NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒNHÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒNHÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

BỘ TÀI CHÍNH

1

HỌC VIỆN TÀI CHÍNH

2

-✧ -3

LÊ THỊ THANH HÒA

5

CQ54/15.07

6

SĐT: 0357768585

7

Email: lethanhhoa090198@gmail.com

8

KHÓA LU N T T NGHI P Ậ Ố Ệ

10

ĐỀ TÀI:

12

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

13

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI CHI

NHÁNH VĨNH PHÚC

14

CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG

16

MÃ SỐ : 15

17

GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS LÃ THỊ LÂM

19

HÀ NỘI – 2020

21

30

LỜI CAM ĐOAN

32

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết quả nêu trong khoá luận tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập.

33

Tác giả của khoá luận tốt nghiệp

35

(Ký và ghi rõ họ tên)

36

Hòa

Lê Thị Thanh Hòa

37

39

MỤC LỤC

41

LỜI CAM ĐOAN

I

42

MỤC LỤC

II

43

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

V

44

DANH MỤC CÁC BẢNG

VI

45

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

VII

46

DANH MỤC SƠ ĐỒ

VIII

47

LỜI MỞ ĐẦU

1

48

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

50

1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 12

51

1.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 12

52

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 12

53

1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 13

54

1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 17

55

1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 17

56

1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 18

57

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại.19

58

1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

24

59

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

60

2.1 Khái quát chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc.31

61

2.1.1 Sự hình thành và phát triển

34

62

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc.35

63

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 35

66

2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 43

68

2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc

69

2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay khách hàng cá nhân theo các tiêu chí.

70

2.3 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 50

71

2.3.1 Những kết quả đạt được 53

72

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

54

73

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

74

3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 – 2025 59

75

3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 59

76

3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 61

77

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 61

78

3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao uy tín của Ngân hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 61

79

3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng của Ngân hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc 64

80

3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm phát triển và hoàn thiện công nghệ thông tin 67

81

3.2.4 Nhóm giải pháp củng cố và nâng cao hiệu quả nguồn nhân lực 69

82

3.2.5 Nhóm những giải pháp khác 72

83

3.3 Một số kiến nghị đối với các cơ quan chức năng 73

84

3.3.1 Về phía chính phủ 73

85

3.3.2 Về phía Ngân hàng nhà nước

73

86

3.3.3 Về phía Ngân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội 74

87

KẾT LUẬN

75

89

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

90

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

94

NHNN: Ngân Hàng Nhà Nước

96

CB CNV: Cán bộ công nhân viên

97

NH TMCP SHB : Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Sài Gòn-Hà Nội

98

NHTM: Ngân hàng thương mại

99

TCTD: Tổ chức tín dụng

100

KHCN: Khách hàng cá nhân

101

CV KHCN: Cho vay khách hàng cá nhân

102

LN: Lợi nhuận

103

KT: Kế toán

104

NQ: Ngân quỹ

105

HC: Hành chính

106

NV: Nguồn vốn

107

QHKH: Quan hệ khách hàng

108

DANH MỤC CÁC BẢNG

109

BẢNG 2.1: CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN NH TMCP SHB CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

110

BẢNG 2.2: TÌNH HÌNH CHO VAY QUA CÁC NĂM

111

BẢNG 2.3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NĂM 2017 ĐẾN NĂM 2019

112

BẢNG 2.4: QUY MÔ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NH TMCP SHB CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

113

BẢNG 2.5: CƠ CẤU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG:

114

BẢNG 2.6: CƠ CẤU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THEO TÀI SẢN BẢO ĐẢM

115

116

BẢNG 2.7: CƠ CẤU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THEO MỤC ĐÍCH TÍN DỤNG

117

118

BẢNG 2.8: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

NĂM 2017 – 2019

123

BẢNG 2.9: THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNHPHÚC

124

127

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

129

BIỂU ĐỒ2.1: BIỂU ĐỒ CƠ CẤU CVKHCN NĂM 2017-2019 THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG

131

BIỂU ĐỒ 2.2: BIỂU ĐỒ CƠ CẤU CVKHCN NĂM 2017-2019 THEO TÀI SẢN ĐẢM BẢO

132

BIỂU ĐỒ 2.3: BIỂU ĐỒ CƠ CẤU CVKHCN NĂM 2017-2019 THEO MỤC ĐÍCH TÍNDỤNG

134

DANH MỤC SƠ ĐỒ

136

SƠ ĐỒ 2.1: MÔ HÌNH TỔ CHỨC SHB CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

138

LỜI MỞ ĐẦU

144

1. Tính cấp thiết của đề tài:

145

Trong điều kiện hiện nay của nền kinh tế Việt Nam, sự cạnh tranh giữa cácNgân hàng trong và ngoài nước, giữa các Ngân hàng và các định chế phi Ngânhàng ngày càng trở nên gay gắt hơn Đòi hỏi các Ngân hàng muốn tồn tại và pháttriển phải không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, đồng thời phải luôntìm kiếm các hướng đi mới phù hợp với điều kiện và nhu cầu của người dân Trongnhững năm vừa qua các Ngân hàng nước ta đã liên tục nghiên cứu và cung cấp cácsản phẩm, dịch vụ tín dụng đa dạng thoả mãn tất cả các yêu cầu cấp thiết trong nềnkinh tế Trong đó, cho vay hộ gia đình được xem là một trong những khoản mụcmang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Đất nước ta đang ngày càng phát triển,mức sống của người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu của họ cũng tănggia tăng tương ứng, hứa hẹn khả năng phát triển cao cho loại hình cho vay kháchhàng cá nhân ở các Ngân hàng Hiện nay, các làng nghề thủ công, hộ nông dânbuôn bán, mở rộng kinh doanh, gia tăng quy mô sản xuất, chăn nuôi, trồng trọtngày một nhiều nhu cầu vay vốn của các khách hàng càng tăng cao Vì vậy, chovay khách hàng cá nhân ngày càng chiếm vị thế quan trọng trong các Ngân hàngthương mại Trước tình hình đó, SHB đã không ngừng hoàn thiện và nâng cao cácsản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của mình.

146

Qua thời gian thực tập tại SHB – chi nhánh Vĩnh Phúc, một mặt nhận thấy chinhánh đã có sự quan tâm đến khoản mục cho vay khách hàng cá nhân, nhưng mặtkhác hiệu quả của hoạt động này vẫn chưa thật sự được nâng cao Vì vậy, việc tìmhiểu và phân tích hoạt động tín dụng, nhất là hoạt động cho vay khách hàng cánhân là hết sức cần thiết đối với chi nhánh trong điều kiện hiện nay.

147

Xuất phát từ thực tế đó, em đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc”

151

2. Mục tiêu nghiên cứu:

152

Khóa luận tốt nghiệp hướng vào 3 mục tiêu sau:

153

● Hệ thống hoá các vấn đề lý luận về chất lượng cho vay khách hàng cá nhâncủa các NHTM.

154

● Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tạiNgân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc.

155

● Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tạiNgân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc.

156

3. Đối tượng nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu:

157

● Đối tượng nghiên cứu:

158

Tập trung nghiên cứu về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.

159

● Phạm vi nghiên cứu:

160

Căn cứ vào ba mục tiêu trên, phạm vi nghiên cứu của đề tài tập trung vào hoạtđộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-HàNội – chi nhánh Vĩnh Phúc trong 3 năm 2017, 2018 và 2019 đứng trên góc độ củangân hàng Đề xuất định hướng và giải pháp giai đoạn 2020 – 2025.

161

4. Phương pháp nghiên cứu:

162

Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu:

163

Phương pháp thu thập thông tin, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế,phương pháp tổng hợp thống kê, phương pháp so sánh,…

164

Thông tin thu thập được thông qua nhiều kênh như quá trình thực tập trực tiếptại chi nhánh, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng…

168

Phương pháp phân tích sử dụng các thông tin này, kết hợp với phương pháp

so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra những nhận định về tình hìnhcho vay khách hàng cá nhân tại SHB – chi nhánh Vĩnh Phúc

169

5. Kết cấu đề tài:

170

Ngoài phần mở đầu và kết luận thì nội dung chính được chia thành 3 chương:

171

Chương 1: Lý luận cơ bản về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại.

172

Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn- Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc.

173

Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn- Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc.

174

Để hoàn thành được khóa luận này em đã nhận được sự quan tâm, hướng dẫn

nhiệt tình của Ban lãnh đạo, các anh chị nhân viên tại Ngân hàng Thương mại Cổphần Sài Gòn-Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc và đặc biệt là sự giúp đỡ, sự hướngdẫn tận tình của Tiến sỹ Lã Thị Lâm Em xin chân thành cảm ơn cô đã giúp em giảiquyết những vướng mắc, hiểu rõ hơn các vấn đề liên quan để có thể hoàn thànhđược đề tài của mình Và em xin chân thành cảm ơn tập thể nhân viên tại Ngânhàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội – chi nhánh Vĩnh Phúc đã giúp đỡ emtrong suốt quá trình thực tập và thực hiện khóa luận

175

Do trình độ kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn còn hạn hẹp, thời gian hạn chếnên khóa luận của em khó tránh khỏi những thiếu sót Kính mong thầy cô và anhchị trong Ngân hàng đóng góp ý kiến để em có thể hoàn thành tốt khóa luận củamình.

176

Em xin chân thành cảm ơn!

178

CHƯƠNG 1

182

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

183

1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

184

1.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

185

Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM Cho vaychiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng làhoạt động mang lại rủi ro nhất.

186

Cho vay cá nhân là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như: muasắm các vật dụng đắt tiền, các khoản vay để trang trải các chi phí thông thường củađời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.

187

Như vậy: Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại cho chủ thể là các cá nhân Ngân hàng tài trợ vốn cho cá nhân, phục vụ việc sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định dựa trên nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi.

188

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

189

- Về đối tượng cho vay:

190

Là các cá nhân có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạttiêu dùng hay những hoạt động phục vụ sản xuất kinh doanh của cá nhân.

191

- Thời hạn cho vay:

192

Tùy thuộc vào từng mục đích vay vốn, hình thức cho vay, nhu cầu của kháchhàng và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng mà các khoản vay của khách hàng

cá nhân có thời hạn vay từ ngắn hạn, trung hạn đến dài hạn

193

- Mục đích cho vay:

194

Nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân như thực hiện các phương ánsản xuất kinh doanh, mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình và phương tiệngiao thông (ô tô, xe máy,…), mua sắm nhà/đất để ở… và đáp ứng các nhu cầu tiêudùng khác.

198

- Lãi suất của các khoản cho vay khách hàng cá nhân:

199

Phần lớn đều cao hơn các khoản cho vay khác của ngân hàng Điều này xuấtphát từ việc các khoản cho vay cá nhân có chi phí và rủi ro cao nhất trong các loạicho vay của ngân hàng Hình thức cho vay này thường nhạy cảm theo chu kỳ, tănglên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái Mặt khácngười tiêu dùng thường ít nhạy cảm so với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiềnphải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trên hợp đồng.

200

- Rủi ro tín dụng:

201

Trong hoạt động sản xuất kinh doanh các khách hàng cá nhân thường có trình

độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật lạc hậu và khả năng cạnhtranh trên thị trường bị hạn chế Vì vậy, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro

do người vay thất nghiệp, gặp tai nạn hay bị phá sản,…

202

1.1.3 Các hình th c cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng th ứ ủ ươ ng m i ạ

203

Trên cơ sở nhu cầu của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát Ngân hàngthoả thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn hình thức cho vay sau:

204

a, Căn cứ vào mục đích vay:

205

● Cho vay KHCN phục vụ mục đích tiêu dùng

206

Đó là khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắmphương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, giải trí,…

207

Đặc điểm của khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn

so với cho vay phục vụ mục đích kinh doanh

211

● Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh

212

Đó là khoản vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ nhưbuôn bán, thuê cửa hàng,…

213

Đặc điểm của các khoản vay này là thời hạn thường dài, quy mô tuỳ thuộcvào phương án kinh doanh của khách hàng, rủi ro của khoản vay này rất cao, và cókhả năng xảy ra rủi ro đạo đức.

214

b, Căn cứ vào thời hạn cho vay

215

● Cho vay ngắn hạn

216

Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay nhỏ hơn hoặc bằng 12 thángtheo QĐ 1672/2001/QĐ-NHNN hoặc nhỏ hơn hoặc bằng 1 năm theoTT39/2016/TT - NHNN.

217

Đặc điểm:

218

+ Vốn vay ngắn hạn luân chuyển cùng chu kỳ sản xuất kinh doanh của kháchhàng Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn Việccho vay và thu nợ luôn diễn ra lúc bắt đầu và kết thúc của chu kỳ Ngân hàngthường cho vay khi khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư, nguyên vậtliệu, hoặc trang trải các chi phí sản xuất, hoặc mua hàng hóa Khi hàng hóa đượctiêu thụ, khách hàng có doanh thu, cũng là lúc khách hàng thu nợ Do vậy, thờigian thu hồi vốn trong cho vay ngắn hạn nhanh.

219

+ Thời hạn thu hồi vốn nhanh nên rủi ro của khoản cho vay ngắn hạn thấp hơncác khoản cho vay trung và dài hạn Do vậy, mức lãi suất cho vay ngắn hạn thấphơn mức cho vay trung và dài hạn.

220

● Cho vay trung hạn

224

Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay có thời hạn trên 1 – 5 nămtheo TT39/2016/TT-NHNN hoặc trên 12 tháng đến 60 tháng theo QĐ 1672/2001.

225

Đặc điểm:

226

Dùng để cung cấp, mua sắm các tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật,

mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

227

● Cho vay dài hạn

228

Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay có thời hạn trên 5 năm theoTT39/2016/TT – NHNN.

229