Ngân hàng ảo - xu thế của thế kỷ 21 .pdf

Ngân hàng ảo - xu thế của thế kỷ 21 .pdf

vtrava000

+ Ti~nharmdao t~o l~, nang

cao kY nang Icy xao cua c6ng

nhan.

+ Thuc d~y tai d~u nr l<fi

nhu~d~ tranh dua v6n ra nuoc

ngoro

Saukhi nghi~n CUll cac giiii

pMpkh~c ph~c khiing hoang cua

Malaysia,chung ta co th~ rut ra

mQts6nh~ xet sau dfiy:

1 Malaysia Ia nuOc duy nha't

kh6ngsi':td~ng v6n yay tU IMP d~

khk ph~c khiing hoang, va to ra

I laco k~t qua t6t nha't Thu nrang

Mahathiacho rfulg cac giiii phap

th&tch~t ti~n t~ va ngan sach cua

IMFse dart d~n tinh tr~g giiim

tOngc~u, gfiy ra cang thfu1g han

vacacbillthu6c do IMP dua ra,

trongdo co xoa bo m9i bao ca'p

vadQcquy~n, kh6ng ki~m soat

xu:lt OO~pkh~u, phiii ma ci':ta

boan toan cho cac c6ng ty nuoc

,

ngoill sedart d~n sv ph~ thuQc vaocacc6ngty nuocngoill

2 Duang161kha.cph~ckhung hoangcuaMalaysiato rala dUng dan vm cac giiii phaptoan di~n, bao g6m 6n dinh long tin, huy dQngnQilvc, dUngcacbi~nphap Dch du, vita 6n dinh kinh t~ vita

d6ng thai cM tr9ng d~n tang

tmang kinh t~.

3 cac giiii phap tr~n 11nhY1!c ngan hang bao g6m:

- Gilli phap kich cau: Th6ng

qua giiim tY l~ dV tm bat buQc, giiim Uti sua't cho vay, phat tri~n thi tmang trai phi~u, thi tmang chUngkhoan

- Trong s{lch tinh hinh tiii

chinh: Th6ng qua l~p c6ng ty

mua ban ng kho doi cua ngan hang, buQc cac ngan hang c6ng b6 tinh lUnhtill chfnh

- Qudn Ii ngo{li h6i: Th6ng

qua quay l~ di~u harm tYgia

fifi.

II

chfnh thuc, ki~m soat ngo~ h61, ki~m soat cac lu6ng v6n ngo~ t~

4 cac giiii phap tr~n 11nhY1!c tai chfnh bao g6m: Phat harm trill phi~u d~ Dch c~u v~ ti~u dUng d6ng thai chuy~n tU tinh tr~g bQi thu sang bQi chi ngan sach d~ tang th~m luang cho vi~n chuc va tang d~u nr cho CC1sa h~ t~g.

5 Co chuang trlnh di~u chinh CC1ca'u kinh t~ dill h~

Nuoc ta tuy kh6ng bt iinh huang tf\Jc ti~p cua khiing hoang,

song cac mcdQnggianti~p cua

no da khi~n n~n kinh t~ chUngl~ thea mQt "dQ tre" nha't dinh Trong b6i ciinh nhu v~y, thi~t nghi cac giiii phap kha.c ph~c khiing hoangcua Malaysiacung

co th~ Ia nhUng bill h9c kinh nghi~m quy bau d~ xem xet va v~ d~ngtrongthvctien.8

~, :,

Ngaynay, vm sv pMt tri~n

nhu vii bao cua c6ng

ngh~ th6ng tin da lam

chon~nkinh t~ xich l~ g~ nhau,

kh6ngco sVphan cach v~ m~t dia

ly,kh6ng gian va thai gian SV

pMttri~n cua ngarm thuang m~

di~nti':t,mua ban chUng khoan

quainternet dii tac dQngd~n ngan

hangphiii co cach nlUnmm v~

caecijch~ kinh doanh cua mlnh,

the'la NH dii cho ra dlch ~ NH

I quadi~n tho~ si':td~g ma ca

nhan,ho~c nh~ d~g gi9ng noi;

djch~ NH qua m~g internet,

khachhang chi c~ mQt may tinh

! canMn n6i m~g internet Ia co

j thegiao dlch vm NH ma kh6ng

.cfuphiii tf\Jc ti~p d~n NH, chi

i cfu ng6i nha va a'n "enter".

'NhiIng dlch ~ cua NH nay dii

i duaMn mQt thvc t~ Iii, th~ gim

~ngaynay cho ta tha'y co mQt lo~

NH"kh6ng nhara dbiII can g9i Ia

IToP ClI1NGANIiANG86 4NAM2000

IIIIIIIIl-BOBn Thanh DB *

NH ao ma thvc cha't internet banking

Nam qua cling chUng ki~n sV phat tri~n nhu vii bao cua thi

tmang till chfnhdi~ntU.MQtnam tmoc dfiy, chi co kh6ng qua 100 c6ng ty till chfnh, bao g6m cii

NH, cac trung gian m6i gim chUng khoan, cac c6ng ty bao hi~m, quy d~u nr, cac hi~p hQitin d~ng, co ph~ trlnh bay, gim thi~u ho~t dQng cua mlnh tr~n m~g Internet Ngay nay, dii co han 500 NH tr~n Home page

N~u mQt nam tmoc dfiy, Home page nay thvc sV kh6ng han gi ngoill mQt trang quang cao TlU chi m6t nam sau do, internet banking, huang vao cac y~u ciiu ph~c ~ khach hang dii cho phep cac giao dlch cua ngan hang dugc

thvc hi~n Tit dlch V1,1chuy~n

ngan tU till khoan nar d~ntill

khoan khac, Thanh toan, ma till

khoan mm

Nuoc My tV hao cho ra dai cac c6ng c~ till chfnh mm nhu quy~n ch9n mua, cac nghi~p ~ leYh~, cac hgp d6ng nrang l~, Nay l~ dugc chUng ki~n cac NH

My di ti~n phong trong vi~c cung ca'p till chfnh thuang m~ qu6c t~ cho khach hang qua Internet Qua th6ng tin nghi~n CUllMy

tU Website cho tha'y co 121 NH tr~n toan nuoc My dii dua ho~t dQng cua mlnh l~n trang web, trong do co tOi 20% NH co till

sanc6dinh tren 10 tYUSD,tr~n 30% co tU 500 tri~u d~n 10 t:Y USD va khoang g~ 50% co till san c6 dinh dum 500 tri~u USD cac NH nhu Still Water National Bank - Oklahoma, Southwest Bankcorp Inc, hay Stake National Bank - Texas, saukhi dua ra dlch

Tp H6 Chi Minh

61

,

I-THI TRU'ONG Tiu CHiNH QUaC Toe

\?8~~~~

nh~ duqc cac hqp d6ng kinh t€

thucmg m~ vm cac d6i tac tic

m~g internet D6ng thai, chi phi

cho c6ng tac di~u hanh giam

xu6ng dang k~, nang suat lam

vi~c cua nhan vien nang cao va

quan trQng la duqc khach hang

quan tam tm va duqc danh gia Ia

nhUng t6 chuc hang dau ve U'ng

dl!ng ky thu~t ti€n bQ

Sau do, cac NH thuQc cac nuac pMt tri~n va dang pMt tri~n

khac ciing Mt dau cung cap cac

cijchVl;lthucmgm~

Tai Uc, cu6i nam 1997 cm co

2 trong s6 52 NH ap dl!ng

internet banking la AdvanceBank

va Common wealth Bf1k cac

cijchVl;ldau tien duqc cung cap Ia

xem s6 du tai khoan, bang chi ti€t

cac nghi~p Vl;lphat sinh, Iai suat,

thu€ khoa, chuy~n ngan, thanh

toan hoa dcm, t~o va di~u cmnh

danh sach chU nq tren m~g, va

E-cash (electronic cash) cho phep

khach hang dung ti~n m~t mua

ti~n di~n tlf>lUll tm chUng trong

may tfnh va dung thanh toan khi

kinh doanh tren internet Hien

nay, Uc dang dan dau trong khu

vi~c ma rQng ph~ vi giao cijch

kinh doanh thucmgm~ va dua no

vao m~g internet Tl1itruang nay

theo d1!doan se ma rQngva tang

truang theo cap s6 nhan tic 8 ty

USD trong nam 1999 Mn 280 tY

USD nam 2003 S6 lU<JIlgmay

tfnh ca nhan co dang Icy su d1!ng

internet trong khu V1!cchau A

-Thai Hinh Ducmg theo th6ng ke

co khoang 16 tri~u may Day co

th~ noi la mQt ti~m nang to Ian

cho s1!pMt tri~n internet bank a

khu V1!cnay.

Ben c~ s1!phfit tri~n internet banking a My, Uc th1 a Nh~t,

Singapore ciing dang nam trong

nhUng nuac hang dau v6 vi~c

cung cap cac cijch Vl;ltren m~g

internet

T~ Thl!y Si, nam 1996, Ngan hang Credit Suisse dii quy€t dinh

thi€t k€ va tri~n khai cijch Vl;l

internet duOicai ten Direct Net va

hi~n nay dang phl!c Vl;lkhach

hang tren toan lanh th6 Thl!y Si

va cii tren toan th€ gim Direct

62

Net xu 19 nhUng giao tijch hang ngay va vao khoang 12.000 d€n 15.000 khach hang va con s6 nay kh6ng ngitng tang len trong tucmg lai Credit Suisse rat hai long vm cijch Vl;lnay va hQ hy vQng mQt vien canh sang l~ cho cijch Vl;l nay trong tucmg lai nha vao nhUng thanh qua buac dauco duqc

Co th~ noi, s1!pMt tri~n nhanh chOngcua nhUng"chi nhanh" cua

NH di~n tu - mQt cQng d6ng ho~t dQng tai chinh dii xuat hi~n nham cung cap hau nhu bat kY cijch Vl;l .v~ tai chinh nao ma khach hang

co th~ yeu cau MQt hinh thuc

mm cua ti~n dUC1Chinh thanh dum d~g "coin" (ti~n d6ng, mQt d~g tien ao tren may tfnh di~n toan) dung d~ thanh toan cho cac cuQcgiao cijch,trao d6i mua ban

Nhi~u cuQc hQi ng~, hQi thao giUacac ~p doan thucmgm~ lien h;1cduqc t6 chuc Theo T~p chi chuyen d~ internet banking va e-commerce s6 thang 9/1999, thi co

200 nha NH dii g~p go, t6 chuc mQt cuQc hQp t~ Microsoft d~

thao lu~n chi€n luqc don nh~n m~g lum internet NhUng cuQc g~p go lien ti€p giii'a hQ Ia mQt dau hi~u cho thay s1!"d6 bQ" len internet cua hQ, se th1!c s1! la

"cuQc tan c6ng dii' dQi" cua cac

NH noi rieng va cac t6 chuc tai chinh noi chung vao nen khoa hQcky thu~t ti€n bQ

Th1!c t€ t~ cac nu6c pMt tri~n, ngay nay it s6 lU<JIlgkhach hang "vi€ng tham" ti~n sanh cua

NH Ngay cang nhi~u nguai su dl!ng may rut ti~n t1! dQng, may tra lai t1!dQng,cac thi€t bi NH t~

nha Do Ia may ATM, h~ th6ng telephone banking va internet banking; hQ su dl!ng nhUng phucmgti~n hi~n d~ nay cho vi~c kinh doanh ho~c tai chinh cua ban than hQ

Ciing theo T~p chi chuyen d~

Internet banking va E-Commerce s6 thang 9/1999, cuQc "tan c6ng dii' dQi" vao m~g internet nay kh6ng phai Ia mQt m6t thai thU<JIlg,mQt ham thich nhat thai coth~ bi dao thai theo thai gian

ma day th1!cs1!la mQt~hi€n luqc

c6ngkichm~ med~~chi€m giii'

duQ'C mQt phfin IOntrong

truang cac dich VtJtai

~

tfch c1!c cua nganhvien

mQt "nganh dang 6 t6c d~.

tri~n chOng rn~t, cuanhirng

l

di~n toan da chUcnang VOl

phi thap han, va cua Icyth~ hoa dam bao tinh an toan, m~t cho toan h~ th6ng.ac~ thu c~ tranh dang ch~yi nuac rut d~ gi3nhI~ynIi

khach hang tiem nangtren ~

xa lQ th6ng tin -M~g inten

Va kh6ng chi dUng11)1bd6,~ tan c6ng vao internet naysenl cang 16i cu6n nhi~u hanca~ chuc mm tham gia -ciing

nghIa con s6 d6I thu c'!llht tren ~ truang nay danglien~ tang len Hi~n nay, khach~

cua m~g internetcornQtSlil

qu6c gia d~ lam d6i lac~

doanh hay nguai h6 trq rung~

tai chinh cua hQ.

Cu<?c tan c6ng internetna~

chu y€u la chi phi phanph6i~

thu~ ti~n cho khach hang.I

ngan hang sephai dUngtnn'!

11!achQn: chi phi 750.000u~ mQt nam d~ xay d\!I1gm~~

100.000 khach hang tiem ho~c kha nang th1!chi~nti~

vm 10.000.000 khachhang

350.000 trong m':ra thai Kh6ng chi co v!fu d~ ve cI thai gian va s6 luqng khact d~t duqc, ngay nay nhiIngt( kien c6 cua g~ch ngoi se lam duQ'C g1 nhieu cho hang quen thuQc cua ngan nguqc l~ s1!thu~n ti~ncua hang se la dieu ki~n tienqu

duqc tang gap b<?ido caei

di~n tl:tco th~ phl!c ~ 24g

gia cac lo~ chi phi khacr

phi nhan s1!,chi phi hu nhan c6ng, chi phi di~uhi! thi€t bi di~n tl:tciing se :

rat nhieu; va co Ie di~uh: nhat trong tat ca nhiingdii

do Ia nhUng th6ng tin chi1

khach hang sir dl!nginte]

ve trlnh dQ, ngM nghi~1

TW CII1. NGANlIMG sO 4NE,

sancua h<;>, Th~m mQt nhan t6

~~trong nguy~n nhan t~o ra sv

vQiva, d6 x6 VaQ h~ th6ng

internetbanking cua cac ngan

hangvat6 chuc tai chinh, do Ia sv

~attri~nli~n h;lc cua nhoog ngan

hang chuc nang nrang tV va

nhiingt6 chUctai chinh phi ngan

IMnd6ng cac nha ngan hang

,.-ngaynay se noi vOi 1n<;>inguai

clng,sg c~ tranh gM gam nh!it

cuahQ kh6ng ph8.i tit cac ngan

hangma tit nhoog hi~p hQi tin

d1)ng,nhUng nha m6i giOi chUng

khoan.

Theo th6ng k~ cua Internet

bankingva Security: hi~n nay

nganhang chi gift 20% tai chinh

cuahi) gia dInh so vOi 34% cua

20nam truac, quan ly 30% kY

quycua cac t6 chuc kinh doanh

Nhihlgnha cung clip the tin d1;1Ilg

phi ngan hang da tan c6ng vao lanh th6 cua ngan hang, nam gift 25% cua t:hi phan so vOi nam

1986 h<;>chi chi~m dugc 5%

Nhu v~y, di~u gl se xay ra khi nhoog ngan hang co chuc nang nrang tVrum cac t6 chuc phi ngan hang, nhung cac t6 chuc nay l~

co nhi~u thu~ 19i han cac ngan

hang dang ho~t dQng Xet v~ co

ban, tm sv thu~ ti~n v~ vi trf cho phep ngan hang t6n t~ lau dai

Tuy nhi~n, sv thu~ 19i tr~n nguy~n ly nay se bi~n m!it khi nhoog Ung d1;1ngcua internet vao cac ho~t dQng tai chinh ti~p h;lc pMt tri~n m::mhme

MQt nhan t6 cu6i cilng tic d()ng d~n cac ngan hang buac vao

m~g internet Ia n8i 10 sg SV10

ltmg ding chinh mQt s6 t6 chuc phi ngan hang quan tr<;>ngnhu Microsoft se thi~u l~p sv li~n k~

vOicac nha m6i ~Oi chUngkhoan

ho~c vOinhoog-hi~p hQitin d1;1Ilg d~ cung clip cac cijchV1!tai chinh

co tlnh ch!it toan cau Khi di~u do xay ra, t6t nh!it cac ngan hang ph8.i t6i thi~u Ia di truac mQt buac

Nhu v~y, dUng truac sv pMt tri~n nhu vii bao cua c6ng ngh~

th6ng tin va sv c::mhtranh gay gflt gifta cac t6 chuc tai chinh th1vi~

pMt tri~n "ngan hang ao" trong th~ ky 21 Ia hi~rithvc va no ngay cang pMt tri~n rafu rQ tr~n toan cau Thi~t nghi Vi~t Nam chUng

ta sam nghi~n cUud~ ti~p c~ vOi h~ th6ng internet banking phil hgp vOi xu th~ cua thai d~

Nhung van d~ d~t ra la khi ti~p c~ vOi h~ th6ng "ngan hang ao"

tm Vi~t Nam g~p ph8.i nhoog thach d6 gl? N~u co cijpchUngWi xin dugc trlnh bay van d~ nay trong booviet

Nguyen tile tien quyet

1 MQt h~ th6ng giam sat

nganhang co hi~u qua doi hoi

phaico m1;1cti~u ro rang va trach

nhi~mC1;1th~ cho cac bQ ph~

chucnang M8i bQ ph~ d~u co

thehol;ttdQng dQc l~p va du kha

nangd~ hoan thanh nhi~m V1!cua

minh.MQt khung pMp ly thich

hqpcho hol;tt dQng giam sat ngan

hangcling r!it can thi~t, trong do

baag6m cac quy d!nh li~n quan

d~nquy~n h~ cua cac ngan hang

vavi~c giamsat cac ngan hang

d6;tfnh hi~u lvc va sv phil hgp

cia phap lu~t ding lam tang suc

m~ cua cac co quan giam sat;

s~baa v~ cua pMp lu~t dill vOi

nhihlggiam sat vi~n; vi~ trao d6i

th6ngtin gifta cac giam sat vi~n

va bao m~t cac th6ng tin nay

dingcfu dugc quy d!nh ro rang

Truong Quang m~p * Cap phep va co cau

2 Ho~t dQngcua cac co quan

righi~n CUuva dao t~o cling can ph8.ixem xet cap phep va tuan thu

sV giam sat nhu: ngan hang ph8.i dugc d!nh nghia ro rang, va vi~c .

sir dl.mgthu~t ngft "ngan hang" .

cling ph8.i dugc ki~m soat ch~t cM

3 cac co quan clip phep ph8.i

co quy~n thi~t l~p cac ti~u chuan

va lo~ bO ap d1;1ngnhoog quy d!nh kh6ng phil hgp Till thi~u, khi cap phep ph8.ixem xet, danh

gia v~ co c!iu sa hihl cua ngan

hang, Ban giam d6c di~u hanh va chuy~n gia quan ly, k~ ho~ch hol;tt dQng kinh doanh va ki~m soat nQi bQ, dv ki~n v~ tai chinh, trong do co ngu6n v6n, khi chu

sa hihl ho~c c6ng ty my Ia mQt

ngan hang nuac ngoai tm'ph8.i co

sv d6ng ycua COquan giam sat nUDcsa~.

4 Co quan giam sat ngan hang ph8.ico quy~n xem xet va tit

chill cac d~ ngb! chuy~n nhugng lan, co quy~n ki~m soat 19inhu~

cua cac ngan hang

5 Co quan giam sat ngan hang ph8.ico quy~n thi~t 1~pcac ti~u chuan cho vi~c danh gia v~

19i nhu~n hay dau nr cua mQt

ngan hang va dam bao COc!iu cac

c6ng ty kh6ng dua ngan hang tOi cac riii ro lan, kh6ng can tra sV giam sat

Cae Yeu cau va quy dinh an toan

6 cac co quan giam sat ngan

hang ph8.idua ra nhoog quy d!nh phil hgp v~ mUc v6n t6i thi~u can thi~t cho tilt ca cac ngan hang

Muc v6n nay dva tr~n nhoog rill

63