Một số ý kiến về quản lý hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác theo luật .pdf

Một số ý kiến về quản lý hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác theo luật .pdf

curi CRC TO CHUC HHOnG PHRI LA TO CHUC Tin DunG

, " " , pham vi theo dung qui dinh cua

TIm hIeU nQI dung cua dIem Lu1lt' TCID "d d/ '

hi '

,

d'" , d'

nh th~ " I' ' cac , Vn 0 0 c quan

nay, e xac! ~nitO a mQt, s6 ly ~ac t6 chuc tm dung ma th6i

ho~t dQng ngan hang theo dung KMng nen 6m d6m qu3.n ly ho~t Lu~t Ng~ hang Nha mt6c va Lu~t d6ng c6 lien quan cua cac t6 chUc cac t6 chUc tm d\lng thi can phili Wc them t:cich nhie

hieu cac thu~t ngii' sau dfty: uTi~n , , om

-gm la s6 tien cua khach hang -gm H az la, hieu rQng han thu~t ngu

t~i TCID dum hinh thuc tien gm ho~t d<?ng ~gan hang, qui djnh kh6ng ky h~n, tien gm c6 ky h~, trong Lu~t cac TCID, ~c mQt ho~! tien gm ti€t ki~m va dic hinh thUc dQ~g th~Ong, xu~en c~a mQt t6 khac, Tien gm dugc huang liii ho~c chuc ld;tI,thoa, man ho~c la mQt kh6ng huang liii va phili tra cho trong s6 cac nQIdung sau:

nguai gm tien" (Diem 9, Dieu 6), -Huy d<?ngtien gm

va Diem 10 cling cling dieu nay qui -Huy dQngv6n

dinh: "ap tin d\lng la vi~c TCID -Oip tin dung cho vay

thoa thu~ cho khach hang sit d\lng , "

mQt khoan tien vm nguyen tac c6 -D!ch V\lngfin hang

hoan tra bang cac nghi~p V\l cho Va do d6, ph~m vi di~u chinh vay, chi€t kMu, cho thue tai chfnh, cua Lu~t cac TCID rfit r<?ng,bfit kY bao lanh ngftn hang va cac nghi~p t6 chuc nao c6 m<?t trong s6 cac V\lkhac", ho~t d<?ngtren thi deu coi la ho~t Theo qui dinh cua Di~m 9 va dQ~? ng~ ~ang, va deu phili ~t Di~m 10 cua Dieu 20 n6i tren thl dum stJ quan ly theo Lu~t cac li~u riing c6 phiH la chi c6' cac TCID,

TCID mm dugc nh~n tien gm va ChUng Wi d6ng tlnh v6i quan cfip tin d\lng! Nhu v~y ho~t dQng diem thu hai, bbi vi, v6i m<?tho~t ngan hang qui dinh t~i Diem 7 dQng n6i !ren deu gfty rui ro cho

-la chi c6 C1cac TCID! xii Mi, anh huang Mn di~u hanh

Do d6, cling dn dugc phftn tfch chfnh SaC? t.i~n t,7' ?6ng thai, ~€u

va xem xet them v~ Qui ti€t ki~m kh6ng chung ta se bo s6t m<?t~ang bUll dien nhftn tien gm thi lieu c6 rfit 100 kh6ng co quan nao quan ly,

phili l~ TcID hay kh6ng? 'Ph~ ho~c qU3.n ly kh6ng dung chuyen tfch ro han va neu quan diem v~ nganh, m~ sa~, n~y n€~ thfiy ~fit vfin de nay, chUng Wi se trinh bay h~ ly I~I phal s,ua ~6I ;an ,ban sau them C1phan sau phap ly, hay c6 cac van ban xu ly , , ca bie!, cMp va D6ng thai ding

Bm v~y, ho~t dQng ngftn hang h' h~.G: d r>.'''' 1 r>.'" 5

h"' ,~ , A h;

yng ngdll itng cua cac tv C uc Song hi~n nay dang c6 hai quan khac

diem ve quan ly Nha n~6c ~6i v?i Theo chung t6i, nhftn thuc va ho!t d?n~ n~an ~~g c~a t6 c~uc hi~u n6i dung n6i !ren de phli hqp

nQi dung n6i trencua Lu~t cac

'

1 ' rong nhieu nam qua cua

c6ng cuQc d6i m6i n~n

kinh t€, cling v6i vi~c d6i

m6i m~ me ho~t d<?ng ngan

hang,v6i sl! ra dai cua nhi~u lo~i

hinht6 chUc tin d\lng khac nhau,

nhu:Ngan hang thuang m~i Qu6c

doanh,Ngfin hang thuang m~i c6

phan, Ngan hang lien doanh, chi

nhanhNgfin hang nu6c ngoai, Quy

tindvng nhiln dan thi cling xu fit

hi~nnhieu t6 chuc tai chinh phi

ngftnhang va cac t6 chuc khac

ciing tham gia ho~t d<?ng ngan

hang,

S\!phat trien d6 c6 nhUng m~t

lqi cho n~n kinh t€, cho kMch

hang,song cling c6 nhi~u bfit 19i

g~y 3nh huang Mn tinh hinh

chung,D6 la, thuc diiy c~ tranh

trongho~t dQng ngftn hang va dich

~ ngllnhang cac dan vi, t6 chuc

kh6ng ngirng nftng cao trinh dQ

c6ngngh~, di ti€n thu t\lC va qui

trlnhnghi~p V\l ky thu~t, d6i mm

phongcach, ti€n tm cac muc phi,

laisufitva thai gian giao dich pM

hgphan t~o stJ ItJa chQn linh ho~t

cho khach hang Tuy nhien n€u

pMttrien tran lan, kh6ng c6 stJ

quanly theo lu~t dinh va theo

th6ngl~ qu6c t€, thl se aM huang

dendi~u hanh chinh sach ti~n t~,

g~yrui ro cho khach hang, anh

hui'mgMn 6n djnh chfnh tri, kinh

te- xiihQicho nen kinh t€

V~y thi quan diem C\l the cho

vand~ neu !ren nen nhu th€ nao?

Tm&:Mt, de hieu nhu th€ nao la

m~ts6 ho~t d<?ngngan hang, thi

canpha.ibarn sat thu~t ngu nay dii

dugcgiai thfch ~i Diem 3, Dieu 9

Lu~tNg~ hang Nha nu6c Vi~t

Nam;vaDi~m7, Di~u 20 Luatcac

T6chuctin dl,mgdii neu ro : :'Ho~t

d~ngngao hang la ho~t dQng kinh

doanhti~n t~ va dich Y\lngan hang

vmn~idung thuemg xuyen Ia nh~

ti~ngill, sit d\lng s6 ti~n nay de dp

tinctl,mgva cung Uilg cac dich V\l

thanhtoan", hang Ph6 T6ng bien t9P TQp chi Ngan

cOncAc TOCHfrC"HOnGPHi'ULA TOcHfrcTin DunG

v6i tinh hinh thvc t~ hi~n t~i, pM

hqp v6i mvc ti~u quan ly Nha mr6c

theo Lufit NHNN va Lufit cac

TCID thi ngoai vi~c hi~u theo qui

dinh tr~n, d6 la :

-Ho~t dQng ti~n t~ va dich Vl,l

ngfin hang c6 mvc ti~u kinh doanh,

d6 phiii la ho~t dQng thuang xuy~n,

vi mvc ti~u lqi nhu~n:

- Nh~ ti~n gui va su dl,lllg s6

ti~n nay d~ dfp tfndl,lllg, va cung

ffilg dich Vl,lthanh toan

Thi con duqc hi~u rQng hem khi

ma c6 mQt ho~t dQng duqc d~ c~p

trong s6 cac nQi dung cua di~m

nay, ma kh6ng can day du va 16

gich cua cac ho~t dQilg, bao g6m :

-Cho vay ti~nth6ng qua hinh

thuc cfun d6 Dfiy la nQi dung kinh

doanh cfun d6 cua cac C6ng ty

thuemg m~i hi~n nay Ho~t dQng

nay kh6ng bao g6m nh~ ti~n gm,

nhung c6 nQi dung la cho khach

hang vay' ti~n, phiii tra liii, c6 \loan-,

tra, va c6 tai san la v~t cfun d~ bao'

dam ti~n vay; la ho~t dQng thuang

xuy~n, vi lqi nhu~n Dfiy cling can

duqc coi la ho~t dQng ngfin hang

cua,t6chUckhac, n6 gfiyrui rocho

c6ng chling, cho an ninh -chfnh tr!

-xii hQi, tho di~u hanh chfnh sach

ti~n t~ Do d6 trong Nghi dinh

hu6ng dan, can phiii qui dinh rQng

hem d~ dua ho~t dQng nay vao

ph~m vi cua Lu~t cac TCID, n~u

kh6ng se b6 s6t

.'-~Difh \TVti~t ki~m bun d!~n cua

nganh buU-di~n:Dfiy la ho~t cfQng

nh~ ti~n gm nhung kh6ng dfp tin

dvng, vi chi lam dich Vl,lhuy dQng

v6n cho Ngfin sach Nha nu6c Song

v~ liii su:lt, thai gian gm, v1fud~ riti

ro cho c6ng chUng, xu ly tinh

hu6ng khi thi~u kha nang thanh

toan, quan ly ti~n ti1~t va tham gia

ca eM di~u hoa ti~n m~t tr~n dia

ban, anh huang Mil di~u hanh

chfnh sach ti~n ~ do d6 cling can

duqc qui dinh trong Ngh! dinh c6

li~n quan D6ng thai, xet v~ hi~u

qua kinh t~ thi bu6c dau c6 th~

th:ly tinh d~n h~t nam 1999, h~

th6ng Quy ti~t ki~m bun di~n huy

dQng duqc tr~n 600 ty d6ng ti~n

gm, chi tuemg duemg v6i muc tang

huy dQng v6n tIong nam 1999 cua

/ chi nhanh Ngfin hang N6ngnghi~p

va Phat tri~n n6ng th6n 11nhHa

22

ny, hay ch~ b~g 1~6%muc tang dung la nh~n ti~n gm thuang xu en huy dQng v6n cua toan nganh ngfin cua cac thanh vi~n C6 tra' I-'

hY,

k~t qua hoat d6ng cua gfin 100 th"nh ~

th '.,

, " " 0<" C1 Vlen eo nguy~n tac thoa q~Ay glao d~ch het kl~m cua bun thufin c6 hoan tra 6 I-' ift n dl~n Nhu v~y, n~u h~ch toan day nhi~' kh6 ,c al ~u " t

du, thi ro rang liii sU:ltdau vao huy d ~ nh ng ~~: d~chkinh

dQngv6n cua bun di~n se cao hem oa.: ung?c h toan cMnh th~ chi tuemg duoog v6i liii SU:l~ l~ch lal sU:ltd~ b~ ctap,chi phi, ho~t

cho yay cua NHTM qu6c doanh a dQng Do/d6, cAn COt dfiy la n~i

d6thi Trong khi huy dQng v6n v6i dung c~ tfnh, cMt ho~t dQn~n~an

Ngfin sach th6ng qua Quy h6 tra So~g cac t6 chucnay kh6ng phiilla dau tu 0,9%/thang, hay 1O,8%/na~ phap ~fin'n.~n NHNN kh6ngtM

so v6i liii sU:lt d:lu thau trai phi~u C:l~ glify phep; ho~t ~Qng cho t6 Kho b~c chi c6 5 - 6%/nam Do d6 chuc kh6ng phal la phap ilhfin,1£ can thi~t phiii c6 su di~u chinh cu~ c6 chang trong Nghi dinh can quy Ngh! dinh, tranh nin~u van ban xu dinh cac t6 chuc nay chi dangkY

ly Celbi~t cua Chfnh phU, B6 T1li nQi dung ho~t dQng va Nghidjnh chfnh, va Ngfin hang Nha nu6~ phiii c6 nQi dung cM t1li de (Mu

- Tuemg tv dich Vl,lthanh toan, chi~.Phiii g~ bao cao cho chi chuy~n ti~n cua nganh bun di~n nhanh NHNN d~a phuemg

cling anh huang Mn chinh saSh -Ho~t dQng cua C6ngtydjch

ti~n t~ va riti rooo n~n ciing can Vl,ldoi fiq M6 hinh nay ill xu~t duqc di~u chinh trong Ngh! dinh hi~n a thanhph6 H6 Chi Minh,b

- Ho~t dQng bao hi~m nhiln tho d~g C6ng ty TNHH, thvc hi~ndoi

cua cac C6ng ty bao hi~m Th6ng nq c~o cac li~:Vc di~n ~o~i',nMt qua hqp d6ng bao hi~rn, cac C6ng la di~~ thO~1dl dQng, Mn dl~n

ty nay nh~ ti~n gui cua khach C6 nQI dung lam ~an? to~, ~~ h~g du6i hinh thuc nQp phi bao du~ vao trong Ngh! dinh d~ dleu

tinh liiihang nam va c6 tUcn~u c6 - Ho~t dQngthu d6i ngo~it~cua D~n h~ n~u riti ro thu6c trach cac cua hang yang b~c; thailhtoan nhi~m bao hi~mkh6ng 'xay ra, the tin dvng cua cac khach s~, nha khach hang duqc hoan tra l~i ca hang, cua hang; dich Vl,lkieu Mi g6c Hinliii Khoan ti~n gui nay tao cua bun di~n, dich Vl,lki~u h6i cua

thanh ngu6n v6n cho cac C6ng ty cacc6ng ty tu nhfin, c6 duqc cci

bao hi~m cac c6ng ty nay kh6ng la ho~t dQng ngfin hang khOng1

df~ tin dvng nhung d~u dau tu Theo chUng t6i phiii coi d6 Ia ho~t nham mvc dfch sinh lai : mua trcii dQng ngfin hang cua t6 chUc khac,

~hi~u ~o b~c Do d6 c6 nhUng dua ,va.o ph~m vi di~u chinh cUa anh huemg tuemg tV VI v~y can Ngh~dinh '

duqc dua vao.Nghi dinh ' - Ho~t dQngcua cac t6 chUcphi

- Ho~t dQng cua cac Quy dau chfnh phU,t6 chuc qu6c t~,kMng

tu, Quy phat tri~n, Quy hb trq, Quy ~~n ti~n gm, kh6ng v} m\lc lieu tuemg hb ho~t dQng cua cac quy kinh, dO~,.lqi nhu:pi nhung c6 nay kh6ng nh~ ti~n gm nhu qui n%u6n v6n d~ cho yay theo nguyen

dinh cua Lu~t cae TCID, ma ta~ tac hoan tra, c6 liii sdt ho~ckh6ng l~p ngu6n v6n tic nhi~u ngu6n kh~c liii su:lt, theo hinh thuc thoa thu~,

nhau s~ng dau tu theo nguy~n tic ~~ nhUng~c dQng,d~n chfilhsach hoan tra, c6 mvc dfch, c6 liii su:lt Mn t~ va cac y~u cAuchung Dod6

v.v Do d6 c6 nQi dung cua tin can duqc d~ c~p trong Nghidjnh,

dvng n~n can duac dua vao trong Songtuemgtv nhu cac t6 chUcdoau

Nghi dinh.' th~ n6i Wn, dfiy kh6ng phili18

hb, t6 tiit ki~m yay v6n cua m~ C:l~,gl:l! phep, m~ cac t6 chUcnay s6 t6 chUc chinh tri - -hA' nh '. phal d~ng ky nQI dung ho~t d~ng

, - ' ' xa yl u: nay v6i NHNN va Nghi diilhdn

HQI p~v nU, HQIn6ng dfin C6 nQI - - c6 cM tai d~ di~u chlnh.' ,

T~CII1 NcANJIANC- 86 CIIUYtN D!

HO~T a<>NG NGAN HANG

cOn CRC TO CHUC HHOnG PHi'U LA TO CHUC Tin DunG

-Ho~td(>nghuy d(>ngYOn,hoilic

chovay,dau tU,,!Panll toan cua cac

djnheM phi ng'~hah~ khac, nhu

Khob~eNha iiiiac, Cl,Ic.dau.tlI pMt

tri~n,Quy h6 trq pMt trien, C6ng

tybaohiem, ho~t d(>ng d6 cua cac

t6eh6'enay ~goai vi~c di~u chlnh

booLu~t~§NN, Lu~tb~o hiem

(n~uc6);,'Lu~t"DoanW n@,l~p thl

TCID<'d6i'/v6i.,:c~ch~t d(>ngc6

tfnheh,tlt,ng~,' hangth6qg ;qua

btren,"ban:c:u vao thue" ti~nar.nuOc

thanhcacnh6m sau dAy:

1 HOl;\tdc}ng ngan hang cUa

cacdoanh nghi~p

cae doanh nghi~p bao g6m ca

caedoanh nghi~p Nha nuac, C6ng

ty.lien doanh~ C6ng ty cd ph1ln,

C6ngty' TNlllI f)6 1ftQuy tiet

ki~mbuu di~n, <ijch VI,lthanh toan

cuabuu di~n, C6ng ty tai chfnh

trongm6 hlnh T6ng C6ng ty, C6ng

tytIIv1fuva dau tlI, C6ng ty thuong

~i va d!ch VI,lcarn d6, C6ng ty doi

ng,C6ng ty kieu hoi, Lo~i hlnh

doanhnghi~p nay duqc thanh l~p

theoLu~t Doanh nghi~p, nhung

canduqc di~u chlnh beJi Lu~t cac

TCIDth6ng qua Ngh! d!nh

2 HOl;\tdQng ngan hang cUa

cacdjnh che phi ngan hang

D6 1a cac don v! trl!c thu(>c H(>

rai chfnh nhu: Kho ba.c Nha nuac,

Ctiedau tlI pMt trien~Quy he; trq

dautrr,C6ng ty bao hiem va tai bao

hifun,cac t6 chuc Wc can duqc

dua vao (lieu chinh trong Ngh!

3 HOl;\tdc}ng cUa cac t6 chuc

khac

D6 la H(>i Hun wan, H(>i sinh

v~tcimh, H(>i nu6i ong, H(>i a.ru

chi€nbinh, H(>in6ng dan, H()iph~

nil,Doao thanh ni~n: t6 chUc phi

ChinhpM, cling can c6 cM tai c~

th~de di~u chlnh bbi Ngh! d!nh,

NHNN kh6ng ctfp gitfy phep,

nhung can phiii dang Icy vOi

NHNN

Hi~n nay dang xutft hi~n m(>tsO

quan diem khac nhau cua cac t6 chuc tr~n Trang d6 c6 quan diem cho rling, hi~n nay c6 qua nhi~u

k~nh chuyen tai vOn a n6ng th6n,

chuyen tai qua cac doao the, chfnh

tIi-xii h()i1akh6ng dung n(>idung ho~td(>ng cua cac t6 chUc d6 Can phai t~p trung vao m(>tdau mOi cho yay, con cac t6 chuc khac chi h6

trq, tham gia tuy~n truy~n v~

d(>ng v.v Quan diem cua chUng 16i v~ v:m d~ nay 1a can phiii thira nhlp1 va thOng nhtft quan diem ve c6 nhi~u lo~i hlnh, nhi~u lo~i t6 chuc tham gia cac ho~~ d(>ng c6 tfnh cMt ngAn hang, phil hqp vOi Hien pMp, Lu~t Dan sl!, Lu~t Doanh nghi~p, Lu~t NSNN, va Lu~t Thuong m~i Nhung ri~ng ho~t d(>ng ngAnhang va c6 tfnh cMt ngan hang thl pMi c6 sl! di~u chlnh cua Lu~t c.ac TCTD th6ng qua Ngh! dpm ve ho~t d()ng ngan hang cua cac t6 chUc khac ' Ri~ng ho~t d(>ng c6 1i~n quan

-ngM nghi~p thl thoo chUng 16i tOt nhtlt 1a can huang ~p trung cac ngu6n vOn-tai trQ cua cac t6 chuc quoc te, t6 chuc phi chfnh pM, vOn d6ng g6p cua cac doanh nghi~p, t6 chuc va ca nhAn trong nu0c, vOn cua cac thanh vi~n cua t6 chUc d6

t~p trung vao NgAn hang ph~c VI,l ngum ngheo hay NgAn hang chfnh sach sau nay cac t6 cMc d6 chi lam nhi~m VI,l.tuy~n truyen, giao d~c, huang dan Icy th~t va kien thuc lam an Song thea chimg t6i, vi~c t~p trung ngu6n vOncua cac t6

chuc d6 phiii tr~n ca so 11!nguy~n, bOi vi cae khoan tai trq quOc te c6

m~e ti~u va qui dpm c~ the, nhi~u trtrang hqp h<;>chi chuyen giao vOn

tai trq cho chfnh t6 chuc d6 ma

th6L Vi~c khuyen khfeh tiet ki~m hay huy d(>ngvOn giua cac thanh vi~n cua t6 chUc va cho yay vOn trong cae thanh vi~n ket hqp vOi truy~n tai kien thuc lam an va Icy thu~t lao d('mg la sl! dOi niOi n()i dung ho~t d(>ngcua t6 cMc d6, t~o sl! gan ke't cac thanh vi~n trong t6 chUc Song can c6 cac cM tai c~

the duqc qui dpm trong Ngh!,dinh

va Th6ng tu huang din thl!c.I¥~n

Ngh! dpm v~ ho~t d(>ngngAn hang cua cac t6 chuc khac

Theo Lu~t NHNN Vi~t Nam va Lu~t cac TCTD, Ngan hang chfnh sach se duqc thanh l~p va' di vao ho~t d(>ng Song cac t6 chUc: Kho b~c Nha nu0c, Cl,Ic dau tlI pMt

trien, Quy hO trq Dau tlI pMt

trien cling thl!c hi~n nghi~p VI,ltfn d~ng chfnh sach Ri~ng h~ thOng

Quy hO trq dau tlI pMt trien Mn

Mt nam 1999 c6 t6ng ngu6n vOn 23.000 tY d6ng, va dii cho yay 10.000 tY d6ng Trang nam 2000, Chfnh pM se gianh 24.500 tY d6ng th6ng qua Quy dau tlI de hO trq cho cac doanh nghi~p Quy dau tlI thl!c hi~n cho yay ca' doanh nghi~p Nha mrac va doanh nghi~p ngoai qu6c doanh, hi~n nay dang cho yay vm 1ai sutft 6%/nam, so vOi 1iii sutft 1O,2%/nam CM cac NHTM, ma ngu6n vOn cMyeu 1a tit NSNN thl!c hi~n vi~c ,bao 1iinh va tai' bao 1iinh, uy thac dau tu Do d6 theo ehUng t6i, kh6ng n~n de qua nhi~u t6 chuc cua Nha nuOc ding thl!c hi~n tfn d~ng chfnh sach cua Nha nu0c, n~n thu gom vaoNgfln hang chfnh sach Ho~c neukh6ng thl phai dua vao n(>i dung di~u chlnh cua Ngh! d!nh v~ ho~t d()ng ngan hang cua cac t6 chuc khac

Thea quy dpm ~i Diem 2, Di~u

22 Luflt cac TCTD, neu cac t6 chUc chfnh 'tIi - xii h(>i ngM nghi~p de duqc NHNN dfp gitfy phep thl phai c6 cac di~u ki~n: Doi vOi cac t6 chuc kh6ng phiii1aTCTD:

-Ho~t d(>ng ngan hang 1a can thiet 1i~n quan den ho~t d(>ng chfnh

- C6 du YOn,di~u ki~nv~t cMt phil hqpvOi y~u cau ho~t d(>ng

ngAn hang.

C6 d(>i ngli can b(> am hieu ho~t d(>ng ngAn hang.

f

-C6 phuong an kinh doanh kha thi v~ ho~t d(>ngngAnhang

DOi chieu vOi cae' quy dpm d6 thl ra fang cae t6 chuc chfnh tIi -xii h(>i ngM nghi~p kh6ng du cac di~u ki~n de duqc ctfp gitfy phep N~n c6 chang chi dang Icy ho~t d(>ng vOi NHNN, c6 bao cao, c6 giam sat cua NHNN

23