như: căn hộ, xe hơi, du lịch, học tập tại nước ngoài,…Do đó, đôi khi người dân cho phép mình chi tiêu vượt quá mức thu nhập dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên. Điều này đã tạo ra thị trường cho vay tiêu dùng trong khối các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước ngày càng có sự cạnh tranh mãnh liệt. Để hiểu rõ hơn về quá trình bắt đầu và hoàn thiện một khoản vay cũng như các sản phẩm cho vay phổ biến đang được áp dụng hiện nay, nhóm chúng em xin được chọn đề tài: “Tìm hiểu về quy trình tín dụng và các sản phẩm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong” làm vấn đề nghiên cứu chính cho bài tiểu luận

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

-*** -

TIỂU LUẬN

ĐỀ TÀI:

TÌM HIỂU VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG

NHÓM 10 Khóa: 55

Lớp: NHA401(1-1920).1_LT Giáo viên hướng dẫn: Ths Mai Thị Hồng

Hà Nội, tháng 10 năm 2019

DANH SÁCH THÀNH VIÊN 3

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 4

LỜI MỞ ĐẦU 5

I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG (TPBANK) 6

1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Tiên Phong 7

2 Vị thế của ngân hàng 9

3 Thành tựu đạt được gần đây 10

II QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG VÀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA TPBANK 13

1 Quy trình cấp và quản lý tín dụng đối với khách hàng 13

2 Điều kiện cho vay 27

3 Nhận xét chung 28

III CÁC SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA TPBANK 30

IV HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK 36

1 Tiềm năng của hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân 36

2 Đôi nét về sản phẩm vay mua xe ô tô TPBank 37

3 So sánh sản phẩm cho vay ô tô với các ngân hàng khác 40

4 Phương hướng cho sản phẩm cho vay mua ô tô tại TPBank 46

KẾT LUẬN 47

TÀI LIỆU THAM KHẢO 48

DANH SÁCH THÀNH VIÊN

NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên

LỜI MỞ ĐẦU

Những năm gần đây, Việt Nam đang bước giai đoạn quan trọng nhất của quá trình mở cửa hội nhập kinh tế và đã bước đầu thể hiện được vị thế và tiếng nói riêng của mình trong khu vực Khởi nguồn từ việc gia nhập WTO, cho đến nay đất nước chúng ta đã đạt được những thành công đáng khích lệ Điển hình là sự kiện Việt Nam trúng cử ủy viên không thường trực Hội đồng Bảo an Liên Hợp Quốc tháng 6/2019 vừa rồi với số phiếu bầu cao kỷ lục Hay mới đây, chúng ta đã hoàn thành ký kết Hiệp đinh Thương mại tự do (EVFTA) và Hiệp định Bảo hộ đầu tư (EVIPA) với Liên minh châu Âu (EU) sau nhiều năm đàm phán

Quá trình hội nhập nhanh, mạnh mang đến cho nền kinh tế Việt Nam nhiều cơ hội phát triển, đời sống người dân được cải thiện đáng kể, nâng cao cả về mặt vật chất lẫn tinh thần Ngoài những nhu cầu thiết yếu hàng ngày, người dân nay hướng tới những tiện nghi cao cấp hơn phục vụ cuộc sống như: căn hộ, xe hơi, du lịch, học tập tại nước ngoài,…Do đó, đôi khi người dân cho phép mình chi tiêu vượt quá mức thu nhập dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều này đã tạo ra thị trường cho vay tiêu dùng trong khối các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước ngày càng có sự cạnh tranh mãnh liệt

Để hiểu rõ hơn về quá trình bắt đầu và hoàn thiện một khoản vay cũng như các sản phẩm cho vay phổ biến đang được áp dụng hiện nay, nhóm chúng em xin

được chọn đề tài: “Tìm hiểu về quy trình tín dụng và các sản phẩm khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong” làm vấn đề nghiên cứu chính cho bài

tiểu luận

I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN

PHONG (TPBANK)

Tên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Tiên Phong

Tên tiếng Anh Tien Phong Commercial Joint Stock Bank

Tên viết tắt TPBank hoặc TPB

Trụ sở chính Tòa nhà TPBank – 57 Lý Thường Kiệt – Hoàn Kiếm – Hà

 Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

 Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

 Chiết khấu giấy tờ có giá

 Cung cấp dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước

 Các dịch vụ ngân hàng khác…

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (gọi tắt là “TPBank”) được thành lập từ ngày 05/05/2008 với khát vọng trở thành một tổ chức tài chính minh bạch, hiệu quả, bền vững, mang lại lợi ích tốt nhất cho cổ đông và khách hàng TPBank được kế thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường cùng tiềm lực tài chính của các cổ đông chiến lược bao gồm:

 Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI

 Tập đoàn Công nghệ FPT

 Công ty Tài chính quốc tế (IFC)

 Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare)

 Tập đoàn Tài chính SBI Ven Holding Pte Ltd.,Singapore

 Quỹ đầu tư PYN Elite Fund

Hoạt động chính của ngân hàng là thực hiện các giao dịch ngân hàng ở Việt Nam bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và

cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên

cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng; thực hiện các giao dịch ngoại

tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các

giấy tờ có giá khác, kinh doanh vàng và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN cho phép

1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Tiên Phong

a Cơ cấu tổ chức

Ngân hàng TMCP Tiên Phong được tổ chức và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp

số 68/2014/QH13 và Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Các hoạt động của TPBank tuân thủ Luật Doanh nghiệp, Luật các Tổ chức tín dụng đã được Đại hội đồng cổ đông thông qua TPBank hiện không có công ty con, công ty liên kết

Hình 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức TPBank

b Cơ cấu cổ đông của công ty

Theo như số liệu thống kê, tính đến ngày 31/12/2018, trong số hơn 600 cổ đông,

3 cổ đông lớn sở hữu nhiều trên 5% tổng số cổ phần của TPBank lần lượt là: CTCP Tập đoàn Vàng bạc Đá quý Doji (6,64%), CTCP FPT (5,92%), Quỹ đầu tư PYN ELITE FUND (5,04%)

c Mạng lưới chi nhánh

Tại ngày 31 tháng 12 năm 2018, ngân hàng có một (01) Hội sở chính, một (01) văn phòng đại diện tại Thành phố Hồ Chí Minh, ba mươi lăm (35) chi nhánh, bốn

(04) chi nhánh và năm (05) phòng giao dịch đã được NHNN cấp Giấy phép thành lập

và đang chuẩn bị hoạt động

d Các chỉ tiêu tài chính chủ yếu của TPBank giai đoạn 2016 - 2018

Bảng: Tổng hợp các chỉ tiêu tài chính chủ yếu của TPBank giai đoạn 2016-2018

Tăng trưởng 2017/2016

Từ bảng báo cáo trên có thể thấy hầu hết các chỉ số đều có xu hướng tăng theo chiều hướng tích cực Mới đây, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã chấp thuận sửa đổi giá trị vốn điều lệ trong nội dung giấy phép thành lập và hoạt động của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – TPBank (Mã TPB) lên hơn 8.566 tỷ đồng So với trước đó, vốn điều lệ trong giấy phép hoạt động của TPBank chính thức tăng thêm 1.848 tỷ đồng, thông qua việc trả cổ tức bằng cổ phiếu và cổ phiếu thưởng từ nguồn lợi nhuận chưa phân phối Đây là lần thứ 2 kể từ năm 2018, TPBank được NHNN chấp thuận việc tăng vốn điều lệ Trước đó, vào tháng 8/2018, NHNN đã có quyết định chấp thuận tăng vốn điều lệ của nhà băng từ 5.842 tỷ đồng lên 6.718 tỷ đồng, tăng thêm 876 tỷ đồng thu được từ việc phát hành riêng lẻ 87,6 triệu cổ phiếu trong tháng 6

Kết thúc năm 2018, TPBank ghi nhận lợi nhuận trước thuế gần 2.258 tỷ đồng, tăng trưởng tới 87,23% so với năm 2017

Tính đến cuối năm 2018, tổng tài sản của ngân hàng đạt gần 136,2 nghìn tỷ đồng, tăng 9,8% so với đầu năm Cho vay khách hàng ở mức gần 79 tỷ đồng trong khi tiền gửi khách hàng tăng lên mức hơn 84 nghìn tỷ đồng

Theo đó, tỷ lệ cho vay/tiền gửi khách hàng của ngân hàng ở mức khá cao, vượt 100% Để đáp ứng nhu cầu tín dụng, trong năm qua, TPBank đã phát hành thêm 5.234

tỷ đồng giấy tờ có giá, tương đương mức tăng 150% so với đầu năm

Về chất lượng tín dụng, tại ngày 31/12/2018, TPBank có 861 tỷ đồng nợ xấu, tăng 25% so với đầu năm Dù vậy, nhờ đẩy mạnh cho vay nên tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng chỉ nhích nhẹ lên 1,1%/tổng dư nợ, từ mức 1,08% hồi đầu năm

2 Vị thế của ngân hàng

TPBank nằm trong top các ngân hàng phát triển nhanh nhất tại Việt Nam trong 5 năm gần đây so với toàn ngành và các doanh nghiệp cùng ngành Được thể hiện trên các tiêu chí:

 Tốc độ tăng trưởng

Chỉ tính riêng 6 tháng đầu năm 2019, TPBank tạo ấn tượng với tốc độ tăng trưởng lợi nhuận hàng đầu hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam, đạt trên 58% so với cùng kỳ năm trước

Tính đến 30/6/2019, TPBank có tổng tài sản 145.712 tỷ đồng Quy mô này thuộc

Là một thành viên trẻ, nếu tính từ thời điểm tự tái cơ cấu xong để thực sự trở lại thị trường thì TPBank mới chỉ có hơn 3 năm tăng tốc Nhưng, một trong những ấn tượng tại thành viên trẻ này là đã nhanh chóng xây dựng được nền tảng khách hàng lớn và giá trị Điều này thể hiện ở tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) đã đạt đến mức 30% trong cơ cấu vốn huy động

Tỷ trọng CASA cao một mặt phản ánh độ dày khách hàng và hiệu quả thu hút trong sản phẩm dịch vụ Mặt khác, quan trọng hơn, nó giúp pha loãng chi phí huy động, tạo vị thế cạnh tranh trong cho vay hoặc chuyển tiếp giá trị vào lợi nhuận

 Chất lượng tài sản

Việc quản trị rủi ro chặt chẽ và kiểm soát chính sách thu hồi nợ tốt, chất lượng tài sản của TPBank thuộc loại tốt so với ngành, với chỉ số nợ xấu NPL ở mức 1/3 so với trung bình ngành và có tỷ lệ nợ xấu trong nhóm thấp nhất so với các ngân hàng có quy mô tương đương

3 Thành tựu đạt được gần đây

 Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) vừa được Tạp chí tài chính hàng đầu Châu Á The Asian Banker vinh danh trong Bảng xếp hạng Top 500 ngân hàng mạnh nhất Châu Á – Thái Bình Dương và Top 10 ngân hàng mạnh nhất Việt Nam năm 2019

 TPBank liên tục được các tổ chức quốc tế xếp hạng và đánh giá cao Moody’s

đã đưa ra công bố chính thức về việc nâng mức xếp hạng tín nhiệm cơ sở BCA của TPBank từ mức B2 lên mức B1, mức xếp hạng cao nhất đối với các ngân hàng Việt Nam BCA là mức xếp hạng phản ánh sức mạnh nội tại của một tổ chức tài chính và được xem là chỉ số quan trọng nhất trong các chỉ tiêu xếp hạng của Moody’s

 TPBank được xếp vào Top 100 ngân hàng bán lẻ mạnh nhất châu Á Thái Bình Dương; TPBank nhận nhiều giải thưởng danh giá từ IFC và ADB trong lĩnh vực tài trợ thương mại;

 Tháng 1/2018, nhận 3 giải thưởng quốc tế uy tín về mảng ngân hàng số: Best Internet Banking Initiative of the Year – Ngân hàng số sáng tạo nhất năm, Best CRM project in Vietnam – Hệ thống quản lý và chăm sóc khách hàng tốt nhất Việt Nam, Best ATM and Kiosk Project in Vietnam – Ngân hàng tự động tốt nhất Việt Nam

 Tháng 12/2018, nhận giải thưởng ngân hàng SME phát triển nhanh nhất tại Việt Nam do Tạp chí Global Banking and Finance Review bình chọn

 Tại Lễ kỷ niệm 10 năm thành lập, TPBank đã vinh dự đón nhận Huân chương Lao động Hạng Ba của Nhà nước và Bằng khen của UBND TP Hà Nội vì những thành tựu vượt bậc và những đóng góp tích cực cho ngành, qua đó tiếp tục khẳng định mục tiêu trở thành một tổ chức tài chính minh bạch, hiệu quả, bền vững, mang lại lợi ích tốt nhất cho cổ đông và khách hàng

 Ngày 25/6/2019, Công ty cổ phần Báo cáo Đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) chính thức công bố danh sách Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2019 Uy tín của các ngân hàng được đánh giá lượng hóa một cách khách quan và độc lập, căn cứ theo kết quả đánh giá tài chính ngân hàng; đánh giá uy tín trên truyền thông bằng phương pháp Media coding; và khảo sát khách hàng, các ngân hàng và chuyên gia ngành tài chính - ngân hàng được thực hiện trong tháng 5-6/2019, Theo đó, TPBank đứng thứ 4 trong top 10 ngân hàng TMCP tư nhân uy tín

II QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG VÀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA TPBANK

1 Quy trình cấp và quản lý tín dụng đối với khách hàng

1 Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng

- Lãnh đạo Phòng khách

hàng chi nhánh/ Phòng giao dịch

a) Hướng dẫn, hỗ trợ các bộ QHKH chi nhánh thực hiện tiếp cận, tiếp thị khách hàng

b) Hướng dẫn, hỗ trợ hoặc phối hợp cùng chi nhánh tư vấn cho khách hàng chuẩn bị

hồ sơ đề nghị cấp tín dụng theo quy định của TPBank

2 Bước 2: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Người thực hiện:

Tại chi nhánh: Cán bộ QHKH chi nhánh

STT Người thực hiện Nội dụng

- Cán bộ QHKH chi

nhánh

- Thu thập, tiếp nhận, đối chiếu hồ sơ khách hàng cung cấp theo Phụ lục hướng dẫn danh mục hồ sơ cấp và quản

lý tín dụng

- Rà soát hồ sơ khách hàng cung cấp

- Ghi nhận thời gian tiếp nhận hồ sơ, hẹn thời gian phản hồi với khách hàng

- Cán bộ QHKH chi

nhánh

- Trên cơ sở tài liệu, thông tin khách hàng cung cấp, thông tin thu thập từ thực tế khách hàng, các nguồn thông tin khác (nếu có), lập Tờ trình đánh giá, thẩm định và phê duyệt/quyết định/ đề xuất cấp tín dụng bao gồm tối thiểu các nội dung sau:

 Đánh giá khách hàng

 Đánh giá năng lực tài chính, khả năng thực hiện các nghĩa vụ nợ của khách hàng

 Đánh giá nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng

 Đánh giá phương án/dự án đề nghị cấp tín dụng

 Đánh giá tác động đến môi trường

xã hội của phương án/dự án (nếu có)

- Xác định hạng khách hàng: thực hiện theo Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng hiện hành;

- Ký tờ trình đánh giá, thẩm định và phê duyệt/ quyết định/ đề xuất cấp tín dụng

- Trình người thẩm định tín dụng hồ sơ

đề xuất cấp tín dụng

3 Bước 3: Thẩm định

Người thực hiện

STT Người thực hiện Nội dụng

- Tại chi nhánh: Người thẩm định tín dụng

d) Xác định Cấp có thẩm quyền phê duyệt/ quyết định tín dụng thực hiện theo Quy trình thẩm quyền tín dụng hiện hành e) Trình hồ sơ

- Trường hợp thuộc thẩm quyển chi nhánh: Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt/ quyết định tín dụng tại chi nhánh theo nội dung Bước 5; mục này

- Trường hợp vượt thẩm quyền chi nhanh: Trình ban giám đốc chi nhánh

- Ban giám đốc chi nhánh

(trường hợp vượt thẩm quyền chi nhánh)

a) Kiểm soát hồ sơ trình của phòng khách hàng/ phòng giao dịch chi nhánh

b) Ghi ý kiến đồng ý/ không đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo (nếu có ); ký tờ trình

c) Trình TSC (thông qua phòng PDTD)

- Cán bộ QHKH TSC/

Lãnh đạo phòng khách hàng TSC;

Hỗ trợ, phối hợp hoặc trực tiếp cùng chi nhánh đàm phán các nội dung và điều kiện cấp tín dụng chính (nếu được yêu cầu hỗ trợ)

- Cán bộ QHKH TSC

Hướng dẫn, hỗ trợ chi nhánh lập Tờ trình đánh giá, thẩm định và phê duyệt/quyết định/ đề xuất cấp tín dụng

STT Người thực hiện Nội dụng

4.1 Tại phòng khách hàng TSC (trường hợp thuộc phạm vi cần có ý kiến của phòng khách hàng TSC)

và điều kiện kèm theo c) Trường hợp không đồng ý với đề xuất cấp tín dụng của chi nhánh, soạn thảo thông báo chủ trương từ chối đề xuất cấp tín dụng d) Trình lãnh đạo phòng

và có ý kiến bổ sung với đề xuất cấp tín dụng của chi nhánh và điều kiện kèm theo nếu có

c) Trường hợp không đồng ý với đề xuất cấp tín dụng của chi nhánh, rà soát và ký tắt thông báo chủ trương từ chối đề xuất cấp

STT Người thực hiện Nội dụng

tín dụng, chuyển lại cán bộ QHKH TSC để trình Giám đốc Khối KHDN/ Khối bán lẻ

- Giám đốc khối

KHDN/Khối bán lẻ (trường hợp phòng khách hàng TSC không đồng ý đề xuất cấp tín dụng của chi nhánh)

Rà soát và ký Thông báo chủ trương từ chối

đề xuất cấp tín dụng do Phòng khách hàng TSC

- Cán bộ QHKH TSC

a) Trường hợp đồng ý với đề xuất cấp tín dụng của chi nhánh: Chuyển văn bản chủ trương đồng ý cho phòng PDTD thực hiện tái thẩm định theo bước 4.2

b) Trường hợp không đồng ý sẽ đề xuất cấp tín dụng của chi nhánh: chuyển thông báo chủ trương từ chối đề xuất cấp tín dụng cho chi nhánh và Phòng PDTD

4.2 Tại phòng PDTD

- Cán bộ PDTD

a) Thực hiện tái thẩm định b) Đưa ra các ý kiến đề xuất cấp tín dụng c) Xác định thẩm quyền phê duyệt/ quyết định tín dụng đối với hồ sơ trình của chi nhánh

d) Lập và ký tờ trình tái thẩm định và phê duyệt/ quyết định/ đề xuất cấp tín đụng e) Trình hồ sơ đề xuất cấp tín dụng lên Người kiểm soát tái thẩm định tại TSC

- Người kiểm soát tái

STT Người thực hiện Nội dụng

kiến đòng ý/ không đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo nếu có

c) Trình hồ sơ

4.3

Tại phòng khách hàng TSC (trường hợp phòng PDTD dự kiến từ chối phê duyệt/ quyết định cấp tín dụng và khách hàng không thuộc phạm vi cần có ý kiến của Phòng khách hàng TSC tại bước 4.1 mục này)

- Cán bộ QHKH TSC

a) Soạn thảo văn bản nêu rõ ý kiến đồng ý/ không đồng ý với đề xuất từ chối cấp tín dụng của phòng PDTD và các điều kiện khác kèm theo nếu có; ký tắt từng trang và

ký văn bản b) Tình lãnh đạo phòng

- Lãnh đạo phòng khách

hàng TSC

a) Rà soát văn bản nêu rõ ý kiến đồng ý/ không đồng ý với đề xuất từ chối cấp tín dụng của phòng PDTD và các điều kiện kèm theo nếu có: ký tắt từng trang và ký văn bản

b) Chuyển lại cho Cán bộ

4.4 Hội đồng tín dụng TSC ( Trường hợp cấp tín dụng thuộc thẩm quyền Hội đồng quản trị

- Hội đồng tín dụng TSC

a) Rà soát hồ sơ trình của phòng PDTD b) Xem xét đề xuất trình Hội đồng quản trị phê duyệt/ quyết định tín dụng

5 Bước 5: Phê duyệt/ quyết định tín dụng

STT Người thực hiện Nội dụng

- Cấp có thẩm quyền phê

duyệt/ quyết định tín dụng tại chi nhánh/TSC

a) Trường hợp cấp tín dụng thuộc thẩm quyền của ngân hàng phê duyệt/ quyết định cấp tín dụng: ghi ý kiến đồng ý/ không đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo nếu có, ký tờ trình đánh giá, thẩm định/ tờ trình tái thẩm định

b) Trường hợp cấp tín dụng vượt thẩm quyền của ngân hàng

Hội đồng quản trị phê duyệt/ quyết định và trình Thủ tướng Chính phủ (Thông qua NHNN) theo quy định Luật các Tổ chức tín dụng

6 Bước 6: Thông báo phê duyệt/ quyết định tín dụng

Người thực huện

- Tại chi nhánh: Ban giám đốc chi nhánh; cán bộ QHKH chi nhánh; các

cá nhân bộ phận có liên quan tại chi nhánh

- Tại TSC: Cán bố PDTD; người kiểm soát tái thẩm định tại TSC; Cấp

có thẩm quyền phê duyệt/ quyết định tín dụng tại TSC

- Cán bộ PDTD

a) Trường hợp cấp tín dụng thuộc thẩm quyền của ngân hàng:

- Cán bộ PDTD soạn văn bản thông báo cho chi nhánh về nội dung phê duyệt/ quyết định tín dụng của Cấp có thẩm quyền, trình Người kiểm soát tái thẩm định tại TSC kiểm soát và trình Cấp có thẩm quyền phê duyệt/ quyếtđịnh cấp tín dụng tại TSC kỳ văn bản thông báo

- Cán bộ PDTD gửi chi nhánh văn bản thông báo về nội dung phê duyệt/

quyeetsd idnhj tín dụng của TSC b) Trường hợp cấp tín dụng vượt thẩm

STT Người thực hiện Nội dụng

thông báo của NHNN và nội dung phê duyệt/ quyết định tín dụng của Hội đồng quản trị, thực hienj các bước công việc tương tự bước a nêu trên

c) Cán bộ PDTD cung cấp toàn bộ hồ sơ, tài liệu có liên quan của các đối tượng Ban kiểm soát phải giám sát việc phê duyệt cấp tín dụng cho Ban kiểm soát (thông qua phòng Kiểm toán nội bộ)

- Ban giám đốc chi nhánh

(trường hợp vượt thẩm quyền chi nhánh)

a) Tiếp nhận văn bản thông báo về nội dung phê duyệt/ quyết định tín dụng của TSC b) Triển khai thực hiện theo nội dung văn bản phê duyệt/ quyết định tín dụng của TSC hoặc thông báo cho Cán bộ QHKH chi nhánh để từ chối khách hàng

7 Bước 7: Soạn thảo, ký kết HĐCTD

Người thực hiện:

- Tại chi nhánh: Cán bộ QHKH chi nhánh, lãnh đạo phòng khách hàng/ phòng giao dịch; hoặc cán bộ HTTD, Lãnh đạo phòng HTTD; người có thẩm quyền ký kết HĐCTD

STT Người thực hiện Nội dụng

- Lãnh đạo phòng khách

hàng/ phòng giao dịch hoặc

- Lãnh đạo phòng HTTD

Kiểm soát nội dung HĐCTD, in dự thảo HĐCTD và chuyển cho cán bộ QHKH chi nhánh/ cán bộ HTTD trình người có thẩm quyền ký kết hợp đồng

8 Bước 8: Bàn giao và rà soán hồ sơ cấp tín dụng

- Cán bộ HTTD

- Lãnh đạo phòng HTTD

a) Tiếp nhận hồ sơ cấp tín dụng từ cán bộ QHKH chi nhánh

b) Rà soát điều kiện tín dụng

9 Bước 9: Giải ngân theo HĐCTD đã ký kết

Người thực hiện:

- Tại chi nhánh: Cán bộ QHKH chi nhánh; Lãnh đạo phòng khách hàng/ phòng giao dịch; cán bộ bộ phận TTTM; Lãnh đạo bộ phận TTTM; cán bộ HTTD; lãnh đạo phòng HTTD; Ban giám đốc chi nhánh; bộ phận kế toán giao dịch

9.1 Giải ngân đối với khách hàng của phòng khách hàng chi nhánh

9.1.1 Tiếp nhận hồ sơ giải ngân

STT Người thực hiện Nội dụng

- Cán bộ QHKH chi

nhánh

a) Hướng dẫn khách hàng lập GNN cung cấp hồ sơ giải ngân theo phụ lục hướng dẫn danh mục hồ sơ cấp và quản lý tín dụng b) Tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ khách hàng 9.1.2 Rà soát hồ sơ giải ngân và quyết định giải ngân

- Cán bộ HTTD Trình Lãnh đạo Phòng bán lẻ

- Lãnh đạo phòng bán lẻ

(trường hợp thuộc thẩm quyền phòng bán lẻ)/

Ban giám đốc chi nhsnh

a) Kiểm soát hồ sơ trình của phòng HTTD b) Quyết định giải ngân, ký GNN

- Cán bộ HTTD

a) Ghi sổ tài khoản giải ngân trên GNN; chuyển GNN; lệnh chi sang bộ phận kế toán giao dịch

b) Đóng dấu “Đã cho vay” ghĩ rõ số tiền giải ngân và bản gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn mà khách hàng đã xuất trình tại thời điểm giải ngân

c) Chuyển 01 bản đã ký và bản gốc chứng

từ chứng minh mục đích sử dụng vốn đã đóng dấu “Đã cho vay” cho cán bộ QHKH chi nhánh để chuyển trả cho khách hàng

- Cán bộ QHKH chi

nhánh

Chuyển trả 1 bản GNN gốc đã ký và bản gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn cho khách hàng

STT Người thực hiện Nội dụng

9.1.3 Hạch toán giải ngân

- Bộ phận kế toán giao

dịch

a) Kiểm tra lệnh chi, GNN b) Hạch toán giải ngân 9.2 Giải ngân đối với khách hàng phòng giao dịch

9.2.1 Tiếp nhận hồ sơ giải ngân

- Cán bộ QHKH chi

nhánh

a) Hướng dẫn khách hàng lập GNN, cung cấp hồ sơ giải ngân theo phụ lục hướng dẫn danh mục hồ sơ cấp và quản lý tín dụng b) Tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ khách hàng 9.2.2 Rà soát hồ sơ giải ngân và quyết định giải ngân

a) Trường hợp thuộc thẩm quyền phòng giao dịch

d) Bàn giao hồ sơ giải ngân (bản giấy) cho cán bộ HTTD lưu hồ sơ và kiểm soát sau e) Chuyển trả 01 bản GNN gốc đã ký và

STT Người thực hiện Nội dụng

dụng vốn đã đóng dấu “ Đã cho vay” cho khách hàng

b) Trường hợp vượt thẩm quyền Phòng giao dịch

- Cán bộ HTTD

a) Rà soát hồ sơ giải ngân b) Lập Phiếu rà soát hồ sơ giải ngân, ký nháy GNN

- Lãnh đạo Phòng HTTD

a) Rà soát hồ sơ giải ngân b) Kiểm soát và ký Phiếu rà soát hồ sơ giải ngân, ký nháy GNN

- Ban giám đốc chi nhánh

a) Kiểm soát hồ sơ trình của Phòng HTTD; b) Quyết định giải ngân, ký GNN

- Cán bộ HTTD

a) Thông báo số tài khoản giải ngân trên GNN, chuyển GNN về phòng giao dịch b) Đóng dấu “ đã cho vay”, ghi rõ số tiền giải ngân vào bản gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn mà Phòng giao dịch

đã bàn giao cho Phòng HTTD tại thời điểm giải ngân;

c) Chuyển 01 bản gốc GNN đã ký và bản gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn đã đóng dấu “ Đã cho vay” cho cán bộ QHKH chi nhánh để chuyển trả cho khách hàng

- Cán bộ QHKH chi

nhánh

a) Chuyển GNN, lệnh chi cho bộ phận kế toán giao dịch