Quản lý rủi ro thanh toán của tổ chức tín dụng và hoạt động giám sát, thanh tra.pdf

Quản lý rủi ro thanh toán của tổ chức tín dụng và hoạt động giám sát, thanh tra.pdf

NANG CAO NANG U)'C QU1\N TRl RlJI RO CVA cAc NGAN HANG THUONG MAl Vl~T NAM kha nang doi m~tvai ruiro rat Ian nh~p kh~u,cac ddn vi kinhte chu nhu cau ve von va chuyen d6i

ve lai suat,neu Iaisuat quocte d9ngtrongkinh doanh, thuc d~y ngo'itit~ cang nhieu, dong thoi sl,f tang moinam 1%thi NHTMVN se va phat trien cac giao dich hoi tfch luyvon tien glti cho NHcang mat 2,75 tri~u USD moi ham va doai de g6p phan hoan thi~n thi Ian.Doivaf ho'ittd9ng kinhdoanh ngv9c l'iti neu lai suat trem thi trvong hoidoai Vi~tNam ngo'itit~ tren thi trvong quoc te, tr.v?ng,q~oc Ategia~ thi se ~V9c + Giai pMp thLtba la phai c6 can nhanh ch6ng nghien CLtu CaG

hVdng Idl mot khoan tVdng I1ng d. h h '

kA'

h h dA?

t A' thl' tr'frl

ng khu v,'c naA ','

h' d ' d'A

" A hanh mcJ rong mang IVdi hoat mcJ rQng cac van pong 'itI I~n,

t t" h' h dA- h-. 'A?

h'" d,', dong cua minh tren ca thi trvong cong Y al c In ong t dl tnen

nhu cau khach han tron va trong va ngoai nvac Trvac het, khai thanh I~p mdi cac chi nhan,h

t hr< th~ bAg h doi vai thi trvong trong nvac,viec va van phOngdai dien tai Chau A,

vi~c phat trien cac nghi~p Vl,l ban me r9ng m'itng Ivai giao dich nen Chau Au, Chau My Me r9ng thi

ki h'itn, cac NHTMVN cOng nen t~p trung vao cac vung c6 tiem trvong se giup cac NHTMVN da tang cvong them ca nghi~p vl,l nang phat trien kinh te, c6 hi~u d'itng hoa cac nghi~p vl,l kinh mua ki h'itn Da d'itng hoa cac lo'iti qua dau tv cao, d~c bi~t c6 ho'itt doanh cua minh, c6 dieu ki~n hQc hinh giao dich tren thj trvong se d9ng xuat nh~p kh~u, vi d6 la ndi hoi them de chu~n hoa va nang t'ito ra cac cong cl,l phong ngCtarui c6 nhu cau cao ve sa dl,lng cac cao chat IVc;mgdich Vl,l, m~t khac

ro trvac nhCtngbien d9ng cua ty djch vl,l NH Cang nhieu chu the se g6p phan tang them doanh so gia va lai suat tren th! trvong trong kinh doanh xuat nh~p kh~u, qui va 19inhu~n tCtng bvac phat trien tVdng lai giup cho cac nha xuat mo kinh doanh cua NH cang lan, va h9i nh~p Vdi cac NH quoc te.

VU!~ L r ~UIII~U ~I~I VUII ~U! T ~IU~I~~I~!~ ~A~I~ ~II[~ IUII II .

S If d6i mai khong ngCtngve

. cong ngh~ va c'itnh tranh

, giiia cac ngan hang da

t'itO ra m9t moi trvong vo cung

thu~n 19icho vi~c pMt trien cac

san ph~m mai phu h9P hdn vdi

nhu cau cuakhach hang, cac

phVdng thLtc ~ung Ltng san ph~m

mai t'itO thu~n 19i nhieu hdn cho

khach hang M9t trong nhiing

phVdng thLtccung Ltng san ph~m

hi~n d'iti nhat va dV9c Va chu9ng

nhat hi~n nay la cung Ltng thong

qua kenh phan phoi di~n tli

thvong dV9c gQi chung bang khai

ni~m la "ngan hang di~n tLr',

Bai vh~tdV9c trjnh bay thanh

- Nguy~n Tht H~~n Chi *

ba phan Phan thLt nhat dinh

nghTa m9t cach chung nhat ve ho'ittd9ng ngan hang di~n tli va

giai thi~u cac dich Vl,lngan hang

di~n tli thong thvong Phan thLt hai, trinh bay ve nhCrngrui ro cd ban cua ho'itt cJ9ng ngan hang di~n tli Phan thLt ba t6m tat cac nguyen tac quan Iy rui ro doi vai ho'itt d9ng ngan hang di~n tli cua

Uy ban Basle

d9ng ngan hang di~n tit

Qua trinh nh$n t~\rC tCt biet

den hieu va nam viing cOng nhl1

quan Iy va ki~m soat tot h09t d9ng ngan hang di~n tli va nhiing rui ro lien quan la m9t qua trjnh lau dai va khong ddn gian Rat nhieu ngvoi da lam tveng h09t d9ng ngan hang di~n ta vai ho'itt dc;>ngcung capdichVl,lngan hang di~n tli qua Internet, nhvng thl,fC it'

te khong phai nhv v~y Ho'itt d9ng I

ngan hang di~n tli la m9t khai

ni~m r9ng hdn nhieu va c6 the dV9Cdinh nghTa m9t cach t6ng quat: "Ho'ilt d9ng ngan hang di$n tli la hO'iltd9ng cung Ltngcac san ph~m va dich Vl,l ngan hang

* Vy Cae ngan hang NHNN

T<Wcm NcAN tlANC - sO ClmYEN DE NAM2005

'IANGCAONANGLIj'CQuANTRIRVIROCVAcAc NGANHANGTHlfONGMAl VI~TNAM

di~n tv ttii kho co the dLfa ra dLf<;1C m(>tdanh sach day du tat ca cac

109i rui ro, tuy nhiem ve Cd ban cac.rui ro nay cOng khong nam ngoai nhCrngrui ro truyen thong

Do v~y, co the chia cac rui ro cua h09t d(>ng ngan hang di~n tv thanh cac nhom nhLfdoi vdi rui ro truyen thong theo cach phan 109i cua Uy ban Basle Trong so do, rui ro h09t d(>ng, rui ro uy tin va rui ro phap Iy la nhCrng109i rui ro thLfdng g~p nhat trong h09t d(>ng ngan hang di~n tv

2.1 Rui ro hO/ilt d9ng

Rui ro h09t d(>ng phat sinh tLt kha nang xay ra thi~t h9i cho

ngan hang do h~ thong khong

dam bao sl,1thong nhat va dang tin c~y can thiet Cac yeu to ve an ninh la van de can dLf<;1Cquan tam nhat vi cac ngan hang thLfdng la doi tLf<;1ngtan cong cua nhCrngke d(>t nh~p h~ thong di~n tv tLt bem ngoai ho~c bem trong nham tac d(>ng len cac san pham ho~c h~ thong cua ngan hang Rui ro h09t

d(>ng con co the pMt sinh do nham Ian cua kMch hang, do cac

h$ thong ngan hang di$n tv bj thiet ke ho~c trien khai khong

hoan chlnh Co the t9m chia cac

rui ro hC?9td(>ng thanh m(>t so nhom nho sau:

- Ruiro an ninh: Phat sinh tCt

khau kiem soat tiep c~n vao h~

thong quan Iy rui ro va cac chung tLt quan trQng dLf<;1cILfu giCr t9i ngan hang,thong tin trao doigiCra

ngan hang vdi cac doi taco M(>t10

hong an ninh co the dan den nhCrng trach nhi$m phap Iy do bQn ICtadao co tinh t90 ra cho

ngan hang, vi$c de IQtnhCrng trLfdng h<;1ptiepc$n ngoai tham

quyen co the dan den nhCrngthi$t

,

I

~

I

I

I

I

I

I

I

I '

I

I

I

I

SI!radifi hO<;lt d{>ngnganhangdi?n ttr d(lt ra nhiing thtr thach mdi ve an ninh

do kha nangnli ro thOngtin chuydnqua m(;mgho(lctrong vande IlfU trii cd 56

dii li?u Anh:MQnhHa

thOng qua cac kenh di~n tli" dLf<;1C((ng dl,lng cho cac khach

NhLfv~y, h09t d(>ngngan hang hang Idn qua PC banking va cac

di~n tv co the bao gom tLt nhCrng san pham khac thLfdng dLf<;1C99i

san phamva dich Vl,ltruyen thong la E-Biz Banking

nhLf nh~n tien gUi, cho yay, thanh 2 Cae rW ro ed ban C1ia

toan hoa ddn cho den cac vi~c hOljLtdQng ngan hAng di~n tit

phat hanh, cung ung va chap Trong thdi gian gan day, h09t

nh~n thanh toan tien di~n tv Tat d(>ng ngan hang di~n tv d Vi~t

ca nhCrngh09t d(mg nay deu co Nam da bat dau phat trien r(>ng

diem chung d ban chat cua kenh rai, tLtng bLfdClam thay doi h09t

phan phoi ma qua do kMch hang d(>ng ngan hang va ddi song xa

tiep c$n dLf<;1Cvdi cac san pham h(>i Chung ta y thuc dLf<;1Crang

va djch vl,l Du do la Internet day la m(>tbLfdCphat trien tat yeu

banking, Telephone banking hay cua h~ thong ngan hang Vi~t

PC banking, du do la m9ng dong Nam trong tien trinh hi~n d9i hoa,

hay m9ng md thi deu co m(>tdiem phat trien va h(>i nh~p NhLfng,

chung la sv dl,lngcac kenh'phan chung ta cOng phaiythuc dLf<;1C

phoi di~n tv rang ben c9nh nhCrngl<;1ifch cOng

Hi~ri nay, h09t d(>ng ngan co nhCrngrui roo Tuy nhien, dieu

hang di~ntv da tham nh$p vao dang 10 ng9i khOng chi la rui ro

nhieu ITnh VlJC h09t d(>ng ngan cua h09t d(>ng ngan hang di~n tv

hang khac nhau nhLfng pho bien ma la vi~c cac ngan hang Vi~t

nhat la trong h09t d(>ngban Ie Vdi Nam hi~n nay dLfdng nhLf chLfa y

c'ac san pham tieu bieu nhLf may thuc dLf<;1Cday du ve nhCrngrui ro

ATM,maythanhtoan P~S, djch do va tac h9i cuachUng. .

Vl,l the, internetbanking, Vdi toc d(> thay doi nhanh

phonebanking ngoai ra cac san chong cua cong ngh~ thong tin va

pham ngan hang di~n tv con theo do la h09t d(>ng ngan hang

NA.NG eAO NANG L1!e QUA.N TR~ Ria RO eUA cAe NGA.N HANG TRUONG M~I VI~T NAM h~itn,(ctiep hoiflcgay ra cac trach khach hang Slrdl,Jngthong tin ca trinh giai quyet tn;Jc tr~c Cae

cac rac roi khac the tin dl,Jnghoiflcso tai khoan ICfadao cua cac hEmthLrba cothe

thong:Cac h~ thongda l\,fachQn di~ntlr khongdu'<;jc bao m~t S8 ro uytfn.Ruiro uytinc6th~phat c6 the khong du'<;jcthiet ke hoiflc t~o dieu ki~n cho bQn tQi ph~m sinh W cac trl,JctriflcIan 0 cae

trien khai tot, trong qua trinh v~n tiep c~n du'<;jcvdi cac tai khoan m~ng Iu'di giao tiep khien kMch hanh c6 the bj loi gian do~n hoiflc cua hQ H~u qua la, ngan hang c6 hang giflpkh6 khan trong vi~ctiep ch~y ch~m Nhieu ngan hang I~i the phai chju t6n that tai chfnh do c~n vdi cac quy hoiflcthong tintai d\,fa vao cac nha cung cap dich khach hang th\,fCchat 18 khong khoan cua hQ, nhat 103trong VI,JbEm ngoai va cac chuyem gia chap thu~n cac giao dich d6 Rlra tru'dng h<;jpkhong c6 cac phU'dng dQCI~p de trien khai, v~n hanh va tien c6 the cOng 103mQt van de ti~n tiep c~n khac de thay the

ho tr<;jcac phan khac nhau cua nua can phai quan tam Nhung t6n that Idn do nham Ian ho~t dQng ngan hang di~n tlr 2.2 Rui fO uy tin cua mQt ngan hang cOng co the Vi~c nay cOng tiem ~n rui ro vi Rui ro uy tin 103 rui ro du' lu~n khien cac khach hang cua mi;>t cac nha cung cap dich VI,J c6 the danh gia xau ve ngan hang gay ngan hang khac c6 cac san khong c6 chuYEmgia can thiet kh6 khan nghiem trong cho ngan ph~m, d!ch VI,J ngan hang di~ntlt

ngan hang mong muon hoiflc nguon von hoiflckhach hang rdi san ph~m va djch vl,Jcua ngan khong c~p nh~t kip thdi cong bo ngan hang Ruiro uy tinc6 the hang d6 Rui ro uy tfncOngc6 th~ ngh~ cua hQ.Cac ho~t d9ng cua 103 do c6 nhlJng hanh d9ng nham phat sinh tCfnhlJngcUQctan c~ng nha cung cap dich VI,Jc6 the bi t~o m9t hinh anh xau ve ngan c6 chu y vao ngan hang Chang gian do~n do h~ thong cua hQbi hang doi vdi cong chung trong h~n nhu', m9t ke d9t nh~p xam hong hoiflcdo cac kh6 khan ve tai m9t thdi gian dai, cOng c6 the nh~p vao website cua m9t ngan chfnh,dieu nay S8 anh hu'dngden phat sinh W chfnhcac hanh d9ng hang c6 the co tinhthay d6i trang vi~c cung cap san ph~m va dich cua ngan hang, hoiflctCfcach ma web nay de glridi nhung thOngtin VI,Jcua ngan hang Toc dQ thay ngan hang phan Lrngtru'dchanh khong chfnhxac ve ngan hang va d6i nhanh ch6ng rat diflctru'ng d9ng cua cac ben thLrba Rui ro cac san ph~m cua ngan hang cua cong ngh$ thong tin I~it~o ra uy tin thu'dng 103h~ qua tr\,fctiep nay .

rui ro h~ thong cua ngan hang c6 cua tr~ngthai ruiro cao h~c cac Rui ro uy tin khong chI quan the b!I~ch~u HcJnnUa,vi~ccong rac roid nhlJngnh6m rui ro khac, trQngdoi vdi m9t ngan hang ma ngh~ thay d6i nhanh ch6ng c6 nhat 103 nh6m rui ro ho~t d9ng con quan trQng doi vdi toan h~ the khien cac nMn vien khOng Rui ro uy tin c6 the phat sinh thong ngan hang Ch~ng h~n the hieu du'<;jcday du ban chat khi cac h$ thong hoiflcsan ph~m nhu', neu m9t ngan hang ho~t cua cong ngh~ mdi ma ngan khong hoat dong nhu' du' kien va d9ng toan cau bj t6n h~i nghiem hang Slr,dl,mg.Dieu nay S8 gay ra gay ra ph~n ~g tieu c\,f~Ian r9ng trQngve danh tieng do cac ho~t nhu~g rac roikhiv~n hanh cac h~ trong cong chung MQt10 h6ng d9ng kinh doanh ngan hang di~n thong mdi hoiflch~ thong du'<;jc nghiem trQngve an ninh, cho du tlr va tien di~n tlr cua n6 gay nem c~p nh~t 103 do ben ngoai hay ben trongtan thi can phai Iu'utam den an ninh

- Ruiro do nham Ian cua cong len m9t h~ thong nao d6 cua cac h~ thong cua nhung

phap can thiet de xac nh~n giao the pl:1atsinh trong tru'dng h<;jp tru'dngh<;jpdiflcbi$tnghiemtrQng, dich, cac khckh hang S8 c6 kha khach hang giflp van de vdi dich mQttinh huong nhu' v~y c6 the de :

nang phu nh~n nhlJng giao dich vl,JdLf<;jC cung Ung nhu'ng khong do~ den Sl! 6n dinh cua toan h~

ma tru'dc d6 hQ da chap nh~n, nh~n du'<;jc thong tin can thiet ve thong ngan hang.

gay t6n that cho ngan hang Cac san ph~m Slr dl,Jngva~ac quy 2.3 Rui ro phap Iy

IIANc - &) CIIUYtN DE NAM')[Xfj

~

I

I

NANGCAONANGufC QUANTRIRlJIRO CUAcAc NGANHANGTHUONGMAlVI~TNAM

Rui ro phap Iy phat sinh W 2.4 Cae ru; orokhae cung cap cac dich v(,Jngan hang

nhCtng vi ph9m, ho~c do khong - Cac rui ro truyen thong cua di$n tLt qua bien gidi thi c6 the

tuan thu phap lu~t, cac quy dinh h09t d('>ngngan hang nhLirui ro phai chiu rui ro quoc gia trong

ho~c cac thong 1$ da dLi<;jCxac tin d(,Jng, rui ro kha nang thanh trLidngh<;jpcac doi tac nLidcngoai

I~p, ho~c do quy dinh khong ro toan, rui ro lai suat va rui ro thi khong the thlJC hi$n dLi<;jccac cac quyen va nghTa V(,Jphap Iy trLidng cOng c6 the phat sinh W nghTa v(,Jn<;jcua h9 do cac yeu to cua cac ben doi vdi giao dich Do h09t d('>ngngan hang di$n tLt.Tuy kinh te, chinh tri va xa h('>i.M('>t

con tLiong doi mdi me nen trong nhien, h~u qua cua nhCtngrui ro ngan hang cung cap cac dich v(,J nhieu h09t d('>ngngan hang di$n nay doi vdi ngan hang c6 the qua cac m9ng mdnhLi Internet c6

tLt,cac quyen va nghTaV(,Jcua cac khong giong vdi cac rui ro h09t the phaich!u rui ro tin d(,Jngdo ben doi vdi cac giao dich 109inay d('>ng,rui ro uy tin va rui ro phap danh gia don xin cap tin d(,Jngcua con chLiaro rang Iy.Dieu nay d~c bi$t dung khi so khach hang d nhCtngnLidc kMc H09t d('>ngngan hang di$n tLt sanh cac ngan hang tham gia da b~mg cac quy trinh von danh cho 19i thlJc hi$n "gian tiep" qua cac d9ng hoa h09t d('>ngvdi cac ngan cac khach hang quen thu('>c S8 kenh di$n tLt chCtkhong qua tiep hang ho~c phan ngan hang khong phu h<;jp

xuc trlJc tiep giCta ngan hang vdi chuyen doanh h09t d('>ng ngan 3 Cae n~yen tie qua.n Iy

phLiong pMp truyen thong trong - Cac h09t d('>ngngan hang ngan hang di~n tit

phong tranh va phat hien cac dien tLt deu dLia VaG nhCtng cong T kh'

h

-h' h th' ?

ho~t d9~9t91.~h9~V~Iho~t d9ng ngh$mavebanchatladLi<;jcthiet ro co bc!mphat sinh W h09td('>ng ngan hang dlE?nW se khong d9t ke de md rang tiep can dia Iy cua . h'

d" ?

kh' h?

I'

hieu qua cao nhLi trLioc " h' "

Ngoai ra, cac ngan hang tham Tuy hi$n nay cac ngan hang Vi$t the cua nhCtng rui ro nay, cOng gia VaG hoat don g ngan hang Nam chLia thLic sLi md rang hoat

hLi (, d. t" d. ?

h'

dien tLt c6 the phai doi mat vdi dong ra nLidc ngoai thong qua

h' . tho , th'? 1.

cac rui ro phap Iy lien quan den nhLing d6 c6 the S8 la mot tLiong

I' .' d ' ;" ?

DLi t :

" a van e mvl me a ren cac viec bao ve quyen rieng tLi va lai rat gan Do yay, bai viet de cap t'.

U?

1 b" "' t

cong bo ve khach hang NhCtng den cac van de lien quan den, - t'

h b' .', .

. khach hang khOngdLiocthong tin hoat dong ngan hang da quoc gia ~

d.'

day du ve quyen va nghTavu cua thong qua kenh phan phoi dien ,., ? ?

ho c6 the S8 khoi kien ngan hang W: cac ngan hang co the phal doi , ?, '.,

a m('>t so nLioc, vi$c khong bao m~t voi nhLfng yeu cau phap Iy , ,

-h. ,

h " h ? h- ,

kh' cac ngan hang se n an blet, xac

kh

"

th'? kh"" h kh' ? " h t d' dinh, danh gia, quan Iy va kiem

h' h? h. h

h' d '

t?

b' I? , soat mot cach tot hon, phu hop

ngan ang p al c !U n Ling In ngan ang lE?n Li an e mOl qua ".' ~ '? :

h' I" Nh- I t t h- , kh' hon VOldac thu cua dlch vu ngan

P 9t n9ng ve m9t P ap y. Ling n erne ra n Ling nLioc ac, , - '?

h' "t d

h t~ , . h' , th,? h? h ? hang dlen tl1.

ngan ang quye !n ang cLiong ngan ang co e p al c !U rUI ro

dich v(,J kMch hang bang cach phap Iy do khong tuan thu day du Uy ban Basle dLia ra 14 lien ket website cua minh vdi cac nhCtngquy dinh va phap lu~t khac nguyen t~k quan Iy rui ro cho h09t trang khac cOng c6 the phai doi nhau cua cac nLidc, ke ca lu~t d('>ngngan hang di$n tLt nhLing m~t vdi rui ro phap Iy.M('>tke d('>t bao v$ kMch hang, cac yeu cau chi mang tlnh dinh hLidng chCt nh~p nao d6 c6 the sLtd(,Jngcac bao cao va ILiu trCt, quy d!nh ve khong coi d6 la yeu cau tuy$t doi, trang dLi<;jClien ket de Ilia g9t quyen rieng tLi va lu~t chong rrla vath~m chi cOng khong phai la

kMch hang cua ngan hang va tien Khi ngan hang c6 quan h$ "thong 1$ tot nhat" Uy ban cho' ngan hang S8 la doi tLi<;jngbi vdi nha cung cap dichV(,Jd m('>t rang vi$c d~t ra cac quy dinh khach hang ki$n quoc gia khac ho~c tham gicl quc!m Iy rui ro chi tiet trong ITnh

F

NA.NG CAO NANG LVC QUA.N TR~ Rill RO CUA cAc NGA.N HANG TH{JONG MA.l VI~T NAM vlfCngEm hang di~n tlt la khong ve cac chi phf cOng nhlil<;:liWc thu chlnh va luon san sang cua cae phu h<;:lpVI nhCtngquy dinh nay se dli<;:lCtLt hOSit d9ng ngan hang san pham va d!ch vl,Jngan hang nhanh chong trd nen ISiCh~u do di~n tlt cua mlnh Ngoai ra, H9i di~n tlt, dong thdi, yeu cau ben toc d9 thay doi chong m~t cua doi dong quan tri va ban lanh dSiO doi tac ma ngan hang thue nhltng mdi cong ngh~ va dich vl,Jkhach cap cao cOng can dam bao sac h~ thong va ung dl,Jng cd ban

hang Hdn nCfa,thlfc te rui ro cua cho ngan hang chi bat dau thlfC cOng phai ap dl,Jngcac bi~n phapI

tLtngngan hang la rat khac nhau, hi~n hOSitd9ng kinh doanh ngan tlidng tlf; (iv)Barn bao thlfC hi$n

va doi hoi phai co phlidng phap hang di~n tlt mdi ho~c ap dl,Jng day du phan Uch rui ro trlidc khi

giam thieu rui ro phu h<;:lpvdi quy cong ngh~ mdi sau khi da tfch luy ngan hang tien hanh hOSitd<)ng

mo hOSitd9ng ngan hang di~n tlt, du kha nang va kinh nghi~m de ngan hang di~n tlt ra nlidC ngoai.

muc d9 rui 'ro hi~n tSli, slf san co the thlfc hi~n giam sat quan Iy Cong tac kiem soat an ninh sang va kha nang cua tLtng ngan rui roo TrInh d9 chuyen man c~a dli<;:lCxay dlfng va duy trl m9t hang trong vi~c quan Iy nhCtngrui nglidi quan Iy va nhan vien can cach tlidng Xltng H9i dong quan

-h d '" ft'

t" ,.

t A dli thuat va muc do phuc tap cua cac :, ' t '

t " h h't t 'A? "

h' th' h 3 h' I, ( h . ung dung ngan hang dien tlt va b? - '

khA

I ' t o', h ) G" ' t congnghedikem. h h 'A' k'A; ,

cua Ban qUEm trf va aieu hanh, Cac quy trlnh quan Iy rui ro doi an ninh de co the bao ve dlidche

Kiem soat bao m?t, va Quan 19rui vdi hOSitd9ng ngan hang di~n tlt thong ngan hang di~n t~ v~

ro phap 19va uy tin. cOng phai thong nhat vdi phlidng nguon dCfli~u khoi nhCf~gmoi de

., ,> >. phap quan Iy rui ro noi chung cua d t'

bA

, ~ A' h ' h (3 A" ) toan ngan hang Can danh gia lai BA?

k' A? 'tdlid ' h dA" ,.

cac chfnh sach va quy trlnh quan ' h dA A h' 'A?

Cac lanh dao cao cap nhat. Iy,?, A ,? A , '" cac oSit 9ng ngan ang dlE~mtV,

rUI ro hlE~ntSiI cua ngan hang de A' A' ?,'

-cua ngan hang can phai xac dinh ? ? , , ? ? ~ H91dong quan tf! va ban lanh dSiO

r6 bang van ban nhCfng chi tiet A' , " - ,? can dam bao rang ngan hang co

dOl pho vdl nhling 10SIIhmh rUI ro , '" "

lien quan den trach nhiem giai " h' . h d h dA A mot quy tnnh klem soat an nmh

trlnh chfnh sach va bien Phap cu h'

d A ?

-d k' '" toan dlen, bao gom ca cac chmh

the de quan Iy' rui ro Cac nguyen - d"d thli h.A

C' b.A h' sach va quy tnnh thu tuc, trong do , ' se u, c ,c lE?n ac lE?np ap , A" ,.', '

tac nay dlidc dat ra de tranh , 't ?

I' b.? . H hJuY den mOl mOlde doa tl1 trong

trlidng h<;:lp da xay ra tSii nhieu dong quan tri va ban lanh dao c6 va ngoai ngan hang de ngan ngan hang la cac thanh vien H9i the ap dl,Jngbao gom: (i) Xa~d!nh ngCtava co bi~n phap Xlt Iy kip I

dong quan tri va ban lanh dSiO r6 rang mUcd9 rui ro ngan hang thdi khi xay ra slf co NhCtngyeu cua ngan hang khongy thuc dli<;:lC co the chap nhan dlidC doi vdi to then chat cua m9t quy trlnh day du ve Unh phuc tSiP cua ngan hang di~n tlt; (ii)'xay dlfng kiem soat an ninh hi~u qua doi nhCfngvan de lien quan den ngan cac cd che uy quyen va bao cao vdj hOSitd9ng ngan hang di~n tli hang di~n tlt cOng nhli cac ngon cd ban, bao gom ca ke hOSichxlt bao gom: (i) Xac dinh r6 trach I ngCf va khai ni~m mang tfnh ky Iy nhCfngtrlidng h<;:lpslf co co the nhi~m cua nglidi dieu hanh/nhan thu~t cao H9i dong quan tri va anh hlidng den slf an toan hay uy vien trong vi~c giam sat xay dlfng ban lanh dSiOcan danh gia tac Un cua ngan hang (vf dl,J nhli va duy trl cac chfnh sach an ninh d9ng cua hOSitd9ng ngan hang mSing llidi bi xam nh~p, vi phSim cua cong ty; (ii) Thlfc hi~n kiem di~n tlt dlf kien trien khai doi vdi an ninh cua nhan vien hay ISim tra trlfc tiep day du de ngan ngCta mUc d9 rui ro va chien Ili9c cua dl,Jng nghiem tr9ng cac thiet bi cac hanh vi truy c~p thlfC te chlia ngan hang, thlfC hi~n phan tfch may tfnh); (iii) Lliu y den m9i yeu dli<;:lCphep trong moi trlidng may chi phf/l<;:lifch de chac chan rang to rui ro d~c thu lien quan den tfnh; (iii) ThlfC hi~n kiem tra ao va

da '1 thuc dli<;:lCday du va h9P 1'1 vi~c dam bao tfnh ari\~h~hoan co day du cac quy trlnh quim 1'1

,,t

NANG CAO NANGufc QUAN TR~ Rin RO CUA cAc NGAN HANG THUONG MAl VI~TNAM

d~ ngan ngaa nhling hanh vi truy Ngfmhang c6 th~ sa dl,mghang yeu to bao mc1lt. Dam bao nhling c~p nQi bQ va ben ngoai chua lo~tbi$n phap de thiet \~p S\)xac nglibi kh6ng c6 th~m quy~n dLtqcphep vao cac ltng dl;!ngva minh, bao gom cac ma so nhc1ln khOngth~ xem va sa dl;!ngdLtqc

co sa dCrIi$ucua hO<;1t dQngngfm d<;1ng ca nhan (PINs), mc1ltkh~u, nhling thong tin quan tr9ng Vi$c hang di$n ta; (iv) ThLtdngxuyE'm the thong minh, sinh tr~k h9Cva sa dl,mgsai ml;!cdlch ho~c cong xem xet J<;1i va tha nghi$m cac chltng chi ky thuc1ltso Cac bo trai.phep cac dii Ji$u se d~t

bi$nphap ki~msoat an ninh, bao phLtongphap xac minhnay c6 th~ ngan hang trLtocrui ro uy tfn va gom ca vi$c lien tl;!Ctheo d6i la don yeu to ho~c da yeu to (VI rui ro phap Iy.Sl,fra ddi cua hO<;1t

nhling tien bQ moi nhat trong dl;!:sa dl;!ngca mc1ltkh~u va ky dQng ngan hang di$n ta d~t ra

nganh an ninh va cai d~t cac thuc1lt sinh trik h9c d~ xac minh) nhCrngtha thach moi 'Ie an ninh

phien ban phan memomai phu Xac minh da yeu to nhin chung doi vai cae ngan hang vi hO{1t

hgp,cac g6i dich vI;!va cac bi$n cho ket qua dam bao hOn dQngnay lam tang ruiro thong tin phap can thiet khac Cac moi Cac h$ thong ngan hang di$n chuyen qua m<;1ng ho~c ILtutrCra quan h$ voj doi tac thlt ba (thue ta cOng phai t<;10ra va ILtugiii cOsa dii li$use bj cac ben khong

ngoai)cOng phai dLtqc giam sat dLtqc nhiing bang chltng 'Ie c6 th~m quyen ho~~ khong phu ch~tche nguon goc ho~c noi phat ra thong hqp tiep c~n ho~c sa dl;!ngtheo

3 2 K " '" 't b ' ~

t (7 tin dien ta d~ bao 'Ie ngLtdigai nhling cach ma khach hang da

n u en tac) "thong tin trLtoc Sl,fphu nhc1lnsai cung cap thong tin d6 khong

9 y ., trai cua ngLtdi nh~n 'Ie vi$c dii mong muon Ngoai ra, vi$c sa Cac nguyen tac n,ay xoay lieu da dLtocnhan/glti Van de dung cac nha cung cap dich vI;! quanhviec xac lap quyen Ltulien : ~

"

th~? - ~ I~

uy quyen va cac bien phap xac d .

h' d'~ ? , , h h- d-I

h?

h"'

ong ngan ang len W VI tm n Ltng Lt leu c u c 0 cua ngan nhan thlch hop, cac bien phap h., ?~:.

h h~

-th' h

klemsoat truy c<;1P ao va thl,fc,an dangva quyencua cac ben trong thltcn6itren'Ie bao matthongtin

ninhcOsa hSitang day du d~ dam gi~o dich, nguy cO bien d6i ho~c doi voi nhiing thong ti~ chu chot bao duy tri dLtqc nhCrnggioi hSin chiem dOSit cac thong tin giao cua hO<;1tdQng ngan hang di$n ta,

va h9n che can thiet doi voi hOSit djch di$n ta va nguy cO ngLtdisa cac ngan hang can dam bao: (i)

dQng cua ngLtdi sa dl;!ng trong - dl;!ng ngan hang di$n ta qua Tat ca cac dCrli$u ngan h~ng va ngoai ngan hang va tfch hqp dii quyet rang giao dich da bi saa d6i ILtutrii m$t chi do nhiing ca nhan,

thongtin Ngoaira, can dam bao nguyen tac nay cOng hLtongdan quyen va dLtqcxac nhc1ln tiep cc1ln,

chacchan phai c6 phLtong phap 'Ie phan chia trach nhi$m S,!- (ii) Tat ca cac dCrIi$u ngan hang ki~mtoan r6 rang doi voi tat ca phan chia trach nhi$m rat quan m~t dLtqc ILtutrii an toan va bao m9i giao dich ngan hang di$n ta, tr9ng trong vi$c dam bao sl,f m$t tranh vi$c xem ho~c saa

dong thdi, nhling bi$n phap bao chlnh xac va tfnh toan vE?ncuadii ngoai th~m quyen trong qua trinh

m~t nQi dung cac thong tin quan Ii$u, cOng nhLt vi$c c6 th~ sa chuyen tin qua cac mSing nQi bQ, tr9ng cua h~Sit dQng ngan hang dl;!ngdLtqc nhiing dCrli$u d6 d~ tLt nhan ho~c cong cQng; (iii) Khi di$nta cOngcan phai phu hqp voi ngan ch~n va VSichtran nhling cac ben thlt ba dLtqc tiep cc1lndii

m((c dQ nhSiYcam cua nhiing gian Ic1ln cua cac ca nhan Neu li$u thongqua cac hqpdong thue thongtin nay cac trach nhi$m dLtqc phan chia ngoai thi cac tieu chu~nva ki~m

MQtdieu thiet yeu trong hO<;1t rSichr6i, Sl,f gian Ic1lnchi c6 th~ soat cua ngan hang doi voi vi$c

dQngngan hang la phai xac nhc1ln dLtqc thl,fC hi$n bang cach thong sa dl;!ng va bao mc1ltdii li$u phai

dLt<;lCtfnh hqp 1$cua mQtthong tin dong dLtqc dap ltng; (iv) Cac tiep cc1ln truyenden, mQt giao djch hay Dong thdi, cac nguyen tac doi voi 10Sii dii li$u hSinche tiep

m(>t yeu cau tiep cc1lncy the trong nh6m nay cOngnhanmi;mh c$n 'hen dLtqcthee d6i va ghiISii

NANG CAO NANG UfC QUAN TRI RUI RO CUA cAc NGAN RANG TRUONG MAl VI~T NAM

va phaidam bao la nguon Iu'u anh hu'dng den vi$c h$ thong va neu c6 the); (ii) Cd quan giam sat thong tin theo d6i nay khong bi dich vl,l ngan hang di$n ta Ngan ngan hang c6 tham quyen va dQt nh$p trai phep hang cOng can xay dlfng ke trach nhi$m giam sat trl,l Sd chinh

3 3 Q , " '.

h ' " hoach phan ung khi xay ra su' co, cua ngan hang; (iii) Phu'dng thuc

uan y rUt ro p ap y va

~

) ke ca cac tham hQa lien ISJcthOng lien h$ vdi trung tam dich vl,J

tin, de dam bao kinh doanh khach hang ve nhCtngvan de ve Ngan hang phai c6 du nang khong bi gian dOSJn,kiem soat dich Vl,l, khieu nSJi,nghi ngd tai IlfC cung ung dich Vl,l ngan hang du'<;1crui ro uy tin va hSJnche nguy khoan bi sa dl,lng sai ml,lc dich ; di$n ta cho mQi ngu'di sa dl,lng Cd do va cua cac dich Vl,l ngan (iv) Phu'dng thuc tiep c$n va sa cuoi cung va phai duy tri du'<;1c hang di$n tLrcua minh dl,lng cong cl,l khieu to ho~c kha nang d6 trong mQi hoan De cac khach hang tiem nang chu'dng trinh khieu nSJicua khach canh Ngoai ra, cac Cd che phan khong phai doan mo khi ket lu$n hang; (v) Phu'dng thuc tiep c$n ung hi$u qua trong tru'dng h<;1p ve dia vi phap Iy va tinh trSJngcua thong tin ve vi$c boi hoan ho~c xay ra slf co cOng la mQt dieu het ngan hang tru'dc khi tham gia VaG muc bao hiem tien gill va muc dQ

suc can thiet de giam thieu rui ro cac giao dich ngan hang di$n ta bao v$ danh~ho khach hang hOSJtdQng, rui ro phap Iy va rui ro nham tranh rui ro uy tin, cac ngan (ho~c du'dng dan den cac website

uy tin phat sinh tLt nhCtngbien co hang nen dam bao cung cap day cung cap nhCtng thong tin nay); ngoai dlf kien, bao gom ca nhCtng du thong tin tren website, vi dl,l (vi) Cac thong tin can thiet khac tru'dng h<;1ptan cong tLttrong hay nhu': (i) Ten ngan hang va dia chi ho~c theo yeu cau cua phap lu$t tCt ngoai ngan hang ma c6 the trl,l Sd chinh (va cac chi nhanh De tranh rui ro phap Iy va rui

cOng khuyen nghi cac ngan hang nen chac chan rang cac dich vl,J ngan hang di$n ta phai du'<;1c cung cap lien tl,lCva kip thdi nhl1 mong d<;1icua khach hang De dSJt du'<;1cdieu nay, ngan hang phai c6 kha nang cung cap cac dich vl,J ngan hang di$n ta den ngl1diSLt

dl,lng cuoi cung tLt nguon Sd cap (vd: cac Ctng dl,lng va h$ thong ngan hang nQi bQ) ho~c nguon thu cap (vd: cac ung dl,lng va h$ thong cua cac nha cung cap dich Vl,l).Vi$c dam bao Slf lien tl,lCcua dich vl,l can phl,J thuQc vao kha nang cua cac h$ thong dlf trCtdlf phong nham giam thieu vi$c tLt choi dich vl,l ho~c cac Slf vi$c khac c6 the gay gian dOSJnkinh doanh Vi$cSLtdl,lng sai ml,lc dich

ho~c cong bo trai phep dCt Ii$u

m$t cua khach hang se khien

. ngan hang phai chiu rui ro uy tin

~Ui ro phap Iy.

T~ emNcANtlANC -~ etlUYtNDt NAN2005

thCta von cho' NHTM De hSJn

che ton that tai chinh tLt nhCtng

rui ro d6 cac NHTM nen tach lai

suat cho vay thanh 2 thanh

phan: Phi quan Iy nghi$p vl,l tin

dl,lng, thu lai cho vay Phi quan

Iy h<;1pdong tin dl,lng (vi dl,l

0,1%/ x so thang vay theo h<;1p

dong x tong so dl1n<;1cho vay

du'<;1cgiai ngan) du'<;1Ctlnh va

thu ngay khi giai ngan von vay

cho khach hang, can thu lai cho

vay du'<;1ctlnh tren thlfc te thdi

gian vay'cua khach hang, c6

the thu hang thang, thu dinh ky,

ho~c thu cung vdi n<;1goc

493/2005/Q-NHNN ngay 22

tMng 4 nam 2005, cac khoan

bao lanh, cam ket cho vay va

chap nh$n bao lanh, to chuc tin

76

(Tiep theo trang 7)

dl,lng phai phan 10SJi VaG nh6m 1 (tl1dng dl1dng n<;1du lieu chuan)

va se du'<;1ctrich I$p dlf phong chung bang 0,75% tong gia trio

De do Iu'dng dung muc dQ rui ro

tin dl,lng va trich I$p dlf phOng rui

ro tu'dng Ctng vdi muc dQ rui ro

ke ca tin dl,lng nQi bang va ngoSJi bang De nghi tin dl,lng ngoSJi bang, tru'dc het la nhCtng khoan bao lanh cho vay can pha( dl1<;1c phan 10SJin<;1va trich I$p dlf phong rui ro tu'dng tlf nhl1 tin dl,lng nQi bang

Titi li~u tham khao:

- Heth6ngt6ikhoanketoan cae

TCTD (QD s6 479/2004).

- Chuan mve ke toan qu6e te

cae ehuan mve s6 32,37,39.

- De t6i NCKH ma s6 KNH 2002-05 (Chu nhiem de t6i: TS Le Th! Xuan)