Quy định mới về bảo hiểm tiền gửi phù hợp với thực tiễn Việt Nam.pdf

Quy định mới về bảo hiểm tiền gửi phù hợp với thực tiễn Việt Nam.pdf

VOl NGAN HANG

Quydinhmdivebaohi~mtien gm phuh~pvdith,c tien

Vi~tNamvatien dantdi thongI~quocte

Ban lanh dqo BHTG Vi~t Nam trong bu6i ldm vi~c vUi liinh dqo NHNN Vi~fNam

. .

K'" tU khi chfnh thLtc khai

trudng ho~t d9ng vao ngay /7/2000, sau hdn 5 nam ho~t d9ng, Bao hi~m tien glti

(BHTG) Vi~t Nam da thu duqc m9t

56 ket qua nM't d,nh BHTG Vi~t

Nam da thl!C hi~n chi tra tien bao

hi~m cho nguai glti tien t~i hdn 33

Quy tin dl,lng nhfm dan bi giai th~,

gop phan bao v~ quyen, Iqi fch cua

nguai glti tien va duy trl sl! 6n d!nh

cua h~ th6ng tai chfnh, ngan hang

Tuy nhien, thl!C te ho~t d9ng cua

BHTG Vi~t Nam va sl! thay d6i ve

xu the h9i nh~p, dieu ki~n kinh te

-xa h9i cua dat nuoc d6i hoi khung

phap Iy neu tren phai co nhling dieu

chinh phu hqp d~ giup t6 chLtc

BHTG Vi~t Nam co th~ dap Ltngt6t

nhat ml,lctieu yeu cau d~t ra

M~t khac, Vi~t Nam da co cam

ket voi Ngan hang Phat tri~n Chau

A (ADB) trong khuon kh6 khoan yay

ngan hang tf:li chfnh II, theo d6 Ngan hang Nha nuoc phai ph6i hqp voi BHTG Vi~t Nam trinh Chfnh phu slta d6i Nghi dinh ve BHTG d~ cho phep BHTG Vi~t Nam:

- Ap dl,lng mUc phf bao hi~m

khac nhau tuy theo lo~i hinh t6 chLtc duqc bao hi~m;

- Vay Chfnh phu"phat hanh trai phieu theo cac quy d,nh hi~n hanh

ve pMt hanh trai phieu va yay tU

cac ngan hang thudng m~i;

- Neu ro cac dieu ki~n nghiem

ng~t, theo do, BHTG Vi~t Nam tien hanh cung cap ho trq tai chfnh cho cac ngan hang g~p kh6 khan.

Xuat phat tU cac Iy do tren, vi~c ban hanh m9t Ngh! dinh slta d6i, b6 sung Ngh! d!nh 89 la can thiet nham hoan thi~n khuon kh6 phap Iy cho ho~t d9ng BHTG t~i Vi~t Nam Bbi v~y, sau m9t thai gian tri~n khai cac

Boan M~u «tue' *

quy trinh can thiet, Chfnh phu da ban hanh Nghi d!nh

109/2005/ND-CP, da dap Ltngduqc cac yeu cau

tren

Ngh! dinh 109 duqc xaydl!ng

theo cac nguyen tac cd ban sau

day:

- Thao go m9t s6 wong mac thl!C te pMt sinh sau m9t thai gian thl!C hi~n Nghi dinh 89;

- Dieu chinh chfnh sach BHTG phu hqp voi sl! phat tri~n kinh te dat

nuOc(tren cd sb 56 Ii~u dieu tra ve

cd cau tien glti cua m9t s6 d6i tuqng

khach hang t~i cac t6 chLtctin dl,lng (TCTD) tren ph~m vi toan qu6c)

- Tham khao va ap dl,lngco eh(;>n 19Ccae thong I~ qu6c te cOng nhu kinh nghi~m ho~t d9ng BHTG t~i

m9t s6 nuoc trim the gioi (qua tai

li~u tham khao va ho trq ky thu~t cua ADB ve van de nay);

Chfnh phu Vi~t Nam voi ADB trong vi~c thl!c hi~n khoan yay Chudng trinh Ngan hang - Tai chfnh II

- '" . 1- NHUNGDIEM Mm CUA NGH!D!NH 109

So voi Nghi d!nh s6 89, Ngh! d,nh s6 109/2005/ND-CP co m9t s6

di~m moi Cd ban sau day:

ich ht1fJphap cua ngU'di gUi tien

- Mo rt?ng doi ttlgng dtlgc bElD

hiem (khoim 2 f)Mu 1): Ngh! dinh 56

.Bao hiem Mn gui Vi$t Nom

- SO 3 NAM2006

89 quy d;nh "tien giJi dUc;1cb80 hiem

la Dong Vi~t Nam cua ca nhtin giJi

t~i to chUc tham gia BHTG ".

109/2005/ND-CP, ngoai ca nhan,

doi tLt<;1ngngLtC1iglii tien dLt<;1cbiw

hi~m da mb r(mg them gom: He'?gia

dinh, to hc;1Ptac, doanh nghi~p tu

nhtin va cong ty hc;1Pdanh.

NhLt v~y, so ngLtC1iglii tien t~i to

chUc nh~n tien glti dLt<;1C bao hi~m

se tang len dang k~, dieu nay la phu

h<;1pvt1i thong I~ quoc te la bao v~

ngay cang tot hdn quyen va l<;1iich

h<;1pphap cua ngLtC1iglii tien.

-Tang mUctMn chi tra bao hiem:

Ngh! d!nh so 109/2005/ND-CP quy

d!nh: "So tien b80 hiem dUc;1c tra cho

tat ca cac khoan lien giJi bao gom

ca goc va lai cua me'?t nguoi gi:titien

(me'?tca nhtin ho(ic nguoi d~i di~n

theo philp lu~t) t~i me'?t to chUctham

gia BHTG thue'?cdoi tUc;1ng quy d;nh

t~i Dieu 3 cua Nghi d;nh nay, toi da

la 50 (nam muoi) tri~u dong."

NhLtv~y, muc chi tra tienbao

hi~m toi da da tang tLt30 tri~u dong

len 50 tri~u dong, hay gan 30% so

vdi quy d!nh cO.Vi~c tang mUc bao

hiemtoi da len 50 tri~u dong se g6p

phan lam cho ngLtC1igliitien them tin

tLt<1ngvao chinh sach cua NhanLtoc

va t~o dieu ki~n thu~nl<;1ichocacto

chuc nh~n tien glti huy d(mg cac

khoan tien t~m thai nhan rei trong

dan eLf.Chinh sach nay kh~ng d!nh

ro: Giay chtJngnh~n BHTG la cam

ket tra tien cua Nha nuoc cho nguoi

gLtitien va dUc;1c thl/Chi~n bOiBHTG

Vi~tNam BHTG Vi~t Nam 58 cap

Giay chUng nh~n moi va 5il d/,mg

nhMuhinh thUc thOng tin de thOng

bao nhilng thay doi quan trc;mgnay

toi dUc;1c nguoi giJi tien.

2 Hang cao quyen Iqi va

nghia vv eua to' ehLi'c nh~n tien

gUtva eelnhan co lien quan

- To chUcnh?n tien giJidUc;1c tiep

c~n me'?t cach cM de'?ng va thu~n lc;1i hon doi voi nguon von hO trc;1tai chinh cua BHTG Vi~t Nam (diem 1 khoan 5 DMu 1): Khoan 1 Dieu 14

Ngh! d!nh so 89 quy d!nh BHTG Vi~t

Nam c6 th~ hetn;1tai chinh trong

trLtC1ng h<;1ptochUctham gia BHTG c6 nguy cd mat kha nang chi tra

nhLtngchLtaden mUcd~t trong tinh

tr~ng kiem soat d~c bi~t NhLtng

chUcbao hiem tien giJi co the hOtrc;1 tai chinh cho to chUc tham gia BHTG dLtdicac hinh thuc cho vay,

baolanh,mua I~in<;1va cac hinh

thuc khacphu h<;1pvdi quyd!nhcua

phaplu~t

Quy d!nh nay giup to chuc nh~n tien gltidLt<;1C tiep c~n m(>tcach chu d(>ng,thu~nl<;1iva ma r(>nghon doi

voi nguon von he tr<;1tai chinh cua BHTG Viet Nam.

MUc phi BHTG ma to chUcnh~n tMn giJi pMi ne'?p 58 dUc;1cdieu chlnh

theo51/aanh gia vechatlL1c;Jng ho~t ae'?ng cuacoquanquanIy nhanuoc

co thdmquyen:TrLtocdayva hi~n

dl,mgdong h~ng la 0,15%/nam tfnh tr€m so dLt tien glii binh quan cua

cac lo~itien gli'i dLt<;1cbao hiE~m t~i

Tuy nhien, Nghi d!nh so 109 con

quy d!nh: co the ap d/,mg mUc phi bao hiem pMi ne'?pkhilc nhau giiJa cac to chUcnh~n tien giJikhi cac CO quan Nha nuoc co thdm quyen (Ngan hang Nha nUoc va BHTG Vi~t Nam) danh gia, phtin lo~i day

du va chinh xac chat IUc;1ng ho~t ae'?ng cua to chUcnh?n tMn giJi.

Toan b(>so phi BHTG thu tLtto

chUc nh~n tien glti deu dLt<;1c dung vao vi~c I~p Quy dlf phOng nghi~p vI,! d~ thlfC hi$n vi$c chi tra tien bao hiem, he tr<;1tai chinh doi voi to chUc nh~n tien glii ma khong dung vao vi$c trang trai chi phi ho~t d(>ng cua BHTG Vi~t Nam.

VOl NGAN HANG

- Trong moi trLtang hop giai th~ hay pha san, to chuc nh~n tien gli'i deu phai c6 nghia vI,! hoan tra BHTG Vi~t Nam so tien he tr<;1tai

chinhva sotienbao hi~m da chi tra (di~m 2 khoan 6, khoan 11, khoan

12 Dieu 1): Vi~c xac d!nh to chuc nh~n tien glii phai c6 nghia vI,!hoan tra doi voi khoan he tr<;1tai chinh cua BHTG Vi$t Nam la m(>tquy d!nh

moi chLta dLt<;1C de c~p toi trong Ngh!

d!nh 89 Day la quy d!nh can thiet d~ xac d!nh ro nghia vI,!cua to chuc nh~n tien gliL

+ Viec Ltutien hoan tra khoanhe tr<;1tai chinh cua BHTG Vi~t Nam trLtoctat ca cac khoan n<;1khac cua

to chuc nh~n tien gli'i la phu h<;1pvoi quy d!nh t~i Dieu 96 Lu~t cac To chUctin dl,!ng

+ Vi~c xac d!nh BHTG Vi~t Nam tra thanh chu n<;1cua to chUc tham gia BHTGb!giaith~voi so tienbao

hi~m da chi tra la quy d!nh lam ro hOn V! the chu n<;1cua BHTGVi~t

Nam g6p phan thong nhat nh~n thuc cua cac doi tlJ<;1ngb! dieu chinh

ve van de nay

- KhOngBHTG cho nhltngngLtC1i

trlfc tiep ho~c gian tiep c6 quyen

quyet d!nh Slf ton t~i cua to chuc

nh~n tien gli'L Day la di~m moi so voi quy dinh t~i Ngh! d!nh so 89

Khoan 2 Dieu 1 Ngh! d!nh so 109 quy dinh khOng bao hi~m cho cac lo~i tien glticua nhU'ng ngLtC1itrlfc

tiep hO$cgian tiep c6 quyen quyet d!nh slf ton t~i cua to chUcnh~n tien glii, gom:

+ Tien gli'i cua ngLtC1iglti tien la

co dong sa hltu tren 10% von dieu

I~ ho~c nam gilt tren 10% von co

phan c6 quyenbo phieucuato chuc

tham gia BHTG d6;

+ Tien gliicua ngLtC1iglii tien la

thanh vien H(>idong quan trL Ban ki~m soat, Tong giam doc (Giam doc), Ph6 Tong giam doc (Ph6

VOl NGAN HANG'

Giam'doc) cua to chuc tham gia

BHTG d6

Vi~c khong BHTG cho nhling

ngLfC1itn,tc tiep tham gia VaGvi~c

quim trL dieu hanh cua chinh to

chuc tin dyng ma mlnh gCtitien la

dung myc tieu cua chinh sach

BHTG Nhling doi tLfong nay nam

vling tinh hlnh tai chinh cua to chuc

minh dang quan trL dieu hanh, VI

v~y, c6 the I~m dung chfnh sach

BHTG M~t khac, nhling doi tLfong

nay c6 the tn,tc tiep ho~c gian tiep

tham gia VaGnhling quyet sach dan

den sl! pha san cua ngiln hang

Hau het cac nLfac deu lo,?i tru

nhling doi tLfongnay ra khoi pham

vi bao hiem chi th! cua C(mg dong

CMu Au (EU) ve cac trLfC1nghc;1P

khong thu9c di~n dLfc;1Cbao hiem

cOngde c~p den cac doi M;mg nay

De phOngrui ro d~o duc cua to

chuc nh~n tien gCtitrong vi~c huy

d9ng van, Chfnh phu da bo sung

quy d!nh tren, nhLfngde chong c6

hi~u qua rui ro nay thl can thiet phai

c6 sl! kiem tra ve an toan hoat dong

ngiln hang cua BHTG va cua cac cO

quan chuc nang

3 Xac djnh r6 hC1nvj thf}' cila

BHTG Vi~tNam trong h~ thong

tai chinh quoegia

-Tang quyen chil aQng cua Baa'

hiem tien giJi Vi~t Nam trang vi~c to

chuc thl/C hi~nchucnang,nhi~m vLJ

cua minh.Khaan 8 va khaan 10

Dieu 1kh~ng dinh: BHTG Vi~t Nam

co the chi tra trl!Ctiep cho ngLfC1igCti

tien dLfc;1cbao hiem ho~c thong qua

TCTO de thl!c hi~n vi~c nay Quy

d!nh tren lam cho BHTG Vi~t Nam

chu d9ng hon trong vi~c thl!C hi~n

chuc nang, nhi~m vy cua minh so

vai quy d!nh t,?i Dieu 16 Ngh! d!nh

so 89

Md rong quyen tiep c~n cac

nguonh,tc tai chinh khac nhau

(them quyen pMt hanh trai phieu)

m9t cach chu d(mg(kh6ng phai baa

caa Ngan hang Nha nudc ae trinh Chinhphil xem xet)cho BHTG Vi~t Nam

- Xac d!nh ro hOn vi trf chu nc;1 cua BHTG Viet Nam doi vai cac khoan he trc;1tai chfnh va cac khoan tien da chi tra bao hiem (diem 2 khoan 6, khoan 11, khoan 12 Dieu 1): Co 2 quy dinh mai trong Nghi dinh so 109 so vai Nghi dinh so 89 la:

+ Xac d!nh ro v! trf chu nc;1cua BHTG Vi~t Nam doi vai cac khoan

he trOtai chfnh va khoan he trc;1nay dLfc;1Cxep ngang vai 'khoan cho vay dac bi~t cua Nha nLfactrong tr~t tLf Lfutien chi tra

+ Kh~ng dinh BHTG Vi~t Nam trd thanh chu nc;1cua to chuc nh~n tien gCtib! giai the vai so tien bao hiem da chi tra; gop phan thong nhat nMn thuc cua cac doi tLfongbi dieu chinh trong vi~c thl!c hien chfnh sach BHTG

- Xac dinh ro hOn vi the cua BHTG Viet Nam da the hi~n viec Nha nLfacquyet tam thl!C hien cam ket tra tien dLfc;1Cbao hiem cho dan khi to chuc nh~n tien gCtibj giai the bat bU9Cho~c pha san

11-NHU'NGVANDEcANTlEPT~CHoAN THI~N

Tuy nhien, chung ta can tiep tyc nghien cuu, hoan thi~n chfnh sach BHTG de BHTG Vi~t Nam trd thanh m9t ngLfC1ib,?ntin c~y cua ngLfC1igCti tien De thl!C hi~n dLfc;1cmyc tieu nay, can phai tiep tuc giai quyet thau dao hon cac van de sau:

1 Xay dl,fng moi trU'O'ngphap

Iy binh dting bao v~ quyen ICfi ngU'O'itieu dung va tU'C1ngxLi'ng vO'icac quy djnh khac cila phap lu;[it

M9t trong nhling nhi~m vy cua

NhanLfacla bao v~ ngay cang tot hon quyenlc;1ingLfC1itieu dung.Hau

het cac nLfactren the giai deu co Lu~t Bao v~ ngLfC1itieu dung va Lu~t BHTG

T,?iViet Nam, vi~c bao v~ quyen loi ngLfC1itieu dung trong sCtdyng

cac hang hoa, dich vy thong thLfC1ng dLfc;1Cdieu chinh the6 Phap I~nh Bao v~ quyen loi ngLfC1itieu dung

ngay27/4/1999;taj nay, van chLfa

co sLfsCtadoi, bo sungho~c dinh hLfangxay dl!ng luat Viecbaov~

dyng cac hang hoa, dich vy tai chfnh, bao v~ ngLfC1igCtitien dLfoc

Chfnh pM thLfchien thong qua viec ban hanh Nghj dinh so 89 ngay

01/9/1999vasCtadoi, bo sung t,?i Ngh! dinh s6 109 ngay 24/8/2005

De dap ung yeu cau bao v~

blnh d~ng va ngay cang t6t hon, tLfong xung vai cac quy dinh lien quant1?icac lu~t khac va dap ung

dLfocyeu cau h9i nhap qu6c te, Nha nLfac can sam co dinh hLfang ve viec xay dl!ng Lu~t Bao v~ quyen lc;1i ngLfC1itieu dung va Lu~t BHTG

2 Ma r9ng vi~c bao v~ quyen

va ICfiich cila ngU'O'igUt tien

Hi~n t,?i,m9t so to chuc nhLf:Tiet ki~m bLfu di~n, Ngan hang chfnh sach xa h9i, cac Cong ty Bao hiem nhan th<;>,Cong ty nh~n uy thac dau tLf chung khoan deu co hO'?td9ng

huy d9ng van W cac ca nhan nhLfng

deuchLfatham gia BHTG.TrLfC1ng

hc;1Pnhling tochuc tren khong con

du dieu ki~n de hO'?td9ng thi vi~c

baov~quyen va lc;1iich hc;1Pphap cua ngLfC1jgCti tien se khong co nhling bj~n phap thoa dang Do do,

can co SLfnghien cuu, xem xet ve vi~c tham gia BHTG cua cac to chuc tren

3 Tang cU'O'ng nang Il/C tai chinh cila BHTG Vi~t Nam

TheothongI~quocte thj Quydl!

58

T,w Clil NcANtlANC-SO3 NAM2006

phong nghi$p vy cua tochuc BHTG

bang khoimg 2 - 5% 56 tien gLri

dudc bao hi~m

M~c du d6i tuqng tien gLriduqc

bao hi~m da duqc md r(mg va muc

tien gLridudc bao hi~m da tang len

nhung kha nang tai chinh cua

BHTG Viet Nam chua auqc tang

cubng dang k~ Tfnh den thdi di~m

30/6/2005,Quy dl,l phong nghi$p vy

cua BHTG Vi$t Nam chi bang

0,33% so vai 56 tien gLriduqc bao

hi~m; neu tinh ca v6n dieu 1$duqc

cap thi kha nang tai chfnh cua

BHTG Vi$t Nam chi bang0,97%so

vai 56 tien duqc bao hi~m

Do d6, trong khi Quy dl,l phong nghiep vy chua duqc tich IOyday au thi BHTG Vi$t Nam rat can nh~n duqe sl,l quan tam cua Nha nuac trong viec tang v6n dieu Ie d~ c6 du nang Il,lCtai chfnh thl,lchien t6t chuc nang, nhi$m vy duqc giao

4 NhiJ nU'6'c can s6'm phe duy~t chien 1U'r;1c phat trien cua BHTG Vi~t Nam

Vi$c sam phe duyet chien luqc phat tri~n cua BHTG Viet Nam la rat can thiet d~ tri~n khai dong bo vai chien luqc phat tri~n cua cae nganh Tai chfnh, Ngan hang, Bao hi~m va Thi trubng chung khoan

VOl NGAN HANG

Sl,l ra dbi cua Nghi d!nh 56 109/2005/ND-CP da dap ung duqc nhCtngyeu cau trong thl,lc tien cua nen kinh te Viet Nam truac xu the h(>inh~p qu6c te M(>t56 van de c6 lien quan den chinh sach BHTG va dinh huang hoat dong cua to chue BHTG Vi$t Nam can phai duqc tiep tyc nghien cuu d~ hoan thi$n nham dua chfnh sach BHTG cua Nha nuac dap ung yeu cau doi moL Dac bi$t BHTG Vi$t Nam can duqc Sl,l giup do va quan tam hdn nCtacua cac B(>, nganh d~ sam c6 Luat BHTG - mot khung phap Iy quan tr9ng trong hoat d(>ngva tri~n khai cac chien IUdcBHTG Viet Nam . .

,

) ,li truac den nay, cac van banphap luat ve bao dam tien

vay luon auqc xay dl,lngtren

cd Sd nhCtngquy dinh hi$n hanh

cua phap lu~t dan sl,l, nhu: Phap

I$nh Hqp dong dan sl,l nam 1991,

Phap I$nh Thlia ke nam 1990, B(>

lu~t Dan sl,l nam 1995 Cac van

ban phap IlJ~tve bao damtien vay

nay da cy th~ hoa nhCtngquy dinh

c6 lien quan cua phap lu~t dan sl,l

d~ ap dyng vao ho~t d(>ngd~c thu

cua cac to chuc tin dyng Hi$n nay,

Nghi dinh 56 178/1999/ND-CPngay

29 thang 12 nam 1999 cua Chinh

phu ve bao dam tien vay cua cac to

chuc tin dyng (Ngh! dinh 56 178) va

Nghi dinh 56 85/2002/ND-CP ngay

25 thang 10 nam 2002 eua Chfnh

phu ve vi$c SLradoi, bo sung mot 56

dieu cua Nghi dinh 56 178 (Nghi

dinh 56 85), Thong tu 56

Nguyt1n Phuong Liuh *

' '

07/2003/TT-NHNN ngay 19 thang

05 nam 2003 cua Ngan hang Nha nuac huang dan thl,lc hi$n m(>t56 quy dinh ve bao dam tien vay cua cac to chuc tin dyng (Thong tu 56 07) rhong tu lien tjch 56 03/2001 /TTL T/NH NN-BTP-BCA-BTC-TCDC ngay 23 thang 04 nam

2001 cua Ngan hang Nha nuac, Bo

Tu phap, B(>Cong an, B(>Tai chfnh VfJTong cyc Dia chfnh huang dan vi$c xLrIy tai san bao dam tien vay d~ thu hoi nd cho cac to chuc tin dyng (Thong tu lien tich 56 03) la cac van ban quy pham phap lu~t quan tr9ng dieu qhinh giao dich bao dam tien vay cua cac to chuc tfn dyng Nhin chu;hg,trong thbi gian qua, cac van ~an quy ph~m phap

lu~t nay da tao cd Sd phap Iy cho

cac t6 chuc md rang hoat d9ng cho vay c6 bao dam bang tai san va bao toan duqc nguon v6n cho vay Tuy nhien, sau gan 10 nam thl,lc ~$n,

Bo luat Dan sl,l nam 1995 aa boc 10 m9t so h~n che va bat c~p, gay kh6 khan cho ngubi thuc hi$n phap IU$t Chfnh vi Ie d6, ngay 14 thang 06 nam 2005, Qu6c h9i nuac C9ng hoa Xa h9i Chu nghTaVi$t Nam da thong qua B(>lu~t Dan sl,l (B9 lu~t Dan sl,l nam 2005) d~ khik phyc nhCtngh~n che, bat c~p n6i tren Bo lu~t Dan Sl! nam 2005 c6 hi$u Il,lC k~ tLt ngay 01 thang 01 nam 2006

va thay the cho B9 lu~t Dan sl,lngay

28 thang 10 nam 1995 Do d6, c6 nhieu quy dinh hi$n hanh cua cac van ban phap lu~t ve bao dam tien

vay duqc xay dung tren Cd Sd quy

.Ngan hang Ngooi thuong Viet Nom